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郵政銀行范文1
郵政儲蓄銀行正式被批準成立，在中國金融史上無疑是具有歷史性的創舉，其意義有：有利于銀監會依法將郵政儲蓄納入銀行業監管范疇，防范和化解郵政金融風險；進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，等等。
筆者以為，以上只不過是一些明性意義，其中的“隱性”意義才是關鍵所在：一是通過讓郵政儲蓄銀行在農村地區開展業務，給農村信用社以競爭的壓力，以活躍農村金融市場；二是滿足郵政儲蓄資金自主運用的需要，即解決郵政儲蓄龐大的資金出路問題——全國郵政儲蓄網點已超過36000個，儲蓄存款余額突破1萬億元，市場占有率高達8.99%，已成為僅次于四大國有商業銀行的第五吸儲大戶。
無論是明性還是隱性的意義，郵政儲蓄銀行或多或少是一種帶有政策色彩的制度安排，而這種“政策性”，必然有悖于其市場化的“自主經營、自負盈虧”的經營宗旨，這難免令人擔心新成立的郵政儲蓄銀行會不會重蹈當年農村信用社之覆轍——1996年，農村信用社與農行脫勾，走上了“獨立經營”之路。在“服務三農”的政策導向下，農村信用社一直游走于市場和政策之間，即一方面為了生存必須尋求非農業的資產經營項目，另一方面卻不得不發放高風險低收益的農業貸款。其最終結果是，農村信用社既沒有很好地服務于“三農”，經營狀況更不見好轉。有鑒于此，最近有關部門不得不出臺有關政策，不惜讓農村信用社“花錢買機制”。
郵政儲蓄銀行從1992年的議案提交到現在正式批準成立，雖然走過了十多年的籌備過程，但一些政策導向仍有所欠缺：如郵政儲蓄銀行和農村信用社都是自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的獨立法人，同樣地服務于“三農”，在未來的發展道路上，各自的定位如何、怎樣才能競爭？另外，一些郵政儲蓄機構違規經營嚴重，內控薄弱，資金案件不斷發生，在基層網點沒有得到有效治理之前，“自上而下”的貫徹方式勢必影響政策執行的效果；以郵政儲蓄的現有人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵政儲蓄部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，一旦開展銀行經營業務，必將帶來極大的經營風險；郵政儲蓄銀行資金充裕，但其業務對象僅限于農民，農村金融市場消化得了嗎？雖說農村金融市場對資金的需求缺口巨大，但這種需求必須以漸進滲透的方式進行，否則，大門打開過快，需與求的不平衡可能會孕育著極大的風險。
郵政銀行范文2
中國郵政儲蓄銀行的成立獲得了標準銀行身份，在形式上完成了組織模式的變革，但新組建的郵儲銀行面臨金融業務不適應、管理體制不適應、人員素質不適應等實際狀況，其組織架構、運行機制、內部控制、業務發展等方面凸顯的問題亟待解決。
一、難點分析
（一）管理體制不理順，現代商業銀行制度難建立郵儲銀行是郵政集團公司的全資附屬銀行，是法人單位，受《公司法》、《商業銀行法》的制約，應獨立運行、實行專業化管理，郵政集團公司是郵儲銀行的股東，是控股關系。目前郵政金融體制改革后，實際是郵儲銀行控制一類支行，郵政公司控制二類支行和網點，郵政公司既靠投資控股，也靠控制二類支行的人、財、物來獲取收益。在這樣的體制基礎上，郵政儲蓄銀行難以建立起符合市場經濟規則和金融企業內部風險控制要求的管理體制和現代商業銀行制度。
