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理財產品風險范文1
1、本金損失風險。
并非所有的保本理財都是保全額本金的，有的保本理財可能只保一部分本金，比如保本金的80%或90%。
保本理財產品的管理機構可以拿出更多錢去買收益率較高的投資品，以提高保本理財產品的整體收益。但收益更高的投資品風險也更大，因此虧損的機會也就越大。
一旦保本理財產品的資金投資出現虧損，那買入保本理財的投資者，最后能拿到的錢就只能是本金的一部分了，剩下的就變成了虧損。
2、利息損失風險。
買理財產品的最主要目的是獲得收益，即便是買保本理財也是如此。如果買了一款保本理財后拿了幾年，最后收回來只有本金，那還不如直接把錢存進銀行。
理財產品風險范文2
1.本金虧損風險
不少投資者都認為銀行保本理財產品在整個投資期內都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會有本金損失。而實際情況是，銀行保本理財產品對本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內（一般為3年或5年），對投資者所投資的本金提供100%保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金。如果提前贖回，且在市場走勢不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。
2.利率風險
銀行保本理財產品的保本只是對本金而言，并不保證產品一定能夠盈利，也不保證最低收益。投資者購買的保本型理財產品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發生虧損的可能。此外，保本型理財產品對本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90%，也可以等于本金或高于本金。
3.通脹風險
由于銀行保本理財產品收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財產品到期后的實際收益下降，這將給銀行保本理財產品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。
4.流動性風險
一旦購買銀行保本理財產品，在產品到期前，投資者是無法提前終止的，無法提取這部分錢，而銀行有提前終止銀行保本理財產品的權利。一定要預留出一部分錢，不能全部用于銀行保本理財產品，以致需要用錢的時候沒有現金應對。
5.匯率風險
銀行保本理財產品宣傳點是保證本金、風險自擔，運作方式是將大部分資金投入債權或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進行炒賣。股票市場這兩年來整體走勢震蕩，這也就意味著，投資該產品也存在很大的風險。如果提前贖回此類產品，還會虧損本金。同時，這種類型的產品投資幣種除了人民幣，還有外幣。假設投資的是一款投資美國市場的QDII的產品，即使實現了10%的收益，實際收益也隨著人民幣的大幅升值而縮水，還會面臨虧損本金的風險。
6.人為風險
因為理財產品為銀行賺到超過其他中間產品的更高收益，銀行就不斷地推出新型理財產品，還以業績、收入、升職 等條件要求銀行工作人員對產品進行推銷。為了完成任務，實現個人發展目標，很多理財經理在銷售理財產品時，過多地說了收益，而人為地弱化了風險。
7.政策風險
受金融監管政策以及理財市場相關法規政策影響，銀行保本理財產品的投資、償還等可能不能正常進行，這將導致理財產品收益降低甚至理財產品本金損失。
