前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的城鎮化建設中的金融發展思考分析，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
摘要：城鎮化是實現我國社會經濟發展的必然過程，是克服城鄉“二元經濟”、“三農”等障礙的主要策略。而金融作為現代經濟的核心，對促進農村經濟發展，推進我國城鎮化進程發揮著極其重要的作用。文章首先探討了國際城鎮化發展所積累的一些優秀經驗，然后分析我國金融發展和城鎮化建設的內在聯系，并指出金融業在推進中國城鎮化進程中的機遇與挑戰。
目前，隨著城鎮化進程加快，農村金融體系也隨之不斷發展，很多學者對金融發展、城鎮化之間的內在關系展開探討。郭新明指出，城鎮化屬于一個比較復雜的發展項目，不過，金融是目前社會經濟的發展主體，對不同類型城鎮化機制的轉換、實現等發揮著一定的積極推動作用。鄭長德指出，金融中介發展對城鎮化建設具有一定的引導效應，其表現包括：促進不同類型生產要素的空間聚合，并為其提供金融服務，確保其實現有效聚合、減少運營期間的交易成本、增強聚集經濟效益，并且能夠為進一步實現產業結構轉型、促進經濟發展等奠定穩固基礎，所以，金融支持能夠進一步推動城鎮化建設的快速發展。
一、金融發展和農村城鎮化之間的內在關系
（一）金融發展促進城鎮化的發展
1.金融發展促進城鎮化建設模式的持續完善。金融系統的基本功能是發揮第三方的功能，吸納社會大量的閑余資金，然后通過金融系統轉移給需求者，由此來看，金融系統能夠促使儲蓄盡快地轉變成投資，以此促進金融資源的科學配置，并且它還具有調整價格、風險管控、整合信息、流動供應等作用；金融系統利用以上功能能夠真正地推動農村經濟的可持續發展。
2.高儲蓄率是促進城鎮化發展的基礎。當進行城鎮化發展的過程中，很多城鎮基礎設施建設、工業化建設、農村金融的改革等都必須要投入大量資金，較高的儲蓄率是實現資金持續流入的一個重要基礎；但是，只有大量的資本累積，卻未高效轉換成投資也是沒有益處的，儲蓄-投資轉化率的變化則是實現城鎮化建設快速發展的一個關鍵要素。
3.金融在城鎮化建設過程中起著調節作用。提升金融市場結構效率能夠確保人口、資本、技術等生產要素實現空間層面的高效聚集，并由此獲得規模效應，確保城鎮化的可持續發展。農業工業化和城鎮化之間存在正相關性，農業工業化水平越高，解放的農村人口越多，農村人口涌入城鎮，推動城鎮化發展。而現階段，我國農業工業化發展規模有限，從某種意義上來說，必然會限制城鎮化的發展步伐。故如果要持續推動城鎮化水平的不斷發展，推進農村經濟建設將必不可少，但目前在國內很多城鎮地區的經濟發展基本上依靠中小型企業來推動，這一類企業對我國社會經濟發展做出了突出的貢獻，但該類企業資金來源多數為自有或私下集資，較少通過金融進行融資，其資金來源的局限性成為限制其發展的瓶頸，簡而言之，融資難的現實問題已經是影響中小型企業健康、穩健發展的一個重要因素，怎樣有效發揮金融功能在城鎮化建設過程中的調節作用，成為現階段亟需探索并解決的一個難題。
4.金融變革能夠產生“吸附效應”，加快城鎮化進程。隨著市場化進程，金額工具、金融創新、金融改革等層出不窮，且因其強流動性的特點，促進城市區域金融中心的文化、經濟等借助于不同的路徑往外拓展或轉移，并且產生吸附效應，人才、資金、政策、配套措施逐步發展完善，形成聚集，此輻射效應能夠以點帶線，以線帶面，持續增強，進一步促進周邊地區的發展，從而達到全面提升城鎮化水平的目的。
（二）城鎮化對金融發展的影響
