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銀行卡收單業務管理辦法范文1
我國銀行收單網絡早期主要采取閉合型模式。在該模式下，發卡銀行各自發展收單業務，收單機構與發卡機構實為同一機構（銀行），收單銀行受理終端僅能受理本行發行的銀行卡，不支持跨行交易轉接。為改善銀行卡收單受理環境，我國實施“聯網通用”工程，實現了銀聯卡跨行交易轉接，銀行卡收單網絡模式由原來的“閉合型”轉為“共享型”收單模式，其中充當第三方網絡聯接機構的是中國銀聯。根據我國收單市場實際，銀聯參與的共享型收單網絡模式可細分銀聯直聯模式和銀聯間聯模式。在銀聯直聯模式下，持卡人在特約商戶POS終端交易后，該交易信息后不經過收單機構系統，而是徑直發送至銀聯，并通過銀聯將交易信息傳送至發卡銀行。發卡銀行對交易信息進行確認后，按原路徑通過銀聯反饋至收單機構。在銀聯間聯模式下，特約商戶POS受理終端通過收單機構系統連接后再與銀聯系統連接。持卡人交易信息經由收單機構系統處理后，再根據不同情況將有關交易信息轉至銀聯系統。對于本行機構發行的銀行卡，收單機構可以通過本行交易清算系統進行清算。若為非本行卡，收單機構需通過銀聯系統將交易信息轉送至發卡銀行，交易被發卡銀行確認后，按原路徑返回。
銀行卡收單業務相關法律問題
銀行卡收單業務監管的重合與沖突問題
對于我國銀行卡收單業務，中國人民銀行及銀監會等均有一定監管權，但監管標準和監管對象有所區別，監管合力尚未形成。銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》關于商業銀行收單業務的監管規定比較明確細致，可操作性較強。中國人民銀行《非金融機構支付服務管理辦法》等規定，主要從業務準入等方面對非銀行類收單機構實施監管，有關監管標準及要求還不夠細化和明確。因此，需要監管部門之間加強協調，解決銀行卡收單業務監管重合與沖突問題，克服多頭管理體制的缺陷，制定適用于所有收單業務機構的銀行卡收單業務監管規定，確保銀行類收單機構與非金融收單機構收單業務監管口徑趨于一致，營造公平的競爭環境。
銀聯直聯收單模式的相關問題
銀聯與收單銀行的收單責任界定問題。在銀聯直聯模式下，如何界定收單風險管理責任，是國內從事銀聯卡收單業務的商業銀行普遍遇到的一個難題。在銀聯直聯收單模式下，收單交易鏈中包括特約商戶、銀聯和發卡銀行三個“節點”，其不同于間聯模式下四個“節點”（另加收單機構）的交易結構。在間聯模式下，作為收單機構的商業銀行能夠對交易進行實時監控，并能對可疑交易進行實時攔截，切實履行收單風險防控義務。但在直聯模式下，銀聯機構（如“銀通商務”）直接參與商戶拓展、商戶培訓、機具布放及維護等服務，成為專業收單機構，而商業銀行“僅提供后臺資金結算服務”，若要求商業銀行承擔收單風險管理職責，則不合邏輯。因此，在直聯收單模式下，收單風險管理主體當屬何方有明確的必要，否則倘若收單主體不明確，直聯收單風險損失的責任歸屬不明確，將直接影響直聯收單風險的防控。
收單業務價格競爭規制問題?！吨袊y聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》的分潤比例體現了向發卡銀行傾斜鼓勵發卡的目的，發卡銀行也有動力積極拓展商戶，并以收單銀行身份受理本行卡，無需經過銀聯清算，從而提高收單業務手續費分潤。因此，從收單銀行角度分析，銀行一般傾向于以間聯網絡模式辦理收單業務。但是，在間聯模式下，因囿于“一柜一機具”的監管限制，部分收單銀行為維系商戶關系，采取以降低商戶手續費等方式不當競爭，放寬了對商戶準入及業務風險的監督管理，影響了收單市場的健康發展。為規范市場競爭，部分地方銀行監管機構強制要求商業銀行采取直聯模式，并要求在規定時間內終止間聯簽約商戶，并全部重簽直聯商戶，卻有矯枉過正之嫌。銀行卡收單市場各方應有權根據市場需求，選擇采用間聯收單還是直聯收單，而不宜采用行政命令的方式強制性要求。從規范收單市場發展角度看，既要防止市場無序競爭，也要防范行政壟斷，否則，不僅可能惡化銀行卡產業鏈，甚至導致產業整體處于不能盈利的窘境。銀行卡收單市場屬典型的“雙邊市場”，為規范銀行卡收單業務市場競爭規制，有必要制定合理的銀行卡交易手續費和商戶扣率的定價機制，完善特約商戶、收單機構、發卡銀行和銀行卡組織等相關主體的利益分配協調機制。
銀行卡組織仲裁的法律效力問題
在銀行卡收單業務中，收單機構與發卡銀行之間可能因交易授權、欺詐、清算差錯、跨行信息轉接失誤、賬單錯誤、一方違反銀行卡組織運行規則等發生爭議。在發生爭議時，收單機構及發卡銀行應當通過自主協商方式解決；自主協商不成的，則可依據雙方共同參加的銀行卡組織制定的運行規則或爭議解決機制在銀行卡組織內部解決。在銀行卡收單爭議中，發卡機構與收單機構作為銀行卡組織的成員或協議入網機構，應當接受并遵守銀行卡組織的有關業務規章及爭議解決規則，其中包括仲裁條款。在發生爭議時，發卡機構與收單機構在平等基礎上將爭議提交銀行卡組織以非訴方式解決，并依據銀行卡組織的規則進行裁定，該裁定應對爭議雙方具有約束力。對于銀行卡組織主持的仲裁，其表面上看是合意性仲裁，實際上為強制性仲裁，凡接受銀行卡組織的業務規則的參與方，均須承認該仲裁條款及仲裁裁定的法律效力。
關于銀行卡組織等商事調解機構所作裁定的法律效力問題，最高人民法院有關司法解釋也特別指出，經商事調解組織、行業調解組織或者其他具有調解職能的組織調解后達成的具有民事權利義務內容的調解協議具有民事合同性質，當事人可申請公證機關賦予其強制執行效力；債務人不履行或者不適當履行具有強制執行效力的公證文書的，債權人可以依法向有管轄權的人民法院申請執行。
銀行卡收單業務法律風險防控
建立健全收單業務風險管理體系。收單機構特別是銀行類收單機構應建立完善穩健的公司治理架構及相關制度，規定收單業務發展戰略、收單業務風險管理組織架構、內部控制體系、收單機構管理層對銀行卡收單業務承擔的職責等內容。收單機構的公司治理相關政策制度應與收單機構承擔的風險狀況相匹配。同時，收單機構應建立與其收單業務市場規模及地位相匹配的全面風險管理制度，有效識別、評價、監測、控制銀行卡收單業務中可能面臨的信用風險、流動性風險、操作風險、合規風險以及信譽風險。
加強特約商戶風險管理。一是強化特約商戶準入資質審核。收單機構在拓展特約商戶時應該嚴格落實特約商戶實名制制度，充分利用人民銀行征信系統及公安部公民身份核查系統，核實特約商戶及特約商戶法定代表人或負責人、授權經辦人的個人身份，查詢中國銀聯風險信息共享系統及同業往來風險信息共享系統，不發展有不良記錄的商戶。對于采用直聯模式拓展商戶的，應特別明確銀聯商務應承擔對特約商戶的入網審核職責。二是加強現場檢查及業務監控。收單機構應定期對商戶進行現場檢查，及時發現商戶風險隱患收單機構可以在對商戶進行風險等級分類的基礎上，通過對不同風險等級商戶進行定期及不定期現場檢查的方式，掌握特約商戶的經營狀況，檢查信用卡受理是否規范，及時發現商戶風險隱患，并采取有效措施杜絕風險的發生。三是建立健全風險信息共享機制，實現系統內商戶風險信息共享，并加強與同業機構以及銀行卡組織之間的信息交流與協調合作，共享風險信息和風險案例，共建聯合防控機制。四是妥善處理商戶風險事件，防止資金損失。五是開展賬戶信息安全評估，防范信息泄露風險。六是加大對特約商戶的業務培訓。
銀行卡收單業務管理辦法范文2
主要內容
嚴格信用卡業務市場準入管理
《辦法》對中資銀行、合作金融機構、外資金融機構等相關機構開辦發卡或收單業務、設立信用卡中心等專營機構、市場退出等事項實施審批制；對新增信用卡產品種類、增加信用卡功能、增設信用卡受理渠道或接受委托，作為發卡業務服務機構和收單業務服務機構開辦相關業務等實施報告制。根據《辦法》，商業銀行申請開辦信用卡發卡或收單業務之前，應當根據需要就擬申請的業務與監管部門溝通，說明擬申請的信用卡業務運營模式、各環節業務流程和風險控制流程設計、業務系統和基礎設施建設方案，并根據溝通情況，對有關業務環節進行調整和完善。針對信用卡業務退出機制缺失的問題，
《辦法》明確要求商業銀行應采取提請審批、提前公告、有效處置問題、避免突然中止服務等措施，充分保護持卡人合法權益。
切實保護客戶知情權
