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摘要：隨著社會經濟的不斷發展，互聯網技術得到了極大的發展。在此背景下，金融理財產品正發生著較大的改變，像余額寶、京東小貸等各種互聯網金融理財產品層出不窮，在互聯網金融理財產品快速發展的同時，自身發展也存在著一些弊端。本文就當前互聯網金融產品所存在的這些弊端風險進行分析并提出一些有效的風險防護措施。
1互聯網金融理財產品發展現狀分析
1.1互聯網金融理財產品的發展過程
中國互聯網技術的發展雖然相對于西方國家來說，起步較晚，但是發展速度飛快。在20世紀末21世紀初，我國的一些傳統的金融行業隨著互聯網技術的推廣與發展逐漸的將業務操作變得信息化，建立起了屬于自己的內部聯網操作系統。接著在2011年，隨著中國人民銀行向支付寶等機構了“非金融機構支付業務許可”之后，標志著中國互聯網金融業務正式進入了發展的高速公路。近幾年來，中國的互聯網金融技術變得愈加成熟。
1.2互聯網金融理財產品的特點
首先，其成本較低，由于利用互聯網進行金融交易，資金供求的雙方可以通過互聯網進行信息的分析、篩選等，同時雙方的交談不再通過第三方的介入，這就為雙方節省了交易成本。另外，相關的一些金融機構能夠進行互聯網理財產品的開發，節省下實際網點建設的資金和運營成本。消費者也可以通過互聯網全面了解相關的金融類產品，從而更容易的選擇出適合自己的金融理財的產品。其次，其效率高。金融行業與互聯網技術相結合，極大的簡化了用戶的操作流程，用戶可以在更短的時間內做更多的標準化操作，獲得更加舒適的服務，從而使得服務的效率變高變好。最后，用戶具有較大的自主性?；ヂ摼W背景下的金融理財，客戶可以將金融企業提供的不同種類的理財產品進行全面的對比與分析，相對傳統金融行業的選擇理財產品的單一性具有無可比擬的優勢，極大地提高了客戶的自主性。
1.3互聯網金融理財產品的實際市場現狀
新型的互聯網金融理財不同于傳統的金融理財，現今客戶購買相關的理財產品通過網上注冊交易就能達到理財的目的。而且就目前來看，金融理財產品種類較多，根據其發行的主體可以分為信托理財產品、銀行理財產品、P2P理財產品以及基金理財產品，在面對這么多類型的理財產品時，國家相關法律相對來講還不是特別完善，不時地發生金融詐騙、非法集資等事件，極大影響了互聯網金融的正常良性的發展。從客戶的社會收入層次來看，由于互聯網金融的普惠性特點，導致大部分的理財人員是社會中的非專業理財認識且以中低層收入群體為主，這部分人基本沒有多么強的理財觀念。
2互聯網金融理財產品風險因素分析
2.1互聯網平臺的技術風險
隨著互聯網不斷的發展，對技術方面水平的要求也越來越高，在技術人員的相關技術沒能滿足日益發展的互聯網金融的情況之下，網絡信息技術的風險就成了互聯網金融理財產品的重要風險內容。首先，相關的前沿技術相對落后的話，可能會造成數據庫泄露、用戶信息被盜取等安全問題。其次，互聯網金融機構在進行設計技術實施方案的時候，不可能將所有可能出現的問題考慮的面面俱到，可能會導致一些安全風險，可能系統會更容易受到病毒攻擊，導致系統的癱瘓，造成不必要的損失。
2.2市場風險
市場因素對互聯網金融理財產品有著較大的影響，互聯網金融理財產品很容易受到市場的牽連。市場風險因素具有較多的方面，其中包括匯率風險、利率風險還有競爭風險等，其中影響最大的是利率風險，一般金融理財產品的價格與利率的變化有很大的關系。其實，只要是理財產品它們都有著共同的本質，只是它們銷售給客戶的渠道與方法不同而已，因此利率波動幅度的大小是決定金融理財產品的價格和收益的主要因素之一。比如說，余額寶、京東小貸等都會受到市場利率的影響。另外，產品的收益和價格還受到市面上同一行業的相同性質產品的影響。
2.3運營風險
由于互聯網金融理財產品發展迅速，但依舊存在著互聯網金融行業內部的風險。第三方支付、P2P等金融產品和金融模式被創造和推廣，大量的金融平臺涌現出來。這么多的金融平臺其水平參差不齊，有的平臺甚至不符合法律的規定就設立起來。另外，從投資者的角度出發，存在這么多的金融平臺，就相應的給投資者選擇產品的時候增加了更多的不確定性，大多數投資者缺乏有關金融理財方面的專業知識，這就要求金融平臺提供給投資者更加詳細的信息供投資者進行判斷，不過有的平臺只是給投資者提供一些片面的信息，致使投資者承擔了較大的投資風險。
2.4監管風險
互聯網金融理財產品的出現是互聯網飛速發展的結果。由于我國互聯網行業發展時間較短,但發展迅猛且更新速度快，因此互聯網金融理財相對于傳統的金融行業在監管方面存在著較多的缺陷，國家很難對眾多的互聯網金融平臺作出有效的監管，一旦投資者和平臺之間發生矛盾，雙方很難通過法律的方式去有效地解決產生的矛盾糾紛，這種情況下投資者的正當權益就沒有可言之處了?？偠灾O管風險也是影響互聯網金融發展的一個重要的因素，從整體上來看存在監管因素主要是由于消費者維權意識淡薄，行業缺乏有效的監管，相關法律不完善這三個方面造成的。
