長期理財投資范例

摘要：伴隨著經濟的進步和發展，越來越多的國民選擇在現代金融領域進行投資理財，人們在面對各種各樣金融理財產品時應該要對比自身的資產實力、承受風險的能力，謹慎地進行投資和理財。要在明確金融產品的基礎上對投資期限、投資結構以及投資預期收益的各項數據進行規劃和選擇。不管是金融行業的投資理財還者是互聯網的金融平臺的投資理財都是收益和風險并存的，人們在享受高收益的同時也要重視投資理財風險的存在，及時有針對性地調整自己的投資理財策略。

關鍵詞：金融投資;理財策略;投資理財

1現代金融投資與理財之間的聯系

依據經濟學對投資的定義，就是指暫時放棄一些本來用以消費的資金和資產，來換取未來一段時間內的更大收益和價值的經濟性活動。一般來說，投資活動的實施主體和范疇是非常廣泛的，但是現階段我們所說的理財中講到的投資對象主要是指家庭和個人的投資行為。而理財活動其中一種方式包括投資行為，投資是理財的重要組成方面，理財的內容要更加豐富和廣泛。在理財活動的計劃和規劃過程中，既要考慮收益和財富的情況，也要考慮到資金和財產的保障情況，就是要對理財的風險進行管理和一定程度上的控制。對于金融行業的投資者來說，要將個人和家庭的資金和資產進行有效和科學的管理以及配置，首先要做到讓資產保值，盡量減少風險，進一步想辦法實現增值和收益的目標。投資和理財是投資者必須要注意和投入精力去操作的，投資理財就是將自身的目的和需求，通過一定方式進行積極主動策劃、安排、配置、組合等手段的運用，達到保值、增值的目的。

2現代金融投資與理財存在的風險

對于金融行業的投資者而言，投資和理財是具有一定程度的風險，其中根據投資和理財的項目不同，分為證券類的投資理財風險、基金類的投資理財風險以及衍生的其他金融資產的投資理財風險。要明確認識到各種金融行業的投資理財風險是不同的，證券類的投資理財風險主要表現在證券投資理財過程中，如果出現了盲目投資理財，或者作出錯誤的、不科學的決策和決定，就會在一定程度上減少證券類投資理財的回報和收益，讓個人和家庭蒙受巨大的經濟損失和資金虧損。在基金的投資理財過程中，基金投資理財一般是由多個投資人一起出資構成，這樣的安全系數會增高，但還是有一定比例的風險。投資者在購買基金產品的過程中，不考慮基金的類別，而只注重基金的收益，忽視投資理財的風險，這樣的投資理財方式也會對投資者產生較高的投資風險。和基金類投資、證券類資方式做對比，衍生的其他金融資產投資的風險系數要更高一些，因此我們建議投資人在投資理財的時候，合理選擇投資理財項目或者產品，避免它們帶來的風險，保證自己的資金和資產安全。

3針對投資者自身來說，應該做到投資理財具體的調整措施

摘要：隨著我國經濟飛速發展，人民生活水平的提高，家庭收入的增長，人們手中的富余資金逐漸增多，大多數人對于金融理財開始重視起來。市面上各種理財方式層出不窮，作為普通家庭究竟如何選擇。本文對我國普通家庭最常用的幾種金融理財方式的利弊進行分析，并提出個人建議。

關鍵詞：普通家庭；金融理財；利弊；分析

一、我國經濟飛速發展下普通家庭的金融理財意義

隨著改革開放和經濟的飛速發展，我國GDP不斷增長，如今已成為世界第二的經濟大國。與此同時，家庭經濟收入也在不斷地增長。相比幾十年前，我們手中的資產逐漸增多，幾乎每一個家庭都有一筆富余資金。那么對于這一筆資金，我們如何能很好地利用它，做到錢生錢呢？此時家庭金融理財逐漸彰顯了它的重要性。很多普通家庭意識到經過適當的投資理財取得經濟收益，從而有利于改善現階段生活質量。還可用于孩子的教育資金，老人的養老資金等，更而有利于家庭和睦。

