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消費金融行業市場范文1
【關鍵詞】金融市場 金融消費者 弱勢地位 權益保障
金融市場的主體毫無疑問包括金融機構和金融服務相對人。2008年全球金融危機爆發反映出金融體系的不完善，金融監管機構缺乏對金融消費者的保護意識，多數消費者盲目購買金融產品。次貸危機之后，各國均出臺了相關保護金融消費者的措施，尤其是美國。加拿大、英國和日本等發達國家雖然保護金融消費者的法律數量遜于美國，但是保護效果和保護力度并不落后于美國。全球經濟一體化的進程不斷加快，每個國家的金融市場都不可能完全獨善其身，脫離于世界，如何保護金融市場的消費者就顯得格外重要，畢竟金融消費者才是市場的主體，對其權益的保障在一定程度上會反作用于金融市場。
一 “金融消費者”概念
1．“金融消費者”是特殊的“消費者”
目前，有很多的專家學者認為“金融消費者”無非是消費者的一種，僅僅是消費者在金融領域的延伸，沒有必要單獨規定“金融消費者”。根據我國消費者權益保護法對消費者的定義為“為生活需要購買、適用商品或者接受服務”的主體。金融業是典型的服務業，金融相對人接受金融服務。不可否認，金融消費者是消費者的一種，但是金融消費者賴以交易的市場和接受特殊的服務導致產生普通消費者所不具有的特性：一是交易對象的特定性。金融消費者的交易對象較明確，通常是證券公司、銀行、保險公司等金融機構。二是金融產品的多樣性。在金融創新大行其道的今天，可以貸款預支未來資金，可以進行風險管理，可以轉讓資金的使用權形成未來的現金流入等。三是金融消費的不確定性。這是與普通消費者最大的區別。金融市場的產品基本上都帶著神秘的面紗，與這些產品緊密相關的信息是隱蔽的，需要消費者去判斷。為維護市場穩定和保障相對人的權益，將金融消費者作為一個獨立的概念是現實所需。
2．金融消費者主體范疇的界定
第一，金融消費者是否等于“金融客戶”。根據消費模式，美國《金融服務現代化法案》將“金融消費者（Consumer）”和“金融客戶（Customer）”相區分，“金融消費者”的概念強調從金融機構得到金融產品或服務的個體目的是為了消費；“金融客戶”包括個人和機構，是指與金融機構有不間斷業務關系的對象，可以是企業投機家。所以，金融消費者的外延不等于金融客戶。金融消費者包括現在與金融機構沒有業務往來或者解除了相關金融業務，但是在金融機構留有個人基本信息和曾經相關業務資料的個體。雖然我國的個人信用制度并不完善，但是這部分人是真實存在的，仍然應當保護這部分人的權益，而不能將他們排除在金融消費者之外，成為金融市場中的邊緣人。
第二，金融消費者是否包括“投資者”。中國政法大學李曙光教授提出了特殊性金融消費者或者金融衍生品消費者，即以投資為目的，以證券、期貨、保險、信托產品等特殊種類的金融產品和金融衍生品交易為核心的消費者。而復旦大學金融學教授劉曉星認為金融消費者僅指與金融機構建立服務合同關系的自然人，從建立金融消費者權益保護機制的目的出發，是為保障金融市場中處于弱勢的、容易掉入金融市場陷阱的個體。因此，筆者認為金融消費者應當涵蓋個人投資者。機構投資者一般都是各種法人投機家，他們在金融市場中與金融機構相比較并不必然處于劣勢，只要他們不盲目貪婪地追逐利益，憑他們的實力和判斷力，完全可以捍衛自身的利益，所以不是金融消費者保護之列。
通過上述對爭議焦點進行分析之后，筆者認為，金融消費者是指為了日常消費目的或者個人投資，而與金融機構建立業務聯系，接受金融產品或服務的自然人。
二 金融消費者權益附加特別保護具有現實必要性
金融市場是一個龐大的體系，又稱資本市場。隨著我國消費信貸規模的顯著增加，新興借貸方式風靡，各種理財產品問世，金融消費者與金融機構之間的爭議和糾紛也頻繁發生，金融領域的矛盾一觸即發。筆者認為以下四點原因的出現，暗示著金融消費者緊迫需要附加特別保護：一是金融市場的風險性太高。金融市場不像普通實體市場，產品和服務可見，大部分的不可見市場對于沒有金融專業知識的消費者來說，無疑是“瞎子走迷宮”。二是大部分金融消費者專業知識匱乏。奧巴馬政府認為金融消費者金融專業知識匱乏，無法識別形形金融產品背后隱藏的陷阱。一般理性的投資家能夠區別適當時機，賺取差價，將虧損轉嫁給一般的金融消費者。三是金融消費者“救濟無門”。當下中國，金融機構占絕對的主導地位，金融消費者連最基本的知情權都得不到保障，日常辦理業務過程中，面對格式條款，不享有自主決定權和自由選擇權。最可悲的是中國連一個明確承擔和履行保護金融消費者的職責的監管機構都沒有。四是金融市場又可以成為信用市場，如果消費者的權益得不到保障，很容易導致金融市場信用和規則的崩潰。
三 國際上關于金融消費者權益保護的發展現狀
1．美國關于金融消費者權益保護的發展現狀
美國對金融消費者保護比較早，相對來說法律體系發展得較其他國家完善。20世紀60年開始，相繼出臺了一系列保護金融消費者的聯邦法律體系和聯邦監管體系。1962年，美國總統肯尼迪在提交國會的咨文中就明確提出了消費者的四項權利。1969年開始，美國國會還頒布了一系列立法，如《城市信貸法》《公平信貸報告法》《房地產披露法》等?？偟膩碚f，美國聯邦金融消費者法律保護的范圍非常廣泛，涵蓋了絕大多數金融領域的服務活動，包括貸款、收費、房屋抵押、信用卡、按揭以及無擔保信貸等。
目前，美聯儲、聯邦存款保險公司、貨幣監理署等七家機構組成了保護金融消費者的美國聯邦監管體系，其核心任務就是保護消費者的權益。但是如此完善的金融體制下，次貸危機還是發生了，這是因為監管漏洞不到位，因為實踐中往往以金融穩定、秩序和創新為監管目標，而導致消費者保護淪為形式。次貸危機之后，美國建立金融服務監管委員會和金融消費者保護局（CFPB），在一定程度上保障消費者的知情權，增加金融市場的透明度對保護消費者將會起到至關重要的作用。
2．歐盟關于金融消費者權益保護的發展現狀
