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消費信用論文范文1
論文摘要：現在的市場經濟是信用經濟，但是現在信用缺失的問題比較嚴重，尤其是對于銀行的消費信貸。對于商業銀行而言，消費貸款是商業銀行的主要經營項目，但是在擴大貸款的同時，銀行也將面臨著較大的風險。本文著重研究商業銀行開展個人住房貸款業務時所面臨的最根本的、最難以處置的風險—信用風險。本文首先簡單介紹了我國的個人信用和消費信貸的現狀，然后說明了個人信用在消費信貸中存在的風險，最后提出了商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議。
我國商業銀行的資產結構中貸款資產占的比重很大，貸款業務仍是商業銀行最主要的業務。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務獲得迅速發展。隨著社會的發展，商業銀行消費信貸的規模也逐漸增大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，信貸風險也相對提高，除客戶道德風險及銀行自身管理薄弱以外，相關法律不健全，信用風險、流動性風險等一些相關問題也使銀行信貸風險不斷加大，其中信用風險成為影響消費信貸發展的首要問題[1]。
一、個人信用在消費信貸中存在的風險
消費信貸業務中存在著很多風險，但是個人信用問題引發的信用風險嚴重的制約了消費信貸業務的拓展，影響了商業銀行的發展。
（一）缺乏法律、法規及配套政策的保障從個人信用風險管理的法律環境來看，我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，沒有一部專門法律、法規來調整個人信用活動中的各種利益關系，少數相關的法律，比如《擔保法》、《貸款通則》、《合同法》等與個人信用銜接不夠，針對性不強。另外，對于個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰力度和懲罰方式。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障制度，個人財產申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入狀況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國家機關、企事業單位推廣。
（二）個人信用體系的不健全但是我國的個人信用體系一直沒有建立。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收人的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收人的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這就決定了我國大部分國民的個人資信狀況差，這嚴重阻礙了消費信貸的推廣[2]。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。
（三）銀行自身管理薄弱現在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。現國有各商業銀行消費信貸人員身兼數崗，個人能力和自身素質不高，專業的信貸業務培訓又比較少，使個人消費貸款的技術性要求較高的特點未體現在具體貸款業務操作中，比如對借款人的資信審查、抵押物評估、抵押權的設置等，都需要完備和規范的操作，需要具有專門知識的業務人員[3]。以上存在的問題已遠遠不能適應消費信貸業務發展的需要，這對消費信貸業務的長遠發展也將造成很大影響和制約。
（四）內部信用評級操作上相對落后目前，大部分商業銀行都制定了客戶信用等級評估辦法，但在實際操作中，存在一些不足：銀行無法通過個人信用體系獲得個人信用報告，唯一的選擇就是進行嚴格的信用審查，這就對信譽良好的資金需求者也進行了不必要的資信審查，造成資源的浪費和低效使用，銀行信息獲得的高成本被轉嫁到消費信貸者使用者身上，從而使消費信貸資金價格偏高，制約消費信貸的發展；作為資金需求者的消費者卻因對銀行可提供的消費信貸信息不靈以及繁瑣的貸款手續，近乎苛刻的貸款條件和種種擔保、抵押、保險審核而退步；缺乏反映評級對象將來的真實償債能力的指標，沒有什么具體的指標或是體系來跟蹤反饋貸款人的真實償債能力，主要還停留在申請貸款信息上以及主觀經驗判斷上，這就使信用風險加大。
二、商業銀行防范消費信貸信用風臉的對策建議
面對商業銀行消費信貸的發展過程出現的信用風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
（一）盡快出臺關于規范使用信用數據的法律法規目前尚沒有其他對個人征信數據進行管理的政策法規，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據的嚴格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數據中，只有部分工商數據向社會開放。修改后的法律應明確規定，何種個人數據可以向社會開放、開放的方式、數據處理和傳播的方式和范圍以及時限等。另外應在強制性公開大部分信用數據的同時，確定必須保密的部分，以及確定信用等級的確立。有必要建立一個關于政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規，并設置嚴懲提供虛假信息和數據行為人的條款[6]。
