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助學貸款還款范文1
關鍵詞： 國家助學貸款 還款機制 創新
國家助學貸款政策通過國家強制力保障實施，從根本上保障了對貧困學生的資助落到實處，而還款率的保證是此項制度可持續發展的重要條件之一。我國現行的國家助學貸款還款機制還存在一些缺陷，如償還方式單一、償還期限不合理、貸款利率過高、風險防范機制不完善等，這些不足對貸款按期按量的收回有著很大的影響。本文在分析影響我國國家助學貸款還款能力環境變化的基礎上，探索創新其還款機制的改革方向。
1.影響國家助學貸款還款能力的環境變化分析
1.1高等教育成本逐年增加。
我國自1989年秋季開始普遍實施新生入學收費制度，收費標準從100至300元不等，此后逐步上升，1993年至1997年之間高等教育學費增長率為27.65%。1999年，全國普通高等學校年生均學費2769元，比1998年增長40.3%，至2000年秋季，北京市和上海市的大學生平均學費達到了5000元[1]。目前，我國公立高等院校的收費標準一般為4600元或5000元每年，一些藝術類院校相對較高，一般在6000元～8000元每年，而我國高等院校設立的二級學院和一些私立院校的學費則達到8000～10000元每年。越來越高的高等教育收費水平，加大了學生及其家庭的經濟負擔，同時也增加了貸款學生的還款壓力。
1.2就業壓力逐年增加。
1999年，國務院批轉了教育部《面向21世紀教育振興行動計劃》，我國高校擴招政策開始正式實施。至2007年，我國大學新生為565.9萬人，與實施擴招政策前1998年的108.4萬人相比，平均每年增長率為50.8%。與此同時，高等教育擴招政策的實施加大了畢業生數量，學生就業壓力明顯加大。下表顯示了我國自1980年～2010年30年間我國普通高等學校畢業生數的變化情況，可以看出，2005年的畢業生人數與2000年相比增長了223.01%，畢業生就業壓力明顯增大。
表 1980年至2010年我國普通高等學校畢業生數示意表
注：數據來源于中國統計年鑒網
1.3生活成本增加，還款能力下降。
我國目前處在經濟結構的轉型階段，知識密集型崗位的需求量處于增長階段，但增長幅度和高校畢業生數量增長相比還是出現需求小于供給的情況，大學畢業生的就業形勢日益嚴峻。同時，大學生就業體制由原來的“統一分配”逐漸轉變為畢業生“自主擇業”，在完全競爭的就業背景下，大學畢業生就業難度逐漸加大。伴隨著大學生就業形勢日益嚴峻的還有其較低的工資水平，由于畢業生的知識結構、經驗能力、求職的區域分布和市場需求之間存在較大的差距，致使大學生就業困難、起薪較低的現象發生，這也是造成其還款困難的主要原因。此外，隨著經濟的發展，畢業生的生活成本不斷加重，其收入主要用于支付昂貴的房租和較高的生活費用，進一步降低了貸款學生的還款壓力。
2.創新我國國家助學貸款還款機制的改革方向與思考
在環境不斷變化的背景下，本文對國家助學貸款還款機制的改革方向進行了如下探討。
2.1降低貸款學生還款負擔。
教育成本分擔理論是學生承擔教育成本的重要理論基礎，根據教育成本分擔理論中“誰受益誰付款”的原則，學生作為高等教育的受益者之一也需要繳納一定的學費。在我國，學生應承擔的教育成本主要由其家長以支付學費和生活費的方式承擔，家庭經濟困難學生可以通過國家助學貸款延遲支付學費，用未來的收入承擔現在接受的高等教育的成本，待工作后償還。理論上講，學生接受高等教育的個人回報率要高，即其經濟回報要高于其機會成本，學生才會有接受高等教育的意愿。自2004年后，我國國家助學貸款每學年的最大貸款數額是6000元，借款學生在校期間利息由國家財政補貼，其畢業后需償還本金和畢業后的全部利息，學生承擔比例較高。學生接受高等教育的前提是其能夠在高等教育中獲益，但是，如果學生從高等教育中所獲的經濟回報并不能彌補其付出的機會成本，他就沒有從高等教育中獲得太多利益。從誰受益誰付款的原則出發，那么，他就不應該承擔高等教育中高比例的成本。因此，從國家助學貸款政策角度降低學生負擔比例，則需要適當降低學生貸款利率、設立寬限期利息和采用低于市場利率的固定利率等，給予借款學生更多的隱性補助，切實減輕學生的還款負擔，以體現教育成本合理分擔的原則。
2.2完善信用風險約束機制。
目前，我國的國家助學貸款實行以學生信用為基礎的信用擔保，沒有有效的物質擔保和抵押，具有較高的風險性。[2]為了解決國家助學貸款面臨的個人信用風險問題，我國相關政策也在不斷完善，如建立大學生個人信用體系，構建我國助學貸款信用風險的過濾機制，使具有不良信用記錄的借款者無法進入借貸環節，從源頭上控制助學貸款信用風險[3]。此外，實行生源地助學貸款與高校集中辦理相結合的模式，采用風險分擔的辦法，也是防止信用風險的重要措施之一。我國于2007年8月13日下發了《關于在部分地區開展生源地信用助學貸款試點的通知》（財教[2007]135號），決定首先在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市開展生源地信用助學貸款試點工作[4]。與高校集中辦理國家助學貸款模式相比，生源地信用助學貸款相關手續不夠簡便，但由于相關手續在生源地開展，借款學生的家庭情況、收入情況等內容的真實性更容易得到核實，并且在生源地信用助學貸款中學生和家長為共同借款人，當借款學生不按期還款時，經辦銀行可向學生家長追償，增強對借款學生還款的約束力。因此，實行生源地貸款和高校集中辦理相結合的模式，有利于促進國家助學貸款多渠道的風險分擔機制的建立，保證發放貸款的有效回收。