二、我國普通家庭幾種常見金融理財方式

（一）儲蓄

儲蓄也叫存款，傳統的銀行或郵局儲蓄無疑是最保險穩健的金融理財方式。這種方式最受民眾歡迎，也是目前廣泛被使用的理財方式。儲蓄的手續方便，存取靈活、安全可靠，其風險是所有理財產品中最低的。除非銀行倒閉，當然這種情況在我國目前經濟發展良好的狀態下幾乎不存在。儲蓄受憲法保護，具有繼承性。儲蓄這種方式從很久以前一直延續至今，安全保守但是利息收益少。如果辦理定期存款，時間周期會變長，儲蓄金雖然可以隨時取出，但是利息也會轉為活期利息，無形中也是一筆小的資金損失。而且隨著我國加入WTO，市場經濟蓬勃發展，CPI的不斷提高，現在把錢存入銀行或許會面臨人民幣貶值的風險。

1、商業銀行個人理財業務概述   商業銀行個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。具體的講，就是專家根據客戶所確定的階段性的生活和投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支流狀況，圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況，為客戶提供專業的投資建議，幫助客戶合理而又科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等理財產品中，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。   中國改革開放極大地促進了中國經濟的高速發展和城鄉居民財富的增長，造就了一批富有家庭群體。據統計，目前，0.5%的富有家庭擁有著中國60%以上的個人財富，其中，大約70%的財富掌握在資產超過50萬美元的家庭手中，同時，預計中國富有人士資產在未來幾年內將以13%的速度增長。這些財富群體是商業銀行個人理財服務的重要對象。可以預見，今后商業銀行對個人理財業務的競爭將會更加激烈，個人理財業務也一定有著廣闊的發展潛力，巨大的市場空間。   個人理財業務是我行經營戰略轉型的必由之路。受存貸利差的壓縮和金融監管當局對商業銀行經營風險監管力度加大的影響，原來那種簡單的依靠經營規模擴張單一的利差盈利模式越來越難以為繼。商業銀行被迫探索一種資本占用少、經營風險低、經濟附加值高的經營新模式，加快了業務經營轉型的步伐。同時，個人理財業務是商業銀行長期適應和滿足客戶金融需求的過程。   2、我國商業銀行個人理財業發展現狀   目前，擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體也開始重視個人資產在安全的前提下不斷增值，但由于他們的精力有限、理財專業知識不多、時間非常寶貴或者不愿意花費太多時間在擁有的財富上，這時他們非常需要具有專業的理財知識的專業人士為其提供全方位、專業化、滿足個人需求的資產管理服務，這就為商業銀行、資產管理公司拓展個人金融業務提供了廣闊的市場前景。與發達國家個人理財業務的發展歷史相比，我國個人理財業務發展歷程非常短暫，商業銀行的個人理財業務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。龐大并在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。發展個人理財業務有利于擴大商業銀行的業務經營范圍、增加其利潤來源；有利于完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。   3、我國商業銀行個人理財業務存在的問題   由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制，銀行、證券、保險是嚴格分開經營的。所以，從各商業銀行個人理財業務的運作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財業務內容并未能開展，從個人理財業務經營理念、營銷戰略、科技支撐、業務創新、人員素質及外部環境等各方面均存在一些不容忽視的問題。   3.1缺乏組織機構及運行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由于個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。   3.2硬件設施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業務部，但在內部組織結構，人員配置以及網點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構設置及布局沒有充分論證，多數銀行的運行系統是建立在賬戶的基礎上的，且客戶信息極為有限，因此無法有效地加以分析利用，始終無法確定目標群體。   3.3人員選聘上存在錯誤認識。一些商業銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經理，又不加以系統培訓，這些來自不同崗位的客戶經理受原來業務思維和業務水平制約，同時又缺乏全面的金融服務理念、金融業務知識和市場營銷技能，很難在短期內勝任工作。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。   3.4市場細分和理財服務對象定位的限制。目前，國內銀行的個人理財業務定位于少數高端優質客戶，限制了理財業務的發展。應該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發現市場機會，就中高端客戶而言，他們需要個性化的有針對性的服務，但實際上，目前個人理財普遍傾向于對客戶資產提供有關儲蓄和國債方面的靜態的理財建議，至于向客戶資產提供的有關投資方面的動態理財建議，當前僅限于銀行本身的幾個基金和保險，缺乏正確的市場定位。   4、對我國發展個人理財業務問題的對策分析   4.1進行個人理財業務環境建設和培育。個人理財業務環境建設和培育，既包括政策環境的建設與培育，也包括市場環境的建設與培育。我國法律明確規定金融機構不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。   4.2加快理財產品創新，優化理財品牌。個人客戶經理制應憑借其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。   4.3提升人員綜合素質。目前商業銀行應該優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。#p#分頁標題#e#   4.4找準市場定位，發展個人理財業務，提升我國銀行在個人理財業務領域的競爭力。目前個人理財業務的發展應采取由點到面、由大到小、由重點客戶到一般客戶思路，真正使個人理財業務在滿足客戶資產保值和增值的同時，為銀行創造出更大的經濟效益。

