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摘要：農業保險是保險扶貧工作的重點。我國貧困地區多為農業地區，農業是農村經濟發展的支柱，也是農民的主要收入來源。但農業生產存在生產周期長、生產環節多，易受自然災害、疫病、蟲災等不可抗力因素影響?；诖耍瑥慕洕嵌葘?a href="http://www.www-68455.com/nongyelunwen/nongyebaoxianlunwen/122072.html" target="_blank">政策性農業保險對農民收入的影響進行實證分析，并給出相關政策建議。
引言
我國政策性農業保險市場發展非常迅速，經過十幾年的發展，當前規模已經位居全球前列。政策性農業保險保費收入增長速度較快，據最新銀保監會報告，2018年1月至11月，農業保險原保險保費收入為539.83億元，同比增長19.30%。據2017年12月末數據，該年度內我國政策性農業保險共為2.13億次農戶提供風險保額2.79萬億元，同比增長29.24%；賠付總額為334.49億元，增長11.79%；受益貧困戶及受災農戶達到4737.14萬戶次，增長23.92%[1]。然而，我國依然存在政策性農業保險與農村金融協同效應不明顯、政策性農業保險巨災風險分散制度不完善、政策性農業保險扶貧效率不高和缺乏政策性農業保險扶貧專項人才等問題[2]。在黨的報告中深刻闡明了新形勢下我國扶貧開發的重大理論和實際問題，是打贏脫貧攻堅戰的重要戰略指引。在開展扶貧開發工作中，保險行業應發揮獨特優勢，不斷提升保險服務實體經濟的效率和水平，抓住脫貧攻堅工作“因貧施策”精髓。因此，本文將政策性農業保險納入扶貧的框架下，從政策性農業保險對農民收入影響的角度進行實證研究[3]。
一、政策性農業保險對農民收入影響的實證分析
政策性農業保險不僅具有風險保障和調節收入再分配的功能，從某種意義上講還可以發揮穩定農民收入的作用。政策性農業保險能夠從兩個方面影響農民的收入。一方面是投保前的效應，當農戶參加政策性農業保險時，保費主要由兩部分組成，一部分是從政府獲得一定比例的保費補貼，另一部分保費則由農戶自己繳納，這時就會減少農民的可支配收入；另一方面是投保后的效應，一旦發生農業災害，農戶就可以根據保險合同中規定獲得相應賠償，這時便會增加農民的可支配收入。現有研究表明，政策性農業保險與農民收入具有正向的相關關系，政策性農業保險對農民收入影響的總效應是大于零的，也就是說與投保前相比投保后的效應總是大一些。根據以上內容作出假設：我國政策性農業保險具有增加農民收入的減貧效應。
（一）模型設定及變量分析
政策性農業保險主要通過兩種有效途徑作用于收入分配。第一種是政府對農業保險的補貼可以起到轉移支付的作用，即在農業與非農機構之間實現收入再分配。第二種是通過政策性農業保險的賠付可以實現國民收入在受災和未受災農民以及地域之間的再分配。阿瑪蒂亞•森的能力貧困理論明確指出，收入水平低只是貧困的表現形式，造成貧困的根本原因則是個人能力的不足。個人能力的高低往往會與受教育程度及社會的不公平因素有關。一般情況下，貧困地區不僅教育資源匱乏，基礎設施建設和社會福利體系也不完善，這些因素都影響著該地區人口的個人能力。根據上述理論分析，選取政策性農業保險發展水平作為被解釋變量，政策性農業保險賠付水平、財政支農水平及農民受教育水平作為解釋變量，構建政策性農業保險影響農民收入的模型如下：lnincit=αi+β1lnailit+β2lnpfit+β3lnfinit+β4lneduit+δt+εit該模型中，被解釋變量incit代表第i個省份第t年的農民收入水平，這里用人均可支配收入表示；解釋變量ailit代表第i個省份第t年的政策性農業保險發展水平，用政策性農業保險密度表示；pfit代表第i個省份第t年的政策性農業保險賠付水平，用人均政策性農業保險賠付支出表示；finit表示第i個省份第t年的財政支農水平，用人均農林牧漁業財政支出來表示政府的支農力度；eduit表示第i個省份第t年的農民受教育水平，用地區教育支出占財政支出的比重來代表地區農民受教育水平[4]。