2.3設立多元化還款模式。
現階段，我國國家助學貸款一直采用“分期還款”的方式，在借款學生畢業1～2年后開始還貸、6年內還清的做法。目前，我國大學生普遍存在就業率低、變動率高、薪酬低等現象，在這種情況下，對借款學生而言，6～8年內還清貸款的壓力仍比較大。設立多元化的還款方案也是減輕借款學生還款負擔的重要措施之一，如在保留現有還款方式的基礎上，設立“按收入比例還款”方式，借款學生畢業后的收入超過某一標準后才開始還款，并且按照其收入來確定每次的還款比例；設立“遞增還款”方式，畢業生工資收入會隨其工作年限增加呈現遞增的趨勢，該模式可以有效降低剛參加工作收入不高的借款學生的還款壓力。設立不同的還款方案，供不同需求的借款學生自由選擇，這種既有原則性又體現其靈活性的還貸設計，可以切實降低借款學生的還貸違約率，增強銀行放貸意愿。
2.4設立特殊條款保障特殊人群利益。
國家助學貸款政策是我國實施科教興國戰略、加速優秀人才培養的一項重要公共政策，根據公共政策的保障理論，國家助學貸款政策需要具備一些特殊條款，以保障特殊人群的特別需要。美國斯坦福貸學金中規定，借款學生由于死亡、疾病等原因無法還貸時，州政府和聯邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款；帕金斯貸款中也規定，借款學生畢業后若在指定的學校當全職教師、為低收入家庭的學生服務、擔任全職特殊教師、在特定的教師短缺的地方當全職數學、科學、外語、雙語教師等情況下可以免還貸款；畢業后服務于美國軍隊可免還50%，服務于和平隊或美國國際援助志愿隊可免還70%的貸款[5]。目前，我國對畢業后自愿到艱苦地區、艱苦行業工作的、應征入伍服義務兵役的高校畢業生均有類似的特殊保障。但是，我國貸款期間發生疾病、傷殘和死亡的學生還沒有得到特殊保障，此方面仍有待加強，以體現國家助學貸款政策對特殊群體的保障功能。
參考文獻：
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[3]孫紅霞，周寧玉.我國助學貸款制度的信用風險及其防范對策[J].學術論壇，2010，10：129-132.
[4]鄭子瑩，向詠.國家助學貸款政策的變遷與路徑選擇[J].四川教育學院學報，2011，11（11）：1-7.
助學貸款還款范文2
關鍵詞：河北??；生源地助學貸款；需求與供給；貸款償還；河北農業大學
生源地助學貸款是指由高校學生家庭所在地的金融機構對家庭經濟困難的高校學生、學生父母，或愿意承擔貸款或擔保的其他相關人發放的地方財政貼息貸款，每年開學前集中審批發放。作為國家助學貸款的有益補充，生源地助學貸款的優越性逐漸被各方所認同。與國家助學貸款相比，生源地助學貸款有比較明顯的優勢，主要表現為承貸主體多元化、放款形式多樣化、貸款管理屬地化，同時貸款期限、時間、額度等也比較符合借款人的實際需求，存在較大的發展潛力，有一定的推廣價值。
因此，不斷完善生源地助學貸款及其償還體系，建立健全生源地助學貸款及其償還機制，提高償還率，促進助學貸款制度的良好運行，促使河北省生源地助學貸款工作持續健康發展，已成為社會普遍關注的問題。
一、河北農業大學生源地助學貸款發展現狀
2003年7月開始，生源地助學貸款業務在河北省范圍廣泛推行。經過近十年，在各有關部門的共同努力下，該項業務取得了較快的發展。越來越多的寒門學子享受到了生源地助學貸款所帶來的實惠。根據對河北農業大學數據的分析，生源地助學貸款不斷擴大。
1.貸款規模
統計資料顯示，2012年，河北農業大學申請生源地助學貸款共1412人，申請金額742.33萬元，已審批917人，金額470.57萬元。生源地助學貸款申請人數占全部申請人數的65.46%，貸款申請滿足率為89.82%。從貸款總量和貸款人數來看，相比于2011年同期的913人和467.56萬元，2012年并沒有顯著的增加。
2.地區分布
根據2012年河北農業大學生源地助學貸款情況來看，全省11個地市中邯鄲、保定和張家口地區的申請數量和貸款數量較大。具體情況為，河北農業大學2012年批準生源地助學貸款人數為892人，其中邯鄲240人、保定230人、張家口147人、邢臺74人、石家莊65人、承德60人、滄州39人、秦皇島28人、唐山8人、廊坊1人；河北農業大學2012年批準生源地助學貸款金額為470.57萬元，其中保定119.69萬元、邯鄲116.55萬元、張家口78.83萬元、邢臺37.10萬元、石家莊34.33萬元、承德32.33萬元、滄州20.01萬元、秦皇島14.51萬元、衡水12.83萬元、唐山3.81萬元、廊坊0.58萬元。