歐盟作為國家群，并沒有出臺針對金融消費者的專門的、綜合性的法律規定，但是內容涉及金融消費者保護的法律卻歷史悠久。20世紀八九十年代，歐共體就制定了大量的法規、指令。目前，歐盟基本上形成了以條約為基礎法律、各業務領域的指令為重要組成部分，內容規范性文件為補充的金融消費者保護法律框架。1993年的《馬斯特里赫特條約》首次正式統一了歐盟國家中對消費者保護的立法。歐盟派生法中涉及金融消費者保護的條例主要是《并購條例》和《對沖基金條例》，為落實到實踐中，出臺了相關的具體指令，更加細化、全面。在次金融危機后，歐盟正式開始采取并實施《存款擔保計劃指令》（DDGS）的最新修改意見，簡化存款保護程序、快速賠付程序和改善擔保計劃融資，目的是加大對金融消費者的保護力度。隨之，歐盟建立了宏觀和微觀層面雙管齊下的監管體系，歐洲系統風險委員會（ESRB）形成了宏觀層面監管，歐洲銀行局（EBA）、歐洲保險與職業養老金局（EIOPA）和歐洲證券和市場局（ESMA）分別負責銀行業、保險業和金融市場交易的監管局形成了微觀層面監管。通過一系列改革使得歐洲的金融監管體制更加完善，金融消費者的權益保護得到切實的保障。
3．日本關于金融消費者權益保護的發展現狀
日本在金融消費者保護方面采取的是“立法先行，逐步完善”的方式。日本一直非常關注金融消費者保護，在1996年便開始研究制定金融法規，并逐步建立一套完善有效的金融監管法律體系。金融消費者概念首次在2000年5月制定的《金融商品銷售法》中規定，金融消費者不僅僅包括自然人還包括一部分的法人主體。2008年次貸危機后，日本無論是在《金融商品銷售法》還是《金融商品交易法》中都強調披露的重要性，提高金融機構對信息披露的標準，增加透明度；加大對金融機構的違法行為的懲處力度，提高了刑期和罰金數額；此外，在一些事項中，日本政府采取適度傾斜保護的原則，采取無過失責任。
四 立足國際經驗，我國金融消費者權益保護機制的本土化構建
全球金融危機爆發后，各國在探討金融立法和金融監管的漏洞和不足之處。許多國家意識到金融消費者在這次危機中的影響是舉足輕重的。在G20峰會上各國達成共識：建設消費者金融保護局，加強對金融消費者的保護，我國正面臨落實問題。近年來，我國金融機構與金融消費者的糾紛案件屢發不絕，《消費者權益保護法》并沒有規定適用于金融消費者的情況，監管機制又匱乏，所以如何構建我國金融消費者保護機制成為了當務之急。
1．法律規范層面對金融消費者權益的保護
第一，確立適度傾斜保護的立法指導思想。俗話說“特別情況特別對待”，金融機構不同于其他一般機構，金融消費者在市場中無口厚非是處于弱勢地位。針對金融機構的絕對強勢地位，法律的核心理念應當加強金融機構的法定義務、在某些方面設置舉證責任倒置原則、明確金融消費者享有的權利范圍等，通過這些適度傾斜保護的立法理念，制定和完善相關法律制度，切實達到保護金融消費者的目的。
第二，明確規定金融消費者保護的基本法律制度。不可否認，《消費者權益保護法》在保障普通領域的消費者發揮了至關重要的作用，但是對金融消費者卻沒有明確規定，所有有必要延伸保護金融消費者，并且明確金融消費者享有的一系列權利。修訂和完善各類金融業相關的法律和條例，如修訂《商業銀行法》，將其保護對象由存款人擴大到銀行消費者；完善《銀行業監督管理法》，銀行業監管目標往往只注重保護銀行業的穩定，應當將保護消費者權益納入到監管目標中。
2．完善金融監管機構，構建全面的監管格局
第一，設立專門機構。雖然我國存在一行三會，但是從來都沒有明確將保護金融消費者的任務授予給某個特定的機構。筆者設想，金融市場作為一個專業領域，一般的監管部門根本無法掌握或者理解金融領域的操作流程和運行規則。當出現糾紛時，也無法辨別和保護金融消費者權利，所以有必要將保護金融消費者的職權授予專門的金融監管機構。
第二，擴大“一行三會”的職責。在我國，一行三會指的是中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會和中國保監會這四家金融管理和監督部門。一行三會應當明確將“保護金融消費者權利”置于監管目標中，對違反該監管原則的機構處以相應的懲罰。實踐中，當金融消費者權利保護與金融監管機構的其他目標相沖突時，能夠采取合理的方式解決，而不是直接以犧牲金融消費者的利益為代價。
第三，落實行業自律組織的職責。銀行業協會成立于2000年5月，從銀行業協會的工作章程、協會的各類文件以及銀行業協會近些年的運作情況來看，都是偏重于維護銀行業的合法權益，維護銀行業的市場秩序，但是對于金融消費者權益的保護方面則沒有過多規定和關注。作為行業的自律組織，應當貫徹落實其職責自律、維權、協調和服務。所以其職責不僅僅限于保護行業的正常運行，還要重視行業消費者的權益保護，使得行業經營者和行業消費者和諧相處，促進行業協調穩定發展。
3．增加金融消費者的救濟途徑
第一，構建新型、便利的訴訟救濟模式。在中國的生活實踐中，訴訟成為了最具信服力、最有保護力度和最有效的解決糾紛的方式。但是因為消費者處于弱勢的地位，不能僅將其作為簡單的民事訴訟，需要借鑒行政訴訟制度和境外消費者訴訟的特殊制度設計。筆者認為一般民事訴訟程序的訴訟制度下，雙方當事人的平等性要求很高，而且采取的基本原則是不告不理，適格原告等制度。但是我的金融機構就像銅墻鐵壁一樣堅不可摧，令人畏懼，筆者認為可以賦予消費者組織的資格、在某些程序中舉證責任倒置、確立消費者訴訟對同類產品的普遍約束力等制度，使得弱勢的消費者可以對抗強大的金融機構。
第二，構建多元化的非訴訟救濟途徑。非訴訟救濟方式注重于追求社會效益，方便民眾是其重要意圖之一，所以其必須廉價便捷，易于雙方協商，容易被消費者接受，但又具有專業性。訴訟能夠解決很多問題，但是程序復雜，取證艱難，所以沒必要事無巨細都采取訴訟方式，只要能夠解決糾紛，保障權益，維護社會穩定就具有一定的可行性。針對我國的非訴訟方式可以采取協商、調解、仲裁等，此外還可以借鑒美國金融消費者免費投訴方式，解決消費者投訴“無門”的難題，最終落實保障金融消費者合法權益。
參考文獻
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消費金融行業市場范文2
論文關鍵詞 金融法 金融消費者 法律保護
金融市場的發展，離不開金融消費者的積極參與，而保護金融消費者的合法權益，是維護市場秩序、保障金融改革開放深化應當堅守的一個基本方向。隨著金融業的快速發展與問題凸顯，金融企業客戶的保護不僅成為各國金融監管制度改革的重點，也成為影響各國相關法律制度改革與完善的焦點。
一、金融消費者是否屬于消費者保護法保護的范圍
