前言：中文期刊網精心挑選了二手車評估報告范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
二手車評估報告范文1
關鍵詞：二手車；價值評估體系；評估方法；改進
當前在一些地區二手車的成本過高，經營二手車的企業利潤微薄，一些地區采用交易不過戶來逃稅，場外交易、私下交易、非法交易，擾亂了二手車交易秩序，可以說二手車交易稅收問題制約著二手車市場的發展，稅費成為二手車市場發展的瓶頸。
1 二手車交易現狀
自改革開放以來，伴隨著國民經濟的不斷發展，社會主義市場經濟體制日趨完善和人均可支配收入的不斷提高，全國汽車保有量迅速激增。隨著人們換車周期的縮短，大量低齡二手車進入市場交易，給二手車市場帶來了新的契機。我國的二手車行業發展已經步入了快速發展期，二手車交易量持續增長，促進了我國汽車產業的發展。但是同汽車工業發達的國家相比，我國仍處于起步階段。我國的二手車年銷量卻只有新車銷量的1/3左右，這恰恰說明了我國的二手車市場還有很大的發展空間。
在二手車市場快速發展的同時，也暴露出了許多的弊端，主要表現如下：二手車市場信息不對稱現象嚴重，消費者屬于弱勢群體，很難獲得二手車的真實信息；缺乏健全的法規和科學的管理體系；二手車交易市場功能仍比較單一，同時開展多種經營方式和服務內容的二手車流通企業仍不多；二手車鑒定評估隨意性較大，不夠科學和有信服力。在以上的弊端中，尤其是二手車評估方面的弊端對二手車市場發展會形成嚴重的阻礙。許多二手車評估的價格都是靠經驗評估，即所謂的“經驗估價”，這是十分不科學嚴謹的；在市場中，許多評估師和賣者有著一些不正當的關系，導致評估師在評估二手車時價格偏高，不能做到公平公正。
2 影響二手車價值評估的主要因素
從實際情況來看，二手車的價格主要由重置成本、使用期限、行駛里程、整車狀況、保值率五大因素所決定。
2.1 重置成本。同一車型有可能在同一月內甚至同一星期內市場銷售價格相差上萬元，因此，重置成本如何確定是一個難題，也是影響二手車交易成敗的關鍵。
2.2 使用期限。指二手車實際已經使用的時間長度。使用期限主要用來計算二手車的折舊率。使用時間越長則其折舊率越大，反之則越小。但如何利用使用年限來計算折舊率目前也沒有統一標準。
2.3 行駛里程。行駛里程的多少也對二手車的價格起著決定的作用。同樣使用期限的二手車，如果行駛里程不一樣，則其價格也應不一樣；同樣，行駛里程一樣，如果使用期限不一樣，則其價格也不一樣。
2.4 整車狀況。指車的外觀、內飾、零部件、底盤、發動機等的狀態。一般通過靜態檢測與動態檢測即可知道。
2.5 保值率。主要指二手車品牌在市場上的暢銷情況。暢銷的品牌保值率就高否則就低。這個可根據一定范圍市場上汽車銷售量來定。
3 二手車價值評估的細化
二手車價值評估操作程序是指對具體的評估車輛從接受立項、受理委托到完成評估任務、出具評估報告的全過程的具體步驟和工作環節。在實際工作中，由于汽車市場價格變化迅速，判定二手車技術狀況相對復雜，因此，既要遵守資產評估的法定程序，又要簡化程序中申報審批、驗收確認等繁雜的操作手續，尋找一套適合二手車鑒定估價特點，簡便易行的操作程序。通常二手車評估業務分為單個的二手車交易業務和多輛或批量的二手車車評估業務。前者一般都是少量、零散地進入市場交易，評估操作程序相對簡單；后者則相對數量比較集中，少則三五輛，多則幾十輛，操作相對復雜，手續更加嚴格和正規。多輛或批量交易的評估業務為例，二手車價值評估一般要經過前期準備、現場工作、評定估算和撰寫評估報告四個階段。
