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摘要:我國很早之前就有了相互保險組織，但由于制度不完善、市場環境約束等各種限制，相互保險市場并沒有得到很好的發展。自2015年1月23日原保監會了《相互保險組織監管試行辦法》，2017年相繼崛起了“一壽二財”相互保險公司，即開創了保險市場新局面，成為我國與國際保險市場接軌的新開端。但是，作為市場新成員，在制度運行尚欠成熟的情況下，相互保險公司運營也必然面臨著一定的困難和風險，本文將從項目管理的方法入手探討如何在相互保險公司中應用項目管理模式，達到目標。
關鍵詞:相互保險;項目管理;項目管理思維
一、相互保險公司及其特點
早期的相互保險基本上不存在明確的法律條款和規范的約束，投保人與公司間的關系只能靠互助保險組織的章程或合同條款來確立。2015年1月23日原保監會正式了《相互保險組織監督試行辦法》，正是在這樣的契機下具有中國特色的相互保險公司出現了。這些新鮮血液的融入無疑能夠填補保險市場的缺口，完善我國保險市場的結構層次，補充保險產品的種類，彌補傳統保險公司在產品種類的缺失和市場運行模式的缺陷，使保險回歸本質。根據《相互保險組織監管試行辦法》，相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。我國2017年成立的“一壽二財三公司”分別是眾惠財產相互保險、信美人壽相互保險和建工匯友相互保險。這幾家相互保險公司是在國家大力扶持相互保險，有政策法律規范其運行的首批全國性相互保險公司，與其他形式的保險公司相比，其主要特點如下:
(一)強調“場景論”
“相互”并非指網絡互助，并非是單純的風險聚集，相互分散，那樣到達一定規模的時候風險會放大。相互強調的是緊密的、彼此依存、彼此影響的關系，從而可以界定出一個個有形無形的不同場景。比如一個村、一個社區、一個公司，都可視作緊密相連的區域，在這個區域里，大家彼此熟悉，濃濃的人情味使得彼此更愿意互幫互助，當群體中有人發生危險、產生損失或受到傷害時，大家會更富有同情心和同理心，而熟人間、群體里極高的道德違約成本也一定程度上大大減少了逆選擇的發生。相互保險公司正是不斷定位最適合開展相互保險的關系人群，并定向開發保險產品，為最需要保險的人群提供最需要的服務。
(二)依托互聯網開展業務
互聯網的開放、共享、用戶至上等理念和相互保險在精神內核上一致，如引入了大數據風控手段和大數據平臺，通過互聯網技術來分析會員數據和風險偏好。此外，現代信息技術可以讓相互保險在更大范圍內、更便捷地去發掘同質風險人群、降低經營成本、提升經營效率、減少道德風險，讓保險產品設計更具個性化、定價更科學。同時，新技術還可幫助相互制解決一些固有短板，提升治理能力，提高經營效率。
二、相互保險公司面臨的主要困難
相互保險公司與股份制公司運行模式、經營方式上有所不同，雖然能讓相互保險公司與股份制公司在現有的保險市場上分庭抗禮，占有一席之地，但也伴隨著相應的風險。
(一)資金籌集和運用受限
相互保險公司的運營資金主要來自會員所繳納的保費，當需要籌集資金時，不能像股份制公司一樣通過發行股票的方式獲得資金，只能通過借貸的方式和留存盈余的方式來擴充公司規模、提升公司核心競爭力和償付能力，有些區域性、專業性相互保險組織的資金運用可能會適當放寬，可投資于風險較低的國債和其他保監會認可的固定收益產品。雖然相對來說資金運用受限風險低，但同時也會缺乏投資獲益的機會，所以發展規模會受限制。這一點尤其體現在經營壽險的公司，這也是早期相互保險組織紛紛轉型為股份制公司的原因。
(二)業務相對狹窄
相互公司一般會把業務固定在自己熟悉的領域，聚焦特定的人群。如2017年5月眾惠相互“車旺大卡司機意外傷害相互保險計劃”正是針對大貨車司機群體風險高卻鮮有機構承保的現象而推出的;再如針對特定產業鏈的中小微企業和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險等特定業務，這些業務無一不是針對那些有特定需求的特定的群體而開發設計的，其業務如此界定和設計與相互公司本身在保險市場上的性質有關。
(三)風險轉移受限
傳統的股份制保險公司和相互保險公司一樣，有風險公司才有生存機會，但股份制公司經營的風險是可控風險，賣出的是經過嚴格審核并上報通過的風險轉移產品。對于高風險他們一般有這樣幾種處理方式:一是提高費率，或通過再保險方式轉嫁出去;二是樣本數據少且風險程度高的風險可作為不保風險不予以承保。正是因為市場有很多“空白板塊”才有了相互保險公司的發展前景。相互保險公司正是聚集這些擁有特殊風險的人群在一起互相分散風險，共出保費，并在出險時眾幫一人，回歸保險姓保的本質。但事實上，“高風險”仍然存在，而且當一定時期內出險頻率較高時，相互保險組織若經營管理不善就有可能面臨無法應對高賠付率的困難，所以相互保險公司也需要用再保險的方法分散風險。而由于經營產品的特殊性，大多數商業保險公司可能不一定會接受相互公司分出的業務，他們更多地可能選擇同類型的相互保險公司來分散風險。而如今市場上受法律法規約束的相互保險公司就寥寥幾家，目前就“一壽二財”三家公司，且經營的領域大不相同，這就約束了相互保險公司的業務規模擴大。