根據《辦法》，與客戶權利義務密切相關的“重要提示”應當在信用卡申請材料中以醒目方式列示，至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計息結息規則、年費／滯納金／超限費收取方式、閱讀領用合同(協議)并簽字的提示、申請人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關的法律責任和處理措施的提示、對申請人信用和權利義務有重大影響的其他內容等信息。在通過信用卡領用合同(協議)或書面協議對通知方式進行約定的前提下，發卡銀行應當提前45天以上采用明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產品服務等即將發生變更的事項通知持卡人。
規范信用卡營銷管理
《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露和保密義務、資料保存備查5個方面明確了監管要求，對單一采用發卡量計件提成的考核方式、片面介紹業務信息、隱瞞重要信息、未經客戶授權進行交叉銷售等行為作出了禁止性規定，并規定信用卡未經持卡人激活，不得扣收任何費用(持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名、持卡人和發卡銀行雙方均認可的方式單獨授權扣收的費用以及換卡時已形成的債權債務關系除外)。
加強學生信用卡管理
《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發卡(附屬卡除外)，向符合條件的同一申請人核發學生信用卡的發卡銀行不得超過兩家(附屬卡除外)。《辦法》強調在發放學生信用卡之前，必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方(父母、監護人或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔保材料，并確認第二還款來源方身份的真實性。在提高學生信用卡額度之前，必須取得第二還款來源方表示同意并愿意代為還款的書面擔保材料?！掇k法》還從初始額度、調整額度、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學生信用卡持卡人的管理。
強化信用額度管理
一是信用卡授信額度動態管理。發卡銀行應當根據持卡人資信狀況、用卡情況和風險信息對信用卡授信額度進行動態管理，并及時按照約定方式通知持卡人，必要時可以要求持卡人落實第二還款來源或要求其提供擔保。
二是信用卡授信額度合并管理。發卡銀行應當對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現金提取授信額度等合并管理，設定總授信額度上限。
三是信用卡授信額度調減管理。在事先約定的情況下，發卡銀行可以對超過6個月未發生交易的信用卡調減授信額度。當持卡人身份證件被盜用、家庭財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風險信息時，發卡銀行有權立即停止上調額度、超授信額度用卡服務授權、分期業務授權等可能擴大信用風險的操作，并視情況采取提高交易監測力度、調減授信額度、止付、凍結或落實第二還款來源等風險管理措施。
四是信用卡超授信額度管理。發卡銀行提供超限額用卡服務、收取超限費等必須以持卡人開通此項服務為前提。在持卡人開通超限額用卡服務之前，應明確告知持卡人關于超限費收費形式、計算方式、關閉此項服務的權利等信息，一個賬單周期內只能提供一次超授信額度用卡服務，在一個賬單周期內只能收取一次超限費。
明確持卡人欠款償還順序
《辦法》根據信用卡賬戶欠款的逾期天數的不同，規定了不同的還款順序：逾期1～90天(含)的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。
完善催收管理
《辦法》對發卡銀行處理持卡人因特殊原因導致償還能力下降的情況作出了創新性安排，允許發卡銀行針對特定情況與持卡人平等協商，共同設計個性化還款協議，并對個性化還款協議的催收行為和后續處理予以規范，禁止不當催收行為，以保護具備還款意愿的持卡人權益。
強調特約商戶資質審核管理
《辦法》規定，收單銀行應當加強對特約商戶資質的審核，實行商戶實名制，不得設定虛假商戶，不得因與特約商戶有其他業務往來而降低資質審核標準和檢查要求，對批發類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現高風險的商戶應當從嚴審核。對從事網上交易的商戶，應當進行嚴格的審核和評估，以技術手段確保數據安全和資金安全。
注重收單銀行對第三方支付平臺的監督管理
《辦法》要求收單銀行應當按照外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進行監督管理，并有責任對與第三方支付平臺簽約的商戶進行不定期的資質審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業務的商戶提供服務。
重視特約商戶風險管理
根據《辦法》，對特約商戶交易量突增、頻繁出現大額交易、整數金額交易、交易額與經營狀況明顯不符、爭議款項過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現退款欺詐、非法交易、商戶經營內容與商戶類別碼不符或收到發卡銀行風險提示等情況，收單銀行應及時采取有效措施，降低出現收單業務損失的風險。對確認已出現虛假申請、信用卡套現、測錄客戶數據資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應當及時采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關證據并提交公安機關處理、列入黑名單、錄入銀行卡風險信息系統、與相關銀行卡組織共享風險信息等有效的風險控制措施。
明確信用卡業務外包的禁止性規定
根據《辦法》，發卡銀行不得將信用卡發卡營銷、領用合同(協議)簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算
等核心業務外包給發卡業務服務機構；收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結算、后續檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業務服務機構。
規范信用卡風險資產分類管理
《辦法》明確商業銀行應當對信用卡風險資產實行分類管理，分類標準如下：(1)正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規則在到期還款日前(含)足額償還應付款項。(2)關注類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1～90天(含)。(3)次級類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數為91～120天(含)。(4)可疑類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在121～180天(含)。(5)損失類：持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數超過180天?！掇k法》鼓勵商業銀行采用更為審慎的信用卡資產分類標準，持續關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量等環節的重要風險管理指標，并采取相應的風險控制措施。
加強對客戶隱私的保護
《辦法》要求商業銀行應當嚴格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，在不同業務中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權。商業銀行應當確保對收單業務受理終端所有打印憑條上的信用卡號碼進行部分屏蔽，并確保業務系統只能存儲用于交易清分、資金結算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得超過業務需求存儲信用卡相關信息。
《辦法》局限性分析
信用卡“逾期”概念仍需明確