2.5流動性風險
流動性風險通俗的來講就是客戶對資金變現的風險。一般來講，互聯網金融平臺所推出的理財產品其周期都是短期或者中期的，平臺在推出自己產品的時候就要全面的考慮客戶資金變現和投資的周期長短。對于客戶來講，投資所帶來的收益，在必要的時候客戶能夠穩定變現且自身的損失最小是他們最為看重的方面。就拿支付寶中的余額寶來講，余額寶與天弘基金進行合作的基金理財產品，其交易模式為“T+0”，資金贖回模式為“T+1”，資金到賬的時間為“T+2”的模式，從本質上來講，客戶變現的資金是由基本公司墊付的，如果客戶所要變現的資金數額過于巨大的話，客戶極有可能會遇到資金難以變現的風險。
3應對互聯網金融理財產品風險的具體對策分析
為了促使互聯網金融理財的良性發展，必須制定出針對以上風險的相關舉措，構建穩定和諧的互聯網金融環境。
3.1提升平臺技術水平
網絡為基礎的互聯網金融，其理財產品的操作方式都是通過網絡由雙方直接操作的，因此從這個方面來看，必須提高網絡技術的安全系數，來保障客戶最核心的利益。相關的互聯網金融平臺要建立創建完善的安全防護系統，定期對系統進行安全排查，提高技術人員的綜合技術，技術人員在發現系統的安全漏洞之后要第一時間進行修復，來保證整個互聯網金融平臺穩定安全的運行。
3.2完善市場機制
要想針對市場風險制定相關的防范舉措，首先要明白市場匯率對金融市場的重要影響，之后再面對市場風險的時候，做好全方位的監控，做好風險識別工作，將風險降到最低。從客戶的角度出發，客戶應當提升自己金融方面的專業知識，深入了解不同的風險對自身所造成的影響，隨時都要有一種危機意識，做好萬全的準備。當然，對于平臺而言要向客戶加大金融方面的宣傳力度，整體上引導客戶認識風險與收益之間的關系。同時，平臺要推出一款理財產品，就要對產品的前景市場做全面的調查分析和風險評估檢測，將產品中可能出現的風險盡可能詳細的向客戶進行告知，創建一個健康的互聯網金融運行環境。
3.3提高監管力度，有效降低監管風險
平臺有著過硬的互聯網技術是互聯網金融行業穩定發展的前提，那么相關的完善的法律制度是這個行業最為有利的保障。因此要不斷的健全完善相關的法律制度，加大行業監察力度，明確監管內容，將不同的監管機構所要負責的不同監管范圍進行明確的限定劃分，設立明確的風險底線和風控標準，保證互聯網金融行業的穩定科學的發展。互聯網金融行業作為一個新興的經濟模式，其運行過程即受到國家政策的約束也受到行業監管的約束。在目前，我國還沒有一個真正的完備的法律制度來約束此行業，國家需要通過立法進一步完善，避免非法集資等危害行業發展因素的產生，相關的法律制度越是完善，那么相關行業出現問題的概率也就相對來說越低，雙方的利益越是得到保障。
3.4全面把控，合理應對流動性風險
我國雖然在準備金率方面沒有相對明確的規定，但是互聯網金融企業應當增加儲備金的額度，同時采取延期支付的形式，鼓勵客戶分期消費，從而有效延長資金流時間，以便降低流動性的風險。對于客戶而言，自身要做好理財規劃，盡量購買多種理財產品，將風險分散化，當然客戶自身也要根據自己的經濟條件量力而行，再者，要充分了解所購買產品的風險，熟悉贖回情況，有效規避贖回風險。對于金融企業而言，要不斷的優化投資方式，可以借鑒銀行的活期存儲或者定期存儲，不斷優化產品結構，有效降低流動性風險。
3.5提升相關服務人員綜合素質，提高服務水平
傳統的金融行業，投資方與企業方無論談論什么業務，都是雙方面對面進行交談溝通的，這也是和互聯網金融理財產品的一點區別?；ヂ摼W金融雙方的合作模式基本不需要雙方進行面對面的交談，客戶了解相關的理財產品也是通過網絡和平臺的客服人員進行了解，同時互聯網理財產品的售后工作也是通過網絡上的客服人員來進行維護的，因此，從這點上來講，互聯網金融的相關服務人員的服務質量對行業的發展有著深遠的影響?；ヂ摼W金融平臺加大對服務人員的投資，定期為服務人員進行專業的培訓，從整體上提升服務人員的專業技能和服務意識，堅持客戶為中心的基本原則，滿足客戶的多樣化需求。保證企業與客戶有著良好的溝通關系，提高客戶對產品的認可度。
4結語
總的來講，互聯網金融理財產品是信息化時代下的產物，其產生順應了時展的趨勢。不過當前互聯網金融理財產品的發展還有較大的局限性，存在著各種各樣的風險問題，只有互聯網金融企業和政府充分發揮自身的積極作用，不斷完善相關的降低風險的制度，為互聯網金融產品創造一個嚴格，科學的監管環境。這樣做，不僅為投資者提供了一個保障，而且還在活躍市場方面發揮著積極的作用，在一定程度上推動我國社會經濟的快速發展。
參考文獻
[1]李夏薇.互聯網金融理財產品的風險分析與對策探討[J].現代營銷(下旬刊),2018(10).
[2]虞玲江.互聯網金融理財產品的發展策略探討[J].現代營銷(下旬刊),2018(9).
作者:鄭然 單位:對外經濟貿易大學金融學院