一、城市中低收入家庭教育投資理財現狀

（一）理財目標以資金安全為主

資金的安全是指在社會經濟形勢變化中能保持現有資金數量的增加和價值的穩定，以滿足家庭各種需求。通過調研發現，家庭對理財目標的選擇以資金安全為主，主要有三種情況：保證家庭基本生活需求；保證資金數量的增加；保證資金價值的穩定。

1.保證家庭基本生活需求

在對受訪家庭進行調研的過程中發現，家庭進行理財的主要目的并非接受教育或培訓。“支付未來養老、失業和醫療等開銷”是家庭進行理財的主要目的，選擇次數占總選擇次數的68%；其次是“使家庭資產增值”，比例為62.5%；第三位的是“進行投資”，比例為52.3%；接受教育或培訓位居第四，比例為39.8%。就選擇次序而言，家庭進行理財的第一目的是使家庭資產增值；第二目的是支付未來的養老、失業和醫療等開銷；第三目的是進行投資。

2.保證資金數量的增加

家庭在選擇理財方式時，首先會受收入水平、工作時間等方面的限制，而選擇起始金額與風險相對較低，且不需要花費太多時間進行管理的理財方式。其次受購房壓力和未來子女教育投資壓力影響，而選擇以迅速積累資金為主要目標。該目標會以“購房”等形式體現：由于目前我國房價處于較高水平，而且以“學區房”為代表的教育經濟壓力使家庭將理財目標合并為一——即不僅滿足家庭基本需要，同時盡量滿足家庭發展需要。最后，由于現階段的工作壓力較大，家庭有迫切改善工作條件的愿望?；趧趧恿κ袌隼碚?，受學歷和技術等因素的影響，勞動者暫時處于次要勞動力市場。該市場的整體特點是工作不穩定、收入低、工作條件不佳等。基于此，家庭對未來子女的教育規劃多為盡可能獲取高學歷，以便在主要勞動力市場就業。這就反映出家庭對教育的需求，正是基于這種需要，理財目標確立為：增加現有資金數量。

摘要：隨著互聯網的飛速發展，人們的日常生活已離不開互聯網金融，使人們更加充分地了解了互聯網金融理財業務。對于互聯網金融理財業務而言，其主要優點在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時這一理財業務在極大程度上沖擊著我國傳統的理財業務?；诖耍虡I銀行為獲得長足的發展，必須充分剖析互聯網金融背景下理財業務的現狀，找出自身存在的不足，從而提出科學有效的對策。

關鍵詞：互聯網金融;理財業務;發展

21世紀我國社會經濟飛速發展，已進入了互聯網經濟發展新時代。同時，當前人均經濟的不斷增長，使越來越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實現“錢生錢”，人們開始廣泛關注理財業務，這就促進了商業銀行理財業務的蓬勃發展。同時，在互聯網金融背景下，傳統商業理財業務受到了極大沖擊，人們開始關注更加便捷和高效的互聯網金融理財業務。基于此，商業銀行應結合自身實際，對自身理財業務進行不斷優化，尋找出新的理財業務途徑，從而順應現階段社會發展的需求，實現自身的可持續發展。

1互聯網金融背景下理財業務發展現狀

1.1互聯網金融發展現狀

關于互聯網金融發展現狀，主要包括以下兩點：一是，進一步拓展了互聯網活躍用戶，依據中國國家信息中心信息化研究部的相關數據預計在2020年，我國網民數量將達到11億人，固定寬帶接入用戶達到4億，固定寬帶家庭普及率達到70%，城市寬帶接入能力達到50Mbps，農村寬帶接入能力達到12Mbps。由此可知，我國互聯網覆蓋范圍越來越廣泛，網民規模不斷擴大，具有更高地信息交流效率。二是，進一步創新了互聯網金融模式，在信息時代背景下，互聯網金融轉變了傳統模式，改變了以往長期性和穩定性的特征，呈現出風險性與應變性的特征，當前人們日常生活中比較常見的互聯網金融模式有P2P、股權眾籌、第三方支付(支付寶、微信支付)等。

