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互聯網金融平臺范文1
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.10.076
［中圖分類號］F830；F713.36［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2016）10-0110-02
1電商互聯網金融概述
1.1電商平臺的定義
電商平臺是一個網上交易平臺，它是在互聯網上建立的一個供企業或個人商務活動的虛擬空間，很大程度上保證了網上交易活動的及時進行，對交易過程的信息整合、資金運轉、商品流通起到關鍵的作用。電商平臺是電子商務交易過程中負責資金、信息安全傳遞的第三方平臺，我國互聯網金融的發展離不開電商平臺的支持。電商平臺的建設以提升企業的交易業務為宗旨，把現實社會的交易轉移到網絡虛擬空間上來，電商平臺的互聯網金融市場具有廣闊的發展前景。首先，電商平臺具有電子商務所具備的所有優點，即不受時空限制、交易便捷、省時省力，這種跨時間、跨空間的交易模式能為企業帶來更深遠的發展前景；其次，利用電商平臺進行交易能很好地減少人工和交易成本，在該平臺進行交易時，中間環節被省去，大大節省了因商品流通給企業帶來的成本。電商平臺為我國企業交易提供了重要的場所，它在互聯網的基礎上產生，是一種虛擬的交易環境。
1.2互聯網金融的定義
互聯網金融是互聯網與金融有機融合的一種新型金融模式，它使用現達的通信技術手段，實現資金交付流通、信息傳遞等業務。這種全新的金融交易模式體現了傳統金融與現代互聯網金融的融合精神，適應經濟形勢的發展?；ヂ摼W金融與傳統金融又是截然不同的，不僅體現在企業交易媒介上，還體現在交易思想上，互聯網金融具有更高的交易協同性、各方參與及交易的透明性，有效地為企業節省了中間成本。隨著科技的不斷發展和人們生活水平的日益提高，互聯網已經成為日常生活不可或缺的一部分。對于企業來說，利用互聯網平臺交易能夠極大地提升市場競爭力。
2電商金融的要素與模式分析
2.1電商金融的四大要素
電商金融融入了四大要素，保證其順利進行，即大數據、資金需求方、資金提供方及電商平臺。（1）大數據。大數據，是電商平臺最重要的數據，是交易過程中所有有效數據的匯總，包括風險控制過程中應用的電力、稅務、海關的數據和資金需求方申請貸款時填寫的各類單據。（2）資金需求方。資金需求方一般由3部分組成：產品供應商、消費者、第三方網店。（3）資金提供方。資金提供方的來源很多，一般包括電商平臺自身、電商平臺以大數據為基礎向銀行做擔保、電商信貸市場。（4）電商平臺。電商平臺支撐著電商金融的穩定運行，它可以對資金流進行監管，還可以通過大數據對資金需求方提供擔保服務。
2.2電商金融的模式分析
電商平臺有消費者信貸和中小微企業信貸兩種不同的應用對象，中小微企業信貸又分為信用貸款與應收賬款融資兩個類型。2.2.1消費者信貸電商平臺在消費者信貸方面發揮了非常重要的作用，它為消費者提供了一個具有一定信用額度的信用支付服務，其依據是對消費者的消費數據進行精準的整合處理。消費者利用此種信用支付服務在電商平臺上進行交易消費，使用流程與銀行信用卡類似，只需要資金提供方進行消費款的提前預付，消費者按期還款即可。2.2.2中小微企業信貸第一，信用貸款。企業在發展過程中需要資金時可以進行信用貸款，在電商平臺上獲得足夠的信用度，由電商平臺提供擔保。信用貸款的類型主要分為3種，分別為：上游供貨商信用貸款、企業信用貸款及銷售信用貸款，主要區別在于參與的對象不同。第二，應收賬款融資。應收賬款融資同樣需要電商平臺的信用度，與信用貸款不同點在于需要抵押，資金需求方才可以進行貸款。在這種信貸形式上，主要有兩種方式：以第三方網店的形式進行的訂單貸款和供應鏈貸款。
3以電商平臺為核心的互聯網金融中存在的問題