（二）模型的運算結果與分析
根據模型運算結果可知，系數β1的值為0.076且方向為正，可以解釋為，政策性農業保險密度每增加1%，農民的人均可支配收入就同向變化0.076%，假設成立。實證結果表明，我國的政策性農業保險具有提高農民收入水平的減貧效應，確實能夠作為一項扶貧措施發揮減緩農民貧困問題的作用。由此可以推斷，在農業風險管理中，政策性農業保險的合理運用可以促進農民生產的積極性，改善農民應對風險的能力，提高農民自我脫貧能力。
二、政策性農業保險體系在助力精準扶貧過程中存在的主要問題
精準扶貧是指，根據不同貧困農戶狀況，采取有效的扶貧措施，對扶貧對象進行精準識別，在此基礎上配置資源，進行精準幫扶的一種治理貧困貧的方式?？傮w來看，政策性農業保險在精準扶貧工作中已經取得了一定成效，貧困地區參保農戶數量有所上升。但是，由于貧困地區居民文化水平普遍偏低，對農業保險及相關政策并不十分了解，農業保險在助力精準扶貧過程中仍有許多方面尚未達到精準扶貧的標準。
（一）扶貧對象不精準
目前我國農業保險實行自愿投保原則，暫時還沒有健全的識別機制，而且貧困地區缺少完善的農業保險服務設施，導致農業保險扶貧服務缺乏專業性、精準性，在扶貧過程中難以準確識別貧困農戶。
（二）扶貧項目不精準
保險業支持精準扶貧起步較晚，相關規定并不十分規范，在扶貧過程中由于新政策推行起來有一定阻力，而且保險機構在參與精準扶貧項目時也存在惰性，政策體系協調配合不足，農業保險的扶貧惠農政策不能全面實施。農業保險扶貧項目安排不精準的最主要原因是農業保險項目供給種類不全，現有項目難以滿足需求。
（三）農業保險扶貧專項人才匱乏
在精準扶貧項目中，貧困農戶的農業保險需求及實施路徑需要專業人才探索，使農業保險在扶貧項目中充分發揮作用。在當前保險領域，精通農業扶貧保險全過程的高層專業人才十分匱乏，若要讓農業保險在脫貧攻堅中成效顯著提高，則需要大批農業保險扶貧專業人才[5]。
三、相關政策建議
（一）差異化各級財政政策性農業保險補貼分配比例
中央政府在進行宏觀調控時，應根據貧困地區的政策性農業保險發展情況、貧困農民收入情況以及經濟發展情況等綜合因素。中央財政在設置各地區政策性農業保險的補貼比例時，也應綜合考慮以上因素。在以后的政策性農業保險扶貧工作中，各級政府應注重農業保險補貼政策的影響在不同貧困地區的差異，為精準扶貧做出貢獻，最大化政策性農險的扶貧效應。
（二）提高特色政策性農業保險產品的創新能力
在政策性農業保險扶貧道路上，創新型政策性農業保險產品的研發可以提高貧困地區政策性農業保險的參保率，為參保貧困農戶提供更完善的風險保障，使精準扶對象的自我脫貧能力增強，同時也可以顯著提高農業保險扶貧效率。除此之外，加強政策性農業保險與其他金融機構扶貧項目的合作、鼓勵信貸機構建立長效合作機制，均能有效解決貧困地區和貧困農戶融資問題。
（三）完善政策性農業保險巨災風險分散機制
農業巨災風險對政策性農業保險的運行和農業保險扶貧工作的順利開展都有較大程度的負面影響。巨大農業災害一旦發生，貧困農戶所占的比例會大幅增加，政策性農業保險的保險人也會面臨巨額的保險金賠付，破產幾率極大，同時也增加了政府的財政負擔。目前，我國的政策性農業保險巨災風險分散機制僅在少數地區進行了小范圍嘗試，全國范圍的農險巨災風險分散機制仍在建設初期，政策性農業保險巨災風險仍然無法在全國范圍內進行有效分散。我國各級政府應鼓勵各部門完善政策性農業保險巨災風險分散制度，積極推動政策性農業保險巨災風險分散機制的建設，促進全國范圍的政策性農業保險巨災風險分散機制早日建成。
參考文獻：
[1]馮舒杰.保險科技支持農業保險精準扶貧的路徑研究[J].市場周刊，2018，（11）：176-177，190.
[2]賀興華，吳昌澤.論農業保險助力精準扶貧改革及運行策略[J].保險職業學院學報，2018，（4）：70-74.
[3]楊立旺.農業保險支持精準脫貧[J].中國金融，2018，（17）：82-83.
[4]王仲秋.政策性農業保險減貧效應的區域差異與政策優化研究[D].蚌埠：安徽財經大學，2018.
作者:盛繼丹 單位:綏化學院