金融服務論文范例

[摘要]采用信息化手段進行教學改革，為課堂教學注入了新鮮活力?！督鹑诜諣I銷》作為金融管理專業核心課程,在培養學生勤于溝通、善于思考、樂于協作方面具有重要作用。擬從《金融服務營銷》項目化課程的特點入手，利用互聯網+將信息化手段——翻轉課堂有效融入金融專業課程的教學,從而為信息化時代的課堂教學，突出個性融入團隊的學習方式，為高職院?！督鹑诜諣I銷》課程的理論與實踐教學提供一定的理論支撐。

[關鍵詞]互聯網+；《金融服務營銷》課程；教學改革

1翻轉課堂教學模式的優勢及挑戰

1.1翻轉課堂增加了學習中的互動及知識面

在雨課堂的平臺上，每個學生可以展示自己的觀點、判斷、解決問題的方案等，教師隨時進行點評?；钴S的課堂激發著學習者的興趣，從而涉獵更多的知識以完成學習任務。

1.2增強了學生積極思考的空間

一個個案例、一個個問題拋向學生，翻轉課堂賦予了學生從課內到課外自主學習的使命，一定程度上拓展了思考的空間，提升了解決問題的能力。教師越是善于給學生的思維活動賦予一種解決任務的性質，那么他們的智慧力量就越加積極地投入這種活動，障礙和困難就暴露得越加明顯，從而使思考成為一種克服困難的過程。學生通過研究性的學習法去證明一個解釋和推翻另一個解釋，在這種情況下，知識就不是消極地掌握的，而是去獲取的。因此，這種知識就能變成信念，學生也會更加地珍視它們。

1.國內外研究現狀及其評述

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行等新型農村金融機構的成立意味著我國廣大農村地區客戶能夠享受到與城市客戶同等的金融服務權利。十七屆三中全會和2009年中央一號文件也將新型農村金融機構列為中國農村金融改革和發展的重要組成部分，這表明以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構正式納入我國農村金融體系，將向9億多農民提供更多、更好的金融服務。發展村鎮銀行，對解決農村地區金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題具有重要意義。從目前國內研究現狀來看，村鎮銀行發展問題研究主要集中在對少數民族山區、中西部地區。2007年，國開行共參與組建甘肅、四川、青海、湖北、吉林等五省6家村鎮銀行。2007年12月13日，國內第一家外資村鎮銀行--湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行正式開業。這是全國首家由外資銀行全資設立的新型農村金融機構。2008年9月12日，彭州民生村鎮銀行正式開業，這是國內第一家由全國性股份制商業銀行發起的村鎮銀行，更是在“5•12汶川大地震”后，在四川重災區成立的首家支持“三農”、支持災后重建的金融機構。2008年12月9日，建設銀行發起設立的首家村鎮銀行—湖南桃江建信村鎮銀行正式開業。2009年2月4日，內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行正式開業。這是渣打銀行在華乃至全球范圍內建立的首家村鎮銀行。吉林省截至2009年11月末共設立了6家村鎮銀行。從目前各地村鎮銀行的運行現狀來看，當前村鎮銀行的建立處于“試水”階段。從目前國外研究現狀來看，類似于村鎮銀行的金融機構現在基本上已經建立了龐大的信息網路，并且朝著國際化、信息化方向發展，并積累了許多寶貴的經驗。例如，澳大利亞的澳新銀行在華的投資以及他們的村鎮銀行其目的在于不是一個純盈利的機構，主要是給當地的居民帶去金融知識方面的服務和教育，幫助他們更好地管理自己的財富。因此，在發展村鎮銀行業過程中，我們需要借鑒發達國家的先進經驗。

2.村鎮銀行的理論分析

2.1相關概念的界定

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準,由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

3.村鎮銀行的性質及類型

村鎮銀行的性質為：經有關部門批準在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的商業性銀行。主要類型有境外金融機構控股、境內金融機構控股、企業法人組建、自然人組建等類型。

【摘要】新型城鎮化建設是一個依托區域所在地經濟資源環境等重塑產業鏈的機會，而要實現新型城鎮化建設，就需要資金的支持。本文提出利用資金導向引導新型城鎮化的布局合理；推動面向產業鏈的金融支持定位及金融服務政策研究包括適合農業發展的新型生態農業城鎮金融服務、符合工業基地產業鏈特色的新型特色低碳工業城鎮金融服務、適合邊境或水域的新型貿易城鎮金融服務、適合旅游宜居的新型生態旅游城鎮金融服務、適合礦區基地的新型低碳礦區城鎮金融服務及適合少數民族聚集的新型民族城鎮金融服務等；并強化對新型城鎮化建設的現代服務業的金融支持力度；同時加大對教育培訓的扶持，為新型城鎮化建設提供持續發展動力；面向公共服務的金融支持。另外，還要建立完善的新型城鎮化建設的風險管理體系。

