擔保貸款管理范例

大學生是大眾創業萬眾創新的生力軍，越來越多的大學生投入到創業創新洪流中來。但是，大學生創業初期面臨著融資困難、經驗缺乏等一系列問題。創業擔保貸款政策的設立，有效緩解創業自有資金不足難題，不少地區還制定專門的人才創業擔保貸款或大學生創業擔保貸款政策，提高貸款額度和次數，支持大學生創新創業。

一、創業擔保貸款工作現狀

淄博市自2003年開始，在全市開展下崗失業人員自謀職業小額貸款擔保工作，2013年小額擔保貸款基金達到2.02億元，制定《關于促進創業帶動就業的意見》，設立創業帶動就業扶持資金，小額擔保貸款最高額度提高到10萬元。2014年，放開2次申貸，發放貸款超10億元，達到2003年發放額的150余倍。2019年和2020年個人創業擔保貸款最高額度分別提高到15萬元和20萬元。近3年來，共發放貸款45.78億元，帶動就業6.8萬人，為維護就業形勢穩定發揮了巨大作用。

二、專項政策制定與落實

制定更加優惠的政策。2018年以來，淄博市加強人才專項政策制定，先后制定“淄博人才新政23條”和“淄博人才金政37條”等文件。根據以上政策，淄博市印發《關于進一步做好創業擔保貸款工作推進人才優先發展措施落實的實施細則》（淄人社發〔2018〕37號）和《淄博市人才優先發展創業擔保貸款貼息發放實施細則（試行）》，實行力度更大的大學生創業擔保貸款政策。為符合條件的大學生個人提供最高30萬元創業擔保貸款，單筆貸款期限最長為兩年。按同期貸款市場報價利率（LPR）基礎上浮最高不超過3個百分點的標準，第1次給予全部貼息，第2次給予50%貼息。符合條件的大學生或專業技術人員創辦企業申請創業擔保貸款最高額度為300萬元，按照貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50%給予貼息。對頂尖、高端、高層次人才創（領）辦的企業已獲得商業貸款且未列入其他貼息計劃的，按貸款合同簽訂日貸款市場報價利率（LPR）的50％給予貼息，貼息金額最高200萬元。政策實施以來，全市累計發放人才優先發展創業擔保貸款1550筆，貸款總額4.5億元，為在該市自主創業大學生提供強有力資金支持。降低準入門檻。一是不對個人借款人在申請創業擔保貸款前的借貸情況作明確限制。二是打破傳統貸款注重抵押和擔保的慣性思維，為經營穩定且信用度較好的創業者取消反擔保措施，批量發放純信用形式的創業擔保貸款。2019年，淄博市被山東省人社廳確定為2019-2020年全省創業擔保貸款信用機制建設試點城市。三是持續放寬反擔保人條件，降低貸款申請門檻，將反擔保人范圍由最初的公務員、事業編制人員，逐步擴展至擔保機構審核認可的企業職工等具備擔保能力的多類人群。同時，推行房產抵押、存單質押、擔保公司等多種反擔保方式，使創業者可以根據自身經營狀況和資金需求，靈活選取反擔保方式申請貸款。提高信息化服務水平。