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產品開發論文范文1
在突顯肌理感的同時，具備一定的彈力和穿著舒適性，當然，這種想法也對面料的設計開發提出了比較高的要求?？紤]到銘和紡織經常面對的是高端時裝品牌設計師，我們拿出來的每一塊面料都要經得起推敲，而且有時候我們的面料還要同一些意大利面料進行市場的競爭。所以在原料選擇和面料織造染整上，都要做到精益求精，設計上更是要新穎別致，不斷推陳出新?！敝爨嵧φf。為了達到這些目標，在開發這款面料時，銘和紡織選用了優質桑蠶絲。此外，為呈現出立體的面料組織結構和波光粼粼的面料藝術效果，公司產品開發部還特別往面料里加入了人絲與滌綸絲?！霸诖驑与A段，我們其實遇到了不少困難。面料經緯密度很高，組織上又加入了比較少見的絞綜設計，加大了織造難度，同時還需要特殊的后整理工藝。更為重要的一點，開發面料不是閉門造車，面料是為時裝服務的，開發出的面料一定要盡量反映出所服務的時裝品牌的理念和訴求。在這種理念的引領下，我們不斷地進行摸索和總結，最終完成了這款面料的開發。”朱鄭挺回憶道。
希望能將國外最新的流行理念及時帶給我國的服裝設計師，用高品質的絲綢面料幫助國內的本土品牌成長壯大。受環境不佳的影響，2013年，“價格較高又較難打理的絲綢面料如何贏得市場”成為擺在所有絲綢面料企業面前的一道難題。在難題面前，銘和紡織也有了自己的計劃，即進一步開拓國內市場。過去企業大多是在和歐美日的中高端品牌合作，同國內的時裝品牌合作還處于起步階段。銘和紡織希望能將國外最新的流行理念及時帶給我國的服裝設計師，用高品質的絲綢面料幫助國內的本土品牌成長壯大。據朱鄭挺介紹，絲綢面料一直被認為是高級時裝流行趨勢的代言人，在幾乎所有國際一線品牌的時裝會上，都有絲綢面料的身影。其飄逸輕薄的質地，非常適合制作春夏的服裝，但是在銘和紡織的面料陳列室中，有很多適合秋冬時裝的絲綢面料。
“秋冬系列的外套往往強調保暖與挺括，但這種挺括也是有區別的。從國際一線時裝品牌2013年秋冬系列服裝來看，選擇絲綢面料的有很多，如重縐、素縐緞。此外，真絲與棉、麻、羊毛、人絲等原料交織或混紡的面料也是高級時裝品牌經常使用的。同樣是挺括，加了真絲的面料在手感和光澤上更勝一籌，并且由于真絲原料的高檔屬性，無形中就增加了服裝品牌的價值感。我們也是不斷地對國內外各種市場發展情況和潮流趨勢進行考察，從去年開始進行絲綢面料和其它復合面料的開發，使我們的面料產品在具有絲綢高貴時尚感覺的同時，也具備了很好的保暖性?！敝爨嵧φf。
絲綢面料雖好，但是也存在諸如難保養等問題。對此，銘和紡織有著自己的解決辦法?！敖z綢的難保養，可以從設計和后加工工藝上解決，如利用變化組織和紗線的捻度來解決面料的抗皺性，采用水洗或砂洗保持服裝的縮率。我們有很多的絲綢面料都是可手洗的，也有部分面料是可機洗的。面對消費者絲綢成衣‘易打理’的要求，我們把品質和功能做好，客戶生產出的成衣，消費者用普通洗滌用品清洗可以做到完全沒問題?！敝爨嵧φf。他還表示，未來銘和紡織會繼續朝著“成為一流的絲綢時裝面料公司”的目標努力，把更多更好的面料提供給設計師和消費者，獲得更多的贊許與贊同。
作者：任倩
產品開發論文范文2