【關鍵詞】新型城鎮化建設;產業鏈;金融服務;生態農業城鎮;新型低碳城鎮

一、國內外城鎮化建設的金融支持現狀分析

城鎮化是生產力發展到一定階段的產物，是與區域經濟發展水平、資源的重新配置要求及信息化程度等息息相關的。而要讓城鎮真正起到為居民提供就業和保障,推動區域經濟發展,就需要選擇符合當地區域優勢的產業鏈,由它來帶動相關行業的發展。而要想讓這個產業鏈得以充分發展，就需要投融資的活動。所以金融服務定位是非常重要的。國外不少學者都關注城鎮化進程中的金融支持。他們大都認為通過對某些具體領域或行業的資金傾斜以引領相關產業，Kyung-HwanKim在其論文中闡述了在城市化進程中金融支持通過對房地產行業的投融資在推動城市基礎設施建設中起到了非常重要的作用[1]。Stopher，PeterR在論文中說明金融向軌道交通項目的傾斜為城市化建設起到了很大的作用[2]。Cho，Wu和Boggess在論文中強調了金融業通過對土地投資與開發的支持促進了城市化建設[3]。新玉言在其書中分析了國外城鎮化的基本模式：以西歐為代表的政府調控下的市場主導型城鎮化，此類模式是工業化和城鎮化相互促進的局面；以美國為代表的自由放任式的城鎮化建設模式也稱英美模式，英國的城鎮化過程形成和完善了以城鄉規劃為主體的公共干預政策，美國的城鎮化過程是以資源和環境為代價換取城市擴展的；以日本、韓國為代表的工業后發達國家城鎮化模式城市圈模式，日本城鎮化是以大都市為核心的空間集聚模式來獲得資源配置的集聚效益。韓國的城鎮化是在政府的公共政策指導下以首都圈為核心的空間高度集聚；以拉美和非洲部分國家為代表的受殖民地經濟制約的發展中國家的城鎮化模式，拉美國家的城鎮化是過度城鎮化的代表，由于只相信市場機制而放棄政府指導，實行土地私有制，結果導致大量失地農民到城鎮使得城鎮化水平遠遠超過了同期經濟發展水平。非洲國家的城鎮化由于城鎮人口急劇增長而經濟發展沒有跟上去，導致就業率下降，出現了貧民窟甚至出現饑荒[4,5]。上述國外城鎮化發展經驗說明了，需要實施多元化城鎮發展道路，降低對資源和環境的危害，城鎮化一定要有主導產業支持，要發揮政府在城鎮化中的積極作用；應建立可持續的穩定的城鎮建設投融資新機制，制定并實施完善的公共干預政策。所以政府的宏微觀政策的適度引導是必須的。結合國外的城鎮化道路，我國的城鎮化建設吸引了很多學者的關注。不少學者提出要通過對某一領域或行業的金融支持如水資源建設項目資金推動、基礎設施建設的金融活動、企業投融資支持、居民生活方式的城鎮化建設金融政策，產業結構調整優化及城鎮化進程中農業的現代化提供資金。Chang，Miao在論文中提出通過向水資源建設項目提供大量資金支持推動了城市化建設[6]。李黃衙璽在其碩士論文中提出一方面要通過開發多元化的融資渠道，解決城市基礎設施建設資金，另一方面通過增大中小企業融資的金融支持解決農村剩余勞動力的轉移[7]。何靜和戎愛萍認為針對存在的基礎設施融資單一、金融支持不足等問題應該進行金融產品創新如開發多元化的TOT和BOT等融資模式；建立城鎮化金融服務和業務拓展體系；完善農村保險及農村要素市場化等[8]。李建華提出積極完善有利于金融體系建設的扶持政策如支持民營企業投資改制的金融機構及積極發揮財政的支持力度等、健全聯動機制及加大金融產品的創新力度等政策措施[9]。熊湘輝和徐璋勇根據量化分析結果提出通過增加城鄉一體化產業融合資金支持，加大金融機構對城鎮化建設中基礎設施的投入，改善金融機構對城鎮化的服務水平等途徑以實現中國新型城鎮化的可持續發展[10]。在應用層面，基于傳統城鎮化模式存在的問題和矛盾，在十八大上我國高層再次提出新型城鎮化以解決中國經濟面臨的投資等問題。這些年全國先后對各種新型城鎮化的建設進行了探索，出現了一些新型城鎮化模式如天津、江蘇、成都、廣東和浙江溫州等模式。它們的共同性就是：工業向產業園區集中，農地向集約經營集中，村民向新型社區集中和土地有償轉讓使用。最近，由國家發改委牽頭，財政部、國土資源部、住建部等十多個部委參與編制的《全國促進城鎮化健康發展規劃（2011-2020年）》已經完成。該規劃將涉及資金投向全國20多個城市群、180多個地級以上城市和1萬多個城鎮的建設。按照“以大城市為依托，以中小城市為重點，逐步形成輻射作用大的城市群，促進大中小城市和小城鎮協調發展”的要求，推動城鎮化發展由速度擴張向質量提升“轉型”。圍繞未來城鎮化戰略布局，下一步國家將統籌推進鐵路、公路、水運、航空、輸油氣管道和城市交通基礎設施建設，以此來發揮其對城鎮化發展的支撐和引導作用。新型城鎮化強調消費升級和城市智能化；城鎮化將成調結構、經濟再平衡平臺；新型城鎮化強調公共服務均等化和城鄉統籌。