為提高貸款申請的便捷度，推出“網上辦、零跑腿”創貸服務新模式，全面打通全市創貸服務“最后一公里”。2014年，研究開通“快易貸”網上服務平臺，在全省率先啟動創業擔保貸款服務信息化進程，貸款申請人通過網頁即可線上了解辦理流程、提交申請材料，免除電話咨詢、現場交資料、審驗核查等工作環節，大大縮短業務辦理時間。2018年，進一步研究開發“淄博創業貼息貸款”微信小程序，將創業貸款服務平臺延伸至手機，創業者們只需打開微信，利用微信小程序即可申請創業貸款，貸款申請材料由工作人員上門考察時一并收取，進一步簡化辦理流程，進一步提升工作效率。2021年11月“淄博創業貼息貸款”微信小程序正式并入“溫暖淄博人社”小程序就業創業板塊，政策覆蓋范圍更加廣泛。推出小微企業創業擔保組合貸。以創業擔保貸搭配企業經營貸模式放款，為考察合格的企業提供免費擔保，解決數額超限無法享受貼息和難以尋找抵押財產兩個難題，組合貸款上限可達1000萬元，打破小微企業創業擔保融資瓶頸。同時，實行“一套貸款手續、一次性受理完畢”服務模式，針對受疫情影響較大的批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業，以及有發展前景但暫時受困的小微企業，堅持特事特辦、急事急辦原則，開辟業務綠色通道，推動貸款發放效再提速，加大創業擔保貸款發放力度，最大限度滿足企業合理融資需求。此項舉措取得良好效果，推出半年來，共為110家小微企業發放貸款2.1億元。健全風險防控措施。一是把好貸前審查關。要求各級經辦銀行通過現場考察、查詢征信系統，對借款人及其創辦企業資信情況、創業項目、還款能力等進行嚴格評估，既不隨意抬高政策門檻，也不隨意降低放貸標準，從源頭上把好貸款風險關口。二是把好貸后回訪關。貸后管理主要通過貸后跟蹤回訪服務實現，以防范貸款風險，確保貸款回收。要求經辦銀行建立定期回訪制度，通過實地上門、電話等方式定期對借款人進行回訪，及時了解經營狀況，對于重大或緊急情況要及時處理。貸款到期前1個月，通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款。貸款到期前3個工作日內無法聯系到借款人的，應上門通知借款人還款，并通知反擔保人及時督促并將情況反饋給甲方。把好不良預警關。按照相關文件精神，適當放寬普惠型貸款不良容忍率。貸款逾期率達到2%時，對經辦銀行發出預警；貸款逾期率達到3%時，暫停開展業務，全力進行催收工作。當累計代償率達到20%最高限額時，暫停該經辦銀行的新增擔保貸款業務，追回逾期貸款，待代償率降到10%以下時再恢復辦理。針對逾期未還清的創業擔保貸款，經辦銀行催收仍無法回收的，由銀行提出代償申請，按照合同約定向經辦銀行履行代為清償責任，經辦銀行及市經辦機構繼續追償無果的，移交司法部門處理，未追回資金按照比例由逾期業務經辦銀行和創貸機構分擔損失。