那么我們在開發新產品中可以采取哪些策略來降低風險呢?首先是優質策略。即開發起點高、質量高的優質產品。采用這種策略不能一味的追求技術先進、質量好,必須注意適合國情、適合顧客需要;注意市場潛力,才能有助于新產品迅速占領市場,增強企業的競爭力。其次是低成本策略。在開發過程中要注意大力降低成本。主要從研制的技術路線、產品結構、使用材料、工藝改革等方面挖掘潛力,以低廉的成本優勢擴大市場占有率,迅速形成大批量生產,提高利潤。再次是配套策略。根據企業自身的具體情況,主動為支柱企業和大型企業開發生產所需的配套產品,為其配套服務。如一些中小型企業為大型汽車廠配套生產電動刮水器、新型電燈等。一般說,為主導企業提供配套的產品若能達到其需求時,新產品的銷路即不成問題。最后是拾遺補缺策略。即積極開發國家經濟建設急需的或短線缺門的新產品。這種策略有利于企業填補空白,在市場上搶占優勢地位,提高市場占有率,增強企業競爭力。
為使新產品開發減少風險獲得成功,企業還應遵循以下幾項基本原則:首先必須以滿足社會為出發點。滿足社會需要是企業一切經營活動的出發點和歸宿點。新產品開發是企業經營活動重要組成部分,而社會需要又為企業開發新產品提供了廣闊的市場。貫徹滿足社會需要的原則,應優先滿足國家經濟建設的需要,滿足消費者和用戶的需要。這就要求企業在開發新產品之前對市場做出調查研究,了解國家經濟建設和市場需求的情況。使企業的決策保證按照滿足社會需要原則開發新產品。其次新產品必須從我國國情出發。我國人口多、底子薄、經濟不發達,人民收入水平還比較低。這是我國的基本國情,辦事想問題必須從國情出發。這就要求企業在開發新產品時,必須要適應我國城鄉居民購買力水平和消費習慣;適應我國資源供應和配套能力。脫離國情而去開發新產品,必然招致重大損失。再次新產品開發要適應科學技術發展的趨勢。新產品的科技水平不能與科技發展趨勢差距過大。以免新產品投放市場時,在科學技術上已是老化產品而很快進入衰退期。當今新產品的發展,在式樣方面趨向于多樣化、系列化、小型化、微型化;在質量方面趨向于多功能、高性能、節能源、省資源、防污染、防噪音、兼容性強;在操作使用方面,趨向于輕便化、安全化、自動化、半自動化、易操作、易維修等。此外新產品要符合國家政策,適應國內外目標市場的國情習慣、社會心理、產品價值觀等。這樣才能加速產品的推廣使用。有利于新產品在市場上擴散。還有新產品必須采用國際標準。產品的國際標準是世界各國公認和通用的標準。開發新產品采用國際標準,能使我國工業產品在短期內趕上甚至超過國際水平。同時也為我國工業產品進一步打入國際市場創造更為有利的條件。最后,開發新產品應考慮結構相似,工藝相近的原則。開發新產品要求在時間上爭取一個“快”字。為保證質量,企業可考慮開發與原產品的原理、結構相似,制造工藝相近的新產品。這些新產品不必使用專用設備,零部件與原產品通用,工人熟練程度高,研制開發費用和生產成本低,可在較短時間內開發出新產品投放市場,增強企業競爭能力,取得事半功倍的效果。
就我國目前情況來看,有不少企業在產品開發方面缺乏科學管理,往往不調研、不預測、不論證,看到市場上某種產品熱銷,就一哄而起,蜂擁而上。大量的重復生產,勢必造成積壓。據報載去年我國78%的商品供過于求,全國目前庫存積壓商品總量在5萬億元以上。另外,大批重復引進的生產線絕大部分開工不足;與此同時,我國消費者的若干需要卻得不到滿足,許多空白點無人開發。究其原因,除體制方面的問題外,就是許多企業管理者(決策者)還沒有認識到,新產品開發也是一門科學。沒有意識到新產品開發是企業“永葆青春”的秘方,但我相信隨著改革開放的不斷的深入,隨著人民需求的不斷提高,新產品的研究與開發也會成為企業的一個亮點!