互聯網金融發展的基礎是我國互聯網的使用程度，統計顯示，我國網民數量每年都以高比例的速度增長，這就為以電商平臺為核心的互聯網金融的發展提供了充分的條件。但是，從實際運行情況來看，還存在不少問題，主要表現在以下幾個方面。
3.1互聯網金融交易中的安全問題難以根治
制約互聯網金融發展的主要問題是安全問題，互聯網金融交易中客戶信息、資金轉移方面的安全問題最為企業關注，首先，對企業自身而言，如果自身網絡遭受病毒感染或黑客攻擊導致客戶資料的外泄，這屬于網絡系統出現的安全問題；其次，對于消費者而言，如果在交易的網頁上出現病毒，那么整個支付過程就會出現問題，從而導致資金轉移過程中的安全問題。就目前而言，互聯網金融交易中的安全問題是一大隱患，需要進一步加大以電商平臺為核心的互聯網金融在其交易中的安全防護力度。
3.2我國互聯網的普及情況不均衡
互聯網是互聯網金融交易的基礎，以電商平臺為核心的互聯網金融交易的發展程度依賴于互聯網的發展程度，因此，我國互聯網的覆蓋面積和密集程度是電商互聯網金融行業發展的必要保證。但是，在實際調查中，筆者發現由于我國幅員遼闊，各地區的經濟水平、文化程度、科學發展等方面都存在較大的差異，因此互聯網系統并沒有全面覆蓋各個地區。在該情況下，我國的部分地區由于缺少互聯網系統的支持，電商互聯網金融的發展也受到了限制。
3.3現階段互聯網金融消費的群體比較單一
目前，利用互聯網進行交易的消費者群體趨于年輕化，大多數集中在18至30歲之間，尤其集中在大學生群體中，這就使以電商平臺為核心的互聯網金融行業消費群體過于單一。電商互聯網金融的消費單一化導致其交易收入不能滿足我國電商互聯網的發展需要，互聯網金融消費市場有待進一步完善。
3.4我國關于互聯網金融消費的法律法規還有待完善
在互聯網交易過程中用戶遇到過很多糾紛，究其原因還是在于交易責任方的歸屬不清、權責不明，相關的法律法規還不完善。準確來說，我國只有電子商務相關法律，針對電子商務中互聯網金融這部分還沒有完善的法律，因此，在網上交易的過程發生糾紛，不能有效尋求法律的保護。
4促進以電商平臺為核心的互聯網金融發展的有效措施
本文針對以電商平臺為核心的互聯網金融中存在的問題，提出了以下幾條建議。
4.1加強電商互聯網交易的基礎建設，保證交易的安全性
互聯網金融發展的關鍵在于基礎設施的完善，基礎建設越完善、質量越高，以電商平臺為核心的互聯網金融的交易就會越安全，從而吸引更多的商家和消費者參與。因此，加強互聯網基礎建設非常必要。首先，要加大互聯網交易系統的建設和管理，交易系統是否完善直接決定著交易的安全性，能否避免不必要的經濟損失，降低網絡交易風險是進行電商互聯網金融基礎建設時需要考慮的重要內容。其次，要加強互聯網金融的交易政策和網站建設，此方面的完善可以更大程度上吸引企業和消費者。在進行基礎建設過程中，了解企業和消費者的需求尤為重要，可以通過調查問卷、對網上訂單進行大數據分析等措施來實現。
4.2建立完善的電商互聯網交易客戶關系數據庫
客戶是一切經營活動的核心，互聯網金融交易中亦是如此。通過各種渠道發現客戶、創造商機是保證以電商平臺為核心的互聯網金融交易發展的重要途徑。首先，企業需要建立完善的客戶關系數據庫，來全面了解客戶的實際情況；其次，客戶需求情況的變化是企業需要掌握的另一指標，可以通過分析網頁的點擊時間、點擊次數、客戶偏好來實現。
4.3明確企業電商互聯網交易的發展目標
只有明確企業電商互聯網交易的發展目標，才能打造具有企業特色的電商互聯網交易。企業要想提升自身的競爭力，必須根據自身實際情況，制訂合理的互聯網金融發展方案。然后，以客戶的意見和興趣為導向，分析客戶的實際需求。
5結語
近年來，互聯網金融發展的極其迅猛，企業在以電商平臺為核心的金融交易過程中，應該揚長避短，通過加強基礎設施建設及完善客戶關系數據庫等，克服互聯網金融交易不夠安全和消費群體單一等問題，打造具有自身特色的電商互聯網交易平臺。
主要參考文獻
［1］黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究［J］.上海金融,2013(8).