（二）逐步建立全社會范圍的個人信用制度光靠銀行自己本身是不夠的，必須要提高全民的個人信用意識，相關法律制度的健全，在全社會范圍內建立個人信用制度，建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收人、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況[7]。
（三）建立科學的個人信用評價體系信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業、工作地點、工作經歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業務狀況評分：在信用記錄號下，每發生一筆業務，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設立特殊業務獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發生信用卡透支，并在規定期內彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應額外罰分，甚至列人黑名單。④根據上述累積得分評定個人信用等級。
（四）培養先進的專業信用人才銀行要集中力量培養專業信用人才，在最大范圍內消除信貸信用風險。先進的風險管理技術是從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警體系，加強貸款后的定期和不定期的跟蹤監控、風險監測分析的系統性和準確性，力爭在短時間內改變傳統管理模式下風險判斷表面化和風險反映滯后的狀況。要進一步完善消費信貸的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。從貸前調查、貸時審查、貸后檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。
現在我國的消費信貸在商業銀行中的比重比較大，必須有效的規避和防范信用風險，能否有效防范和化解信貸風險關系到商業銀行的興衰存亡。商業銀行在發放個人消費貸款前，可以先進入信用等級系統對借款人的信用情況進行全面的查詢。如此一來，銀行便可以有效地掌控個人消費信貸，最大限度地規避信貸風險，使得消費貸款業務規范健康地穩步前行。
參考文獻：
[1]陳杰.消費信貸業務的潛在風險及成因.浙江金融，2006，(3)
[2]黃小彪、黃曼慧.住房抵押貸款信用風險形成原因及對策研究.中國房地產全融，2004，(6)
消費信用論文范文2
下午好！我是金融學專業***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業論文題目是《拓展農村消費信貸市場的策略分析》，我的指導老師是***老師。下面我就論文的相關情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導。
首先，我想談談這篇文章的寫作意義。
近年來，我國農業綜合生產能力不斷提高，在國家一系列支農、惠農政策支持下，農民收入連續幾年獲得穩定增長，農村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。
當前，農村是擴大內需的突破口，經濟增長的潛力在農村，而農村資金短缺，農民貸款難問題嚴重制約了農村的經濟發展和農民生活水平的提高，阻礙了農村市場的發展。這與我國建設社會主義新農村的目標是相違背的。
本課題通過分析農村消費信貸的現狀，發現其中的問題，并提出拓展農村消費信貸市場策略，可為開拓農村消費信貸市場提供政策建議和理論依據，使我國農村需求潛力得到進一步的開發，農民生活質量得到提高，農村金融市場實現繁榮。
其次，我想談談這篇文章的研究方法和寫作思路。
研究方法：
1.文獻綜述法。在前人的基礎上，全面分析農村消費信貸在農村經濟建設中的作用及存在的問題，并提出拓展農村消費信貸市場的相應策略。
2.定性分析法。以當前農村消費信貸市場的發展狀況為切入點，定性的研究阻礙農村消費信貸發展的多方面原因。
思路：
從調研農村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農村消費信貸業務發展的因素和農村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關法律法規進行研究，進而提出開拓農村消費信貸市場的策略。
最后，我想談談這篇論文的結構和主要內容。
本文分為三個部分，第一部分通過分析農村消費市場的需求狀況，指出目前農村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側面說明拓展農村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農村消費信貸市場現狀，提出目前農村消費信貸市場還存在著農村金融服務體系不健全、農村金融服務機構信貸資金投放不足、農村信貸產品創新落后于經濟的變化發展以及農村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業性金融，合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善，運行安全的農村金融體系；同時農村信用社等金融機構要不斷加強信貸風險管理，開拓創新，推出多樣化的信貸產品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關法律法規以改善農村金融的外部環境等若干對策。