（二）運行機制不完善，垂直管理難落實一是按照現有體制，郵政公司、郵儲銀行既要經營銀行業務，也要經營郵政業務，而郵儲銀行和郵政公司之間又沒有具體的制度、辦法來明確各自職責，由于職責劃分不明、業務相互交叉，大量工作開展要依靠協調溝通，一旦銀行機構特別是二類支行和代辦網點發生風險案件，易引發相互推卸責任等情況，造成業務垂直管理不順暢。二是郵儲二類支行和網點風險控制難度加大。由于改革后關系的不理順，一些地方銀行審計稽查人員被拒之門外無法進駐二類支行和網點開展審計稽查工作。即使查出問題后對責任人追究處理缺乏權限和手段，二類支行和網點風險控制難度加大。三是金融業務管理傳導鏈條與環節增加，政策傳導難度加大。在郵儲銀行內部傳導鏈條為：市分行——縣支行——一類支行——二類支行；在郵政企業內部傳導鏈條為：市分行——市郵政局——縣郵政局——網點。管理層次的增加，管理鏈條的延長，加大了金融業務管理和政策傳導的難度。
（三）內控制度不健全，風險管控能力難提升一是郵儲銀行內控管理制度無法適應現代商業銀行改革和發展的新要求。目前，大部分制度主要是從原有體制下的制度演變而來，新開辦信貸類資產業務和對公業務沒有成形的制度，存在一定的“盲區”。二是審計、風險管理部門力量薄弱。審計、風險部門既要管理好一類支行，也要維護好全市郵儲金融業務穩健規范發展，給風險防控工作帶來新的困難。三是二類支行和網點負責人存在非正式在編人員擔任的情況，風險意識和管理意識不強。四是制度執行難到位。由于一類支行人員歸郵儲銀行，二類支行主要負責人歸郵儲銀行，其他人員歸郵政企業，網點所有人員歸郵政企業管理，“四項制度”無法有效落實。
（四）從業人員整體素質較差，對于現代零售商業銀行的業務發展難適應據調查，某市郵儲銀行共有員工667名。其中，在崗職工357名（占比53.5％），聘用工25名（占比3.8％），勞務工285名（占比42.7％）；大專以上學歷的238名（占比35.6％）；具有中級職稱僅12名（占比1.8％）。郵儲銀行員工主要有郵政儲蓄從業經歷，作為適合商業銀行發展的復合型、高素質人才匱乏，風險管理與控制的專業人才更是缺少，對于現代零售商業銀行的業務發展難適應，在一定程度上制約著新業務的拓展。
（五）郵儲銀行網點建設落后，服務功能難改善一是基礎設施建設不到位。郵儲銀行是在原來郵政網點基礎上組建的，網點整體形象與其他銀行差距較大，表現在門面小，缺乏裝修精致、分區規范的精品網點。二是安全設施有待改善，部分網點存在安全隱患。三是窗口服務水平不高。郵政儲蓄銀行在農村地區網點一般只有2-3人，無法滿足辦理銀行業務的要求。
（六）郵政儲蓄銀行自營網點較少，面向“三農”、服務社區的職能作用難發揮成立郵政儲蓄銀行，是發揮郵政儲蓄網絡優勢，貫徹落實服務“三農”、支持社會主義新農村建設政策要求的具體體現，亦是進一步彌補農村金融市場和社區金融服務不足的重要舉措。目前，某市郵儲銀行所轄一類支行（自營網點）27家，僅占全市郵儲銀行機構網點的24.32%，二類支行（非自營網點）84家，占銀行機構網點的75.68%。郵儲銀行對二類支行管理存在人員管理難、業務管理難的問題。郵儲銀行自營網點較少，面向“三農”、服務社區的職能作用難以發揮。
（七）信貸人員經驗匱乏、畏懼風險，小額信貸業務發展緩慢難改變雖然郵儲銀行對信貸人員組織了多次業務培訓，并通過全程跟蹤實踐培訓指導和學徒式的培訓方法，著力提高信貸人員的業務水平和實際操作技能。但是，由于從業人員基本素質差異明顯、從事信貸業務時間較短，造成部分人員雖然能夠認真遵守規章制度的要求，但信貸經驗匱乏、技術水平有限、工作效率較低，部分信貸人員還出現了過分畏難的情緒，一味地規避風險、消極發展，通過貸款的“零發放”來實現“零風險”，既不利于業務的發展，也無法起到積累經驗、鍛煉隊伍的目的。
二、相應對策
（一）轉變經營理念，圍繞市場定位，加快發展在現有條件下，郵儲銀行要找準市場定位，充分發揮溝通城鄉、服務“三農”的重要作用。研究制定3—5年發展戰略，充分發揮資源、網絡優勢，突出特色，揚長避短，加快轉型。
（二）進一步理順郵政金融管理體制一是建議將郵儲銀行二類支行的人、財、物全部劃歸郵政儲蓄銀行，實現郵政金融機構網點、業務統一經營和垂直管理，克服多頭經營管理帶來的負面影響。二是盡快出臺郵儲銀行和郵政企業合作協議，明確雙方職責、權利和利益分配，妥善處理雙方關系，有效防控郵政金融業務風險。
