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本文對商業銀行小微企業金融服務存在的問題進行分析，并提出相應的解決對策，以促進商業銀行小微企業金融服務的更好發展。
關鍵詞：
商業銀行；小微企業金融服務；對策分析
前言
隨著小微企業在我國的社會經濟發展中扮演越來越重要的作用，小微企業在經濟社會中的發展越來越受到社會各方面的重視，我國在法律和政策的層面上，肯定了小微企業所占據的特殊地位，給其一定的資金支持。雖然國家從法律層面為小微企業提供了一定的支持，但是我國小微企業的問題由來已久，在發展過程總的問題也是難以解決，尤其是我國商業銀行小微金融服務還有著較大的弊端。
一、商業銀行小微企業金融服務中存在的問題
（一）商業銀行小微企業金融服務中定價能力差。由于我國的小微企業數量眾多，各個企業在發展過程中沒有形成統一的管理規范，這就導致商業銀行難以把我眾多小微企業的經營管理狀況，難以對其資金申請進行定價，也就沒有了統一的標準。小微企業的貸款利率只是根據基準利率進行計算，上浮一定的利率系數，因為商業銀行內部缺乏專門研究小微企業金融服務的部門，不能夠對眾多的小微企業進行深入的了解和分析，導致金融服務當中的利率定位不合理，金融業務無法順利進行。
（二）商業銀行小微企業金融服務監管不力。我國商業銀行數量眾多，在滿足銀行盈利要求的基礎上，商業銀行通過響應國家政策開展全方面多層次的小微企業金融服務，通過這些來給小微企業帶來有利于發展的實際上的幫助，為其資金問題提供解決思路。但我國的商業銀行在小微企業的金融服務方面還有很大欠缺，一方面是由于開展小微服務的時間較短，難以形成統一的管理模式和方法，不能形成為完善的管理體制。另一方面，商業銀行缺乏相應的監督部門，難以對眾多的小微企業進行詳細的調查和分析，使得小微企業的資金申請不能通過審核。
（三）商業銀行小微企業金融服務業務同質化。隨著我國政府對小微企業的大力支持，商業銀行由于利益的考慮紛紛加入到支持小微企業的行列中來，這在一定程度上加劇了市場的競爭，各個銀行紛紛針對小微企業推出了相應的資金政策，但各大銀行的政策大體相同，沒有形成獨居特色的資金模式，使得小微企業并沒有得到實質性的幫助。
二、完善商業銀行小微企業金融服務對策分析
（一）規范信用風險評級，精確定價。商業銀行出于盈利目的的考慮，在處理企業貸款申請的問題時，主要審核企業的還款能力和收益水平等，因此，在這個過程中，企業的信用等級是銀行的主要評估因素。小微企業由于其生產規模的局限性，不能夠與其他大中型企業一并而論，在對其貸款定價時，需要制定不同的標準。我國商業銀行應該加強對其的重視程度，成立相應的風險評估部門，專門處理小微企業的貸款申請，制定明確的定價標準，建立完善的風險評估體制。
（二）完善小微企業金融服務監管。商業銀行還應完善小微企業金融服務監管，對小微企業的資金申請進行評估時，要優先服務我國眾多的供銷型企業和發展潛力巨大的企業，同時建立完善的評估系統，為小微企業的申請提供一定的規范和借鑒。對于銀行的工作人員要進行適當的培訓，尤其是負責小微企業的員工，在員工上崗之前，進行一定周期的崗前培訓，加強工作人員的業務水平能力，在一定的周期結束后，對現有的工作人員進行適當的培訓活動，根據其業績進行資金的分配等，盡量降低在工作中失誤的可能性，這樣既能提高銀行的工作效率和服務意識，以更好的服務于小微企業助。
（三）針對小微企業提供特色金融服務。為了向小微企業提供特色化的服務，商業銀行應當充分利用網絡的便利性，開展各種形式的調查活動，能夠充分把我我國大部分小微企業在的發展情況，根據其資金需求情況的不同制定出不同類型的服務供其選擇，并為客戶提供更加多樣化的服務。除此之外，對于資金需求量大，資金回收時間過長的供銷型企業，商業銀行應當適當延長企業的還款時間，給企業充足的時間回收成本，同時適當降低資金的利率，保證小微企業的正常運轉。對于小微企業由于自身特點所具有的抵押不足和銀行信用等級低等的特點，商業銀行可以根據這些特點來推出多種相關產品與服務。
三、結束語
為了解決商業銀行在小微企業金融服務中存在的諸如商業銀行存款資金來源渠道較少、對小微企業金融服務中定價能力差、業務開展中存在的問題以及在開展小微企業金融服務過程中，由于相同行業的不正當競爭導致的服務同質化等問題，在完善小微企業金融服務的過程中，不僅需要針對于目前這些方面進行改進，建立完善的風險評估制度。同時政府也應高在過程之中起到引導作用，頒布適合小微企業發展的政策，以法律的形式對于部分不合理條款進行約束，為我國的小微企業來創造一個更加良好的金融發展環境。
參考文獻：