《辦法》在“持卡人還款順序”以及“信用卡風險資產分類管理”中出現了“逾期”概念，例如，發卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序對其信用卡賬戶的各項欠款進行沖還：逾期1～90天(含)的，按照先應收利息或各項費用、后本金的順序進行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應收利息或各項費用的順序進行沖還。又如，持卡人未按事先約定的還款規則在到期還款日足額償還應付款項，逾期天數在1～90天(含)為關注類風險資產……。上述規定并未對“逾期”進行界定，“逾期”是指持卡人因未償還“最低還款額”形成的“逾期”還是指持卡人因未償還“全部應付款項”形成的“逾期”。實踐中，商業銀行普遍將未償還“最低還款額”視為“逾期”。為避免商業銀行對“逾期”概念理解的偏差，監管部門還需對此進一步細化。
商務差旅卡規定需要進一步完善
《辦法》對商務采購卡的規定較為詳細，如商務采購卡不得提取現金；銷戶時，賬戶余額應當轉回其對應的單位結算賬戶?！掇k法》對商務差旅卡是否可以提現以及銷戶時賬戶余額是否應轉回其對應的單位結算賬戶并沒有明確規定。1999年的《銀行卡業務管理辦法》規定，單位人民幣卡賬戶的資金一律從其基本存款賬戶存入，不得存取現金；銷戶時，單位人民幣卡賬戶的資金應當轉入其基本存款賬戶。根據《辦法》，《辦法》頒布之前制定的相關信用卡管理規定與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。在《辦法》對商務差旅卡是否可以提現以及銷戶時賬戶余額是否應轉回其對應的單位結算賬戶沒有明確規定的情況下，是視為《辦法》放開了對商務差旅卡的上述限制，還是商務差旅卡還應按照《銀行卡業務管理辦法》的規定辦理提現及銷戶事宜，需要監管部門對此進一步明確與完善。
部分條款規定仍需在實務中不斷細化
《辦法》對信用卡業務風險管理作出了若干原則性規定，如要求商業銀行建立健全信用卡業務操作風險的防控制度和應急預案；建立科學合理的風險監測指標，適時采取相應的風險控制措施；合理確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度。但上述要求尚缺乏明確的執行措施。例如，商業銀行針對操作風險可以采取何種防控措施，應急預案應包括哪些基本內容。又如，“風險監測指標”應該包括哪些指標，如何判斷風險監測指標“科學合理”，“合理”確定本行學生信用卡的首次授信額度和根據用卡情況調整后的最高授信額度的標準是什么，《辦法》也未作具體規定，需要商業銀行在實際工作中進一步探索。
商業銀行需要注意的問題
注意遵守相關禁止性規定
《辦法》新增了不少商業銀行開展信用卡業務過程中的禁止性規定，如“禁止營銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，不得在未征得信用卡申請人同意的情況下，將申請人資料用于其他產品和服務的交叉銷售”；“不得對營銷人員采用單一以發卡數量計件提成的考核方式，不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式”；“信用卡未經持卡人申請并開通超授信額度用卡服務，不得以任何形式扣收超限費”等。商業銀行應注意遵守監管機關的禁止性規定，及時對本行內部制度進行修改完善，確保信用卡發展業務依法合規。
充分履行信息披露和風險揭示的義務
商業銀行充分履行信息披露和風險揭示義務是金融消費者“責任自擔”的前提。針對實踐中部分商業銀行信息披露不規范和風險揭示不到位的問題，《辦法》中對此進一步規范。商業銀行在信用卡業務開展的過程中應注意遵守《辦法》相關規定，切實保護客戶的知情權，對與客戶權利義務密切相關的“重要提示”應在信用卡申請材料中以醒目方式列示，對產品的銷售不得有虛假、誤導性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳，避免金融消費者對產品產生重大誤解等。
采取有效措施加強對特約商戶的管理
特約商戶和商業銀行更多體現為合作伙伴關系，雙方的權利義務主要通過合同進行約定?！掇k法》明確規定了商業銀行對特約商戶的資質審核、評估、檢查、監督管理等義務以及違反義務可能導致的法律責任。商業銀行應注意嚴格按照監管規定履行對特約商戶的管理責任，強化特約商戶的風險意識，降低因特約商戶違規操作引發的風險，切實做到將信用卡風險防控關口前移，有效防范相關風險。
銀行卡收單業務管理辦法范文3
關鍵詞：信用卡產業；信用卡市場；增值服務
文章編號：1003―4625(2007)01－0036－03
中圖分類號：F830．46
文獻標識碼：A
自從1985年6月中國銀行在國內發行第一張信用卡――中銀卡以來，我國的銀行卡業務得到了迅速發展，銀行卡的軟件、硬件環境有較大改善，發卡銀行和發卡數量以及交易金額等方面都有較大增長。據統計，截至2005年底，我國的銀行卡發卡機構已達到165家，信用卡發行量已達到1100萬張，國內特約商戶39萬家，POS機具61萬臺，ATM終端8萬臺，信用卡交易總額2400億元，國內信用卡透支余額將近150億元，目前信用卡透支總額占個人消費信貸的比例已經達到10％。
一、當前我國信用卡產業發展的主要特征
我國信用卡產業的發展環境，正在發生明顯的積極變化，這些變化既包括外部客觀條件的逐步成熟，也包括信用卡經營及監管機構通過主動努力而實現的進步，還體現在新的建設力量和發展資源的主動參與上。當前的信用卡產業發展呈現以下幾個主要特征：
(一)市場需求迅速提升，信用卡市場規模繼續擴大
隨著我國社會經濟水平的整體快速增長，上海、北京、廣州、深圳等重要的經濟中心城市，已經相繼實現或超越了信用卡業務快速發展所必備的整體經濟條件，根據統計，到2000年底，上海人均GDP已達到了4180美元的水平，深圳2002年人均GDP已達5500多美元，信用卡業務的潛在需求正轉化為現實，并進入快速增長的發展階段。但是與市場的需求空間和發展潛力相比，信用卡市場已經開發的比例還很小，未來的發展空間還將進一步拓寬，發展速度還將進一步加快。近期的調查顯示，我國居民信貸消費的意識已經開始逐漸增強，這表現在持有信用卡的群體中，使用透支功能的人群比例有了較大幅度的提高，偶爾使用和經常使用透支功能的比例分別為32．3％和12．8％，另外有34．9％的被訪者表示有意在未來半年內申辦信用卡，35歲以下的青年人未來有意申辦信用卡的比例更是達到了40．4％。這種變化首先將在經濟發展水平較高的中心城市出現，而經濟中心周邊的廣大地區，通過經濟中心的輻射效應和示范效應，對信用卡業務的需求將同步提升。
(二)體制創新促進產業集約化經營，專業化程度有所提高
繼工行在2002年5月17日獲準成立獨立經營的牡丹卡中心后，2004年浦發銀行也獲準成立獨立經營的合資信用卡中心，期間招行、建行、廣發銀行也相繼成立了內部獨立核算的信用卡中心，其他發卡銀行也都正在籌劃成立信用卡中心，這意味著我國信用卡產業步入公司化經營階段。隨著產業集約化經營的步伐加快，信用卡產業專業化分工日益精細，發卡機構開始考慮沒有必要從事所有信用卡業務，逐漸將制卡、寄發卡、對賬單打印郵寄、催收等作業環節分離，以外包形式將非核心業務委托給各種專業化服務機構來運作，以降低經營成本，分散經營風險，提高經營效益。
(三)信用卡市場競爭日趨激烈，產品和服務創新成為各發卡機構的主要競爭手段
隨著國內發卡機構的增多，信用卡市場競爭也隨之愈演愈烈。由于各種信用卡在取現、消費等基本功能方面的使用范圍趨同，因此信用卡品種和功能差異成為賣點。當前，各家銀行通過細分客戶，根據客戶群的不同特點和消費習慣，設計個性化卡種，如廣發銀行的女性真情卡、南航明珠信用卡，招商銀行的國航知音卡、麗人卡，其他卡種如車友卡、交通卡、百貨聯名卡等，涵蓋了包括航空、運輸、旅游、百貨等多種相關行業。除此之外，各家銀行在信用卡增值服務的功能開發上也加大了力度，如送保險、及時交易通知、訂房／訂票／旅游優惠、開卡送禮以及消費積分、抽獎、折扣等活動。
(四)信用卡成為消費信貸的重要方式
為了刺激信用卡交易的增長，招商銀行等一些商業銀行推出耐用消費品和一些高值時尚物品的分期付款業務，2006年廣發銀行推出的真情卡新功能開發中，將分期付款產品的范圍擴展到所有價值500元以上的商品，這在一定程度上增加了持卡人對靈活購買高值物品的信貸需求。另外，一些商業銀行為了鼓勵持卡人在需要時使用預借現金功能，靈活下調了現金預借手續費。所有這些都使信用卡作為一種靈活方便的信用貸款，越來越受消費者歡迎。信用卡貸款將成為消費信貸的重要形式，在個人信貸市場扮演著越來越重要的角色。