8.不可抗力風險
理財產品風險范文3
東亞中國在最新一期的財富管理周評中指出,從估值角度看,截至10月12日收盤,A股市盈率僅為11。5倍,H股市盈率約為8。57倍,兩者均處在歷史上的的低點。而根據bloomberg預測,A股和H股在今后三年業績平均增長率分別為15。09%和6。28%,對于中長期投資者而言,A、H股投資價值或已慢慢顯現。
由于掛鉤股市的理財產品曾經讓一些投資者“很受傷”,對于此類型的產品也是忌憚三分。不過,如果將近期的產品與前幾年的產品進行比較的話,掛鉤股市理財產品的結構已經進行了不少簡化,較容易為投資者所理解。但是,與投資于固定收益市場的理財產品相比,掛鉤股市的理財產品風險級別要高不少,投資者需要認真關注其中的風險。
最大的風險是零收益
和固定收益型的理財產品所不同的是,掛鉤股市型理財產品雖然采用了保本的設計,但其收益的實現具有不確定性,從這個角度上說,投資者可能遇到的最大風險來自于零收益。
如星展銀行近期所推出的“股得利”系列理財產品,與大部分此類型產品所不同的是,“股得利”采用的是與單只股票掛鉤的模式,每期產品與一只海外股票掛鉤,像近期正在發售中的“股得利”所 掛鉤的是在納斯達克上市的百度公司股票。投資這款產品,收益將與百度股價的表現相關聯,但關聯的方式由產品合同來約定。
我們不妨進行一下比較,從而更直觀地了解到股票掛鉤型理財產品的優點與缺點。
這款“股得利”產品的期限為1年,2012年10月31日起息。產品的初始定價日為2012年10月29日,最終定價日為2013年10月29日,障礙水平為初始定價的120%。
假設產品的初始定價為100,產品的參與率為80%(按照產品說明書,產品的參與率在75%~85%之間,具體數值在產品起息前確定)。
產品的獲益有三種可能性:
1。 沒有發生障礙觸發事件,也就是在產品運作期間股價上漲未達到或超過初始水平的120%,那么投資者可以獲得的收益率=(最終收市水平—初始收市水平)/初始收市水平*100%*80%;
舉例來說,如果在最終收市水平為110,且在產品運作期間的觀察日未發生股價漲幅超過120%的情況,投資者的收益率可以達到8%。
2。 發生了障礙觸發事件,也就是在產品運作期間股價上漲曾經超過了期初的120%,投資者在期末所獲得的收益率就為2。8%~3。8%,具體數值在確定起始價格時確定。
3。 在產品的運作期間,股價沒有高于或等于初始價格的120%,但是最終收市水平低于初始水平,那么投資者期末所獲得的收益將為0。
如果我們使用同樣一筆資金直接投資于百度的股票,仍然以一年作為投資期的話,實際的收益為(最終收市水平—初始收市水平)/初始收市水平*100%。
兩者進行比較,掛鉤股市產品的最大優勢是利用結構性設計,達到了保本的功能,即使股票走勢不盡人意,投資者仍可以將風險控制在不虧損的范圍之內。
但是,與之相對應的就是,投資者實現收益時就需要滿足一定條件的限制,對這款產品來說,百度的股價出現上漲,但漲幅不大(一年內均不出現20%及以上的漲幅),且最初收市水平較高,投資者就可能獲得比較不錯的收益。否則,產品的收益率甚至低于固定收益型的產品。
此外,掛鉤股市型產品還有一個優勢在于為投資其它市場提供了路徑,如借道銀行理財產品,投資者也可以參與到港股、美股市場等等。
提前贖回未必保本
如果你所選擇的是期限較長的產品,在投資時還需要關注的是流動性風險。原因在于,保本型掛鉤理財產品的設計原理在于,通過計算,將投資資金分成兩個部分,大部分資金投資于一些固定收益產品,這部分投資能夠達成保本的目的,也就是常說的“安全墊”。其余的資金則用來購買一些期權或是衍生產品,這部分資金承受的風險較高,但也有可能帶來較高的收益。兩者加和,就達成了掛鉤型產品既保本,又有可能實現較高收益的特性。由于保本部分的投資具有嚴格的期限,如果投資者提前贖回,就可能出現本金虧損的狀況,這一點在產品的說明書中也有詳細的說明。