（三）加強內控制度建設，不斷提升風險管控水平郵儲銀行要高度重視內控建設，不斷增強內控意識、合規意識、風險意識，切實做到業務發展，內控先行，風險可控。嚴格按照《商業銀行內部控制指引》的要求，建立健全內控管理制度和操作流程，并定期對現行的各項規章制度和實施細則進行評價和梳理，切實提高執行力，從制度上杜絕疏漏，防止操作風險的發生。
（四）制定人才培養計劃，加強員工隊伍建設，為郵儲銀行的長遠發展奠定基礎一是要高度重視郵政儲匯隊伍的培養和使用，充分發揮現有隊伍的基礎作用。二是不拘一格招納賢才。深化勞動用工人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制，真正做到引進人才、用好人才、留住人才。
郵政銀行范文3
一､郵政儲蓄銀行定位分析
1､從市場競爭環境分析，應定位于三農。在金融市場逐步全面放開的大背景下，中國郵政儲蓄銀行成立初期就面臨來自國內外幾大金融機構的競爭，并且多年來形成的金融市場競爭格局比較成熟，要想打破這種競爭格局，困難很大。我國作為發展中國家，正如某學者所研究，發展中國家普遍存在著二元經濟。原四大國有商業銀行及各股份制銀行､外資銀行等基本都立足于城市，他們在城市的經營歷史悠久，規模龐大，有著豐富的經驗及成熟的運營機制，在居民的心中已經樹立了一定的社會形象，占據了一定的市場份額。外資又極力尋找我國金融業的縫隙，特別是加入WTO后外資銀行的加入，使得郵政儲蓄無論在資產規模､服務質量管理體制､經營經驗､風險規避方面等都無法與之相比，相對應這些金融機構在農村的經營薄弱或放棄農村經營，郵政儲蓄銀行應充分分析形勢，定位于農村。一方面各商業銀行撤并農村營業網點，包括農行在內的四大國行撤并縣及縣以下機構，標志著農行等正從農村金融體系中逐步淡出，為農業農村農民提供金融服務的能力在下降;農發行的業務不涉及一般的資金需求，主要局限于糧棉油的收購和儲備資金供給，表明農發行在農村金融體系中作用有限;而農信社在商業化改革導向影響下，為追求自身利益最大化而選擇性貸款的特征日益明顯，表現出了非農化和城市化傾向，一般農戶很難得到貸款，為農戶提供金融服務的面有限;另一方面郵政儲蓄這幾年在城市的業務逐漸萎縮，卻在農村由于歷史以來就一直是農村金融的主要服務提供者，伴隨郵政對農村的服務，郵政儲蓄在廣大的農村占據重要地位。面對金融機構在城鄉的結構差別，郵政儲蓄銀行應該積極尋找金融競爭市場的邊緣地帶，抓住優勢，把握時機，穩住基層。
2､從市場需求主體分析，應為廣大的農民個體服務。我國農村經濟結構呈現多樣化的特點，使得農村金融需求形式和類別出現不同特點。隨著農村經濟的快速發展，農村金融資源缺乏現象日趨嚴重，不能滿足多元化需求，農村金融體制存在弊端。目前，在農村的各類金融機構主要有農信社､農行及由農行代辦業務的農發行，農行及農發行的資金服務對象大都以集體單位為服務對象，對于分散的個人或家庭由于客觀原因很難照顧，農村城市信用社是唯一的正規金融組織，其產品單一，主要為集體提供信用。但是，農村卻存在著巨大的資金需求，數量眾多又急需資金的農戶或農民個體卻得不到滿足。這種信貸體制難以滿足農村經濟中農戶和私營業主的小額､分散､靈活､方便的金融資金需求。而郵政儲蓄由于依附郵政業務，郵政儲蓄機構遍布農村每一個角落，與千家萬戶打交道，對當地農戶的狀況了解比其他機構有更多的優勢，了解得更為詳細，所以郵政儲蓄銀行應該揚長避短，充分發揮優勢，以廣大的農村､農民､農業為服務對象，尤其是以農村個體為重點服務對象，占據農村據點。