產品開發論文范文3
1.1貂及貂絨纖維
貂，屬于食肉目，鼬科，形似家貓，體重約一公斤，體長大約40厘米。貂皮屬于細皮毛裘皮，輕柔結實，色澤光潤，毛絨豐厚，皮板優良。用貂皮制作成的皮草服裝，雍容華貴，是理想的裘皮制品。貂皮素有“裘中之王”的美稱[1]。貂絨纖維保暖、豐厚、蓬松是十分高檔的紡織服裝原材料。貂絨織物手感柔軟，風格獨特，絨面豐滿，具有柔、糯、滑、軟、輕、暖、爽的特性，保暖性好，質地優良，吸濕性好，能自動吸濕，具有良好的排汗作用，且光澤自然，深受消費者歡迎[2]。通常，雖然羊絨制作的衣衫具有保暖性強、穿著舒適、絨面豐滿、手感柔軟、滑糯的獨殊風格，深受消費者的青睞，市場需求也不斷加大，但是，羊絨資源十分有限，而且價格昂貴[3]。貂絨纖維與山羊絨具有相似的特點，而且光澤更好，保暖性好，并且貂絨纖維的價格要比羊絨纖維低得多，因而使用貂絨纖維紡紗，既可以降低產品的生產成本，又能達到毛衫具有羊絨產品的風格和手感，能滿足人們對羊絨制品風格的追求，因而貂絨纖維產品順應了當前市場的需求和發展。
1.2貂絨纖維的切片分析
采用切片分析，顯微鏡下成像時可以看出，貂絨纖維的橫截面為圓形或橢圓形，組成貂絨纖維的實體為皮質層和髓質層、毛干外部有鱗片層組成。貂絨纖維縱向的磷片方向一致，鱗片較厚，呈柳樹芽狀[4]。
1.3長度及細度
紡織纖維的長度是影響纖維紡紗加工、織造性能和使用價值的重要因素，反映了纖維本身的品質和性能；纖維的細度與紗線、織物以及服裝的服用性能有著極其密切的聯系。細度對可紡紗線的線密度及紗線的均勻度有很大的影響[5]。我們使用顯微鏡投影儀法對貂絨纖維的細度進行測試，采用了手排法測試纖維的長度，并將其與山羊絨進行了對比。
1.4纖維密度
通過資料[5]可知，貂絨纖維和山羊絨的密度分別，貂絨纖維比山羊絨還要輕盈一些。
2貂絨纖維成紗的生產工藝流程
貂絨纖維可與其它多種纖維混紡，如羊絨、化纖等。在粗梳毛紡流程上生產粗梳毛紗。和毛梳毛細紗絡筒并筒倍捻絡筒。B262和毛機KYOWA四聯式粗紡梳毛機KYOWA粗紡走錠紡細紗機ESPRO-M絡筒機TBS-36C并線機VTS-09倍捻機ESPRO-M絡筒機
3生產過程油劑和抗靜電劑控制
3.1生產工藝過程中所加油、助劑
正確合理地選擇和毛油品種并采用合適的加油量，是提高粗梳毛紗紡紗性能的重要條件。本次生產使用和毛油注意如下事項:和毛油采用的油水比應根據季節和貂絨纖維的實際回潮率而作調整；控制加油后纖維含油率在1.2%～1.3%。紡紗過程中，因纖維與纖維之間，纖維與與機件之間因摩擦而產生靜電現象，給紡紗帶來困難。因而在毛纖維中加入適當的油劑。和毛油加入毛纖維后能提高纖維平滑性，保持纖維與纖維之間、纖維與其它機械部件之間較小的摩擦系數；降低和減少纖維生產加工中的產生靜電；使纖維具有一定平滑性和良好的抱合力[6]。
3.2紡紗過程中靜電的控制
紡紗過程中難免會產生靜電，然而我們這批紗在原料中就加入了抗靜電纖維，所以在紡紗過程中已經有一定的抗靜電能力，再加上我們通過添加助劑來控制靜電。此次我們添加的助劑是順滑靈和抗靜電劑，加油方式采用噴霧式，增加回潮，減少靜電，恢復纖維彈性。采用抗靜電劑為平平加。
424Nm貂絨混紡紗的生產與控制
4.1生產原料構成
將貂絨纖維進行適當處理后以一定比例與綿羊絨、化纖等混紡，在降低紡織原料成本的同時，提高了產品的附加值。貂絨纖維纖度細，長度短，強力也偏低，可紡性能也較差。故依據各種纖維的性能特征，我們開發設計了多種原料的混紡紗，就能充分發揮貂絨纖維的優良性能，既能彌補貂絨纖維的性能不足，又能極大地降低產品的生產成本。貂絨纖維混紡紗線的性能優良，除具有絨毛纖維的優良性能外，還具有化學纖維的優良特性，且編織性好；在實際生產過程中，通過與其它天然纖維和化學纖維進行混紡，不僅保留了貂絨纖維保暖、華貴、舒適的特性，又兼具有了天然纖維良好的手感和化學纖維（錦綸）的耐久性能，從而大幅降低了產品的生產成本，提高了產品的服用性能，擴大了產品的應用價值，進一步開拓了貂絨纖維在毛紡領域的應用范圍和應用價值[3]。