(五)監管思維的變革，政策環境逐步改善
隨著信用卡業務在我國商業銀行的經營實踐中不斷推進，相關的業務討論和行業研究不斷深化開展，人民銀行等監管機構對信用卡業務的認識水平和把握能力也在不斷地提高，并對監管思維、監管目標產生了積極的影響，從而推動了監管制度的創新和完善。
二、我國信用卡產業發展存在的主要問題
(一)行業管理體制與制度的適應性、前瞻性和延續性有待進一步加強
即使是在發達國家的金融市場上，信用卡業務也是一種創新能力很強、變化迅速的金融業務，即使已經具備了相對詳細全面的行業監管制度，也不可能完全跟上經營行為創新的速度；且監管機構在制訂行業管理政策時，由于不能準確把握行業正常發展所需要滿足的規律性條件，使制度條款與政策內容不具有足夠的適應性、前瞻性和延續性，而是拘泥于個別指標、尤其是非本質性指標的絕對數值，如每日萬分之五的信用卡透支利率、每月10％的最低還款比例、透支額度個人卡每月不得超過5萬元等等。這些制度規章雖然對約束行業無序競爭、提供統一發展環境產生了積極的影響，但同時也帶來了一些不適應持續發展要求的負面影響。
(二)信用信息的資源培植和價值開發尚處于起步階段
在發達國家的信用卡業務市場上，信用信息的生產、交易、使用都達到非常高的水平，世界著名的三大征信局，都是國際性證券市場的上市公司， 其中Experian公司2001年的營業收入達到10億英鎊，而Equifax作為北美最大的征信公司，其2001年的產值更是超過11億美元，是紐約證券交易所的上市公司，也是世界500強企業之一。但是在我
國，個人信用記錄、個人信用資源這些概念，才剛剛被公眾所認知，信用信息的開發程度和信用資源的實際價值，還遠遠沒有達到應有的水平，這對我國信用卡產業的大規模發展，造成了直接的制約。
(三)相關法律體系的完備性不足，信用卡產業風險形勢日趨嚴峻
在信用卡產業的經營和發展過程中，產生了一系列新的法律主體、法律行為和法律關系，其中包括：客戶信息的合法獲取、占有、加工、披露、交易和使用，客戶對個人信用記錄的知情權和更改請求權，客戶獲得公平授信待遇的權利，信用卡債權的轉讓，債務追收的管理權等等；信用卡產業要實現大規模的快速發展，就必須對上述關系和問題，在法律上進行明確的界定和規范，協調處理相關主體的權利和義務關系。
(四)信用卡環境有待進一步完善
目前，我國銀行卡的消費功能發揮還不夠充分，人們持卡消費的意識較差，持卡消費的比例遠低于歐美發達國家。另一方面，可受理銀行卡的特約商戶還不多，行業還不夠廣泛；大部分受理銀行卡的商戶和機具尚未實現聯網通用，同城交易和異地跨行交易的成功率不高，而且差錯處理投訴的效率也不高，這樣就給持卡人購物、取現等造成了諸多不便。
三、我國信用卡產業的未來發展思路和措施
當前，信用卡產業全球化、一體化發展速度加快，在一國范圍內試圖建立完整的、有競爭力的信用卡產業體系已變得越來越困難。由于歷史以及傳統體制等因素影響，長期以來，我國的信用卡業務忽視了信用卡的產業化發展。發卡機構片面追求發卡的數量，以獲得更多的存款，擴大信貸資金來源而獲得存貸款利差。這種分散式管理、粗放型經營的發展模式，使我國的信用卡產業化發展尚處于初級階段。隨著信用卡業務規模的擴大，信用卡業務已經形成了一個產業鏈，涉及發卡行、收單行、制卡商、網絡服務和系統集成商、特約商戶、持卡人甚至政府等部門，在此基礎上，各會員機構和各種相關單位如第三方服務機構各司其職，密切分工，形成了發卡行與持卡人、持卡人與特約商戶、特約商戶與收單行、收單行與發卡行循環不休的銀行卡業務生態鏈條，成為既合作又有序競爭的一個利益共同體。統一、高效、優化的業務平臺和技術平臺，是單個銀行所不能做到的。因此，信用卡業務內部運作采用集中業務處理、規模經營的管理辦法，不同銀行之間走市場聯合的道路就成為必然。
信用卡產業發展的關鍵是要成立專門的銀行卡公司，由其辦理電話掛失止付、查詢余額、數據清分、資金清算、受理投訴、卡片制作、市場營銷等業務。銀行卡公司應遵循產業發展的經濟規律，以利潤最大化為經營目標，實行統一的品質管理、市場開發、營銷網絡、客戶服務、品牌策略等。發卡機構則可以將信用卡部門承擔的制卡、送卡或安裝、維護ATM、POS等非核心業務交由專業化公司管理，自己專注于強化自身的核心競爭力，從而大大降低經營成本、提高利潤率。
(一)成立獨立核算、專業管理的信用卡業務中心
在我國，雖然目前還沒有出現典型的專業信用卡公司的機構形態，但多家商業銀行的改革和創新，也一致遵循了加強專業管理、實行獨立運營的客觀規律。招商銀行、浦發銀行、廣東發展銀行、中信實業銀行、中國民生銀行等在內的多家商業銀行，也先后組建或籌建獨立的信用卡中心?？梢灶A見，這種運營機制的改革和機構形態的創新，還將在相當長的時間內成為我國信用卡行業發展的熱點之一，并對業務的快速發展發揮重要的推動作用。
(二)信用卡產業經營管理實行高度專業化分工
借鑒信用卡產業在發達國家金融市場上的發展歷史和已經取得的成就，我國信用卡產業經營管理實行高度專業化分工，能有效配置產業資源，降低經營成本、分散經營風險。
(三)監管原則由單一的控制風險向合理控制風險轉化
1．監管制度放寬的客觀趨勢。隨著信用卡業務的廣泛普及和深入開展，人民銀行等監管機構的管理思維和調控能力也在不斷增強，并由此推動監管制度的改進和完善。
一方面行政性的審批規定將得到有效簡化，只要已經獲得發行信用卡業務資格的商業銀行，在以后開展同類型的聯名卡、認同卡等業務、或者對同類型信用卡業務進行品種創新和功能增強的時候，都不再需要經過人民銀行的重新審批，只需進行事前報告即可，由此大大提高了信用卡發行的效率，有助于提高各家商業銀行進入信用卡行業、開展各種業務合作和業務創新的積極性。另一方面，監管機構逐步由合規性監管向目標導向型監管轉變，即監管者規定明確的目標，但不嚴格規定具體的做法，只要能夠達到相應監管標準，商業銀行便可根據自己的實際情況自由行動，使商業銀行能夠獲得相對寬松的金融創新環境。
2．監管政策改革中需協調處理的關系。人民銀行在監管政策的變革過程中，還必須認識到信用卡業務對貨幣政策的影響力、對國民經濟增長模式的深遠影響、對金融業務創新的重要意義等問題，并由此形成科學的監管調控思維。在未來的監管活動中，需要協調處理好信用卡業務與貨幣政策的關系以及監管與創新之間的關系。
(四)充分挖掘信用卡的信貸功能優勢
目前，按照中國人民銀行《銀行卡業務管理辦法》的相關規定，信用卡業務能給予的授信額度最高可以達到人民幣5萬元或等值的自由兌換外幣，但在實際操作中，能夠獲得這樣的高額授信支持的，只有少數的高端客戶。出于風險控制的考慮、一般的授信額度都控制在1－2萬元人民幣的限度之內，普通卡的授信額度還要更低一些，很少突破1萬元的水平。然而隨著社會經濟水平的迅速提升，5萬元的無擔保授信額度對于少數高端的目標客戶而言，已經不具備明顯的吸引力。商業銀行開始感覺到業務拓展與合規經營之間出現日益頻繁而且強烈的沖突。
目前，部分沒有發行信用卡、或者發卡規模還相對較小的商業銀行，也逐漸開始借助其他的金融業務創新，例如：個人綜合授信、創業風險貸款額度等等，加快介入無擔保授信業務的競爭領域，與信用卡業務爭奪龐大的潛在市場。這些同類業務鎖定的就是那些有明確的資金借貸需求和強烈的交易動機的客戶，而這部分客戶往往也是信用卡業務需要爭奪的重要目標客戶。
(五)打造強勢銀聯網絡，推動銀聯品牌國際化
2002年以前，我國以4大國有銀行為首的商業銀行都建立了各自的收單網絡，18個金卡工程試點城市都建立了地方性的收單網絡，但這些收單網絡各自封閉，惡性競爭，造成產業資源極大浪費。政府為解決聯網通用問題，整合各地銀聯網，成立了中國銀聯公司，打造國內統一完整的收單品牌。但銀聯由于統一協調難度大，對相當部分的POS機和
ATM機沒有所有權和經營維護權。只有加強政府、銀聯和銀行間的協調，建立一個有效協調、保護各方利益的機制和溝通渠道，才能鞏固銀聯作為我國開展聯網聯合業務的惟一機構和地位。
打造強大的銀聯公司，需要加速銀聯網資源整合的速度。當前，我國經濟發展水平比較低，中國銀聯的實力有限，很難在市場上與VISA、MASTER等產業巨頭抗衡，因此中國銀聯在加強國內收單網絡建設的同時，還必須加快銀聯品牌的國際化進程。銀聯卡國際化是我國人民幣走向自由兌換的前奏，也是樹立銀聯卡全球化品牌形象，有效降低VISA、MASTER等國際組織對國際卡的壟斷性收費，降低國內發卡行和持卡人的手續費支出的必然選擇。銀聯卡國際化工作包括四個方面：一是成立專門機構――中國銀聯國際公司，專門負責銀聯網的國際化業務，在確保中國銀聯控股的情況下，引進戰略投資者擴大資金來源。二是建立銀聯網在境外的管理辦法、操作規范、收費標準、賬務核算和資金清算方法等規章制度，確保銀聯卡在國際上的服務品質。三是采取多種經營方式，開通銀聯卡的境外使用，如收購境外收單網絡、開展聯合經營、直接在境外設立辦事處或委托境外第三方服務商等方式。四是加速銀聯國際化人才的培養，建立一支通曉國際慣例和國際規則，業務能力強，綜合素質高，熟練外語交流的專業化隊伍，與國外銀行卡組織、發卡機構和商戶進行無障礙協調溝通，確保各項業務正常進行。
