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我心匪石范文1
中考倒計時
隨著中考的一天天臨近，每個人都好似打了雞血的拼命學習，我也不例外，每天除了做學校的作業外，還要寫自己的練習冊，每次都會寫到接近凌晨，每天枯燥乏味的生活，是我變得更加暴躁。
一次我再做物理試卷時，連續幾道題都與答案不一樣，于是我心里就莫名燃起了一團火，我將桌上所有的東西都扔到地板上，開始大哭起來。
這時母親走到我身邊輕聲的說了句：‘’去洗一下臉吧。”我挪動著疲憊的身體去浴室洗臉，當我回到桌前時我發現掉落到地上的書全都被整整齊齊的放在桌上，桌上還有一杯茶。里面有幾朵潔白的在水面上打著旋兒，一股沁人心脾的相信我撲來，我吸了一口氣，立刻感覺神清氣爽，繼續寫未完成的物理卷紙
你是我的茶
此后每天晚上奮戰時，母親都會為我準備一杯清茶，所以每天我寫作業時都是一種享受，看著潔白美麗的花在水上旋轉就讓我想到了我的母親。
我心匪石范文2
[論文摘要]：信用卡在金融領域的普及使用是一種國際趨勢，我國信用卡業務雖然發展較快，但目前仍處在起步階段。而且隨著花期、匯豐等四家外資銀行先期進入中國市場，他們在信用卡市場方面長期積累的經驗、雄厚的資金實力和先進的技術手段必將給中國信用卡業帶來前所未有的沖擊和挑戰，要想迎接挑戰，信用卡業就必須正視自身存在的問題，積極調整策略，盡早與國際接軌實現產業化運作。基于此，本文對國內相關機構在信用卡策略的運用和完善方面提出一些建議。
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根據萬事達卡國際組織的預測，到2010年，中國年收入達5000美元的中產階層將達到1.55億人，在未來的幾年，我國的信用卡市場將會迎來爆發式的增長。雖然我國國內信用卡市場經過十幾年的發展,已經具備了一定的規模,但是和外資銀行相比無論在經驗、資金實力、管理水平還是技術手段都有很大差距?；诖?，本文對如何完善國內信用卡信貸消費市場提出一些建議。
一、實現信用卡發卡業務的公司化改造
信用卡業務及其他銀行卡業務主要是增加儲蓄的管理理念產生和發展的，目前由于管理層重視程度不夠，以及銀行龐大的組織架構特別是金融體制上的原因，我國的信用卡發卡業務一直由銀行的零售業務部負責，而在國外成熟市場中，信用卡業務由自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我發展的信用卡公司全權運作，發卡業務的公司化改造并非易事，公司化改革涉及組織結構的設計、未來公司與現有傳統銀行零售服務的資源重組、未來公司業務和產品的重新定位等一系列問題。在公司化改造過程中，我們應建立符合現代企業制度的業務運營機制和組織結構合理、責權明確的管理體制。
1.機構公司化
按照市場化的原則，中國銀行可將現有銀行卡業務部門改造為銀行卡公司。銀行卡公司由所在銀行控股，同時為促進銀行卡公司的長期發展，可以吸收海內外的資金或技術、機器設備入股，采取中外合資經營或合作經營的形式。銀行卡業務經營規模較大的銀行還可根據中國業務量的發展狀況，在各地成立區域性銀行卡分公司。
2.經營集約化
以總公司為統一法人，對分公司實行垂直領導與管理，由總公司統一決策、集中調配業務資源：加速建立集中式業務處理模式，逐步將卡片制作、對賬單發送、授權與客戶服務、賬務處理等職能集中至總公司。
3.服務延伸化
由于發卡業務是銀行個人金融服務的一個方面，銀行卡發卡業務的經營必須建立在傳統零售業務經營服務的基礎上，信用卡發卡業務公司化經營后，應充分利用現有的零售業務網點優勢，將信用卡的服務延伸到儲蓄網點的柜面。
4.利潤中心化
信用卡公司要以利潤作為經營的中心目標和最終目的。在公司化運作中主要體現在兩個方面：第一，真正樹立“利潤中心”觀念，切實強化成本核算，要逐步做到對業務流程中每一個環節的作業成本和利潤貢獻度都進行精算，實現全員、全過程、全方位的成本核算和利潤目標管理;第二，以利潤貢獻度的高低作為業務考核的主要尺度，不論是分公司內部的利益分配還是總公司對各分公司的利益分配，均應以利潤貢獻度的高低作為最高要的參照標準，向利潤貢獻度高的人員、部門和分公司傾斜，建立有效的激勵機制。
5.風險化解規范化
在綜合考慮信用卡發卡業務特性的基礎上，提取適當比例的信用卡呆賬、壞賬準備金，建立完善規范的呆、壞賬核銷管理制度。
二、完善自身功能、拓展持卡人市場
1.改善評估系統，保障有效發行
針對目前睡眠卡含量較大的現象，建議各信用卡發行機構在向目標顧客發行信用卡時首先要考慮未來市場的收益。各發卡行應根據自身條件加強信用卡評估系統的完善，把發展的重點轉移到手中有錢、有消費能力同時有用卡需求的市民中。國家已經提出建立和完善社會信用體系的工作目標，這一舉措將在未來會對信用卡市場的發展起到至關重要的作用。
為緩解評估矛盾，雖然現在很多的發卡行實行“定額存款保證金”辦法，即申請者在經過評估后，由銀行訂定保證金額，有意者可在銀行存入該筆款項，則可獲批領用信用卡，這就是所謂的“準貸記卡”。但是此卡的透支功能非常有限，而且信貸利息又很高，因此大多數人都望而卻步。
鑒于此，我們認為應該改變評估系統，準確訂定申請人的信用度，以此確定保證金額度和信用額度，在要求申請人存入定額存款的同時，給予較活期存款更高的利息，使申請人不致因該筆存款受損；另外根據評估所的信用額度給予持卡人相應的透支額度，實現信用功能，保證信用卡發行后的有效使用。
2.完善產品組合，提高產品質量，爭取獲利機會
提高信用卡產品質量首先是指外觀，但最重要的是功能和附加服務。VISA國際組織就是信用卡產品策略的典型代表，作為一個非贏利性質的信用卡機構，它的責任是為屬下的會員提供豐富的產品選擇。VISA有完善的產品組合，有相當長的產品線，以至于可以滿足不同國家、不同會員、不同層次的顧客需求。這也正是VISA“全球運作、本地服務”的最高品質所在。我國現時發行的信用卡雖然在品種上取得了一定突破，但大多都是沿用其他品牌產品的功能，品種單一的情況不但限制了自身的發展，更難起到活躍市場的作用。如果將發展的重點放在對產品功能和服務的改善和提高上，可以在滿足市場需要的同時為銀行、商戶發掘利潤增長點。
例如，我國房改政策的出臺、住房公積金制度的建立已經為信用卡提供了一個可供開發的市場。針對住房公積金所有者不了解賬戶具體情況，而所在單位經辦人又無暇應付眾多查詢的現狀，工商銀行首先推出了住房公積金牡丹查詢卡，不但受到廣大職工和企業的歡迎，而且也大大提高了牡丹卡的影響和聲譽。
外幣業務風險大、利潤高，外幣信用卡業務風險系數更大，但回報率也更為可觀。近年來，我國與各國間的交流來往頻繁，到國外讀書和工作的人也越來越多，外幣卡除了吸引國內長駐外商、學者等，同樣可以吸引短期在國外居留的中國人。國內的信用卡都已加入了國際組織，利用這些組織的商戶網絡，發行外幣信用卡，不但可以較低的使用成本吸引大批顧客，而且能為國內信用卡經營獲利、在國際上打響品牌創造機會。
三、加強特約商戶的市場營銷
在信用卡運作的流程中，特約商戶，起著支持和聯結的作用，被稱為持卡人的“樂園”，沒有特約商戶市場的支持，持卡人市場也將難以維持。特約商戶是信用卡賴以生存的主要條件，而且對信用卡市場的發展非常重要。加強特約商戶的市場建設，主要從數量和質量幾個方面入手：
.梯次發展一批不同行業、不同規模的特約商戶
通常國內信用卡發行機構對大型商戶不但上門宣傳、給予手續費方面的優惠，甚至有些還提供一些額外的業務培訓等。然而對于一些小型企業則反復進行規模、資產狀況等各種調查，或者在企業加入后不提供相應的服務，或者采取怠慢的態度，使小型企業被自然淘汰。信用卡巨頭VISA在特約市場上則采取一視同仁的態度。無論商戶規模大小，也無論交易筆數、交易金額多少，VISA提供的是整齊劃一的服務。VISA在特約商戶市場上的優勢奠定了其信用卡龍頭的地位。因此，國內品牌在培育特約商戶市場時必須兼顧中小型商戶市場。高消費市場能吸引額度較大的資金，例如AMERICANEXPRESS就是將市場定位在高消費市場的成功典范。但是，中小型市場畢竟是廣大普通市民消費的主要市場，在我國，受傳統消費意識和仍然落后的經濟現狀的制約，普通消費曾仍然占12億人口的大多數，從信用卡市場未來的發展趨勢看，中小型商業企業才是最大的潛在特約市場。
2.提高特約商戶的服務質量
在發展商戶的過程中，首先應注意提供有效的咨詢和授權服務，開辦受理信用卡的業務培訓，幫助解決受理中遇到的困難;其次，應該深層次加強合作，爭取建立長期穩定的特色合作關系。