［2］謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究［J］.金融研究,2012(12).
互聯網金融平臺范文2
互聯網金融是互聯網與金融相融合的產物，是不同于市場和中介的第三種金融模式。這種新興的互聯網金融模式對傳統銀行的職能到底會產生何種影響一直是學術界爭論的問題。互聯網金融作為市場與銀行競爭合作的產物，形成了對銀行傳統職能的解構以及功能衍生?！奥毮芙鈽嫛辈⒎鞘倾y行對該項職能的放棄，而是意味著某項職能的執行者從銀行延伸到互聯網金融平臺，且職能的執行方式出現變化。研究表明，現有的三類互聯網金融平臺――第三方支付類、融資平臺類、金融服務類分別從不同的側重點對銀行的傳統職能進行了解構。
關鍵詞：
互聯網金融；金融中介理論；職能解構；職能衍生
中圖分類號：F830.2
文獻標識碼：A
文章編號：16738268（2015）05010307
互聯網已經滲透到各個行業中，不斷改變著各行業原有的屬性和運作方式。其中，最為顯著的是互聯網金融的迅速崛起并在金融領域占領了一席之地。近幾年，各種形式的互聯網金融在中國大規模興起，尤其網絡小額借貸呈現井噴式發展。如以阿里巴巴金融為代表的網絡小貸模式，通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數據篩選的基礎上評估客戶的還款能力，并通過網絡進行貸款審批和放款?；ヂ摼W金融在我國呈現出勢不可擋的發展態勢。
互聯網金融是既不同于商業銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式，稱為“互聯網金融模式”。金融中介理論曾有力地解釋了傳統的銀行等中介機構為什么得以存在： Diamond認為在信息獲取和交易監督上的比較優勢使金融中介得以形成；Kapur和Dutta[3]認為當事人的流動性偏好導致了金融中介的形成；Allen和Santomero[45]認為，正是由于金融中介能夠降低交易成本、參與成本和信息不對稱并進行風險管理，金融中介才有其存在的價值和意義。然而，互聯網金融發展的破竹之勢使得人們會設想銀行是不是會就此消亡，互聯網金融是否會成為銀行的“掘墓者”。
近年來，關于互聯網金融對銀行影響的研究屢見不鮮，但從銀行職能的角度剖析互聯網金融平臺對銀行中介影響的研究卻是學術界的空白。本文旨在填補這塊空白，從職能的視角對此問題進行研究，分析不同類型的互聯網金融平臺如何導致對銀行中介的“職能解構”以及相關的“職能衍生性”。
一、文獻綜述
當前學術界關于互聯網金融是否會對銀行產生沖擊還未形成統一的定論，但總體的觀點是基本認同在互聯網金融時代銀行不會消亡，其中的分歧在于這種影響會以怎樣的形式表現出來。盡管從現實看互聯網金融的迅速崛起導致了銀行部分業務的萎縮，比爾?蓋茨也曾預言：“傳統商業銀行是要在21世紀滅絕的一群恐龍?！钡珜W術界卻似乎對這種影響持有正面的積極態度，認為互聯網金融的競爭會給對銀行等傳統金融機構帶來“鯰魚效應”，促使它們進一步降低成本，注重客戶體驗，加快技術創新，同時有利于打破傳統銀行的壟斷地位等。馮娟娟[6]指出，商業銀行相較于互聯網企業在客戶資源、資金實力、風控體系方面具有比較優勢，而互聯網金融所具有的便捷的交易流程、龐大的用戶群體與海量數據的優勢也是銀行所欠缺的，互聯網金融模式對傳統銀行業務既存在推動作用又具有競爭關系，短期內不會動搖商業銀行的經營模式。部分文獻提出這種影響不會動搖銀行的地位，如羅翔[7]認為，雖然網絡時代使得借貸雙方可以直接在網上進行匹配進而成交，但是從大量信息中篩選有用且真實的信息仍需要成本，并且網上的借貸雙方還存在著時間和空間上的不匹配性，于是他指出互聯網時代，金融機構不會消失，相反，它會比以往顯得更加重要。