1.2理財業務發展現狀

摘要：探討石油企業財務管理面臨的現狀，分析改善石油企業財務管理工作的重要意義，對完善石油企業財務管理的策略提出建議。

關鍵詞：石油企業；財務管理；對策研究

引言

作為現代企業管理的重要組成部分，財務管理保證了石油企業各項經營活動的正常進行。我國石油企業的發展并不樂觀。由于受到發展條件和經營條件的影響，財務管理工作并不理想，使得企業發展環境不利，影響了企業的進步。石油企業的發展具有一定的特殊性，因此必須加強企業對財務管理的重視，采取相應對策解決目前在發展過程中面臨的問題，從而提高企業管理效率，推動企業的發展。

1石油企業財務管理面臨的現狀

與其他工業企業的發展相比，我國石油工業在體制上的變遷相對緩慢。在長期的計劃經濟體制的影響下，石油企業把完成國家下達的油氣產量標準當作主要任務，而對于生產經營過程中的投資缺乏主體性意識，全權交由國家統管。尤其是企業的財務管理工作主要是為了執行國家制定的各項政策和方針，完成指標，因而對待財務管理工作特別缺乏主動性。在市場經濟體制不斷變革的影響下，再加上石油工業體制的變遷，石油企業不論外部環境還是內部環境都在一定程度上發生了很大的變化。為了適應這種變化，適應新形勢的發展，企業的財務管理工作必須作出調整，要及時跟隨現代企業制度，適應現有的理財環境。與此同時，相關工作人員也要及時變更理財觀念，改革以往的理財手段。然而，現實情況是許多企業的財務管理者對財務管理工作認識不正確，例如在理財的過程中仍然存在著諸如重視生產成本的控制，忽視了資金成本的管理以及一味向國家或領導要政策，而不能主動加強企業的內部管理等問題。目前，石油企業在財務管理上出現了不能明確劃分企業理財各級的權責、企業的總會計師和總經濟師職責不清、關系不和諧以及財會機構的財務管理職能發揮不充分等現象。現行體制規定，總會計師全權負責企業的財務管理和相關的會計工作，而總經濟師則主導企業戰略計劃的制定以及相關的管理工作。再者，由于在規劃時對于相關計劃的實施和投資項目的確定都需要資金支持，財務行為不可或缺，因此又極易出現總會計師和總經濟師權責不明、業務交叉的情況。滯后的財務管理體制根本無法準確掌握先進的理財策略和方法，無法適應現代企業市場發展的需要。受到舊的財務制度的長期制約和影響，我國財務人員的理財觀念相對而言較為滯后，同時缺乏理財知識，理財方法也較為落后，不能主動學習新的理財知識和方法，缺乏一定的創新能力，這在很大程度上約束了企業的財務管理水平?，F有財務人員的學歷普遍較低，無法適應競爭。在進行財務管理時，由于信息不準確、傳遞不及時、操作不恰當等原因，會造成十分嚴重的后果，將影響著企業的發展和進步。

2改善石油企業財務管理的重要意義

［提要］我國商業銀行金融理財發展愈來愈快，但同時也出現許多問題。本文從商業銀行金融理財產品現狀進行分析，并提出優化措施，以促進商業銀行金融理財的科學發展。

關鍵詞：商業銀行；金融理財；現狀；問題；對策

一、商業銀行金融理財現狀

近幾年，我國金融理財逐漸與國際深度融合，發展迅速，商業銀行金融理財產品收入趨于穩定，風險較低，理財業務的總續存指數和理財產品的資金余額不斷增加。有關數據顯示，截至2018年底，非保本理財產品4.8萬只，存續余額22.04萬億元。截至2019年6月末，非保本理財產品4.7萬只，存續余額22.18萬億元，理財產品存續余額總體保持平穩。另外，新發行封閉式理財產品平均期限增加，2019年上半年新發行封閉式非保本理財產品加權平均期限為185天，同比增加約47天。另外，商業銀行金融理財產品的投資方向涵蓋了各種投資領域，如保險、股票、商品等，這是因為我國經濟的快速發展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對金融理財的需求愈來愈大，所以商業銀行由單一的理財業務，逐漸開始與各種保險公司、證券機構、信托公司等非銀行機構進行合作，來拓寬業務范圍，滿足客戶的需求。在國內，不少企業看中了金融理財行業的發展前景，紛紛投資金融理財市場，互聯網金融理財大量興起，他們以其低風險、周期短、高收益、方便快捷的優點吸引了不少投資者的目光，導致不少商業銀行金融理財的收益出現了下滑的跡象，沖擊了國內商業銀行金融理財的市場，但是這使得國內一些商業銀行也從中看到了發展方向，轉向發展互聯網理財產品。