加強日常管理，主要是要保證受理質量和交易的順暢,以及對加強對特約商戶的信息控制。由于信用卡業務具有一定的風險，這種風險既來自于持卡人，也可能來自于受理單位。因此，要定期對特約商戶進行資信評估，得出資信等級，并根據等級采取不同的授權控制和付款承諾。
3.結合社會新興產業，開發受理新行業
發展航空、道路、保險及水電等收費領域，能形成一個量多、質高、結構合理的特約商戶網絡。目前幾乎所有的商業銀行所發行的信用卡業務都開辦了各類代繳費等中間業務，在一些中等城市信用卡業務也進入了旅游、養老金、住房公積金等領域，但目前這些領域的消費潛力還有待進一步挖掘。
舉例來說,城市交通離不開公共交通工具，一些大城市，如北京、上海、廣州等建設地下鐵路、地上輕軌等設施來緩解地面交通阻塞狀況?，F代交通工具多采取自動投幣方式，但是零鈔清點工作帶來的麻煩和偽鈔、殘鈔帶來的損失也令公交部門頭疼。如果發展公交公司為特約商戶，就可以充分發揮信用卡結算中介的職能，既能帶來社會效益，又為信用卡市場拓展提供機會。
四、加大促銷力度，提升服務水平
信用卡營銷是指商業銀行通過激發人們對信用卡商品的需求，設計和開發出滿足持卡人需求的信用卡商品，并且通過各種有效的溝通手段使持卡人接受并使用這種商品，從中獲得自身最大的滿足，以實現經營者的目標。一般來講，信用卡營銷主要有兩個目的:一是吸引合格的新客戶，擴大市場占有率；二是充分挖掘持卡人的現有的和潛在的需求，給銀行創造盈利機會?？梢?，信用卡作為高度市場化和個性化的金融產品，營銷工作具有十分重要的意義。
1.加強品牌效應
對于消費者來說，金融產品的內容就是服務，一個熟悉的品牌或是一個市場占有率極高的品牌往往就是他們選擇信用卡時的決定因素。正如著名廣告商奧美公司所說的“品牌是產品與消費者之間的關系”，品牌的差異性是在持續不斷地溝通中形成的。
我國的信用卡由銀行發行和經營，而持卡人對信用卡的使用如同他認可的其他商品一樣也存在著相當的習慣性和品牌忠誠度。信用卡品牌的建立受銀行業務的影響較大，而信用卡品牌的推廣也主要依賴銀行品牌。因此，品牌差異無疑已經成為信用卡業務成敗的關鍵。
2.廣告促銷
把廣告作為重要的促銷手段之一，VISA就是一個成功的例子?！罢l擁有VISA誰就決定游戲規則”這一廣告，給大眾一個充滿趣味、強有力、又帶有些詭辯性的形象。此廣告曾榮獲肯薩斯廣告大賽銅獅獎，并一度在信用卡界成為一個新話題。
除廣告促銷外，信用卡的服務促銷也是維護品牌形象的重要手段，服務促銷的內容十分廣泛，主要包括人員培訓和優化服務兩個方面。加強金融從業人員的業務和服務培訓是國內信用卡服務營銷的關鍵。成立專門的促銷隊伍，配備熟悉信用卡知識的專業人員，向顧客提供周到細致的業務咨詢，同時盡量簡化申請手續，為潛在客戶提供便利。針對特約商戶市場進行有效宣傳，引導目標商戶認識特約的潛在利益，提高現有客戶持卡消費的欲望，實現信用卡市場“金三角”的全方位受益。
五、加強持卡人風險管理
目前中國單調劃一的信用額度分配辦法不能滿足風險防范的要求。不同的持卡人應給予不同的信用額度。對一些信用較差或存在其他潛在風險的客戶給予較低信用額度。對所有持卡人應利用信息系統所提供的消費行為模式及還款模式并結合其個人信息來動態調整其信用額度，這樣我們即可防范于未然，將風險限定在允許的范圍內。
管理層對于風險的認識程度是制約信用卡業務的另一個主要因素。在信用卡的業務過程式中，風險管理無處不在，過嚴的風險控制會使得卡片申請通過率降低，客戶用卡不方便、忠誠度下降；過松的風險管理會給銀行帶來巨大的潛在風險。但是風險與盈利成正比，沒有風險就沒有盈利。在信用卡業務的風險管理中，我們應記住風險管理不是將風險控制或降低為零，而是將風險控制在可接受的水平內。這是風險管理的核心所在，也是我們風險管理的指導方針。
信用卡市場的完善和發展是一個整體的問題，要獲得成功就必須通過各方面的共同努力。可喜的是，中國的中央機構和各家商業銀行都越來越重視信用卡市場的發展，不斷投入更多的人力和物力。隨著各家銀行對信用卡業務的重視程度和資金投入的不斷加大，金卡工程的進一步實施貫徹，信用卡市場現在的問題必將不斷得到解決?？萍嫉陌l展和在金融領域中的應用的不斷深入，也將使信用卡業務在功能，制度，機制乃至整個用卡環境上有更大的發展。總之，中國的信用卡市場具有十分廣闊的前景。
參考文獻:
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我心匪石范文3
姐姐新婚前，我認識了那個有緣無分的男人
2000年的春天，我從母親的口中得知：姐姐戀愛了。那年姐姐22歲，我20歲。姐姐的性格比較沉靜，不擅和人交往，這還是她的初戀。
“你為什么喜歡立飛?”晚上就寢時，我問姐姐。立飛，是未來姐夫的名字。“他家很窮的，考上名牌大學也沒去念，一個人在外地打工供弟弟妹妹們上大學。后來，他學會做生意，才賺了一些錢?！苯憬闾鹈鄣匦α耍骸斑@樣負責和沉穩的男人，才能一輩子靠得住?！?/p>
3月初那個微雨的黃昏，姐姐陪母親外出購物了。感冒的我正獨自在家看書，外面突然響起了敲門聲。我用手帕捂著鼻子去開門，就在抬頭的時候，我和門外那個英俊挺拔的男子都呆住了――電光石火的剎那，我渾身似乎燃燒了起來。
這時，姐姐挽著母親回來了，看到門前的男人，姐姐驚喜地叫道：“立飛你怎么來了?”聽到這個名字，我的心猛地一沉，竟有了隱隱的嫉妒和酸楚。
當晚，父母親都對立飛這個厚道帥氣的年輕人甚為滿意，而且還熱心地策劃姐姐與他將來的日子……我的心有些發堵，悄悄地看了一眼立飛，發現他眼角的余光正好落在我身上。一陣痛苦襲來，我趕緊找借口說身體不適回到自己房間。
那晚，我咬著枕巾哭了很久。我不得不承認，自己已經無可救藥地愛上了未來的姐夫!
看得出，姐姐是真愛立飛的。她拿出全部積蓄，幫他在新民路盤下一個很有發展前景的貿易公司。立飛聰明勤勞，不到幾個月公司就賺錢盈利了。
那天晚上，姐姐從立飛公司回來以后顯得格外開心。她拉著我的手說：“小潔，從明天開始，你就去立飛的公司做辦公室主任吧!我和他說好了。”中專畢業后，我一直沒找到工作，在家無所事事。姐姐的疼愛關懷，讓我的心里又是感動，又是苦澀――靠近立飛，只能讓我更加難受啊!
我很快成了立飛的好助手，他不止一次地稱贊我細心聰明，并且說我和他之間有默契，不用說話靠眼神就能明白彼此的意思。他的話，是僅指工作還是言外有意，我不知道。我只知道自己越來越渴望接近他，卻又不敢，在這種煎熬中，我快瘋了。
我開始拼命和別人戀愛，想借此解脫。不到半年，我走馬燈一樣地換男朋友。每次帶男孩子回家的時候，我似乎都能從立飛的眼里看到痛楚。“這些男孩子都不適合小潔。”他對父母說。這讓我心驚卻又甜蜜：原來他的心里，也有我。
姐姐的蜜月，也是我們的幽期
再多的猜想和試探，也無法阻止時光飛逝。轉眼，姐姐和姐夫的婚期到了。
婚禮前一周，我便借故住到了同學的家里?？墒堑谌?，姐姐十萬火急地打電話告訴我說母親生病了。當我飛奔到市第一人民醫院時，心臟病突發的母親剛好被搶救過來。那晚，姐姐和父親留在病房里陪護母親，立飛提出送我回家，順便拿些母親要用的生活用品。
那一夜，當我們剛踏進家門，立飛便突然抱緊了我：“我不想你談什么男朋友，我一直都愛著你!”那一夜，我們全然忘卻了倫理親情道德，哭著吻著，最后交付了彼此。
之后，立飛開始找各種各樣的理由拖延婚事，姐姐知道后痛哭失聲?？粗憬慵t腫的雙眼，我心里很痛。第二天，我找到立飛，讓他千萬不要和姐姐退婚。我已經傷害姐姐夠多了，不能再毀掉她的婚姻。
2001年春節，拖延了很久的立飛終于與姐姐步入了婚姻殿堂?；轶凵衔倚娜绲督g，我沒想到將他“奉還”，換來的竟然是更多的絕望與失落。
蜜月后立飛回來上班了。他的神情有些寂寥。我不敢抬頭看他的眼睛，卻又下意識地在下班時留到最后。
辦公室里的人漸漸走光了，我感到有人走過來站到了我背后?！拔遗c你姐姐結婚，全是你逼的。我已經不再愛她了，只有你最懂我，可我偏偏失去了你!”他的話讓我崩潰了，再也沒有任何力量壓抑自己的情感。那夜，就在立飛的辦公室里，他背叛了妻子，我背叛了姐姐。
欲望就像魔鬼之門，從此在我們之間秘而不宣地打開了。我以工作太忙為由，從家里搬到了公司附近，既是為了方便和立飛接觸，也是因為我無顏面對父母和姐姐。
2001年6月，姐姐忽然打電話來，喜氣洋洋地告訴我說她懷孕了。那夜我喝了一整瓶三花酒，醉倒在辦公室。次日醒后，我去了姐姐家樓下，站在姐姐的窗外，看著那對熟悉的身影在窗簾后走動，不知不覺間我已淚流滿面。我忽然覺醒：是我該離開的時候了。
我借口在桂林找到了更好的工作，然后迅速離開了南寧和立飛。我以為這樣便了結了一切，可是命運的安排卻讓人措手不及：半個月后，我發現自己懷孕了!