現有的文獻傾向于從宏觀來探討互聯網金融對傳統銀行等機構的沖擊，但卻鮮有以相對微觀的角度――金融功能――為切入點。基于此，本文從銀行傳統金融職能的視角對這種影響的形式進行研究，旨在更加微觀深入地揭示這種影響，以及提出為應對這種影響銀行應當采取的策略。根據Merton[89]的金融功能觀，可知在不同時期的經濟背景下，金融體系的基本功能是穩定的，但是其執行方式――金融中介的組織形式――是不斷變化的，且朝著更加高效的方向發展，最終導致整個金融體系各項職能效率的提高。也就是說，銀行職能是必需的，銀行職能的組織形式和執行方式是隨著經濟社會背景的變化而不斷變化的。互聯網金融模式憑借其便捷性、低成本的服務正在迅速地占領小微金融市場，信用記錄較低的中小企業和個人客戶更傾向于通過互聯網參與各種金融交易，商業銀行傳統職能的執行方式將會發生變革以促進機構結構的必要變化，而不是試圖維持原有的結構。與此同時，銀行機構自身的職能和執行方式也在不斷變化。互聯網金融的崛起，影響的不是銀行等傳統金融機構的生存與否，而是其存在方式。
二、互聯網金融平臺的類型及其對傳統職能的解構
隨著信息技術的迅猛發展，互聯網金融平臺呈現出多元化發展的趨勢。雖然同屬于互聯網金融，但承擔的功能卻有所區別。所謂“功能解構”是指互聯網金融平臺對傳統銀行執行職能的部分取代。本文依據互聯網金融對傳統銀行職能解構的不同側重將互聯網金融平臺分為第三方支付類（對銀行支付中介職能的解構）、金融服務類（對信息服務、銷售服務等金融服務職能的解構）和融資平臺類（對直接融資、貿易融資等信用中介職能的解構）。
互聯網金融平臺范文3
接下來，我將對國內外P2P互聯網金融服務平臺的運作模式做全面的研究和分析。
一、互聯網P2P行業分析
網絡借貸平臺模式從國外引入中國，于2007年，國內首家P2P網絡借貸平臺在上海正式成立，許多互聯網投資的投資者開始關注這一新的借貸方式――P2P。隨之在短短幾年的時間里，中國互聯網P2P金融服務平臺快速發展，已經具有相當清晰的規模。在2014年，國家也正式地表明鼓勵互聯網金融創新的態度，并在政策上對P2P網絡借貸平臺給予了大力支持。截止2015年底，網貸行業投資人數與借款人數分別達586萬人和285萬人。較2014年分別增加405%和352%，網貸行業人氣明顯飆升。2014年網貸行業投資人數與借款人數分別達116萬人和63萬人。
其次，所謂機遇，也由于國家對P2P的重視，于2016年國家出臺《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等多項監管政策，表明國家把控P2P的健康發展的同時也表示國家對P2P的認可；與此同時，有越來越多的金融界精英和互聯網人才進入互聯網P2P行業，為互聯網P2P注入新鮮的力量。
所謂風險，則是由于中國目前還沒有完善的征信系統，在運作環節上還有很大的問題。據2015全年統計，全國網貸平臺將有896家出現嚴重問題，2015年是2014年問題平臺的3.26倍。在2015年有大量網貸平臺出現，造成平臺之間出現非常激烈的競爭 。
因此，目前急需研究市場上的互聯網P2P借貸運作模式，是否符合國情，是否符合互聯網發展規律，是否應該做進一步的優化。
二、互聯網P2P運作模式研究
首先，我們要知道P2P起源于國外的個人對個人借貸模式，國外P2P運作模式大致分為以下四類：
1.Lending Club模式
承擔的工作是最多的，主要包括：平臺需要為借款人信用評級，由平臺制定利率，并利用已有的大規模社交網絡作為服務手段。
2.Zopa模式
所做的工作主要包括：強制要求借款人按月還款，這樣的手段降低了出借人的投資風險，保障了投資安全；但是過多壓制了借款人的還款自由，提高了借款人的門檻。
