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［摘要］隨著人工智能時代的到來，農業保險正在經歷一場深刻變革。農業保險現有的粗放性、低效性、單一性、低粘性、低韌性問題，影響了我國農業保險健康、持續的發展。通過科技賦能農險，從智能識別、智能服務、智能風控、智能理賠等技術視角出發，建立精準、高效、多層、場景、強韌的農險機制，從而推動農業保險機制創新，實現農險智能化。
［關鍵詞］人工智能；農業保險；機制創新
原中國保險監督管理委員會副主席魏迎寧在2018年“當保險遇上人工智能———人類社會新未來”論壇發表講話時，提到AI時代已經到來，AI對保險而言是新的機遇，運用它可以使保險業顛覆傳統模式。在人工智能背景下，隨著機器學習、模式識別、專家系統等AI高尖技術與保險業的融合，人工智能正在重塑保險生態環境，為農業保險的發展提供新的可能。當前，我國農業保險高速發展，農業保險保費收入（見圖1）從110．68億元（2008年）增長到478．9億元（2017年）。①2018年上半年，公開數據顯示，農業保險原保險保費收入為367．97億元，同比增長27．91％；農業保險保額19062．32億元，同比增長62．29％。②但是，在高速發展的背后農險機制落后于農業保險實踐發展的新需求，行業的痛點得不到及時解決，人工智能技術的運用則為農險機制創新提供了新思路。
一、我國農業保險問題特征分析
（一）粗放性
我國農業保險經營方式還比較粗放，保障水平還比較低。趙思健、張峭（2015）認為農業保險經營管理的粗放性表現在定價粗放、承保粗放、理賠粗放和產品粗放。馮文麗、庹國柱（2018）分析發現農業保險現有的精算數據比較匱乏。在農業保險費率精算方面，未合理做好費率分區和風險區劃，風險數據積累不足，各個省份在制定農險產品的費率時往往實行一刀切，而沒有細分到市縣區，定價缺乏公平和科學合理性。在農業保險標的管理方面，大部分田間地塊、養殖牲畜的驗標不精準，保險公司對參保標的生長過程參與度低，農業保險市場逆選擇問題突出。
（二）低效性
農業保險的低效主要體現在保險公司經營管理效率低。在農業保險售前、承保、核保、售后等系列流程中，程序繁瑣和人員冗雜產生了大量的費用，經營管理成本居高不下。而且產品研發速度慢，理賠周期長的問題也無法滿足農業保險向前發展的需要。站在新制度經濟學看農業保險的低效性，新制度經濟學認為交易能否有效進行與交易的成本息息相關，農業保險低效高成本的經營嚴重阻礙了農業保險市場的有效交易。
（三）單一性
我國農業保險正在走轉型發展之路，單一性是其一大問題，體現在農險產品種類單一，農險體系保障層次單一。目前來看，農業保險試點之初奉行的“低保障、廣覆蓋”原則已經不能滿足新型農業主體的風險保障需求，需要根據不同的區域、作物、災害和農戶需求創新農險產品，設計多層次的農業保險產品體系。瑞士再保險中國總裁陳東輝表示，隨著農業保險覆蓋面擴大，風險也在增加，需要設計多層次、分層保障的農業保險體系。
（四）低粘性
農業保險的低粘性表現在農險產品和農業場景結合弱，農戶服務體驗差，農戶忠誠度不高。同樣的農戶，在不同的時間段、不同的政策補貼下的投保率是千差萬別的，農險公司在展業時往往沒有對收集到的數據進行深層挖掘，發現指標背后的農業場景實際需求，因而無法有效幫助農戶提升作業效率或是降低生產風險。在理賠環節，農業保險理賠過程的漫長，也是低粘性的原因。加上中國農民“不患寡而患不均”的攀比心理，多數農民無法接受由于生產活動不同造成的產量差異導致的理賠差異，農業保險的認可度不高。
（五）低韌性
低韌性指的是農業保險在面對自然災害發生時，尤其是農業巨災事件，提供風險保障方面的服務能力不足，經不起大危機的考驗。每次農業巨災事件發生的時候，農業保險提供的補償在整個經濟損失當中占的比重較低，農業生產的恢復更多的是依靠政府大量的流動資金，給財政預算帶來很大壓力。而且，農民在從事農業生產活動時得到的風險提示很有限，不能及時得到氣候變化的一些風險信息來指導農業生產，農業保險在農業生產中的韌性較低。
二、人工智能運用于農業保險的價值分析
（一）順應保險科技時代潮流
保險科技，是指以人工智能、物聯網、區塊鏈等為核心的新興技術廣泛應用于保險營銷、產品創新、信息咨詢、企業運營等方面，從而改良保險行業痛點、改進生態環境、重塑保險價值鏈。③人工智能作為保險科技的一項重要技術，是引領未來保險業的戰略性技術，世界主要發達國家都把人工智能作為維護國家安全、提升國家競爭力的重大戰略，加緊出臺規劃和政策。我國《新一代人工智能發展規劃》提出培育高端高效的智能經濟，通過推動人工智能與金融的融合創新，創新智能金融產品和服務，發展金融新業態。④保險科技是未來保險業發展必由之路，人工智能和農業保險的融合創新，符合保險科技時代需要。
（二）支撐農業保險轉型升級