3､從業務經營方式分析，應發展成為三農服務的專業銀行。銀行業務經營制度主要有分業和混業兩種模式。然而，郵政儲蓄銀行應該走差異化戰略，針對市場空隙以“三農”為主要服務對象，側重發展專業經營方式。郵政儲蓄由于自身歷史原因，只吸收存款轉存或上繳央行，其他業務鮮有涉及，因此存在很多問題，如人力資源､經營機制､組織機構設置等都存在很多問題或根本不具備全面經營銀行業務的條件。到目前為止，郵政儲蓄機構吸收的大部分資金為農村資金，這部分資金是無數農民辛勤積累，是他們全家幾年的儲備，所以對這部分資金的安全性要求比較高，其運用范圍也就很有限，只能投向安全穩定的范圍，如購買國債､基金､轉存､發放小額農貸等，限制投向風險大的證券､企業債券或大額貸款?；谝陨蟽牲c，郵政儲蓄應發展為具有某一特色業務的專業經營。對比國外，國際上很多國家開辦了郵政儲蓄業務。日本是比較成功的國家之一。日本有著發達完善的郵政儲蓄體制，郵政儲蓄業務品種多，利率優惠靈活，能提供優質服務，是官方的專業金融機構，具有廣泛的群眾性，99.3%是居民個人存款，且都是小額存款，這與我國現在各行爭相收取小額存款管理費形成鮮明對比。美國的專業性儲蓄銀行是除商業銀行外最主要的機構，如互助儲蓄，儲蓄貸款社。德國的郵政儲蓄銀行完全商業化運作，充分發揮網絡優勢，定位于針對個人和家庭用戶提供銀行產品和服務的零售銀行，專營儲蓄､劃撥和支票三類業務。這些國家的郵政儲蓄銀行都專門經營有限的幾類業務。
4､從人力資源狀況分析，只能從事簡單的銀行業務。郵政儲蓄工作人員大多是和郵政混崗作業:一是人員素質低，文化程度低;二是沒有專業知識，很少受過金融專業訓練;三是頻繁換崗。所以，從現在人員構成､管理水平及各種問題上看，都不具備貸款風險識別和控制能力，不適宜經營專業知識要求高的銀行業務。郵政儲蓄銀行要開展全方位的經營，短期內不可能做到，應側重發展要求低的儲蓄､小額信貸等簡單有限的幾種業務。在農村經濟中，由于經濟發展水平低，對金融的需求層次也低，所以郵政儲蓄銀行定位于“三農”，定位在“平民化”銀行比較有優勢。
國家大力提倡發展“三農”經濟，其中最主要方式之一是金融業給予支持。在國家的倡導下，郵政儲蓄銀行可借此為契機，發展成為農村的主要金融機構。
基于以上分析，郵政儲蓄銀行應該定位三農，避開城市激烈的競爭環境，另辟蹊徑。由于資金來源的特殊性，只能開展安全性高的服務，尤其是針對市場空白，大力開展小額信貸，為廣大的農民個人，農戶家庭提供金融服務。另外，可以爭取國策支持，允許經營一些安全性高的金融機構業務，如國債承銷回購､基金代銷業務､保險､金融債等。
二､發展方向及應注意的問題
1､一個完善的金融體系應該能照顧到需求方的各方面､各階層，形成一定的層級，互相補充，相互支持促進，形成良性互動;郵政儲蓄銀行的定位之一就是尋找市場空隙，農村金融機構不完善，不能滿足廣大的農戶和農村個體，郵政儲蓄銀行正好填補這一空白，它應該在農村金融體系結構中占很重要的地位。
2､應該按市場經濟規律在經營體制上加大改革步伐，建立現代化的公司治理結構，按現代企業制度模式組建專業化經營機構，促進其良性發展。郵政儲蓄銀行由于歷史的原因，沒有什么不良資產，沒有包袱，應該從一開始就建立各種規范，建立完善的公司治理結構，使其走上良性發展道路。
3､開發多樣化的產品，發展小額信貸。向日本的郵政儲蓄銀行學習，開發各種儲蓄品種，保證產品的多樣化特征，滿足不同層次需求。巴曙松說，對于落后地區來說，小額信貸就是一種可供選擇的重要金融服務方式，郵政儲蓄銀行要大力發展小額信貸。
郵政銀行范文4
關鍵詞：國有商業銀行郵政儲蓄銀行優勢
2006年5月23日，中國銀監會副主席蔡鄂生在“2006中國金融高峰會”上透漏，籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務院批準。中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎的金融機構。國有商業銀行在外資銀行、國內中小銀行的雙重挑戰下，又將面對新的競爭者，那就是公認的未來第五大銀行—郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄經過不斷的改革，已經具備了其他金融機構無法比擬的優勢，即將成為我國國有商業銀行存貸業務方面強有力的競爭者。
郵政儲蓄經營模式的轉變及其優勢
郵政儲蓄經營模式的轉變