如匯豐中國正發行的一款兩年期保本型理財產品,所掛鉤的是三只環球指數,分別為恒生中國企業指數、MSCI巴西指數及俄羅斯證券存托憑證指數。
這款產品的運作期間為24個月,每個月作為一個觀察期,每個交易日作為一個觀察日。在每個觀察日,如果三只掛鉤指數中表現最差的,其表現值也等于或是高于最初股指水平的95%(簡單的說,即三只指數的表現均強于最初股指水平的95%),那么這個觀察日就可按照年化5%的水平累計收益,并集中到每個觀察期(月)結束后進行支付。不過累計回報上限由銀行于交易日在介乎3%(含)至8%(含)的范圍內最終決定。
在最糟糕的情況下,在整個投資期內,三只指數的表現均低于最初水平的95%,那么投資者僅能夠收回全部本金。
由于這款產品的期限較長,因此從2013年1月開始,銀行為投資者設立了提前贖回的機制。但是,需要說明的是,在提前贖回時,銀行并不提供100%人民幣本金保障機制,本金損失的狀況極有可能出現。因此,建議投資者要選擇這一類型的產品時,切不要因為設有提前贖回的機制就主觀認為產品既保本又靈活,這也是以往很多投資股市掛鉤型產品投資者經常忽略的問題。結構型產品的特性決定了這一點并不現實。
將機會成本考慮入內
機會成本又叫做隱性成本,看起來沒有損失,但是如果將這筆資金使用到別的用途可能獲得的收益,就是我們必須考慮的機會成本。這一點在進行保本型掛鉤理財產品的投資時,也需要考慮入內。
理財產品風險范文4
一、商業銀行理財產品中存在的主要問題
（一）理財產品層次亟待提升。國外個人理財市場大致分為兩大類，一類是面向資產總額在百萬甚至千萬美元的所謂“高資產凈值”群體的高端私人銀行服務，而另一類是面對資產總額在十萬美元以上相對大眾化的理財服務。目前，國內商業銀行理財業務的市場絕大多數定位于后一類，高端私人銀行理財服務并未大規模涉足。對理財市場的認知不同，造成了國內外商業銀行在理財市場上推出的產品也截然不同。國外商業銀行面向高端的私人銀行理財服務產品涵蓋了資產管理、投資咨詢、稅收籌劃以及遺產管理甚至醫療保障等眾多領域，通過“一對一”的方式提供管家式的全方位服務。相比之下，目前國內商業銀行多數將理財市場定位于服務大眾客戶，理財產品仍停留在簡單的咨詢和建議層次上，相應的理財產品方案也僅僅在現有存款、基金、保險等產品以及一些保本收益型理財產品基礎上的簡單組合。顯然，高端私人銀行業務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業務。隨著我國居民財富的快速增長和金融需求的提高，高端的私人銀行業務需求必然大幅增長，商業銀行必須盡快提升理財業務的水平和層次。
（二）理財產品同質化現象嚴重。這主要體現在，一是產品目標客戶群體基本相同。目前，國內絕大多數商業銀行將理財產品定位于資產總額在10萬元以上的大眾群體，甚至個別商業銀行門檻更低，目前針對資產總額在百萬元以上的私人銀行業務才剛剛起步；二是產品收益率差別不大，多數產品的平均收益率維持在適當高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業銀行多數理財產品投資于債券市場和貨幣市場，涵蓋的基礎資產范圍和種類大致相同。雖然目前政策層已經允許商業銀行理財產品基礎資產擴展到海外金融資產，但是相關的理財產品較少；三是產品附加價值不高，理財產品主要偏重滿足客戶收益性需求，而對客戶資金的流動性需求考慮較少，甚至某些理財產品合同附加了一些限制性條款禁止客戶提前終止理財產品，客戶選擇服務余地少；四是產品營銷模式和銷售渠道差異性不大，甚至某些商業銀行的理財品牌名稱也相差無幾。
