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摘要：遼寧省自1983年開展農業保險業務以來，經歷了一個曲折的發展過程。隨著市場、基本國情、經濟環境的迭代等因素的變化，遼寧農業保險不斷發展創新，經營模式和風險保障發生了重大變化。如今，遼寧農業保險業進入快速發展階段，并已初具規模，但與新發展階段“三農”目標要求仍有較大的差距。筆者從遼寧省農業保險業現狀入手，探析遼寧農業保險業存在的主要問題，提出基于新技術解決遼寧農業保險問題的對策建議，以期為促進遼寧農業的穩定生產、農村經濟加速發展和遼寧農業保險產業健康蓬勃發展提供參考。
關鍵詞：農業保險；現狀；問題；對策；遼寧省
農業是國民經濟的基礎，農業的穩定發展是國民經濟健康發展的關鍵[1]。農業是一個多風險、抗災能力弱的行業，其中自然因素引起的農作物災害，如火災、洪澇、大風、冰雹、霜凍、寒潮、干旱、地震、病蟲草害等，造成農作物產量的損失，阻礙農業再生產，嚴重影響農業生產的持續健康發展。中國是一個自然災害多發而又頻發的國家,平均每年受災農作物6億多畝，受災人口2億人，直接經濟損失達數百億元。農業保險作為農業生產中重要的風險管理工具，在轉移和分散農業風險、穩定農業生產、維護農民利益、促進農業可持續發展方面發揮著重要作用[2]。遼寧省作為中國的農業大省，自1983年開展農業保險業務至今，經歷了一個曲折的發展過程[3]。2008年，遼寧省成為第二批全國農業保險試點省份，農業保險得到遼寧省各級政府的高度重視和大力支持，并逐步進入正式發展階段；2013年《農業保險條例》正式實施后，農業保險進入了快速發展階段，承保范圍和保險責任不斷擴大，災害風險防范、監管力度和水平進一步提高，農業保險的作用和功能日益凸顯，政策支持不斷加強[4]。2019年，遼寧省加大財政補貼支持力度，不斷發揮防范農業風險、促進農業生產的重要作用，累計投入農保補貼資金16.4億元，支持參保家庭308萬戶，參保大田作物274.33萬hm2、森林350.13萬hm2、牲畜1021萬頭。大田作物中，三大糧食作物投保面積264.13萬hm2，投保率達87%[5]。在遼寧農業保險事業不斷發展的今天，分析當前遼寧農業保險存在的問題，提出基于新技術的建設性對策和建議，將對遼寧農業和遼寧農業保險的可持續健康發展起到積極的推動作用。
1遼寧省農業保險現狀
遼寧省農業保險產品種類涵蓋了大田作物、林業、養殖業、農業設施、日光溫室等（表1），基本能夠支持大多數農戶的保險保障需要。同時政府與險企也在不斷嘗試開發各類新險種以滿足廣大農戶的需要。在保費規模方面，2015－2019年這5年間，遼寧農業保險保費收入自2015年的14.08億元增加到了2019年的25.09億元，保費規模逐年增長，發展勢頭良好；從賠付方面看，近幾年遼寧農業保險賠付支出雖然有所波動，但自2016年以來，賠付率均處于較合理的水平，整體賠付情況良好（表2、圖1）。
2遼寧省農業保險存在的問題
2.1巨災風險抵御能力較差。受地理位置和氣候等要素的影響，遼寧省各類自然災害較多而頻發。例如，在2017年8月2~5日，遼寧省遭受特大暴雨洪水襲擊，農作物的災害面積高達9.77萬hm2，其中受災5.01萬hm2，絕收1.31萬hm2。另外，遼西地區常年飽受干旱之苦，一直以來都是干旱的重災區。雖然遼寧省面臨著比較嚴峻的巨災風險，但是從目前的情況來看，遼寧的險企尚未建立起一個完善的巨災風險分散機制?，F如今，任何一家險企都很難獨立的承擔巨災事故所導致的嚴重后果，而為分散風險所建立的巨災相關基金或規定賠償限額等方式的效果也不夠理想。一旦發生大范圍的自然災害或者重大傳染性疫病，就有很大幾率會出現因為巨額損失所引發的償付能力不足等問題。另外，險企在巨災事故應急方面，由于機制缺失、科技手段應用不到位等原因，面對巨災事故所造成的嚴重后果的預判不完備，無法提前制定合理有效的防災減損應急預案，而喪失了對巨災風險管理的主動權[6]。
2.2道德風險難以避免。由于自然環境、經濟條件、耕作制度等原因，農業保險的保險標的較分散，一般來說，險企在保險期內難以對保險標的完全監管，加之農戶和險企雙方之間有著信息不對稱的問題，雙方都有可能會引發道德風險。從作為保險人一方的險企來看，不僅會通過減少高風險地區的農險業務，增加低風險地區的農險業務，以期獲得更高的利潤，還有可能存在偽造保險單來牟取農業保險補貼現象，更有一些險企會在賠付時，通過某些手段降低原本應付的賠償金額；從作為投保人一方的農戶來看，保險標的的生長狀況只有農戶更加了解，保險人在出險時很難精確地計算真實的損失。為了獲取更多的補償，有的農戶會故意虛報保險事故的損失金額，從而得到更多的賠付。還有的農戶在案件發生后，為獲得多于施救費用的超額賠償而不積極施救，結果造成更大的損失。此外，還存在不足額投保的現象，農戶用未投保的保險標的代替已經投保的保險標的報案，企圖騙取保險賠償[6]。