(六)健全銀行卡法律體系
銀行卡收單業務管理辦法范文4
對于我國清算市場這片靜海的對外開放，市場期待已久，那么，誰將成為下一個“入港”的機構？我國的清算市場又將走向何方？
疏風險破壟斷
當前，國內僅有銀聯一家清算機構，2015年銀聯網絡轉接交易金額為53.9萬億元，由此不難看出，銀行卡清算市場“蛋糕”巨大。
早在今年4月，央行就曾《關于信用卡業務有關事項的通知》，就信用卡利率、違約金、期限、預借現金業務等方面做了優化和調整?！皬娜騺砜?，清算服務只存在于少數有資格的機構，這類服務在金融基礎設施里屬于標準和要求較高的，銀行卡清算組織之間必然存在一定的競爭，完全一家獨大也不符合市場規則”，社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤對《經濟》記者表示，《辦法》進一步落地，是為了使得我國清算市場恢復正常，對于銀行卡上下游產業是一件好事。
壟斷會帶來低效率、高成本，也不利于風險的分散。確實，早在2006年，銀聯系統突發故障，導致全球至少34萬家商戶以及6萬臺ATM機受到影響，跨行業務、刷卡消費中斷6小時左右。
除此之外，《辦法》也是遵循WTO的市場開放承諾。融360信用卡分析師孟麗偉告訴《經濟》記者，2010年，曾爆發過銀聯和Visa之爭，Visa認為中國銀行卡清算渠道并不開放，美國政府將這一爭端訴諸WTO。按照WTO的裁定，我國應在2015年8月29日前開放人民幣轉接清算市場，即開放其他卡組織進入中國市場。所以從2014年下半年開始，逐漸放松管制，為銀行卡轉接清算市場開放做了充分鋪墊。
《辦法》不僅對銀行卡清算機構的準入門檻、規則和要求進行了細化，也對申請機構注冊資本以及機構人員組成均提出了要求。此次央行正式開放銀行卡清算牌照申請，不僅會打破目前我國銀行卡清算市場銀聯一家獨大的局面，同時給信用卡行業帶來巨大變化。今后，國內的人民幣卡不再只有銀聯這一個品牌，這對目前一枝獨秀的銀聯無疑是個沖擊。
競合博弈短兵相接
此外，覬覦國內銀行卡清算業務已久的境外卡機構，同樣也終于迎來政策機遇期。按照《辦法》規定，無論是第三方支付機構還是境外卡組織，只要符合條件的都可以申請成為類似銀聯的銀行卡清算機構。這就意味著萬事達、Visa、JCB等國際卡組織，也可以正式進軍我國銀行卡市場。
Visa和萬事達蟄伏多年苦等中國開放銀行卡市場，但始終未能如愿，多年來只能分享中國人境外消費的部分市場。“我從來沒把支付寶當成挑戰，銀聯真正的對手是國際巨頭Visa和萬事達?！便y聯總裁時文朝曾表示，如今，這個真正的對手要來了。
萬事達也公開表示，將與中國的金融機構、消費者、商業機構和政府部門通力合作，中國市場充滿機遇并擁有廣闊前景，《辦法》的公布將成為產業大發展的重要里程碑。
中央財經大學金融學院應用金融系主任、金融證券研究所所長韓復齡對《經濟》記者表示，境外卡的放開，增加了市場的充分競爭，Visa和萬事達在國際市場有一定的美譽度和影響力，會對國內的銀行卡產生一定的影響，特別是對雙幣卡的結算和便利性方面的超越。但銀聯對市場開放也早有準備，兩年前就提出“二次創業”的概念，正逐漸退居機構客戶身后，扮演起平臺服務的角色。
隨著銀行卡清算市場的開放，阿里、騰訊等互聯網巨頭獲得了新的發展契機，有望迎來一個更開放、高效的銀行卡清算市場，這對于我國銀行卡行業和支付行業的創新發展都有著重大意義。
楊濤也表示，境外機構進入，還是利大于弊，“市場未來競爭的原則就是要符合國際化的要求，雖然開放必然會對本土的機構帶來一定的競爭，以及來自于數據安全方面的擔心，但境外機構在國際化規則、運行模式方面有它的長處，其進入國內市場，也會對本地清算機構起到一定的促進作用”。
“隨著人民幣國際化，金融市場走向外部，我國的清算組織肯定要到國際去布局，在這個不斷做大的‘蛋糕’下，國際上的清算組織也能夠在競爭當中帶動卡組織走出去，進一步服務于人民幣國際化的這個跨境市場”，楊濤說。
對此，恒豐銀行研究院執行院長董希淼告訴《經濟》記者，銀行卡清算市場需要更加開放，但銀行卡清算組織設立，應避免“”思維，為放開而放開的做法并不可取?！翱梢灶A見的是，‘第二銀聯’不會大量出現，清算機構重在質量，而不是數量。”
誰將拔得頭籌
《辦法》對于很多有興趣進入銀行卡清算市場的第三方支付企業不啻為一大喜訊。誰會成為“第二銀聯”，市場拭目以待。
韓復齡表示，Visa、萬事達有一定的先發優勢。目前，Visa和萬事達兩大清算機構在全球支付清算市場占有七成以上的市場份額。
另外，孟麗偉也表示，國內規模較大、資質較好的兩大機構是工商銀行和支付寶兩家，也比較有望。
工商銀行是國內銀行業的龍頭老大，擁有最大的線下收單業務，且自身發行銀行卡，進入清算市場有著天然的優勢。更有市場消息表示，工行有意牽頭成立卡組織。易觀智庫金融行業中心研究總監馬韜對《經濟》記者表示，工行等銀行機構在發卡量以及專業程度上具有很大優勢，尤其是收單量較大的國有商業銀行。
不過也有人士指出，考慮到工行和銀聯同為傳統金融機構，以及工行對于銀聯的重要性，在市場開放之初，監管層允許工行“獨立”的可能性不大。
事實上，對于銀聯來講，來自第三方支付的競爭壓力不容小覷。之前銀行卡刷卡收費率的分成比例為7：2：1，隨著快捷支付的興起，第三方支付公司直接與銀行連接，銀聯作為清算機構也倍感壓力。馬韜表示，第三方支付公司在國內擁有廣泛的客戶基礎，對于支付寶、財付通等大型支付公司來說，系統和技術優勢相對明顯。
但是第三方支付公司申請銀行卡清算牌照也并非易事。值得注意的是，《辦法》對申請機構提出了銀行卡清算業務專營性要求，銀行卡清算機構需要獨立的運營模式，而不能與原其他業務進行交叉混同。
如此高標準的準入門檻，是因為銀行卡清算機構的地位和作用非常關鍵，較高的準入門檻也將一些資質條件不佳的機構擋在門外，防止行業由于開放走向魚龍混雜、管理不便的局面。
董希淼也表示，銀行卡清算市場具有典型的“規模經濟”特征?！皺C構前期需要大量投入，一般的商業機構沒有能力也沒有意愿去攬這個活兒。而且，對清算機構的信譽度和安全性要求都非常高。即便是呼聲最高的支付寶，它的號召力、影響力是否能夠吸引會員銀行加入，以支付寶目前的水平，是否真正具備從事清算業務的職業素養和風控能力，銀行是否愿意、是否放心將自己的業務數據交到它手中，這些都是未知數。同樣，由商業銀行主導的清算組織也面臨類似的問題?！?/p>
另外，目前境外卡組織都只是在中國設代表處或網絡運營公司，要想順利申請到銀行卡清算業務牌照，需要把服務器搬到中國，并且注冊成立一個法人性質的公司。除了較高的準入門檻之外，《辦法》還對清算機構提出了一系列防范風險要求，要求銀行卡清算機構完善信息安全保障機制，確保其基礎設施滿足業務穩定性和連續性要求，且不得將業務處理系統、風險管理系統、差錯處理系統、信息服務系統及災備系統等核心業務系統外包。
互補共存持卡人獲益
隨著市場的放開，機構紛紛涌入，繁榮的場面下，究竟能夠形成何種規模？
“隨著牌照的放開以及其他大型機構的發力，形成有效的市場競爭機制后，國內銀行卡的清算市場，將會由一家獨大變為幾家獨大”，馬韜告訴記者，中國金融管制相對較為嚴格，清算服務也沒有想象中的簡單，但是未來一兩年銀聯受到沖擊的影響不會特別大，因為在商戶和客戶服務的滲透上也需要時間，完全競爭或者充分競爭的市場還需要一段時間。
除此之外，韓復齡也表示，任何機構都不可能完全占領這個市場，各機構都有一定的份額，在某些方面可能有一定優勢，最終會相互互補占領市場。
但楊濤也強調，短期內除了銀聯最多再出現一家機構，因此，需要在放開的過程中注意護航和規范，確保平穩過渡。
不論市場多大，用戶都是爭奪的重心，在《辦法》落地后，對商戶和持卡人來說會有何不同？
楊濤告訴記者，對用戶來說，最直觀的變化是支付端服務技術的優化和服務成本的降低?！袄习傩宅F在越來越多地走出國門，隨著市場的放開和融合，老百姓在國外支付會更方便，在跨境和國際支付方面享受更好的服務?！狈砰_銀行卡清算市場后，不同清算機構在刷卡、轉賬和取現等方面的費率必然會有所不同，這種差異化競爭將使消費者受益。誰的服務好、費率低、安全性高，企業和消費者就會選擇誰。