二、調查的設計與實施
為了對生源地助學貸款的需求和還款風險進行深入分析，針對駐保定高校的在校生和畢業生進行了問卷調查。
1.問卷調查的設計
問卷主要包括三個部分，第一部分是對被調查者基本情況的了解，包括性別、生源地、學歷、年級、家庭收入、勞動力數量等；第二部分是對被調查者生源地貸款需求情況的了解，包括貸款金額、貸款期限、擔保方式等；第三部分是對被調查者還款情況的了解，包括還款意愿、還款資金的來源、還款違約情況等。
2.問卷的發放
針對河北農業大學的在校生和畢業生，在輔導員的協助下進行了問卷的發放，共計發放問卷350份，其中針對在校生問卷300份，畢業生問卷50份。由于是在輔導員的協助下，問卷得以全部回收。
三、生源地助學貸款存在的問題
1.貸款需求與供給中存在的問題
（1）生源地貸款供給不足。350份學生問卷顯示，86.3%的學生來自農村或鄉鎮，87.5%的學生認為自己家庭處于“中下或低收入水平”。根據對被調查者所在行政班情況的調查，農村生源比例為63.6%，貧困生比例33.2%，貧困生中農村生源占85.2%；在這些貧困生中對生源地助學貸款的需求比例為89.3%，而目前的生源地助學貸款覆蓋率達63.6%，還有36.4%的貧困生未能獲得貸款。
（2）需求形式多樣化與供給單一化。在“您對生源地貸款所期望的改進”問題中，78.3%的受訪者希望采用更加靈活的貸款方式和金額。由于地區和個體的差異性，不同貸款者對于貸款的金額、期限、方式存在著較大的差異，應制定更加靈活的政策以滿足這些不同的需求。
2.貸款歸還中存在的問題
（1）還款期限較短。目前生源地助學貸款對象包括普通高校本科生、高職高專學生及研究生。一項針對2011年河北省高校畢業生起薪情況的調查顯示，?？啤⒈究?、碩士、博士畢業生的起薪平均水平分別為1644元、2116元、3393元、5399元。假設畢業生年收入以10%的速度增長，年生均借款額為5000元，?？啤⒈究?、碩士學制分別為2、4和3年，貸款利率為7%，還款采用“等額本金償還法”，畢業后兩年內為緩沖期，只還利息?？梢愿鶕€款額與收入之間的比例確定貸款負擔率，根據上述數據貸款畢業生在畢業后十年的負擔很高。
根據對受訪者“理想還款期限”的詢問來看，有高達89%的受訪者希望還款期限可以延長到15年至20年?？梢娔壳百J款學生對還款期限較短問題十分重視。
（2）還款意愿充足、還款違約率較高。在受訪者中，有還款意愿的比例達到了98.13%，這些受訪者都非常重視個人信用，并表示在畢業后應及時承擔償還貸款的義務和責任。但是，對生源地助學貸款畢業學生的調查顯示，畢業生在畢業初期面臨著新的生活和就業環境，生存壓力較大。
在“還款額占純收入比重”的問題中，有72.3%的畢業生受訪者還款額占純收入的70%以上，可見償還貸款已成為生源地助學貸款畢業生的重要負擔。在“是否出現過還款違約”的問題中，有高達79%的受訪者曾出現過還款違約情況。尤其是畢業未滿三年的受訪者中，該比例甚至達到了80.3%。這些受訪者建議放寬貸款償還緩沖期，并且設置“階梯式”的還款方式，即償還初期還款額少，并逐漸增加。
四、促進生源地助學貸款健康發展的對策
1.加大政策扶持力度，提高金融機構積極性
生源地助學貸款具有公共物品的性質，具有管理復雜、收益不高、風險較大等特點，造成了目前的供給與需求不對稱的局面。因此，應該加大對生源地貸款的政策扶持力度。包括中央和地方財政統籌安排貼息資金，免征生源地助學貸款利息收入營業稅，呆壞賬核銷、貸款風險補償制度等優惠政策，為金融機構開辦生源地助學貸款提供有效的政策支持。
2.建立生源地助學貸款擔?；?，提高金融機構風險防范能力
根據上文的調查分析，目前生源地助學貸款的違約率較高，金融機構承擔著較大的違約風險。因此，需要建立生源地助學貸款擔?；穑鸩酵晟粕吹刂鷮W貸款風險補償機制?？梢员日罩行∑髽I信用擔?；鸷拖聧徥I人員小額擔保貸款基金的運作模式，建立由財政資金、企業捐助資金等多種資金來源構成的生源地助學貸款擔?；穑①J款損失補償制度，最大限度地保護承辦金融機構信貸資金的安全及其辦理生源地助學貸款的積極性。
3.加快個人信用體系建設
以高校學生為基礎，以全面使用第二代身份證為契機，在高校學生群體中率先建立個人信用制度。建議高校加強對學生的誠信教育，把誠信作為一門必修課。高校應積極協助金融機構，加強生源地助學貸款的管理，有效防范風險。應把開辦生源地助學貸款與農戶小額信用貸款、小額農戶聯保貸款和城市小額信用貸款結合起來，通過創建信用戶、信用村、信用鄉鎮，以農戶和農村企業為基礎，加快建立個人征信制度，推進社會信用體系的建設。
參考文獻：
[1] 劉靜，賈華.河北省高校助學貸款及其償還問題與對策研究[J].河北經貿大學學報，2012，（6）.