2.3理賠服務有待加強。首先，由于保險本身具有專業性較強、理賠過程較復雜等特點，多數農戶不是很了解理賠相關的流程和具體要求[6]。在出現保險事故時，農戶缺乏行之有效的減損手段，也難以根據保險單立即報險。其次，在查勘方面，險企往往采用隨機抽取樣本和專家經驗估測等方式來確定具體的情況，往往難以高效精準地計算損失金額，導致農業保險合同雙方往往在確定賠償金額上存在不同的意見。再加上多數農戶抱有“不患寡而患不均”的攀比心理，對因生產活動不同所致的產量差異等產生的理賠差異不愿意接受，就更加降低了農戶對農業保險的認可程度[7]。最后，由于農業保險理賠一般使用現金而不是轉賬，或多或少地存在賬目不清、保險賠款東挪西借、公款私用等現象，這使得賠償金送至農戶手中需要經過十分漫長的等待。
3遼寧省農業保險科技發展對策
3.1充分利用新興險種
3.1.1指數型保險指數型保險是農險的一種創新形式，它通過將保險標的的損失大小指數化，并以該指數作為設計保險條款的基礎。指數型保險的理賠是依據是否達到合同指定的參數水平來確定理賠金額，而不以保險標的實際損失為依據，這與其他保險合同上細碎繁雜的條款相比,更易于投保人理解和接受；并且指數型保險在出險時，無需人工實地勘察定損，只需使用事先設定好的計算機程序，即可自動核驗出險、理賠與否及理賠金額情況，可簡化理賠手續，并大幅降低交易與理賠成本[8]。應結合遼寧農業發展實際情況，開發專門的指數型保險產品，作為傳統農業保險的補充形式，助力遼寧農業的脫貧攻堅和鄉村振興發展。
3.1.2“保險＋期貨”“保險+期貨”項目以價格險為主，其主要業務環節包括農戶向險企購買保險，險企再向期貨風險管理公司購買場外期權，期貨風險管理公司入場進行對沖交易，以及險企后續向農戶理賠等[9]（圖2）。黨中央和政府多次在重要文件中提及“保險+期貨”這一新興的保險模式，鼓勵相關試點的建立和運行[11]。遼寧應提前布局，積極參與到農業保險的險種創新中去。“保險＋期貨”模式，既能利用購買價格險的辦法使農戶轉移和分散風險，減少可能出現的損失而使農戶受益，又可幫助險企利用期貨這一金融工具來分散風險，在強化險企抗壓實力的同時穩步發展，更好地實現盈利目標[6]。
3.2應用新技術，完善理賠服務
3.2.13S技術。地理信息系統（GIS）、遙感（RS）和全球衛星導航（GNSS）統稱3S技術，3S技術在農業中有著廣泛的應用。在農業保險領域應用3S技術，不僅能準確定位保險標的位置，并通過實務管理，融合保戶信息與標的空間位置，形成承保標的精準信息，還能全面獲取種植險、林業險標的相關狀態信息，諸如當季種植作物的類型、分布、長勢以及災害分布情況等信息[10]，據此對保險單進行核驗，可為理賠工作提供詳實可靠的數據支持。
3.2.2無人機技術。在農業領域，2009年就已經啟用了無人機技術，但因為多種因素的影響，這項技術未能推廣開來。直至2013年，無人機才逐漸開始發揮作用。目前，遼寧已經有一些險企開始使用無人機。智能無人機價格低廉、靈活、便捷，對于查勘人員進入現場困難的情況，無人機可以發揮出巨大優勢。在農業保險的各個場景中加大力度利用無人機，可以使查勘定損更加高效。圖2“保險+期貨”運行模式
3.3加強數據共享，建立農險數據平臺
借助行業內數據的互聯互通，配套行業外涉農風險數據，即可建立農險數據平臺。通過歐美等發達國家經驗，科技水平提升、信息資源整合已成為農業保險運營的必然趨勢。美國、加拿大等國家已經實現了農業風險數據的統一集中匯集，并已實現農業、國土、統計、災害和保險、期貨等數據的共享，為多方提供數據服務[11]。要搭建完善的數據平臺，需要盡可能采用跨學科的數據模式，建立模型進行精準定價，并充分利用各種新興技術，不斷完善數據的采集、分析與整理[6]。例如：利用物聯網來監測、傳輸、記錄農作物或牲畜的相關信息；應用區塊鏈技術，保證數據后臺處理加密實現防篡改，確保標的唯一性等。遼寧應與時俱進，通過多方合作，應用新技術，建立遼寧省農險數據平臺，為遼寧農業保險的發展提供堅實的后盾。
作者：白翔宇 李薇 單位：遼寧大學經濟學院 遼寧省果樹科學研究所