4 二手車價值評估的方法
二手車評估和資產評估的方法一樣，根據不同的評估目的、價值標準和業務條件，按照國家規定可分為收益現值法、重置成本法、現行市價法和清算價格法四種。
4.1 重置成本法。是指在現時條件下重新購置一輛全新狀態的被評估車輛所需的全部成本（即完全重置成本，簡稱重置成本），減去該被評估車輛的各N陳舊貶值之后的差額作為被評估車輛的現時價格的一種評估方法。其基本公式可表達為：
R=C×T×K
R：車輛評估價；C：重置成本價；T：成新率；K：綜合調整系數。
4.2 現行市價法。又稱市場法，是指通過比較被評估車輛與最近售出類似車輛的市場價格進行調整，從而確定被評估車輛價值的一種評估方法。其基本公式可表達為：
R=P+∑D+∑D′
R：車輛評估價；P：類似車輛的市場價格；D：評估車輛比類似車輛優異的價格差額；D′：類似車輛比評估車輛優異的價格差額。
4.3 現行收益法。是將被評估車輛在剩余壽命期內預期收益用適當的折現率折現為評估基準日的現值，并以此確定評估價格的一種評估方法。其基本公式可表達為：
R=∑（At/（1+I）t）t=1、2、3…
nR：車輛評估價；At：未來第t收益期的預期收益額；I：折現率；n：收益年期（剩余經濟壽命的年限）。
4.4 清算價格法。是指以清算價格為標準，對二手車進行評估。所謂清算價格是指企業由于破產或其他原因，要求在一定的期限內將車輛變現，在企業清算之日預期出賣車輛可收回的價格快速變現價格。
5 二手車價值評估方法的改進
在全國選擇有一定影響的二手車交易市場和品牌汽車供應商，制定全國二手車價格指南。在推出二手車交易市場、二手車經營公司、二手車品牌經營公司和二手車經紀公司等多元化經營主體的同時，引入拍賣、租賃、置換、連鎖經營等新型營銷模式，努力營造各種經營實體并存、各種交易模式并存的良好局面。
一是通過區域性聯網，可加快信息傳遞，實現信息資源共享，有利于促進二手車的異地流通和網上舊車拍賣；二是通過網絡平臺可實現舊車各種信息的查詢，從而杜絕問題車、非法車進入二手車市場，有助于提升二手車市場的信譽。二手車信貸體系的建立和完善，可使這些人盡快實現自己的“汽車夢”，也有助于將潛在購買力轉換成現實的市場。
結束語
由于二手車與新車相比具有較高的性價比，正在逐漸被消費者所認知和接受。可見我國二手車市場的發展潛力是巨大且前景光明的。有宏觀經濟長期向好的背景依托，有政府部門的大力支持，有行業同仁的共同努力，有互聯網等應用技術進步提供的技術保障，有汽車市場發展提供的強勁需求拉動，二手車市場將很快成長為我國汽車市場的最重要分市場。在二手車市場發展的關鍵時期，應及時發現市場流通機制或流通環節中存在的具體問題。改善二手車評估體系使其更適應二手車市場的發展，建立健全二手車評估體系。保證二手車市場的健康有序持續發展。
參考文獻
[1]呂恩利，陸華忠.國內外二手車評估體系的比較[J].汽車工業研究.2007（03）
二手車評估報告范文2
買二手車，賣二手車，你會選擇哪個渠道?