二、面向新型城鎮化建設的基于產業鏈的金融服務定位

（一）利用資金導向直接或間接引導新型城鎮化的布局合理

對新型城鎮化建設中城鄉水、電、熱、氣、房及道路和公共服務等基礎設施建設、符合不同地域特點的產業園區建設、新能源利用率和新興產業如節能節水節電等設施的布局等規劃設計及建設的金融服務定位。另外，也要投入部分資金合理整治現有的田、水、路、林和村等綜合問題。利用政府資金及政策主導，利用PPP項目、創業投資、科技金融及風險投資等市場引導產業結構合理、城鎮建設規劃合理、土地利用規劃合理、小城鎮、中心村和新型社區的規劃合理、城鎮軟硬件配置合理。公共服務的金融扶植。對于新型城鎮的公共服務領域如醫療和社會保障、綠化帶的規劃及建設、垃圾回收工程等在綠色生態新型城鎮化的發展中是相輔相成的，政府主導投入資金包括利用PPP項目在新型城鎮建立比較大型的醫院并建立社018年第11期下旬刊(總第715期)時代金融TimesFinanceNO.11，2018(CumulativetyNO.715)區醫院，同時部分吸收社會資金加入到醫院建設中，這樣為醫學院的畢業生提供實習和工作的就業機會，同時還降低了當地居民就醫的成本。

摘要：國家現代化發展離不開經濟現代化，現代化經濟的重要一環是現代化金融，現代化金融市場的關鍵是具備有效性。通過梳理金融市場理論和有效市場假說等相關理論的發展，明確金融市場現代化的關鍵是提高市場有效性，結合中國實際，建立現代化金融市場要堅持黨對金融工作的統一領導和金融服務實體經濟的根本宗旨，要科學構建現代金融市場體系并全面提高中國股票市場有效性，要建立健全現代金融監管體系以及提高防范和化解金融風險能力。

關鍵詞：現代化金融；有效市場假說；金融市場發展

一、中國的現代化金融體系

新時代需要新經濟，當前我國經濟處于新常態并進入高質量發展階段。實現經濟高質量發展的前提是建設與現代化國家相匹配的現代化經濟體系，現代化經濟體系中的關鍵一環當屬金融市場體系。在黨的報告中不但對中國當前經濟現狀做了科學陳述：“我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期，建設現代化經濟體系是跨越關口的迫切要求和我國發展的戰略目標”。而且對我國未來金融體系的發展提出了具體要求：“深化投融資改革，發揮投資對優化供給結構的關鍵性作用……深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展……健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線”。由此可見，建設現代化金融體系是經濟從高速增長轉向高質量發展的內在要求，是轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的迫切需要，是順應中國特色社會主義進入新時展階段的戰略目標和重大部署。金融市場對現代經濟的發展起著至關重要的作用，完備、健全、有效的金融市場能夠有力地支撐實體經濟的發展，反之不但會阻礙實體經濟發展，還易引發系統性金融風險并導致經濟危機。在經濟深度全球化的今天，好的金融市場會助力一國經濟實現良性增長，而壞的金融市場會使一國經濟遭到致命打擊。因此，建設現代化經濟體系的關鍵是要建設完備、健全和有效的金融市場體系。經過改革開放四十年的迅猛發展，我國金融市場實現了從無到有的歷史性突破，金融業成為國民經濟的重要一環，金融體系成為經濟體系的重要構成，為國民經濟持續健康發展做出了歷史性貢獻，為建設現代化金融體系奠定了堅實的基礎。相較于發達國家，中國的證券市場起步較晚。上海證券交易所（簡稱上交所）、深圳證券交易所（簡稱深交所）分別于1990年12月19日和1991年7月3日正式營業。上交所和深交所的成立標志著中國證券市場的起步。經過28年的發展與改革已初見成效，證券市場在拓寬企業融資和居民投資渠道以及促進資本資源優化配置方面發揮了重要作用，推動了實體經濟的可持續發展。從發展史看，中國證券市場的起步較美國晚將近60年，發展勢頭雖然迅猛，但由于發展時間較短不可避免地存在發展不充分、市場不成熟、法律法規不健全、監督管理不到位等問題。目前中國證券市場發展較為充分的是股票市場，股票市場的有效性是衡量其發展水平的核心指標，中國股票市場的有效性對中國發展現代金融市場體系至關重要。完備成熟的股票市場首先應具備一定的有效性，根據有效市場假說，所謂有效性是指市場信息是否部分反映、或是完全反映在交易價格之中。