（三）理財產品期限與收益設計與客戶需求脫節。產品細分的過程中，商業銀行對期限的劃分欠科學，期限結構的集聚效益明顯，不能滿足投資者對長期產品的需求。市場普遍存在產品生命周期過短現象，很多產品推出一期之后就在市場消失了。
產品的收益率分布加速向下傾斜的結構不利于我國個人人民幣產品市場的長遠發展，產品定價和承擔的風險存在一定程度上的脫節，投資者無法獲得合理的風險溢價。產品的定價不明確，一方面很多產品的“預期收益率”，就是銀行支付的實際收益率，用以應對“不得承諾保底收益”的監管要求；另一方面，有些產品的最高收益率已由協議限定了，并且很多時候往往只是個預期值，存在不確定性，實際收益率往往比較小。
（四）商業銀行面臨的業務風險加大。個人理財業務作為一項新型的銀行業務，其中暗藏著諸多風險，主要包括市場風險、聲譽風險、操作風險、信用風險等等，這些風險隱藏在產品設計中，目前商業銀行面臨的業務風險加大。主要由以下因素造成：一是目前雖然理財產品正逐漸由保本保收益型向保本收益浮動型和非保本保收益型轉變，然而在實際銷售中占主導地位的仍是保本收益型產品，這些產品主要投資于債券和貨幣市場，受央行利率調整影響較大。二是由于目前多數商業銀行推出的人民幣理財產品具有高度的同質性，為了爭奪市場份額，某些商業銀行不惜運用各種手段如贈送禮品等進行惡性競爭，變相提高產品的回報率，以犧牲利潤的方式來吸引客戶。這些商業銀行在一味追求業務數量指標增長的沖動下，往往放松了風險的控制；三是商業銀行自身的業務風險控制能力較弱，甚至其中存在諸多制度性缺陷。
二、商業銀行理財產品應對風險的管理對策
（一）強化以客戶為中心的設計理念。產品開發目標的實現須以設計理念的轉變為前提。在長期的計劃經濟時期商業銀行習慣了以自我為中心的行為方式，官本位思想官僚作風嚴重，部門利益、員工利益往往高于客戶利益。然而，在市場經濟中商業銀行經營以盈利最大化為終極經營目標，這使得商業銀行的經營必須改變以前存在的各種本位主義，真正樹立以市場需求為導向，以客戶為中心的經營理念，從而設計出符合客戶需求的理財產品。同時，建立以客戶利益為中心的企業文化，以非制度化的方式潛移默化地影響每位員工的行為，最終使得在實現客戶利益最大化的同時實現商業銀行自身經營目標的實現。
（二）增強產品差異化程度。在宏觀政策環境沒有突破的背景下，商業銀行應當主動地求變，通過增加產品差異性的途徑針對不同的細分市場開展業務。具體的差異化途徑包括以下幾種，一是產品設計基礎資產的差異化，在政策允許的情況下，將基礎資產由原來的金融債、央行票據拓展到企業短期融資券、一般性金融債等，利用目前境外代客理財的政策放寬契機，將資產組合的基礎資產延伸到境外股票和結構性產品等等；二是期限多樣化，合理配比收益率，實現多樣化的流動性選擇基礎上的期限收益最佳搭配；三是人民幣資產與外幣資產結合，引入外幣理財產品，實現本外幣產品聯動。在不同的風險水平上打破固定收益的管理實現收益浮動化和產品系列化；四是嚴格分層化服務。具體來講，按照資產總額、偏好和生命周期等變量對客戶進行細分的同時也應該對理財經理進行分層，不同層次的客戶指定不同級別的理財經理提供服務，實現以不同客戶需求為導向的多樣化個性化服務。
（三）加快理財產品特點的轉變。加快產品自助化。商業銀行應該充分考慮客戶的方便性，便捷性，利用先進的技術，給客戶設計出更多的自產品，讓客戶可以不用到銀行網點隨時隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產品。
加快產品復合化。理財產品只有從單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變，才有可能獲得更長久的生命力。