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郵儲銀行自2007年成立以來，一直堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的定位，逐步確立了自己在小微服務部分領域的先發優勢。截至2013年底，郵儲銀行已累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元，貸款余額5375億元，在全行各項貸款余額中占比近50%。
成績的取得，受益于該行2013年以來實施的以“特色支行”為抓手的“強支行”戰略。其中，小企業特色支行作為郵儲銀行特色支行建設的“名片”和“亮點”，更是在為小微客戶提供特色、優質、全面服務方面取得了階段性突破。
特色支行服務取得階段性突破
郵儲銀行行長呂家進在全行2013年年中工作會議上指出，“要集中精力，集中優勢資源辦好特色支行，開發重點行業、特色行業、特色市場，推動批量開發、批零聯動，建成一批‘信貸+結算’的特色支行”。
2013年8月，郵儲銀行公布了第一批10家總行級小企業特色支行名單，拉開了特色支行建設的大幕。通過4個月的建設推動，截至2013年底，10家總行級小企業特色支行深耕石材、家具、泵及電機、中藥材、機械制造、紡織、高科技、花炮等8個特色行業，建設期間，累計為超過1200戶新增小企業客戶提供6.78億元信貸支持。其中，68.59%的信貸資源投向特色支行目標行業，69.34%的特色行業小企業客戶來自政府部門、行業協會、核心企業的推介，大力解決了客戶在結算、理財等方面的金融需求，在為小企業客戶提供批量化綜合金融服務方面取得了階段性突破。
2014年初，呂家進再度明確，“要以小企業特色支行建設為抓手，推動產品創新，加大量身定制，全面提高對小企業的金融服務能力”。
3年打造600家小企業特色支行
“用3年時間建立600家小企業特色支行，為區域特色行業、產業鏈、商圈、園區小企業提供量身定制的金融服務，大力支持縣域經濟發展，積極踐行普惠金融理念?！边@是2014年2月，郵儲銀行副行長邵智寶在多家分行實地調研后，提出的郵儲銀行小企業特色支行發展思路。
據郵儲銀行總行小企業金融部總經理劉存亮介紹，“在一些行業比較集中、形成產業集群的地區，郵儲銀行已全面啟動小企業特色支行的建設工作，目前確立了181家總行級小企業特色支行，目標行業包括農副批發、布匹紡織、高新科技等在內的30個行業大類、64個細分行業小類。這些小企業特色支行將成為郵儲銀行未來2～3年服務小微企業最為重要的業務渠道?！?/p>
“特別是，郵儲銀行在特色支行建設方面，充分發揮自身在‘普惠金融’方面的優勢，利用支行網點深入金融服務欠發達地區的特點，在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘當地特色產業，發揮與其他商業銀行的互補作用。”劉存亮說。
立足特色行業破解小微融資難題
近年來，我國商品交易市場、物流園區、工業園區等商圈的數量和規模快速增長，對于一直高舉“普惠金融”大旗，以服務小微為己任的郵儲銀行而言，無疑是實質性利好。
據了解，目前郵儲銀行福建分行、廣東分行、北京分行下設的總行級小企業石材特色行業支行，依托石材商圈、協會的群式、片式開發，已初具規模。其中，福建泉州南安濱海特色支行2013年8～12月新增小企業信貸超過2.47億元。福建分行積極投入資源，在濱海支行打造了全新的石材客戶俱樂部，在為石材行業小企業客戶提供融資服務的同時，提供信息交流、業務撮合的客戶綜合服務平臺。
“特”的同時不忘做“優”做“全”
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【關鍵詞】商業銀行 小微企業 互動發展
一、 小微企業的基本特征
（一）投資形式多元，組織形式多樣
小微企業的投資人沒有特別的限制與要求。投資主體既可以是院校畢業生、退伍復員軍人、返鄉農民工、下崗失業人員、征地拆遷失地農民，也可以是其他城鄉無業居民；在創建小微型企業時，既可以申辦成個體工商戶、獨資企業，又可以是合伙企業、農民專業合作社、有限責任公司。
（二）資金來源形式多，對基礎設施要求不高
小微型企業的資金主要來源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足 20%。投入的資金既可以是實物資產、知識產權，也可以是貨幣資金。企業對資金需求主要是滿足日常經營性開支，投資少。對經營所需的工具和設備、技術、場地等要求不高。
（三）企業規模偏小，生產應對市場靈活
小微企業生產規模小、結構簡單、層次少，經營管理決策也相對簡潔。生產靈活，銷售上多采用直銷方式，且以服務本地市場為主。多以勞動密集型為主，對勞動力的技能要求不高，用工制度也相對靈活。
（四）粗放式管理，抗風險能力弱