二、金融市場理論與有效市場假說

研究中國股票市場的有效性繞不開的是有效市場假說（EfficientMarketHypothesis，EMH）這一經典的金融市場理論。金融市場理論的發展經歷了從早期基于概率論的數學性研究到大蕭條之后的集中討論并形成現代資產定價模型再到資產組合理論和資本資產定價模型的出現開啟了金融領域理論發展的全新時代，有效市場假說正是在前期理論鋪墊之下所誕生的金融市場的理論基石之一。1.早期金融市場理論———基于概率論的數學性研究。金融市場理論的發展滯后于金融市場本身的發展。早在16世紀中期就已出現了股票和債券等有價證券，后于1609年成立了荷蘭阿姆斯特丹證券交易所，交易所的成立大大加速了金融市場的發展。而關于金融市場理論的研究直到18世紀才出現，早期是數學家基于概率論來研究金融市場的波動。丹尼爾•伯努利（DanielBernoulli）于1738年發表了《關于風險衡量的新理論》，文中運用概率論的思想研究了風險定價及測度等問題。但是伯努利的研究并未涉及到金融領域，直到20世紀初法國數學家巴契里耶在他的博士論文《投機理論》中通過分析股價波動來揭示金融市場波動的規律，他認為金融市場的波動本身可能會產生自我強化的力量，而這種波動的狀態不能成為一門精確的科學，未來市場價格的波動也無法預測。巴契里耶的研究為20世紀資產定價理論奠定了堅實的基礎。2.大蕭條后的金融市場理論———股價波動規律和資產定價模型。資產定價模型建立之前的金融市場理論主要集中于20世紀30年代后，即資本主義經濟大危機之后。凱恩斯（JohnMaynardKeynes）在其著作《就業、利息和貨幣通論》中提出了基于“簡單預期”的股價形成和波動理論，他強調股價決定及變化的心理作用，認為股價不是由其價值決定，而是由投資者的心理所決定的。凱恩斯的貢獻在于開啟了關于股價波動微觀分析和非理性分析的研究。凡勃侖（T.Veblan）提出了一個假設命題———金融體系的內在不穩定，這種不穩定表現在資本主義經濟的周期性崩潰中。凡勃侖的研究擴展至金融體系的宏觀層面并揭示了金融周期的運動規律。查爾斯•亨利•道瓊斯（CharlesHenryDow）提出了道式理論，將市場波動劃分為暫時趨勢、中期趨勢和長期趨勢，首創了用道•瓊斯價格指數來判斷市場的波動趨勢?，F代資產定價模型始于約翰•B•威廉姆斯（JohnBurrWilliams）于1938年發表的《投資價值理論》，該書闡明了債券定價模型和股票定價模型，依據現值理論，已知債券或股票的每期現金流和貼現率可推出債券或股票的價格。在威廉姆斯的理論基礎上戈登（MallonGordon）和夏皮羅（CarlShapiro）于1956年提出固定增長模型（ConstantG-rowthModel），莫洛多夫斯基（NicholasMolodovsky）于同年提出三階段增長模型（ThreeStageGrowthModel），威廉姆•赫爾利（WilliamHurley）和劉易斯•約翰遜（LewisJohnson）于1987年提出隨機DDM模型。3.金融市場理論的新時代———資產均衡定價理論和有效市場假說?，F代資產定價模型之后的資產組合理論開創了金融市場理論研究的全新時代。