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[摘要]新時期互聯網金融在平臺機構、發展方式、主要渠道、金融營銷等方面都獲得了長足發展，在開發新業務的同時也顯著地提升了業務的質量。然而，隨著新時期互聯網金融行業的井噴式發展，其運營模式更加多樣化，信息不對稱現象也更加嚴重，互聯網金融的發展面臨運行制度不完善、安全管理水平低、市場競爭不規范的問題。因此，應該對新時期互聯網金融的發展進行全面性的優化，從強化互聯網金融監管到注重用戶體驗，并全面完善風險管理體系，從而有效提升我國宏觀經濟整體水平。
[關鍵詞]互聯網金融；發展問題；優化策略
新時期互聯網金融的發展進一步簡化了自身的業務程序，對于金融行業降低運營成本有著很大助益。但是在這一過程中需要注意的是，新時期互聯網金融發展也伴隨著許多新問題，監管部門和行業內企業只有采取針對性的優化策略，才能夠將互聯網金融發展帶來的效果落到實處。
一、新時期互聯網金融具體特征
新時期互聯網金融具體特征表現在許多不同的方面，以下從井噴式發展、運營模式多樣化、信息更加不對稱等方面出發，對于新時期互聯網金融的具體特征進行分析。
(一)井噴式發展
新時期我國的互聯網金融行業出現了井噴式的發展。上個世紀八十年代以來，隨著我國網絡信息技術的快速發展，在這一過程的初期，互聯網與金融系統間呈現出較為緊密狀態，但是兩者并沒有進一步的深度融合，其結果就是互聯網僅僅成為了金融機構業務的操作技術支撐。新世紀以來，隨著我國互聯網技術的不斷發展、移動通訊技術的提升和金融市場需求的持續性擴大，在2014年之后，大數據時代的到來意味著互聯網金融進入了全新發展時期，在這一時期中互聯網金融體系表現出了極高的信息化、數字化、智能化水平，促使了互聯網金融能夠繼續保持高速發展態勢。
(二)運營模式多樣化
新時期我國的互聯網金融的運營體系逐步完善、模式更加多樣性?；ヂ摼W金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網絡直接對接，交易成本大大減少。最近業內也有人將眾籌、比特幣、余額寶等都作為互聯網金融單獨的模式，并有不同的分類說明。但隨著互聯網金融領域的不斷創新，以及社會對互聯網金融的認識不斷加深，目前社會上的一些定義及模式分類還是難以全面覆蓋當前互聯網金融的發展狀態。由于我國的互聯網金融發展依賴于網絡平臺，因此帶來了更加多樣化的運營模式。舉例來說，新時期的互聯網金融往往包括P2P、互聯網眾籌在內的諸多金融發展模式。這一方面降低了互聯網金融行業的準入門檻，同時也帶來了運用模式更多樣的發展紅利，為更多企業和個人提供了更多的融資渠道。但是在這一過程中需要注意的是，互聯網金融企業運營模式的多樣化，同樣也給我國金融系統和經濟體系帶來了潛在的挑戰和危機。
(三)信息更加不對稱
金融行業在發展過程中存在極大的信息不對稱性，而我國互聯網金融行業在發展中表現出了這一特征，首先是信息制度的不完善導致信息不對稱情況的出現。雖然許多研究者認為，互聯網金融的發展所需要依賴的信息技術較為復雜，因此在壟斷企業的操作下，往往會加重信息不對稱的問題。其次，在互聯網金融的發展過程中，信息不對稱的問題進一步加劇，而這使得融資過程中出現了更多潛在的風險。
二、新時期互聯網金融發展問題
新時期互聯網金融發展問題有很多，以下從運行制度有待完善、安全管理水平較低、市場競爭不夠規范化等方面出發，對于新時期互聯網金融發展問題進行了分析。
(一)運行制度有待完善
互聯網金融與傳統金融相同，需要完善的運行制度作為內部的支撐，但是現階段我國的互聯網金融運行制度仍舊不夠完善。舉例來說，以近年來比較火熱的股權眾籌為例，考慮到股權眾籌的本質是平臺融資，而不是點對點、安全性較高的融資模式，因此這往往會影響到債權人對于自身權益的保護。其次，除了股權不明晰的問題之外，新時期互聯網金融的運行制度不完善還體現在對于風險資本運作方式、風險管理制度、退出機制等機制不夠完善上，上述問題同時也成為了新時期互聯網金融進一步發展所亟需解決的問題。根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