立飛連夜趕到桂林，他敲著我的門狂喊：“求求你回來吧，我會對你好對我們的孩子更好的，我會養你們一輩子!”我坐在地上，背抵著門無聲地哭泣。我沒有開門，我怕開門后我再也無法控制自己!
第二天，我去了婦產科醫院，結束了這個不該出現的小生命。從醫院出來后，我走在大街上痛哭失聲，我想我真的要回頭了。
結婚離婚，也斬不斷從前的癡戀
為了忘卻這份愛，我決定迅速成家。2002年春天，朋友把吳軍介紹給了我。他是電子廠的職工，比我大5歲。雖然沒有絲毫愛意，但我們還是匆匆地談婚論嫁了。
那時姐姐已經生下一個漂亮可愛的女兒，立飛忙得根本脫不開身?；榍俺鲇诙Y節，我和未婚夫買了一些嬰兒用品來到姐姐家里探望。當立飛看到陪在我身邊的男人時，臉色都變了。見此情形，我趕緊拉著吳軍匆匆離開。
原以為和吳軍的婚姻是新生活的開始，但蜜月才過。我就開始后悔了。吳軍貪酒好賭，脾氣暴躁，對我動輒就是打罵。我心里很苦，卻強忍了下去。 一年后我懷孕了。吳軍對我絲毫不體恤，我挺著大肚子在屋子里艱難地拖地、洗衣、做飯，他自己卻只是蹺著二郎腿看電視。孕婦不能過夫妻生活，吳軍對此很不滿，在遭到我幾番拒絕后，他開始夜不歸宿。后來聽他同事說，吳軍在外面包了個小姐。我終于心灰意冷。
不久，母親從南寧過來探望我，看到家里的情形，她又是震驚又是痛心。她堅持不住這里，硬拖著懷孕8個月的我回了南寧。
在我到家的第二天，立飛就興沖沖地拎了一大堆營養品來看我。之后，他隔三岔五就會來一次，還經常開車帶我到公園廣場散心、呼吸新鮮空氣。姐夫的寬厚和關心，與丈夫的冷漠自私相比簡直是天壤之別。我辛酸地告訴自己：這才是真正值得去愛的男人!
兒子出生后，我離婚并搬出了母親家。孩子彌補了我生命和情感的空白，笑容又漸漸回到我臉上。可是半年后兒子染上重病，在我痛不欲生的呼喚中，他永遠地停止了呼吸。
孩子下葬那夜，我呆呆地坐在床上，已流不出一滴淚。半夜忽然有人急促地敲門，我恍若未聞，動也不動。敲門聲停了，可半小時后
立飛卻如天降一般出現在我眼前一原來他怕我想不開，找來了開鎖匠強行把門打開。
進門后，立飛一把抱住了我：“小潔，沒了孩子你還有我啊!”
那句話讓我仿佛從夢中醒來。我撲在立飛肩頭失聲痛哭，直到那一瞬我才知道，原來自己從來都沒能忘記立飛，我一直在等待他再次對我張開懷抱!
我再一次、無怨無悔地成了他的地下情人，每天期盼著他的到來。最初兩年，立飛每周至少會有三天來看我。但隨著事業的發展，他漸漸只有周六才能過來，甚至兩周一次。我和姐姐也生疏了：我是因為內疚，而姐姐則開始學習工商管理，打算幫姐夫打理公司。立飛再提起姐姐的時候，語氣中便多了幾分贊嘆和欣賞。
轉眼到了2010年。七年來我懷過三次孕，立飛都讓我把孩子流掉了。他現在事業做得很大，會顧忌周圍人的看法。
公開十年癡情，空守承諾的我一無所有
2010年4月，在一次例行的身體檢查中，我得知了一個晴天霹靂般的消息：我喪失了生育能力!
從醫院出來時正是黃昏，我行尸走肉般走在街上。天地一片茫茫，何處是我的家啊?我觸電般地顫抖著身體，腦海里忽然閃過一個念頭：立飛是我唯一能抓住的人了!姐姐已經有了女兒，她不能再占著他了!
那時立飛已在北京辦事待了一個多月，姐姐和母親都跟過去游玩。我興奮地給他打電話，告訴他我決定和他結婚。接電話的他有一絲驚慌：“怎么突然打電話來了?可別讓你姐你媽看出破綻。我明天就回來。”說完便不由分說掛斷了電話。
4月24日，喜出望外的我終于盼到了立飛的歸來。他打電話要我去明園新都酒店見面。小別勝新婚，我們的激情燃燒得格外熾烈。平靜下來后，我再次提出結婚。立飛很驚訝：“我們現在不是很好么?為什么要結婚?”我一字一頓地告訴他，就算欠姐姐的現在應該也還清了，我非和他結婚不可。
沉默許久后，立飛起床穿衣，臉上有一絲惆悵：“小潔，我從前很愛你，現在對你也有感情。但我絕不可能離婚的。你不會明白，對于一個四十多歲的男人來說，家庭和事業比什么都重要。”他站在門口，認真地看著我：“還是當我的情人吧，小潔。”
“不!”我撕心裂肺地叫起來。立飛搖搖頭，冷笑一聲：“好吧。這次我專門從北京回來，就算對你十年情感的補償吧。我們的關系到此為止。”說罷重重地關上了房門。
那聲鈍響如同一把刺刀深深地插在了我的心口，我呆坐在床上，不敢相信如此殘酷的話居然出自我深愛的人口中。十年，十年啊!我的青春、我的美貌、我的前途、我的孩子通通都為他心甘情愿地放棄，到頭來竟然只落得一場空!憤怒和羞辱在我心頭熊熊燃燒起來：立飛，你太狠了，我不會就這樣放過你!
無意中看到客房桌上的臺歷，我猛然想起6月8日是父親的60歲生日，屆時全家都必須到場。我冷冷地笑了起來，好，就讓大家玉石俱焚吧!
6月8日清晨，立飛果然帶著母親和姐姐回到了南寧。那晚全家人難得地坐到了一起，桌上滿滿地擺著菜肴，母親拉著我的手噓寒問暖，姐姐則催我試穿她從北京給我買的裙子。親情的溫暖和凝聚力讓我一度動搖和遲疑，可是一想到這十年來我遭受的委屈和折磨，我的心又硬了起來：立飛害了我一輩子，我憑什么要讓他安生!
晚上7點半，當我們都吃得差不多時，我冷笑著一摔筷子，接著在全家人的注視下一字一頓地說出了這十年來全部隱藏的秘密。氣氛凝重，四周籠罩著一片可怕的沉寂。
母親是第一個反應過來的，她站起來狂叫一聲：“你們太了!”接著便暈了過去。父親血壓升高，顫抖著用手摸降壓藥。而一直沉默的姐姐猛然哭出了聲：“我一直有懷疑，可我不忍心問，你是我唯一的親妹妹啊!可你怎么忍心這樣對我!”
驚呆的立飛總算回過神來，他一把抓住姐姐的手：“你別聽她胡說!你妹妹一直想勾引我，我沒理睬她，她就喪心病狂誣蔑我!”
“立飛你不是人，你親口說你早就不愛姐姐了!”我歇斯底里地叫著。一記耳光重重地甩在我臉上，姐姐鐵青著臉站在我面前：“夠了，你不要再刺激爸媽了!”順著她顫抖的手指，我看到了跌坐在地上、眼神呆滯、渾身抽搐的父親，還有暈倒在椅子上的母親……
不知道自己是怎么走出家門，又渾渾噩噩回到出租屋的。只是次日，再去父母家時，發現已經人去樓空：立飛帶著父母和姐姐一起回了北京，他們連再見都沒有對我說……
我心匪石范文4
消費信貸,是指金融或商業等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。
消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現,也就產生了消費信貸。消費信貸的產生和發展,是社會生產力發展和人們消費結構變化的客觀要求。生產和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產生和發展。當一個社會的經濟形態由比較發達的商品經濟發展到高度市場化的商品經濟即市場經濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發展的必要。隨著生產力的發展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現購買愿望。對于工業和貿易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產生的基礎和前提,消費信貸是在市場經濟基礎上發展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經濟的繁榮和發展。
在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上,債務沒有制度化,償還協議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發達國家,特別是在英國和西歐廣泛地發展起來。前蘇聯和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業采取分期付款方式銷售商品?？傊?消費信貸的產生和發展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業化放貸制度的發達等方面有著密切聯系。轉
我國在20世紀50年代上半期,商業部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經設有“小額質押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業務。90年代上半期,上海出現了第一家開展消費信貸業務的機構———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業務的住宅銀行。隨著相關法規的出臺,我國商業銀行將都可以從事住宅按揭業務。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數百億元。汽車工業要發展成為我國的支柱產業,轎車必須進入個人消費領域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當前我國擴大內需,開啟城鄉市場的一個重要的經濟杠桿?？梢灶A見,在今后一個相當長的時期內,消費信貸在我國將有一個大的發展。
消費信貸發展到現在,已形成了許多種類。根據消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。