加快產品品牌化。商業銀行通過品牌產品可以保持自己在競爭中的優勢地位?！爱a品品牌”可以賦予產品更多的內涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產品區別開來。
理財產品風險范文5
【關鍵詞】 華夏銀行理財風波 理財產品 風險控制
2012年12月初曝光的華夏銀行理財風波事件引起了社會的強力關注。該事件起因為該銀行上海嘉定支行前客戶經理濮某私售通商國銀的中鼎私募產品。通商國銀破產后，由于投資者的資金到期無法兌付，隨即訴諸銀行。華夏銀行公開表示，中鼎相關產品并非華夏銀行自己發行的產品，也沒有簽訂過任何代銷的書面協議，此事件為員工的自身違規銷售行為。而要求華夏銀行賠償的投資者逐步增多，事件不斷升級，由此演變成華夏銀行理財風波。
目前，雙方都在進行交涉處理，監管機構也介入了調查，相信對于怎樣認定責任、是否賠償和怎樣賠償等核心問題不久就會有明確的結果。暫且不談此次事件應該如何蓋棺定論，它無疑給當前蓬勃發展的銀行理財市場發展敲響了警鐘。銀行及理財產品的購買者、銷售人員以及監管機構都應該從該事件中反思和吸取教訓，促使銀行理財市場長遠健康地發展。
一、從銀行營銷人員的角度看，目前主要存在的問題
第一，像華夏銀行私自銷售未經許可代銷其他機構產品的違規行為說明了部分銀行基層員工道德風險的存在。從去年至今，中國銀行業案件率有所反彈，部分商業銀行爆出一些存款失蹤、票據造假等案件，很多都是銀行人員的聯合外部人員共同作案。這些事件嚴重影響了銀行賴以生存的聲譽與品牌。如果短期內風險沒有發生，或者被私下解決，這些不法行為，很可能會在基層繼續蔓延，以致今后造成更大的隱患。
第二，部分商業銀行的營銷人員在推薦理財產品的過程中存在著明顯誤導客戶的銷售行為。目前，銀行為了提高中間業務的收入，越來越多地與基金公司、信托公司和保險公司等機構簽訂代購協議，鼓勵前線營銷人員主推該類產品，在考核激勵機制中體現為對此類產品的銷售給予特別高的提成與獎勵。營銷人員為了完成銀行下派的各項銷售指標，在推薦理財產品的過程中利用客戶對銀行的信任，將代銷的信托、基金和保險產品直接當銀行自己發行的產品來銷售。銀率網的《3·15銀行服務調查》顯示，在商業銀行銷售誤導現象中，保險當銀行理財產品銷售位居榜首，占比達29.56%。其次是基金當銀行理財產品銷售，占比達20.13%。券商集合理財以及集合信托產品當銀行理財產品銷售并列第三，占比均為8.18%。
第三，部分銀行營銷人員未能了解客戶的理財需求和風險承受能力，推薦的是銀行要求完成銷售指標的產品，而不是適合客戶的產品，甚至有貸款強制搭配理財產品行為。銀率網《3·15銀行服務調查》顯示，約有21.22%的客戶在申請貸款時遭遇了銀行強制存款的霸王條款。而在銀行辦理保險業務的客戶中，高達55%的客戶并非出于自己本意購買銀行保險。
綜上，銀行前線營銷人員的素質提升及道德教育的加強必須得到充分的重視。要加強從業人員的道德教育，對于之前發生的違規事件要組織學習和討論，讓銀行從業人員充分認識到合規的重要性，明白違規操作的嚴重后果。提醒銀行從業人員不要存在任何僥幸心理，以維護銀行的良好聲譽為己任，時刻敲響警鐘，抵制誘惑。要培養從業人員自身的職業道德，明白完成業績指標固然重要，但更重要的是能夠幫助到客戶，以客戶的需求為先。還要通過各類專業的培訓提升從業人員的專業技能。學會如何挖掘客戶的需求，如何在客戶現階段的風險承受能力下介紹合適的產品，幫助客戶樹立正確的理財觀念，實現財富的自我增值。
二、從銀行的角度來看，也有幾類問題亟待改善