以往，對于買車賣車這樣的大宗消費，人們總歸是要實地查看一番的，自己跑到二手車市場上去一家家比較行情，少不了要被“黃牛們”忽悠一番，吃虧上當還被打悶包。現在的二手車買賣日益紅火，市場環境也有了很大的改善，你不僅可以去二手車市場，也可以選擇一些廠商推出的品牌二手車服務。或者參加一些二手車的拍賣會，可以選擇的渠道實在太多。相比較而言，最能夠讓自己明明白白消費的方式，就是先去二手車的網站，對自己要賣出或者買入的二手車進行評估，得到一個大致的價格范圍，做到心里有數后再進行交易。
據了解，目前可以提供二手車服務的網站有三類，一類是門戶網站汽車頻道的二手車專區，幾個大型的門戶網站如新浪、搜狐、騰訊、網易、雅虎、和訊的汽車頻道都有二手車方面內容。它們的內容往往是和一些專業汽車網站合作建設；第二類是汽車專業網站，由于二手車是汽車產業鏈條中重要的一部分，因此汽車類專業網站也應運而生，如51汽車網、太平洋汽車網、中國汽車網、易車網等都有專門的二手車網站，太平洋汽車網的二手車頻道則直接和51汽車網合作。而易車網旗下則有二手車專業網站優卡汽車網。目前市場上還有另一類B2C網站。二度車網在這個領域比較領先，提供了一種新的買賣二手車的渠道。
對于二手車的買家或者賣家來說，想要尋找靠譜的二手車網站，還是直接上專業的二手車網站更好。今天，我們就挑選目前比較熱門的二手車網站進行一番比較，看看它們究竟能提供多少服務?！肮叫浴比绾?，誰更值得我們信任?
51汽車網(省略)
定位：中國領先的二手車與新車網上商城
特色：設立“檢測達標車專區”。提供中國車檢中心檢測評估
二手車行業的月度行情報告
保值率評選活動參考價值高
進入51汽車網的首頁，最上面就如同別的網站的流量顯示一樣，顯示了站內共459861條車源信息。這是截至到2009年3月26日的數據。輸入“上海大眾帕薩特”，顯示一個月內共有129輛車源信息可供選擇。
據了解，51汽車網于2005年9月創辦，董事長和CEO為李海超，李海超曾于1999年創辦了英斯克技術有限公司及掌上靈通有限公司，其中掌上靈通于2004年3月在美國納斯達克證券市場成功上市。
由于李海超對中國二手車未來前景看好，加上他在資本運作方面所具有的豐富經驗，原來定位為“中國領先的二手車與新車網上商城”的51汽車，獲得近1000萬美元的風險投資，其下屬網站――51汽車網，經過三年多發展成為中國最大的二手車網站之一。目前51汽車網在全國有4個分公司。在全國30多個城市有辦事處；在渠道上，以網絡、雜志形成了一個整合的信息渠道。
對于二手車的消費者來說，除了價格，最關心的還是二手車的性能以及安全，在51汽車網上，有和中國車檢中心合作的“檢測達標車專區”，在這里可以方便地搜索到所有經過中國車檢中心檢測鑒定的達標車，中國車檢中心檢測評估報告還可以申請辦理二手車貸款業務。
目前51汽車網每個月一次二手車行業的月度行情報告，內容包括北京、上海和廣東三地的二手車成交量、市場變動情況分析等。每年再一次年度“二手車保值率排行榜暨品牌二手車評選”。對于這個評選，李海超表示，目前評估師在計算二手車價值時，幾乎都采用所謂“十年折舊法”，即以一輛車的使用年限為10年來計算。前三年每年按價值減少15％來計算，中間4年(第4、5、6、7年)每年按價值減少10％來計算。最后三年每年按價值減少5％來計算，但這種做法與市場實際情況不符。而51汽車則是通過三年多的全國二手車價格信息采集，累積了近百萬條二手車報價信息，并通過統一的計算方式，得出了所有車輛的保值率，相對而言更加貼近市場的實際，也更有參考價值。51汽車舉辦的保值率評選活動，是希望能夠向國內汽車消費者普及汽車保值率觀念。同時也為消費者提供一份可供參考和借鑒的汽車消費信息。