4.2成紗質量測試
24Nm貂絨混紡紗的質量測試，貂絨混紡紗的開發，為可用于生產各種織物，尤其適合開發針織產品，貂絨產品風格與山羊絨針織品的風格相近，而且價格低，深受消費者的歡迎。
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產品開發論文范文4
那么我們在開發新產品中可以采取哪些策略來降低風險呢?首先是優質策略。即開發起點高、質量高的優質產品。采用這種策略不能一味的追求技術先進、質量好,必須注意適合國情、適合顧客需要;注意市場潛力,才能有助于新產品迅速占領市場,增強企業的競爭力。其次是低成本策略。在開發過程中要注意大力降低成本。主要從研制的技術路線、產品結構、使用材料、工藝改革等方面挖掘潛力,以低廉的成本優勢擴大市場占有率,迅速形成大批量生產,提高利潤。再次是配套策略。根據企業自身的具體情況,主動為支柱企業和大型企業開發生產所需的配套產品,為其配套服務。如一些中小型企業為大型汽車廠配套生產電動刮水器、新型電燈等。一般說,為主導企業提供配套的產品若能達到其需求時,新產品的銷路即不成問題。最后是拾遺補缺策略。即積極開發國家經濟建設急需的或短線缺門的新產品。這種策略有利于企業填補空白,在市場上搶占優勢地位,提高市場占有率,增強企業競爭力。
為使新產品開發減少風險獲得成功,企業還應遵循以下幾項基本原則:首先必須以滿足社會為出發點。滿足社會需要是企業一切經營活動的出發點和歸宿點。新產品開發是企業經營活動重要組成部分,而社會需要又為企業開發新產品提供了廣闊的市場。貫徹滿足社會需要的原則,應優先滿足國家經濟建設的需要,滿足消費者和用戶的需要。這就要求企業在開發新產品之前對市場做出調查研究,了解國家經濟建設和市場需求的情況。使企業的決策保證按照滿足社會需要原則開發新產品。其次新產品必須從我國國情出發。我國人口多、底子薄、經濟不發達,人民收入水平還比較低。這是我國的基本國情,辦事想問題必須從國情出發。這就要求企業在開發新產品時,必須要適應我國城鄉居民購買力水平和消費習慣;適應我國資源供應和配套能力。脫離國情而去開發新產品,必然招致重大損失。再次新產品開發要適應科學技術發展的趨勢。新產品的科技水平不能與科技發展趨勢差距過大。以免新產品投放市場時,在科學技術上已是老化產品而很快進入衰退期。當今新產品的發展,在式樣方面趨向于多樣化、系列化、小型化、微型化;在質量方面趨向于多功能、高性能、節能源、省資源、防污染、防噪音、兼容性強;在操作使用方面,趨向于輕便化、安全化、自動化、半自動化、易操作、易維修等。此外新產品要符合國家政策,適應國內外目標市場的國情習慣、社會心理、產品價值觀等。這樣才能加速產品的推廣使用。有利于新產品在市場上擴散。還有新產品必須采用國際標準。產品的國際標準是世界各國公認和通用的標準。開發新產品采用國際標準,能使我國工業產品在短期內趕上甚至超過國際水平。同時也為我國工業產品進一步打入國際市場創造更為有利的條件。最后,開發新產品應考慮結構相似,工藝相近的原則。開發新產品要求在時間上爭取一個“快”字。為保證質量,企業可考慮開發與原產品的原理、結構相似,制造工藝相近的新產品。這些新產品不必使用專用設備,零部件與原產品通用,工人熟練程度高,研制開發費用和生產成本低,可在較短時間內開發出新產品投放市場,增強企業競爭能力,取得事半功倍的效果。
就我國目前情況來看,有不少企業在產品開發方面缺乏科學管理,往往不調研、不預測、不論證,看到市場上某種產品熱銷,就一哄而起,蜂擁而上。大量的重復生產,勢必造成積壓。據報載去年我國78%的商品供過于求,全國目前庫存積壓商品總量在5萬億元以上。另外,大批重復引進的生產線絕大部分開工不足;與此同時,我國消費者的若干需要卻得不到滿足,許多空白點無人開發。究其原因,除體制方面的問題外,就是許多企業管理者(決策者)還沒有認識到,新產品開發也是一門科學。沒有意識到新產品開發是企業“永葆青春”的秘方,但我相信隨著改革開放的不斷的深入,隨著人民需求的不斷提高,新產品的研究與開發也會成為企業的一個亮點!