1.城鎮化是促進社會發展的一個重要推動力量，實現社會生產的可持續發展，完善產品供應體系，擴大實體經濟發展規模，為互聯網經濟的蓬勃發展提供有力的支撐。此外，城鎮是人們日常生活、社會往來、經濟交流的一個重要樞紐，隨著城鎮化的迅速發展，愈來愈多的人流、資金流等匯聚于城鎮，進一步促進城鎮產業結構的不斷升級，有助于擴大城鎮的經濟規模，同時為金融業的全面發展帶來更多機遇與挑戰，促進金融業持續創新，推動經濟發展水平，反哺城鎮化的發展。
2.城鎮化的發展將會聚集大量人口，同時帶來更多的潛在消費人群和消費需求，隨著經濟、社會的發展，人們日益增長的生活、文化需求越來越多，將成為實現消費層次的不斷升級，為刺激經濟發展的巨大推動力。城鎮化水平越高，將吸引越來越多農村人口向城鎮遷移，城鎮人口的增多必然能夠刺激金融服務需求量的提升，為城鎮金融業的業務發展帶來更多機遇。
二、我國金融與城鎮化發展的現狀
（一）我國農村城鎮化建設中的金融供給分析
目前我國城鎮金融體制已經逐步建立起以商業金融機構、合作性金融機構為核心，政策性金融機構為輔，其它中小型金融機構實施補充配合的多體系、多機制的發展格局。由圖1可以看出，2011~2020年間，我國金融機構的涉農貸款余額逐年增加，從2011年的14.6萬億元至2020年的39萬億元，十年增長24.4萬億元，年均增幅是2.4萬億元。但從整體上看，涉農貸款占各項貸款的比例卻不斷減少，這表明我國金融機構雖然在總量上不斷增加對農村經濟的投資，但實際在農村金融的扶持力度方面卻不斷降低。
（二）我國農村城鎮化建設中的金融需求探討
1.農戶的金融需求
在實施城鎮化建設過程中，農村金融需求主體一般有三類，其分別是：農民、農村鄉鎮企業、農村政府單位。實施城鎮化建設的一個根本目標是不斷壓降農村人口，促使農民向城鎮遷移；農民是我國農村經濟發展的一個主導力量，在城鎮化建設過程中扮演著極其關鍵的角色，他們不但是農村資金的重要來源，而且也是農村金融經濟發展過程中十分重要的服務對象。深度剖析我國農戶貸款的基本特征，具體來說，包括三個方面：一是農戶貸款額相對比較低，同時空間形態方面具有相對分散的特點；二是根據農戶貸款對象來看，大部分都是相對富裕的、掌控大量社會資本的優質農戶，方可通過正規的金融部門成功申請貸款，但是對于貧困農戶而言，通常無法順利地拿到貸款，被迫向一些非正規金融單位求助，這在一定程度上導致城鎮地下金融機構的出現；三是農戶對金融產品的需求多樣化。由于城鎮化建設水平的持續發展，農村人口不斷向城鎮人口轉移，發達地區的農村經濟收入出現多元化的變化特點，農民的經濟行為愈發復雜、多樣，一定程度提升了對農村金融服務的新要求。
2.鄉鎮企業的金融需求
按照統計部的相關數據分析發現，特別是城鎮中小企業創業初期，其資金主要來自有資本，部分來自親友等，通過金融途徑獲取資金的比例非常低。隨著企業不斷發展，壯大至一定規模，經營情況穩定，盈利水平可觀情況下，才容易獲得金融機構資金支持。目前，我國鄉鎮企業包括兩種：農村資源型與龍頭型。農村資源型因發展規模有限，信息不透明，容易造成信息不對稱，金融機構難以評估投資的風險，導致融資困難；但是龍頭型企業其經營管理較規范，相比之下，更加容易獲得金融機構青睞，更容易獲得貸款支持。
三、我國金融在加強城鎮化進程中存在的問題
由于我國農村城鎮化建設規模不斷擴大，傳統的金融扶持政策無法迎合新時代的發展需求，多年來金融在推動我國城鎮化建設方面的矛盾依然存在，存在的許多問題并沒有得到根本性解決。
（一）金融機構市場定位與城鎮化戰略存在矛盾