優卡二手車網(省略)
定位：可信二手車盡在優卡網
特色：合作媒體資源豐富。與許多網站實現數據共享
建立嚴謹的商家信用評價體系，真實可信的二手車信息
旗下設汽車用戶會員服務網絡，提供全國緊急救援和銀行、旅游、餐飲等各類服務
優卡二手車網北京易車互聯信息技術有限公司于2006年2月28日宣布成立的。2005年，易車獲得聯想投資和AUTHOSISCapital投資，成為近期國內第一家獲得風險投資的汽車互聯網企業。由于有資本的支持，易車在國內進行了汽車專業媒體收購，目前旗下的媒體包括了電視、網站等。
而易車旗下的優卡二手車網可以說是和各大門戶網站合作最多的專業二手車網站之一，除了新浪、搜狐、還與騰訊汽車、網易汽車、雅虎汽車、tom汽車、和訊汽車網站實現了數據共享。針對汽車消費區域性強的特點，目前已經在20個省市建立了辦事處。
在二手車信息服務領域，優卡二手車網致力于塑造一個“可信二手車”的品牌形象。針對目前存在過多二手車虛假信息的問題，優卡二手車將建立嚴謹的商家信用評價體系和二手車信息鑒別、評估流程，為用戶和二手車商提供查詢、真實可信的二手車信息服務平臺。
由于優卡汽車的母公司易車網是目前國內汽車導購網站中名列前茅的網站，因此龐大的新車價格數據。將為二手車的價格提供一個及時的參考，在筆者在輸入車輛信息和個人信息之后，大約一個小時內，就收到客服人員打來的電話，詢問是否收到估價短信，以及是否有意將車輛的信息公布。目前據悉，優卡二手車網的評估數據庫已經擁有超過30萬輛的二手車歷史交易數據。
而易車旗下的汽車用戶會員服務網絡――易車會。不僅是全國緊急救援促進中心的戰略合作單位。而且還吸引了汽車救援機構、汽車經銷商、汽車維修服務企業、汽車美容保養企業、加油站、保險公司、銀行、旅游服務企業、餐飲服務企業等加盟，成為個人會員后，可以享受更加透明的價格和服務。
273二手車交易網(省略)
定位：全國最大二手車交易網
特色：網絡與實體連鎖店相結合
自行研發二手車交易管理系統
作為獨立第三方只收取交易服務費，不賺取車輛買賣中的差價
2003年，273二手車交易網的創始人鄧衍朗，發現二手車業務相當賺錢，因此他于當年8月，創辦了273中國二手車交易
網。鄧衍朗發現，網絡平臺的信息優勢只有與傳統二手車銷售模式結合在一起，才能夠真正達到賺錢的目的。因此，與51汽車和優卡汽車網主要提供信息服務不同，273汽車交易網還有自己的實體連鎖店。目前273二手車交易網在全國共有40多家連鎖店。在北京就已經超過7家。
這些店大多數273在全國選擇的經營管理能力比較強的二手車商，經過273自行研發的一套二手車交易管理系統的培訓，成為273線下服務提供商，從而進一步提供相關的配套服務，包括未來的273將提供保修、貸款、保險等。
因此，273打出了“不賺差價”的口號，273連鎖店采用純粹的經紀模式，不賺取車輛買賣中的差價，只收取交易服務費，買賣雙方避免了差價損失，一般而言，在273實現的交易價格介于市場收購價與銷售價之間。同時，273作為獨立第三方進行車款監控支付，過戶手續辦理完畢后才將款項全部付清，實現了結算與過戶的環節控制，也幫助用戶降低了風險。
一般二手車的買主和賣主。可以通過三種方式來進行交易。可以直接通過網站提交需求或者登記賣車的信息，如果選定一輛車?？梢酝ㄟ^預約看車提交需求(我要預約按紐)；可以打全國客服電話提交需求；還可以通過撥打最近的連鎖店電話，直接向連鎖店提出買賣需求。