現代資產組合理論由馬科維茨（Markowitz）于1952年首創，在《資產組合選擇》一文中馬科維茨通過數量化分析確定了最佳資產組合模型，托賓（JamesTobin）于1958年提出了確定最優資產組合的方法，并提出了托賓分離定理。在馬科維茨“均值—方差”分析的基礎上，夏普（Sharpe）、林特爾（Lintner）、莫森（Mossin）分別于1964年、1965年、1966年提出資本資產定價模型（CapitalAssetPricingModel，CAPM）。CAPM是對資產組合理論的延伸，該模型給出了市場均衡狀態時風險資產預期收益的預測方法。CAPM模型假設前提十分苛刻，后續研究通過放松某些假設對CAPM進行不同程度的修正。布倫南（Brennan，1970）將稅收引入模型，邁耶斯（Mayers，1972）將市場不完全引入模型，布萊克（1973）放松無風險利率假設，法瑪（1970）和默頓（1973）提出跨際資本資產定價模型ICAPM，布里登（Breeden，1979）提出消費導向資本資產定價模型CCAPM。更有甚者，斯蒂芬•A•羅斯（1976）提出了替代CAPM的資產均衡定價模型，即套利定價理論（ArbitragePricingTheory，APT），APT與CAPM的不同之處在于不依賴市場資產組合，而是一種基于多因素收益生成函數的一價定律。資產定價理論的發展推動了有效市場理論的誕生。有效市場假說誕生于20世紀70年代前后，最早由哈里•羅伯茨（HarryRoberts）于1967年提出，后于1970年由尤金•法瑪（EugeneF.Fama）首次系統性闡述該假說。從金融市場理論發展的歷史來看，EMH早可追溯至基于概率理論研究金融市場的巴契里耶（LouisBachelier，1990），近可源于薩繆爾森（PaulA.Samuelson，1965）的《蘊含恰當期望的價格波動的證據》。根據法瑪的定義，有效市場是指證券價格“充分反映”了所有信息的證券市場。有效市場有三種形態：弱式有效市場（WeaklyEfficientMarket），價格反映了市場的歷史信息；半強式有效市場（Semi-stronglyEfficientMarket），價格反映了當前市場的公開信息；強式有效市場（StronglyEfficientMarket），價格反映了市場的所有信息，包括內部未公開信息等。自有效市場假說提出后，對于該假說的爭議之聲不絕于耳，經濟學家對其進行了大量的檢驗。弱式有效市場反映了所有的歷史信息，即通過技術分析無法獲得超額收益。半強式有效市場反映了所有的公開信息，即通過基本面分析無法獲得超額收益，只有通過內幕信息才可能獲得超額收益，檢驗半強式有效市場就是檢驗公開信息是否可以迅速反映在股價上。鮑爾（Ball）和布朗（Brown）于1968年的檢測表明公開信息或被預測到或迅速體現在股價中，即公開信息不能獲得超額收益，半強式有效市場假設成立。強式有效市場反映了所有信息，即使通過內部信息也無法獲得超額收益，內部信息主要由共同基金掌握，檢測強式有效市場可以通過檢測共同基金的收益情況。弗蘭德（Friend）、布朗、赫爾曼和威克斯（Vickers）于1962年的研究表明共同基金和市場平均收益差別不大。夏普（1966）、詹森（1968）、弗斯（Firth，1978）和弗蘭德、布朗與克羅科特（Crokett，1970）的研究也都表明強式有效市場假說成立。