二、我國商業銀行金融理財存在的問題

（一）產品同質化程度高。我國金融理財產品市場發展尚未成熟，其產品雖然量多但是質同。這種情況實際上更容易加大商業銀行的風險，加劇了銀行之間的商業競爭。不少銀行為了提高競爭力去發行新產品來打價格戰，甚至夸大了金融理財產品的收益率來吸引客戶。在發達國家的商業銀行的理財業務中呈現出多元化，他們主要以客戶為主，以客戶的需求來制定其特殊的理財計劃，經常出現新的理財產品來滿足客戶的各種需求，而我國現在經濟發展穩定，國民收入普遍提高，人們對金融產品的需求也有所提高，并且對其產品的質量更加看重，但是我國沒有歐美市場成熟，許多商業銀行的金融理財并沒有自己獨特的品牌體系，也缺乏個性化服務和個性化產品，這類問題要引起注意，及時解決，減少市場上金融理財產品同質化現象。

（二）金融理財產品創新程度不高。目前，我國金融理財發展速度較快，許多銀行紛紛看好其市場前景，使得其行業競爭激烈，也有不少銀行加大對金融理財產品創新性的投資，以提高自己在市場中的競爭力，但是在廣袤的市場中，優質的金融理財產品的種類確實不多。由此可見，我國商業銀行金融理財產品的創新能力還處于一個低層次的階段。而在這樣一個發展的階段，我國商業銀行缺少一個完整的金融理財方面的創新體系，這種體系不僅僅是指商業銀行理財產品的創新，也是指其管理體系的創新，在金融理財創新方面我國與發達國家仍有著很大的距離。

摘要：金融理財行業的發展呈現出金融理財與科技、互聯網融合的主流趨勢，新的時代背景對金融理財人才提出了更高的專業素養要求，但當下的金融理財人才培養尚未完全適應金融理財行業的發展趨勢。本文著力于金融理財行業發展的大背景，分析現有金融理財人才培養面臨的問題，并在此基礎上提出新時代培養金融理財人才的建議。

關鍵詞：金融理財;人才培養;發展趨勢

1金融理財行業發展趨勢

1.1科技驅動金融理財行業變革

隨著金融科技的發展，科技對金融理財行業的影響日益深刻，促使金融理財行業更加智能化、數據化、場景化。一是智能投顧在金融理財行業能基于一系列智能算法描繪客戶畫像，結合投資組合理論為客戶提供大類資產配置方案，并根據市場和客戶需求的變化及時優化資產配置。未來，進一步人機結合為客戶提供更加高效的產品建議和服務，將成為金融理財行業發展的重要趨勢。二是數據化。早期主要通過問卷調查等形式挖掘客戶需求，伴隨金融科技發展，借助于大數據，從業人員可以更好的對客戶進行風險偏好分析，對客戶進行精準分層、營銷，滿足客戶差異化需求，從而有效提升金融理財服務的質量。三是場景化。伴隨虛擬現實技術等的應用，金融理財行業將為客戶提供更加生動形象的場景化金融，客戶將會體驗到金融理財規劃的真實模擬以及可能的結果，這將極大提升客戶體驗滿意度。

1.2互聯網理念深度影響金融理財行業發展

伴隨互聯網金融的發展，以下理念正在重塑金融理財行業：一是長尾理念。金融理財行業開始越來越重視長尾客戶的價值，不斷降低金融理財服務的資金要求和其他門檻。區別于傳統金融理財行業服務的富裕人群，長尾客戶的資金規模小，但是群體數量龐大，他們需要更加普惠的金融理財產品和更加便捷的服務。二是“客戶體驗至上理念”。不僅僅是長尾客戶，互聯網金融也逐漸滲透到富裕人群。根據《2017年麥肯錫亞洲個人金融服務調查》，使用電子渠道購買理財產品的客戶逐漸增加，有41%的富裕人群在互聯網上購買理財產品。他們根據體驗選擇金融服務，促使金融理財行業通過為客戶提供極致體驗、創造更多價值等舉措來滿足客戶的綜合金融服務需求，建立具有穩定關系的客群。