與其他文章相比，本文創新的之處是對農村信用社等金融機構消費信貸業務的風險管理問題和金融產品創新等方面進行了深入的闡述。
消費信用論文范文3
關鍵詞：汽車金融；消費信貸；風險管理
1引言
國外汽車工業發展已有百年歷史，論文在消費信貸方面已呈多元化的發展趨勢，適應當前汽車工業發展的步伐。而我國汽車工業發展起步較晚，國內汽車消費信貸在貸款主體、風險管理水平、市場秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費信貸領域的落后現狀，嚴重制約了汽車產業的發展，汽車市場的迅速發展對我國工業發展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費信貸市場，從而帶動汽車工業的發展，并推動經濟的發展。
2國外汽車消費信貸的特點
國外汽車工業經過百年的歷史發展，在汽車消費信貸方面，由最初的全款支付方式，轉化為一個完整的“融資—信貸—信用管理”的運行過程，這為汽車工業的迅猛發展起到了巨大的推動作用。目前，國外汽車消費信貸已經比較成熟。本文以美國、德國、日本等發達國家的汽車消費信貸為研究背景，得出了其消費信貸的特點。
2．1汽車金融服務主體多樣化
國外汽車金融服務的機構主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機構占35％。在國外，銀行在汽車消費信貸方面的優勢已逐步被其他金融機構所取代，因為其他機構相較于商業銀行在這方面具有更明顯的競爭優勢。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關，在汽車行業不景氣時，銀行往往出于風險的考慮，會逐步收縮汽車消費信貸的規模；相反，其他機構由于與汽車公司的利益休戚相關，不但不會減少信貸規模，還會以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經營的專業化程度方面，其他機構也比銀行具有更多的優勢。風險控制、業務營運等方面，其他金融機構都形成了一套獨立和標準的業務系統，不僅降低了交易費用，而且也提高了工作效率。
2．2汽車消費信貸業務全面
隨著汽車消費信貸市場的擴張和競爭的加劇，畢業論文金融服務公司的業務范圍也逐步擴大，應消費者的要求，設立了產品咨詢、融資、租賃、保險、零部件供應、維修保養、新車抵押和舊車處理等領域，從而形成了一條完整的產業鏈，對汽車生產銷售的發展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險、維修、燃油的同時也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務，也可銷售各種形式的汽車租賃服務。
2．3風險管理比較完善
目前，國外在汽車消費信貸風險管理方面已經形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風險，而且也擴大了汽車消費信貸的規模，從而促進了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風險，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會服務體系：信用評級機構、信用調查機構、抵押登記部門、催收和追繳部門、舊車拍賣中心等，這些機構大大降低了汽車消費信貸的成本，減少了汽車信貸風險。健全科學的資信評價體系，是保證汽車消費信貸的關鍵，是促使汽車公司正常運作的重要環節。國外的信用機構采用的是高度的貨幣電子化將個人消費信用檔案、個人收支狀況等重要信息通過信息網絡反映出來，銀行及其他相關機構可以通過互聯網獲得比較全面的資料。為了進一步降低信貸的風險，對融資的車輛要求設定抵押權或取得所有權，要求購買者對融資車輛購買保險，要求經銷商及主要股東對融資合同做連帶保證，并對逾期未繳款客戶進行催收，并且通過健全的網絡系統對有效追蹤催收后客戶付款情況進行及時記錄，以便以最快方式采取必要措施保障債權。
2．4具有健全的法律保證
完備的法律體系是汽車消費信貸、汽車工業發展的關鍵。在美國，統一的《商法典》、《貸款條件表示法》和《公平交易委員會法》等相關法律，對買方與賣方的權利義務、擔保責任等問題都進行了詳細的說明。如汽車消費信貸的流動抵押權、分期付款融資與汽車消費信貸相關問題均做出了明確的法律界定。在日本，《分期付款銷售法》則對通商產業省的責任進行詳細周全的介紹，著重于對分期付款銷售的監控與調節，保護購買者的利益。這些法律的制定與實施大大提高了汽車消費信貸市場的運轉效率，減少了貸款呆帳的風險，避免了汽車消費信貸市場秩序的混亂。
3我國汽車消費信貸存在的問題
隨著生活水平提高，人們對高級消費用品的需求也日益增強，尤其是近年來，隨著消費信貸的興起，國家比較成熟的金融市場來看，汽車消費金額的60％～70％都依賴于貸款。然而，我國汽車工業發展比較晚，汽車市場還不能與發達國家的相比，特別是中國汽車金融市場起步不過10年，還存在著包括市場主體、服務產品單一以及風險防范機制不夠完善和不規范等問題。
3．1汽車金融服務主體比較單一
在我國；商業銀行是目前開辦汽車消費信貸的主要機構，約占汽車消費信貸市場的95％。醫學論文而其他相關的金融機構由于受資金來源限制較大，所占的比例很小不到5％。這些都不適應汽車工業發展的要求。
3．2汽車消費信貸服務質量低