小微企業普遍采用家族式管理模式，小微企業的內部治理結構不完善，企業員工多以家庭成員為主，員工薪酬基本沒有正式的薪酬制度，財務會計制度也多不健全，少量而不規范的會計活動往往是為了應付上繳的稅費。經營不透明度，管理較為松散。同時，小微企業面臨稅賦重、成本高、抗風險能力弱、融資額度小等問題，造成小微企業經營的諸多不確定性。
二、商業銀行對小微企業金融服務中存在的問題
（一）貸款的單位成本較高
小微企業的行業比較分散，規模比較小，業務也比較頻繁，這就使商業銀行業務分布比較散，不利于集中管理。銀行為了適應小微企業的融資需求，發展對小微企業的金融服務業務，必須增加服務網點，加大軟件資源以及人力資源的投入，造成了成本的增加。除此之外，銀行貸款業務的交易成本和信息費用差別比較小，小微企業貸款的單位成本比較高。
（二）小微企業風險較大
小微企業的規模比較小，內部的管理結構不完善，缺乏健全的財務制度作為保障，資金賬目的透明度比較低，不易對小微企業的經營發展進行監督和控制，相關信息采集的難度比較大，違約風險較高。相對于大中型企業來說，小微企業具有更高的風險性。
（三）金融服務缺乏創新手段
各家商業銀根據自身的經濟實力推出了支持小微企業的特色金融業務，但各個業務之間存在很多相似性，它們都是以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，產品都是以服務小微企業來促進自身發展為主要目的，創新程度不高，所以產品之間容易被復制。同時我國實行的是分業經營模式，主要包括：銀行業、證券業以及保險業，行業之間缺乏聯系，極大程度地阻礙了金融機構之間的業務交叉和擴展，只能為小微企業提供單一的金融產品。
（四）貸款的擔保方式單一
小微企業主要是以固定資產等實物資產進行抵押，從商業銀行取得周轉資金，信用貸款和保證貸款的實際應用范圍比較小，擔保方式過于單一，不利于小微企業的發展。尤其是對于剛成立的小微企業，這種小微企業既沒有實物資產，又無法以信用或者保證等方式作為擔保，增加了小微企業貸款的困難，這也是小微企業難以生存和發展的重要原因。
三、商業銀行對小微企業金融服務的有效途徑
（一）明確戰略定位
商業銀行與小微企業之間是相互合作、相互影響、互利共存的關系。小微企業的持續性發展需要不斷地創新，需要根據市場經濟的需求進行轉型。同理，商業銀行也要根據企業的不同需求，在管理、服務等方面的理念需要進行創新，把金融服務做到全面、系統化，為小微企業提供周到、細致的服務，加強銀行與小微企業的合作，真正了解企業究竟需要何種資金投入，而銀行能夠為企業提供怎樣的金融服務，銀行與企業雙方達到一個共同的平臺，才能夠讓銀行的金融服務適合企業所需，為企業的發展解決燃眉之急。
（二）創新金融產品
小微企業經營種類比較多，對金融產品的需求不同，商業銀行要提高自身的核心競爭優勢，必須及時更新金融產品，以特色的金融產品搶得市場先機，滿足小微企業發展中對金融產品的需求，為商業銀行帶來較大的經濟利潤，提高經濟效益，促進商業銀行的快速發展。這就要求商業銀行在發展中，要準確洞察市場發展狀況，迎合小微企業個性化的融資需求，積極擴展小微企業市場。除此之外，商業企業的業務運營方式和貸款操作流程也要進行創新，實現貸款信息共享，確保操作簡單化。
（三）優化服務機制
小微企業業務對商業銀行從業人員來說，業務量不大，客戶數量多，風險較大，很少有人愿意主動服務小微企業。因此，商業銀行要制定差異化的激勵與約束機制，引導更多的人服務小微企業，首先要做好激勵機制，制定業務考核、獎勵等制定，把更多的考核資源向從事小微企業的人員傾向；再是要落實小微企業的信貸人員的約束機制，合理控制好小微企業信貸人員的道德風險。
總之，隨著我國經濟的發展，小微型企業在市場經濟中發展迅速，不但數量逐漸增加，對于資金的需求也越來越急迫。小微企業的發展動態難以掌握，融資風險也難以預料。商業銀行對其金融服務要進行良好的管理，并且要創新，降低小微企業業務的風險。根據商業銀行與小微企業之間的具體情況實行具有針對性的管理措施，實現銀行與企業之間的良好合作，促進雙方的進一步發展。
參考文獻：
[1]李炅宇，劉偉.商業銀行小微企業貸款的風險定價策略[J].銀行家.2011（04）.
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富國銀行小微企業
信貸零售模式
富國銀行（Wells Fargo）是美國市場最大的小微企業貸款銀行。作為其零售業務的核心部分，富國銀行小微金融業務能取得巨大成功主要得益于小微企業信貸零售模式，具體特點如下。
對小微企業客戶進行了科學的細分。富國銀行將小客戶根據其規模分為三類：2000萬美元以上年銷售額及雇員100人以上的小企業由專門的批發銀行客戶經理或經理團隊進行服務；200萬美元到2000萬美元年銷售額及雇員20～99個雇員的小企業由專門的客戶經理進行服務；200萬美元以下年銷售額及雇員0～19個雇員的全職微型企業或無雇員兼職企業，采取總部集中的工廠化管理模式，利用商務卡產品進行管理，沒有固定的客戶經理。富國銀行針對小微企業建立了微型企業信貸中心，并向小微企業提供7天24小時電話服務。
