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摘要 ：“十四五”時期是我國由全面建成小康社會向基本實現社會主義現代化邁進的關鍵階段，國家為積極應對國內外復雜變局重點支持“兩新一重”（即新型基礎設施、新型城鎮化，以及交通水利等重大工程）建設。本文基于農地金融和資產證券化，多維度解決新型城鎮化發展下的金融問題。通過使用金融創新的相關措施，解決城鎮化建設中存在的資金嚴重供求不平衡、支持力度不足和功能弱化的問題，使新型城鎮化建設過程中能夠得到合理的金融支持，進而促進經濟更健康穩定的發展。
關鍵詞 ：兩新一重 ；新型城鎮化 ；金融創新
一、我國新型城鎮化發展的背景
“十四五”時期是我國由全面建成小康社會向基本實現社會主義現代化邁進的關鍵階段，國家為積極應對國內外復雜變局提出“形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局”，并重點支持“兩新一重”建設。新型城鎮化作為內需最大潛力所在，承載著更加艱巨的歷史重任。中國城鎮化建設在改革開放中取得了一些成果，城鎮化率由最初的 19.99%增加到目前的 59.58%，縱觀我國的城鎮化建設進程中，仍然存在區域分布不均衡、貸款難以及建設過程中資金嚴重供求不平衡、支持力度不足和功能弱化的問題。傳統的城鎮化是指農村人口、小城鎮、各個產業向城鎮轉移聚集的過程，一般表現為城鎮數量和人口的增加。而“十四五”規劃中提出新型城鎮化的推進建設將不止步于過往的大規模基建投資，而具體以農民工及其家屬為主體的人群在城鎮落戶，在戶籍、住房等公共服務層面上真正享有城鎮待遇上的“以人為本”。新型城鎮化的建設過程要堅持可持續發展的道路，利用新型工業化帶動城鎮的發展，同時還要追求人民生活幸福，保障人民的住房需求和居住環境，注重新型城鎮化的發展質量。農業生產力的提高推動著城鎮化的發展 ；城鎮化的推進過程也會不斷吸收農村的剩余勞動力推動其經濟的發展 ；城鎮化也是農村人口向城鎮居民轉化的過程。這三個方面都伴隨著各種要素的流轉、制度變化，而金融的核心職能便在于優化資源的配置。因此，通過聯合金融機構、企業以及投資者的力量，宣傳“金融推動新型城鎮化建設”的理念，借助科技的力量，通過制度、工具、業務等方面的金融支持多維度解決新型城鎮化發展下的金融問題，結合城鎮的發展特點分析，從金融角度推動新型城鎮化建設。
（一）新城鎮化金融創新的目的
1. 推進城鎮補短板強弱項
通過一系列活動體系，加快補齊縣城公共服務等基礎設施、金融體系發展、住宅用房、相關產業的配套設施等短板弱項。在可控范圍內的債務風險下，加大中央和地方政府的投資，提高財政性資金的支持力度，吸引開發性政策性和商業性金融機構中長期信貸資金積極，增加在金融創新方面對中小企業的資金支持，促進城鎮的經濟發展，資金流動，增加就業崗位，吸引更多的農村勞動力，進而推進新型城鎮化的進一步發展。通過整合企業、金融機構及社會人才的資源，配合政府的政策，以實現資金供求平衡、支持力度足夠和功能加強的目的，通過制度、業務以及工具等金融方面的支持來擴大城鎮化的影響力，以便可以更大規模的拓展活動內容，實現自我運轉的良性循環，真正為解決新型城鎮化建設做出貢獻。
2. 打造城市群與都市圈
我們做好健全城市群一體化發展機制的項目同時，構建線上平臺進行信息共享，力圖打破“簡單的城市人口比例增加和規模擴張”的傳統城市化。增強中心城市對周邊地區輻射帶動能力，培育發展現代化都市圈，增強城市群人口經濟承載能力，讓活動本身成為促進都市圈引領城市群、城市群帶動區域高質量發展的空間動力系統。
3. 金融創新為新城鎮居民提供定居保障
農村人口轉移到城鎮會面臨著生產生活方式的轉變，為了保障農民定居在城鎮，因此需要提供教育、住房、醫療等多方面的公共服務支持。通過“新城鎮化 + 金融創新服務”的形成，使他們得到了支持的同時，也為“市民”提供就業崗位、貸款、保險、投資理財等服務，加強“市民”的居住保障。
（二）新城鎮化金融創新的意義