另外，發卡組織激烈競爭和新的機構參與市場或促交易手續費降價。因此，清算市場的開放，Visa或萬事達以及國內有資質的機構一旦進入市場，將與銀聯開展競爭。孟麗偉解釋稱，收單機構與商戶之間，發卡行與收單機構之間，在手續費制定上都留有一定議價空間，因此最終的刷卡手續費或將由于競爭而降低。值得注意的是，按國際慣例，一張卡只能歸屬于一個銀行卡組織，并由該卡組織負責轉接清算。
因此，雙幣信用卡是人民幣轉接清算市場開放之前過渡時期的產物。但在銀聯大力普及芯片卡時期開始，雙幣信用卡便開始逐漸減少發行。
此外，孟麗偉強調，目前國內信用卡產品不同卡種之間僅在卡權益上有所差異，產品形態不夠多樣化。不同發卡組織發行的同類別的信用卡產品之間相互競爭，信用卡利率、年費等費用不再按照銀行“一刀切”，同一銀行不同卡種的利率等成本或將不同，卡片的功能和權益也可能更加精細化。
很多持卡人都期待，市場開放之后各種刷卡費用能大幅度下降。但董希淼也告訴記者，“其實，目前國內刷卡手續費平均費率遠低于國外成熟市場，大概只有美國的1/7-1/6，正因如此，雖然中國銀聯交易規模已經接近Visa，但是收入卻相差甚遠”。
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文章基于移動設備的支付終端“mPOS”概念，厘清了“mPOS”與傳統POS的關系，分析了當前“mPOS”的市場現狀、相關風險，在充分調研的基礎上，提出合理監管建議。
關鍵詞：
mPOS；移動支付：監管
2015年，全球移動支付產業迎來爆發式增長，移動設備的隨身攜帶性使得移動支付與人們的日常生活聯系日益緊密，移動支付越來越多地應用于本地化生活服務中，成為O2O發展的天然橋梁。同時，各種信息存儲和信息交叉技術的創新使得刷卡器、NFC、二維碼、藍牙、聲波、短信等移動支付日漸豐富。調研公司ABIResearch已預測，到2019年，mPOS設備的安裝基數將很快占市場上所有POS機的46%，在五年期內將以5倍的速度增長，在全球達到5100萬臺。許多因素推動了mPOS支付方案的快速運用。移動設備的高滲透率是一方面。根據comScore的一項最新調查顯示，亞洲的移動設備滲透率最高，90%的受訪者使用智能手機，62%擁有平板電腦。本文主要介紹基于移動設備的支付終端（MobilePointofSales，以下簡稱“mPOS”）相關概念，與傳統POS的關系、市場現狀、相關風險以及監管建議。
一、mPOS相關概念
根據支付提供主體、支付應用場景、支付的信息傳輸方式和信息存儲載體的不同，國內移動支付主要有三種劃分方式。從現有支付提供方來看，國內主要有商業銀行、銀聯、非金融支付機構和移動運營商四類機構。從支付場景來看，移動支付大致劃分為非面對面和面對面交易兩種，其中，面對面交易包括OnlinetoOffline和OfflinetoOnline兩種。根據支付的敏感信息存儲方式不同，移動支付可劃分為有卡和無卡兩種方式。根據支付的信息傳輸方式不同，當前移動有卡方式細分為刷卡器和NFC兩種形式，移動無卡方式又細分為短信、二維碼、藍牙、聲波以及光子等支付形式。mPOS終端是指通過與使用特定應用程序的移動設備連接的外接專用設備，采集銀聯卡相關信息（含交易密碼）并加密，由移動設備傳輸交易信息并提示操作方完成交易的專用設備。mPOS終端一般包括移動設備、外接專用設備及特定支付應用軟件等模塊。（見圖1）移動設備是指非支付專用，具備交易信息交互及傳輸的任何電子手持設備（如智能手機、平板電腦等，技術上稱其為“上位機”）。外接專用設備是指基于移動設備為支付業務開展提供特定功能支付并通過數據／音頻端口或局域無線技術（如藍牙技術等）連接到移動設備的外接設備。外接專用設備包括讀卡器、PIN輸入設備（PED）、簽名板、用戶界面（UI）、打印設備等模塊。支付應用軟件是指完成存儲、處理或傳輸交易信息的應用程序集合，包括但不限于手機等通用設備支付客戶端、瀏覽器支付插件、智能支付終端（基于智能操作系統、具備多應用管理和后下載的專用支付終端）支付應用軟件等應用程序。mPOS支付業務是由mPOS終端發起并完成各類銀行卡跨行支付業務的統稱。
二、mPOS與傳統POS的關系
mPOS支付是將手機作為受理終端，本質仍為傳統的銀行卡刷卡支付。mPOS支付更加符合消費者的傳統支付方式，在一定程度上拓展了移動支付市場發展空間。mPOS終端與傳統POS終端的差異主要體現在終端形態和交易信息傳輸線路，使得mPOS終端開展商戶收單并未改變傳統POS收單業務本質。總體來說mPOS并未對持卡人的支付習慣造成太大改變，從本質上說持卡人仍舊通過mPOS終端設備進行一筆銀行卡的刷卡/插卡/揮卡的操作，從而完成一筆線下支付交易。但對特約商戶及收單行來說，mPOS的出現使得傳統POS搭上了移動支付的快車，實現了互聯網環境下的收單創新。與傳統POS相比，mPOS優劣勢如下：
（一）mPOS相對優勢
1.價格低廉，mPOS價格僅為傳統POS的四分之一到十分之一。mPOS手機收單產品，適用于小微商戶與移動服務業，例如保險、物流業、外送快遞與展覽商店等。從商店端來看，購置費用相對低廉，不必受到傳統POS對交易量的限定要求。2.采用電子簽購單，降低紙張成本，并可避免處理現金的潛在風險，同時自動結算可提升營運效率。對商戶而言，采用電子簽單，永久保存，擺脫打印機束縛，相比于紙質簽購單，電子簽購一旦發生錯誤可以迅速找到簽名信息，免去了商家查找紙質簽名原件的麻煩。至于個人端，mPOS刷卡采用電子簽購單，消費者刷卡成功后，可以在平板或手機上進行電子簽名，也可以通過手機接收簽購單。3.mPOS可實現商戶的全方位金融管理。（1）移動設備端實時查詢交易情況，商戶實時掌握賬戶情況。（2）移動設備端進行統計分析，經營情況一目了然。（3）與云端MIS系統整合，實現商戶進銷存系統。財務系統、商戶信息一網打盡。（4）移動銀行服務，集中管理商戶流動賬戶、投資理財、貸款等。
（二）mPOS相對劣勢
開放環境包括公共傳輸網絡、搭載開放式操作系統的終端上位機、以及處于受理終端（或上位機）與后臺處理系統之間的所有非封閉式的信息傳遞路徑及路徑上所有設備和系統。凡使用開放協議（如TCP/IP協議等）進行傳輸的均認為處于開放環境中。mPOS在對受理產品進行創新的同時也引入了一些潛在風險，特別是線下收單設備運行環境打破了傳統的封閉格局，處于一個開放的網絡環境中，容易受外部環境的威脅和攻擊，主要呈現以下特點：1.區別于傳統全線路專線化的傳輸環境，mPOS及其相關應用和系統通過各種方式接入公共網絡，使安全度較低的公網成為信息傳輸線路的組成部分，交易數據和設備管理信息受到截取、篡改、重放等攻擊的可能性和容易性升高。2.智能手機、平板電腦（PAD）等設備功能日益強大，使用體驗不斷提升，因此mPOS方案中將其作為受理終端的上位機使用，訂單生成、交易上送甚至部分交易處理操作在上位機完成。由于智能終端通常搭載開放操作系統，同時接入公網，加之系統破解、獲取root權限等用戶現象的存在，易被木馬、病毒等攻擊，上位機設備本身的安全難以保障，對賬戶數據和支付信息的保密性、真實性、完整性等均提出了挑戰。銀聯業管委員2014年9號文附件《銀聯卡mPOS業務指引》中規定：mPos終端應符合銀聯相關要求，并通過《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》規定的檢測認證。mPos終端可采集卡片信息、個人標識代碼（PIN）、卡片校驗碼（CVN2）、卡片有效期等信息，應遵守《銀聯卡受理終端安全規范》等要求，個人標識代碼的采集應符合《銀聯卡收單機構賬戶信息安全管理標準》，須通過mPos專用密碼鍵盤完成密碼采集，以保護個人標識代碼的安全。收單機構須按照《中國銀聯銀聯卡受理終端安全規范》要求，加密交易報文，確保傳輸信息真實、完整、無篡改、無泄露；建立終端與前置系統間的安全通信通道，確保終端及相關處理系統接入的合法性、唯一性?！躲y聯卡受理終端安全規范》對受理銀聯卡（包括磁條卡及IC卡）開展商戶收單業務的mPOS終端設備和相關應用及系統提出安全要求，包括受理終端、終端上位機（支付應用軟件）、后臺處理系統等受理體系各組成部分自身的安全要求，以及體系整體的端到端加密機制，旨在提升銀聯卡賬戶和交易數據在開放環境下的安全性。
三、市場現狀