實施差異化的融資產品線。富國銀行在客戶細分的基礎上，為不同類別的客戶提供個性化的融資產品。富國銀行認為，導致客戶逆向選擇的風險包括復雜的信貸申請手續、沒有吸引力的產品、過低的信貸額度和過高的利率和費用等。對于小企業而言，節約時間和簡化手續對他們來講至關重要，富國銀行在業務流程方面進行了創新。例如，新流程的貸款審核無需提供報稅表和財務報表，審核周期無需定期審核，擔保方式不需要抵押擔保物等。
以交叉銷售為核心的風險管理理念和技術。交叉銷售是富國銀行的主要特色之一。富國銀行建立了一個高效的客戶關系管理平臺，為每一個客戶經理提供整合的客戶信息和金融知識，并在此基礎上建立了客戶識別模型以及回應預測模型，用以有效識別客戶潛在需求，提高營銷效率。交叉銷售不僅穩定了富國銀行的客戶群體，也提高了不同業務之間的協同效率，增強了自身穩健經營的能力。
重視信貸風險管理等核心技術。富國銀行非常注重貸款發放的分散化，通過貸款發放規模控制、發放行業分散化、發放對象地理位置分散化三個方面，來降低貸款風險。為了使業務發展更少受到經濟周期的影響，富國銀行設立了80個業務單位，分別為客戶一生可能遇到的各種金融需求提供合適的金融產品，以此分散業務風險。通過對小微企業量身定制的信用打分系統，富國銀行每年大幅降低了發放小微企業貸款的成本。
借助高度發達的征信系統。富國銀行在放貸后對每個客戶進行持續動態的風險評估，通過電腦程序判斷客戶風險行為，并根據客戶風險狀況做出改變貸款利率、增加信用額度等決策，以此保持業務的穩定性和盈利性。需要指出的是，能達到這樣的自動化程度，得益于美國高度發達的個人信用紀錄網絡體系。
開泰銀行“融資+融智”的
全生命周期產品體系
開泰銀行（Kasikorn Bank）是泰國四大商業銀行之一。作為一家中小企業金融業務在亞太地區處于領先地位的商業銀行，開泰銀行的中小企業金融服務模式具有以下特點。
獨立事業部運營體系。開泰銀行按照事業部制的管理模式建立服務小企業的組織架構和營銷體系。首先，2006年在總行成立單獨的中小企業業務總部，并建立三個業務推動管理部門和一個集中式的業務操作中心。其次，構建完善的銷售服務體系，不斷擴大小企業客戶服務的受眾面。同時，開泰銀行采用信貸工廠的作業模式，集中小企業貸款審批，充分借助IT信息系統，細分業務流程，強化中后臺集中作業，以信用評分技術實現公式化的審批流程，確保貸款2天完成評審，5天到賬。
獨立完善的信審機制。首先，開泰銀行充分借助于信息技術管理小企業客戶。借助信用評分技術整合信息搜集、數據清洗、信用評分等全套風險量化管理流程，建立完整的客戶信息數據庫，準確跟蹤每一個貸款客戶的資信情況，根據實際動態調險并在系統中予以提示。其次，開泰銀行通過多層次分析管理借款風險，把宏觀經濟所處的周期、企業所處的行業、企業管理者的個人品質和信用作為貸款發放的重要參考因素。最后，嚴格執行客戶關系經理與信貸評審員權限分離制度，通過信息的交叉驗證和交叉銷售保障小企業客戶信息的真實性，在貸款定價方面根據定價模型及市場情況實行風險定價法。
“融資+融智”的全生命周期產品體系。開泰銀行向中小企業主提供更快、更長、更簡單的“融資”服務，可以幫助客戶將審批時間縮短到2個工作日，是泰國國內唯一一家可以實現“2天審批，5天放款”的銀行。不僅如此，相比于其他商業銀行，開泰銀行可以提供針對固定資產最長還款期限10年的貸款。同時，開泰銀行還允許中小企業將專利權作為抵押品。
高度契合中小企業需求的“融智”服務。開泰銀行發現中小企業的真實需求不僅包括貸款，而且包括咨詢、管理等一系列智力型非金融產品和服務。為了滿足中小企業的智力型非金融需求，開泰銀行提出了K-Care計劃。
全生命周期的產品體系。開泰銀行注重對小企業的生命周期階段開展研究，致力于開發多樣化的金融產品和服務，滿足各個生命周期階段小企業的金融需求，并提供各種有益的知識信息，以提高企業經營管理的靈活性和連貫性。開泰銀行在認識到不同行業的小企業經營特點、經營環境和資金來源等因素影響，有著不同的金融服務需求的基礎上，為其提供包括日常財務管理、流動資金貸款、投資創業以及業務擴展的資金服務。
對我國商業銀行小微金融
業務發展的啟示
一是模式定位準確。例如，富國銀行強調地區性，深耕社區客戶。通過對自身規模壯大和各類業務發展的總結，強調富國銀行社區銀行比其他大型銀行更接近消費者，了解其需求，提供更專業化、及時的服務和更廣泛的產品線。這給我國從事小微金融業務的機構在模式戰略上提供了借鑒的經驗，要實現戰略引領業務發展，應通過明晰戰略、找準定位，確認好發展的立足點和方向性，鎖定堅實的客戶群體和市場份額。