金融企業的客戶是否是消費者，金融企業客戶的利益受到損害時，能否得到消費者權益保護法的保護，“金融消費者”的稱謂是否能夠成立？這是對金融消費者進行法律保護所面對的一個提前問題，目前在金融界和法學界還存在爭議。 根據消費者的定義，金融消費者應當納入到消費者保護的范圍之內，將金融企業的客戶納入消費者范圍也是現代金融法制發展的必然要求。
“所謂消費者，是指為滿足生活需要而購買或使用經營者提供的商品或服務的人” 。消費者所具備的特征應包括：（1）主體須是自然人；（2）行為構成上屬于購買、使用商品或接受服務；（3）目的是進行生活性消費。美國1999年《金融服務現代化法》與我國消費者主體具有很大的契合性，即“為個人、家庭成員或家務目的而從金融機構得到金融產品或服務的個人” 。首先，金融消費者屬于自然人當無異議；其次，消費者與金融機構之間建立的關系實質是消費者購買金融類產品或者接受金融機構所提供服務的過程?，F代社會，許多消費者的消費方式已經發生重要轉變，傾向于以銀行卡或者信用卡進行交易。在房屋買賣中，購房者除了需要向銀行按揭貸款外，還要辦理商業保險或者抵押等業務。最后，從目的來看，自然人與金融機構進行交易為了滿足個人或家庭的日常生活需要。社會各界正在接受金融消費是生活消費組成部分的觀念，社會公眾進行存款、購買保險、基金以及股票都已成為在金融市場消費的一部分， “個人金融需求是隨著消費需求結構升級而出現的” 。將其視為為生活需要之目的也順理成章。綜上，自然人與金融機構之間的關系為交易行為，符合消費者的構成要件，個人在購買金融產品或接受金融服務時應屬于金融消費者。
在金融服務領域中，金融機構具有雄厚的資金和信息優勢，而消費者由于信息的不全面，或者個體勢力的單薄而處于弱者地位，應同樣適用消費者保護法。從消費者保護立法的各國規定看，擴大消費者保護立法的保護對象，已經成為國際社會的普遍共識。
二、我國金融消費者保護的現狀
隨著市場化的改革，中國的商業銀行順應時代潮流，開始重視個人金融服務的開發。目前，各種數字化的金融信用工具逐步發展起來，相對于金融業務的發展，金融消費者保護的立法卻相當滯后?，F在除了《儲蓄管理條例》外，有關金融消費者保護的立法還處于空白期。
因此，金融消費者購買金融產品、接受金融服務過程中，其權益受到侵害的情況屢見不鮮。由于我國個人信用制度的缺失，消費者信用權的行使基本沒有法律依據，申領信用卡的消費者在信用卡掛失后常常面臨著金融機構不合理的限制和要求，并很難有效進行對抗和維權。
國內金融消費者保護立法的缺失也會造成消費者受到國外金融機構的侵權。在我國正式加入WTO后，根據我國入世的特定承諾，允許國外資金進入金融領域行業。在我國對金融業規定差別明顯的情況下，國外金融機構從法律健全的國家進入到缺失金融立法的中國，將對我國金融消費者產生重大影響，在進行金融服務的時候不排除雙重標準的產生。
三、金融消費者容易受侵害的原因分析
消費者權益的保護源于現代社會產生的消費者問題， “在市場經濟條件下，擁有強大經濟勢力的大企業，大財團等經濟組織，控制著各種商品服務的提供”。 消費者與經營者是處在生產鏈條中階段完全不同的兩個主題，消費者所獲得的信息基本上是由經營者提供的，經營者為謀求自身利益的最大化，具有提供虛假信息的天然傾向?；谝韵略颍鹑陬I域的消費者比普通消費者更容易受到侵害。
（一）金融服務具有專業性
從金融消費的特點看，金融機構所提供的服務有很強的專業性。個人金融業務不同于傳統的市場買賣關系，金融消費者很難以直接的感觀來判斷金融服務產品的質量。金融機構所使用的現代科技手段以及專業化的業務術語，也使得作為普通公眾的消費者難以理解交易的程序及所發生的風險。另外，由于金融領域內的信用依賴性，金融服務關系持續很久，當消費者發現金融服務過程中存在問題時，往往已經經過了比較長的期間。
（二）信息不充分問題的存在
從金融消費者角度看，其所獲得的信息，無論是在數量還是及時性上都處于絕對的弱勢地位。作為單個的消費者，他們散落于社會的各個領域，缺乏信息來源渠道。由于金融領域的專業性，更難具備準確判斷市場行情變化及預測金融風險的能力。為避免金融機構對相關信息有意隱瞞或過于簡略地公開，應通過立法規定金融機構向客戶公開信息并做詳細闡述的義務?！敖鹑谙M者獲得信息的程度，不僅事關金融秩序的穩定，而且會影響到社會安定。”
（三）分業監管造成金融消費者維權壁壘
從我國金融監管體制看，屬于分業監管的模式。依照金融業市場理念，在市場領域內，盡管具體的金融業務類別存在差異，但存在應遵守普遍認可的一些交易規則。在我國由于銀行業、證券業、保險業等金融行業分業監管的模式，每個行業都制定了自身領域內的交易規則。這樣不僅會造成金融立法的重復、沖突，而且會模糊金融消費者與金融機構的關系，不利于金融消費者權益的保護。
（四）我國金融機構缺乏市場主體意識
從中國金融業特殊性來看，改革開放以來，國有金融業的經營機制并沒有真正實現市場化，民營金融企業很難進入金融領域，對外開放程度不高。這種壟斷性金融市場結構必然導致現有金融企業經營模式單一，競爭觀念缺乏，服務水平不高，更難以樹立以客戶為中心的服務理念，金融消費者權益在這種服務理念中受損似乎不可避免。雖然改革開放將銀行等金融機構推向市場，通過提供金融服務立足于市場，但在定位上和服務理念上還殘存著計劃經濟體制下管理者的思想，缺乏向消費者服務的基本市場意識。所以，保護金融消費者權益的根本路徑還在于不斷深化金融體制改革。金融消費者權益保護在我國的特殊國情下具有現實意義。
切實保護金融消費者的合法權益，僅僅依靠口號宣傳或者零散出臺的金融政策是不行的，必須將政策之治轉變為法律之治，以立法的形式對金融服務領域進行明確制約。為此，必須處理好金融產品、金融消費者和金融服務者之間的關系，明確金融服務者的市場主體地位。惟如此，方能落實金融領域保護投資者（即金融消費者）合法利權益的立法目的。
四、金融消費者的保護措施
中國的金融系統產生和發展于轉軌期，這一時期極其特殊的經濟結構和社會結構被打上了明顯 “國家主義”的烙印，中國金融系統仍屬于公有制經濟控制的范圍之內，政府擁有絕對的控制權。這一初始條件使的金融體制的變遷也顯示出強烈的政府主導特征——中央政府許多政治功能賦予金融系統，國家也就特別偏重對金融機構的保護，而金融消費者的利益經常處于被忽視甚至犧牲的地位?？梢圆扇∫韵麓胧┍Ｗo金融消費者利益。