助學貸款還款范文3
______大學______學院______專業______級學生______于______年______月______日向______大學借貸新生入學貸款(大寫)：______仟______佰______拾______元，為及時收回貸款，保證下一級新生的順利入學，特商簽該協議如下：
1、協議還款期限為一年，自______年______月至______年______月止。貸款學生在此期間內可隨時來人或通過郵局、銀行匯款辦理還款結算手續。
2、根據“有貸有還”的原則，對未履行該協議，拖延還款期限者，學校將收取所欠貸款每年______%的滯納金。
3、對獲得此項貸款后又獲得國家助學貸款者，學校將用所獲國家助學貸款抵還該項貸款。
4、貸款學生在未還清所欠貸款之前，暫不發給畢業證書和學位證書。
發貸方：______大學
貸款人簽名：
助學貸款還款范文4
關鍵詞：國家助學貸；風險；控制措施
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）21-0256-02
一、引言
國家助學貸款是針對普通高校家庭經濟困難學生開展資助所采取的惠及面、資助力度最強的重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，同時也是銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。貸款學生憑借個人信用通過學校向銀行申請貸款，用于支付在校學習期間學費、住宿費和生活費，畢業后分期償還。
國家助學貸款工作自開展至今，對緩解家庭經濟困難學生的生活壓力和保持學校教學秩序及社會和諧起到了非常重要的作用，但與此同時卻給銀行帶來了高風險的巨大挑戰。國家助學貸款工作中存在的問題，已有作者做了關于助學貸款風險控制等方面的研究，其風險主要集中在銀行的資金回收風險方面，卻沒有考慮到由于銀行工作不到位導致學生被動違約偽誠信造成的個人信用風險。
本文通過分析助學貸款的風險成因，提出由于貸款學生原因給銀行造成風險及風險控制措施外，并結合實際工作，提出關于銀行給學生帶來的信用危機風險及防范措施，以此突出高校在國家助學貸款防范風險過程中發揮的管理和協調作用。
二、國家助學貸款的風險及成因
1.國家助學貸款管理制度不完善。國家助學貸款是一種信用貸款，貸款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，僅憑學生個人信用而發放的貸款，其核心是“信用”。從經濟學上講，信用貸款的信用包括資產信用和道德信用兩方面。個人誠實守信的品質、以往能夠證明其操守的記錄以及在一定程度上說明其素質的受教育程度等是道德信用部分，但對于消費信貸而言更有意義的應是資產信用。而國家助學貸款作為面向貧困生的一種信用貸款，恰恰缺乏貸款學生的資產信用背景，一旦貸款學生不還款，由于相關法律法規不健全，缺乏有效的懲罰機制，從而不可避免地造成執行國家助學貸款的高風險。
2.學生個人信用觀念淡薄，誠信意識缺失。首先，部分學生認為國家助學貸款是國家和政府科教興國的一項資助措施，是帶有政策性補貼的教育福利政策。在剛開始的申請貸款中，就抱有歪曲的不還款意愿，認為貸款是自己應得的款項，或是為滿足一時需要而倉促貸款后，因制度寬松不愿還貸，因此故意拖欠貸款，采取各種理由相關措施拒絕履行義務，導致銀行貸款無法回收。其次，部分同學在國家貸款到期后，因工作、出差、旅游、出國等原因，推遲或忘記還款，疏忽貸款合同約定的還款時間及期限，個人信用觀念淡薄，誠信意識缺失。
3.貸款學生收入低，還款時間短，能力不到位。由于個別貸款學生在校期間毫無職業規劃，缺乏必要的就業技能，再加上就業期望值盲目過高，導致無法就業，從而喪失還款能力。也有部分貸款學生由于所學專業不具備就業競爭力，專業面窄，社會適應能力弱，動手能力差，只能找到不穩定的低收入工作，僅能滿足現有的基本生活，無法按照貸款還款約定時間即從畢業之日起開始還款，還款時間短、無還款資金的雙重困難導致學生無能力還款。
4.貸款銀行工作不到位，信息管理不完善。助學貸款的筆數多，單筆額度小，在實施過程中，對每筆貸款的審核、調查、催收等各項手續一道都不能少，因而成本很高。而國家助學貸款在一定程度上是一項政治民心工程，利潤空間小，故而銀行對國家助學貸款的人力物力投入有限，積極性不高。在貸款系統原始信息錄入工作中畢業時間信息有誤，導致貸款學生未畢業已進入還款期造成逾期，或者貸款學生間個人關鍵信息混淆，導致學生無法正確還款等客觀原因造成逾期影響個人信用。由于銀行學生信息不對稱，學生無法查詢本人貸款還款情況，只能被動知道自己是否已正常還款，個人信用是否安全。出現被動逾期，貸款學生沒有渠道可挽回信用損失。