產品開發論文范文5
1．1建立虛擬樣機模型在ADAMS中按照該機構的實際尺寸和形狀建立初始模型，根據實際的運動情況在各個部件之間施加相應的約束與載荷。添加約束和載荷時應注意選擇約束和載荷的類型、作用部件、作用點和方向。在依次完成導入幾何建模、約束的施加、載荷的施加后，在ADAMS軟件中建立起來的整個虛擬樣機如圖2所示。
1．2測試初始模型通過作用在操作手柄上端80N的力來產生至少800N的夾緊力，來對該機構進行一次動態仿真。當D處于F和C的連線時，夾緊力達到最大值。通過測量角度來反映手柄壓下的行程，彈簧掛鎖鎖緊時，手柄需要壓過鎖緊點位置，從而保證掛鎖處于自鎖狀態。借助傳感器使該角度在不小于0°時仿真停止，再進行一次動態仿真來測量彈簧力和角度的變化值，仿真結果如圖3所示。
1．3檢測測試結果下面調入物理樣機試驗數據，將模擬仿真結果與物理樣機試驗數據對照比較，如圖4所示。驗證了所設計方案的可行性。
1．4虛擬樣機模型參數化的優化a)參數化模型本文的虛擬樣機模型是依附于設計點建立的，因此采用參數化點坐標的方法。將設計點的坐標參數化，可以自動地修改與設計點有關的對象，并利用這些點產生新的構件，當這些設計點的參數改變時，與其相關聯的幾何形體也將自動更新，得到新的虛擬樣機模型，故通過將點的坐標參數化可以實現彈簧掛鎖機構模型的參數化。本文將設計點POINT－1作為原點，其參數值不變，對設計點POINT－2一POINT－6的橫坐標和縱坐標進行參數化處理，創建設計變量DV－1～DV－10。b)優化設計優化分析是ADAMS/View提供的一種高級參數化計算、分析工具，在設定的變化范圍內，通過分析程序自動地調整設計變量，求取最佳設計。樣機優化設計方法有2種:1)同時考慮各個設計變量，進行仿真分析，得出優化結果，這種方法在設計變量較少時適用;2)先分別對每個設計變量進行優化靈敏度分析，選取靈敏度最高，即對設計影響最大的幾個變量進行調整，得出優化結果，該方法在設計變量較多時適用。本文采用2)方法，優化目標是使彈簧掛鎖機構夾緊力達到最大。為了對虛擬樣機模型進行細化處理，需要創建設計變量，并對設計變量值進行設計。用設計變量代替虛擬樣機模型中設計點的x和y坐標值。但為了保證機構的封閉性要求，保留手柄端點point－4坐標值為常數。設計變量設置如圖5所示。
1．5虛擬樣機模型設計研究為快速地獲得虛擬樣機的改善模型，在滿足手柄能通過死點的條件下，需要對一些點進行設計方案研究，從中找出一種較優的方案使夾緊力最大，同時可以迅速確定設計變量的取值范圍。下面對其中DV－1變量方案評估，評估結果如下圖6所示。同理，在其余變量保持恒定的基礎上，分別對每一個變量進行設計研究，以直觀比較系統模型針對各個設計變量的靈敏度，結果見表1，其中敏感度定義為彈簧力相對變量的斜率。優化設計過程中，必不可少的重要環節就是評估系統模型針對不同設計變量的靈敏度，而靈敏度對最優化設計時設計變量的選擇起到至關重要的作用。通過參數化可以迅速分析得知哪些設計變量對目標函數影響較大，哪些設計變量對目標函數影響較小，選擇影響較大的設計變量作為目標函數的設計變量進行優化設計。在本機構中，DV－4、DV－6和DV－8的敏感度最大，那么這3個變量對該目標函數的影響最大，在接下來的優化設計中將選擇這3個變量作為主要目標函數的設計變量進行優化設計。
1．6虛擬樣機模型優化設計通過對DV－4、DV－6和DV－8的變量初始值，即設計點的相關坐標進行微調，觀察比較微調前后目標函數的變化，驗證結果顯示設計模型能夠滿足優化設計的要求，使彈簧掛鎖機構夾緊力達到最大，達到本次優化設計目標。
2結語
產品開發論文范文6
【摘要】發展農村人身保險,必須積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度;加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度;針對農村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發展農村保險事業,從而保障我國廣大農村百姓的利益,促進和諧社會的發展。
【關鍵詞】農村人身保險保險產品創新
一、我國農村人身保險市場的現狀
第一,農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前,我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構,提升人們養老的危機意識,為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發的群體,這不僅對醫療保險提出了更高的要求,而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護理問題也日益突出,老年照料護理類的險種,將擁有廣闊市場。
第二,農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷,中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化,為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。
第三,特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者,它可保證資金高效運行,能實現本金的保值和增值,由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險,以滿足醫療保障需求。
第四,農戶對保單質押貸款的需求。當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求,農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養老金賬戶,尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶,深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。