首先，改革開放以來，金融機構的發展模式逐步由“政策性”過渡到“商業性”，以實現利潤最大化為根本目標，在貸款投向方面具有明顯的商業化特點，通過政府型金融扶持城鎮基礎設施建設、重點工程建設的功能逐漸減弱，對全面開展城鎮化建設帶來阻礙；其次，一直以來很多金融單位采用的是粗放式管理模式，注重點多面廣、單位層層下設的發展理念，通過一系列競爭手段其爭奪儲蓄用戶，容易造成低效生產、無效生產的情況出現。
（二）金融扶持模式單一，市場調節功能未充分發揮
由于城鎮化和現代化進程的快速發展，我國人民的金融需求也不斷變化，對金融產品的多樣化需求日益增加。針對現今城鎮化發展過程中涌現出來的大量的金融需求，比如信用機制、財務咨詢、證券投資、基金托管、信托業務、期貨業務、保險業務等的需求越來越多，對于金融機構及從業人員，乃至政策、監管等要求越來越高，因此城市金融機構不斷進行改革創新，推動城市金融快速發展。而相比之下，城鎮金融機構仍無法迎合時代的發展需求，發展模式仍較為單一，隊伍建設的相對落后，服務功能存在一定的局限性，未能及時跟進金融創新模式發展的步伐，其市場調節能力未充分發揮，阻礙了我國城鎮化水平的發展進程。
（三）政府服務的缺位一定程度上抑制了城鎮金融的發展
我國金融的快速發展離不開政府支持，然而城鎮金融發展遭到限制的根本因素是由于地方政府的金融管制及服務缺位，大部分地區農村金融部門長期以來處于市場壟斷地位缺乏創新意識，無法及時跟進市場化前進步伐，相關政策措施持續守舊，導致小城鎮金融市場的市場競爭不充分，這必然會導致金融市場效率的不斷降低，甚至可能對資金供給帶來不利影響。
四、健全我國城鎮化建設中金融支持作用的策略
金融體系的發展有助于提升我國城鎮化建設水平,面對日新月異的城鎮化設，金融機構需要在未來的城鎮化進程中謀求長遠發展，實現對城鎮化建設的多渠道、全方位、高效率的資金支持，本文提出以下幾點建議。
（一）制訂與城鎮化發展相適應的發展戰略
當地政府應按照當地的地區經濟宏觀環境，因地制宜，制定城鎮發展戰略，完善金融服務機制，實施有助于提升城鎮化發展水平的金融支持措施，彰顯突出金融體系在城鎮化建設中的促進與調節等重要功能，通過城鎮化的發展目標，有的放矢地制定相應的金融短、中、長期發展目標，才能長足有效推進城鎮金融的穩步發展。
（二）實施多元化的城鎮建設融資手段
城鎮建設的快速發展必然會涌現多樣化的金融需求，金融機構要加強市場摸查及調研，挖掘市場需求，大膽嘗試，開拓創新，探索多元化的城鎮融資方案，開展如保理業務、跨境人民幣、境外業務融資、政銀保支農支小、票據貼現、互聯網金融等全新業務，全面提升城鎮金融模式的競爭優勢。
（三）金融單位需要明確切入點，全面提高金融扶持力度
相關金融部門需要在全面遵循”安全性、流動性、效益性“原則的基礎上，結合當地及金融機構自身的業務發展情況，面對瞬息萬變的外部環境，不斷尋找促進城鎮建設的發展機遇。“雙轉移”是小城鎮發展的機遇和挑戰，小城鎮在特定時段中著重發展具備競爭性的勞動密集型產業、為中心城區配套建設的工業，吸納中心城市遷移出來的加工業，金融部門需要因地制宜，找準自己的切入點，支持城鎮第二產業的發展。此外，金融機構應需要在完善城鎮功能、優化城鎮社會服務體系等方面不斷進行探索，尋找發展機遇，尤其是具備需求潛能、就業規模大的服務業，為面向城鎮社區服務的不同服務單位提供金融支持，實現產業金融創新，激發城鎮第三產業活力，實現可持續發展。
（四）把握金融需求變化趨勢，提高綜合性和個性化服務能力
金融機構要有長遠發展目標，敏感捕捉市場金融需求的變化，在積極開展傳統業務建設的過程中，不斷開創全新的業務領域，積極推進證券業、銀行業、保險業、基金、信托、互聯網金融等行業的合作與交流，為客戶訂制金融服務方案，提供個性化金融服務，適應城鎮金融發展的新趨勢。
作者：馮覺純 單位：中國人壽財產保險股份有限公司廣東省分公司