消費信貸其實是一種金融服務，所以服務質量的好壞直接影響著該市場的發展。所以，汽車消費信貸并不是單指將車賣出，還必須將售后服務納入這一過程中。目前，多數提供消費信貸的機構已清楚認識這一問題的重要性，均以自營或聯合等不同的形式提供汽車銷售一條龍服務和售后服務。然而售后服務的深度與細致度方面，國內與國外之間還是有一定差距的。
3．3風險防范機制不規范
金融機構從事消費信貸業務都把防范風險、保證安全放在首位。金融機構貸款與否，首先要考慮的是借款人的信用狀況。目前，我國還沒有建立起完善的個人征信制度，因此金融機構對借款者的償債能力及資信狀況都難以及時準確地把握。這就極大的縮減了信貸的規模及范圍，從而影響了汽車消費信貸市場的發展，也不利于汽車工業的發展與壯大。在信用制度不完善而消費者可提供的抵押物有限的情況下，銀行為了降低汽車消費信貸違約所帶來的風險，往往會要求保險公司開辦履約保證保險。然而，保險公司這時既要承擔車貸保險的風險，又要承擔道德風險，巨大的風險則是保險公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。
3．4法律制度不健全
汽車消費信貸業務在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔保法》針對消費信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費信貸的相關立法、司法、執法成套的法規。這就造成了商業銀行開展汽車消費信貸業務的無章可循，而且一旦借款人違約，會出現耗時耗力、執行難的局面。相對于汽車消費者的權益盡管受到現行《民法》、《消費者權益保護法》、《產品質量法》的保護，但是與上述法律相配套的法律法規還是不完善，執行過程中也存在著一定的困難。
4我國汽車消費信貸市場發展的對策分析
(1)在汽車消費貸款方面，應該打破銀行一家獨汽車市場也得到了迅猛的發展。有關統計顯示，從發達大的現狀，當然單純采用國外的措施(商業銀行退出大部分市場份額，讓汽車專業金融公司占居主導地位)也是不明智的。我國應根據現實國情采取適當可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場，利用銀行資金充足的優勢，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務質量方面，應盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時還要開展購車儲蓄、融資租賃、汽車消費保險、信用卡、汽車旅游信貸等業務。這些舉措不僅推動汽車消費信貸市場的發展，也有利于汽車銷售的迅猛發展。
(2)汽車消費信貸必須建立在以個人信用管理為業務核心的基礎之上，要具備一套完整的、有效的個人信用管理技術和辦法，從而保障金融機構信貸資金的安全性。信用管理體系應分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對個人資信水平、財產狀況、收支狀況調查與評價；貸中的工作主要是個人信用狀況監控，觀察是否及時的償還貸款，財產狀況有無重大變故等；貸后工作則是對個人信用風險處置，并對其結果利用網絡實現資源共享。
(3)建立完善的風險防范機制。車貸險的風險廣泛復雜，單憑保險公司的能力是遠遠不足的，而由于貸款銀行的業務比較多，在這方面的專業人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學的方法是加強多方合作。貸款銀行、保險公司、汽車經銷商三者形成一個聯盟，共同擬訂合作協議，共同承擔風險，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優勢、保險公司人員的專業、經銷商的擔保，減少風險，化解危機，維護汽車金融市場的繁榮與穩定。
(4)應進一步建立與汽車消費信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險公司在貸款人發生違約行為時，能夠做到有據可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應該對個人的信用制度、銀行等相關金融機構的貸款行為等進行嚴格的規范，對消費者的還款行為的監控責任也應進行明確。
5結語
汽車消費信貸作為一種重要的經濟手段已經越來越受到關注。它不僅可以調節汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴大內需，對國民經濟的發展起到了重要的推動作用。對于我國汽車市場而言，我國己經形成一個巨大的買方市場，發展個人汽車消費信貸對于有效地刺激消費、擴大內需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費信貸制度，對我國經濟發展起著巨大的推動作用。
參考文獻：
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消費信用論文范文4
關鍵詞：商業銀行，消費信貸，風險管理
2008 年下半年開始的金融危機導致我國的外需急劇下降，對我國宏觀經濟的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴大。在此情況下，擴大內需、促進消費顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監會聯合了《關于進一步加強信貸結構調整促進國民經濟平穩較快發展的指導意見》，鼓勵金融部門發展消費信貸。在消費信貸業務日益增多、國內外同業加劇競爭的新形勢下，國內商業銀行缺乏對風險的系統管理，主要是在思想觀念、組織結構和風險管理體系體制上還有很多問題；同時，在風險管理技術和人才上也明顯落后。加強商業銀行個人貸款業務的風險及管理對策的研究，對于我國商業銀行國際競爭力地提升和發展具有十分重要的意義。論文參考。