二、我國農村人身保險發展中面臨的問題
1.真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足
在當前階段,風險保障是農民購買保險的主要目的,但目前為農民設計的保險產品,一是產品未能充分考慮城鄉差異,同質化現象嚴重。二是保險產品價格相對較高,超出多數農民的購買能力。
2.農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強
總體來看,農村營銷網絡的構筑還未成型,完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到,伴隨著農村營銷服務部的建設,教育培訓工作沒有及時跟上,營銷人員整體素質仍有待提高,少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題,客戶利益難以得到有效保障。此外,在業務管理體系方面,機構、人員、資金、單證等管理亟待加強,業務、財務和管理信息工作亟需改善,以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。
3.農村市場相對脆弱,如果開發不當,極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理,嚴重破壞市場資源
由于我國廣大農村地區民風純樸,農民的自我保護意識和自我保護能力較弱,市場傳染性強,銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講:農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護,如果開發得好,潛力是巨大的,農村保險市場就像一個聚寶盆,挖掘不完;如果開發得不好,由于壽險產品的替代性很強,農民可能就不會再買保險產品,保險在這個地區就無法發展,甚至絕收。
4.外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求
廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時,幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而,政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一,但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展,部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強,對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。
三、我國發展農村人身保險的相應對策
1.積極開發真正適合農民需求的保險產品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度
各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度,針對農民的收入狀況和實際需要,重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品,但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上,要調整好躉交、短期和長期業務的比例,保持合理的結構,將壽險小額期交業務放在優先發展的位置,以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是,產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象,而目前農村市場參保對象多為兒童。
2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度
推進農村營銷服務網點建設,加強營銷人員培訓和管理,不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新,也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外,目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況,主要表現在客戶服務工作不充分,在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此,各家保險公司應健全客戶服務體系,提高客戶服務水平,盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度,并盡快提高營銷人員的素質。此外,有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門,由專人專崗負責,這樣將大大提高工作效率。
3.針對農村市場的特殊情況,各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題,避免社會矛盾的出現
農村市場在開展保險業務時,一定要明確法律關系,明確保險公司所擔當的角色;在客戶服務中,絕不能有欺詐和誤導行為,務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性,保監會已于2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》,相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制,規范公司經營行為,打擊和防止誤導行為,實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。