第一，如何加強銀行的內部風險控制，來降低自身的“信用風險”是此次華夏銀行理財事件中暴露出的問題。像前文所提的濮姓經理的“攬私活”違規銷售行為如果沒有及時地發現和處罰制止，這樣的違規操作可能會在銀行繼續發展蔓延，一旦問題暴露，會極大地影響銀行的聲譽，造成嚴重損失。近年來，由于內控管理不到位，中國銀行業案件率有所反彈，部分商業銀行爆出一些存款詐騙、票據造假等案件。銀行務必完善內控管理，建立健全合理有效的監督管理機制，防范類似風險事件的發生。首先要制定完備的規章制度，做到有章則可依，有章必依，執行必嚴。其次要建立完善的監控體系，查看每個操作環節是否出錯，對于尤其重要的若干環節要實行著重監督和二重監督。再次是自查自糾，執行部門定期總結并反映規章制度執行情況。內審核查也是重要的步驟，審計部門要用獨立的視角來看整套制度的執行情況，及時發現問題，出現風險要及時上報。接著要調查跟蹤，從而明確相關人員責任，量化實際產生的損失。最后要總結，檢討制度是否需要完善和修改。
第二，銀行對員工考核制度的制定也應該多方面來衡量考慮。華夏銀行理財風波事件是近年來銀行業務快速擴張與過分追求產能的轉型過程中所蘊藏風險的一個體現。銀行一味強調產能提高，過分追求中間收入的增加，必定將員工的考核制度與業績捆綁，導致員工將工作重心放在銷售，尤其是中間收入高的產品銷售上。即使產品不適合客戶也硬銷強銷，甚至誤導銷售，必然會引起客戶負面的評價。同時對于過重的銀行考核指標，部分營銷人員工作壓力巨大，如果銷售業績不好，工資獎金受到影響，亦會催生其接受其他外部機構的違規代銷交易。由此可見，銀行的員工考核制度不應該單看銷售業績，應該合理地與員工行為操守、員工服務水平、專業技能等多個方面掛鉤，促使員工全面平衡發展。幫助員工適當減壓，加強員工歸屬感，抵制各種不正當的誘惑。
三、理財產品的購買者也應該得到教訓，需要深刻反思
作為該事件的另一個主體，即理財產品的購買者也應該得到教訓，需要深刻反思。投資者必須提高風險意識，全面評估理財產品，在自己的能力范圍之內選擇合適的產品。謹記“買者有責”，切忌盲目追逐高收益的理財產品。
所有的投資都遵從一個法則：其收益越高，伴隨的風險也必然越高，即風險與收益是相匹配的。華夏銀行理財風波事件中的私募產品有11%～13%的高收益，必然伴隨高風險?！巴顿Y需謹慎”絕對不是一句紙上空談。另外，該產品已經設置了50萬元認購門檻，就意味著其目標客戶為多高資產的客戶，排除風險承受能力相對較弱的中小資產客戶。而許多投資者把銀行理財產品所列的潛在收益率直接理解成利息，簡單地認為其收益高，而且沒有風險，就出現了“拼單”現象。比如若干老人家每人出資10萬，湊夠50萬一起認購，投資了超過其承受能力之外的產品。一旦發生風險，影響對他們而言是巨大的。事實證明，這種不成熟的投資理念，在當今銀行理財產品的購買者中占據了一定的比例。
“買者自負”亦要求每個投資人對自己的投資決策負責，盈虧自負。大家知道投資股票會有輸贏，從銀行渠道購買理財產品是同樣的道理。此次的華夏銀行理財風波事件給廣大盲目購買銀行理財產品的投資人當頭一棒，教育了投資人應該對任何產品，包括銀行理財產品的風險有充分的認識，在認真評估風險后根據自身的實際情況來選擇和決定。最后，在銀行渠道購買理財產品要看清楚文件條款，看清楚產品是銀行自己的產品還是代銷的產品，是保本產品還是非保本的，是票據產品、債款、保險還是信托。這也要求投資者多學習了解金融市場的運作和金融產品的特征，只有自己真正明白了條款，才能做到心中有數。培養公眾正確的投資理念和風險意識是今后工作的重中之重，這或許是這起事件能帶給我們的具有積極意義的影響。
四、監管機構有效的監督和監管可以更好地為銀行理財業有序發展保駕護航