（一）推動國有金融企業市場化改革
建立健全國有企業合理的治理結構和經營機制，使國有金融機構轉變角色定位，真正成為自負盈虧、自主經營的市場主體。同時采取措施打破金融領域壟斷經營的局面，不斷加大金融業的對外開放程度，放開民間資本的進入端口，使金融業形成良好的競爭格局。讓金融機構在不斷爭取客戶、爭奪市場份額的過程中增強和改進自身的服務意識，真正樹立以客戶為中心的理念，重視金融消費者的合法權益。
（二）加強我國征信系統建設
我國一直沒有建立起健全的征信系統建設，征信系統的信息具有真實性、權威性、查詢的便利性等特征。征信系統的建設是金融行業健康發展的必要前提，成立征信服務機構定期核查并如實記錄該企業的征信信息，不僅能夠保證金融消費者在消費金融服務產品時的合法權益，而且對金融機構自身競爭力的提高、降低市場風險具有重要意義。
（三）加強監管領域的協調
我國目前實行以分業監管為基礎的金融監管制度，分業監管適用的前提是不同金融機構的功能完全可以分開，并且在領域上不存在交叉重疊的可能。但現實的情況卻并非如此，金融服務產品主要包括證券、基金、保險等多個品種，每一種產品都涉及到不同的金融領域，每個領域內對金融消者權利的保護原則及具體做法都作出了不同規定。在目前金融領域實行分業監管的現行制度下，應加強領域內不同行業間的政策協調，逐步實現對不同金融行業內消費者權益的統一保護。
（四）注重金融消費者的社會保護
保護消費者權益不僅僅是某個部門的責任，而是全社會應負擔起的共同責任。西方國家的歷史經驗表明，金融消費者的保護既需要政府部門的強力監管，也不可缺少消費者保護組織、行業自律、輿論監督的積極參與。
1.消費者自我教育意識的培養
在專業性較強的金融消費服務中，消費者自身金融知識不足，金融維權意識弱，同樣是消費者利益容易受到侵害的原因。所以，作為投資者的社會公眾也應該不斷增加自身的金融知識與維權意識，保護自己作為金融消費者的合法權益。
消費金融行業市場范文3
傳統的汽車金融業務主要是解決汽車產業鏈上經銷商對資金的部分需求和汽車消費信貸，但是汽車產業鏈很長，每一個環節都需要資金的拉動，從而為互聯網金融平臺提供了切入的機會，而且例如融資租賃這種新模式，除了資金能力以外，還需要有行業經驗，這就將傳統汽車金融放貸機構與互聯網汽車金融平臺放到了同一起跑線，從零開始進行人才儲備。
同時，由于我國汽車金融公司成立相對較晚，這些公司對于互聯網的接受程度高，普遍開設網站，有網絡獲客的渠道，所以傳統汽車金融公司與互聯網汽車金融公司的區別并不明顯，特別是我國電子商務發達，線上的消費金融業務發展很快，促進了汽車金融零售信貸的互聯網化。目前，我國互聯網汽車金融的商業模式主要包括消費金融、P2P 網貸、眾籌和互聯網保險四種。
如果以汽車產業鏈作為劃分互聯網汽車金融的場景，可以看出，目前在汽車的銷售和售后環節，互聯網汽車金融業務覆蓋較多，而在上游汽車生產環節還鮮有涉及，但是存在業務開展的可能性。
首先，在汽車銷售環節，對于消費信貸、融資租賃、經銷商的流動資金周轉和擴建融資、進口車融資等多個方面，都有互聯網金融業態切入，如P2P網貸、眾籌、互聯網消費金融。其次，在汽車售后環節，互聯網保險大放異彩。2013年11月，眾安在線財產保險股份有限公司成為我國首家專業互聯網保險公司，隨后，安心財產保險有限責任公司、泰康在線財產保險股份有限公司相繼獲批成立。目前，眾安保險和平安保險已經聯合了國內首款專業互聯網車險品牌――“保T車險”。因為大數據技術的出現和應用，使得UBI（根據使用付費）、“一人一車一價”的先進保險理念得以成型，反過來也提高了人們對信用的價值認同，促進了我國信用體系的建設。另外，在車商貸款、二手車眾籌等諸多汽車售后市場領域，P2P 網貸平臺和眾籌平臺都已經取得了很大的進展，市場規模不斷擴大。最后，在汽車生產環節，互聯網汽車金融的業務不多。一方面是汽車生產需要大量資金，一般會從傳統提供汽車金融服務的機構來借款，如銀行、融資租賃公司。另一方面，現階段傳統汽車金融放貸機構的資金成本要更低，吸引了大量的企業客戶。
不過，以P2P網貸和眾籌為代表的互聯網金融平臺，已經在互聯網汽車金融業務上有了嘗試，其發展更多的是對傳統汽車金融的補充。但是，正如先進生產力將引導行業的變革，所謂的傳統汽車金融放貸機構也已經意識到了互聯網汽車金融業務的價值，在互聯網技術的普及下，汽車金融服務有望在更廣闊的場景下得到應用。
多方參與競爭格局
汽車與P2P網貸
目前，P2P 網貸平臺提供的汽車金融產品，主要面向車主（企業或個人）和車商，包含新車和二手車的金融服務，借款用途包括資金周轉、購車墊資款、購車分期貸款等等，多數以車輛作為抵押或者質押作為風控措施?？梢哉f汽車金融對于P2P網貸平臺來說是一塊巨大的“蛋糕”，同時隨著汽車保有量的上升，蘊藏著巨大的發展潛力。
盈燦咨詢數據統計發現，車貸業務在大多數平臺的業務發展中占據著一席之地，這主要由于征信體系建設尚不完善的背景下，以車輛抵押貸款為首的抵押貸款發展更為容易、風控把握相對簡單，占據著P2P網貸行業發展的重要地位。
汽車與消費金融
汽車消費金融主要存在于銷售環節中，為方便消費者提前購車提供貸款服務。除了銀行傳統車貸業務和新型信用卡分期之外，在互聯網汽車消費金融層面，包括了汽車金融公司線上分期貸款、互聯網金融公司汽車消費分期貸款、二手車電商金融業務和汽車融資租賃業務等。這種互聯網分期模式具有速度快，手續辦理簡單等特點，越來越受到消費者的認可。當然，一些小額貸款公司及擔保公司也加入了其中，促進了汽車消費金融市場的多樣化。
此外，汽車后市場爭奪戰日趨激烈，靠免費洗車、上門保養、發紅包等引流方式已經不再吸引用戶，汽車后市場服務平臺逐漸開始融合金融產品，讓車主在生活場景中享受消費折扣、理財、增值等金融服務，達到優化車主資金安排，讓車主享受更便捷的服務體驗。
汽車與眾籌