一、消費信貸的種類及特點消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。按照資金的用途，消費信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風險性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點。
二、消費信貸中的風險分析1、消費信貸風險主要來自借款人的收入波動和道德風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，雖然中國人民銀行征信系統，即全國統一的個人信用信息基礎數據庫已于2006年1月正式運行，但許多數據資料仍有待完善，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生。
道德風險和逆向選擇也是消費信貸中存在的一大風險。筆者在建行個人信貸部實習期間，了解到現今眾多個體工商戶借“住房裝修”為名義進行消費信貸，繼而將款項挪用于商業資金周轉等高風險用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對于此類現象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經濟擴張的大背景下，挪用的款項所獲得的回報足以還本付息，但是這種安全穩定的表象下隱藏著巨大的風險，一旦遭遇經濟周期低谷，極易形成大批不良貸款。
2、銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大?，F在，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業務的規章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸后的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時采取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。
3、與消費貸款相關的法律不健全。盡管中國人民銀行頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵銀行積極開展個人消費信貸業務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。已出臺的《擔保法》，對個人消費信貸也沒有做出明確的規定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，同樣是無章可循。
發展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎，而我國個人信用制度、個人破產制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權法律保護的現象時有發生，也給風險防范造成了一定的負面影響。如消費貸款一般額度較小，而小額債務法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。
4、借款人多頭貸款，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行官僚主義嚴重，部門之間缺乏整體的聯動機制，使一些道德水準不高的借款人有機可乘，如公司業務部、房地產信貸部、零售業務部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費信貸業務，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風險控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現象時有發生，增加了消費信貸風險。
5、抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解資產風險的重要環節。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。論文參考?，F階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。
6、缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。資產證券化將不具備流動性的資產轉化成為具有流動性的資產，有利于提高商業銀行資產的流動性，縮小商業資產和負債在期限和流動性方面的差距。個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。
7、固定利率導致利率風險和違約風險。由于消費信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場籌資成本提高，消費信貸有可能出現收支倒掛，暴露在利率風險下并遭受損失，另一方面，消費信貸的實際利率過高易導致違約風險，借款人在收入下降時為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔損失。