三、國家助學貸款的風險控制措施
1.加強信用體系建設，完善約束機制。國家助學貸款是一項信用貸款，要防范和化解助學貸款風險，必須以完善的個人信用體系為前提，形成對貸款學生強有力的信用約束。因此針對我國助學貸款運行當中存在的信用危機，健全及完善中國人民銀行個人征信系統，可及時收集學生的貸款額度、期限、還款方式及還款記錄等貸款信息。對于逾期未還款的學生保留其個人信用不良記錄，使其不能再參與其他金融活動。同時要加快建立和完善符合我國國情的失信懲罰機制，在全國高等學校畢業學歷查詢網站、新聞媒體上公布違約失信行為，在可能對未來事業發展產生影響的情況下，貸款學生會迫于壓力準時還款；
建立助學貸款補償機制，分散貸款風險，高校和政府根據學生貸款金額提取一定比例的風險補償金以補償銀行貸款風險，即可增強經辦銀行放款的積極性和信心，也可強化高校的責任。還可以利用保險公司龐大的覆蓋網絡及追償能力，讓保險公司來承擔助學貸款部分風險，既保證了銀行助學貸款資金的如期回籠，又使保險公司開辟了新的保源。完善清收機制，加強貸款清收。對無正當理由拖延或拒絕償貸者，要采取相應措施，對斷絕聯系的還債人或法庭人，通過高校、地方行政部門或銀行，查出其現住址或搬遷住址，取得聯系后督促其償貸。在繼續督促、勸告無效，判斷當事人無償貸意向的情況下，在掌握當事人財產狀況后，提起法律訴訟，實行強制償貸。通過這些制約機制的設立，加大違約者的失信成本，促使其行為趨向守信，從而在一定程度上規避和化解助學貸款風險。
2.宣傳政策、加強誠信、感恩教育，提升學生還款意識。高校完善多渠道的政策宣傳教育平臺，積極利用展板、橫幅、電子屏、多媒體查詢系統、校園廣播、校電視臺等介紹國家助學貸款的政策。加強銀校合作，指導學生詳細解讀國家助學貸款政策，先入為主培養學生正確的還款意識。同時及時對貸款學生進行個人征信知識普及，培養學生良好的信用意識。通過征文比賽、講座等誠信教育、感恩教育積極創建輿論氛圍，引導學生樹立誠信觀念。將助學貸款工作作為德育的一個重要載體，融入現實工作中的真實例子，對學生動之以情，曉之以理，促使誠實守信內化為學生的道德品質，外化為學生自覺守信的行為，使學生認識到守信多助，失信寡助的危害性。
3.助學強能，拓展貸款學生綜合素質，提高學生就業技能。加強勵志教育，通過宣傳典型貸款學生的勵志朋輩作用，引導貸款學生樹立自立自強意識，確立正確的學習目標，激勵學生順利完成學業。抓好學業生涯規劃指導，加強個性化指導，開展各類、知識講座、就業培訓、實踐活動，培養學生具備知識和技能復合能力，適應社會需要，提高貸款學生的職場競爭力。高校積極共建勤工助學和社會實踐合作平臺，開展模擬招聘，通過分類分層分級教育引導，幫困勵志，助學強能，使貸款學生通過知識真正能改變命運，有良好的就業技能保障順利還款。
4.加強銀行工作責任心，積極協調，降低學生信用風險。經濟困難學生家境貧困希望通過知識改變命運，國家也給予了相應的資助政策通過國家助學貸款幫助其順利完成學業，銀行也要有高度的社會責任心，認真負責辦好每一筆業務，盡量不要因工作疏忽給貸款學生雪上加霜，經濟困難，信用又有污點，個人發展受到嚴重影響。經查實有誤的信息應及時變更，積極協調人民銀行個人征信部，更正其個人征信系統違約不良記錄，降低對貸款學生的負面影響。提高服務質量，積極提供有效的還款綠色通道，便于工作流動性較大的學生及時方便還款。
5.延長還款年限，創新還貸方式。目前我國助學貸款采用本金一次性還清的單一模式，忽略了貸款學生不同學歷、層次、就業地域而造成的個人回報率不均衡現象?？山梃b國外有效的還款模式：如學生畢業后，可以每月還固定的數額，可以開始還得比較少，然后逐漸增加，還可以根據個人的收入增減，采取靈活的浮動還款方式，從而減輕貸款學生的還款壓力，降低違約率；對提前還貸的學生予以包括降低或免除利息及返還部分本金的獎勵；鼓勵學生盡早還款，在償還期內提前4年還清貸款，則退還貸款的10%作為獎勵；學業優異者可以享受不償還貸款的優惠，在服兵役、升學、出國留學、身體致殘、拘留收監等情況下，只要提供相關證明，可酌情延長償貸；對失業或經濟困難的臨時貸款人政府可對貸款人支付應付利息，貸款償還期可相應延長18個月。