對于二手車的買主來說，他們關注的不僅的是車況、價格，尤其關注二手車的售后服務問題，273的線下連鎖店，正好可以幫助他們解決這個后顧之憂，成為他們與其他二手車網站的競爭優勢之一。
二度車網(WWW.省略)
定位：致力于打造一個值得信賴的全國性二手車交易平臺
特色：“同步拍”，為大宗二手車交易提供遠程拍賣服務
“標車”業務，通過網絡報價進行“拍賣”使車主以最短時間詢到最高價
二度車網的經營形式與其他三家網站的不同，就是將服務對象從服務個人，轉為服務交易企業，也就是將之前的C2C模式。轉型為B2B和C2B模式。
二度車網的特色產品就是于2006年底推出的“同步拍”。這是一款服務汽車拍賣會，為大宗二手車交易提供遠程拍賣服務的產品。二手車經紀公司在繳納一定的保證金之后，就可以通過二度車網的網絡平臺參與異地的汽車拍賣會，網絡和現場同時進行，二度車網的收入就來源于拍賣傭金中的分成。2008年二度車網已經舉辦上百場“同步拍”活動，北京奧運會后的賽事專用車拍賣，有一部分也通過二度車網的“同步拍”進行。
二手車評估報告范文3
貸款買車所需以下資料：
《個人貸款申請書》；個人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護照、港澳臺灣同胞往來通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；戶籍證明或長期居住證明；個人收入證明，必要時須提供家庭收入或財產證明；由汽車經銷商出具的購車意向證明；貸款買車首付證明；以所購車輛抵押以外的方式進行擔保的，提供擔保的有關材料，包括質押的權利憑證、抵押房地產權屬證明和評估證明、第三方保證的意向書等；如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明，如車輛掛靠運輸車隊的掛靠協議、租賃協議等；借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、建設銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書；車輛出賣人的車輛產權證明、所交易車輛《機動車輛登記證》、車輛年檢證明等。
（來源：文章屋網 ）
二手車評估報告范文4
著名學者梁思成曾在日記中這樣寫道:“北京城不會得感冒,但總有一天它的交通會得心臟病?！?/p>
一語成讖。首都成“首堵”。
限行效果殆盡
北京“每周限行一天”的措施毫無懸念地繼續實施。4月6日上午,北京市交通委公布56項緩堵措施,繼續實行尾號輪換限行等措施。
這一措施,有了開始,就很難有結束的一天,而且效果還每況愈下。
一年前,北京交通發展研究中心了《實施〈北京市政府關于實施交通管理措施的通告〉監測評估報告》。報告稱自尾號限行措施實施以來,北京市交通擁堵指數從“中度”下降為“輕度”;每日機動車污染物排放量減少了375噸。
一切看起來很美。
然而,政策制定者們似乎忽略了一個現實,尾號限行,只能對私家車的相對數量進行控制,絕對增速卻是無法控制的。從機制設計的角度看,限行非但不能降低人們購買私家車的欲望,反而可能起到反向的激勵作用。中國人民大學教授毛壽龍等專家就認為,尾號限行長期執行將引發機動車保有量上升、出行頻率增加等結果。