三、加強我國個人消費信貸管理的幾點建議（1）加強個人征信體系建設建立科學有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前實際情況出發，我們可以從兩方面著力建設。
1、由于個人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設個人信用評價體系中應該起到主導作用。建設一個以政府投入為主，獨立的非贏利性征信機構，進行跨部門、跨行業間基礎性的個人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時，政府應鼓勵民間個人信用征信機構發展，以提供多元化、商業化的個人信用信息服務。
2、吸取國外成功經驗，用法律的形式對個人信用記錄與移交，個人信用檔案管理，個人信用級別的評定、披露和使用，個人信用主體的權利義務及行為規范做出明確的規定。
（2）建立科學的個人信用評價體系在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標難，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。以建行為例，具體的信用評分表如下：
表1 建行個人信用評分表
消費信用論文范文5
（遼寧科技大學工商管理學院，遼寧 鞍山 114051）
摘 要：電子商務的普及，使得電子貨幣即將取代傳統貨幣成為主要交易支付手段進入人民日常生活的步伐不斷加快。本文首先將電子貨幣與傳統貨幣相比，闡述了電子貨幣的特點。其次，根據電子貨幣的特點從五個方面分析其存在的風險，在此基礎上加強對電子貨幣的風險防范措施，健全相關法律法規體系，加強風險控制已是金融體系國際化發展的必經之路。最后，對電子貨幣風險防范具有的深遠意義進行總結。
關鍵詞 ：電子貨幣；風險；意義
中圖分類號：F822文獻標志碼：A文章編號：1000-8772（2014）10-0135-02
1．前言
隨著經濟的繁榮發展，電子信息技術的不斷進步，金融市場的競爭日益激烈，人民的生活正進入一個嶄新的經濟時代，即電子商務時代，而電子商務的發展必須依托電子貨幣的存在，電子貨幣作為金融電子化的產物，已逐漸取代傳統貨幣成為經濟交易的主要媒介，以電子支票、電子錢包、信用卡等為代表的電子貨幣逐漸成為人們經濟生活的必不可少組成部分。電子貨幣較傳統貨幣相比提高了效率，解決了時間和空間上的差距。而電子貨幣在給人們帶來方便、快捷的同時，一系列風險也應運而生。因此，加強電子貨幣風險防范的步伐越來越迫在眉睫。
2．電子貨幣存在的風險及其防范措施
隨著電子商務進入人民生活各個領域，電子貨幣由于其實用簡便、安全迅速等優點而得到廣泛的應用，但同時一系列的風險也隨之而來。[1]由于計算機技術的突飛猛進，使得電子貨幣的風險也越來越大，越來越多，其主要的表現形式有：技術性風險、流動性風險、信用風險、法律風險和利率風險。
2.1技術安全性風險及其防范措施
電子貨幣是一種特殊的網絡產品，在網絡虛擬金融環境中電子貨幣的控制工作是由電腦程序和軟件系統完成的，而開放網絡的設備和程序及其復雜，任何一個環節出現故障都可能對電子貨幣的支付和流通造成威脅。[2]電子貨幣的技術安全性風險主要表現在兩個方面：一方面，電子貨幣容易因為系統本身的失誤而造成風險，如計算機失靈、管理及控制系統缺陷引起的風險；由于系統突然中斷、網絡黑客、數據丟失而造成的風險。此外，計算機病毒干擾和破壞電子支付系統的正常運行或數據，可能造成巨大的損失。另一方面，電子貨幣不同于傳統貨幣，由于電子貨幣的產生依附于電子信息技術和網絡金融系統，并且電子假幣在技術上與電子真幣幾乎完全相同，所以只要掌握了電子貨幣關鍵的編碼技術和數據機密，以假亂真起來就輕而易舉了。[3]
針對技術安全性風險，發行者應該在開發電子貨幣之前要對其技術性、安全性進行可行性分析。建立合理有效的內部風險控制系統和電子貨幣識別制度，，使其能夠識別潛在的技術安全性風險，防范計算機病毒、計算機犯罪、黑客入侵等，確保信息的完整性，保護消費者的隱私。提供安全可靠地電子貨幣產品，實現電子貨幣的合法交易、安全支付。并建立一定的防范緊急事件的計劃，在發生系統中斷、數據丟失等狀況時，能夠及時處理進行數據恢復、數據代替處理等。
2.2流動性風險及其防范措施
流動性風險是指電子貨幣的發行者沒有足夠的資金來滿足消費者的結算要求時所造成的風險。流動性風險形成的原因較為復雜，風險的大小與電子貨幣的發行規模和數量以及價格有關，發行規模越大，數量越多，未用于結算的金額越多，發生流動性風險的可能性就越大。同時還與市場和其他風險的大小有關。在這種情況下，一旦發行者出現信譽或資產不足等問題，就會動搖電子貨幣持有者對電子貨幣的信心而要求贖回，如果發行者不能等價贖回其發行的電子貨幣，或者缺乏足夠的清算資金等就會有損失慘重，甚至破產的可能。
針對電子貨幣的流動性風險，發行者應該事先進行電子貨幣的成本和收益分析，確保實施管理和內部控制程序，擁有一定比例的準備金和充足的資本。
2.3信用風險及其防范措施
信用風險與公眾對電子貨幣的信任程度有關，發行主體要發行電子貨幣必然會吸收社會公眾的大量預付資金，此時如果社會公眾對電子貨幣是否能運營下去產生懷疑，電子貨幣的流通會受到很大程度的阻礙。這樣的經營模式容易形成違約收益與違約成本發生背離的風險。這類信用風險可能源于網絡金融系統和電子貨幣本身沒有達到預期的效果并在消費者心中造成廣泛的負面影響，也可能源于客戶，客戶并沒有對電子貨幣有足夠的了解，以及出現問題是否有可靠的保障。[4]
針對信用風險的防范措施，發行者為了維護消費者對電子貨幣的信心和減少商家的損失，應該建立電子貨幣的損失擔保和其他損失分擔機制。建立發行主體的資格準入制度，只有達到一定的資金數額才可發行電子貨幣，并根據發行電子貨幣的數額繳納一定的損失準備金，避免人為放大社會信用規模從而產生的信用風險。