1. 利用“政府 + 政策性金融機構 + 企業”，結合高校學生
資源搭建橋梁，使新型城鎮化建設開好局起好步，將科技、文化、資本優勢轉化為集聚力量的重要手段，對解決新型城鎮化問題具有重要的現實意義。
2. 結合金融創新手段實現新型城鎮化建設是為解決城鎮化
發展不平衡不充分的問題。我們倡導和主張金融創新手段解決資金不足、供求不平衡等問題，將政府、農民、金融機構視為新型城鎮化的相關者和參與者，讓農民在面臨資金困難的時候，更便捷易懂的學會如何使用金融工具來獲取融資難的問題，使農村金融機構開展的業務更多集中于信托、理財等方面，他們成為新型城鎮化建設項目運作的主導力量。
3. 通過推行“互聯網科技 + 實體聯合”的模式，結合線上平臺資源共享和線下金融
創新支持的方式推進城鎮化金融創新發展。在城鎮地區充分發揮政府及有關部門的主導作用，利用當地優勢，整合社會資源，建立線上金融平臺 ；聯系相關中介機構，其中借助各大通訊平臺增強鄉村與城市的聯系，盤活多余的土地資源。同時注重對老舊城區的調研，使可利用的土地、老舊城區的到充分的利用。重視社會資本的參與作用，提高社會資本的參與度，提供更有效的金融服務，為新型城鎮化發展貢獻力量。
二、新型城鎮化進程中的瓶頸
（一）城鎮發展體系不合理
首先，從區域城鎮發展看，我國城鎮化水平呈東高西低。由于我國人口分布總體呈現在東部經濟發達地區人口較為集中，而中西部經濟發展速度較慢的地區人口較少，若要指定統一的改革方案則難以滿足所有人的需求。其次，現階段全國還存在著城鄉發展不協調的問題，新型城鎮化建設過程中城鎮得到較多的發展，農村往往容易被忽視。因此，我國城鎮發展過程中會存在發展體系不合理的問題。
（二）城鎮化發展水平滯后
1. 人口城鎮化不徹底
新型城鎮化不是單純的人口流動，更不是簡單地理解為將部分農村用地轉化為城鎮用地，而是更關注人，以人為本，是人們更加切身享受到城鎮的各項社會福利與公共服務。據數據顯示，截至 2020 年，全國人口居住在城鎮的人口為 0.9 億，占63.89%，而我國戶籍人口城鎮化率為 45.4%，我國常住人口城鎮化率達 63.89%。這就意味著有部分進城市工作、生活的農民，由于戶籍制度的限制，他們沒有機會享受到城鎮的各項社會福利與公共服務。因此，我國長期以來處于“半城鎮化”的狀態，即農村勞動者流動到了城鎮，但卻仍然保持著農民的戶籍身份。
2. 城鎮化發展質量不高
我國當前的城鎮化存在用地不集約、城市發展粗放、服務業發展滯后、資源配置效率低下等問題。以往由于對人的忽視，城鎮化速度提高的很快，大部分人們將城鎮化建設等同于城市的建設，因此，城市建的很漂亮。雖然高樓、馬路、公園等硬件設施有了很大的變化，但所處的生態環境、生活方式、生活舒適度、幸福感卻與居民的預期有一定的差距。
（三）城鎮化發展模式不合理
1. 城鎮化發展特色不足，產業結構不合理
有的地方一些地區的城鎮化出現了“空城”“鬼城”等的現象，其背后的真正原因是“產業空心化”，缺乏產業的支撐，面臨可持續發展能力不足的發展難題，沒有產業支撐的城鎮化，是無法發展下去的。沒有城鎮化作為基礎的產業缺乏人才支撐，難以形成有效競爭力，這樣將會導致城鎮化與工業化的協調發展處于低水平，結構性問題突出，缺乏可持續發展能力?？梢钥闯觯擎偦瘺]有產業的支撐是不行的。因此，推進新型城鎮化以及促“新四化”的協調發展，提升產業發展水平是第一任務，新型城鎮化面臨的最大障礙是產業空心化的城鎮化。
2. 資源問題趨于緊張
由于長期高強度的土地開發，造成土地資源供求矛盾日益突出，土地后備資源越發緊張。而工業化、城鎮化進程加快，出現一系列嚴重威脅居民身體健康的因素，一些地區出現的灰霾現象突出等，這都是制約城鎮化建設的原因。
（四）城鎮化發展中體制機制的滯后
新型城鎮化其根本是要實現城鎮化從數量型增長到質量型提升的轉變，因此其落腳點應該是人的城鎮化，也就是說解決它的核心問題 -- 農民工進城后公共服務均等化和定居落戶難。但基于現在我國經濟、社會政策的不協調以及相關的管理制度方面的改革滯后，限制了公共資源在城鄉之間合理地流動，影響了農民身份轉化的進程，阻礙了新型城鎮化的發展。