三、中國現代化金融體系發展的思考

［摘要］當今時代，我國經濟總量已躋身世界前列。在經濟總量飛速發展的同時，經濟發展不平衡的弊端也一直伴隨著。自2000年3月，“三農問題”被首次提升到國家戰略，再到黨的報告中，提出鄉村振興戰略三個具體實施階段，都有意于促進農村地區經濟的發展?；ヂ摼W金融作為踐行普惠金融的一大舉措，以其便利性、包容性和可得性，在促進農村經濟發展中發揮越來越大的作用。隨著法律規范的完善，互聯網金融逐步走向正軌，將進一步發揮其在農村經濟中的促進作用。

［關鍵詞］互聯網金融;農村經濟;作用機制

一、互聯網金融服務農村經濟的現狀

(一)現狀分析

自2013年互聯網金融元年至今，互聯網金融服務于農村經濟的國家政策層出不窮。從2016年1月和2017年2月出臺的中央一號文件中先后提出“大力推進互聯網加現代農業”“拓展農業產業價值鏈”，到2017年7月全國金融工作會議中的“建設普惠金融體系，推進金融精準扶貧”，再到黨的政府工作報告提出的“鄉村振興戰略”，都在探尋農村經濟的均衡發展。而互聯網金融作為農村經濟發展的一個創新路徑，不斷探尋互聯網金融對農村經濟的作用機制有助于農村經濟更健康發展。我國農村經濟雖然在不斷發展，但相對于城市地區呈現明顯的落后水平。無論從資源、資本還是人力方面，較之城市地區都有很大的發展空間。對于人力資本方面來說，更多高級人才會將地區獨特的生產資源與經濟效益相匹配，帶來正的外部性;對于資本方面來說，資本會尋求成本收益最大的市場，農村地區的有效需求和基礎設施開發不足，導致資本對農村地區產生一定程度的排斥，對農村經濟不利;對于資源方面來說，由于過去經濟政策和地方扶持優先發展城市，導致資源分配不均，農村地區很多資源不足，現有資源也沒能充分地利用，是農村經濟發展的一大弊端?；ヂ摼W金融以其包容性和可得性，自其產生以來就發揮這巨大的長尾效應。而作為互聯網金融的中堅力量P2P網貸平臺也在不斷發展。據網貸之家數據顯示(見圖1和圖2)，從2013年互聯網金融元年至今，P2P網貸平臺每年的平均借款期限不斷上升，由2013年的4.73個月上升至2018年的12.65個月，居民用款年限約增長2倍。隨著互聯網金融后臺技術的不斷完善，受眾人群的不斷擴展，城市市場逐步區域飽和，更多互聯網金融平臺將眼光放于農村市場的開發?；ヂ摼W金融包含互聯網技術及金融兩個方面的特性，對農村經濟的生產經營方式的轉變起到根本性的作用。互聯網金融讓更多的農村居民參與更廣泛的金融形式，在獲得豐富的金融服務及產品的同時，也能夠實現交易雙方更為直接的溝通，減少了傳統中介的交易成本，降低了傳統金融交易門檻。從《2016年中國普惠金融發展報告》中可以看出，數字信息技術的運用拓寬了金融服務的覆蓋范圍，提升了金融服務效率，還可以有效地提高其針對性。因此，無論是傳統銀行、專業市場，還是電商龍頭、農業規模企業，紛紛利用互聯網金融試水農村市場“藍海”。隨著互聯網金融不斷發展，到現在已有第三方支付、互聯網理財、互聯網保險以及P2P網貸、眾籌等多種模式，再加上螞蟻金服、京東金融等互聯網金融平臺探尋農村市場，進一步強化了互聯網金融與農村經濟之間的互動。網貸之家研究中心有關數據統計，截至2018年1月底，僅P2P網貸涉農業務累計成交總額約為1138億元，在整個P2P網貸行業中占到1.77%，而涉農業務平臺正常運營數量共112家，在正常運營的P2P平臺中僅僅占到5.88%。而僅從1月來看，當月涉農業務成交量環比下降16%，為30.67億元。平均借款期限約為7.4個月，相較于同期的P2P網貸行業平均期限低約3.22個月。本文從網貸之家搜集到不同地區龍頭P2P網貸平臺在2017年涉農貸款成交額，如圖1。其中，北京地區翼龍貸平臺僅2017年涉農貸款高達186.19億元，新疆地區的豐匯金融涉農貸款在2017年僅0.88億元。由此可見，農村互聯網金融發展在全國范圍內還處于初級階段，發展不均衡，因此，互聯網金融對農村金融服務及農村經濟作用的發展空間依舊很大。

(二)互聯網金融服務農村經濟的現有模式

1.農業產業鏈模式。農業產業鏈模式是指大型農業企業依托于互聯網金融，通過進行大數據分析，服務于農村經濟的模式。其特點是無需抵押，通過農業產業鏈開展業務，利用長期積累收集的后臺數據資源，減少行用評價成本，降低風險。典型的以大型“三農”服務商大北農為例。大北農依托互聯網交易平臺數據，對養殖戶和經銷商的信用有了系統的了解，將收集到的信用數據整合處理，構建出大北農自身資信管理平臺的農村信用網絡，從而促進企業與農村養殖戶和經銷商直接的高效對接。2.基于電商平臺的農村金融模式。在這種模式中，成熟的電商平臺通過自身多年積累的大數據信息，依據自身獨特的信用評價系統對農戶及中小型進行信用等級評價，并確定相對應的授信額度，滿足其在農資設備購買環節和農副產品銷售環節的資金需求。例如，螞蟻金服與京東金融，通過不斷擴大用戶群體，搶占客戶資源，在后臺建立屬于自己的數據庫，針對不同客戶進行信用評分。這種模式的主要特點是貸款金額受信用限制、放貸快，使用不靈活，?？顚Ｓ?，僅限農資的購買。無需抵押，能快速解決生產環節中的農資購買問題。3.涉農互金模式。這種模式是信用貸款與P2P網貸模式相結合。優點是無需抵押，可以靈活使用，可以為農戶生產提供便利。缺點是金額有限，只能在貸款額度之內進行資金的使用，而且風險不容易掌控。其中，宜信農商貸是該模式的典型代表，以自建“農商貸”服務網點的模式，為農民提供無抵押的小額信用貸款，支持農民生產和創業，并提供保險、租賃、理財類服務［3］(P121－122)。