3.Prosper模式
是典型的中介平臺，借貸雙方完全為自主交易，Prosper不進行干涉，投資者承擔的風險更多。
4.Kiva
是非盈利的公益借貸平臺，需要國家政府進行資金支持。
國內的互聯網P2P借貸經過最近幾年的發展，由剛開始的“水土不服”到現在獨具中國特色化的運作模式，中國的P2P網絡借貸已經有非常清晰的行業布局。有數據得出，行業中已有68家互聯網P2P企業得到風投的資金注入，此外，國資國企入股的平臺、上市公司分別為68家和48家，具有銀行背景的平臺為14家。
隨著戰略布局的逐步分化，中國的互聯網P2P運作模式也已經出現細分：一部分只做平臺，不介入交易，如拍拍貸，這類風險較小；而另一些則建立了資金池，如宜信、人人貸，介入了資金交易環節。另外，陸金所、有利網則把信貸資產證券化后，通過互聯網對外銷售。
接下來我將介紹國內P2P網絡借貸的運作模式：
（1）P2P模式――信息中介模式
P2P中國化歷程中，最開始是模仿國外P2P企業的運作模式，即個人對個人的借貸業務。中國的P2P在剛開始模仿國外P2P的Prosper公司。
信息中介P2P平臺是中國最開始的P2P運作模式。但是中國的個人信用信息庫不完善，導致P2P平臺驗證借款人的信息信息非常難，從而無法預測借款人逾期和壞帳的概率。所以，對于剛剛起的P2P來說，讓市場接受很難。
（2）P2P模式――信息中介與信用中介混合模式
對于純信息中介P2P模式水土不服問題，國內開始對P2P運作模式做的改變，P2P平臺公司開始承擔更多的責任，包括尋找優質的借款人、進行審核評價、參與調查和幫忙處置逾期、出現問題負責追償、處置。有點類似國外的Zopa和Lending Club，承擔起更多的責任。
P2P平臺為了讓貸款人相信，如果借款人的錢出現逾期情況，該平臺有能力將錢追討回來，一旦出現壞賬情況，該平臺負責將錢補償給貸款人，決不讓貸款人承受損失。因此出現了擔保方。大多數為與P2P平臺有關聯的擔保公司，P2P企業會先將錢償付給貸款人，然后擔保公司與P2P平臺后果做平分，P2P平臺通過這樣的業務轉變，開始形成P2P“中國特色”運作模式。
（3）P2C：個人與企業借貸模式
之后，P2P業務在中國發生了第二次的中國特色轉變，出現了諸如P2C，即個人對公司的借貸業務――“個人向企業貸款，企業向個人借款”的方式。
借款企業代替了原來的借款人，因為借款的范圍拓展到各行各業的實體企業，包括像傳統金融中介們，例如傳統線下的擔保公司、咨詢公司、小微金融中心、沒有足夠資金的小額貸款公司、典當行等，開始向P2P平臺推薦他們的線下企業客戶。
（4）P2B、A2P模式：個人與類金融企業債權與資產收益權受讓模式
P2C階段后，傳統類金融機構開始意識到自己也是要借款的企業，擁有的牌照和大量客戶，因此眾多擔保公司、小貸公司、房貸、車貸、融資租賃公司紛紛積極與P2P平臺接觸。相比中小制造業客戶來說，擁有相關牌照類金融企業對于P2P借貸平臺風險更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（個人對非金融企業）、A2P（資產對個人）模式。此刻，國內P2P開始向中國特色化的P2P平臺轉變。
此時，投資人取代原來的出借方，因為出借方已經對接借款方，最終借款方直接對接的是類金融企業，投資者更像是在買類金融企業發行的某種理財產品。
互聯網金融平臺范文4
隨著市場經濟的不斷發展，我國電子商務市場借助于互聯網技術的不斷運用而快速發展起來，在一定程度上調整了商品分配與流通，使我國國內消費取得長足發展，支付寶是第三方支付平臺中最具代表性的成功案例。第三方支付指有效連接商戶、各大商業銀行與消費者的“中間平臺”，在交易過程中，使雙方買賣的資金流動受銀行監管，保障交易雙方的合法權益。
一、第三方支付概述