國家助學貸款是一項利國利民的大好政策，需要國家、社會、高校和受益人共同維護才能可持續發展，高校承擔著為建設有中國特色的社會主義事業服務培養高素質人才的重要角色，在貸款學生成長成才過程中起著指導、培養及管理的關鍵作用，對高校國家助學貸款風險防范和控制也發揮著重要作用。
參考文獻：
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助學貸款還款范文5
【關鍵詞】國家助學貸款；制度；風險補償
一、我國國家助學貸款制度的發展歷程
我國助學貸款是1999年試點的、由國家指定的有關金融機構負責，面向高等學校中經濟困難的全日制在校本、?？茖W生、研究生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和日常生活費用。主要經歷了四個階段。（1）第一階段：制度試點階段。1999年5月中國人民銀行、教育部、財政部制定的《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》，由中國工商銀行獨家在北京等8個城市試點開辦國家助學貸款業務，規定面向在校的全日制高等學校中經濟困難的本、?？茖W生，還貸期限為4年。（2）第二階段：制度推行階段。2000年8月，中國人民銀行、教育部、財政部《關于助學貸款管理的補充意見》，由原來的8個試點城市拓展到全國，經辦銀行由中國工商銀行擴大到四大國有商業銀行；同時，中國人民銀行把貸款的范圍擴大至研究生，并要求開展無擔保（信用）助學貸款。（3）第三階段：制度調整階段。2001年6月，中國人民銀行、教育部和財政部出臺了四定（定學校、定范圍、定額度和定銀行）和三考核（按月考核經辦銀行申請國家助學貸款的人數和金額、考核已審批的貸款人數和貸款合同金額、考核實際發放貸款人數和貸款金額）。（4）第四階段：制度深化階段。2004年6月，教育部、財政部、人民銀行、銀監會了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》：將招標選擇貸款經辦銀行，而不限于國有商業銀行；學生在校期間將免交貸款利息；還貸期限延長至6年；加大學生還款的監管力度，違約借款學生的名單將曝光；實行貸款風險補償資金辦法。
二、我國現行國家助學貸款制度存在的問題
（1）風險補償的分擔機制不合理?！帮L險補償金”是由財政和貸款學生就讀高校兩家掏錢專門補償經辦銀行的，量的計算基數是貸款當年發生額的一定比例，不論將來是否有拖欠發生，也不論銀行是否可在學生貸款中贏利，這一“風險補償金”就已歸屬銀行了。風險問題涉及參與的各方，即政府、學校和銀行。（2）還款期限仍然偏短。由于目前高校畢業生就業比較困難，一些學生畢業后工資較低，按照目前的規定，一些貸款學生要在畢業后六年時間內還清貸款仍然有一定的困難，需要進一步延長還款期限。依據國際學生貸款研究專家提出的還款負擔率測算，我國新參加工作的大學畢業生中有1/3難以負擔每月超過200元的還款債務。（3）大學生貸款違約現象層出不窮。據了解，學生畢業后遲延還貸和逃避還貸的現象比較嚴重。部分大學生缺乏誠信意識，對助學貸款缺乏正確的認識，沒有法律意識和法制觀念，在畢業后一走了之，甚至刻意回避工作單位等信息，使得銀行追貸無門。
三、優化我國助學貸款制度的對策
（1）學生個體貸款量應具有彈性，不能都以6000元為標準。貸款量上的彈性應在政策上予以規定：那些需要貸款交學費、住宿費和生活費的特困生可以高于6000元，以確保他們能在校學習。（2）合理設定還款時間。我國的貸款政策規定是6年，學生在6年內還清所借貸款的難度仍然存在。建議應該根據生源地信用助學貸款期限原則，所有學生貸款還款期限按全日制本?？茖W制加10年確定，最長不超過14年。（3）貸款學生：提高自身素質，積極還貸，誠信做人。國家助學貸款之所以采取無需經濟擔保的形式，主要是考慮大學生整體素質較高。大學生應該認識到自己所欠的款并不是國有商業銀行的錢，而是存款人的錢。要自覺在各個工作環節中主動向銀行、學校提供完全的、真實的個人信息。（4）民辦高校學生應與全日制普通高校學生一樣具有申請國家助學貸款的資格。學生貸款的初衷、目的及功能都是幫助學生本身，是為了實現教育的公平。無論從什么角度看，國家助學貸款擴展到民辦高校都是合理的，這有利于激勵民辦高等教育關注辦學質量，快速健康發展，為我國實施真正意義上的高等教育大眾化作出更大貢獻。
參 考 文 獻
[1]呂煒等．完善國家助學貸款制度推進高等教育發展[J]．教育研究．2004（6）