通過對山西市場上十余家機構mPOS調查發現，其發展mPOS業務均存在一證注冊、多種費率、可全國使用的亂象。某公司（A公司）無支付業務資質，對外宣傳與某支付機構（B公司）有合作關系，并在市面上出售終端刷卡器。據了解，B公司有互聯網支付、移動電話支付資質，雙方曾經有合作關系，目前已終止合作關系。A公司終端刷卡器未通過《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》規定的檢測認證。筆者用其終端刷卡器做了兩筆交易，結算資金不是直接到卡，而是先存入虛擬賬戶，其費率有三種選擇：單筆充值最高限額為50000元，每日單卡最高充值20萬，一個賬號一天充值不能超過30萬，充值手續費0.5%；單筆充值最高限額為10000元，每日單卡最高充值5萬，一個賬號一天充值不能超過10萬，充值手續費0.78%，35元封頂；單筆充值最高限額為50000元，每日單卡最高充值20萬，一個賬號一天充值不能超過30萬，充值手續費1.25%。這兩筆交易，分別通過某具備銀行卡收單業務資質的支付機構上送銀聯。
四、主要風險
無收單業務資質的機構發展mPOS業務存在以下風險：一是該機構不具備銀行卡收單業務資質，其隊伍素質和機構實力良莠不齊，其挪用商戶結算資金的潛在風險增大，使得商戶資金安全存在風險隱患。二是由已獲牌的支付機構和銀行機構提供清算通道的模式下，清算轉接主體增多、交易環節更為復雜，主體間的商業糾紛容易造成商戶資金延遲結算等問題。三是《銀聯卡mPOS業務指引》對mPOS終端、支付應用軟件規范與認證、信息采集以及信息傳輸均做出相關要求，旨在提升銀聯卡賬戶和交易數據在開放環境下的安全性。無收單業務資質機構的mPos終端未通過《銀聯卡受理終端設備安全認證規則》規定的檢測認證，無法保證完整磁道信息、PIN、卡片驗證碼、卡片有效期等敏感數據不被留存，無法保證敏感數據被安全加密和解密，使得卡片敏感信息以及交易金額、交易類型、貨幣類型、商戶號、終端號等關鍵交易信息在處理和傳輸過程中被泄露、竊取和篡改的風險增大。
五、監管建議
（一）嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》，加強對mPOS終端的監管
mPOS終端與傳統POS終端的差異主要體現在終端形態和交易信息傳輸線路，通過mPOS終端開展商戶收單并未改變傳統POS收單業務本質。mPOS業務應納入銀行卡收單業務范疇，不得納入“移動電話支付業務”類型，變相突破監管要求。收單機構發展mPOS業務應嚴格遵守《銀行卡收單業務管理辦法》規定，嚴格按照監管政策的要求開展商戶入網審核工作、mPOS終端的布放及日常管理與維護。
（二）加大排查力度，聯合各部門，嚴厲打擊無收
單資質的機構發展mPos業務的行為無收單業務資質的機構發展mPOS業務具有分布區域廣泛，跨省轉接，基層流動的特性?；鶎友胄幸⑵鹦畔⒙摵瞎蚕頇C制，在上級行的授權和統一部署下，對此類機構開展批量排查篩選，主動受理各方面監督舉報，對目前市場上存在的無收單業務資質的機構發展mPOS業務的行為進行深度摸底。建議總行聯合公安、工商等監管部門針對無收單業務資質的機構發展mPOS業務的行為進行集中整治，嚴厲打擊此類行為。
（三）加大收單主體責任和違規處罰力度
無收單業務資質的機構發展mPOS業務的根源在于收單機構的逐利行為，因此強化收單機構主體責任是關鍵。建議總行針對此類問題開展專項檢查，對存在問題的收單機構進行通報，責令其立即關閉通道，情節嚴重的，建議總行注銷其《支付業務許可證》。
（四）加強宣傳，提高公眾風險防范意識
一是組織發卡銀行、收單機構開展多渠道、多形式的宣傳活動，引導社會公眾正確識別風險、抵制違法違規行為。二是強化信息披露，聯合中國支付清算協會、新聞媒體等，不定期公布嚴重違規的機構名單，提高公眾對無收單業務資質的機構發展mPOS業務的甄別意識和能力。
（五）梳理監管體系，加強產業指導
為推進支付服務市場的制度化建設和規范化發展，應加大與國家發展和改革委員會、工業與信息化部、國家工商總局等相關部門的溝通與協調，強調支付清算業務的特許經營性質，明晰國家關于通信服務產業及支付服務產業的發展政策，建立統一的手機支付技術標準。從產業發展的角度對各參與主體的職責作出清晰的界定，在涉及行業準入和金融安全的手機支付領域有效利用現有金融體系資源和信譽，形成專業分工、合作發展的局面；堅持“市場主導、鼓勵競爭、充分合作、各方共贏、有利于消費者”的原則，促進移動支付業務的發展。
（六）進一步完善行業監管與自律體系，逐步完善支付安全機制
行業監管將專注于嚴控市場準入，鼓勵現有機構兼并重組、持續發展健全市場退出機制，研究實施支付機構分類分級監管，逐步研究制定和完善針對互聯網支付業務的專項法律法規。自律組織應配合監管機構，引導會員單位規范業務經營活動，維護支付服務市場公平有序的競爭秩序，營造良好的行業發展環境。市場主體應積極研究建立行業風險防范機制，不斷完善支付業務風險防范機制和措施，共同促進網絡支付行業的健康發展。
參考文獻：
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銀行卡收單業務管理辦法范文6
關鍵詞：信用卡；問題；對策
中圖分類號：TH693.4文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2008）33（c）-0028-02
一、我國信用卡業務發展現狀。（1）發卡量競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。來自銀聯的最新數據顯示，截至2008年5月底，信用卡累計發行量1.1億余張。2003年，國內信用卡的數量還僅為300萬張。國內信用卡在幾年內的發展異常迅速，各家銀行大都采用“跑馬圈地”的方式擴張著其信用卡的市場分額。在未來相當長的一段時間內，中國信用卡的競爭將繼續側重于卡量增長。（2）中國消費者信用卡的總體滲透率偏低，發展存在障礙。據CTR調查顯示，目前信用卡持卡人比例已達36.9%，一線城市滲透率最高達44.5%，二線城市為35%，三線城市較低為17%。相比之下，在臺灣和香港地區各收入群體中分別有70%和81%的家庭持有信用卡。CTR研究報告同時顯示，在非信用卡用戶中有近六成的人不考慮申請信用卡。（3）我國目前信用卡市場普遍虧損，只有招行等為數不多的商業銀行在信用卡領域實現盈利，國內商業銀行要在當前階段擴大發卡規模和提高服務質量間找到完美結合點并不容易。為搶占市場份額，價格戰已不可避免進入信用卡業務中。在國外，信用卡業務是銀行盈利的重要來源之一。
二、我國信用卡業務存在的問題。我國的信用卡業務已取得一定進展，但目前仍處于發展階段，不僅在人均持有率和消費金額上無法和MasterCard、Visa、American Express等國際知名信用卡品牌抗衡，在金融立法、網絡建設、信用環境以及風險防范上也還存在著很多的不足，給信用卡的市場推廣工作帶來困難。目前存在以下問題：1、信用卡外部環境存在問題。（1）信用卡相關法律法規不健全。目前我國關于信用卡的法律法規只有中國人民銀行1999年的《銀行卡業務管理辦法》。隨著我國加入WTO后外資銀行的進入，銀聯的成立以及信用卡業務的日新月異，我國現行的信用卡法律法規無法跟上時代的步伐。而且目前實施的《銀行卡業務管理辦法》對銀聯公司和特約商戶等市場參與者的準入條件和權利義務等未做明確的規定，給監管帶來不便，也在市場上存在一些不穩定的隱患。（2）信用卡征信體系不完善，惡意透支、套現現象嚴重。目前我國還沒有建立全國的征信網絡，只有北京、上海、廣州等大城市初步建立了一些征信機構。而國內除上海外還尚未實現私人征信體系的聯網，而且收錄的信息主要為個人貸款、信用卡方面的違約記錄，以負面信息為主，范圍偏窄，對商業銀行來說，可利用的價值不高，導致各銀行間不能實現持卡人信用記錄的共享，銀行無法區別不同質量的客戶。同時由于用POS機刷卡套現具有提現快、金額高、費用低的優點，銀行卡惡意透支、套現現象日漸普遍。（3）國內信用卡環境不樂觀。業內人士表示，信用卡到底賺不賺錢，沒有固定的模式，它本身可能產生很多間接的效益，但需要用卡環境和刷卡消費環境的支撐。很多國家鼓勵刷卡消費，比如韓國，如果商戶安裝刷卡設備，可以給商家退稅，所以商戶愿意安裝。而在中國很多商戶不裝POS機，比如麥當勞和肯德基，這涉及到一國是否鼓勵刷卡的相關政策。通過對客戶獎勵，實現交易金融的提升。（4）在觀念上，中國人尚不能全面接受透支消費。中國人過于保守、不喜歡花明天的錢的傳統觀念，導致在中國1.1億張已經發行的信用卡當中，除去睡眠卡、疊加持卡，真正的持卡人只有1000萬左右。