三、其他省市政策經驗

浙江省政府出臺的《關于支持大眾創業促進就業的實施意見》（浙政發〔2015〕21號）規定，有創業要求、具備一定創業條件但缺乏創業資金的在校大學生可申請不超過30萬元貸款。2018年，浙江省政府出臺《關于做好當前和今后一個時期促進就業工作的實施意見》（浙政發〔2018〕50號），將貸款最高額度提高到50萬元。廣州市人社局《關于貫徹落實創業擔保貸款有關規定的通知》規定，創業帶動5人以上就業的個人借款人，個人創業擔保貸款額度最高50萬元。小微企業貸款總額最高500萬元。溫州市2022年1月21日印發的《溫州市創業擔保貸款實施辦法》規定，創業擔保貸款分為兩類，第一類由創業擔?；鹛峁＃诙愐缘盅?、質押、保證、信用等其他方式提供擔保。新創辦3年以內個體工商戶可申請最高不超過50萬元的創業擔保貸款；新創辦3年以內的企業的法定代表人可申請最高不超過60萬元的創業擔保貸款；符合條件的中小微企業，貸款最高額度不超過500萬元。以上省市的創業擔保貸款最高額度相對全國其他城市來說更高，能夠為創業者提供更好保障。

一、考核對象

縣金融辦、人民銀行支行、各國有商業銀行支行、農業發展銀行支行、銀行支行、農村商業銀行支行、各擔保公司、小貸公司、保險公司。

二、考核內容

（一）金融機構考核項目及獎項設置

1.縣金融辦考核項目及分值

（1）創建成功全市金融工作先進縣（30分）。（2）全縣銀行業金融機構貸款凈增加額排名（15分）。（3）新增工業貸款占比（10分）。（4）全縣表外融資凈增加額排名（5分）。（5）引進股份制商業銀行1家、小額貸款公司1家、證券營業部1個（15分）。（6）在小城市設立銀行分支機構2家（10分）。（7）新三板掛牌企業1家（5分）。（8）財政性激勵存款調增規模、調增存款在賬時間（10分）。

2.人民銀行支行考核項目及分值

摘要：中小企業在發展過程中面臨著貸款難以及融資難的問題，這導致其缺乏足夠的發展資金。而城市商業銀行可以為中小企業提供相應的金融服務，一方面幫助中小企業解決資金方面的問題，另一方面也可以推動自身的發展。本文主要圍繞城市商業銀行對中小企業的金融服務進行簡要的分析。

關鍵詞：城市商業銀行；中小企業；金融服務

在中小企業發展過程中，融資問題一直是其發展的難題，而城市商業銀行將自己定位為服務于地方經濟發展，服務城市居民，所以在解決中小企業的融資問題上，城市商業銀行責無旁貸。因為中小企業是市場經濟的重要組成部分，其能夠緩解我國的就業壓力，對于保持社會的穩定有著重要的意義?；诖?，圍繞商業銀行對其金融服務進行研究具有重要的意義。

一、中小企業融資難的主要因素分析

(一)政府與社會因素。當前，我國政府對于中小企業的融資政策力度有所不足，這就導致我國中小企業存在著融資行為不規范的現象，存在著融資結構不合理的問題等等。之所以存在著這一問題，與政府部門的態度有著密切的聯系，因為政府對大型企業更加的重視，所以好的政策都傾向于大型企業，也正是因為政府對大型企業與中小企業的政策不對等，所以導致商業銀行對于中小企業的融資態度也有所差別。在間接融資上，我國缺乏保證融資渠道發揮作用的法律法規，缺乏完善的市場維護制度等，這些都造成了中小企業的融資難問題。

(二)銀行因素。當前，我國一些商業銀行沒有建立一個適合中小企業融資的制度體制，這就導致中小企業很難實現融資。隨著我國市場經濟的深入發展，銀行商業化程度逐漸加深，這使得銀行也與企業一樣成為了市場交易主體，銀行也需要面對復雜的市場競爭，要面臨著市場所帶來的風險。為此，銀行的防范風險機制也在逐漸的提升，并改變了粗放型的貸款管理方式。在貸款方面，銀行對企業的財務狀況加強了審查力度，并對企業的銀行情況進行考察，對貸款的發放條件作出了較為嚴格的規定，而且還要求銀行提供抵押擔保。銀行的這種做法主要是為了降低風險，所以無可非議。但是，在強化內控的過程中，一些商業銀行只是采用了以抵押擔保為主的手段，并沒有開展信貸營銷的技術手段，也沒有相應的激勵機制，所以在以信用評級、產品設計等方面，難以滿足中小企業對金融服務的需求。

(三)企業自身因素。在融資難問題上，企業自身因素不可忽視。因為與大型企業相比，中小企業的競爭力較弱，管理水平較低。雖然我國中小企業取得了較大的發展，但是仍然停留于傳統的管理模式上，企業制度的更新較為緩慢，與市場環境不相適應。另外，在管理方面，中小企業的報告真實性較差，這導致銀行很難對企業做出正確的預估。此外，在抗風險能力方面，中小企業要更弱，倒閉現象較為常見。中小企業的負債能力非常有限，信用狀況相對較差。當前，中小企業貸款的方式主要有以下幾種:一種是擔保貸款；另一種是抵押貸款。因為企業的總體信用狀況較差，所以擔保貸款很難落實。至抵押貸款，因為一些企業缺乏固定資產，再加上抵押程序非常的繁瑣，而且各項費用較高，所以也使得企業的融資變得更加的困難。