人工智能作為保險業變革的核心驅動力，對促進保險業升級轉型起著重要支撐作用。人工智能是促進農業保險升級轉型的關鍵，能深化農業保險供給側改革，提高農業保險服務效率，解決行業痛點，提高保障水平。在農業保險產品研發、售前、承保、理賠、售后、再保，財政補貼資金運用等各個環節，人工智能通過重塑農業保險的底層邏輯，對整個農業保險生態進行創新和重構，推動了農業保險的轉型升級。
（三）培育農業保險發展新動能
進入新時代，保險業的主要矛盾已經演進為不平衡、不充分的保險供給與人民群眾日益迸發、不斷升級的保險需求之間的矛盾。［3］人工智能運用于農業保險可以有效做好垂直場景服務，通過對農業場景的挖掘，將農戶、保險標的、可保風險等保險要素細分化，將以往低頻的傳統農業保險產品轉變為高頻的智能保險產品，為農戶提供個性化服務與風險解決方案。“人工智能＋農業保險”將不斷挖掘農業保險新的增長點，創新發展新模式，讓智能農險成為我國農業保險市場新的增長動能。
三、農業保險智能機制的構建
（一）智能識別
智能識別是指運用模式識別、深度學習等人工智能基礎技術，打造自適應的模式識別系統，對農業保險的農戶、標的信息進行精準識別與辨認。在農戶的智能識別過程中，系統通過采集聲紋、人臉和唇語的生物特征或者智能讀取農戶身份證、銀行卡、電子簽名等信息，使得認證和識別過程更加精準。在牲畜的智能識別過程中，系統基于卷積神經網絡通過精準識別奶牛的花紋、豬的臉部尾部等特征來獲取牲畜唯一性標簽，可有效解決人工鑒別難的問題，實現標的精細化管理。比如平安產險的“AI＋農險”新模式，推出多模態生物識別、OCR票證通、牲畜識別、簽名識別等多項智能“黑科技”應用于農業保險。
（二）智能服務
智能服務是指運用人工智能技術來開展農業保險經營管理的全方位服務，讓保險公司和農戶享受到更加豐富的保險服務。智能保顧是智能服務的重要一環，它可以在很短時間內處理大量數據，通過智能測評，可以更加全面地分析農戶正在面臨的生產風險，評估農戶需要的產品種類、保費以及保障，使農戶風險管理和保險產品推薦更加智能。隨著智能化運用不斷深化，人工智能可完成農業保險投保過程大部分溝通問答，并針對大數據分析實現差異化定價、精準推銷等。比如中農陽光數據公司開發的“天慧”氣象指數保險產品智能設計及經營管理綜合服務平臺，為農業保險提供數據支撐、產品精算和智能化經營管理等全方位的服務。
（三）智能風控
智能風控是指運用大數據、人工智能等新興技術分析農業保險的欺詐風險，提供預警與監測支持，形成一套系統性的農險風險控制體系。中國保險學會和復旦大學保險科技實驗室聯合共同的《人工智能保險行業運用路線圖（2018）》認為，人工智能在保險行業的運用已進入“加速”階段，其典型應用就有包括保險反欺詐。利用人工智能取代傳統人工對金融交易、服務信息審查監管，控制交易活動中潛在的違法行為，可更好地避免操作風險和道德風險。［4］通過機器學習的方式，智能風控體系會與農業保險的欺詐行為展開不斷的博弈，在博弈的過程中根據對手的情況不斷自我學習，修正風控模型，可以提高農業保險現有機制的反欺詐、反滲漏能力。
（四）智能理賠
智能理賠是指將理賠流程和人工智能相結合，精簡理賠程序，提高賠款支付的時效性，切實提升參保農戶的獲得感。傳統的農業保險理賠流程需要經過多道人工工序才能完成，而且面臨著大面積下的精準查勘難、科學定損難等難題。人工智能具有的數據處理和統計分析系統，經過專業化軟件的算法處理生成定量化的決策信息，可以實時監控理賠情況，智能無人機的使用就是一個很好的例子。智能無人機航拍對受災地塊進行精確測繪，打造以量化管理為特征的農業保險新模式，建立農業風險智能化平臺，將有效緩解承保理賠信息不準、查勘定損人員不足等問題，做到快速理賠。［5］在業界，太平洋產險推出的“e農險”閃賠功能圍繞養殖戶理賠服務關切點，借助人工智能等新技術再造業務流程，實現了場景化即時理賠。
四、結語
在人工智能時代的背景下，我國農業保險迎來了難得的發展機遇，人工智能賦能農業保險，實現農業保險機制創新，為我國構建精準、高效、多層、場景和強韌的農業保險機制提供了強大的支撐。可以堅信的是，隨著智能農險的不斷發展，我國農業保險將健康、持續地發展，服務鄉村振興戰略的能力將更上一個臺階。
［參考文獻］
［1］李勇杰．論新興科技在農業保險中的應用策略［J］．經濟問題，2008（06）：90－92．
［2］馮文麗，庹國柱．農業保險轉型升級需要科技支撐［N］．中國保險報，2018－6－12（3）．
［3］周延禮．協同構建保險科技新生態的機遇與挑戰［J］．清華金融評論，2018（11）：95－99．
［4］中國人民銀行武漢分行辦公室課題組，韓飚，胡德．人工智能在金融領域的應用及應對［J］．武漢金融2016（7）：46－47＋50．
［5］鄭軍，馮舒杰．人工智能與農業保險創新發展研究［J］．青島農業大學學報，2018（03）：20－27．
作者:馮舒杰 王賽 朱海波 王子媛 丁芬 單位:安徽財經大學
