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摘要：近幾年，隨著中國經濟的騰飛，為了迎合市場需求，互聯網和金融市場聯合推出了各種形式的金融產品。大學生作為社會的重要成員，學習如何利用網絡金融產品進行財務管理尤為重要。本文研究的是大學生作為一個特殊的消費群體，如何利用網絡理財產品進行理財管理，樹立自己的財務管理理念。
關鍵詞：互聯網；金融產品；大學生；理財
生活在校園中的大學生，由于其資金主要來自父母，所以閑散的資金量較少，并且其理財觀念不強，然而，由于網絡金融的出現，人們可以通過投資一小部分資金來獲得比銀行利息更高的回報，這對大學生的財務管理觀念有很大的影響，因此有必要研究網絡金融與高校大學生的關系。
1.互聯網金融理財產品
1.1余額寶理財
以余額寶為代表的“寶寶”理財產品的實質是貨幣基金。貨幣基金是一種開放式基金，它將閑置資金從社會中收集起來，由基金經理管理?；鹜泄苋吮９芑稹ｉT從事低風險的貨幣市場工具。它不同于其他類型的開放式基金。它具有較高的安全性、流動性、收入穩定，準儲蓄等特點。總體看來這類理財投資門檻低，從1元起；流動性強，有資金可用，更適合年輕一代的財務管理。
1.2銀行理財
目前，傳統銀行在互聯網浪潮的沖擊下日益增加互聯網化。每個銀行都有手機APP，很多業務和理財產品可以在手機上完成，極大地方便了投資者。銀行融資可以節省，需求被定期轉移。當然，你也可以購買銀行提供的金融產品，但門檻相對較高，大約5萬元起。
1.3互聯網平臺理財
互聯網金融主要是基于門戶的一個網站平臺，用于標準化的商業產品，如基金銷售或工具。這些業務對接是傳統金融機構的產物，互聯網平臺只提供接口，不提供風險。支付寶、京東金融、理財通和百度金融就是其中的典型代表。
1.4P2P網貸理財
P2P網絡貸款是一種新的“個人對個人”的財務管理模式。在線貸款人為兩家銀行提供了一個全面的平臺，他們通常獲得8%至10%的收入。其次，P2P網絡貸款的投資門檻從幾百元到幾千元不等，這也適用于年輕人。但是也要選擇正規的平臺，以規避投資的風險。
1.5基金投資
基金是許多投資者、專業基金管理機構和人員管理的資本運作模式。投資基金可以投資股票、債券或工業和期貨。這降低了投資的風險，因為投資領域是分散的，它是儲蓄和股票之間的投資。基金購買平臺主要包括基金公司網站、每日基金網、螞蟻寶等。因為其投資成本低，更能為投資者帶來便利。
2.大學生群體的理財現狀分析
2.1大學生理財資金的特殊化
在我們的調查中，11.21%的大學生生活費在500元到1000元之間，48.6%在1000元到1500元之間，29.91%在1500元到2000元之間，生活費在2000元以上的占10.28%。而這些基本生活費用的來源，受訪的大學生中84.11%表示來自父母，11.12%表示來源于打工收入。由于大學生沒有固定的經濟來源，而且他們的生活圈和朋友圈都是和自己生活水平差不多的同學，這樣一來，影響大學生財務管理的積極性。大學生界定的閑置資金相對較少，表現出支離破碎的特點，對一般金融產品的適應性較差。
2.2大學生理財觀念的薄弱化
通過問卷調查和溝通結果分析，發現55.4%的大學生不進行財務管理，進一步分析發現，35.3%只是把錢放在銀行卡中，只有44.6%會選擇互聯網金融產品進行理財，相較起來這一比例并不高?？傮w看來大學生的財務意識模糊。他們的支出計劃不科學，大學生傾向于背離理性的消費和高消費。在生活費用不足時，61.7%的學生會選擇向父母求救，59.9%愿意通過節衣縮食來節省開支?？傮w看來大學生的理財觀念還是相對薄弱的。
2.3大學生理財機會的稀缺化
學生普遍缺乏理財習慣，財務管理的基本知識。雖然現在在互聯網時代，許多知識可以通過網絡進行了解，但那些零碎的知識組合，對理解一個領域沒有什么幫助。由于中國的教育方式，學校忽視了金融教育，導致其缺乏理財方面的培訓，因此，大學生很少有機會接觸到系統的金融學習，而沒有理論的支持，實際操作就變得困難。在我們的調查中，學生對網絡金融產品的認知主要集中在阿里余額寶和微信理財通，缺乏真正適合大學生的金融產品。在傳統金融產品的比較與分析中，我們發現大量學生認為在便利性和低門檻性方面存在差異，從這一點可以看出，網絡金融產品在大學生中，具有廣闊的生存和發展空間。
3.互聯網金融產品與大學生群體的融合
3.1互聯網金融產品的創新—針對大學生群體
互聯網金融是一種智能金融。將閑置和儲備資金投放到余額寶等網絡金融產品上，獲得一定的投資收益。隨著信息技術的發展，大學生對互聯網金融的認識也逐漸加深，余額寶等業務可以有選擇地減少。對于提供互聯網金融產品的商家來說，大學生群體具有廣闊的發展前景。因此互聯網金融產品提供商，可以把大學生當作一個特殊消費群體，根據大學生的需求發展，創新互聯網金融產品。
3.2大學生理財意識的培養—碎片化資金的集中管理
作為一個特殊的群體，大學生可獲得的資金是有限的。他們選擇的投資產品應該具有較低的進入壁壘和較高的流動性。在同一時間，由于時間的限制，所選金融產品需要操作簡單、便捷。鑒于以上需求，網絡金融產品和大學生具有最佳的適應性，移動應用網絡理財產品，使大學生能夠隨時隨地控制自己的資金，從而實現分散時間、分散資金的集中管理。這樣，使資金處于最佳運行狀態。
結語
總之，財務管理培養正確的財富觀是未來社會發展的基本趨勢，它也是大學生社會化的重要內容之一。網絡理財產品的出現為大學生理財提供了一個非常實用的平臺。構建科學的財務管理模式，可以使大學生養成良好的理財習慣，益于其生活。
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作者:智東超 單位:蘇州大學