事實恰恰印證了專家們的預測。來自北京亞運村汽車交易市場的數據顯示,2009年1月下旬之后,1.6升以下小排量車銷量一直居高不下,貨源一度不足。2009年北京地區二手車交易量達到45萬輛,與2008年的40萬輛相比增長了12.5%;新車交易量達到66萬輛以上。北京舊機動車交易市場相關負責人表示,尾號限行后,消費者對于8萬元以下小排量車的需求有所提高,但此類車貨源卻一度緊缺,部分此類車車主即使換了新車,仍保留舊車,以便每天都能上路。“3年后,機動車的自然增長率,就會抹掉限行效果。”北京工業大學交通研究中心教授榮建曾這樣說。
公交司機于師傅是跑了二十多年的老公交。談到限行效果,于師傅無奈地搖了搖頭:“開始的時候還有點兒感覺,現在完全感覺不出變化了。該堵的地方一點兒沒痛快,不該堵的地方,現在也堵。公交專用道就那一小段路,不當事兒。過了那一段,堵得更瓷實了?！?/p>
看起來,一切并不如想象中那么美。
第二輛車
北京市民小劉最近將“買第二輛車”提上了家庭重大事件的議事日程。這對住在北京五環外的年輕夫婦,兩年前買了第一輛車。但是,夫妻兩人上班的方向近乎相反,車讓妻子用了。
“從去年下半年開始,每次到地鐵里,看到的都是烏泱烏泱的人頭,我要乘車的那一站是換乘站,無論何時去,都排著長隊。好不容易上了車,也都被擠成了一團。尤其是早上,一些人一邊擠地鐵一邊啃著早點,說不出的難受?！睂O剛皺著眉頭描述著。
“家門口的公交車,因為不是起點,不可能有座位。班次也少,等個半小時常有,即使等到了,也是擠得滿滿的,讓人崩潰,冬天還好,一到夏天,沒有空調的車廂里簡直就能把人蒸熟?！?小劉一通控訴之后說,“除了再買車,你說我還能怎么辦?”
小劉認為,政府號召市民盡可能選擇公共交通工具出行,作為普通市民,應該是能接受的,但如果公共交通總是處在這種恐怖擁堵的狀態,那還不如自己開車。
而近半年多來,妻子直接的感受是,停車越來越難。在他們生活的小區里,車位緊張的情況也在去年下半年開始。有條件的家庭都買了第二輛車,輪番上陣,遇到限行,不能上路的車當然就停放在小區原有的車位上了。
搶車風潮
與北京市民的平靜相比,很多成都市民早已如熱鍋上的螞蟻,坐立不安。由于受到汽車限行政策的影響,成都出現了恐慌性的購車局面。
近日,眾合名揚MG店總經理王宇對當日銷量報表的數據有些吃驚:“翻了一番!”她雖然也預料到限行的消息會讓成都消費者搶在限車政策實施前突擊消費,但是卻沒想到效果會如此“立竿見影”。不光是銷量漲了一倍,到店量也翻了一番。她相信,等政策明朗的時候,車市肯定會出現一個搶購高峰。
大多數消費者由于擔憂限行政策影響,不得不將自己的購車計劃提前。某公司職員李女士表示,原本打算年底前才購車,但是考慮到汽車限行政策的影響,不得不向朋友“融資”,將購車計劃提前。
素有“休閑之都”之稱的成都,目前的機動車保有量已位居全國第三,僅次于北京和上海,新上牌的機動車還在以每天1000輛以上的速度遞增。
“限車令”消息一傳開,各車商就展開了積極行動,如大量備貨、推出各種促銷活動等,應對“限行”可能出現的消費。據了解,有的車商甚至在廠家規定任務的基礎上,考慮增加50%的進貨量。此外,大部分車商已經做好了4月份的銷售準備,并積極參加各種形式的展會、試駕活動,并且也推出了一些實實在在的優惠促銷,希望最大程度地提高銷量。
二手車評估報告范文5
自2013年下半年P2P行業爆發一輪倒閉潮后，2014年又接連曝出某老牌P2P網貸公司涉8億元壞賬、深圳旺旺貸跑路、浙江10家P2P網貸平臺涉非法集資遭調查；4月底，百度更是宣布對在百度進行推廣的P2P網貸平臺“短期內全面下線”。