目前，汽車眾籌市場份額95%以上為二手車眾籌，在開展業務方面所實施的經營模式：眾籌平臺會與二手車商合作，二手車商在平臺發起眾籌，由平臺審核車輛信息，再由投資人自行判斷項目車輛的價值，并據此決定是否出資，成功募集到目標金額的資金后，二手車的所有權由平臺代為持有，接著平臺會根據意向客戶的報價由所有投資人投票通過后將其銷售出去，賺取到的差價根據投資人投資比例進行分配，所有的投資人也兼有合伙人的角色。最后再將本金和收益返回給投資者。據盈燦咨詢不完全統計，截至2016年6月底，全國汽車眾籌平臺已累計成功籌資30.32億元；汽車眾籌行業累計投資人數達19.54萬人，人均投資額達1.55萬元。
風險和投資是相隨相生的，針對二手車眾籌項目存在的風險，主要體現在道德風險、二手車篩選及銷售風險，以及由于監管方面沒有對眾籌行業的信息披露有具體規定，因此可能存在的平臺信息披露風險。
汽車與互聯網保險
互聯網的快速便捷性、自由開放性和以APP為主的應用服務的互動共享性大大提升了保險的無紙化和智能化運作，突破了營業時間和地域的限制，有效的加快了受理速度和理賠過程。因此國內各大保險公司紛紛開辟了保險的移動互聯渠道，通過借助第三方平臺或自身開發線上直銷、移動APP應用等多途徑試水移動互聯網保險，這就推動了汽車與互聯網保險的結合，在汽車市場上的玩家們開始從各個切入口嘗試進入傳統車險行業。
據盈燦咨詢統計，截至2016年6月底，互聯網保險第三方平臺已超過60家，有以下幾種業務類型：1、車險智能推薦、比價；2、協助理賠服務；3、自主定制類車險服務； 4、UBI 車險服務；5、其他業務服務，如交強險比價和車險消費分期、保養美容、理賠、違章、年審上門代辦等增值服務。
現實中的不完美
隨著互聯網汽車金融行業迅速發展，多樣化的業務模式和產品種類不斷的涌現，但互聯網汽車金融作為新生事物，業務模式和產品服務仍然處于摸索的階段，在發展中難免存在一些問題。
首先，汽車產業鏈金融服務開拓不足，服務模式單一。我國汽車產業鏈較長，因此汽車金融領域也比較廣泛。從汽車生產階段開始，到汽車的流通銷售、消費和使用、維修養護、二手車交易和租賃等環節，都有大量金融服務需求。目前互聯網汽車金融服務對汽車零售市場以及汽車后市場的金融服務拓展速度較慢。雖然互聯網汽車金融服務模式日益豐富多樣，但大部分的業務都是圍繞汽車銷售環節開展，如汽車消費借款、汽車分期消費、汽車融資租賃等業務，模式較為單一。有些業務模式僅僅是將傳統的汽車金融服務搬到了互聯網上，但其本質沒有發生變化?；ヂ摼W汽車金融市場拓展領域以及業務模式的雷同，也導致目前互聯網汽車金融領域同質化現象比較嚴重。
其次，監管不完善，存在政策風險。現階段我國尚未出臺針對于互聯網汽車金融行業的相關監管政策，關于汽車金融公司的各項監管辦法也并沒有涉及互聯網汽車金融業務。目前出臺的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》僅對互聯網金融各業態監管職責進行了分工，明確了互聯網金融各業態業務邊界?；ヂ摼W金融業態中P2P網貸、眾籌、互聯網保險作為互聯網汽車金融服務的主要參與者，P2P 網貸、互聯網保險已經出臺了相應的監管細則，但是眾籌平臺的監管細則尚沒有出臺，仍然存在一定的監管風險。
再次，我國征信體系并不完善。我國征信機構從事企業征信服務的較多，但從事個人征信業務的較少，并且服務機構的規模偏小，提供的信用服務也比較單一。公共征信機構提供的個人信息，多以商業銀行提供的銀行賬戶，銀行房貸、車貸等信息為主，對于分散在各事業單位的信息整合和共享機制尚沒有達成，并且征信機構之間對自己掌握的信息采用壟斷保護，個人征信信息整合存在一定的困難。同國外相比，中國征信體系和信用制度的發展尚未完善，可能導致互聯網汽車金融服務機構對借款人的真正信用水平，貸款用途以及償還能力缺乏有效的判斷，從而導致信貸壞賬率的提高，債務追償困難等問題，不利于我國互聯網汽車金融信用消費業務的開展。
最后，行業面臨來自金融和互聯網的雙重風險。相對于傳統的汽車金融行業，互聯網汽車金融行業本身不但面臨汽車金融領域的風險，還面臨來自互聯網的風險?；ヂ摼W相關的密鑰管理、加密技術、TCP/IP協議安全性等技術都直接關系到用戶資金的安全，互聯網開放式的特點更容易遭受計算機病毒和電腦黑客的攻擊?；ヂ摼W汽車金融本質上也是金融，因此互聯網汽車金融服務服機構還要防范流動性風險、信用風險等金融風險。例如，借款人由于種種原因，不愿或者是無力履行還款付息義務，而導致信用風險的發生；對于汽車抵押業務來說，如果抵押物無法及時變現，則極易受到流動性風險的沖擊。
競爭與成長相伴相生
目前我國的汽車消費市場增速放緩，市場參與者紛紛布局二手車金融市場、融資租賃市場、汽車金融保險市場等利潤較高的汽車金融產業。隨著互聯網和汽車金融的不斷融合以及我國征信體系的完善，未來互聯網汽車金融生態將日益豐富，競爭也會更加的激烈。
首先，互聯網汽車金融將成為未來汽車產業新的利潤增長點。與發達國家相比，我國汽車金融的滲透率較低，相比成熟的汽車金融市場，我國汽車金融市場上升空間很大。目前80后、90后已經成為新的汽車消費主體，他們更能接受汽車金融的消費理念，對互聯網的依賴度也更高，汽車金融的互聯網化不但迎合了他們的消費習慣，對加快汽車產業轉型以及刺激汽車消費也有極大的推動作用。根據盈燦咨詢測算，到2018年我國互聯網汽車金融的市場規模將達到1.85萬億元，其中互聯網汽車消費金融的市場規模高達1.2萬億元，未來互聯網汽車金融行業前景廣闊。
與此同時，我國汽車后市場金融服務存在巨大的發展潛力。我國汽車消費增速仍然以中高速增長，未來后市場規模仍將進一步擴大，消費者對汽車維修、美容，二手車金融等需求將增多，后市場服務提供商也將增多，為汽車后市場金融服務的發展提供了廣闊的空間。汽車后市場金融服務涵蓋了消費者買車后所需要的一切金融服務，包括為二手車金融、融資租賃、汽車保險、汽車維修及零配件、汽車裝潢美容、汽車運動等產業的金融服務。目前我國互聯網汽車金融服務機構對汽車后市場金融服務領域的滲透并不高，金融服務主要集中在二手車市場以及融資租賃市場。汽車后市場互聯網金融服務正處于發展的初期，市場參與者還處在摸索的階段，市場集中度比較分散，但整體發展速度較快。
此外，隨著近年來政府不斷加大“三農”政策的落實力度，農民的收入和消費水平出現顯著的提高。2015年以來，財政政策和貨幣信貸政策不斷出臺，支持農村金融服務創新，引導金融機構加大對“三農”的支持力度。在銀監會的《關于做好2016年農村金融服務工作的通知》文件中，明確支持汽車金融公司、消費金融公司持續加大對農村地區消費信貸產品的投放和創新力度。我國農村汽車金融市場比較廣闊，未來可能是互聯網汽車金融服務機構占領的新高地。農村市場汽車金融服務將成為未來最大藍海。