在鄉村振興背景下，推動農業經濟管理智慧化、產業化發展，不僅有助于農業資源的優勢轉化，也有效降低了農業資源流通成本，為農業經濟增長、鄉村產業發展奠定了良好基礎。本文將結合《中國農業經濟協調發展研究》一書，分析農業經濟協調發展，為鄉村振興背景下創新農業經濟管理策略提供完善的理論依據。由唐忠和曾寅初主編、中國農業出版社2018年2月出版的《中國農業經濟協調發展研究》，該書先后收集了北京農業經濟學會2015年年底學術年會入選征文和“京津冀農業協同發展”學術研討會征文、部分會員提交的專門論文，雖然文章類型廣泛，但均以我國農業經濟協調發展問題為研究對象，該書充分圍繞農業經濟發展實際，針對當前農業經濟管理所存在的突出難題，結合現代農業發展機遇，提出了可操作性強的發展建議。該書具有以下特點：

一、結構嚴謹，框架清晰

該書論述結構嚴謹、框架清晰，學術性強，書中觀點結論科學完善。該書以年會優秀征文為主，包含了大量調研資料和實驗案例，書中研究觀點清晰、客觀介紹了當前我國農業經濟發展的問題、經驗，提出了農業經濟管理理論與實踐路徑，為鄉村振興背景下實現農業經濟高質量、高效益發展提供扎實的理論依據和借鑒。目前農業經濟管理存在以下問題：首先，缺乏現代化、創新性農業經濟管理模式。由于多數農村缺乏系統化的人才技能培訓和行業引導，影響了農村經濟管理人才隊伍的專業化、職業化發展，以至于多數農村地區經濟管理以被動、松散為主，存在“重建設，輕管理”的現實難題。其次，農業經濟發展缺乏良好的政策環境和充足的發展支持。目前農業經濟管理發展缺少良好的政策支持、充足的金融服務和生態發展理念，影響了農村生態環境與電商經濟的協調發展。目前農村金融服務力量較為缺失，農村經濟發展難度較大。由于農村金融市場發育尚不完善，農村金融信貸產品單一，加上多數農民缺少良好的擔保機制和征信體系，影響農村經濟穩定發展。最后，未能形成高效、智慧化的農業經濟管理機制。在大數據環境下，用智慧化、信息化技術手段開展農業經濟管理已成為社會發展的主要趨勢，但目前多數農村地區由于信息化建設滯后，未能用智慧系統來開展農業經濟管理，阻礙了農業經濟的高質量發展，容易造成對農產品市場把握不及時，農業資源整合、利用效率低下等問題。

二、案例豐富，內容鮮活

該書案例豐富，論述內容鮮活，覆蓋全面。該書以北京市農業經濟學會學術征文為主要素材來源，全書學術性突出，覆蓋面廣泛，是當前客觀、全面認識農業經濟管理實踐的重要依據。特別是其中涉及大量基層農業經濟管理案例，為鄉村振興背景下創新農業經濟管理策略提供了科學指引。因此，結合本書內容，當前開展農業經濟管理活動時，要堅持做到：第一，創新管理理念，構建全新農業經濟管理模式。通過充分發揮農業經濟管理的多維度優勢，優化大眾對“農業+”模式內涵及發展規律認知，在產業融合、發展形態和物流配送體系等方面進一步創新，凝聚農業經濟發展的最強合力。第二，發揮技術優勢，提高農業經濟管理的智慧化層級。數據信息是推動農業經濟管理發展的重要內容，有效共享數據信息能夠提高農業經濟管理質量，提高農業服務和農業產品的市場匹配度。在鄉村振興背景下，開展農業經濟管理活動，要以物聯網、人工智能等多種智慧技術應用為基礎，為農業經濟智慧化、產業化發展提供科學、智能依據，推進農業經濟向產業化、智能化和現代化目標發展、升級。第三，整合優勢資源，補充農業經濟發展短板。事實上，現代農業經濟發展離不開電商平臺、智慧物流和現代金融體系的發展支持，只有充分借助各類優勢資源，應用智慧、便捷和金融服務等多元力量，才能為農業經濟發展模式創新和農村經濟效益轉化提供有效支撐。通過科學采用PPP模式和金融信貸服務，緩解創新農業經濟發展的資金壓力，為農業經濟結構優化、戰略升級提供完善、低成本的金融支持力量，實現金融機構、農村經濟發展與農民收入的多元共贏。

三、聚焦未來，適應發展

該書以農業經濟發展為研究對象，從農村信貸、生態PPP模式、農業經濟協同發展等角度對農業經濟管理體系進行全面論述，為鄉村振興背景下做好農業經濟管理工作提供了科學建議。產業興、經濟管理高效是推進鄉村振興戰略的重要前提和關鍵基礎，是當前有力解決“三農”問題的核心要求。農業經濟發展需要高效管理、科學調配，只有構建現代農業經濟管理體系，研究區域特色、匯總地域優勢產業資源，才能有效避免盲目發展、同質競爭，真正提升農業經濟發展的競爭力和市場效益。該書以農業經濟管理為基礎，結合多個案例，分析了農業經濟的協調發展問題，為鄉村振興背景下，優化農業經濟管理模式提供了有效建議。在創新我國農業經濟管理模式時，要以農村綜合改革為契機，融入市場規律，構建生態高值功能農業，發展現代綠色高效農業，培育農業生產性服務業，推動農業科技創新，發展特色農業，推動城鄉要素融合，探索新的利益聯結機制的對策建議。

