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[摘要]隨著網絡技術的更新迭代、變革創新及全民普及，其在金融領域的應用愈發廣泛，二者深度融合的產物幾乎涵蓋了日常生活的各個方面。傳統銀行、證券、保險等行業均積極開發、引進最新技術，投身于互聯網金融的浪潮中。但由于該行業門檻低，相關法規缺失，缺乏完備的行業規范，導致互聯網金融產品質量魚龍混雜，而且目前的信用體系尚不完善，公司可能存在的敗德風險會給互聯網金融產品的使用者帶來一定的經濟損失，或者信息泄露等問題引發的巨大隱患對互聯網金融業本身健康持續發展也會帶來相當程度的不利影響。將主要以第三方支付與區塊鏈技術為例，就互聯網技術對金融領域的影響及其發展現狀進行分析探討。
[關鍵詞]互聯網技術；金融領域；區塊鏈
互聯網金融（ITFIN：InternetFinance）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式[1]；是依托大數據和云計算在開放的互聯網平臺上形成的、有機結合了互聯網技術和金融功能的功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式[2]，非但是互聯網虛擬無線技術和傳統金融經濟行業的簡單結合或淺程度的交叉應用，而是在確保安全、便捷等網絡技術水平應用的基礎上，自然而然為適應新的需求，也為了降低信息不確定性程度而產生的新模式及新業務。目前我國互聯網金融呈現出多樣的業務模式和運行機制，包括眾籌、P2P、移動支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融門戶等。進行交易的雙方通過網絡線上平臺自助自主地完成整個交易，無過去的中介介入，還可避免開設營業網點的資金投入和運營成本。且消費者能突破時間和地域的約束，在開放透明的平臺上找到適合自己的金融產品，由于計算機操作流程的完全標準化，用戶反饋更好?；ヂ摼W的透明公開也削弱了信息不對稱程度，利于提升資源配置效率。我國互聯網金融的發展歷程、以及發展水平等遠落后于美歐等西方發達的經濟體，而且，從政府不斷出臺的改革政策中不難看出其主要扶持小、微企業發展，它們占中國企業總數的絕大部分，而互聯網金融輕應用、定制化、碎片化、便攜智能、及時性理財、更具針對性的屬性，相比傳統金融機構和渠道而言，更適合小、微企業發展模式，同樣地這些企業也正被擁有大量信息和數據挖掘分析處理能力的移動支付企業或機構所青睞。
1第三方支付平臺及其對商業銀行的影響
作為我國互聯網技術發展過程中的重要產物，第三方支付（Thirdpartypayment）近些年發展愈發苗頭火熱，它是具備一定的資金能力和信譽保障的獨立支付機構通過與互聯網對接而促成交易的支付模式；也可描述為一種信用中介服務或支付托管行為，運作實質是通過在買賣雙方之間設立一個中間過渡賬戶，使匯款資金實現可控性停頓[3]。特點如下：信用中介性，由第三方平臺企業承擔由于不對稱信息或不確定危機所產生的交易風險，進而減少由此產生的低效率，保證了在雙方進行交易的過程中貨幣和商品的正常安全的雙向流動；一站式接入服務，使貨幣接收方即銀行，與貨幣支付方即商家和消費者避免了一對一相互聯通的過高的成本，提高了社會資金的流轉速度和運轉效率，是對銀行支付功能的輔助延伸；與銀行博弈日趨激烈，但仍互相依賴、共同發展；同質競爭激烈，由于第三方移動支付行業提供的金融產品差異性較小，幾乎同質，而后進入的公司企業無論在產品質量還是在特色性服務上，都不具有相對突出的賣點，因而很難在市場上爭得一席之地，加之支付寶、財付通等從發展之初憑借大量潛在用戶占領了市場，并不斷擴大聲譽、增加其影響力，加劇了其他平臺的進入壁壘；共生性，由于第三方支付產業鏈涉及繁多，形成以第三方支付企業為核心的復雜商業系統，使某一產業的發展不僅依賴自身實力的提高、服務的完善，還依賴整個商業系統中其他產業發展。