(四)法律體系不太完善
鑒于相互保險組織與股份制保險存在顯著差異，有必要單獨在法律體系中規范相互保險組織。從西方國家相互保險組織的歷史發展中可以看出，法律體系的建立健全對相互組織的發展和保險市場的整體發展有著非常重要的推動作用。由于政策限制，我國此前并沒有市場自發形成的相互制保險組織。直至2015年1月，原保監會持續深化供給側結構性改革，醞釀出臺了《相互保險組織監管試行辦法》，以期促進相互保險組織規范健康發展，但仍然處于初期階段，需要市場的磨合和不斷探索加以修正和完善。
三、項目管理及其在相互保險公司的應用建議
(一)植入項目管理理念
項目管理(ProjectManagement，簡稱PM)就是項目的管理者，在有限的資源約束下，運用系統的觀點、方法和理論，對項目涉及的全部工作進行有效的管理。即從項目的籌劃開始到項目結束的全過程進行計劃、組織、指揮、協調、控制和評價，以期實現項目的目標，滿足或超越利益相關人的要求。美國項目管理協會將項目管理分為“四個階段”“五大過程”“十大領域”?；谥八f相互保險公司的經營原則和“場景論”，可知相互保險公司正是基于滿足相關社員的保險需要而產生的。相互保險公司的本質即滿足并超越相關利益人的需求和期望。公司可以看作是項目型公司，公司的發展需要不斷地項目運作，即不斷挖掘不同“場景”和相同場景需要保障的潛在客戶，設計滿足客戶需求的產品并有效經營。比如產品的開發和經營就可視作項目，公司需要從項目管理的角度出發全局地、整體地看待項目，通過有機地協調項目各個要素(進度、成本、質量和資源等)，在相互影響的項目各項具體目標和方案中權衡利弊。相互保險公司的客戶一旦投保公司產品即可成為公司的一員，從公司領導層到公司成員如若都秉承項目管理理念，用項目管理的思維對待每一個項目，將會最大限度地降低項目的風險，保證項目的進度，確保項目目標的實現。
(二)建立有利的組織環境
目標決定了組織，而組織是目標能否實現的決定性因素。組織環境是指一個組織系統中組織結構模式、組織分工和表示各種組織關系的組織工具等。通過建立合理有效的組織環境可有助于項目管理理論的有效運用。例如，可以選擇不同的組織結構，比如財產相互保險公司可選擇“矩陣型組織結構”，不僅可以合理共享公司資源，節約成本，更能使公司各職能部門之間溝通更有效，公司保單擁有者之間溝通更有效，方便積極參與項目運行。同時，可以設立項目管理部門，建立項目風險評估機制和項目管理績效制度，由會員代表輪流監督各項目管理活動，使其得到充分的運用和及時的評價。
(三)在項目生命周期內和業務各環節應用項目管理方法
1．項目生命周期管理
項目作為一種創造獨特產品與服務的一次性活動是有始有終的。一般的項目都會經歷啟動、計劃、執行、收尾四個階段，這四個階段構成了項目的生命周期。項目生命周期的劃分有利于有效地開展項目管理工作，實施有效的控制?？梢园严嗷ケｋU公司的項目看成多個項目集，項目集中的項目用項目整體管理的方法優化管理。任何項目都需要有一個相對應的項目管理過程，這五大過程可以是前后銜接的，可以是相互交疊的，有時還可能是“雙向”的。比如設計產品時，啟動過程組最先開始，分析現有產品現狀并用各種定性方法挖掘潛在的碎片化“場景”，做市場調研工作和相應的可行性分析。與此同時，計劃工作過程即可開始，不僅可以為執行過程提供工作計劃，反過來執行過程又為計劃過程提供更新的信息和情況。產品設計執行階段的工作即是在既有條件下，根據計劃工作要求提供多種方案，通過綜合采取技術、經濟、組織和合同等各方面篩選，按項目要求選出最合適的方案過程。項目收尾過程在執行過程結束前就可以開始，提前準備好相應文檔，做好評估工作，為將來同類工作保留借鑒依據。而項目的控制過程則貫穿于整個項目生命周期，設計階段項目管理的核心任務是在項目的早期對項目目標進行有效的控制，即事前的控制。這五個過程如此不斷循環，直至達到目標。
2．保險業務環節管理
展業、承保、核保和理賠、客戶服務等幾個環節是保險公司業務的主要環節。將項目管理方法應用到業務環節中，爭取有利地位，是相互保險公司提高公司業務經營效率，提升企業形象的關鍵舉措。其中核保和理賠是核心環節，可以利用項目時間管理的方法和理念，運用WBS(工作分解結構)和進度計劃網絡圖的技術對該環節進行管理和控制，加快理賠速度，節約理賠成本。客戶服務環節是現代保險公司差異化管理的關鍵環節，項目管理思維能幫助相互保險公司把售后服務延伸到售前服務，維護與客戶之間的關系，能更充分體現保險服務的本質和本公司服務的特質。
四、總結
總體而言，成功的項目管理既是一門藝術又是一門科學。對于相互保險公司來說，客戶即是主人，更能發揮項目全過程管理、全員管理、全要素集成管理的作用。應該堅持以干系人的利益為本，發揮關鍵人員(項目經理)的作用，能因地制宜，權衡各方關系，積極主動地面對問題，防患于未然;同時關注過程和結果，關注組織過程資產和歷史資料的積累，重視歷史資料的重要價值。
參考文獻:
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作者:侯小麗 單位:三江學院
