前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的城鎮化背景下農村金融問題及對策，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。
【摘要】本文主要分析了河南省農村金融的發展現狀和存在的問題，從優化農村金融資源配置和提高金融效率等角度提出了促進農村金融發展的建議。
【關鍵詞】農村金融;資源配置;金融抑制
一、河南省農村金融發展現狀分析
近年來，隨著城鎮化步伐的不斷加快，農村的發展問題受到了黨中央高度的重視。作為“三農”大省，河南省農村金融服務不斷優化，農民的融資渠道更加廣泛，有力地促進了河南省農村經濟的發展。據統計資料顯示，截止到2017年4月，全省銀行業涉農貸款余額已達1.57萬億，位于中部六省首位，在全國也名列前茅，充分說明河南省農村金融在規模上得到快速發展。除此之外，河南省農村金融還出現了一些新特點。
（一）傳統農村金融機構改革步伐不斷加快
隨著國有大型商業銀行逐步退出農村金融市場，信用社成為河南省農村金融服務的主力軍。但信用社存在歷史包袱重、資產質量差、管理落后等問題，河南省政府從2015年出臺農商行組建三年工作專項方案以來，截止到2017年底，全省完成改制和達到農商行組建標準的市縣聯社共計119家，占機構總數的86%。洛陽、開封實現農商行全覆蓋，鄭州、許昌、三門峽、鶴壁、安陽等市的改革工作也接近全面完成。通過改革，農商行股本得到充實、股權結構優化、優秀股東參與到法人治理，進一步增強了對農服務的實力。
（二）出現了一批新型農村金融機構，擴大了農村金融服務的覆蓋面
隨著政策的大力支持，一些新型的農村金融機構如村鎮銀行、小額貸款公司日益發展起來，逐步分布到我省各個鄉鎮，使偏遠地區基礎金融服務得到了全面覆蓋。
（三）金融產品的推廣比如保險產品和期貨，使農民切實感受到了好處
其中農業保險給予了農民以充分的保障，在受到自然災害時，不至于一敗涂地。另外一方面隨著農產品進入到期貨市場，農民通過在期貨市場可以對沖現貨市場的風險。通過這種對沖平倉，期貨和現貨的優勢互補，有效降低了農產品的風險。我省農民積極利用現代金融服務已初見成效。
二、河南省農村金融存在的問題分析
河南省作為“三農”大省，一直以來都面臨著金融資源稀缺性的約束，這給本省農村經濟的發展帶來了許多的挑戰和問題，這些問題主要包括：
（一）農村金融服務機構較少，功能不全
首先，農村商業銀行等農村金融機構只有簡單的存儲功能，不能滿足人們對金融產品的需求。其次，農民貸款的門檻較高，難度較大。最后，金融機構將吸收的大量的資金投入其他市場，對農村經濟發展的貢獻較小。
（二）農村金融服務機構出現了一家獨大的現象，主要是以農村信用社為主
由于缺乏競爭，農村金融機構普遍缺乏前進的動力，管理水平和經營效率低下。
（三）農村信貸市場出現抵押品不足的情況，影響了信貸投放
首先，我國實行的是國家土地歸集體所有，個人沒有權利抵押。其次，農民所擁有的住房流動性非常差，價值較低，并且變現時間較長。最后，商業銀行追求的是利潤最大化，在風險失控，抵押品不足的時候，銀行為降低自身的風險而減少對農民的貸款，因此農民失去了主要的資金來源。
（四）農村金融風險缺乏有效的防范措施
農業生產投入大，周期長，再加上河南省仍然屬于一家一戶分散經營模式，使農業生產風險巨大，至今未有良好的手段解決。
（五）農村金融服務缺乏創新
首先政府的大力干預和對地方金融機構的過度保護，破壞了農村金融市場公平和秩序，使金融創新缺乏外部環境。其次，隨著傳統金融機構逐步退出農村市場，農村金融機構單一，形成了農村信用社一家獨大的現象，競爭不充分使創新主體失去了創新的動力。第三，金融創新主要面對廣大城鎮居民，適于農村環境的很少，這些金融產品不能夠滿足農村金融市場的需求，而且手續繁雜，不易理解，限制了農村金融創新發展。
（六）作為農村金融領域的主體農村信用社（農商行）仍然存在產權關系不明晰、缺乏有效的外部監督機制和內部管理制度不健全的問題
這些問題都阻礙了河南省農村金融服務的進一步發展。
三、關于河南省農村金融發展的建議
第一，在普惠金融理念的指引下，農村金融機構要加大改革的力度，轉變傳統的依靠存款和貸款之間的差額來盈利的模式，提供多元化的服務，滿足農戶多層次的需求。第二，解決農村問題的關鍵是轉變經濟增長方式。河南省是“三農”大省，典型的城鄉二元化發展格局，城鄉之間的巨大差距是農村金融服務滯后的根源。增加農村金融資源供給根本還在于要轉變農村經濟的發展方式，實現城鄉統籌發展，使城鄉融為一體，是優化金融資源配置的根本出路。第三，加快發展農村產權交易市場，解決農民貸款難、擔保難的問題。為了解決抵押品不足的問題，需要不斷擴大擔保物的范圍。政府可以突破房產和土地經營權的限制，將這些價值化，并推進農村產權交易市場發展，保證擔保物的流通性。第四，加強對風險的防范，健全農業保險、期貨等金融服務市場。首先，應制訂政策降低農民保費支出，如無自然災害發生，保費支出不至于造成家庭負擔。若發生了自然災害，農民通過獲得保險的賠付可以獲得充足的資金迅速恢復生產，順利度過難關。其次，應充分利用農產品期貨的降低農產品風險，關鍵是培育代表農民利益的市場主體并加強對農民的宣傳教育。第五，加快金融創新。首先應該發揮市場的積極作用，搞清楚市場和政府之間的關系，讓市場發揮決定性的作用，通過引入多種主體打破農村金融一家獨大的現狀。其次，所推出的金融產品要適合我省農村金融現實需求，要進行充分的市場調查，擴大新型產品的市場認可度，為新產品的發展提供充足的發展空間。第六，加強監管。主要分為外部監管和內部管理，首先，政府應該劃分金融監管的職責和落實風險處置的責任，使各機構職能明確，在出問題的時候不會相互推卸責任，最后不了了之，受傷害的還是農民。其次，強化內部管理人員的職業道德教育，積極主動的提高工作效率，明確自身的責任，為農村中小金融機構的發展創造良好的環境。
參考文獻
[1]丁志國，張洋，覃朝暉.中國農村金融發展的路徑選擇與政策效果[J].農業經濟問題，2016（1）：68-75.
[2]黃海峰.中國農村經濟轉型的金融支持研究[J].農村經濟，2014（04）：1-5.
[3]王方志.村鎮銀行與傳統涉農金融機構的比較分析[J].當代經濟，2013（11）：1-2.
作者:王銘利 單位:河南大學經濟學院