（五）城鎮化建設中的金融困境
新型城鎮化的建設涉及多個方面，是我國未來拉動內需的關鍵之處，也就是說其建設會產生大量的資金需求。而涉及到的資金需求主要分為基礎設施投資需求、社會公共服務需求、保障房投資需求以及相關的貸款利息等。因此，單靠財政資金是遠遠不夠的，其離不開金融機構的大力支持。而如今新型城鎮化的建設陷入一系列金融困境，使金融對城鎮化建設的支持力度遠未達到預期的水平，其主要表現在以下幾個方面。
1. 資金來源的單一加劇了政府的負擔
城鎮化的建設是一個社會性的問題，主要解決轉移農村剩余勞動力的問題，對改善民生、拉動投資、提升內需、和經濟增長具有非常積極的社會意義。而城鎮化建設中資金來源主要財政、地方政府債券、融資平臺、社會投資等四個方面，其中財政投資在基礎設施建設中仍占較大的份額，金融機構因其逐利性與城鎮化建設社會性本質上存在著矛盾，因此，其在城鎮化建設參與性不高。長期以往，新型城鎮化投資主體和資金的來源單一，會不斷加劇政府的負擔，導致新型城鎮化建設受困于金融困境，而缺乏可持續性的發展動力。
2. 農村整體金融服務水平仍嚴重滯后于城鎮化建設要求
雖然金融改革在農村的快速推進，帶動了農村的經濟發展，提高了農村的金融服務水平，但在農村金融服務水平仍滯后于新型城鎮化建設的金融供給需求。首先，我國農村金融機構結構單一，網點覆蓋率較低。目前，我國農村金融機構主要由農村信用社、郵政儲蓄銀行和農業銀行構成，其他銀行金融機構占比較少，這些金融機構支農業務單一，以吸收存款為主，大量資金外流城市，加劇農村金融服務的供需矛盾。其次，適應農村特點的金融服務和產品創新開發仍然不充分。金融機構往往會忽視適合于農村尤其是普通農戶的金融產品的供給，其針對農戶開展的業務基本局限在存貸和匯兌，其他理財業務、中間業務等服務較少提供，這也是農村金融服務缺乏多樣性的原因。再有，目前農民的信用意識較低，信用商品化程度也不高，缺乏支農貸款的積極性。而農村缺乏為農民和企業貸款提供擔保，缺乏相應的風險機制，所以，金融機構的積極性也嚴重降低。由此可見，當前我國農村金融整體服務水平仍然偏低，不能夠滿足城鎮化建設的需求。
3. 城鎮化發展進程中風險管理型機構發展不全面
城鎮化不僅包括農村人口向城鎮人口的轉變，也包括農村社區向城市型社區的轉變，因此，振興農村經濟、務實產業基礎十分重要?，F階段農村經濟具有高風險的特點，其原因主要在于農村經濟的發展需要金融為其提供大量資金，也需要金融發揮其分散風險的功能。如以第二產業為主的農村，當自然災害發生、農產品的價格周期性波動等對產業的發展以及農民的收入沖擊都是比較大的，與此同時，還有農民各方面的問題，比如人身、財產、失業、工傷、住房、養老等方面的保障，基于此，城鎮化進程中系統性的風險缺乏化解機制。
三、金融創新視角下新型城鎮化發展問題的解決路徑
新型城鎮化的提出將城鎮化發展的焦點從單純聚焦城鎮化率逐漸轉向同步關注城鎮化質量。本研究內容主要深入發展不充分的城鎮，從業務、制度、工具三個方面進行金融創新，改善城鎮基礎設施缺乏，商業銀行等公共服務體系建設不健全，需要大量資金持續不斷投入等問題。
（一）建立資產證券化招商制度
面對城鎮化亟需投資資金的問題，新型城鎮化的建設需要找到有效的融資投資方式。資產證券化是將缺乏流動性，但能夠產生和預見的穩定的現金流的資產，通過一定的結構安排，對資產中風險與收益進行分離組合，進而轉化成可以出售和流通的證券的過程。而建立證券化招商制度可以充分借鑒資產證券化在盤活資產方面的積極作用，并合理控制風險。而目前城鎮化資金主要來源于政府財政撥款，債務主要來源于商業銀行貸款，這種融資模式必然導致政府財政壓力過大，對新型城鎮化建設的發展不利。因此，為了促進融資渠道多元化發展、緩解政府財政吃緊的現狀，可以合理利用證券化招商制度，盤活資金。建立資產證券化招商制度，可以解決政府財力不足和市場資金閑置的問題 ；保障建設中資金的持續支持 ；推動招商引資發展和為城鎮化建設吸引更多投資人。
（二）設立土地資源再利用業務