1金昌市畜牧業的發展現狀

近年來，金昌市認真貫徹落實“365”現代農業發展行動和草食畜牧業發展行動，以永昌縣養羊大縣建設和金川區優質肉?；亟ㄔO為目標，大力推廣畜牧業先進生產技術，狠抓畜禽品種改良，積極發展養殖小區，加快轉變畜牧業生產方式，著力提高畜牧業質量效益和生產水平，促進了畜牧業的持續、快速、健康發展。截至目前，全市畜禽總飼養量達到207萬頭（只），同比增長4％；存欄146萬頭（只），同比增長2．74％。其中，牛存欄5．2萬頭，同比增長2．85％；羊存欄75萬只，同比增長1．9％；豬存欄8萬頭，同比增長2．3％；雞存欄57．8萬只，同比增長4．4％。出欄61萬頭（只），同比增長6．44％。其中，牛出欄1．1萬頭，同比增長6．34％；羊出欄31．9萬只，同比增長6．35％；豬出欄8萬頭，同比增長6．2％；雞出欄20萬只，同比增長6．6％。肉蛋奶總產量達到2．34萬t，占計劃任務的52％，其中，肉類1．58萬t，禽蛋0．09萬t，奶類0．76萬t。

2金昌市畜牧業的金融支持現狀

2．1畜牧業的金融支持現狀

金融部門對畜牧業發展的資金支持有著重要作用。據不完全統計，截至2014年7月末，全市以農業銀行和農村信用聯社為主的金融機構為畜牧業貸款總額達3．25億元。農村信用合作社發放畜牧業貸款20949萬元，其中為3473戶畜牧養殖戶發放貸款19473萬元，為22個農民專業合作社和養殖小區發放貸款1476萬元。農業銀行向養殖戶、龍頭企業和農民專業合作組織發放畜牧業貸款2834萬元，其中為436戶畜牧養殖戶發放貸款2298萬元，為11個畜牧養殖專業合作社或養殖小區發放貸款536萬元。近年來，畜牧業貸款每年以大于6％的速度增長，畜牧業貸款余額占農業貸款的比重達8％以上。

2．2金昌市金融支持畜牧業發展的新途徑

2．2．1大力實施婦女小額擔保貸款

為貫徹落實黨中央、國務院大眾創業萬眾創新決策部署，根據省委關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標的建議以及《省人民政府關于印發省國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要的通知》（皖政〔2021〕16號）精神，在新階段推動大眾創業萬眾創新向縱深發展，推動實現更加充分更高質量就業，制定本行動計劃。

一、指導思想

以新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨的和二中、三中、四中、五中全會精神，認真貫徹落實總書記考察重要講話指示精神，緊緊圍繞省委十屆十二次全會部署，深化“放管服”改革，優化“四最”營商環境，健全體制機制，完善政策措施，整合各類創業資源，支持大學生、科研人員、返鄉農民工、退役軍人以及其他群體創業創新，促進創業帶動就業，為新階段現代化美好建設提供強有力的支撐。

二、總體目標

2021—2025年，開展創業培訓35萬人次以上，新增省級以上創業創新孵化載體300個以上，發放創業擔保貸款250億元以上，發放電子創業券1億元以上，新增注冊企業100萬戶以上。力爭通過5年的努力，全省創業環境更加優良，創業服務更加精準，創業氛圍更加濃厚，創業帶動就業效果更加明顯。

三、打造八大工程

（一）打造創業領航工程。面向有創業意愿和培訓需求的城鄉各類勞動者，開展創業意識、創辦企業、改善企業、擴大企業、網絡創業和創業（模擬）實訓等培訓，分別給予60—1300元創業培訓補貼，提升創業能力。升級“創業·未來新徽商”特訓營，面向有發展潛質和領軍潛力的初創小微企業負責人開展創業問診、觀摩實訓等特訓，提高企業經營管理能力。完善創業培訓師資登記、考核、進出機制，探索建立師資年報告制度。組織創業培訓講師大賽，開展師資星級評價活動。開展創業輔導師培訓，提高小微企業創業基地創業服務人員素質和能力。優化省級“筑夢”創業導師團隊，鼓勵各市組建企業家、創業成功人士、退休經理人、專業技術人員、創業培訓講師等組成的創業服務志愿專家團，為創業者提供針對性指導服務。在創業服務機構和高校中認定一批省級創業指導大師工作室，從就業資金中給予一定的補助。每年開展創業培訓7萬人次左右。（責任單位：省人力資源社會保障廳、省教育廳、省經濟和信息化廳、省財政廳、團省委等）