二是以客戶為中心，分層管理。富國銀行和開泰銀行都將“以客戶為中心”放在戰略體系的核心位置，將其作為創新產品、提升服務、構建品牌的核心。“以客戶為中心”就是變扭轉“以產品為中心”的思維慣性；建立客戶關系管理體系，全面掌握客戶信息和需求，協助維系客戶關系和開拓新業務；制定明確的客戶分層管理模式，為不同價格彈性的客戶提供不同的產品和服務，提升客戶精細化管理程度和客戶滿意度。
三是創新產品。產品是服務的基礎，目前傳統存貸產品已經遠遠不能滿足客戶多樣化需求。我們要根據實際國情和市場需要，完善產品創新和開發機制；明確相應的激勵考核機制，以鼓勵和提高產品開發效率；建立完善的產品反饋機制，促進產品緊跟市場、快速迭代。同時，要把持之以恒改進服務水平作為機構發展戰略進行推廣。要將服務意識全方位、不同層次地進行推廣，使之深入人心；通過對客戶投訴的重視改進服務模式，不但要重視處理客戶投訴的及時性，更要看重從每個投訴案件中總結經驗，促進服務的改善。
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【關鍵詞】 小微企業融資；互聯網金融；商業銀行；普惠金融；
【中圖分類號】F830
【文章標識碼】A
一、我國小微企業融資難題
小微企業是解決我國眾多人口的就業問題，促進經濟發展的主要力量，對我國經濟體系的完備具有重大的意義。然而，我國小微企業的發展卻一直處于亞健康狀態，其發展面臨著"行業競爭激烈、成本壓力大、稅負重、融資難"等困難，而融資困難是影響小微企業發展的最主要原因。小微企業如果能夠得到專業、及時的融資服務，必將減輕小微企業的負擔，使其發展進行正確的軌道。來源于國家工商總局的統計數據：到2013年底，包括個體工商戶在內的全國小微企業總數已經達到了5606.16萬戶。根據廣發銀行的《中國小微企業白皮書》顯示：全國小微企業的融資需求缺口約為22萬億元。如何解決我國小微企業的融資難題，提升小微企業的服務水平具有重要的意義。從我國目前小微企業融資的實際情況來看，銀行仍然是商業銀行首選的融資渠道，然后才是向親友借款或民間借貸等方式。
我國小微企業的融資難首先來源于小微企業自身的特點。小微企業普遍存在規模小，經營模式單一，管理方式落后，規范性差，財務制度不健全，生命周期短等特點。如很多小微企業沒有建立起規范的財務制度，甚至沒有專門的財務管理人員和規范的財務報表制度，在生產技術往往相對落后，生產的產品往往不符合國家的政策導向。因而，往往不能滿足外部融資機構，尤其是商業銀行對借款人提出的種種要求，因而無法及時、足額的獲得商業銀行的融資支持，使得目前我國小微企業特別是發展初期的小微企業只能依賴于企業內部融資或是通過民間借貸的方式來獲得資金，大大限制了小微企業的發展。第二，小微企業融資難的主要問題在于企業和商業銀行存在的信息不對稱，信息不對稱使得銀行在給小微企業提供貸款的時候需要承受較大的風險。小微企業的融資金額相對于大中型企業等客戶金額小且分散，這樣使得商業銀行在辦理小微企業融資的過程中成本較高，因而僅僅依靠利息收入無法覆蓋小微企業融資的高成本以及可能產生的高風險。而目前我國商業銀行的風險分擔機制尚不健全，沒有建立起完善的小微企業擔保體系，信用評價體系等，國家對小微企業的支持也往往停留在政策層面，實質的資金支持往往無法落實到位。
二、互聯網金融成為小微企業融資新渠道
互聯網金融的興起使小微企業的融資難題的解決成為可能?；ヂ摼W金融機構利用互聯網技術搭建互聯網融資交易平臺，同時應用大數據、云計算等互聯網技術緩解了目前在給小微企業提供融資的過程中存在的交易雙方的信息不對稱以及融資成本過高的問題。另外，相對于商業銀行，互聯網融資門檻相對較低，且以信用方式為主，提供的融資期限多樣化，正符合小微企業資金需求規模相對小，期限多變且抵押資產有限的特點。而且，互聯網金融不僅給小微企業發展搭建了融資平臺，還為小微企業提供了相關對象的相關信用和交易信息，投融資雙方通過平臺直接溝通，大大的提高了小微企業的融資效率。下面具體介紹一下互聯網金融為小微企業提供融資的幾種渠道：
1、P2P借貸
我國P2P網貸模式主要可以歸納為三類：一類是借貸雙方的具體交易手續主要在線下進行為特征，這種模式的主要代表是宜信、陸金所。而P2P網站的主要功能是提供交易信息。第二類是以平臺作為擔保，借貸雙方通過線上進行交易的方式，主要代表是紅嶺創投。這類網貸，因為網貸平臺承諾在發生風險時先為投資人墊付本金。因而相對比較安全，為客戶普遍接受，在市場上占比較高。第三類則是無擔保的線上交易，主要代表是以拍拍貸。根據網貸之家的統計：截至2015年6月底，P2P網貸運營平臺數量已經達到2028家，比2014年底新增了28.76%。2015年上半年P2P網貸平臺的成交總額達到了3006.19億元。P2P網貸的發展規?？梢娨话?。此外，根據調查顯示，個人和小微企業是我國P2P平臺的主要服務對象，因為P2P平臺增加有利于小微企業的資金融通。但值得注意的是，P2P 借貸沒有從根本上解決商業銀行借貸模式面臨的問題，表現在面無法全面、準確、及時地獲取融資方償債能力信息，因而為控制風險，部分貸款業務仍需提供擔保等。