[2]黃維，沈紅．國家助學貸款制度：績效、缺陷與可持續發展[J]．教育研究．2007（4）
助學貸款還款范文6
關鍵詞：國家助學貸款；個人信用體系；困境現狀
中圖分類號：G467文獻標識碼：A文章編號：1009-2374（2009）02-0113-02
一、國家助學貸款概念界定
助學貸款的種類主要有這樣幾種：國家助學貸款、高校利用國家財政資金對學生辦理的無息借款、一般性商業助學貸款[1]。其中國家助學貸款的資助力度以及規模是最大的、也是最常見的和普遍使用的。
國家助學貸款是由國家指定的商業銀行面向普通高等學校中經濟確實困難的在校全日制本、?？疲ê呗毶?、研究生和第二學科學士學位學生發放的，用于幫助這些學生支付在校期間的學費、住宿費和生活費，并由國家財政給予貼息的助學貸款。概括地說，國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔相關法律責任。
二、國家助學貸款困難現狀
我國助學貸款自2000年9月在全國全面展開以來，盡管國家、商業銀行、學校和學生都做了多方努力，但是由于高校擴招，我國高等教育的發展規模迅速擴大，各高校貧困生人數也隨之大幅度增加，因此我國國家助學貸款仍不能滿足廣大貧困生的需求。助學貸款困難的現狀主要體現在以下幾個方面：
（一）國家助學貸款規模小、覆蓋面窄
據統計，到2003年底，各級各類在校生人數達到2000萬人，其中普通高校在校生人數接近1200萬人，高校貧困生也在迅速增加。2002年我國普通高校953萬在校生中，貧困生在182萬人，與2000年相比較加了40萬人，增長率為28.2%，到2004年8月底，我國普通高校經濟困難的學生約240萬人（其困生160萬），與2002年相比增加了58萬，增長率為31%。而實際獲得國家助學貸款的人數僅僅占經濟困難、需要貸款學生的1/3[2]。
（二）國家助學貸款的額度偏小
助學貸款額度偏小，未能滿足學生的學習生活需要。
（三）國家助學貸款手續繁瑣、流程復雜
助學貸款的發放程序一般要經過五、六個環節，一筆貸款從申請到發放歷時動輒上月，甚至上年。
（四）國家助學貸款存在在本、?？圃盒７峙洳痪默F象
即使是在同一地區，不同學校之間也是有差別的。本科院校學生助學貸款申請的成功率要高于?？圃盒?，而在本科院校中，國家的高校好一些，省屬的高校差一些，對專科院校的貸款情況介紹極少。
三、助學貸款困難的原因
（一）助學貸款制度本身不合理
1．貧困生界定不合理。在貸款學生的界定與選擇上，由于缺乏統一的標準，各高校均按各自制定的標準執行。
2．在還貸方式和還款期限上存在不合理。根據現行政策，貸款期限一般不超過6 年，貸款期限在1 年以上的實行按季結息、分次任意還本的方式歸還貸款。這種還款方式有可能使部分學生浪費或閑置了在校期間的還款能力，而相應地增加了畢業后的還貸壓力，這種狀況一旦與學生的低就業率相結合，那么高違約率的出現也就必然了。
3．缺乏浮動利率定價機制。目前，我國銀行的人民幣存貸利率尚未市場化，助學貸款利率依照人民銀行公布的同期貸款利率執行，銀行無法按照風險程度而享有一定幅度范圍內的利率浮動權，從而使國家助學貸款運行的市場價格調節機制失靈，使相應的補償機制、激勵與約束機制、供求機制也難以達到合理的協調與配合，不能充分發揮各自的功能作用[3]。
4．政策傾向性明顯。國家助學貸款存在資源分配不平衡現象，區域之間和校際之間存在不平衡，尤其是在本、?？圃盒７峙洳痪?。本科院校學生助學貸款申請的成功率要高于?？圃盒?，而在本科院校中，國家的高校好一些，省屬的高校差一些。
（二）個人信用評價體系建設不理想
目前，我國個人信用體系建設還很不理想：一是“信用檔案”起步遲緩，發展狀況不盡人意，還不足以支撐國家助學貸款的發展；二是社會個人征信體系發展很不平衡且不具權威性；三是網絡技術落后，分散的信用信息未能實現共享。這樣不僅會導致借貸雙方信息嚴重不對稱，逆向選擇問題產生，從而造成國家助學貸款的政策成效大打折扣；還會使得商業銀行因無從審查學生的還款意愿和還款能力，貸款風險加大。
（三）銀行辦理助學貸款成本較高
1．銀行辦理助學貸款的顯性成本較高。審核貸款申請資料、簽訂合同、錄入銀行的核算系統等等都需花費較大的人力物力。助學貸款金額小、筆數多，而相同額度的企業貸款，花費資源只需國家助學貸款的2G左右。國家助學貸款的還款追討成本較高。