一、指導思想

深入貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中、五中全會精神，緊緊圍繞省委十屆十二次全會部署，深化“放管服”改革，優化“四最”營商環境，健全體制機制，完善政策措施，整合各類創業資源，支持大學生、科研人員、返鄉農民工、退役軍人以及其他群體創業創新，促進創業帶動就業，為新階段現代化美好建設提供強有力的支撐。

二、總體目標

2021—2025年，開展創業培訓35萬人次以上，新增省級以上創業創新孵化載體300個以上，發放創業擔保貸款250億元以上，發放電子創業券1億元以上，新增注冊企業100萬戶以上。力爭通過5年的努力，全省創業環境更加優良，創業服務更加精準，創業氛圍更加濃厚，創業帶動就業效果更加明顯。

三、打造八大工程

（一）打造創業領航工程。面向有創業意愿和培訓需求的城鄉各類勞動者，開展創業意識、創辦企業、改善企業、擴大企業、網絡創業和創業（模擬）實訓等培訓，分別給予60—1300元創業培訓補貼，提升創業能力。升級“創業江淮·未來新徽商”特訓營，面向有發展潛質和領軍潛力的初創小微企業負責人開展創業問診、觀摩實訓等特訓，提高企業經營管理能力。完善創業培訓師資登記、考核、進出機制，探索建立師資年報告制度。組織創業培訓講師大賽，開展師資星級評價活動。開展創業輔導師培訓，提高小微企業創業基地創業服務人員素質和能力。優化省級“筑夢”創業導師團隊，鼓勵各市組建企業家、創業成功人士、退休經理人、專業技術人員、創業培訓講師等組成的創業服務志愿專家團，為創業者提供針對性指導服務。在創業服務機構和高校中認定一批省級創業指導大師工作室，從就業資金中給予一定的補助。每年開展創業培訓7萬人次左右。（責任單位：省人力資源社會保障廳、省教育廳、省經濟和信息化廳、省財政廳、團省委等）

（二）打造創業筑巢工程。建設國家“雙創”示范基地，推動“雙創”支撐平臺項目建設。推進開發區和特色產業基地合理布局專業孵化載體，引導高校、科研院所等圍繞優勢專業領域建設專業孵化載體，打造服務科技企業發展的“眾創空間+孵化器+加速器”科技創業孵化鏈條。支持高校建設一批省級大學生創業創新示范基地，每個基地給予120萬元支持。推進小微企業創業創新示范基地建設，對被評為國家級、省級小微企業創業創新示范基地的，按規定進行獎補。加強青年創業園績效管理，每年新建4—6個青年創業園，重點扶持高校畢業生、退役軍人、留學歸國人員等青年群體創辦新技術、新產業、新業態、新模式企業，給予每個園區一定額度的資金補助。按照市場邏輯，鼓勵社會資本、民營企業或高校投資建設和管理運營孵化基地，給予孵化基地補貼。每年新增省級以上創業創新孵化載體60個以上。（責任單位：省人力資源社會保障廳、省發展改革委、省科技廳、省經濟和信息化廳、省財政廳、省住房城鄉建設廳、省農業農村廳、省退役軍人廳、團省委等）

【摘要】在當前經濟金融背景下，商業銀行在對企業進行授信的過程中也存在著較多的風險。信貸風險的成因可能是一個，也可能是多個因素共同作用的結果。故本文通過對業銀行信貸風險管理及對策進行探討，分析商業銀行個人信貸風險識別，找出存在哪些風險，最后從信用管理方面的對策、管理制度方面的對策兩個方面來有效防范貸款風險。