2、眾籌
眾籌是通過互聯網門戶向大眾介紹并展示融資項目，獲得大眾的支持來獲得資金的支持。目前比較常見的眾籌平臺包括股權、公益性、以及團購+預售眾籌平臺，其中適用于小微企業融資的眾籌平臺主要是" 團購+預售"眾籌平臺，這種模式將營銷與融資模式進行整合，在融資的同時對企業的產品或項目進行了低成本的推介。 但這種眾籌模式受到所回報產品和服務需求市場的限制，適用范圍有限。
3、電商小貸
電商小貸是建立在電子商務的基礎上的融資平臺，最有代表性的是阿里小貸，是阿里巴巴公司對其旗下的淘寶網、天貓平臺等商家提供的小額資金借貸業務。電商小貸實施的前提是已經擁有比較成熟的電商平臺。而電商小貸服務的對象就是平臺上的用戶，電商小貸通過共享電商平臺的用戶交易數據可以及時了解用戶的需求及信用狀況，可以有效的控制借貸風險。電商小貸對小微企業的貸款通常是短期、小額，由此可以避免市場變動帶來的系統性風險。電商小貸的特點就是其服務局限于供應鏈網絡或電商平臺的小微企業。
三、商業銀行進行小微企業服務創新的途徑
互聯網金融雖然為小微企業融資提供了新的渠道，但在我國的金融體制下，商業銀行仍然在整個金融市場中處于主導地位，據調查，大多數小微企業仍傾向于通過銀行進行融資，而在普惠金融的推動下，對小微企業融資對于商業銀行也具有重要的意義。建議商業銀行可以從下面幾個方面來對小微企業提供的服務進行創新。
1、創新小微企業服務模式
商業銀行應針對小微企業資金需求的"短、少、頻、急"特點，對小微企業的服務模式進行創新。如建設銀行就提出了對小微企業服務模式采取 "小額化、標準化、批量化"的業務發展思路，建立了小微企業評分卡信貸業務模式。小微企業評分卡信貸業務的特點是改變原有的以企業的財務信息為主，對企業的風險進行定量評分的方法，而是以非財務信息為主對客戶群進行分析評價，從而營銷和篩選客戶，在此基礎上簡化申報流程和材料，設計自動審批功能。評分卡業務的有針對性的評價及簡化的流程降低了銀行對小微企業貸款的管理成本，有效的控制了風險。建行自2013年8月份推廣至2014年底，已累計為近1.5萬戶小微企業客戶提供了融資，提高了小微企業貸款覆蓋率和申貸獲得率。
2、運用大數據技術進行信息管理創新
商業銀行應借鑒互聯網金融機構的經驗，加強同互聯網金融機構的融合與合作，運用大數據技術，對客戶的歷史數據進行分析和挖掘。商業銀行應通過整合內外部的數據信息建立自身的大數據分析系統。內部數據是指銀行在與客戶交易過程中積累的大量的客戶交易結算信息、渠道信息和行為信息，包括交易時間、交易類型、消費偏好、以及信用記錄等核心數據。外部數據是指商業銀行通過與外部機構、社交網絡與電商企業等大數據平臺的交流與合作，爭取建立起與網絡媒體的數據共享機制，以獲取更多的消費者數據信息。在內外部統一的大數據平臺的基礎上，商業銀行才能夠深入挖掘客戶信息，實現客戶分類的精細化，從而深入了解小微企業的信用狀況，規避由于信息不對稱帶來的風險。
3、針對客戶需求創新小微金融產品
隨著銀行面臨的競爭壓力越來越大，越來越多的銀行已經開始將小微企業客戶納入到銀行未來發展的客戶群體的范疇之內。為使自己更有競爭力，銀行需從客戶體驗出發進行金融產品的創新，才能適應金融市場上消費者多元化、個性化的客戶需求。我國小微企業數目多，企業間差異到，要提升對小微企業的服務水平和能力，一定要針對客戶的需求來創新產品，以滿足不同類型、規模與行業的小微企業客戶的金融需求。很多商業銀行依托于商圈、商會和產業鏈來挖掘具有類似特點和融資需求的小微企業群，然后又針對性的進行小微金融產品與服務的創新。如建設銀行提出"一圈一鏈一平臺"的發展模式，針對商圈客戶，創新推出"商盟貸"、"租貸通"、"固定資產購置貸款"等多種產品，滿足商圈客戶日常資金周轉、租金繳納、店鋪購置的融資需求。針對供應鏈"三流合一"的特征，充分發揮核心企業的信息優勢，創新研發"供應貸"、"政府采購貸"等產品，通過應收賬款質押、核心企業擔保、信用等方式為上下游小微企業客戶提供信貸服務。
4、通過金融互聯網實現運營模式創新
互聯網金融的快速發展既沖擊了商業銀行傳統的運營模式同時也給商業銀行的發展帶來了機遇。各商業銀行應順應移動網絡信息技術的發展潮流，改變原有的傳統的網點運營模式，積極的通過建立推進網上銀行、手機銀行的業務，構建起完善的金融互聯網。近幾年，在互聯網金融機構的影響下，多家銀行都已經開始了"觸網"嘗試，尤其在小微企業融資和個人融資方面開始借鑒互聯網金融企業的經驗，改進原有的運營模式。如很多中小股份制銀行和城商行建立起自己的直銷銀行，彌補了線下網點的不足。除了直銷銀行，一些傳統金融機構也嘗試進入P2P網貸領域，如招商銀行推出的小企業E家、包商銀行的小馬bank、蘭州銀行e融e貸以及平安集團的陸金所等。建設銀行利用互聯網資源，實現了對小微企業的網絡一站式服務。小微企業可以通過服務平臺同時瀏覽到其關注的相關信息，完成轉賬、查詢、投資、理財等相關金融活動，更可以實現貸款的在線申請、實時審批、隨時支用與還款，為小微企業搭建起網絡金融之家。