【摘要】在我國走向綠色低碳的高質量發展的道路上，金融體系可以發揮積極的作用。研究綠色金融與服裝產業發展的互動機制，提出綠色金融助推服裝產業發展的3種路徑，特別是提出綠色金融+服裝產業數字化。同時在綠色金融推動服裝產業發展的過程中，針對存在的問題提出具體性建議。從服裝產業出發，金融助推服裝產業綠色、低碳、高質量發展，最終有助于實現我國碳達峰、碳中和的目標。

【關鍵詞】綠色金融；服裝產業；數字化；綠色經濟

0引言

《2021年國務院政府工作報告》明確提出：加強污染防治和生態建設，持續改善環境質量。報告要求扎實做好碳達峰、碳中和各項工作，制定2030年前碳排放達峰行動方案。優化產業結構和能源結構等工作。同時指出要實施金融支持綠色低碳發展專項政策。我國經濟要實現綠色發展是時代的要求，發展綠色金融、完善綠色金融體系是實現綠色發展的必要條件。我國服裝產業存在產能過剩、綠色轉型不足、數字化程度低、中小企業過多、政策救助難度大等問題，要解決這些問題，需要有充足的資金支持。由于企業的核心技術落后，環境競爭力不足等因素，服裝產業的污染問題很難徹底解決。資金短缺是制約服裝產業綠色發展、綠色轉型的關鍵原因，而綠色金融能夠有效地為服裝產業的發展提供支持。發展綠色金融，完善綠色金融市場，引導社會資金流入服裝產業，提升服裝產業競爭力，解決服裝產業核心技術落后問題，最終通過綠色金融推動服裝產業發展。

1綠色金融

1.1綠色金融內涵

綠色金融通過信貸、保險、股票發行、產業基金等金融活動，將社會資金引入綠色產業和生態化轉型的傳統產業。綠色金融一方面將綠色引入金融，促進金融可持續發展，實現金融創新。另一方面通過金融影響企業的發展方向，為綠色發展的產業提供相應的金融支持，推動了綠色產業的發展，加快傳統產業的生態化轉型[1]。

【摘要】2020年最新數據顯示，中國進出口貿易總額達到4.7萬億美元，排名世界第一。其中70%的份額由中小企業貢獻，可見，中小企業對我國經濟社會發展的重要作用。但是，由于規模小，中小企業一直面臨融資難的問題，這嚴重限制了企業的發展。論文以中小企業貿易融資難為突破口，探索問題癥結所在，并試圖找到可能的解決方案。

【關鍵詞】國際貿易；中小企業；融資

1引言

改革開放40年，中國經濟持續飛速增長，其中國際貿易更是飛速發展，對我國的經濟貢獻率達50%以上。WTO2020年最新數據顯示，中國進出口貿易總額達到4.7萬億美元，繼續領跑世界各國?？梢哉f中國的貿易發展了自己，也帶動了世界。中國能取得如此佳績，中小企業功不可沒。自加入WTO后，中小企業得到空前的發展，無數“中國制造”被銷往國外，為國家創造了巨額外匯?？梢哉f中小企業是經濟增長的真正支柱，然而他們得到的待遇卻與他們的貢獻有天壤之別———幾乎所有中小型外貿企業都面臨資金短缺問題。近年來，我國政府一直致力于改善這種局面，但效果卻不盡人意，總結起來，原因有二：一是中小企業先天規模不大，抗風險能力不強；二是由于宏觀環境還不夠完善，中小企業融資困難重重。長此以往，必將嚴重制約我國貿易的發展，因此，中小企業貿易融資難已成為亟待解決的問題。

2國際貿易融資的概念

所謂貿易融資是指銀行對進口商或出口商提供的與進出口貿易結算相關的短期融資或信用便利。具體方式有授信開證、進口押匯、提貨擔保等。這種融資最大特點是融資周期短而且流動性很高，對于進出口企業的業務特點來說貿易融資非常適用，反過來對銀行來說，這些特點能增加銀行收入，風險也相對較低。因為在國際貿易整個過程當中，銀行作為第三方結算人全程參與，所有的物權單據都要首先經過銀行，因此，銀行可以依托對物權憑證的占有為企業融資或提供金融信用，企業獲得融資后進行下一步商業活動，最后還本付息，同時銀行也獲得更多收入。

3中小企業融資現狀