2．銀行辦理助學貸款的隱性成本較高。根據新制度經濟學派科斯（Ronald H. Coase）、阿爾奇安（Armen Alchian）等人的一些理論[3]，交易成本是指交易雙方在完成一筆交易的過程中，除生產成本之外的事前成本和事后成本。在助學貸款中的交易成本主要是合約的執行成本，合約的執行成本就表現在大學生信用問題上。信用好，執行成本低，反之，信用差，執行成本就高。無論是選擇商業銀行或者是政策性銀行來發放助學貸款，由于信用障礙均無法克服，其交易成本高昂是必須的。
（四）助學貸款違約率高
大學生的違約行為也是造成助學貸款困難現狀的原因之一，大學生違約分為以下幾種[4]：
1．由于缺乏時間觀念造成違約；
2．因不了解還款信息造成違約；
3．因還款能力不足造成違約；
4．缺乏基本誠信意識造成的惡意違約；
5．利率調整造成的違約。
四、對策分析
（一）完善助學貸款政策
1．科學界定貸款對象。在貸款學生的選擇問題上，信息的高度不對稱常常導致逆向選擇的發生。因此，在可供選擇的標準上，要從學生自然情況、家庭收入水平、表現情況及學費繳納情況等四個方面來取舍。在具體界定貸款對象時，可暫時給學生辦理緩交學費手續，通過一段時間，進行全方位的考察，防止由于短時間內集中辦理貸款，而對貸款者缺乏了解的弊端；也可以在網上公示申貸者的名單，接受廣大師生的意見反饋，從中選擇符合條件的貸款對象[5]。
2．采取靈活的還款方式和適當延長貸款期限。一些發達國家和地區的助學貸款違約率為什么很低呢? 一個重要的原因是他們的還款方式和還款期限普遍呈現出多樣化和長期化的特點。在這里，我們也需要借鑒發達國家的經驗：美國的助學貸款還款年限平均在10年以上，韓國為11年，加拿大為15年。在還款方式和還款期限上，要結合我國的實際情況，將目前僵化的按月還貸改為按月、季、年還貸，或者允許在貸款期限內一次性還清。在還款期限上，經辦銀行也要考慮到畢業生的現實困境，結合地區、院校類別和專業前景等情況分別予以延長，甚至可考慮在畢業后10年或15年內還本付息的做法。
3．實行助學貸款證券化，開放學生貸款二級市場。一些國家和地區將教育銀行和回收公司所持有的學生貸款打包成資產組合，以證券和票據的形式出售給個人或企業投資者，使教育投資在私有資本市場上成為“一種具有潛在投資價值的資產”，而貼息助學貸款因由政府提供“擔?！焙汀氨ｋU”，成為“亞金邊債券”，受到廣大投資者的青睞，這樣有助于增強助學貸款資產的流動性，分散、化解違約風險。
（二）建立全國一體化的公民個人信用查詢系統
一般認為，對貸款違約學生最具威脅力的是完善的社會征信體系。當前，在我國個人征信系統剛建立還不能充分發揮其應有功效的情況下，可借鑒國外經驗，教育部可以現有的學位證書認定系統為基礎，聯合中國人民銀行建立專門的學生信用查詢系統，并將其與商業銀行的個人帳戶（信貸）系統和公安部的公民個人身份證系統相連接，充分利用銀行、高校、教育、公安以及勞動人事部門的信息網絡資源，使其成為金融機構、高校和地方主管部門等按不同權限進行信息交換的平臺，以充分掌握借款人的動態信息，降低追貸成本，提高貸款回收率，有效地控制和防范貸款風險。
（三）大力推行生源地助學貸款
與國家助學貸款實行的就學地貸款方式相比，生源地助學貸款能夠有效地緩解借貸雙方的信息不對稱，在降低交易成本和防范道德風險等方面有著重要作用。同時，農村信用社的分支機構可以到鄉鎮甚至村，與貸款人的距離最近，最利于辦理手續，也能夠了解到貸款人最真實最全面的信息，避免合同簽訂前逆向選擇的發生，從而能有效地預防和控制信貸風險。
（四）平衡校際貸款，統一貸款標準
校際貸款的不平衡是教育資源不平衡的一個表現，教育資源的不平衡一直是我國教育上的一個大問題。如何做好貸款的校際平衡工作意義重大。一方面要保證制度貫徹的一致性，取消“見證人”制度，見證人制度并不能有效地起到增加還款率的作用，還會增加學生申請助學貸款的難度。另一方面增加?？圃盒５闹鷮W貸款額度，盡量做到本?？频馁J款批準率水平相當。
參考文獻
[1]盧勁松，余勇．國家助學貸款發展的現狀、問題與對策[J]．教育決策與管理，2007，(1)．
[2]解凌云，林偉連，魯鈥，程紅．實施國家助學貸款的政策分析[J]．中國高教研究，2005，(5)．
[3]楊文升，孫強．發達國家助學貸款制度及其對我國的啟示[J]．航海教育研究，2005，(1)．
[4]李美珍．國家助學貸款違約原因與對策分析[J].清華大學教育研究，2005．
[5]趙炳起，李永寧.國家助學貸款運行機制的現狀反思與優化研究[J]．金融與經濟，2006，(8).