這就意味著六成的卡處于休眠狀態。2、銀行卡發卡機構存在問題。（1）發卡機構眾多，缺乏統一管理。從1985年6月中國銀行珠海支行發行了中國第一張信用卡至今，各個商業銀行都正式發行了自己的信用卡，并且在網絡建設、設備配置、商戶市場開拓等方面都形成了一定的規模。雖然它們同屬于萬事達信用卡國際組織和維薩國際信用卡組織，但發卡銀行之間只視對方為競爭對手，相互間卻少有聯系。各行自行設計卡樣，編寫章程，開發軟件，使各卡自成體系，人力、物力、財力反復投入，系統網絡重復開發。這就造成了各發卡行之間網絡、設備不兼容，商戶不能共享，使得我國信用卡業務發展形不成合力，用卡環境受到限制，造成網絡資源的嚴重浪費。（2）銀行卡功能品種單一，創新不足。大多數的信用卡提供的基本服務都是相同的，在增值服務方面，大部分信用卡都提供了保險、預定機票、預定酒店等服務；在促銷方面，各發卡銀行都采取了免年費、消費積分、抽獎、刷卡送禮、現金回饋等優惠措施。還沒有在諸如個人身份證明卡、病歷檔案、地鐵月票、保險等體現信用卡服務特色的領域發揮應有作用，致使信用卡在與企事業單位聯合共同發展用于交通、郵電、醫療、保險等專用卡方面還是空白。（3）信用卡利潤來源單一，發卡成本偏高。信用卡的利潤來自三個方面：年費、手續費和透支利息收入。當前幾乎所有的銀行都采取刷卡消費免年費的方式，這意味著這塊原本相對穩定的收入所剩無幾。由于居民消費理念的緣故，國內信用卡業務利息收入絕對額和占比都不高，平均比例僅為30%左右，大大低于美國銀行業70%的比例。占利潤最大比重的是手續費收入，消費手續費的提升需要很大的客戶總量，同時也需要信用卡活卡率、用卡環境、用卡使用率的提升等諸多因素。而與此相對應，信用卡業務初期成本很大，搭建一個系統就要幾億元，還需要配備大量的后備服務人員。為了競爭，銀行花費巨額支出，光一張信用卡的前期成本就要60多元，銀行在郵寄費上一年要花費幾千萬元。同時為防止銷卡，各銀行信用卡部門不惜花費成本，采取各種優惠措施，甚至向持卡人送出高價禮品。（4）金融電子化水平落后，各銀行間資源不共享。中國目前大多數基層行電子化程度低，許多地區通訊非常落后，嚴重制約了信用卡的發展。持卡人的資料和交易情況不能被銀行及時的獲取和共享，使發卡行不能對持卡人進行及時有效的管理。例如：黑名單的傳遞，持卡人交易情況的及時統計等。同時各卡間橫向聯系不夠，造成持卡人資信資源、商戶資源、設備軟件等許多信用卡業務資源不能共享，在一定程度上削弱了信用卡業務的先進性。（5）缺乏風險控制能力。在我國，至今還沒有建立完善的銀行卡業務風險防范體系，對風險的認識和重視程度、對風險的識別能力、處置風險的經驗和手段都存在比較明顯的欠缺。部分從業人員業務素質不高，法律意識淡薄，違規操作，銀行卡業務計算機處理系統不完善，銀行內部數據傳輸和賬務清算不及時，使銀行卡風險不能及時得到遏制。
三、我國信用卡業務的對策分析。結合存在的問題，提出以下建議：1、完善有關的法律、政策，為信用卡業務發展提供良好的外部環境。（1）繼續完善信用卡的相關法律法規。在本次兩會召開期間，全國政協委員、招商銀行行長馬蔚華就建議，希望及早出臺規范信用卡業務發展的銀行卡條例。馬蔚華委員認為，人民銀行1999年頒布的銀行卡業務管理辦法在監管主體、產品類別、信用額度、風險管理、受理市場等各方面已難以適應新形勢下的監管要求和業務推動，應及早出臺銀行卡條例。（2）加強征信制度的建設。銀行、公安、法院、公共事業等部門都要積極配合、支持征信機構，建設全社會統一的征信體系，增加與信用有關的正向信息的采集與披露。監管部門應進一步規范嚴格的信用審核制度，完善個人信用基礎信息數據庫，創造良好的信用環境。同時限制持卡人的信用額度，從體制上控制持卡人，使持卡人的信用額度各家銀行加起來不能超過一個限額。對POS機的發放嚴格審查，防止惡意套現。（3）政府可以采取一定的措施，鼓勵信用卡消費。如對個人，可以規定對持卡消費者在所得稅上予以一定的優惠;對接受信用卡的商戶實行一定的稅收優惠政策，同時也讓商戶意識到信貸消費加快了商品的周轉，提高了經濟效益，帶來結算便利，降低經營成本，從而創造一個“人人用卡，方便用卡”的社會環境。（4）加大宣傳力度，增強用卡意識，解決“睡眠卡”問題。政府應積極營造有利于消費信貸發展的政策環境，通過提倡建立“不用現金”消費的政策來推進消費觀念的轉變。增強人們用卡的積極性，提高銀行卡的使用效率，有效解決“睡眠卡”問題。2、發卡機構應科學管理，規范行為，增強創新。（1）加強管理、統一技術規范。各發卡銀行應共同聯合建立全國銀行卡網絡中心，采用先進的網絡技術，建設自動轉賬網絡、自動柜員網絡和自動授權網絡，擴大網絡覆蓋面，充分利用計算機與通信網絡技術，使持卡人實現自動轉賬、自動授權服務、自動查詢對賬、網上購物等功能，結束各發卡行自成格制、各自為政的局面。同時應盡快制定與我國金融電子化總體規劃相協調的信用卡發展規劃和政策，在技術上制定一整套信用卡的技術規范，打破目前由于體制上的原因而造成的政策各行其是，技術規范各異，設備重復投資的局面，從而有效提高經營管理水平，減少資金重復投入，避免內部競爭。（2）迎合需求、加快創新、改善服務。各發卡機構應通過調查來了解、掌握大眾消費活動的需求及動向，根據市場需求，在功能、服務方式、業務品種等方面大膽創新，提高卡的附加值，通過與網上銀行、電話銀行等服務方式相結合，建立更多的支付終端，為持卡人提供便捷的服務，如信用卡附帶購物保障、旅游保險、全球醫療緊急支援、優先訂票及諸多商戶的打折優惠等。在卡類品種方面，可以采用與更多行業的企業合作聯手發行聯名卡，積極推進公務用卡，擴大銀行卡使用范圍。同時發卡機構可以通過對客戶消費偏好、經濟狀況等信息的分析、統計、整合、挖掘，與不同行業合作，向不同需求的客戶提供保險、理財、住房、裝修等增值服務，提高信用卡客戶的忠誠度。另外，還應根據客戶為銀行帶來的利潤大小，對持卡人實行差別化服務。（3）積極努力提高使用率、降低成本。發卡機構應通過宣傳、創新、增加功能、給予特約商戶便利、給予消費者適當優惠等手段，達到發展特約商戶、增加發卡量、提高信用卡消費金額的目的。同時為優化資源配置，降低經營成本，提高經營效益，可協調運用社會資源，借助社會分工的優勢，試點將信用卡非核心業務如商戶的拓展與收單、卡片制發、透支催收等交給資質好、實力強的專業化服務公司來完成。發卡機構集中精力重點做好產品設計、市場開發、風險管理、客戶服務等核心產品和服務。為實現利潤最大化可加大重點城市、重點產品、重點市場的支持力度，對經濟條件較好的城市、收益高的產品、資產回報率高的市場在營銷費用、人力資源等方面的投入實行傾斜。(4)加快金融電子化建設，實現資源共享。通過“金卡工程”的建設，實現業務網絡的不斷升級，改造通信設施，形成全國乃至全球的高效、安全信用卡聯機網絡系統，使信用卡持卡人無論在何時何地消費，信用卡聯機網絡都可以為持卡人提供快速、準確、方便的服務。同時發卡機構要共同設立專門的信用卡信息機構，發卡行在調查持卡人信用資料的同時，把所獲得的信息與其他發卡行共享，避免重復勞動。各發卡機構之間應相互通報信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。（5）建立科學合理的風險控制體系。首先，要樹立對風險的正確意識，加大資信審查力度，從信用卡辦理發卡階段控制風險，在實際發卡中，要讓辦卡人親自申請、親自辦理，提高發卡質量，將風險控制在合理的范圍之內。其次，要加強業務培訓，盡快提高員工的業務素質，同時加強對現行適用法律的研究，熟練運用法律保障措施。最后，要有效更新銀行硬件設備以避免存在的風險，建立現代化的授權交換網絡和資金中心清算系統，縮短清算時間的周期，盡快實行實時結算，從而遏制風險的發生。
四、總結
我國的信用卡業務蘊藏著巨大的發展空間，據麥肯錫的報告預測，到2013年中國信用卡行業的整體利潤將達到130億元人民幣。報告稱，中國信用卡市場依然是中國個人金融服務市場中成長最快的產品線之一。雖然行業經濟效益充滿挑戰，但受規模效益以及消費者支出增長的推動正趨向好轉，到中期即 2013年中國信用卡市場將實現盈利。只要遵循科學的管理方法和手段，信用卡業務中存在的問題是完全可以解決的。隨著對相關制度和措施的完善、對相關風險進行控制，我國信用卡業務必將健康持續地發展。
作者單位：西南政法大學研究生部
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