郵政儲蓄經營模式的轉變主要有以下幾個階段。最初，郵政儲蓄僅以吸收存款為主，存款全額繳存人民銀行，人民銀行按季支付郵政部門固定代辦手續費，業務十分單一，利潤也很有限，各方面對于商業銀行都不構成威脅。從1990年起，為鼓勵郵政儲蓄業務發展，郵政儲蓄存款由繳存改為轉存人民銀行，并獲取轉存款利息收入。此階段，郵政儲蓄進入了高枕無憂的時期，盡管只有存款業務，但是由于國家的保護和支持，可以穩獲高額、無任何風險的利差收入。2003年8月1日，郵政儲蓄存款實行新老劃斷，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局自主運用，原有約8290億元的存款繼續按4.131%的利率轉存人民銀行，此后的郵儲中間業務有了長足的發展。中國郵政儲蓄經過恢復開辦的這20周年，經受了風雨考驗，取得了一系列喜人的成績，也逐漸發展成為國內金融機構的有力競爭者。
隨著郵政儲蓄改革的不斷深入，即將迎來了郵政儲蓄銀行階段，即郵政儲蓄機構將擠身于商業銀行的行列。盡管具體的組建措施還沒最后確定，但是新的郵政儲蓄銀行的基本經營模式是明確的：與之前只存不貸的郵政儲蓄所相比，新成立的郵政儲蓄銀行應與其他商業銀行一樣經營存款和貸款業務；在繼續依托郵政網絡經營的基礎上，郵政儲蓄業務與郵政業務實行分開。這些都表明郵政儲蓄將全方位的參與銀行業務市場，并將利用自己的優勢展開各項業務的競爭。
郵政儲蓄銀行的優勢
網點優勢上文已提到，郵政儲蓄銀行仍將依托郵政網絡開展業務，這便成為郵儲銀行最大的競爭優勢。盡管國有商業銀行相對于外資銀行、國內中小銀行的優勢也是分支機構繁多，但是較之郵政儲蓄的網點分布，則相形見綽。因為郵儲網點遍步城鄉，真正可謂是深入到社會的每個角落。截至2005年8月，全國郵政儲蓄營業網點已經超過37000個。其中縣及縣以下農村網點占到2/3以上。郵政儲蓄有60%的網點、郵政匯兌有70%的網點分布在縣以下農村地區。在國家政策逐漸向三農傾斜的基礎上，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。
業務優勢郵儲銀行在開展正常商業銀行業務的基礎上，仍保有其優勢業務——郵政金融業務。郵政金融業務是指郵政部門利用郵政基礎設施辦理的金融業務，主要包括儲蓄、匯兌和其他業務及與資金運用有關的資產業務。特別是匯兌業務，用戶可通過郵政的眾多網點把錢匯往全國各地。總的來說，郵政儲蓄銀行有充分利用郵政金融獨特的服務品牌的優勢，這在市場日益要求產品個性化、差異化的今天，是包括國有商業銀行在內的所有商業銀行望塵莫及的。
資金優勢一方面，郵儲銀行在資金來源的數量上具有優勢。到2005年末，郵政儲蓄存款余額達到一萬三千億元，存款余額居中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經達到9.56％。而這種優勢在充分利用廣泛的農村網點的前提下，郵儲銀行的資金來源仍存在巨大的增長空間。另一方面郵儲銀行在資金運用的質量上具有優勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。未來郵儲銀行在借鑒國有商業銀行大量不良貸款教訓的基礎上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業務營銷等方面保證資金運用的質量。這兩方面對于商業銀行都是十分重要的，是所有商業銀行生存的根本。
政策優勢郵儲在農村的作用是商業銀行不可替代的。在成立了郵政儲蓄銀行之后，更加擴大了郵儲的網點優勢。這在各國有商業銀行正在不斷縮減分支機構的情況下，則明顯提高了郵儲銀行的優勢，而使郵儲銀行的競爭力在各種優勢綜合作用的基礎上成倍的增強。
國有商業銀行的應對措施
我國金融市場的改革開放過程，實際上是國有商業銀行優勢被逐漸削弱的過程。在它還沒有完全處理好來自其他銀行的挑戰的時候，又該迎接郵政儲蓄銀行的挑戰。應對措施是明確的，即在充分發揮自己優勢的基礎上，逐步攻克體制關、業務關以及人才關，以做到揚長避短。
完善公司治理機制