銷售信貸是指債權人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務應得價款的交付的協議,典型形式有租購協議、附條件銷售協議和信用銷售協議。租購協議是一種有可能(但不是義務)購買的租用商品協議。這種租購協議屬于租賃合同,標的物所有權屬于出租人,承租人只獲得限制物權。善意第三人不能從承租人那里取得標的物的所有權。由于承租人分期給付租金,承租人最后有可能購買標的物而獲得其所有權。附條件銷售協議是指價款支付后或者某些約定的其他條件和義務履行之后,所有權才轉移給購買者的商品銷售協議?，F實生活中,附條件銷售協議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協議亦稱賒銷,是通過分期付款方式付款,但沒有任何將所有權延遲交付給購買者的條款規定的銷售合同。銷售信貸的實質,是商品的出售者以商品的實物形式向貨物的購買者提供信貸。
貸款信貸則是指存在于貸款形式(包括個人貸款和透支)中的所有信用。事實上,某些類型的消費信貸交易,很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍,如消費信用卡等。此外,根據消費信貸交易物的類型,還可以把消費信貸分為動產消費信貸和不動產消費信貸。動產消費信貸把動產作為消費信貸交易的標的物;不動產消費信貸則以不動產作為消費信貸交易的標的物,主要是指房地產的分期付款消費信貸。
我們要想全面了解消費信貸,還必須正確認識消費信貸的社會效應,所謂消費信貸的社會效應,是指作為社會成員的消費者,運用不同類型的消費信貸消費商品或勞務,給他本人、其他社會成員和整個社會帶來的有利和不利影響。消費信貸的社會效應,可以說是一把“雙刃劍”。一方面,我們不難發現,運用商業特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費信貸,對完成消費者的購買決定是相當有益的;消費信貸對消費者提供的明顯好處是:在他自己存夠錢之前,他就可以使用商品或享受服務;大多數消費者通過采用適合自己財力的消費信貸規模,適度消費;在提高生活質量的同時,提高自己創造社會財富的能力,形成良性循環,促使社會經濟健康有序地運行。這就是消費信貸的正態社會效應。另一方面,我們也應該看到消費信貸的缺陷,消費者可能招致超過他的財力的債務。使用消費信貸的消費者也許要很長時間約束自己,限制他使用其他商品或其他勞務的自由,他不得不承受一個高的負債率。消費者特別是低收入階層的消費者,可能遭受失業、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風險。失業等不可抗力事件的出現,減弱或剝奪了消費者按合同履行債務的能力,有可能使消費者走上傾家蕩產的道路,帶來一定的社會問題。消費信貸的負面社會效應由此可見一斑。發揮消費信貸的正態效應,抑制消費信貸的負面效應,是消費信貸立法所鎖定的重要目標之一。
二、制定《消費信貸法》的必要性
消費信貸需要法律規范和調整。用消費信貸法律對消費信貸予以調整,這是現代法治國家的通行作法。用法律手段調控消費信貸,是非常必要的:第一,這是充分發揮消費信貸正態社會效應、限制其負面效應的需要。消費信貸法對信貸保險的規定,對“冷卻期”或撤回權的規定等等,都有利于發揮消費信貸的正態社會效應。第二,這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題,都必須由法律予以規范,保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條款如違約金條款的制約;在高利貸情況下,對消費者予以幫助;保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害,等等。第三,這是同消費信貸領域中的非法行為作斗爭的需要。消費信貸領域常常出現以下非法行為:放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸;放貸人采用高壓手段推銷信貸;必要財產的抵押率超過標準(英國在19世紀末,一個放債人要求必要財產的抵押率高達3000%);債務人使用過多的化名(有一個英國人供認,為了避免因借貸而聲名狼藉,他至少使用了三、四十個化名);信貸經紀業和債務收取中常有害群之馬,等等。此類非法現象,都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。
制定《消費信貸法》,也是加強國民經濟宏觀調控的需要。一個國家消費信貸的規模,決定于就業和收入狀況、產品類型以及這些產品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方,消費信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。同時,這些人口的收入必須達到支付得起相當昂貴的消費的程度。二戰后歐洲和美國等國家,伴隨著收入的增長,消費信貸得到迅速發展。我國目前占人口總數大部分的農民尚沒有定期收入或收入不穩定,城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費品或勞務(如小汽車、假日旅游等等)。故我國現階段特別是在農村尚不完全具備迅速發展消費信貸的客觀經濟環境和條件。但是,隨著城鎮住房制度改革的深化和汽車工業的崛起,我國消費信貸將會有一個迅速發展的時期。因此,在我國加快研究和制定《消費信貸法》,是市場經濟條件下的城鄉居民消費生活的客觀需要,不僅有利于促進貧困地區人民消費生活的改善,有助于提高城鄉居民消費生活的質量,而且是發展我國高等教育事業的需要,是深化城鎮住房制度改革的需要,是建立我國汽車支柱產業的需要;特別是加快制定和頒布《消費信貸法》,對促進我國目前住房商品化、加快汽車產業化進程,以及擴大內需、活躍市場、刺激國民經濟穩步發展等方面的積極作用是十分明顯的。
三、分期付款消費信貸的種類劃分
分期付款銷售,是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售,是消費信貸的一種最重要的形式,在消費信貸中占有相當重要的地位,因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費信貸。美國消費信貸總額中有80%屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面:一是汽車貸款,1955年至1970年,在美國近2/3的新車都是用這種貸款購買的;二是其他耐用消費品貸款,如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等;三是住宅修繕和家居現代化貸款,這類貸款期限較長,至少是5～7年;四是個人貸款,用于購買耐用消費品以外的一切個人開銷,諸如還債、納稅,還有教育、旅行、汽車修理、醫療、喪葬等費用。在國外,提供這類貸款的機構包括商業銀行、銷售金融公司、消費信貸公司、信貸協會、儲蓄與放款協會、互助儲蓄銀行、當鋪老板和其他金融中介組織或機構。
從營銷方式的角度,可以把廣義的分期付款消費信貸分為如下四種類型:(1)狹義的分期付款方式(即“物先交付型”分期付款)。這種方式以先交付商品為特征,也就是說,購買者給付首次貨款金額(第一期貨款,也叫“頭金”)后,銷售者即將商品交付購買者占有,以后按期給付所規定的貨款,通常以月為單位。(2)限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者,購買者以所貸之款購買商品,以后則由購買者按期向銀行償還貸款。(3)預付款方式。這種方式是購買者預先向銷售者定期給付一定的金錢,達到中間的一定次數時(或達到一定金額時),才取得商品的所有權,其后的價款則依通常分期付款的方式給付。(4)發行商品券方式。這種方式是由購買者(消費者)按其職別或地區組織一個消費團體,與商品券發行團體締結協定,購買者從商品券發行團體取得商品券后,憑商品券向加盟店購入必要的商品,加盟店則以該商品券向商品券發行團體收回價金,商品券發行團體則向消費者團體的負責人收回其負責收集的價金。
根據擔保方式的不同,可以把分期付款消費信貸分為:附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。(1)附條件銷售。附條件銷售協議是銷售者保留所有權直到價款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下,一般授權銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權保留雖然是一種擔保形式,但是不屬于物的擔保。直到購買者付清款項后,所有權才轉移給購買者。這就意味著在付清款項之前,沒有銷售者的同意,購買者是無權處分商品的。(2)信用銷售。在信用銷售合同里,沒有關于價款付清之前由銷售者保留所有權的條款,與其他形式的銷售一樣,購買者一開始就取得所有權。這樣,無論購買者是否已按照合同付清價款,受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品,或者采取他所希望的其他處分方式。然而,信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價款差額的條款。只要所催交的價款差額嚴格限制在未償付的本金范圍內,法律一般規定合同的這種條款可以強制執行。(3)抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里,購買者一開始就獲得標的物的所有權,但是必須在標的物上設定銷售者的第一次序抵押權。動產抵押須登記方發生法律效力。根據我國《擔保法》第49條的規定,購買者轉讓已經辦理抵押登記的標的物,應當通知作為抵押權人的銷售者,并將轉讓物已經抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的,轉讓行為無效。購買者轉讓作為抵押物的標的物所得的價款,應當向銷售者清償未償付的價款,不足部分由購買者彌補。