首先表現為對銀行理財行業的規范和整頓。華夏銀行理財風波事件后，銀監會12月14日簽發、標注為內部特急的《銀監會辦公廳關于銀行業金融機構代銷業務風險排查的通知》要求各銀行業金融機構總行及分支網點，應在30日內向對口監管部門報送自查報告和代銷產品清單明細，銀監會及其派出機構將在此基礎上，通過明察暗訪的形式抽查轄內各銀行業金融機構網點。其實，早在2012年初，銀監會就在監管任務部署中，將“理財業務”與平臺貸款、房地產貸款、影子銀行一起并稱為四大重點風險源，顯示了監管機構對于理財市場混亂現象整治的決心。究其原因，主要是近年來，隨著理財市場的發展與繁榮，各大商業銀行為了大力吸收存款，提高中間收入，提高理財市場的銷售份額，滋生了越來越多的不合規銷售，而對于銀行渠道購買理財產品的投訴也屢見不鮮。同時，風險隱患主要存在的領域也從短期理財產品、銀信合作、銀基合作，逐步演進到“理財委托”、“同業代付”。如果風險一旦暴露，商業銀行迫于維護自身信譽和形象的需要無奈兜底，損失是巨大的，并且投資者得不到很好的教訓，助長了其風險偏好。長此以往，潛伏的風險必定越來越大，最終商業銀行將無力兜底，最終引發市場的系統性風險。
再者，要加強對各大商業銀行操作風險的監督和管理，防微杜漸。監管部門要出臺專門針對銀行理財產品市場的規章和條例，從源頭找到問題，首先做好預防工作，嚴防風險發生。更要加大對各商業銀行執行的監管，除了定期檢查還有多次抽查，責任到人，做到公開透明的監管。強化對銀行從業人員的道德教育，促進金融人才隊伍的正面健康發展。最后，監管機構必須鼓勵金融創新，解決銀行理財產品同質化的問題。
【參考文獻】
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[2] “3.15”銀行服務調查報告[EB/OL].銀率網，2012-03-10.
理財產品風險范文6
【摘要】隨著互聯網時代的到來，傳統金融受到了極大的挑戰，互聯網模式不斷滲入到金融行業，方便快捷的互聯網金融理財產品近年來如雨后春筍般地出現，但是這種新興的理財產品尚存在著許多潛在的風險沒有得到控制。本文主要分析我國互聯網金融所存在的風險，并提出針對性的風險控制建議。
【關鍵詞】互聯網金融 理財產品 風險 控制
一、互聯網金融芻議
互聯網金融是“開放、平等、協作、共贏”的互聯網精神滲透到傳統金融行業而形成的一個新興領域。人們通過互聯網、移動網絡終端等工具來參與到金融行業當中，其依賴操作簡單、方便快捷、信息及時等特點迅速成為了金融界的新寵。許多大的互聯網金融機構推出的一系列相對簡便易上手的金融理財產品讓更多的互聯網用戶可以參與到金融界，并試圖從中獲得一些收益。目前，就中國互聯網金融理財產品來看主要集中在余額寶、理財通、京東金融以及各類網貸平臺，這類理財產品基于其他領域內所擁有的大量用戶群體，并順流到金融領域內，打著讓其用戶安心參與獲得收益的廣告，不斷擴大其理財產品的銷售范圍和廣度。就筆者個人及周邊朋友的情況來看，余額寶由于其基于支付寶這個最大的網上支付平臺來作為賣點著實吸引了一大批用戶參與其中，而且不得不說的是，其收益確實比同期銀行存款收益要高，但也并沒有傳說中的那種“離譜”的高收益，這在一定程度上對傳統的銀行業類的金融行業產生了巨大沖擊，尤其是年輕一代對于銀行的依賴越來越小。雖然這類金融理財產品操作起來簡潔方便，收益也是一目了然，但是其在監管以及發生糾紛時的維權等方面的風險還難以有效地得到保障。
二、互聯網金融理財產品存在的風險分析
（一）監管風險