不過，風聲鶴唳之下，網貸行業卻仍在蓬勃發展。據網貸之家統計，近年中國網貸平臺的貸款余額以平均每年5倍以上速度增長，2013年末貸款余額約為268億元，預計到2014年底將超過1000億元。
這一自我標榜“普惠金融”、“互聯網金融創新”等頭銜的行業，到底在一個怎樣的生態環境下存活并發展？記者近期集中采訪了浙江一些P2P企業。
兩份個案
“只要你公布的信息足夠中立、清楚，證明你的平臺不是騙子，二是擔保公司也是透明的，就有投資人敢買?！鼻笆鯬2P公司（下稱“A公司”）CEO對記者說。
A公司是一家為用戶定制理財移動應用軟件的P2P企業，通過軟件銷售標準化和非標準化的理財產品。自2013年4月成立以來，激活用戶已有100多萬，總交易量4億元左右。
該公司負責人表示，公司通過線下業務員發展用戶。其認為現在仍有許多個人投資者并不掌握相關信息，比如很多人并不知道余額寶，因此誰先接觸到用戶誰的產品就被認可。
其次，服務費更節省一些，比如A公司就是收取1%～1.5%的通道費。再次，提供的產品種類要多一些，相比阿里只提供余額寶一種，投資者有更多選擇?！拔覀兇。a品會來得更快一點，未來還會上線更多產品?！?/p>
當然，對投資者來說，最大的吸引力還是投資收益率：P2P平臺產品投資收益率一般在10%～30%之間，達到一般銀行類理財產品的2～5倍。
不過，這也意味著，借款方需能支付如此高的貸款利率，還不包括平臺通道費。什么樣的企業有如此能力？
A公司負責人對記者透露，公司2014年主要是做幾個行業：車市場，如新車過橋貸款，二手車經營性貸款等；環保節能行業，主要是高新技術型的；此外就是融資性擔保公司推薦項目。
在風險控制方面，A公司的運作模式大致如下：平臺只負責信息披露；線下盡調，包括借款企業的財務報告審計、供應鏈、應收賬款情況，下游合作企業，資金用途等，以此為基礎對企業評分，由這個企業到網站平臺上向投資者募資，風險由投資者自行承擔。
不過，平臺也對投資者設定一些限制，比如對單個企業的投資額不能超過5萬元等。另外，公司引入融資性擔保公司為借款企業作保，投資者可選擇需要擔保和不要擔保兩種方式，收益率也會相應變化。而根據企業的評分級別，A公司會收取金額不等的保險費，做成資金池，交由銀行托管，當借款企業出現壞帳時就用池子里的資金進行賠償。
相比A公司，B公司的風控主要采用“人?！睉鹦g。B公司是一家以中小微企業為主要客戶，以“信貸工廠”概念來優化貸還款流程的P2P平臺。也是2013年4月上線，累計交易金額1.6億元。
作為一家初創企業，其員工隊伍已達200多人的規模。該公司總裁告訴《財經國家周刊》記者，這是因為其貸款客戶主要是在銀行難以達到征信要求的中小微企業，公司對不同的貸款企業，設置完善的審核流程，從而需要非常細化的崗位。
比如，要考察客戶在朋友圈子聲譽以及最近的生活狀況，客戶企業經營的實際情況，核實客戶個人流水真實性以及客戶其他直接呈現信息，計算流水、審批個人銀行征信報告、網查正、負面信息、核實聯系人信息，綜合啟動環節信息，給予客戶初評分數，并給出綜合評估報告，根據最終環節核定的授信額度，決定核定授信組人員。這一過程，就涵蓋10個崗位、48個步驟。
“銀行不可能做到這么細致?！盉公司總裁表示，由于崗位十分細化，只需要單一技能便可勝任，公司也由此節省人力成本：比如有些崗位專門審核貸款申請表，只要看懂這張表就行。
遠離“巨頭”的競爭