四、分期付款消費信貸的擔保
“物先交付型”分期付款消費信貸,是最典型的分期付款形態。在這種消費信貸類型里,購買者向銷售者分期給付貨款;購買者通常在給付首次貨款金額的同時,銷售者將標的物交付給購買者。銷售者對購買者授予了信用,銷售者也就承擔了不能收回價金債權的風險。對低收入購買者或高價商品,銷售者所承擔的風險更大。銷售者為了防范這些風險,可以在締結合同前對買主作完全的信用調查。但如果對購買者的信用調查越是嚴格執行,就會對購買者的經濟狀況越加重視,這無疑會導致一些分期付款交易做不成。因而在實際操作中,信用調查只能在達到一定程度時,由雙方訂立合同,在合同中對價金債權的擔保作出規定,這就成為銷售者確保收回全部價款的最重要的法律手段。
分期付款銷售中的擔保方式,可以有如下三種方式:第一種是設定抵押權的方法,即標的物所有權轉移至購買者,同時在該標的物上設定銷售者的第一次序抵押權;第二種是所有權保留的方法,即雖由購買者占有、使用標的物,但銷售者仍保留標的物的所有權,直到各期價款付清為止;第三種是設定保證的方法,即由購買者占有、使用標的物,由保證人對價款全部付清向銷售者承擔保證責任,什么時候或什么情況下所有權發生轉移,由買賣雙方在合同中約定。
設定抵押權的方法,比較符合分期付款銷售雙方當事人的本意。購買者獲得了標的物的所有權,銷售者也獲得了價金債權的物權擔保。但是在實際的分期付款交易中,設定抵押權的方法并沒有被廣泛采用,即使是不動產的分期付款銷售也是如此。原因主要有兩個:一是設定抵押手續麻煩,要負擔手續費;二是抵押權實現的手續相當煩瑣,效率不高,抵押權人視抵押權實際為畏途。
所有權保留的方法,既可讓購買者對標的物享有占有、使用、收益的權利,又可促使購買者付清剩余價金,故在分期付款銷售中廣泛采用這種方法。所有權保留方法的不足之處,是對價金債權的擔保不夠有力。而且我國《擔保法》也沒有認可這種擔保方式。因此在今后的消費信貸立法里有必要予以確認。由于所有權保留與人的擔保、物的擔保、金錢擔保均沒有共同之處,故在所有權保留這種擔保方式基礎上,增加人的擔保方式(指保證)是有必要的;也可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制,以增加這種擔保方式的有效性。
設定保證的方法,是擔保價金債權的一種常用的方式。因為所有權的轉移可以由當事人在合同中約定,故設定保證的方法有可能與所有權保留的方法合并使用。這樣,附條件銷售就包括純粹的附條件銷售(即以所有權保留作擔保,沒有附加其他擔保形式)、保證型附條件銷售(即除了所有權保留外,還以保證作為另外的擔保)兩種形式;信用銷售也可以分為純粹的信用銷售(即沒有增加其他形式的擔保)、保證型信用銷售(即附加保證作擔保)兩種形式。當前國外消費信貸立法規定的重點,均趨向于對分期付款銷售設立擔保形式(盡管附條件銷售以所有權保留作擔保),對所有權轉移的時間由當事人在合同中約定。
關于附條件銷售里所有權保留的法律性質問題,傳統觀點認為,附條件銷售里的所有權保留是一種附停止條件的所有權移轉。也就是說,在購買者沒有全部付清標的物價金時,銷售者是所有權人,購買者只有占有、使用和收益等權利。這種觀點有值得商榷的地方。附條件銷售實質上是買賣合同,可以把購買者視為“準所有人”,把購買者的權利作為“附條件的所有權”。
五、我國消費信貸法的調整對象
就目前我們手里所掌握的資料來看,世界上最早制定的綜合性消費信貸法律,是美國1968年頒布的《統一消費信貸法典》。美國在1969年又頒布了《消費信貸保護法案》。英國在1974年制定了《消費信貸法案》。德國在1991年1月實施了《消費信貸法》。這說明大多數國家傾向于制定綜合性的消費信貸法律。但也有一些國家仍然適用特別性的消費信貸法律,如日本1961年公布、1972年修改的《分期付款銷售法》;也有的國家把分期付款銷售當作一種商業銷售方式,如韓國把分期付款銷售規定在《批發、零售業振興法》(1986年12月31日頒布)之中。綜觀外國消費信貸立法情況,結合消費信貸的概念,我們可以認為,我國消費信貸法是指調整在金融機構或商業等機構對有一定支付能力的消費者提供信貸過程中所形成的消費信貸關系的法律規范的總稱。
從上述消費信貸法的這一概念中,我們可以發現,消費信貸法主要調整以下三種信用關系:(1)金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用關系是一種銀行信用,具體表現為用于個人或家庭消費目的的個人貸款、透支信貸等。(2)商業等機構與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業信用關系,具體表現為分期付款銷售、非分期付款銷售、耐用消費品的租賃。租賃不是嚴格意義上的信用形式,但是耐用消費品的租賃也要依靠租賃業主對消費者授予信用才能進行。外國通常把租賃稱為租購,并將其納入消費信貸法的調整范圍。(3)消費者、金融機構、授予機構(銷售者)三者之間的信用關系。國外把這種關系通常叫做“債務人—債權人—供應商協議關系”。在消費信貸領域,這種信用關系的運用范圍日益廣泛,具體表現為限制性貸款、循環費用帳戶、支票交易、信用卡等,房地產分期付款也屬于這種形式。此外,我國消費信貸法也調整消費者參加消費信貸交易所發生的輔助信用關系,如分期付款購買居間合同、人傭金、債款收取等輔助信用關系,消費信貸法都應予以規范。
我國消費信貸法立法在確定其調整對象時,一方面應嚴格限制在“消費信貸”的范疇內,商業交易、國際貿易中的信用等都不屬于消費信貸法的調整范圍。另一方面,我國消費信貸法應立足于制定為一部綜合性的、協調統一的《消費信貸法》,因為這是世界各國消費信貸立法的基本趨勢。我國《消費信貸法》的調整范圍應涵蓋以下內容:分期付款銷售(或信貸)、非分期付款銷售(或信貸)、限制性貸款、透支信貸、信用卡、用于個人或家庭目的的房地產交易和輔助信用業務等。是否應把針對消費者的租賃業務納入《消費信貸法》的調整范圍,應結合我國的實際情況作進一步的研究。
六、我國消費信貸立法遵循的原則
消費信貸立法原則,是指反映消費信貸活動和消費信貸關系客觀要求的、貫穿于消費信貸法律制度之中的基本指導思想。在社會主義初級階段的市場經濟條件下,我國制定《消費信貸法》必須貫徹下列指導思想:
(1)充分保障參加到消費信貸關系中的消費者權益原則。消費信貸法是作為部門法的消費者保護法的一部重要法律,具有消費者保護法的一些共同特征。縱觀大多數國家的消費信貸立法,我們發現,這些立法里回蕩著一個強烈的聲音:充分保護消費者權益。大多數國家立法中的以下這些內容都是為了保護加入到消費信貸交易中的消費者權益:如運用廣告作為消費者教育的手段、防止使用欺詐和高壓手段簽訂消費信貸合同、授予消費者對消費信貸合同的撤回權(或規定合同的“冷卻期”)、限制消費信貸合同中的違約金條款、限制放貸人對分期付款信貸合同的解除權,等等。這些內容已成為各國消費信貸立法的共同內核,我們應充分吸收國外立法中的這些先進內容,結合我國國情,為我所用。
(2)引導消費者科學消費的原則。我國《消費信貸法》應對消費信貸合同標的物范圍(或消費信貸合同的種類)作出明確規定。對可消費的商品或勞務,根據國家經濟和社會發展規劃,明確規定哪些鼓勵消費,哪些限制消費。首先,要通過消費信貸業務加快現代化消費結構的建立。以機械和電子產品為核心的技術密集耐用消費資料占有較大比重,是現代化消費結構的重要標志。發展中國家和發達國家在消費上的差距,主要也就表現在高檔耐用品在消費中所占的比重不同。因此,我國《消費信貸法》在對分期付款銷售(或信貸)作出規定時,可以由行政法規明確列出“分期付款銷售商品”一覽表。其次,要通過消費信貸手段加速恩格爾系數的下降。所謂恩格爾系數,是指一個居民家庭平均食物支出在其平均收入或平均消費支出中所占的百分比數。我國長期實行的計劃經濟體制和產品經濟模式,導致了城鎮居民家庭吃、穿、住、用、行消費支出比例嚴重失調,“吃”的消費支出占了大頭,而“穿、住、用、行”的消費支出只占了小部分。在我國如果不推行住房商品化,不施行“居者有其屋”的計劃,則恩格爾系數將長期居高難下。因此,我國消費信貸法應對建立城鎮居民購房消費信貸制度,作出完備的規定。再次,要通過消費信貸業務活動引導城鄉居民消費向著科學、文明、健康的方向發展?！断M信貸法》應規定信用業務必須堅持鼓勵科學消費、支持健康消費、提倡文明消費的方向,反對愚型消費、迷信消費等一切不科學、反文明、非健康的消費。
(3)優化產業結構、促進生產發展的原則。我國《消費信貸法》應該規定,一般的消費信貸主要應面向大件耐用消費資料市場,要通過運用消費信貸杠桿啟動耐用消費資料市場,促進耐用消費資料生產經營行業及其與之相配套的相關行業迅速壯大起來,使產業結構向著耐用消費資料方面傾斜,從而逐步消除當前社會上存在的在傳統產業里的過度投資現象。我國當前的傳統加工制造業過分膨脹,資源利用率低下,市場疲軟,過度競爭,而技術裝備好、市場前景廣闊的新興產業明顯薄弱。國家要運用消費信貸杠桿激活技術密集型產業和高技術產業,推動我國產業結構向技術水平的高級化發展。利用消費信貸方式擴大耐用消費品的消費范圍和消費數量,使工業發展建立在有效和高產出基礎之上,是消費對生產和流通反作用力的正態效應。但是如果對消費信貸杠桿運用不當也可能給社會經濟帶來負面效應。因此,《消費信貸法》要禁止用增加貨幣投放來擴大消費基金,以刺激城鄉居民的消費;要科學地控制好全國消費信貸總量,把握住消費與積累的適度比例關系。