伴隨著行業競爭日趨激烈，信用度逐步增高，風險規避能力不斷加強，但仍不可避免地出現了問題，如支付欺詐、信用卡套現等。在支付過程中，資金會在提供第三方服務的平臺處滯留，即出現所謂的資金沉淀，此時，如果政府有關部門或市場相關機構缺乏有效的流動性管理，巨額的沉淀資金易引發資金的流動性風險和資金錯配風險。再者，絕對安全的互聯網并不存在，如病毒傳播導致的后臺系統錯亂或系統本身存在漏洞，且并不是每一個第三方支付平臺都能保障數據的安全穩定，目前我國還沒有統一的數據安全標準，各公司只按照自己制定的標準操作。以上問題對用戶和公司的資金安全、日常運營帶來隱患。而隨著技術發展，第三方支付平臺與商業銀行的關系不斷發生著變化，二者由最初的部分從屬和合作關系漸漸轉向競爭。第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等技術涉獵各類金融服務實現低成本和高效率，其多樣、個性的產品能滿足銀行現有資源難以覆蓋的某些客戶群體的需求，對商業銀行發展造成一定沖擊。首先，第三方支付使商業銀行中間業務收入受到影響，掠奪其市場份額，除不擁有線下實體媒介，移動支付企業已形成相對它自己的結算賬戶體系。其次，減少了商業銀行潛在客戶，而且以其便捷、無時空限制等優勢使現有客戶有較強黏性，這使得今后的博弈競爭中，移動支付將更具話語權。再次，第三方支付平臺中的部分資金存在“漏出”，即以某種形式無法再回流到銀行系統，加上其虛擬賬戶的儲值功能和支付功能，整合了相對分散的民間借貸資源，使它本身也具備一定的“吸收存款”能力[4]。從積極方面考慮，以上問題也將產生所謂的“鯰魚效應”，迫使商業銀行為了自身生存進行革新。商業銀行若不想在今后的競爭中一敗涂地，應積極創新定制化、特色化的中間業務模式及新型金融產品，盡量精簡流程，向去中介化、智能虛擬化發展，盡量縮短交易成本，重視零售業務的發展。加大技術投入，充分利用大數據，挖掘其中的商業價值，同時提高信息透明度及對稱程度，并利用現有設備資源協同線上，積極開闊新市場、發展新客戶、擴寬業務渠道。還要加強資產負債管理，把控風險以減少壞賬發生。此外，要加深與線上平臺企業溝通合作，共享信息、有效分工。
2區塊鏈技術在金融領域的應用
利用區塊鏈技術能很好地解決互聯網金融行業交易的信任和安全問題，故接下來對這一技術在金融領域的應用進行探究說明。區塊鏈（Blockchain）就其本質而言是一個數據塊序列，其中保存了一個完整的交易記錄列表，頗似傳統的公共總賬或分布式共享賬本，是一種新形態的有共識機制的分布式基礎架構與計算范式。本質上是一個以群蜂思維為設計思想的去中心化的數據庫，使用不能追蹤的密碼學方法（以保證數據的不可篡改和不可偽造、數據傳輸和訪問的安全）產生數據塊，每一個數據塊中包含了一批次交易信息，利用由自動化腳本代碼組成的智能合約編程、操作，進行點對點傳輸和更新數據，屬于分布式節點共識算法，各個節點之間相互協作、相互制約，以防偽和更新[5]。該技術可運用于諸多領域，如物流供應鏈、公共網絡服務、保險行業的風險監督和投保人風險管理、比特幣、跨境支付與清算、電子化貸款以及資產托管、證券業等。它可以形成點對點的數字價值轉移，從而提升傳輸和交易的安全性，搭建穩定兼容的應用系統，基于區塊鏈的金融服務或管理體系采用平面化協作機制，擺脫傳統技術對中介的依賴，極大減少了信息不對稱性，進而降低逆向選擇和敗德風險。但是，由于該技術依托互聯網，不可避免地存在技術安全風險；該產業是高能耗產業，需要大量資源，可能對其他行業有一定擠出效應；對大數據需求高，要求更高性能、更大規模的儲存設備；將其整合到現有金融系統的成本較高，目前無法大規模應用于實踐。
3結語
總之，該技術對金融領域的影響表現為整個技術業態的轉變，它能以極低的成本地解決金融活動中的信任難題，提高交易效率，生命力強大且發展空間廣闊。相關部門應強化監督管理，嚴防引入新風險，在考慮兼容性和互聯互通的基礎上進行頂層標準設計，促進我國金融業健康有序、規范持續地發展。
作者:王雪芳 單位:山西大學經濟與管理學院