國有商業銀行在改革中不斷地被推向市場，在已經完成了事業單位向企業轉變的基礎上，現階段的股份制改造顯得有些緩慢，應加快其股份制改造。首先，實行股份制可以使商業銀行的內部監管更有效，有利于規范經營，責權更分明。這樣，可以對有關業務人員進行約束，進一步減少不良資產的發生以及避免銀行腐敗的出現，提高資產的運用質量。其次，股份制的建立也是商業銀行在內部實行信用制度的基礎。最后，加快完成股份制改造，可以使國有商業銀行比郵儲銀行更早的成為合格的市場參與者，更好的去按市場規則辦事，合理地、最大限度地實現經營目的。
區別對待各種業務
將所有業務進行區別對待，就是要有重點的發揮傳統業務的優勢、挖掘優質業務和培育特色業務，以實現各項業務利潤的最大化。商業銀行的傳統業務是吸收存款、發放貸款。而面對郵儲銀行強大的吸收存款的優勢，以及郵儲銀行的前身郵儲機構并未涉及過貸款領域，所以商業銀行應把重點放在發揮貸款優勢上。一方面，在鞏固老客戶的基礎上，不斷發展新客戶，以保證客戶的數量。另一方面，在增加貸款品種的同時，貸款應向個性化方向發展。能夠確實根據不同客戶的要求，提供有區別的貸款服務。其次，挖掘優質業務。在把貸款做為業務重點的基礎上，要在其中挖掘出質量更高的優質業務。一方面，由于在各種貸款中，居民的守信程度最高，因此應重點開展居民的消費信貸。另一方面，多多爭奪效益好的企業客戶，以保證貸款等業務的盈利性。只有突出業務的特色才能吸引客戶。各國有商業銀行，應根據自己的人才、網點、技術等方面的相對或絕對優勢，量身定制自己的特色服務，以避免與同行業的正面競爭。
防止人才的流失
人才流失一直是國有商業銀行的隱患。各種金融機構特別是銀行，在拓展市場過程中，都會把尋找人才的目光放到國有商業銀行上，這是因為國有商業銀行的人員特別是業務骨干具有業務經驗、客戶等方面的優勢，引入這樣的人才可以立即受益。因此，在郵儲銀行組建階段一定要防止人才的流失。這就要求國有商業銀行要完善人事制度，對于人員的流動要有明確的規定。同時，為了吸引更多的人才，賞罰分明的獎懲制度也是必須的。
參考文獻：
1.高凱山，張開立.淺析郵政儲蓄改革的市場定位.開發研究，2004
郵政銀行范文5
郵政銀行二類卡的限制包括：
1、存款限額。用戶使用二類卡存款和接收非綁定賬戶轉入的資金單日最高為1萬元，年限額是20萬元。
2、消費限額。用戶使用二類卡取款、消費、向非綁定賬戶轉賬的日限額為1萬，年限額為20萬。
綁定賬戶是指與本人名下的郵政借記卡綁定，例如二類卡和一類卡綁定，那么二類卡向一類卡轉賬是無限額的。
（來源：文章屋網 ）
郵政銀行范文6
[關鍵詞] 郵政儲蓄銀行農村金融金融深化
一、中國郵政儲蓄銀行開展農村金融業務的優勢
加入WTO后，我國弱小分散的小農戶面臨著國際市場的沖擊，市場風險增大。這使得為“三農”服務的農村金融成本高、風險大而收益低，系統性風險嚴重。農村金融市場多年來處于萎縮、凋敝狀態，農村信用社呆壞賬問題嚴重，農民貸款難，手續繁雜，并且由于缺乏競爭農信社將貸款利息一浮到頂，又增加了農民的貸款成本，造成非法集資盛行、私人借貸嚴重，市場也需求全國性銀行機構來提供現代化金融服務。目前，四大國有商業銀行幾乎都已經撤出了農村，在農村中的金融機構主要是農信社和農業發展銀行。郵政儲蓄是國內網點數量最多的金融機構，營業網點已超過3.5萬個，其中縣及縣以下農村網點占三分之二以上，郵政儲蓄開展農村金融業務具有得天獨厚的優勢：
1.機構優勢。一方面農村郵政部門網點多面廣，另一方面商業銀行為提高經營效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉鎮級營業機構，這為農村郵政儲蓄拓展了廣闊的發展空間，為農村郵政儲蓄業務快速發展提供地域條件。
2.政策優勢。國家加大對“三農”的支持力度，推進新農村建設，必將推動農村經濟快速健康發展，同時隨著金融體制改革的不斷深入，金融機構收縮基層營業網點，這都給農村郵政儲蓄發展帶來新的發展機遇。