土地資源再利用是進行農地金融的重要途徑，企業可以通過構建線上平臺統籌老舊城區和未利用土地的信息，在平臺上尋找可利用的資源，進行平臺信息聯絡等業務。從而充分利用土地資源，對于老舊城區進行合理化改造，同時在平臺上大力推廣將老舊城區改造成景點等提議。利用新型農地模式，因為企業對農村所處的地理環境、經濟條件、發展潛力等具有較高要求，大多數農村地區存在一定的招商引資難度。為助力縣域脫貧攻堅，實施鄉村振興戰略，在經濟發展相對落后區域，在當地政府主導及支持下，銀行可依據城鄉建設用地增減掛鉤指標進行整體授信，支持政府對農村土地進行綜合整治，并將整治后的節余指標交易收益作為還款保障。在此情況下再利用資產證券化招商制度解決資金不足的問題。
（三）健全網上商業銀行業務
我國經濟快速發展，商業銀行應以此為引擎加速新型城鎮化的快速發展。近年來伴隨互聯網技術的迅速發展，打破了傳統商業銀行之間原有的格局，作為金融中介的銀行所發揮的作用進一步減弱，線上線下的融合已成為趨勢，但目前商業銀行線上渠道與線下渠道的發展并未形成真正的合力推動新型城鎮化，只有通過加強線上線下渠道的融合，產生營銷合力，才能真正發揮商業銀行 1+1>2 的效能，才能在不斷的金融創新中促進新型城鎮化的發展。商業銀行實現業務轉型和資產結構調整，以“智能化 - 智慧化 - 引流化 - 宣傳化 - 教育化”為一體進行業務創新，推動金融業務向“方便、質量、高效”發展。
（四）進行線下商業銀行的轉型
1. 業務上，加大官方媒體宣傳、社交媒體使用，提高對相關政策關注度
政府發布的關于新型城鎮化建設的宏觀政策，往往與國家經濟的發展方向掛鉤，因此其中蘊含著巨大的金融需求。如國家發展改革委印發《2021 年新型城鎮化和城鄉融合發展重點任務》，文件提出 2021 年新型城鎮化和城鄉融合發展重點任務，因此對新型城鎮化的利潤增長點的把握可以通過研究政策實現。此項研究認為可以通過加大官方媒體宣傳、傳播社交媒體使用的方式，在開展金融業務之前讓商業銀行提前做好研究，明確有利于自身發展政策和制約發展的政策。以自身發展優勢和當地新型城鎮化的程度實現更好的轉型。
2. 工具上，制定城鎮化的行業信貸政策
信貸政策是商業銀行開展金融活動的指導方針，是做好金融服務工作的標尺。針對新型城鎮化建設的金融需求特點，創新規范化、系統化的信貸政策，可以更好地推動新型城鎮化的發展。此外，對于新型城鎮化中的特殊地域，如落后的鄉村地區，不能盲目照搬其他機制，應創新區域性信貸政策，選擇具有獨特金融需求為重點發展方向，適應新型城鎮化發展，為重點區域提供更加快捷、高效的融資，實行政策傾斜，有選擇地積極推動城鎮化建設的步伐，充分拓展市場、滿足市場金融服務需求，促進落后地區的發展。
3. 制度上，做好網點機構布局，創新舊機制
在新型城鎮化推動了商業銀行金融發展要素的優化，商業銀行也需要改變其線下布局以適應城鎮化發展的需要。我們認為，針對新型城鎮化的發展過程，重新布局規劃營業網點的設置，對政策傾斜區域進行重點發展，并注重落戶地區的規劃，獲得更多的顧客資源，并結合不同地方的發展情況，與時俱進，加大和減少 ATM 機的投入。在新型城鎮化建設中，必定會面臨許多專業性的金融知識或與國家政策相關的問題。因此需要對營銷隊伍開展專業性的培訓、建立激勵約束機制、提高風險承受能力、創新相關金融工具，以適應時代的發展和新型城鎮化業務發展的需求，并且為此提供源源不斷的動力。
四、結論
本研究基于新型城鎮化化問題，通過制度、業務、工具等，多維度解決新型城鎮化發展下的金融問題，結合城鎮的發展特點分析，從金融角度推動新型城鎮化建設。本研究通過聯合政府、金融機構以及企業，以更具效率性、更具效果性、更具創新性的特點，創新制度，創立新型平臺，從而搭建金融機構、企業與城鎮之間的溝通橋梁，促進我國城鎮化建設的不斷優化，以此完善區域分布不均衡、質量差、金融抑制——資金少、貸款難以及建設過程中資金嚴重供求不平衡、支持力度不足和功能弱化的問題，幫助農民解決融資問題，使信托、理財等業務更多地被人們接受。
作者：梅漫琪 王怡文 蔡曉儀 單位：北京理工大學珠海學院