再加上市場進入者增多，跨界合作將成為常態。除了互聯網公司、P2P網貸平臺、眾籌平臺、保險公司外，汽車電商平臺、租車公司等汽車相關業態也開始涉足互聯網汽車金融領域。廠商、經銷商等傳統的汽車企業憑借其原有的業務優勢，與互聯網企業、金融機構等新進入者合作將形成優勢互補。汽車廠商可以與汽車金融公司合作，消費者在廠商的官網上就可以申請貸款。租車公司可以與保險公司合作，為用戶提供在線保險服務。眾籌平臺可以與二手車電商平臺合作，為用戶提供理財服務。采用跨界合作的方式進入互聯網汽車金融業務不但能防范金融、技術、市場等風險，還能更好的開拓市場，因此未來市場參與者之間跨界合作將成為常態。
消費金融行業市場范文4
大勢所趨：差異化發展迫在眉睫
從宏觀看，我國未來經濟發展將從高速轉向中速，從主要依靠投資、出口拉動轉向消費推動，固定資產投資從超常規轉向穩健，高科技、新能源等產業將成為經濟發展新的增長點，過去銀行“貸大、貸長、貸集中”的粗放型發展模式將難以維系。從微觀看，中小企業、縣域經濟已成為我國經濟發展中最活躍的元素。因此，在我國工業化、城鎮化、農業現代化加速發展的進程中，中小企業、農村經濟及特色產業的迅速崛起將成為未來銀行業務發展的“藍?！?。
（一）客戶需求多元化逼迫銀行業差異化發展。一是客戶需求多樣化。經濟轉型升級使客戶對銀行業服務從傳統的存貸匯向多元化方向發展，個人客戶的財富保值增值、財富保險、財富傳承等都成為新的需求方向，企業客戶也從簡單的結算和資金需求方面向規避財務風險、降低運營成本、跨境資金管理、企業綜合理財等多方面轉變。二是客戶需求綜合化。隨著消費的轉型升級，金融消費者對金融產品的選擇從過去的單筆交易或某些產品向結算、理財、規劃、顧問等一攬子綜合化的金融服務和全流程的金融支持轉變。三是客戶需求個性化。當前，金融消費者對銀行業服務已經不再滿足于標準化的服務模式，不同金融消費者對融資、結算、支付、保險、信托、租賃等金融需求有強烈的個性化要求?？蛻舳嘣慕鹑谛枨笠矊⒈破茹y行業轉變發展方式，尋求差異化、專業化發展之路。
（二）同業競爭日趨充分逼迫銀行業差異化發展。隨著金融市場化的深入推進，未來存款理財化、融資直接化、支付網絡化的趨勢越來越明顯，銀行業傳統的壟斷地位正在逐步消失，賴以生存的存貸匯業務正在面對互聯網金融、非銀行金融等各方面強大挑戰，金融領域的競爭日益充分化。同時，隨著金融市場的細分，銀行同業的競爭也日趨激烈，已從資產數量延伸到客戶數量，從物理網點延伸到虛擬網點，從公共服務延伸到個。在這種形勢下，銀行業唯有加快服務和產品創新，打造專業性業務品牌，培育不可替代的核心競爭力，形成差異化競爭優勢，才可能在市場競爭中立于不敗之地。
路徑選擇：銀行業應主動作為
“變則興，不變則衰”。面對激烈的市場競爭，銀行必須突破同質性發展瓶頸，實施差異化戰略，為客戶提供高質量的金融服務。
一是找準定位，實現戰略發展差異化。面對金融市場化深入發展的大趨勢，銀行業只有主動調整發展戰略和市場定位，才能搶占先機。大型銀行應憑借其龐大的資產負債規模、巨大的客戶資源和全方位的渠道，通過跨境、跨業、跨市場的綜合化經營，為客戶提供一站式、全方位的金融服務，全力打造綜合化、多元化、國際化的銀行。中型銀行應發揮靈活的經營管理機制，力爭在消費金融、城鎮化金融、互聯網金融等領域做出特色，努力打造精品銀行、特色銀行。小型銀行要面向小微企業，面向縣域經濟，面向“三農”，對接中小企業和居民，提供方便快捷、特色化的金融服務，打造社區銀行。
二是突出特色，實現核心品牌差異化。核心品牌的培育是提升銀行業核心競爭力的重要途經。在美國，富國銀行一直致力于服務小微、服務社區，當下已成為全球市值最大的銀行；紐約銀行的資產托管業務居全球第一；運通銀行專心從事銀行卡業務，“運通”品牌成為全球最著名的金融服務品牌之一。在我國，各家銀行正試圖尋求體制性突破，尋找差異化發展之路，如招商銀行的零售銀行戰略、民生銀行的小微金融戰略等。打造核心業務品牌能夠增強客戶黏性，增強銀行的市場滲透力。因此，銀行業應以市場為導向，大力培育核心業務品牌，創造經營特色、產品特色和服務特色，以品牌營銷帶動產品營銷和客戶營銷，建立基于各自差異化特質的市場競爭優勢。
三是大力創新，實現產品服務差異化。銀行產品創新是基于客戶需求變化和追求差異化的結果。在未來，銀行業的發展將從重視資產的規模經營，逐漸轉向重視客戶需求和客戶體驗。銀行更加關注的對象將是服務客戶群體的多少和大小，客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發展。因此，銀行業在創新發展過程中必須從客戶的角度來審視自身的業務和產品，開發的產品不僅要能給銀行自身帶來利潤，也要能為客戶創造價值。要充分了解自己的客戶，提高產品與客戶的關聯性，真正地做到量身定做金融產品和服務。對于實體經濟，要從生產鏈到供應鏈再到消費鏈，全方位提供適應市場變化的各類產品。特別是針對未來發展潛力巨大的小微企業和“三農”金融服務，要打造 “消費金融”“綠色金融”“科技金融”及“民生金融”等專業品種，并以此與競爭對手區別開來，實現差異化競爭和錯位發展。
政策引導：監管部門需運籌帷幄
銀行機構走差異化發展道路，不僅需要銀行機構適應市場自覺轉變，而且需要監管部門強化引導，不斷增強銀行市場前瞻意識，提前進行戰略布局。
一是實施監管政策差別化。監管部門可以制定差別化監管政策，引領各類銀行明確自身戰略定位，實施機制再造和戰略轉型，確立差異化競爭模式。通過對銀行業金融機構分類監管，實施牌照分類管理制度，降低同質化競爭帶來的風險共振。
消費金融行業市場范文5
論文摘要 金融行業作為我國社會經濟中的一項重要組成部分，在社會的發展中具有重要的作用。消費者是金融行業中重要的客戶關系，對金融行業的發展具有直接的影響。在新的環境中，我國是社會主義國家，更加重視對法律制度的建設和完善。金融消費者作為一個群體，受到我國相關法律法規的保護，消費者具有一定的權益。本文根據目前我國金融消費者權益保護的現狀，簡述金融消費者權益保護中存在的問題，采取相應的措施及時解決，以實現金融消費者權益保護的作用。