(二)安全管理水平較低
新時期互聯網金融的安全管理水平較低且安全管理問題突出主要是指部分互聯網金融企業對于其投資者、籌資者的信息有泄露的現象，并且由信息泄露引發的財產安全問題也較為嚴重。舉例來說，部分互聯網平臺一面從事金融服務，另一方面又與同業間互相買賣信息，以期謀取私利。其次，安全管理水平較低還表現在非系統性風險的存在上，正是在信息制度不完善的前提下，互聯網金融企業所面對的道德風險和逆向選擇概率就會更高。舉例來說，在較高的融資成本下，融資方則會更加傾向于從事高風險的項目，這不僅會違背投資者本身的投資理念，更可能導致融資方在項目后期卷款跑路，最終嚴重的損害投資者的利益，致使互聯網金融內在的信用風險逐步滋長。
(三)市場競爭不夠規范化
新時期互聯網金融的市場競爭不夠規范化。競爭制度的不完善是導致市場競爭不夠規范的直接原因。我國互聯網金融行業井噴式的發展，也導致了行業內部不規范競爭的進一步加劇，例如部分企業為擴大業務規模，不惜構造巨大的龐氏騙局，而部分理財產品也通過降低價格、虛報收益率的方式來吸引投資者。這一方面欺騙了投資者，另一方面也加重了企業負擔，造成惡性循環，最終增加行業整體的潛在風險并影響到我國金融體系的長期穩定與安全。
三、新時期互聯網金融發展優化策略
新時期互聯網金融發展的優化策略應當具有全面性，以下從強化互聯網金融監管、注重優化用戶體驗、完善風險管理體系等方面出發，對于新時期互聯網金融發展的優化策略進行了分析。
(一)強化互聯網金融監管
新時期互聯網金融發展的第一步是強化互聯網金融的監管。我國在強化互聯網金融監管的過程中應當考慮到互聯網金融運營模式本身所具有的虛擬性和技術復雜性，因此需要構造出更加具有系統性的金融監管體系。其次，我國在強化和完善進入門檻準入機制的同時，需要進一步強化互聯網金融的監管過程，并對金融監管的細節進行優化與強化，才能夠在完善新形勢下互聯網金融相關法律法規的同時，進一步建立全國統一性的征信體系，起到加強行業信息共享和行業監督的作用。
(二)注重優化用戶體驗
注重用戶體驗是互聯網金融立足點之一。互聯網金融企業在注重優化用戶體驗的過程中應當更加注重用戶對于企業金融服務質量的反饋。在這一過程中需要注意的是，公眾利用互聯網進行投資，這種線上投資方式與線下投資在本質上并沒有差異，線上投資的核心需求在于讓投資者得到多元化的投資機會和高效的投資方式以及優質的服務體驗。因此，互聯網金融企業應當努力建立一個以用戶為中心，而非以金融機構為中心的服務體系，才能夠在此基礎上提升金融投資者的長期用戶體驗。
(三)完善風險管理體系
新時期互聯網金融發展的核心是完善風險管理體系。企業在完善風險管理體系的過程中應當遵循傳統金融監管的基本理論，建立起風險管理的專項部門，并對金融投資過程中存在的內部風險進行掌控。此外，企業在完善風險管理體系的過程中還應當建立更加嚴格審查、篩選與項目投資評估流程，才能夠評定出金融資產的真實價值。其次，企業在完善風險管理體系的過程中還應當合理利用現存的信息體系來對籌融資的過程進行審慎性調查，并對涉及交易過程中的擔保機制、違約風險的管理、客戶信息保密系統等內容進行多方面的風險管理，才能夠切實防止個人信息泄露和被盜用，并促進新時期互聯網金融能夠得到更加安全、穩定的長期發展環境。
四、結束語
新時期我國金融體系的革新與互聯網的發展之間有著密切的聯系，在這一過程中金融部門只有應對好互聯網金融發展過程中出現的問題，才能夠抵御住金融風險帶給互聯網金融體系所造成的沖擊，并有效優化互聯網金融的發展結構，從而有助于我國宏觀經濟整體水平的有效提升。
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作者:孫艷婷 單位:晉中職業技術學院