七、對我國消費信貸立法的若干對策和建議
當前我國消費信貸立法研究的重要內容之一,就是要認識和借鑒世界各國消費信貸的立法經驗。美國、英國和西歐各國在消費信貸立法方面有著豐富的經驗。歐盟在1986年頒布《消費信貸指令》以前,曾組織專家對歐盟各國消費者法(消費信貸法是其中一個組成部分)作了大規模的分別研究和綜合比較研究,取得了一系列研究成果。借鑒西方國家特別是美國、英國和其他歐盟國家消費信貸立法的經驗,結合我國具體國情,筆者特對我國消費信貸立法提出如下對策和建議:
1應根據消費者交易的實質和功能來規范交易行為,而不是根據交易行為的形式。用貸款購買商品(指消費品)的行為,與分期付款銷售行為,形式上是不同的,前者屬貸款信用,后者屬銷售信用;但其實質和功能是一樣的,都屬于消費信貸。對這兩種交易行為,應由一部法律統一規范和調整。
2要采取適當措施保護信用交易中的消費者的權益。具體說來,第一,法律要對消費信貸合同的訂立予以規范,而不是注重于合同不履行時對消費者的救濟。應避免草率的信用交易。規定合同簽訂后在“冷卻期”內消費者沒有撤回合同,合同方生效。讓消費者有時間考慮,是簽訂一個合同,還是取消它而不冒支付利息、損失賠償和違約金等等的風險,這對保護消費者權益是很有必要的。第二,在消費信貸廣告和合同要約等方面,應該規定某種最低信息和公布要求。這個要求的中心內容是告知消費者有效的信用成本,讓消費者可以比較不同形式的消費信貸的成本和不同銷售者所提供的信用的成本,以便決定采用適合自己的信用形式;同時,規定最低信息和公布要求,也可限制對信用交易中的消費者的名目繁多的收費。第三,對消費者提前付清帳款,法律應規定扣除相應的利息和相關的費用。第四,應對分期付款信貸放貸人的解除權作出限制。一般應規定,不符合以下條件放貸人不得預告解除合同:即消費者完全或部分延遲支付致少兩期相連的款項,延遲支付的款項達到信貸總額或分期付款價格的10%以上(德國《消費者信貸法》第十二條規定,信貸合同的期間超過三年的達到5%以上)。
3對第三人的權利應采取合理的政策。對受分期付款銷售合同約束的購買者能否轉移標的物的所有權,或者應具備怎樣的條件才能轉移所有權至第三人,都應采取合理的政策。在這個問題上,應充分考慮維護交易的安全性和保護善意第三人的權利。
4應對消費信貸交易的擔保作出規定。對分期付款銷售中所有權的轉移,可以由當事人在合同中約定,也可以由當事人約定采用其他擔保方式。對所有權保留這種擔保方式的具體操作,可以考慮對所有權保留建立正式的登記機制。
5在今后我國制定《消費信貸法》時,是否有必要制定和制定怎樣的控制消費信貸利率的規范,尚值得研究,制定控制利率的規范的嘗試,在歐洲被證明是不成功的。鼓勵競爭,讓利率市場化,這是市場經濟的客觀要求。西方對高利貸問題曾作過富有現代精神的探討,這是值得我們研究和借鑒的。
6我國在制定《消費信貸法》時應規定,根據國家金融政策,國家有關部門有權干預消費信貸總量。
7對《消費信貸法》的實施應規定相應的行政執法機構。建議由中國工商行政管理機關承擔此職責。為了保障消費者的權利,對消費信貸規定某些行政管理規范,有時是必要的,但管理條款不宜過于詳細。西方國家的立法經驗表明,管理條款過細可能不僅導致許多繁瑣管理程序的產生,而且限制了某些消費者群體對消費信貸的享有,有礙消費信貸活動的廣泛開展。
我心匪石范文5
關鍵詞：信息消贊；ELES；邊際消費傾向；需求收入彈性；基本需求
中圖分類號：F302.5 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107(2012)01-0021-07
一、問題的提出
信息消費，是指直接或間接以信息產品(信息服務)為消費對象的信息活動，包括狹義的信息消費和廣義的信息消費。狹義的信息消費以凈信息產品(信息服務)為消費對象；廣義的信息消費還包括信息含量相當大的產品和服務。尹世杰認為，醫療保健、交通通訊、文教娛樂用品與服務等信息消費含量高的消費構成廣義信息消費項目，本文采用此觀點，把《中國統計年鑒》中醫療保健、交通通訊、文教娛樂用品與服務三項加總計為信息消費。我國國內圍繞信息消費進行研究的文獻較多，陳燕武、翁東東通過建立信息消費函數.對福建城鄉居民信息消費狀況進行了比較.指出在全面推進社會信息化建設的同時，應更加注重農村居民信息消費的培養，提高居民的信息消費力。王平、陳啟杰通過構建ARMA模型，對城鄉居民信息消費差距的發展趨勢做出預測。結果發現，信息消費已成為城鄉居民新的消費熱點，但城鄉居民信息消費傾向和消費系數及未來的消費差距都在不斷擴大。肖婷婷從信息消費系數、信息消費傾向以及信息消費結構等方面對2000-2007年間我國城鄉居民信息消費進行對比了分析，得出城鄉居民信息消費增長迅速、農村居民邊際信息消費傾向高于城鎮居民、農村居民信息消費水平與城鎮居民差距較大等結論。以上都是關于城鄉信息消費問題的，專門對我國農村居民信息消費進行研究的較少。劉嘉、朱琛運用誤差修正模型和Granger因果關系檢驗對1992-2008年以來我國農村居民的信息消費問題進行了實證研究，結果表明農村居民信息消費與人均純收入之間存在長期穩定的均衡關系，并提出采取有效措施以擴大農村居民信息消費支出。張奎、李旭輝通過對安徽省部分農村的調研，分析了安徽省農村居民信息消費的現狀以及存在的問題，提出了完善的措施與建議。就這些研究來看，綜合運用計量經濟模型，對我國農村居民信息消費相關問題進行的實證研究還不夠深入。本文運用ELES模型，對2002-2008年我國農村居民信息消費問題進行實證研究，以期對我國農村經濟的發展有所裨益。
二、我國農村居民信息消費現狀
2002年以來，隨著我國農村居民家庭人均年純收入的不斷提高，農村居民信息消費支出也不斷增加，人均年信息消費額從2002年的442.78元增加到2008年的920.68元(見表1)。就農村居民交通方式來看，由以前的步行、騎自行車、三輪車轉變為騎自行車、摩托車和開汽車。摩托車從2002年底的平均每百戶28.07臺上升到2008年底的52.45臺(見表2)。自行車擁有量下降，從2002年底的平均每百戶121.32輛下降到2008年底的97.58輛。通訊方式由以前的信件、郵遞包裹，轉變為固定電話、手機和電腦網絡。電話機從2002年底的平均每百戶40.77部上升到2008年底的67.01部。移動電話從2002年底的平均每百戶13.67部上升到2008年底的96.13部。與此同時，家用計算機擁有量上升，從2002年底的平均每百戶1.10臺上升到2008年底的5.36臺，互聯網也開始進入農村居民家庭。就文教娛樂來看，看電視成為許多農村居民閑暇消費的主要方式，彩色電視機從2002年底平均每百戶60.45臺上升到2008年底的99.22臺。照相機從2002年底平均每百戶3.34臺上升到2008年底的4.43臺，一些CD機、VCD機、DVD機等數字化信息產品也進入農村居民家中。與此相反.我國農村居民對黑白電視機、錄放相機等的絕對消費量呈下降趨勢，黑白電視機從2002年底的平均每百戶48.14臺下降到2008年底的9.88臺。錄放相機從2002年底平均每百戶3.32臺下降到2006年底的2.97臺。就醫療保健來說.我國從2003年開始進行新型農村合作醫療制度的試點，根據衛生部2009年我國衛生事業發展統計公報，截止2009年底，全國有2 716個縣(區、市)開展了新型農村合作醫療，參合人數達8.33億人，參合率為94.0％，全國累計有16.5億人次享受到新農合補償。
信息消費占個人消費支出的比重，稱為信息消費系數。農村居民信息消費系數呈倒U型，這是由于近幾年我國新型農村合作醫療制度和義務教育制度的實施，使得農村居民醫療保健和文教娛樂支出增加不多，信息消費系數下降。從信息消費結構來看。醫療保健和交通通訊呈上升趨勢(見表3)。交通通訊上升最快。從2002年的29.0％上升到2008年的39.1％.說明農村居民越來越重視出行與相互交流的便利，對交通通訊的支出增加。醫療保健從2002年的23.5％上升到2008年的26.7％，上升趨勢平穩，說明農村居民由以前的“小病不治。大病抗過去，重病等著見閻乇”轉變為重視身體健康。文教娛樂呈現逐年下降趨勢，從2002年的47.5％下降到2008年的34.2％，這反映出我國在農村普及九年義務教育“兩免一補”和“一費制”成效突出，教育費用不斷下降，引起文教娛樂支出比重下降。
三、擴展線性支出系統(ELES)模型的構建與檢驗
1.擴展線性支出系統(ELES)模型的構建，擴展線性支出系統模型的計算分析應用源于經濟學家Lunch提出的擴展線性支出系統(ELES)模型，具體數學模型為：對第i種商品或服務的消費支出；Pi為第i種商品或服務的價格；Xi為消費者對第i種商品或服務的基本需求量；y表示消費者人均可支配收入；PiXi是對第i種商品的基本需求支出；辟為消費者的收入除去各類商品或服務基本需求支出后的余額中追加用于第i類商品或服務的比例，稱為第i類商品或服務的邊際消費傾向，其中，0
模型(4)是簡單線性回歸模型，利用截面材料，采用最小二乘法可求得ai和βi的估計值。
2.擴展線性支出系統(ELES)模型的檢驗。根據《中國統計年鑒》中2002-2008年我同農村居民五種收入分組家庭人均年純收入和消費支出結構的數據(限于篇幅，表略)，運用擴展線性支出系統模型，以我國農村居民人均年純收入為自變量，交通通訊等為因變量，借助統計軟件SPSSl3.0進行回歸分析，各年回歸方程的參數估計以及t檢驗值如表4所示。