論文關鍵詞 金融 消費者 權益保護
現代市場經濟的發展過程中，金融行業是一項核心內容，屬于一個具有先導性特點的行業。我國實施改革開放以來，社會經濟得到了迅速發展。但是，我國的市場經濟發展，相對于發達國家來說還比較落后，金融行業的發展還不是非常充分。為了不斷提高我國的綜合競爭力，提高社會經濟水平，需要重視對金融行業的發展。
一、我國金融消費者權益保護的現狀
（一）金融消費者權益保護的現狀
我國的經濟發展過程中，為了不斷適應新時期中經濟發展的要求，對經濟體制進行了改革，實現了從計劃經濟體制到市場經濟體制的轉變。改革的過程是漸進的過程，取得了顯著的效果。對于我國金融業的發展來說，不僅是不同信息數據和指標發生了改變，更重要的是資本構成、市場規模、業務種類和行業結構等方面也發生了相關的轉變。而且，我國金融行業中的監管能力和水平也得到了有效的提升。但是，這種轉變并不能有效解決我國金融監管體系中存在的問題和不足，特別是在金融消費者權益保護方面。
（二）金融消費者的定義
金融消費者主要是指，作為一種消費者，為了滿足個人或者家庭的實際生活需要，與相關的金融結構，例如銀行、保險和證券等機構建立一定的金融服務合同關系，接受機構提供的相關金融服務的自然人。這些自然人包括不同的類型，例如為了實現日常支付而在銀行金融機構開立貨期存款賬戶的自然人、為了保證固定財產和人身安全，避免產生的風險所購買保險的自然人等。金融消費者是在消費者這一概念上，在金融領域的延伸。
（三）金融消費者的權益
金融消費者在金融行業的發展過程中，具有一定的權益，受到我國法律法規的保護和允許，具體的內容包括：（1）金融消費的安全權：金融消費者享有安全權，也就是說金融消費者在購買、應用金融消費產品的時候，或者在接受相關金融機構提供的服務的時候，享有財產和人身不會受到侵害或者威脅的權利；（2）金融信息獲悉權：金融消費者在金融消費的過程中，具有信息獲悉權，可以在知悉消費產品的相關信息之后進行購買。同時，金融消費者在使用金融產品或者接受相關金融服務的時候，具有可以知曉真實情況的權利；（3）金融消費選擇權：金融消費者在實際的消費過程中，有權選擇消費方式、時間和地方的權利，不會受到任何不合理的干預；（4）金融消費求償權：金融消費者在金融消費過程中，如果不是因為自己的過失或者故意等因素，而遭受到一定的人身和財產損害的時候，具有求償權，即可以向金融經營者提供請求賠償的權利；（5）金融消費受教育權：金融消費者在消費過程中，具有可以享受任何關于金融產品特征和種類等知識的權利，同時具有可享受保護自身合法權益的權利；（6）受尊重權：金融消費者在消費過程中，具有受尊重權，即金融消費者享有人格尊嚴和民族風俗習慣等受到尊敬的權利。
二、我國金融消費者權益保護中存在的問題
目前，我國金融消費者權益保護的實施過程中，還存在一定的問題，需要相關部門及時發現，采取應用的措施解決，完善金融消費者權益保護體系，才能充分發揮金融消費者權益保護的作用。
（一）金融消費者權益保護意識較低
金融消費者是金融行業發展的關鍵因素，是實施消費者權益保護的主體，在金融行業的發展和金融消費權益的保護中都具有重要的地位。但是，目前金融消費者的權益保護意識比較低，不利于金融消費者權益保護的實現和金融行業的發展。首先，普通的金融消費者在消費的過程中，缺乏一定的金融專業知識，在交易的過程中，不能合法的維護自己的權益。如果金融消費產品或者金融服務需要較高的專業技術知識，消費者不能實現對其的全面認識。而且，金融消費者的維權意識比較淡薄，如果金融財產的金額比較小的時候，發生糾紛都不愿浪費時間和精力。從客觀角度說，這種行為助長了金融機構的侵權行為，對消費者權益保護的實效性不利，容易被弱化。其次，金融機構在發展的過程中，把重點放在對新業務的開拓和競爭交易等方面，對消費者權益保護的重視不足。一些金融機構為了保護自身的利益，甚至會泄露消費者的信息，做出隱瞞事實和欺詐消費者的行為。
（二）金融監管體制存在缺陷
我國金融行業的發展過程中，保證金融消費者權益保護的實現，需要金融監管部門進行監督和管理。目前，我國金融機構應用的監管體制是“一行三會”的方式，主要是通過人民銀行、保監會、銀監會和證監會的管理實現。如果不同金融機構中的產品業務出現交叉現象，應用行業監管不能實現對各個金融機構利益沖突的約束，會產生一定的漏洞，不能實現對金融消費者權益的保護。我國金融監管部門在實施管理的時候，首先考慮的是對市場經濟秩序的維護和社會經濟的發展，對金融消費者的利益考慮不足。
（三）保護金融消費者的法律制度不健全
我國現有的法律法制體系中，關于金融消費者權益保護的立法主要有《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《消費者權益保護法》、《商業銀行法》、《民法通則》、《證券法》和《保險法》等法律，行政法規主要包括《外匯管理條例》和《儲蓄管理條例》等。但是，《消費者權益保護法》等法律是針對一般消費者權益保護的規定，針對金融消費者來說，缺乏一定的可操作性、針對性和具體型，不能實際解決金融消費者保護中存在的問題。
三、實現金融消費者權益保護的有效措施
根據目前我國金融消費者權益保護的現狀，針對金融消費者權益保護中存在的問題，需要金融管理部門采取相應的措施，進行及時解決，才能保證金融消費者權益保護的順利實現，充分發揮金融消費者權益保護的作用，促進金融行業的發展。
（一）加強對金融消費者保護的教育工作
金融機構在實施對金融消費者權益保護的過程中，應該加強對金融消費者保護的教育工作。首先金融機構應該高度重視對金融消費權益保護工作，建立相對比較完善的教育培訓體系，保證對待消費者的公平性。一方面來說，金融機構需要加強工作人員在消費者權益保護的教育，讓工作人員可以對自身所需要承擔的義務進行全面的了解和認識；另一方面，金融機構需要加強對公眾的教育，為金融消費者普及相關的權益保護知識，以增加社會公眾對現代金融發展的了解，幫助社會公眾更加準確、全面的了解我國相關的金融改革措施和政策，向社會公眾表明金融機關機構對當前金融機構的運行情況，所作出的判斷和政策取向，適時向社會公眾提示金融行業中所存在的潛在行業風險、信貸風險、操作風險和市場風險，對公眾和金融機構的投資理財行為進行積極正確的引導，以保證我國金融市場運行的穩定性，維護市場安全。