綜合上述個案，不難發現，客戶開發基本都采取了線上線下結合方式?！斑@也是中國許多P2P企業采用的方式，即通過線上平臺借貸需求信息，通過線下團隊開發客戶?！盉公司總裁說。
線下開發客戶的途徑，可謂五花八門。在上海一些繁華地段，記者就見到有人打出“資金借貸”的廣告牌“擺攤”。
據網貸之家統計，中國P2P企業已近2000家。2013年成交1058億元，同比擴張5倍之多；2014年3月份，單月網貸成交額就達371.27億元。
如此大的成交額，對應的是除銀行等傳統金融機構、BAT（阿里、騰訊、百度）三家互聯網金融巨頭之外的民間借貸市場?！拔覀兏y行沒有競爭，大的銀行對我們來說擠壓空間有限。”你我貸總裁嚴定貴對記者說，“我們只做小微企業和商戶，這些是銀行不會做的市場，因為他們開發成本很高。”
上海合盤貸董事長陳志生也對記者表示，銀行的信貸與風控體系跟P2P企業不一樣，“就算銀行來了，P2P也有自己的生存空間”。
“比如，80%的農民客戶都沒有征信，在銀行借不到錢，但P2P就可以操作，實際上這部分客戶壞賬率非常低?！标愔旧f。
不但競爭很小，P2P平臺與銀行還趨向于合作。
寧波銀行一位內部人士對記者透露，銀行貸款資源受限制，比如新增貸款額度、存貸比、資本金紅線等，加上存款理財化，這些因素都逼迫銀行轉型。除了走影子銀行或其他通道外，跟P2P企業合作會是比較好的選擇。
由于P2P企業不受資本金、存貸指標限制，“由銀行提供項目，把不能對一些企業貸的款，放給P2P企業去做”。
招商銀行一位人士也告訴記者，農業項目上的貸款，目前農村信用社、農發行等政策支持還遠遠不夠，而銀行并沒有相應的支持政策。因此，也可以把這些項目推薦給P2P平臺。這對P2P企業來說，“要知根知底得多”。
另外，小貸公司對P2P也沒有威脅，嚴定貴認為，“阿里小貸主要是基本客戶的貿易數據，交易環節太清晰，利率也比我們低。所以競爭壓力也有限。”
小貸公司還受目前地方金融辦監管，注冊資本要求1億元，1.5倍的杠桿率?！伴T檻仍然太高。”嚴定貴說。
不過，盈盈理財的創辦人葉進武認為，每家互聯網企業頭頂都有三把劍，就是BAT。“有許多創新業務他們沒有進入，其實只不過等小企業去試錯。一旦這三家巨頭準備踏入，將是滅頂之災。”
陳志生對此持不同意見?！癙2P企業可以繞開與BAT的強勢業務競爭。我們做的業務，BAT來了也不一定能取代，超出它的優勢能力圈，它不一定做得比你好?！?/p>
風控無解
P2P行業最被詬病的，仍是風險控制。
“現在老太太都在做這個，行業風險很大?！眹蓝ㄙF對記者表示。風險大的主要原因，在于這一行業沒有監管。“行業比較自由，完全沒有門檻，2萬塊錢弄一個網關就能做?！眹蓝ㄙF說。
這樣造成行業里產生部分以“非法集資”為目的的“卷款跑路”者。有P2P行業白皮書指出，最低有籌到30萬元就“跑路”的。而據報道，浙江查處的中寶投資網平臺，其的5000余份貸款協議，90%以上貸款項目的抵押物都是虛構。
2014年4月，曾有拍拍貸等P2P企業高管公開“求監管”。記者采訪的P2P企業負責人大多表示，行業里動機不純、混水摸魚者還是少數，而一些P2P企業跑路，會讓社會群體對行業的整體認識變壞。
不過，P2P平臺的貸款年化利率動輒20%～30%，借款人無法償付的風險很高。即便一開始動機很純，一旦平臺的利潤無法覆蓋壞賬，P2P企業怎樣保障投資者的利益呢？
有業內人士指出，一個P2P平臺能否持續運營下去，核心在于其運營團隊的風險定價能力。也即是說，如果一家P2P平臺收取的費用和利差高于壞賬成本+員工及辦公成本，這家平臺就能持續運營下去；否則便趨向“倒閉”或跑路。