從回歸估計的結果看，在a=0.05的顯著水平下，各類消費的回歸方程均通過F檢驗，解釋變量也均通過了t檢驗，且各項R2值都在0.900以上。2002年我國農村居民年純收入和信息消費的R2值高達1.000，2007年農村居民年純收入與醫療保健的R2也達到1.000，說明我國農村居民各年純收入對各項信息消費支出高度相關，方程的擬合優度較好。同時，2002-2008年各項消費支出方程的斜率均在0和1之間，符合模型中關于0
四、我國農村居民信息消費實證分析
1.邊際消費傾向和邊際預算份額分析。邊際消費傾向是指增加的消費與增加的收入之比率，如表5所示，我國農村居民信息邊際消費傾向穩定在0.30左右，即農村居民每增加100元收入，用于增加的信息消費為30元左右。具體來看，醫療保健的邊際消費傾向最低，在0.030左右徘徊，說明農村居民對醫療保健不夠重視。交通通訊的邊際消費傾向較高，從2002年的0.057上升到2008年的0.067，說明隨著經濟的快速發展，農村居民生活方式也發生改變，外出務工經商頻繁，交通通訊投入費用也隨之增長。文教娛樂的邊際消費傾向在2008年以前一直穩定在0.63左右，這是由于在社會主義新農村建設過程中，農村居民精神文化的需求不斷增加，學技術、學文化意識逐漸增強，尤其在子女教育方面，舍得投資，這無疑會增加農村居民文教娛樂的邊際消費傾向。
根據公式bi=βii∑βi可以計算出邊際預算份額，從而得出近幾年來我國農村居民信息消費支出的增量結構。信息的邊際預算份額呈倒U型.說明我國農村居民對信息消費的理性回歸。其中，醫療保健的邊際預算份額最低，在0.060左右，這與農村居民輕保健、重醫療的傳統文化有關，在不威脅到生命的情況下，農村居民對疾病采取的態度是能忍則忍，能拖則拖，故醫療保健支出較少。交通通訊的邊際預算份額從2003年以來一直穩定在0.139左右，說明隨著農村交通通訊基礎設施的逐步完善.交通通訊將是農村居民未來的消費熱點之一。文教娛樂的邊際預算份額從2005年以來呈現降低的趨勢，如前所述，這是由于義務教育的因素。雖然文教娛樂預算份額降低，但不影響農村居民對文教娛樂消費重要性的認識，文教娛樂用品及服務也將是農村居民未來的消費熱點之一。
2.需求收入彈性分析。需求收入彈性表示在一定時期內消費者對某種商品需求量的變動對于消費者收入量變動的反應程度。ai表示彈性，根據公式a=βiy／Vi和已知數據可求出我國農村居民需求收入彈性(見表5)。信息消費各年的需求收入彈性都大于0小于1，說明如果我國農村居民收入增加，將會增加對信息的消費。按照經濟學原理，收入彈性大于1的商品屬于奢侈品，大于。小于1的屬于必需品，但是信息消費收入彈性不能單純用這種方法來劃分。因為農村居民對信息消費的一部分是通過政府的公共設施比如公共交通、公共醫療、義務教育得到滿足的。所以，農村居民信息需求收入彈性在0和1之間不能說明信息消費已成為我國農村居民生活必需品。這幾年間交通通訊的收入彈性一直位居第一位，并且在2002-2004年三個年份大于1，說明我國農村居民在收入增長的情況下，越來越重視交通通訊消費，對其有強烈的消費欲望。文教娛樂的收入彈性在2002―2006年穩定在0.70以上，義務教育的實施使文教娛樂的收入彈性在2007年降為0.580，但在2008年又躍升為0.827，這是可喜的變化，說明農村居民開始重視文教娛樂的消費，在文教娛樂方面的支出增加。醫療保健的收入彈性在0.6左右，較低的需求收入彈性一方面反映了農村居民對公共衛生服務以及醫療保障制度的需求，另一方面也反映了當農村居民在大病、重病時才選擇就診或住院，因而醫療保健表現出必需品的特性。
3.基本需求支出分析?；拘枨笾С鍪侵笧榱吮ＷC勞動力再生產對物質產品和勞務所需的基本消費量的貨幣支付能力，它反映了居民最低消費需求。近幾年我國農村居民信息基本需求支出呈穩步增長趨勢，且低于農村居民實際的平均信息消費支出(見表6)，說明我國農村居民信息的基本需求都得到了充分滿足。從五種收入分組來看，信息的基本需求支出都高于低收入戶，低于中低收入戶，這說明我國仍然有一部分農村居民，即低收入戶的信息消費支出還沒達到基本需求支出，生活貧困，需要社會救濟。具體來看，每年農村居民實際的交通通訊、醫療保健、文教娛樂支出都高于各自的基本需求支出(表略)，說明我國農村居民這三項的基本需求得到了滿足。同時，每年農村居民這三項基本需求支出都高于低收入戶、低于中低收入戶。說明低收入戶在醫療保健、交通通訊、文教娛樂等方面的基本需求還沒有得到滿足，保障低收入戶信息基本生活的任務還比較繁重。近幾年農村居民信息基本需求占信息消費支出比重在60％左右，呈現倒U型趨勢，在2005年達到最高點68％，即當年農村居民只有32％的比例用于超基本信息消費支出，說明農村居民在滿足信息基本需求后，用于提高信息質量的消費比例較低。具體來看，交通通訊與醫療保健變動趨勢與信息基本需求一致，呈增長趨勢，說明農村居民這兩項的潛在需求巨大。但從文教娛樂的基本需求支出軌跡來看，呈現倒U型趨勢，說明我國農村居民在對文教娛樂的基本需求得到滿足的情況下，在教育、文化娛樂用品及服務方面進行選擇的余地較大，文教娛樂的消費質量得到了提升。
五、結論與建議
通過以上實證分析，可得出如下結論：(1)我國農村居民人均年純收入與信息消費之間存在著穩定的函數關系。(2)近幾年我國農村居民信息邊際消費傾向穩定在0.30左右，其中，交通通訊最高，其次是文教娛樂，醫療保健的邊際消費傾向最低，說明交通通訊與文教娛樂將是農村居民未來的消費熱點。(3)信息消費各年的需求收入彈性都大于0小于1。交通通訊收入彈性最高，并且有三個年份大于l，說
明我國農村居民在收入增長的情況下，越來越重視交通通訊消費，對其有強烈的消費欲望。(4)我國農村居民信息及各項目基本需求支出都高于低收入戶，低于中低收入戶，說明我國仍然有一部分農村居民，即低收入戶的實際信息消費支出包括交通通訊、文教娛樂、醫療保健還沒達到基本需求支出，生活貧困，需要社會救濟。
為了擴大我國農村居民信息消費支出，筆者在基于以上結論的基礎上，提出如下建議：
第一、增加農村居民收入，擴大農村居民信息消費支出。因為農村居民年純收入與信息消費之間存在著函數關系，所以，為了提高農村居民交通通訊、文教娛樂，醫療保健的消費水平，就一定要提高農村居民收入。反過來，信息消費支出的增加又可以促進農業增產、農民增收。我國政府近幾年在促進農村居民收入增長方面不遺余力，已有成效，今后要繼續在增加農村居民收入方面狠下功夫。要在農業中推廣先進技術，改變“靠天吃飯”的狀況，提高農產品科技含量，增加農村居民收入。當然，我國學者對提高農村居民收入的研究頗多，提高農村居民收入的方法非此一種，在此不再贅述?？傊挥修r村居民收入提高了，才能促進農村居民信息消費的增長。
第二，加強文教娛樂、交通通訊、公共衛生基礎設施建設，調動農村居民信息消費的積極性。信息基礎設施建設是農村居民進行信息消費的前提。文教娛樂、交通通訊、醫療保健具有公共產品的性質，相當大的一部分需要政府提供。當前，由于投入不足，農村居民信息基礎設施比較匱乏，農民群眾看書難、看戲難、看電影難；道路建設不完善，通訊設施如網絡滯后，導致電腦和互聯網在農村的需求還不夠旺盛；新農村合作醫療制度雖然已經實行，但是仍然存在鄉鎮衛生院、村衛生室基礎醫療設施短缺的問題，不利于維護農村居民的利益。所以，要加強農村信息基礎設施建設，興建圖書館、博物館、戲劇院，加大對有線電視的投入，豐富農村居民精神文化生活；同時，政府要充分動員地方農民、企業、銀行等單位主體加強農村交通基礎設施建設，改善農村通訊條件，加快農村郵政和網絡基礎設施建設；政府應加大對農村公共衛生和預防保健的財政支持力度，在鄉村醫療機構興建專門用房、購置必要設備，徹底解決貧困地區鄉村醫療機構基礎設施建設問題，以鼓勵和吸引農民到鄉鎮衛生院診治?？傊r村信息基礎設施的發展，必然會促進農村居民潛在的信息消費需求向現實需求轉變，推動農村居民信息消費的增加。
第三，積極完善農村信息服務體系。當前，農村居民獲取信息的主要渠道是看電視以及相互之間的交流，電腦和網絡并沒得到充分利用。一個重要的原因是農村信息服務業滯后于電腦業和電信業，信息設備閑置，通信設施利用率低。因此。在完善信息基礎設施條件的同時，應當積極完善農村信息服務體系，切實做好“家電下鄉”、“寬帶下鄉”“信息下鄉”工作；提供適合農村信息消費特點和需要的信息消費品，比如提供農業科技、農業政策、農業市場、勞務用工、農產品市場等方面的信息；同時，要在保證質量的前提下降低信息產品和服務的價格。如降低電話費、手機話費、網絡的使用費，這樣不但可以促進手機、電腦等消費類電子產品在農村市場的消費，提升農村居民信息消費水平，還可以將農村低收入群體中潛在的消費需求挖掘出來；醫療單位要改進服務，加強自身人員素質修養和專業技能，提高為參合農民服務的水平，給農民最提供更方便快捷和人性化的服務。
第四，完善信息消費環境。信息消費環境是指影響人類信息消費活動的一切自然和社會因素的總和。當前，我國新型農村合作醫療制度才剛剛起步，依靠國家政策的推動，還缺乏推行和立法的內在原動力。且大部分農村居民都有被假農藥、假種子、假化肥等虛似信息欺騙過的經歷，給農村居民帶來了巨大的經濟損失。而我國農村居民維護自身消費權利的能力不足，這都會抑制農村居民的信息消費需求。因此，政府應著力于建立、健全保障農村居民信息消費活動的相關法規，維護信息消費權益。加強對信息行業的監管，規范經營行為，取消不合理收費，引導和刺激農村居民擴大對電信、電腦、互聯網的消費需求?？傊?，通過完善農村信息消費環境，使得農村居民敢于消費，從而促進農村信息消費市場的擴大和快速增長。