3.網絡優勢。2004年12月郵政儲蓄綠卡全國統一版本成功上線，實現了中國金融信息化工程建設技術上的新突破，郵政儲蓄3.5萬個聯網網點全部使用統一的軟件，使郵政儲蓄真正成為覆蓋面最大、實現城市和鄉村交易額最多的全國個人金融服務機構。2005年6月郵政儲蓄與郵政電子匯兌實現兩網互通，極大地方便了個人結算客戶。
4.信譽優勢。中國郵政經過百年的發展在老百姓心目中有著良好的信譽，特別是在偏遠的農村地區，郵政通信成為與外界溝通的惟一渠道，所以中國郵政的品牌價值很高，郵政儲蓄依托于郵政也享用著這一優良的無形資產。
二、對農村金融市場的影響
中國郵政儲蓄銀行的市場定位是，充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。中國郵政儲蓄銀行成立后，將設立專門的農村金融服務部門，積極完善網絡服務功能，面向“三農”開展業務。另外，中國郵政儲蓄銀行將通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構全面開展業務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，因此，中國郵政儲蓄銀行對農村金融市場主要有以下幾個方面的影響：
1.有利于農村資金回流，緩解農村金融市場的金融服務供需矛盾。農村經濟承擔著自然風險和市場風險，使農業長期屬于弱質產業，農業項目獲利周期長、產品結構以糧食為主，利潤率低、抵御風險能力差，對自然災害難以有效預知和防范。并且農產品價格倒掛，農產品銷售難，農民增產不增收的現象時有發生。高風險與低收益的不確定性，制約著農業的信貸投入。中國郵政儲蓄銀行成立后，將設立專門的農村金融服務部門，針對農村金融需求提供廣泛的金融服務，特別是為農民提供小額生產及生活信用貸款，將極大地緩解農村金融市場的供需矛盾。
2．有利于促進農村金融市場的有效競爭。近年來國有商業銀行實行集約化管理，縣級行基本上無貸款審批權，基層農信社的信貸自僅3萬元，超過權限須到聯社審批，一筆貸款順利的話也要花費1～2周的時間；農行至少需3～5個月，影響需求時效。大部分農信社以小額貸款為主，大額貸款受到嚴格限制，資金支持局限于傳統小農生產，無法滿足農業結構調整的規模資金需求。農信社在當前成為農村金融主力軍的同時，也基本是農村金融市場的壟斷者。壟斷的農村金融市場缺乏外部競爭壓力，造成了對農村金融需求的“感應遲鈍”，提供于“三農”的金融產品單一，僅僅包括傳統的存貸業務、結算業務和業務等。中國郵政儲蓄銀行成立后，將充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，從而促進農村金融市場的有效競爭。
3.有利于深化農村金融改革。和國際先進國家相比，我國的農村金融市場發育狀況要落后20年左右?！案采w面”和“可持續性”是評價農村金融發展狀況的兩個主要標準。從覆蓋面指標來看，雖然我國的農村金融幾乎覆蓋了絕大部分地區，但從資金的可獲得性看，我國的覆蓋面不到25%(有人認為不到15%），而印度農村金融的覆蓋面達到75%以上。從可持續性指標看，農村金融運行、尤其是小規模信貸運行的理念、方式、方法和效果還停留在國際先進國家上世紀80年代的水平。中國郵政儲蓄銀行成立后，將繼續依托郵政網絡經營，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，建立內部控制和風險管理體系，實行市場化經營管理。這意味著與其他銀行一樣，郵儲銀行在機構、業務和高管人員等方面，將依法納入銀行監管體系，并實行以資本充足率為核心的審慎監管。這有利于銀監會依法將郵政儲蓄納入銀行業監管范疇，防范和化解郵政金融風險;進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度，從而加快農村金融深化的步伐。
參考文獻:
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