（二）健全行業間自律機制
我國金融機構的運行過程中，不同金融機構之間出現利益沖突的時候，會造成金融監管部門的工作漏洞，不利于實現對金融機構的監管。因此，金融機構應該建立一個符合我國服務行業發展的統一標準，實現對金融機構行為的規范和約束，對不同金融機構中的服務等級進行評定。而且，金融監管部門應該在“一行三會”的管理機制基礎上，實現對監管體系的完善，利用行業協會之間的力量，對同行業之間的惡性競爭進行合理規避，避免金融機構運行管理中出現無視消費者權益的行為。
（三）建立專門的金融消費者權益保護機構
根據上述可知，我國金融相關法律法規具有一定的局限性，需要建立專門的金融消費者保護機構。在建立專門金融消費者權益保護機構的時候，可以參照發達國家的機制。例如，金融機構可以在中國人民銀行下，設立專門的金融服務監管機構，并且在實際的工作流程、人員組成和經費預算等方面保持一定的獨立性?？梢酝ㄟ^金融服務監管機構，實現對金融市場穩定的維護，對金融監管部門的管理工作進行協調。同時，該項部門還可以負責對金融消費者的宣傳教育工作，提高金融消費者對金融產品和服務的了解，對金融消費過程中出現的問題，進行及時的處理等。另外，金融消費者權益保護機構還具備監督和檢查的職能，可對金融機構運行管理過程中，對各項消費者保護規則的遵守情況進行檢查，提升金融機構實施消費者保護法律的程序和政策。
（四）構建新型的消費者訴訟制度
針對目前我國金融消費者在訴訟的時候比較困難的現象，需要我國金融機構管理部門構建新型的消費者訴訟制度，區別于一般的民事訴訟程序，專門為金融消費者設計獨特的訴訟程序和舉證規則，為金融消費者提供便利的條件。新型消費者訴訟制度的構建，可以有效提高金融消費者的維權意識和積極性，創造了良好的金融消費者權益保護實施外部環境。
消費金融行業市場范文6
一、 終端整體消費力減弱，酒業增長趨勢減緩。據網絡資料：瀘州市白酒行業2008年1—11月白酒產量小幅增長，但增長趨勢繼續放緩。全市白酒產業累計完成產量58.56萬千升，較去年同期凈增13.53萬千升，同比增長30％，增幅較上年同期水平下降27.8個百分點。老窖、郎酒兩大龍頭企業產量增速分別為19.1％和15.1％，分別較上年同期下降29.1和59.6個百分點。雖然筆者手頭沒有全國酒業整體形勢數據，但窺一斑而見全豹，從瀘州市白酒行業的發展趨勢也可以看出全國整體的形勢。
二、 國外需求降低，出口形勢不利，國內市場信賴性壓力更大。由于金融危機的影響，國外消費需求的明顯降低，使本就非常脆弱的中國高檔白酒、啤酒、葡萄酒的出口量銳減，致使信賴出口增長帶動企業效益增長的信任受到打擊，企業在盈利目標不變的情況下，對國內市場的信賴性更大，面對競爭激烈的國內市場，面臨巨大的壓力。
三、 高端產品市場需求不旺，使高端品牌高處不勝寒。近年來白酒業出現高端酒類品牌迅速發展的現象，水井坊、國窖1573、洋河藍色經典等品牌在高端酒市場風生水起，但一些白酒企業在高端品牌上盲目發展，由于品牌沉積不夠，品牌力不強，在當前金融危機大環境下，將來受到較大的沖擊。同時公款消費支出下降也導致高端酒消費市場趨于疲軟，正如河南省酒業協會會長熊玉亮表示：“金融危機影響了政商務消費的支出，高端白酒的銷售也必然受到影響?！?/p>
四、 餐飲業的整體下滑，對酒類產品即飲終端市場消費產生不利影響。素有“市場經濟晴雨表”之稱的餐飲業，受金融危機的影響可謂立竿見影。當前，在金融危機影響下，全國餐飲業經營形勢直線下滑。據網絡資料：由于受到金融危機的影響，不少餐館生意轉淡、營業額跌約兩成。據江蘇省餐飲行業協會的一項監控數據顯示，過去1個月間，20家主力餐飲店的銷售額下滑了近30%。已有個別酒店因生意冷清掛出了轉讓招牌。餐飲業的不景氣，將直接導致酒水的滯銷，今后一段時期，全國將出現酒類市場供求結構失衡，供大于求狀況將進一步加劇。
金融危機下的中國酒業如何突圍
一、 樹立信心，逆向思維，危中找機。危機危機，危中有機。在當前的形勢下，酒類企業不應是抱怨和等待，而是應以積極的心態，知難而進，樹立信心，換位思考，從危機中尋找機會。就白酒和葡萄酒市場來說，其實金融危機對高端品牌的影響是相對的，一方面部分私人消費的高消費群體對危機的敏感性并不強，金融危機并不能嚴重影響他們對高端產品的追求。另一方面象茅臺、五糧液、張裕、長城等具有強大品牌影響力的高端品牌擁有強大而忠誠的消費群體，金融危機對他們的影響也是有限的。劍南春集團董事長喬天明在接受香港媒體訪問時也表示，金融危機對中國經濟肯定會帶來影響，亦會影響中國的消費，包括白酒的銷售。但他也指出，從目前的市況看來，劍南春由于品牌知名度高、消費認可度高、價格適宜，所受影響暫時不大。而對于以普通大眾為主要消費群體的啤酒、黃酒品牌一方面受國際市場的影響有限，另一方面大眾消費群體把啤酒和黃酒當成猶如柴米油鹽一樣的生活必須品，消費需求不會受到明顯影響。申銀萬國分析師童馴認為，國內葡萄酒行業處于成長階段，葡萄酒行業受到金融危機負面影響有限；啤酒行業的需求受宏觀經濟減速的影響程度要低于高檔葡萄酒，因此啤酒行業受到的負面影響小于葡萄酒。同時受金融危機的影響，歐美國家經濟普遍不景氣，酒類產品價格大幅下降，對國內國外酒類品牌進口商和銷售商來說卻是一個絕佳的機會，筆者有一個做進出口貿易的朋友，在出口不景氣的情況下，他加強進口產品的市場拓展，他進口的一款品質很好的意大利葡萄酒產品離岸價格才一歐元，除去運費和關稅，到岸價格還不到20元，他稍加價轉手給國內經銷商，在春節前大賺了一筆，他一次酒后半開玩笑地狂叫一聲：讓金融風暴來的更猛烈一些吧。
二、 用好“成本、現金流和客戶價值”三大法寶。機會只屬于有所準備的人，所以酒類企業應在這一時刻更加重視三手抓：一手抓管理苦練內功，優化管理流程，加強績效管理，降低運營成本，提升團隊素質；一手抓財務管理，加強資金風險管理，減少壞賬損失，加強資金流動率管理，提高資金利用效率；一手抓市場，優化營銷渠道結構，實現渠道的扁平化和管理重心下移，同時加強客戶關系管理，提高營銷服務質量，加強人文關懷，幫助經銷商提升運營能力和風險規避能力，從而提升廠商客情關系和忠誠度，實現客戶價值最大化。