2.4法律風險及其防范措施
當前由于網絡金融立法相對落后和不健全、不完善從而導致電子貨幣出現的交易風險。電子貨幣在我國正處于初級階段，各類法律法規正處于探步的階段，[5]并沒有明確規定非銀行機構發行電子貨幣的法律文獻，由于發行主體的不明確性使一些不法分子利用法律的漏洞作案而逍遙法外。法律風險通常包括兩個方面，一方面是由于商業法規的不健全而引起的當事人權利義務不明確而帶來的風險，另一方面是由于電子貨幣操作系統中有關監管規定不確定帶來的風險，由于電子貨幣的匿名性、虛擬性使洗錢、逃脫等犯罪行為屢見不鮮。
針對法律風險的防范措施，國家應當建立健全電子貨幣的法律法規，限制電子貨幣的發行主體，[6]允許私人部門發行電子貨幣，但發行主體必須是銀行，這樣現存的關于銀行監管制度的法律仍然可以適用，等關于電子貨幣的法律漸漸成熟，可以允許信息企業與銀行合作開發電子貨幣，但一定要經過事先批準，達到一定的最低資金標準，并且具有健全的經營機制和規章制度，以增強我國電子貨幣的覆蓋范圍和國際競爭力。
2.5利率風險及其防范措施
利率風險是指由于市場利率變動的不確定性而給電子貨幣的發行機構和商業銀行造成損失的風險。[7]利率的變動速度加快是由于電子貨幣在互聯網上的快速流通導致的，使資產相對于負債可能發生背離，從而使發行者遭受損失的可能性增大，因此可能承擔相當高的利率風險。
針對利率風險，一方面，電子貨幣的發行機構應當設立一項利率準備金，這項準備金可以包括由于實際利率變動而引起的額外收益和損失，類似于銀行的壞賬準備，可以彌補發行者因利率變動而遭受的損失。另一方面，可以通過將電子貨幣等同的資金和負債進行匹配，以降低全部或部分資產所面臨的利率風險。
3．防范電子貨幣的重要意義
迄今為止，電子貨幣的發展正處于起步階段，還沒有一種電子貨幣是普遍被人們所接受的，各個國家或領域對電子貨幣的監管制度也沒有明確的法律法規，只依賴于原有的關于銀行制度的規定。但電子貨幣發展的十分迅速，應用日益廣泛，人們對電子貨幣的需求越來越大，由于金融監管水平的有限，因此，對電子貨幣風險的防范具有重大的意義。
3.1 有利于確保商業銀行資金安全
隨著電子商務發展和網絡銀行的出現，以電子貨幣作為交易媒介的頻率越來越快，因此，防范電子貨幣的風險，確保電子貨幣的安全已成為電子貨幣者發行機構和商業銀行的主流。傳統貨幣向電子貨幣的發展使得商業銀行由傳統的管理模式和經營方式向信息化、電子化轉換。與此同時，更是出現了很多不法分子利用高技術犯罪，不必親臨作案現場，只需利用電子技術、網絡入侵等途徑達到犯罪目的。然而由于電子貨幣的匿名性、虛擬性，使得很多犯罪行為證據極少，很難追蹤，因此，電子貨幣的發展勢必會給商業銀行帶不可小覷的影響，如果忽視電子貨幣的風險及其防范措施，必然會給商業銀行帶來資金的損失。
3.2 有利于確保電子商務等經濟活動的順利進行
電子商務是運用現代計算機信息技術和網絡通信技術，依托開放式的國際互聯網在各國或各個領域內進行商業交流、營銷宣傳、以及支付結算等經濟交易的電子交易方式和相關服務活動。電子商務的發展本身就與電子貨幣息息相關，在電子商務環境下，只有保證了電子貨幣的安全性、保密性，才能在電子商務中得到廣泛的應用。因此，加強電子貨幣的防范風險在電子商務中顯得尤為重要，使得金融交易順利進行。
3.3 有利于防范金融風險，保證社會穩定
電子貨幣已經成為商業銀行服務的重要組成部分，隨著社會經濟的快速發展，電子貨幣與人民群眾的日常生活已經建立了十分密切的關系，如信用卡支付業務、淘寶幣、QQ幣、新出現的比特幣等在人民生活中已經逐漸代替了傳統貨幣。電子貨幣的應用減少了傳統貨幣的流通，加速了資金周轉與流動，提高了服務的質量與效率。由于電子貨幣的安全性與貨幣流通的安全性以及人民的日常生活機密相關，所以防范電子貨幣風險是勢在必行的，這關系到金融界乃至整個國民經濟的健康發展，有助于社會的穩定，保證人民群眾的正常生活，維護公眾對電子貨幣的信心。[7]
4．結語
電子貨幣具有傳統貨幣之外的優點，但由于其自身的特點以及發行主體的多樣性，電子貨幣同時也存在一定的風險，另外由于電子貨幣正處于起步階段，這就對現存的銀行監管制度提出了巨大的挑戰。國際上尚未有明確的法律法規，完善銀行監管制度，目前我國正在探索中，建立一套完備的法律制度防范電子貨幣存在的風險。
參考文獻：
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消費信用論文范文6
消費信貸是在技術水平得不到長足發展的供給不足的背景下產生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產便無法繼續下去，所以各企業便開始刺激沒錢的消費即信貸。
維多利亞時代的美國，是一個人人都遵循儲蓄、節約和克己等生活規則的國家。南美戰爭和第一次世界大戰使美國民眾的生活愈加拮據，維持正常的生活是可以的，但只要出現失業、疾病等微小的家庭變動，人們便無法支付能力范圍之外的費用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當和賒賬成為了當時比較盛行的融資方式，這就是消費信貸的前身。然而隨著“鍍金時代”的到來，生產者們為了購買土地、擴大生產、開展業務、種植莊稼，越來越依賴于來自正規和非正規的隱蔽放貸網絡的信貸業務。