我心匪石范文6
“怎么，還有兩個陳逸飛嗎？”我反問。
朋友不假思索地說：“是呀，是有兩個陳逸飛，一個是著名畫家，一個是電影導演。”
我不禁哈哈大笑，告訴他，其實“兩個陳逸飛”是同一個人，既畫畫，又拍電影。不僅如此，還辦模特公司，經營服飾，搞環境藝術，辦雜志，做網站，等等等等……
“陳逸飛作為畫家早就出名了，也已經非常成功了，干嗎還要去拍電影，忙乎其他那些事情呢？”朋友表示不解。于是我向朋友承諾，會把這個問題交給陳逸飛本人來解答。
“拍電影對我而言，就是一種愛好，一種情結?！?/p>
筆者：逸飛先生，我和大多數非常喜歡您的油畫作品的讀者一樣，對您的電影作品雖有耳聞，卻并不太熟悉。請您介紹一下您的電影創作經歷好嗎？
陳逸飛：我拍的第一個電影是《海上舊夢》，那是在1991年到1993年。當時我在畫一批老上海題材的作品，于是想到拍一部片子為這些畫做一個背景資料，用電影的形式來表現我自己對“老上?！钡母杏X。這是一部藝術短片，全是畫面，沒有臺詞，就像你去撿起許多破碎的記憶，把它編織成畫面，里面有一點遐想，追溯，還有幾分離奇……片中充滿溫馨的感覺，以及對生活的熱愛。《海上舊夢》在當時引起很多人的關注，被認為是一種新的嘗試，吳貽弓說，電影還可以有這種拍法，很欣賞。香港的導演吳思遠則鼓動我說，你應該來拍一部故事片。
于是1994年到1995年，我就開始拍《人約黃昏》。這是根據一部非常經典的30年代海派中篇小說《鬼戀》改編的電影。小說作者徐讠于是法國留學回來的報社記者。因為版權問題，我還特意跑到臺灣找到徐讠于的兒子。這部片子拍得很高興，因為各方面的條件都很好。有梁家輝做主角，當時他剛拍完《情人》，很紅。創作過程也很順利，這是上影廠與香港的合拍片。那時上影廠有3個攝影棚，《人約黃昏》的旁邊是張藝謀的《搖啊搖，搖到外婆橋》，那邊是陳凱歌的《風月》。大家都是朋友，挺開心的。片子一出來便被媒體炒得紅紅火火，票房也很好，觀眾帶著各種各樣的眼光、心情去看這部電影。后來又在國際、國內得了不少獎，比如金焦點獎、金馬獎、金雞獎，戛納電影節10部特別推薦影片之一，等等。我覺得不叫沾沾自喜吧，起碼說我對拍電影有了自信――我也可以拍片！
那么再后來，就是1997年到1999年，拍攝《逃亡上?！?，這是一部反映二戰期間（1938―1948）逃亡上海的猶太人的紀實片。我在美國紐約的一次畫展上，一位收藏家的子女找到我，說他們的母親想見見我。當這位猶太老太太開門的時候，她對我講了一句非常老道的舊上海的上海話――因為上海話也分的，有現代上海話，也有老上海話――我當時覺得很吃驚。老人這才道出一個鮮為人知的故事――二次世界大戰期間，上海這個城市曾經接納過3萬多猶太人，在許多國家和地區不愿意接受猶太人的情況下。由于種種原因，現在的上海人大都不知道這件事。我覺得這是一個很好的題材，我就很想先拍一部紀錄片，把整個史實記錄下來，然后再拍一部故事片。這個紀錄片一拍就是3年。因為要到世界各國曾經在上海住過的猶太難民家里去。二戰結束后這些猶太人都被陸續遣送到不同國家，有澳大利亞、德國，有美國很多，還有奧地利……我按照搜集的資料，跑了5個國家，拍了好多人。你問多少人？數都數不清，資料多啊。我又請了20個猶太家庭到上海故地重游。這里面有許許多多很動人的故事，拍的過程中，你有時都會流眼淚。我在拍電影期間還拍了一部電視片，在上海放映，引起了方方面面的關注。
我覺得我拍電影很開心，值！
筆者：您說起拍電影的事這么有感情，那么您能否追溯一下，電影是從什么時候對您產生影響的呢？或者說您是從什么時候開始喜歡電影的呢？
陳逸飛：我小時候就喜歡電影。因為我母親喜歡電影。如果讓我現在畫一幅母親（她已經去世了）的肖像，也許就是她守著一個收音機聆聽的樣子。那時沒有電視機，她就天天聽收音機里面的電影錄音剪輯，然后給我們講趙丹呀，王人美呀……都是從收音機里聽來的。她也帶著我們去看電影。
我上中學的時候，學校旁邊是曙光電影院，花5分錢就可以坐在里面看電影。我就是省下零用錢光顧那里的?？?。
后來讀了美術學校。其實我最想報考的是電影學院，可惜那年沒招生。
筆者：您當時想報考表演系還是導演系？
陳逸飛：當然是導演了。演員不行，我這張臉能做演員嗎？（大家笑）電影學院沒上成，所以就走上了繪畫這條路，倒也走對了。但是我一直沒有忘記電影，一直對電影有那么一股熱情。我有許許多多電影界的朋友。最早認識的是謝晉，因為他的兒子謝衍和我妹妹是中學同學。謝晉拍片，我就坐在他邊上看?！洞好纭愤€是我畫的海報呢。楊延晉的《苦惱人的笑》，也是我畫的海報。還有彭寧，滕文驥……他們都比我年齡大，我就像一個學生，坐在那里聽他們侃劇本。所以我現在一談劇本，腦海中常常浮現從前，與那些導演們在一起，看他們怎么談本子，怎么拍電影。
筆者：您的這種“旁聽”，也許比在電影學院學到的東西還多。
陳逸飛：當然受益匪淺。所以說到電影情結，我早就有了。并不是因為我今天賣畫賣得好了，才來拍兩部電影玩玩。拍電影對我而言，就是一種愛好，一種情結。那個時候總是在想，我能不能有機會也來拍一部電影啊。所以機會來時，便有了《海上舊夢》、《人約黃昏》、《逃亡上?！?，也才會有今天的《理發師》。
“實際上電影就是流動的畫面。我常常把銀幕當作大畫布，把攝影機當作自己的畫筆?！?/p>
筆者：有人把您的電影稱作“畫家電影”。作為一個成功的畫家和成功的導演，您能結合自己在這兩個藝術領域的實踐與感悟，談談繪畫和電影之間的關系嗎？
陳逸飛：我一直把參與電影創作作為我主張的“大視覺”、“大美術”的實踐活動之一。
實際上電影就是流動的畫面。過去默片時代，沒有聲音，只有動作，用一幅一幅畫面來講一個故事。卓別林的片子是最典型的，你在下邊看也跟著哈哈笑。實際上你仔細想，這就是一個連環畫，是一個又一個畫面的連接。所以說，電影屬于大視覺、大美術范疇伴隨著科技發展出現的一個非常重要的藝術門類，它集中了所有的藝術功能于一身，從視覺、聽覺、文學等方面，給你一種全方位的感受，所以才那么吸引人。在拍攝過程中，光線呀，人物造型呀，選景呀，甚至一個小小的道具，都是做視覺藝術的人應該關注的事。
電影可以有各種各樣的拍法，可以臺詞很多，像個戲劇；也可以沒有多少對白，像《紅氣球?白氣球》《白鬃野馬》那樣。但有一條，畫面永遠是表現故事的手段。
我常常把銀幕當作大畫布，把攝影機當作自己的畫筆。我怎樣才能夠把我的一種感覺，通過拍攝、演員的表演，把它傳遞給觀眾，這是我一直在考慮的事情。所以我每次在拍片之間，會畫許許多多的小草圖，常常對電影畫面如何表現構圖畫草稿。我畫了很多，現在都保存著。拍片以前我叫“過電影”，在腦海中把畫面過一過。實際上你閉上眼睛，腦海里看到的就是畫面，就是場景。導演在拍片前的準備工作都要非常地投入，甚至是一個小小的細節也要去思考。而一旦坐在監視機前邊的時候，你所要把握的就是，看這個實際的畫面與你所要求的感覺有多少差距。如果感覺對了，那就過了；你覺得不對，那就重來。實際上就在看畫面嘛。包括演員的表演，動作、表情對不對，也是一種視覺的效果。
我想， 大視覺、大美術，我們所說的這種概念，在電影的形式中間得到了最充分的演繹和詮釋，這也是我如此熱衷于電影，和電影人打交道，參與電影創作的原因。
“到了年紀再大一些的時候，我能夠放幾部自己拍的電影，那時候我會覺得非常地富有！”
筆者：您除了在繪畫、電影方面取得了成功，在環境藝術、時裝、IT業、雜志等領域，都有不同程度的建樹。您的模特公司、網站、服飾、《青年視覺》雜志，已形成逸飛品牌，成為美和時尚的代名詞。請問您是如何在眾多領域拓展空間，游刃有余的？
陳逸飛：這就是大美術呀。就像我經常說的，什么船體并不重要，船里裝著什么東西才是最重要的。也就是說，體裁并不重要，重要的是能否“借體發揮”，把美的內涵表現出來。我想，無論是電影的畫面、雜志的版面、服裝的式樣，實際上都是一種形式。而最重要的是你如何把自己在造型藝術和美術中間所悟出的對美的感受，通過不同的形式，也就是不同的載體表現出來。不管是什么形式，問題是你想說的是什么話？作為一個藝術家的獨特的語言，在不同的體裁中應該是一脈相承的。我從事服裝業與IT業，也是想拓展視覺藝術的領域。我覺得藝術家在現代社會要懂得利用各種載體來表達對美的認識。
當然我能從容做這么多事情，有一個得天獨厚的因素，那就是瑪勃洛畫廊的支持?，敳瀹嬂仁鞘澜缟献钪?、最權威的現代藝術經紀公司，而我迄今為止還是亞洲惟一的加盟瑪勃洛畫廊的藝術家。所以我總在想，做任何事情，一個要看是不是喜歡；一個要看有沒有條件去做；最最重要的還要看這些事有沒有意義。我做事情總是有這三個原則。
筆者：在您現在所做的諸多事情中，是不是對電影更偏愛一些呢？
陳逸飛：當然繪畫還是最重要，這是我的一個“皮”，其他的事情都是“毛”。不過看電影永遠是我最大的業余愛好，在紐約也是這樣。愛看哪些電影？多了，我各種片子都看，天天看！我常常說，到了年紀再大一些的時候，我能夠放幾部自己拍的電影，那時候我會覺得非常地富有！
筆者：您在自己的電影中會追求一種什么樣的風格和意境？
陳逸飛：我希望我的片子……我一定會注意讓更多的觀眾接受它，但觀眾接受一部電影可以有各種切入點，你不要低估了觀眾的欣賞水平。作為我來講，我不會去從戲劇的角度拍電影。當然我不會忽略故事，一定會注意我想要說的一件事。但是我希望對白少一點，感情多一點，畫面很美，很溫馨，又很有節奏感，不拖泥帶水，很簡練、簡潔，符合現代人生活的節奏。我覺得這樣的電影也會是一部好片子。
筆者：聽上去與您的畫風有異曲同工之妙。逸飛先生，就在我來采訪您之前，一個朋友還認為畫家陳逸飛和導演陳逸飛是兩個人呢。（大家笑）可當他弄明白是一個人后，又不明白您既然已經在繪畫領域功成名就，何必浪費精力和時間去做其他事情呢？
