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一、金融支持城鎮化建設面臨的主要問題
（一）金融機構信貸政策缺乏明確的城鎮化導向
城鎮化是當前乃至今后我國經濟社會發展的長期重點內容，但金融機構尚未形成一個清晰、持續的支持城鎮化的思路，將自身經營較好地融入到城鎮化建設的各個環節當中。城鎮化進程面臨嚴重的金融約束，投入的金融資源對城鎮化支持作用不明顯，特別是在有效解決城鎮基礎設施建設、現代農業及中小企業信貸投入問題方面，創新動力不足，制約了城鎮化進程的推進與農村勞動力的轉移。
（二）城鎮化基礎設施投資存在明顯“二元”結構性差異
由于鐵嶺市長期推行“工業立市”經濟發展戰略，使得基礎設施建設財政資金投入主要集中于城市，造成農村基礎設施建設滯后于城市，阻礙了現代農業的發展。推進城鎮化進程必須首先加強農村基礎設施和社會事業建設，改善農村地區生產條件，然而投入資金不足造成農村地區基礎設施投資增長十分緩慢。由于政府投入農村基礎設施建設資金較少，而且農村城鎮化的基礎設施投放具有投資額大、周期長、不確定性高等特點，因此難以獲得金融機構的支持，造成資金來源結構單一，投資規模無法迅速擴大。
（三）現代農業發展使農村信貸需求呈現新變化
一是資金需求量增大?，F代農業特別是農業產業化投入水平遠高于傳統農業，大規模集約生產促使信貸資金需求從以往零散、小額的傳統農業需求模式，向集中、大額轉變，單戶單筆資金需求額較過去有明顯增加；二是資金需求長期化明顯。種、養殖產業產品周期長，生產、倉儲和銷售等環節需要長期占用大筆信貸資金，需要長期信貸資金支持；三是資金需求點增多?，F代農業發展中形成多種以特色產業為基礎的農業產業化鏈條，出現了“公司+經紀人+農戶”、“農村經紀人+農戶”、“協會+農戶”、“農民專業合作經濟組織+農戶”等多種生產經營方式，在生產、加工、銷售等諸多環節產生新的信貸需求特點；四是貸款方式呈多樣化需求。現代農業發展中農戶因所處產業領域和發展階段的不同，對信貸方式也提出多樣化要求。過去農戶貸款一直以單一的小額信用貸款和農戶聯保貸款為主。隨著農業發展為產業化集約經營，大額資金需求上升，小額信用貸款、聯保貸款方式已難以滿足大額資金需求，對抵質押貸款需求呈上升趨勢。
（四）中小企業信貸發展緩慢
中小企業是城鎮吸收農村勞動力就業的主渠道，但中小企業發展長期受到信貸約束的影響。一是信用缺失。中小企業由于信用意識普遍淡薄，信息披露意識差，財務信息虛假，易產生逃廢銀行債務的情況，金融機構對中小企業的還款預期很低，挫傷了金融機構向中小企業提高信貸服務的積極性；二是產權障礙。許多中小企業不同程度存在機器設備、房屋所有權及土地使用權不明晰的問題，使中小企業無法將產權進行抵押來獲得銀行信貸支持；三是經營穩定性較低。中小企業資產規模小，負債能力有限，易受市場環境影響而產生較大經營風險；四是融資需求多樣化。中小企業類型多，資金需求呈現多樣化、小批量和頻度高的特點，增加了銀企雙方的信貸管理和融資成本。
城鎮化建設是金融與經濟良性互動的一個機遇期，目前鐵嶺市已進入城鎮化建設高速發展期1，具備良好的基礎條件，GDP、財政收入、固定資產投資、城鄉居民人均收入連年增長，城鎮承載農村勞動人口能力不斷增強。鐵嶺市政府規劃“十二五”末期實現城鎮化率70%的目標，屆時將新增城鎮人口70余萬人，平均每年新增18萬人，且城鎮化率每提升1個百分點，就可拉動社會零售品消費總額增長1.5個百分點。這對于金融機構來說將是一個龐大的潛在市場，深度參與城鎮化進程將是地區金融發展的重大戰略選擇。筆者就傳統農業地區金融機構如何支持城鎮化發展提出以下對策建議。
（一）明確金融支持城鎮化政策導向，以統籌城鄉發展的理念規劃金融資源
一是加強政策引導。政府部門對金融機構明確城鎮化戰略方向，增強金融信貸投入農村城鎮化領域的積極性；二是人民銀行應引導各類金融機構參與城鎮化進程。通過窗口指導和貨幣政策工具的運用，采用差別化的政策手段，引導金融機構將城鎮化作為拓展新業務和信貸投放的重點；三是明確城鎮化建設信貸需求特點，加大對農村基礎設施建設、現代農業和中小企業發展的信貸支持力度。充分發揮政策性銀行與城鎮化建設相關項目的信貸功能，如鐵嶺市農發行土地整理貸款2，2013年已向昌圖縣土地儲備中心發放4600萬元的三年期貸款，用于昌圖鎮城關村土地征收整理儲備項目，2014年該行計劃將向開原市和調兵山市發放此類信貸共計14527萬元。
（二）找準現代農業信貸需求特點，滿足產業化發展的多元化需求