基于以上背景，1904年費城的里特兄弟百貨公司請它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們在本店享有賒賬業務的特權。隨后，零售商、商業銀行、個人財務公司、融資公司開始大量開展信貸業務。在1915年之后的20年間，放貸機構采取了新策略，以便以積極進取的方式追逐在消費信貸市場上可被獲取的利潤。他們創新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來了一次革命。在19世紀80年代和90年代，大多數百貨公司實施了管理改革，其中包括對賒賬的集中管理，這使新的業務得以展開。管理制度的改革帶來了更多愿意賒賬消費的顧客，為了能夠加快身份認定的速度、促進交易量的增加，商人們在世紀之交開始向經過評估的賒賬顧客發放小金屬身份牌———現代信用卡的鼻祖。
與此同時，來自廉價商品分期付款零售商的壓力迫使之進行現金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購買鋼琴……。到了20年代，美國的中產階級可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購買縫紉機、點唱機、櫥柜等生活耐用品了。對于分期付款，有一個標志性的事件值得一提：美國福特公司分期付款購買汽車。1908年福特公司針對大眾市場推出了一款T型車。然而在第一年的投產中，T型車旅行版售價為800美元，這相當于一個一般產業工人幾乎半年的收入，而一名白領會計也要花掉一年工資的1/4來購買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國的汽車產量在五年之內長了兩倍之多。至今，美國通過消費信貸而購買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費信貸在美國得到了長足的發展。
二、美國消費信貸的現狀
完備的信用報告體系是信貸業發展的堅實基礎。美國的三大信用報告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費者的信用數據，各信用機構與銀行、商業企業都可以實現即時準確的數據交換。在消費信貸運行的同時更有法律的有力保障。針對保護消費者的隱私權、公平授信和穩定美國經濟等問題，美國國會制定并完善了相關的信用管理法律。同時，還制定了失信懲戒機制，無論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價。
在消費信貸業超級發達的美國，信貸產品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學生貸款，更有個人債務重組貸款等新型貸款。也就是說，消費者個性化、多樣化的需求可以在美國一一被滿足。而與中國提供信貸的單一機構不同，美國的多個組織都可以提供上述多元化的信貸產品，商業銀行、儲蓄機構、財務公司、信用社甚至是非金融機構的商業企業均可以提供上述服務。
三、影響消費者信貸決策的因素
1.預算約束：即平均收入水平。長期來看，消費者的各期消費之和應該等于各期收入之和。而對于每一期而言，未來收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費。消費者要把一切支付都計算進去，將剩余作為基礎資金來進行信貸決策。
2.未來收入預期增減：在未來消費額穩定的情況下，當未來收入預期高于當其收入時，消費者往往會選擇滿足當期需求，實行消費信貸；而當未來收入預期低于當期收入時，保守的消費者便不會超支消費。
3.消費習慣：筆者認為，消費習慣是一個人進行消費信貸決策的基礎性原因。偏好保守、謹慎型消費者，往往也會偏好儲蓄，使當期收入始終大于當期消費；而偏好超前消費的消費者，無論當期收入負于當期消費之差有多大，即使是借款消費也會選擇消費。
4.利率水平和還款周期：當期利率水平和消費者對未來利率水平的預期都會影響信貸決策，一旦消費者預期未來利率水平變動幅度過大，往往不會進行信貸消費或使信貸金額盡量達到最小，因為此時的信貸是不劃算的。而還款周期的長短也會直接影響消費者的決策，大多數消費者會選擇消費周期短的信貸產品進行購買。
四、我國之借鑒
受金融危機的影響，我國社會總需求一度下降。生產領域，特別是出口加工業嚴重受損，而企業為避免遭受更大損失，只能縮小生產規模甚至是裁員。失業率提高、消費銳減是其必然趨勢，致使整個社會進入一個惡性循環。消費信貸是我國金融事業中較有發展潛力的一個領域，我們可以利用消費信貸的發展機遇來刺激內需，這不單是一項應急措施，更是一項有利于我國經濟長遠發展、行之有效的舉措。
在我國，開展消費信貸業務的機構只集中于四大國有商業銀行，應當適當放寬該業務的機構準入標準，讓更多有實力的金融機構開展此項業務。但要注意對準入機構的評估監管，做到“松而不濫”。積極創新、完善信用報告體系，擴大個人信用數據庫，使相關數據信息能夠迅速、無阻礙地傳遞。政府還應加強信用監管制度，不斷完善制度漏洞，使消費信貸業務能夠有一個良好的制度環境和法律保障。
消費信貸能夠滿足消費需求，將收入購買力的未來預期增量提前轉化為現實的消費購買力，同時與即期的購買力匯合，形成更大的消費能力，既拉動了內需又促進生產，最終達到刺激經濟增長的效果。然而在這繁榮的背后，更應該注意消費信貸的信用監管和準入制度，一旦維系此系統的規則被破壞，便會造成大量不良資產的產生，銀行債務不斷積壓，最后威脅到整個金融體系。美國次貸危機發生的根本原因就在于此。學會如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發揮。
參考文獻:
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