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銀行微笑服務范文6
[關鍵詞]精細化；小微企業；創新；支持
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）05 — 0105 — 02
改革開放以來，我國小微企業經濟獲得了較大的發展，但小微企業融資難卻至今沒有得到根本改善。據銀監會測算，商業銀行對大企業貸款覆蓋率為100%，中型企業為90%，小微企業僅為20%或更低，小微企業普遍存在融資渠道不暢等問題。近年來，工商銀行深入貫徹中央經濟金融方針政策和為實體經濟服務的本質要求，關注小微企業服務需求，扎扎實實服務實體經濟，在經營體系、資源配置、產品創新、服務模式、風險管理等方面積極探索，努力提升小微企業精細化服務水平。
工商銀行在具體信貸審批流程和審批權限的設計上，普遍推行小微企業“信貸工廠”模式的小微企業經營中心，實行了審批權區別授權制度和審批人派駐制度等，優化了審批流程，提高了工作效率。在產品配套方面，工商銀行主要以“網貸通”、“微企房地產抵押貸款”、“應收帳款抵押貸款”、“商品融資貸款”、“物業貸”、“訂單融資質押貸款”、“經營性貸款”等產品體系為支柱，分別結合區域經濟和行業產業特點，創新和發展了地方特色信貸產品。截至2011年末，工商銀行服務的小微企業授信客戶已占全部企業授信客戶總數的75%，小微企業貸款連續三年增幅超過兩位數，累計為16萬戶小微企業客戶投放信貸資金1.7萬億元，間接提供了2000萬個就業崗位。
一、創新體制管理模式讓小微企業貼心
為進一步提升對小微企業客戶的服務能力和服務效率，自2009年3月起，工行本著以支持小微企業發展，滿足小微企業金融服務需求為目標，率先建立專業化的組織架構，組建一級部制的小微企業業務管理部門，專業化經營管理小微企業業務。并且，2010年一季度根據小微企業業務的特點，進一步理順了管理模式，成為四大銀行中具有最強獨立性和專業性的小微企業業務管理部門。同時，在一級分行層面，31家一級分行設立了一級部建制的小微企業業務部，其余分行也設立了二級部建制的小微企業業務部或專業科室。
客戶調查、授信審批、合同簽訂、貸款發放、貸后管理……員工們在各自的崗位上忙碌著，每筆業務依次傳遞，頗像車間里的流水線，這就是工行在同業中率先推出的“信貸工廠”。流程化、批量化的“信貸工廠”是工行小微企業業務流程“方便快捷”的重要支撐。針對小微企業客戶和小微企業業務特征，工行于2007年在江蘇試點“信貸工廠”模式的小微企業經營中心，并于2008年在全行范圍內推廣?！靶刨J工廠”一方面將客戶營銷和信貸業務辦理相分離，使基層行客戶經理能夠騰出精力專注營銷；同時，實行信貸業務中后臺集中處理，崗位之間實行“流水線”作業，并按照小微企業信貸業務流程細化設置了16個崗位，建立了評級、授信、支用“三位一體”的操作模式，從受理申請到發放貸款，全部在“信貸工廠”內完成，由專職人員進行批量化審批，降低了小微企業信貸業務的人力資源占用，提高了貸款審批效率，一位客戶經理可以從容服務20多位客戶。通過持續優化內部流程，科學安排各崗位分段操作，實時進行效率監控，大大提高了小微企業業務辦理速度和營銷成功率。“信貸工廠”建立以后，小微企業貸款辦理時間縮短一半，客戶經理服務的客戶數量增長一倍，客戶滿意度大幅提高。目前，全行已在主要城市和部分百強縣建立了200多家“信貸工廠”模式的小微企業經營中心和專門服務小微企業的專業支行。
科技化信息系統為小微企業業務發展提供了有效支持保障。工行依托相關系統建立了客戶營銷、客戶評級、信貸業務操作和貸后管理四大流程系統，以及審批輔助、行業篩選、客戶篩選、早期預警等專業工具。初步實現從客戶營銷到業務辦理，再到風險管控全方位的系統支持和監測，有效降低了人為誤差，提高了業務效率和質量。
二、資源傾斜服務力度讓小微企業暖心
近年來，工行將小微企業業務確定為重點發展的戰略業務，高度重視小微企業業務對擴大全行客戶基礎、打造持久穩定的競爭力的重要意義，持續加大小微企業業務發展的力度。工行積極推進小微企業業務“零售化”轉型，大力支持小型、微型企業客戶發展，制定差別化信貸政策，明確對單戶500萬元（含）以下小微企業貸款經濟資本占用比例約為大中型企業的65%左右，且不受行業限額限制。積極探索小微企業客戶認定與信貸審批管理新模式，設定了有別于大中型企業的，專門的小微企業評級指標，除考慮企業財務信息外，還綜合評價企業及企業業主的各項“軟信息”。在審批模式上，實行審批人派駐制，對貸款金額在500萬元以下小額貸款的審批，探索建立以評分卡為主要評價方式的簡單化操作模式，在確保風險可控的前提下，有效提高業務辦理效率，切實加大對小微企業的金融扶持力度。