【關鍵詞】商業銀行;個人信貸;風險管理;風險識別

近幾年，伴隨著國際金融市場波動加劇，國內經濟增速換擋，經濟增長放緩、外部需求萎縮，企業經營困難等多種因素的影響，商業銀行個人信貸業務出現了區域性風險加劇、行業性風險突出并蔓延、房地產市場分化潛在系統性風險增加的情況，各銀行的不良貸款余額和不良貸款率均呈現整體上升的態勢，個人信貸風險已成為信貸業務進一步發展的重大不利因素，嚴重影響各大商業銀行的經營發展。并且在金融體系不穩定因素增加，GDP增速放緩和個人人均收入同比增速放慢的形勢下，個人信貸業務的預期風險只會進一步增大，對銀行個人信貸結構和資產資量將形成持續性的嚴峻考驗。因此，結合銀行現狀及現存問題，分析成因并探討個人信貸風險管理的對策是商業銀行生存發展的現實需求。

一、商業銀行信貸風險相關理論

（一）個人信貸風險的定義

商業銀行的個人信貸風險指的是由于風險的不確定性這一特征所引發的貸款收益的波動性或者不確定性。具體地說，個人信貸對于商業銀行來說是一項具有風險的資產業務。在個人信貸業務操作過程中，銀行向個人借款人投放一定數額的借款的預期效果是獲得預期的收益，但是因為各種風險因素的存在，可能導致預期收益減少或者本金損失的實際效果。具體表現為銀行信貸資金不能按時全額收回。

（二）個人信貸風險管理的流程

摘要:

當前，我國經濟發展仍處于重要戰略機遇期。新型城鎮化是以城鄉統籌、城鄉一體、產城互動、節約集約、生態宜居、和諧發展為基本特征的城鎮化，是大中小城市、小城鎮、新型農村社區協調發展、互促共進的城鎮化。郵儲銀行作為普惠金融的先行者，始終重點支持新型城鎮化建設金融需求?；诤颖笔⌒滦统擎偦l展現狀與建設思路，結合郵儲銀行定位及實際，總結了郵儲銀行支持河北省新型城鎮化建設情況，提出了在京津冀協同發展、新型城鎮化建設和經濟轉型升級的大背景下，郵儲銀行應結合自身的資源稟賦和特色，依托國家戰略，進一步抓住河北省新型城鎮化建設的機遇，從模式、產品和服務三個方面加快創新，提升為河北省經濟發展服務的能力。

關鍵詞:

郵儲銀行;新型城鎮化;普惠金融;三農;創新

一、新常態下河北省新型城鎮化發展現狀與建設思路

(一)新常態下河北省新型城鎮化發展現狀

2014年，河北省城鎮化率為49．3%，全國為54．8%，河北省城鎮化率低于全國平均水平，相對滯后。目前，河北省仍有近500萬貧困人口，涉及62個貧困縣，7300多個貧困村。而且河北省各設區市新型城鎮化發展水平極不平衡，唐山得益于其強大的經濟優勢，新型城鎮化水平全省最高，秦皇島、石家莊分居第二、第三位，衡水居最末位?，F階段，河北省城鎮化的總體水平已逐步趨向于與工業化相協調，但第三產業比重較低，對勞動力的吸納不足，而且河北省城市規模總體偏小，中心城市對周邊縣域經濟的輻射帶動能力不強，一直以來的粗放型發展方式導致資源被過度消耗，與北京、天津相比，市政、水資源、能源、環境容量等方面都存在短板。雖然河北省城鎮化率在逐年提高，進程在不斷加快，但城鎮化進程中涉及到的農民工就業、居住條件、醫療衛生、社保、子女教育等基本權益保障還有不少差距。在京津冀協同發展大背景下，河北省城鎮化進程和質量將制約著京津冀一體化。