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摘要：隨著互聯網信貸平臺不斷涌現，信用消費已成為當代大學生較為普遍的消費模式。文章通過網絡調查的方式，以螞蟻花唄為例，了解大學生使用互聯網信貸平臺進行信用消費的特點，分析其消費心理所導致的問題。調查發現，目前大學生消費水平合理并且較為穩定，消費內容呈現多樣性，更偏向于精神消費，相比傳統信貸弊端，大學生更傾向于靈活的網絡信貸支付方式；大學生的求新心理、從眾心理、趨利心理令他們選擇使用網絡信貸消費，但也為他們埋下經濟隱患，即這種非理性消費會導致大學生個人財務困難，甚至產生信用問題。最后，本文從大學生主體角度，提出了增強理性思考能力，豐富經濟知識；培養良好的消費習慣，量入為出；調節負面情緒，避免非理性消費等策略建議。
關鍵詞：互聯網信貸；信用消費；消費心理；大學生
引言
據工業和信息化部統計，截至2018年12月，我國網民規模為8.29億，全年新增網民5653萬，互聯網普及率達59.6%，較2017年底提升3.8個百分點。在網民職業結構比例中大學生依舊是網絡使用主體，使用人數占總體的25.4%。隨著網絡的普及，支付寶、微信等軟件的開發，除了單一的線下現金消費，大學生還擁有了網絡平臺支付、第三方信貸支付等多元消費方式。在互聯網技術迅速發展的大環境下，大學生的消費行為及心理也在改變更新。因此，在這種情況下針對大學生的互聯網信貸消費心理進行研究，把握大學生消費趨勢是十分必要的。本文將以鎮江市大學生為例，對他們運用螞蟻花唄信貸產品的情況進行網絡問卷調查，共收回350份有效問卷，基于問卷數據統計分析，分析探討大學生互聯網信貸消費心理。
1、大學生使用互聯網信貸消費特點分析
1.1大學生互聯網信貸消費水平
調查發現，大學生群體依舊是沒有穩定經濟收入的學生，其經濟來源主要以家庭收入為主，此外還有少部分來源于學校獎學金、勤工儉學收入等。調查顯示75.71%的大學生的月生活費為500-1500元，而使用螞蟻花唄的大學生中34.12%的人申請了500元以下的使用額度，36.97%的人申請了500-1500元的使用額度，其余則大于1500元，并且70%的大學生不會調整花唄的使用額度。由此可見，目前大部分大學生消費水平較為合理穩定，較少出現消費超支狀況。
1.2大學生互聯網信貸消費內容
大學生群體的消費結構中，飲食服裝、生活必需品和學習用品的占比最大。但互聯網信貸的應用使大學生擁有更多資金來源，他們的消費內容也呈現多樣性。調查顯示大學生日常生活用品和學習用品等消費占64.87%，電子產品消費、品牌服裝消費、游戲影視周邊消費、其他消費占比分別為11.5%、10.76%、8.23%、4.64%。相比過去，如今大學生在物質生活得以保障的情況下，更加注重娛樂休閑及高品質的精神消費，而這些物品需求的收入彈性較高，比較原有生活必需品，它們屬于奢侈品。由此可見，大學生的消費內容呈現多樣化趨勢，且其消費內容逐漸向奢侈品延伸。
1.3大學生互聯網信貸支付方式選擇
互聯網金融普及以前的信貸消費方式中，信用卡是最普遍常規的。但近年來出現了部分大學生過度消費引發的無力還款案件，2009年，銀監會《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求銀行業金融機構不得向未滿18周歲的學生發放信用卡，向已滿18周歲無穩定收入來源的學生發卡需要明確第二還款來源，這一政策限制使得我國大學生信用卡市場成為難以拓展的不毛之地。螞蟻花唄等產品雖同為信貸產品，但因為其注重在互聯網環境中創新，所以有效規避了針對信用卡的管制。首先，在注冊額度時螞蟻花唄會根據第三方支付平臺提供的信用數據對客戶進行有效評估，限定額度上限；其次，在還款環節若按時還款則不收手續費；最后，在資金周轉困難時，根據支付寶相關規定，螞蟻花唄的最長免息期可達41天?；ヂ摼W信貸平臺應用網絡征信數據給大學生提供信貸消費服務，豐富了大學生消費支付方式。調查結果發現，有60.29%的大學生正在使用螞蟻花唄消費，有52.61%的大學生表示使用螞蟻花唄開銷合理，可以正常使用，因此，大學生對螞蟻花唄等信貸產品頗為青睞，并將其作為主要的信用支付方式。
2、大學生使用互聯網信貸的消費心理分析
2.1求新心理