工行對小微企業業務還單獨配置信貸規模，確保小微企業貸款實現“兩個不低于”要求，即小微企業貸款增速不低于各項貸款增速，新增額不低于上年。2011年，工行全年安排小微企業貸款新增近1600億元，占全部公司類貸款新增計劃的40%。同時，工行進一步釋放信貸存量，鼓勵分行統籌安排存量資源使用，最大限度滿足小微企業客戶需求。在資源使用上，突出重點城市，主要投向民營經濟發達、小微企業比較活躍、各類經濟元素眾多、信用環境和法律環境良好、機構經營管理水平高、經營合規的區域。同時，工行持續把高素質人才充實到小微企業業務領域，此外，將小微企業業務發展情況納入關鍵指針體系，加強對分支機構的考核，并配備相應的戰略性激勵費用，激勵小微企業客戶經理營銷服務的積極性。
三、創新產品量身定做讓小微企業舒心
工行始終將金融產品的創新和開發，作為服務小微企業的有效載體，為小微企業提供多元化、綜合性金融服務，幫助大批小微企業破解了多種融資難題。近年來工行通過不斷創新產品、引入擔保、搭建平臺、投資銀行等方式，多管其下地為小微企業開辟融資途徑，其拳頭產品為小微企業在不同成長階段提供合適的融資產品，是近年來工行服務小微企業的著力點之一。
在鞏固傳統產品優勢的同時，根據市場變化和小微企業客戶需求，在現有產品體系下，工行結合區域經濟和行業產業特點，不斷為小微企業客戶研發和推出針對性更強的零售化新產品，切實為客戶解決融資難題。目前，工行已形成“速貸通”、“成長之路”、“信用貸”、“小額貸”四大產品體系，基本覆蓋客戶各類風險緩釋措施和信貸需求。
基于大量小微企業缺乏有效抵質押物的特點，工行設計研發專項應對小微企業融資問題的“信用貸”產品，放開擔保的約束，為不具備有效抵質押物的優質小微企業客戶提供純信用類貸款，采用評分卡對企業及企業主信用、資產和履約能力三方面內容進行評價，改變過去一抵了之和一味依賴擔保的做法，有效緩解小微企業客戶擔保難、融資難的問題。同時，為了解決小微企業、個體工商戶和自然人生產經營周轉不利的融資難題，開發“小額貸”產品，對于能夠提供符合工行質押財產標準的借款人，如銀行承兌匯票質押，可以提供快速響應，靈活便捷的貸款業務。再次，研發小微企業“助保貸”產品，依靠政府的力量，共同解決小微企業融資難問題。利用政府對小微企業的資金支持，組織貸款企業建立風險補償“資金池”，在做好風險防范的同時，批量營銷客戶。另外，基于大行業、大系統、大城市經濟發展特點，研發小微企業“供應貸”產品，通過與供應鏈核心企業合作，并提供付款等現金管理服務，建立“一點切入，以點帶面”的1+N批量化營銷模式，實現上下游產品打通，產供銷鏈條連接，上下級行橫縱向聯動。
此外，工行積極探索建立有效的產品創新體系，進一步擴大分行產品創新和試點的權利，通過建立產品創新的后評價機制，加強對產品在市場影響能力和監管響應能力方面的評估。在總行牽頭幾大類產品創新的基礎上，各分行發揮地區優勢，積極研發貼合市場與客戶、有競爭力的產品，在全行范圍內形成產品創新的良好氛圍。
四、搭建平臺集約化服務讓小微企業開心
小微企業規模小，抗風險能力弱，往往以小區為平臺“抱團”發展，小區成為了小微企業的主要集中地。工行適時創新“小區金融”的服務模式，依托綜合市場、小區商圈、產業集群、居民小區進行批量化營銷，與工商聯、工信部、各地政府等機構聯動合作，為小微企業提供集約化的金融服務。在此過程中，加強與各級政府部門、行業協會、商會、擔保機構等外部機構的合作，通過加強內外部聯動，努力搭建供應鏈融資平臺、產業集群平臺、網絡銀行平臺、科技產業平臺、擔保增信平臺等批量營銷服務平臺，從單點、分散營銷為主向批量、集群營銷轉變，營銷效率得到了顯著提高。
工行積極加強與政府溝通合作，共同推進戰略合作進程，推動政府引導下的中小微企業金融服務長效機制。在產業支持類、銀擔合作類、創業創新類、第三方平臺類、金融創新類及能力提升類等六大領域開展深度合作，充分發揮雙方政策資源優勢，積極推進小微企業產業轉型升級，合力助推小微企業成長。在客戶推薦、服務外包、產品創新等方面開展合作。目前，工行與各級政府主管部門、中小微企業協會正在選定的部分分行進行合作試點，共同打造合作平臺。
為給小微企業客戶提供更好的服務，工行還通過走訪企業、召開座談會等多種方式，幫助企業實時了解市場金融政策和變化，為企業的財務管理、產權結構提供建議，幫助企業防范風險，實現銀行與企業的共同發展、互利雙贏。一系列的行動，不僅改變了小微企業對工行貸款“門坎高”、“貸款難”的印象，也提高了工行在社會公眾心目中的的認知度和品牌影響力。
五、實現雙贏穩健發展讓小微企業安心