現代農業發展的多元化、多層次、多類型,需要農村金融從信貸品種上加快創新,為需求主體提供個性化、差異化的服務。一要把信貸資金優先配置在區域主導產業上。要根據主導產業發展的規模、階段差異，設計不同額度和期限的信貸產品，滿足不同類型企業和農戶的資金需求，提升主導產業的檔次與質量，向集約化和規?；l展；二要把信貸資金優先配置在優質產業鏈上。以優質產業化鏈條中的龍頭企業和農戶信貸需求為重點，全面提高原料生產、產品加工、倉儲和銷售等環節的信貸供給水平，充分發揮龍頭企業在產業鏈中的拉動效應，促進產業化水平的提升；三要把信貸資金優先配置在高效組織上。加強對農民專業合作社等合作組織的信貸投放，促進其發揮連接市場和企業、農戶的紐帶作用，推動農戶聯合、產品聯合的規?；洜I和產業化發展。
（三）加強中小企業信貸服務，促進中小企業產業集群發展
金融機構要根據地區中小企業發展特點，充分利用信息技術，把握當前國家穩健貨幣政策的重點和一系列有利于緩解中小企業融資難的信貸政策。一是完善信貸工作流程。在適當下放信貸審批權限的基礎上，縮減傳統審貸流程不必要的環節和過程，對中小企業采取差別化的授信機制，推進限時辦結制度，開辟中小企業信貸服務“綠色通道”；二是擴大抵押擔保范圍。探索中小企業采取股權、出口退稅稅單、商業匯票、應收賬款、在建工程和商品存貨等多種抵押方式，解決抵押資產不足的問題；三是不斷挖掘和拓寬中小企業客戶渠道。從產業鏈上下游尋找優質中小企業客戶，如鐵嶺市煤炭、橡膠行業；從商業生態鏈上發現優質客戶，如在東北物流城建設和運營中產生的商品物流供應鏈條上的大量中小企業客戶；四是加大對工業園區和產業集群的信貸支持。工業園區和產業集群建設是發揮地區主導產業聚集優勢的主要載體，集合了大量優質中小企業，對于城鎮化建設和農村勞動力轉移具有重要意義，金融機構應建立特別針對工業園區和產業集群的授權制度。實行綜合授信和信貸傾斜政策，創新信貸支持的品種，解決建設融資不足、審批速度慢的問題。
（四）加強農村基礎設施建設
信貸投入，促進城鄉環境協調發展一是政府應盡快建立和完善政府投資基金，加大對農村地區財政轉移支付力度，將有限的財政資金投入到道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎設施建設中；二是建立一個完善的財政補貼機制。通過建立利差撥付、確立合理經營費用補貼、提高呆壞賬準備率等利益補償機制，對金融機構因支持農業基礎設施建設形成的政策性虧損給予及時彌補，實現農業政策性金融機構的保本經營;三是商業銀行要制定有關政策，特別對農業基礎設施建設實行資金傾斜，優先投入資金，保證農村資金回流；四是明確農業政策性金融的支農形式。在當前大力倡導金融支農的背景下，中小型農業基礎設施建設應成為農業政策性金融支持的重點。農業政策性金融應為投資小、見效快的小型基礎設施項目提供5年以下短期貸款;為供電供水、農村道路交通、雨水集蓄利用工程、種子工程等小型基礎設施提供5～10年期貸款;為農田改造、更新改造農機化設備、中型水庫和中小河流治理等工程提供更長期限的貸款。
（五）完善相關配套措施，改善地區金融生態環境
1.完善農業保險制度，分散農業經營金融風險。一是加大財政支持和政策優惠力度。財政部門應給予農業保險經營公司一定的保費補貼和稅收優惠，提高其贏利水平和經營的積極性。二是增加農業保險經營品種。在完善傳統農業保險產品的同時，應不斷開發推廣針對特色農業和農業產業化需求的新保險產品。三是完善農業保險的風險補償制度。建立農業再保險體系和巨災風險基金，引導更多的商業性保險機構拓展農業保險業務。
2.加快征信體系建設，為信貸穩定增長提供可靠信息支持。一是加快征信數據共享。政府通過行政手段調動各部門和基層力量，打破各數據源割裂限制，建立公共的數據平臺，實現征信數據共享，推動征信體系建設；二是加強農村征信評價指標體系建設。由于城鄉差異明顯，人民銀行應針對農業產業特點和不同農業地區發展水平差異來制定農村征信的評級辦法、標準和指標，建立科學的適合不同地區、不同層次的信用評估指標體系；三是開展征信宣傳和誠信教育。政府和金融部門通過多種載體和途徑大力宣傳和教育，凈化信用環境，突出信用文化建設，為征信體系建設提供良好的群眾基礎。
3.加快農村集體產權制度改革，提高農業規模經營和農戶擔保抵押水平。一是全面開展農村土地確權登記頒證工作。建立歸屬清晰、權能完整、流轉順暢、保護嚴格的農村集體產權制度，依法保障農民的土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權，在5年時間基本完成確權登記頒證工作。二是加快推進征地制度改革。依法征收集體所有土地，要提高農民在土地增值收益中的分配比例；加快修訂土地管理法，盡快出臺農民集體所有土地征收補償條件。三是以清產核資、資產量化、股權管理為主要內容，加快推進農村集體“三資”管理的制度化、規范化和信息化。
作者：范鐵光 單位：中國人民銀行鐵嶺市中心支行