互聯網的金融理財產品，相對于傳統金融理財產品而言是一種全新的依托于互聯網而生的現代化金融產品。由于其是近年來新興的金融理財產品，傳統的監管方式已經很難全面觸及到互聯網的方方面面。以余額寶為例來說，自其推出以來迅速在半年時間內就突破了5000億的貨幣儲量，這哥比例占據了全國總儲蓄的1%，隨后雖然出臺了一系列金融方面的政策來對此作出相應的限制和規范，但余額寶依然火熱，從最初那種可見的高回報收益轉入現在的低收益比也難以阻止人們尤其是年輕人對它的信賴。筆者身邊一位女性朋友曾說過：“工資放在銀行指不定就丟了，存款利率還那么低，倒不如放在余額寶里有一點算一點，花著也方便。”這是現實，年輕一代受互聯網影響極大，尤其是網上購物已經成為了他們必備的生活方式，許多交易都發生在線上。然而，余額寶真的就那么安全嗎？用戶放在余額寶里的資金是如何進行投資的呢？這些投資是否合理合法？諸如此類的問題，傳統的監管方式對于互聯網上的資金流向的監管相對困難，同時這么多的資金用來投資，不同于傳統的銀行、基金等金融理財產品都在我國的金融監管部門存有準備金以應對可能會出現的貨幣風險?；ヂ摼W金融理財產品在這方面的投入不夠透明，一旦出現投資失誤就難以及時有效地進行止損，我們不能寄希望于投資方的高尚道德情操。
（二）技術上的風險
技術上的風險主要是指在全開放的互聯網時代，沒有任何一個系統敢于保證其百分百的安全性，一旦出現黑客攻擊或者系統寫入時存在的BUG等情況時，客戶投資的資金安全就難以得到保證，當然，目前見諸如報端的多是銀行卡盜刷之類的，這也說明了開放的互聯網會存在這樣的風險。就互聯網金融理財產品而言，其依賴于互聯網技術的成熟與穩定才能保證其在整個投資過程中會得到一個強有力的支持，黑客攻擊、病毒擴散都會對整個互聯網系統造成動蕩。前不久的勒索病毒就是一個現實的例子，全世界各國政府投入那么大的互聯網系統都難以抵制這類病毒的攻擊而導致了許多業務的癱瘓，這不得不讓人們警醒互聯網金融是否也會出現這種狀況。雖然說互聯網技術在不斷發展，會越來越安全穩定，但是其本身所具有的開放性又先天性地限制了其安全性的高度，病毒、BUG、黑客攻擊等等絕不會消失，如何應對這種技術上的風險是我們應該考慮解決的一個關鍵的問題。
（三）法律糾紛風險
投資互聯網金融理財產品對于雙方來說是一種雙務合同關系，這其中就存在著權利義務的關系，一旦出現違約等情況，用戶如何維權就相對困難。因為，在互聯網金融理財產品的投資中，資金的最初流向的產品方是難以固定的，且在互聯網上的證據固定等相對困難，這不同于傳統的金融理財產品會存在著固定的印業場所和簽訂的紙質合同，在糾紛發生時取證容易，對于相關責任方的控制也比較容易。例如，在傳統的保險類理財產品中，保險公司會有固定的注冊地及繳納的注冊資金，會與投資人簽訂相應的保險合同，這些都方便了人們對糾紛時采取措施的確定性；然而，互聯網金融理財產品的投資收益都發生在線上，固定證據確定責任方都比較困難。同時，這類糾紛適用的法律法規等也難以明確，畢竟這類網上的投資相對來說是一種虛擬的貨幣交易，責任方的抗辯理由就相對較多，這也對投資者來說是一種適用法律上的“不公正”。
三、互聯網金融理財產品的風險控制
（一）完善法律法規
針對容易出現的法律風險，為了切實保護雙方的合法權益，針對糾紛發生時的適用法律條文等作出相關的規定，對于目前已經發生的問題難以m用現有法律解決的要及時通過相關部門作出司法解釋。
（二）加強系統安全方面的技術投入
系統的安全穩定對于維持整個投資環境的穩定是十分重要的，要在技術上投入足夠的資金來支持技術人員的工作，加強系統的防火墻建設，研發出相應的應急系統措施，一旦出現系統安全問題時要有足夠的應對機制，迅速地消除隱患，保證安全。
（三）加強監管
作為金融市場的后起之秀，雖然在很大程度上會給人們的投資帶來便利，但是也要接受金融部門的監管，通過政府的宏觀調控手段來保證整個金融市場的繁榮穩定。所以，相關的互聯網金融理財產品的發行方要主動接受監管，我國的金融監管部門也要對這類產品創新技術手段來主動進行監管。