問卷調查顯示，半數以上的大學生都選擇使用螞蟻花唄產品，雖然大多數人并不是由于資金缺乏而需要使用這類信貸產品，但足以看出大學生較容易接受新產品，強烈的好奇心驅使他們成為螞蟻花唄產品的最廣泛使用人群。大學生求新求異的心理特征使他們易于接受時代前沿最新產品，例如近幾年對各種共享產品的消費，大學生占據極大比例。使用螞蟻花唄等與第三方支付平臺相捆綁的信貸產品，體現出大學生的求新心理。在問卷中，45.6%的參與者表示他們用螞蟻花唄的主要原因就是這類產品首次實現了信貸與第三方支付平臺連接。但這種求新心理會使大學生盲目做出選擇，忽視自己的經濟能力、生活需求等情況，做出非理智消費。
2.2從眾心理
從眾行為，又稱羊群行為，是指個體在群體的壓力下改變個人意見而與多數人取得一致認識的行為傾向，是社會生活中普遍存在的一種社會心理和行為現象。大學生的消費大多圍繞學習生活并在校園內進行，因此校園環境對大學生消費有較大影響。在消費過程中，當某種方式出現了群體共有的情況，大學生會由于外界群體的壓力，從而產生從眾心理，選擇趨同大眾。此外，大學生思想較為單純，缺少社會經驗，其“三觀”還在逐步發展確立中，也極易受周圍環境影響，所以，從眾現象在大學生群體中十分普遍并導致了大學生的盲從行為。在本次調查中，只有25.87%的大學生是因為有超前消費需求，并為減輕現金消費負擔而使用螞蟻花唄，其余37.53%的大學生都抱有“看別人都用，我也試試”的心態（圖2），他們受到環境的暗示，在沒有正確理解信貸相關信息，缺乏金融知識的情況下盲目從眾使用螞蟻花唄，從而導致潛在的經濟風險，個人財務困難，甚至產生信用問題。
2.3趨利心理
無論是商家還是消費者，都有著趨利性，雙方都希望抓住一切機會，以最優成本換取最大價值。對于大學生來說，使用螞蟻花唄也是他們趨利性的體現。有些大學生使用螞蟻花唄是因為便利性和提前消費需求，還有36.60%的大學生僅僅是因為螞蟻花唄的大額紅包才選擇使用（見圖2）。在螞蟻花唄推出后，為了拓寬用戶，開發商利用廣大消費者的趨利心理，在消費者使用支付寶付款后，隨機提供高達20-30元高額螞蟻花唄專用紅包，并設置到期自動提醒，吸引用戶使用。相當比例大學生正是由于無法拒絕這種小利而選擇開通螞蟻花唄。
3、引導大學生使用互聯網信貸平臺信用消費的策略建議
3.1增強理性思考能力，豐富金融知識
大學生使用互聯網信貸消費的從眾心理、趨利心理等消費心理，主要產生原因是大學生沒有在使用產品之前，形成對自身情況和使用后果的理性思考習慣。面對新事物，大學生應該屏蔽外界信息干擾，理性考慮自身經濟狀況，并對未來可能產生的影響做出預判，權衡利弊，而非盲目從眾或被蠅頭小利蒙蔽雙眼。作為即將踏入社會、成為獨立經濟個體的大學生，應該培養自己獨立理性的思考能力并對自己的行為負責。而對如螞蟻花唄等信貸產品做出理性判斷的前提是擁有一定的金融知識，許多大學生無力償還貸款發生慘案都是由于在貸款前沒有明白貸款的本質，不了解貸款的風險，或是了解貸款風險卻沒有正確認識規避貸款風險的重要性。因此，大學生有必要學習掌握網絡信貸金融常識，關注了解互聯網金融知識，樹立正確消費觀，理性消費。
3.2培養良好的消費習慣，量入為出
大學生應養成良好的消費習慣，做到消費有計劃，加強自身財務管理與規劃。對于那些不愿使用螞蟻花唄的大學生來說，最大的原因就是擔心超額消費，而使用螞蟻花唄的人群中44.08%的人都表示經常會買一些用處不大的物品。因此，大學生在進行消費前要對自己的需求、使用的金額范圍有一定的計劃，量入為出，避免過度消費。在消費后對每一筆支出留下記錄，方便查找，對自己的每一筆賬做到心中有數。
3.3調節負面情緒，避免非理性消費
目前大學生面臨各種壓力，如升學壓力、就業壓力以及同學間攀比的壓力等。這些壓力都會導致大學生非理性消費。在攀比心理驅使下，一些大學生追求高檔品的消費，在資金缺乏的壓力下尋求貸款，導致超額消費，最終出現無力還款情況。此外，還有部分大學生會以消極購物為手段來減壓。因此，大學生應注重自身修養，樹立合理的財富觀、消費觀，將注意力集中于自身學習上，并尋找合理解壓方式，調節自己的負面情緒，避免非理性消費。
4、結語
螞蟻花唄已在中央電視臺黃金時段安排廣告進行宣傳，廣告內容針對年輕人特別是大學生群體，以孝敬父母，減輕自身經濟壓力為背景進一步向消費者推廣。大學生們應結合自身實際情況，合理判斷是否需要使用互聯網信貸產品，樹立正確的消費心理，培養理性的消費習慣。
作者:濮晗 顧意剛 單位:南京林業大學經濟管理學院