第三方支付是指連接消費者與商戶、國內或國外的各大商業銀行進行資金保障的交易平臺。作為資金交易的中間平臺，第三方支付為買賣雙方提供法律與信用保障，其支付交易流程為：買方選擇商品、通過第三方支付平臺進行貨款的支付、第三方代為保管貨款信息、通知賣家貨款到賬同時要求賣家發貨、買方收貨并確認貨品無問題而通知第三方付款、第三方把貨款劃到賣家賬戶。第三方支付平臺的服務流程可看作將其作為一種中介進行資金保障的服務方式，即提供結算的信用擔保中介。通過第三方中介實現較為安全的交易服務，使貨款在支付過程中實現一定的停頓期，買賣雙方達成意見統一時決定資金的取向，第三方支付能真正實現資金托管，最大程度上降低風險，保障支付。現階段我國第三方支付產品主要有：拉卡拉、財付通、騰付通、快錢、盛付通、網易寶、支付寶、通聯支付、易寶支付、匯付天下、中匯報、網銀在線等產品[1]。其中最具代表性與普及型的即阿里巴巴公司的第三方支付產品――支付寶。
以支付寶為例，其良好的業界口碑與社會責任感、引領同行業發展的專業性技術、受到很多傳統金融機構的普遍認可。例如我國的農業銀行、工商銀行、建設銀行、招商銀行、中國銀行與交通銀行等都與支付寶建立了長期的合作關系，隨著科技的不斷發展對自己的服務產品進行更新和優化，以贏得消費者的更多信任。支付寶（中國）網絡技術有限公司，后更名為浙江支付寶網絡技術有限公司，是我國第三方支付平臺中的領軍企業。由阿里巴巴集團總裁馬云創立于2004年12月，旨在為我國的電子商務發展提供“簡單、安全、快捷”的在線支付服務與解決方案。支付寶作為第三方支付平臺，相對獨立于其他金融機構，能保障交易過程中的公平性，使支付變得更加便捷，賣家只要通過支付寶一家公司建立的聯系，就能實現與其所有合作銀行的合作關系。支付寶的出現解決了網絡交易中的信用問題，并不斷推陳出新，以滿足消費者日益增長的消費、服務需求。此外，支付寶還能實現信用卡還款、余額寶、手機繳費、水電煤氣繳費等服務，最大限度發揮零花錢的金錢價值[2]。當然，支付寶也并非完美，也存在著安全隱患，需要結合當前我國第三方支付的不斷發展進行實踐中的完善，為電子商務的發展與網絡消費提供良好的信用、資金、實效性保障。
二、第三方支付平臺展望、模式、風險與功能
（一）第三方支付平臺的展望
據艾瑞咨詢網的調查記錄表明：我國通過網絡進行支付的交易額呈穩步遞增趨勢，2001年、2004年、2007年、2011年、2012年我國網上支付較易額分別為：9億元、75億元、1000億元、3650億元、13040億元。不僅如此，B2C的交易額為3869.91億元，基本占整個交易規模的三成?？梢?，第三方支付在我國電子支付交易中占據著主體地位[3]。
（二）第三方支付平臺的模式
1.信用中介模式
在買賣雙方的交易過程中，由非獨立的第三方支付平臺提供交易支付的模式，起到中介擔保的作用。這種模式的運用需要第三方平臺依賴于有經濟實力與良好信譽的大型公司，交易過程為：在第三方支付平臺注冊、買家在買賣雙方達成協議后將貨款支付到第三方支付平臺，由其進行保管、買家收貨后確認付款，第三方支付機構將貨款轉給賣家。這種形式的最典型代表便是阿里巴巴公司旗下的支付寶[4]。
2.支付網關模式
支付網關模式為獨立運行的模式，作為獨立的第三方支付模式，連接著銀行與客戶。這種模式的第三方支付處于網上銀行與互聯網之間。其交易流程為：賣家確認購買并下單、對第三方支付機構進行選擇并跳轉至銀行支付頁面、支付請求被第三方機構轉達給銀行，銀行以買家賬戶余額進行支付、支付結果通過第三方機構再轉給賣家、賣家確認貨款并發貨。
3.郵件模式
郵件模式即用戶通過電子郵件在線進行收付款，最常見的郵件模式支付平臺為貝寶。最為全球最大在線支付機構，其操作流程為：在貝寶上進行注冊、對銀行賬戶或信用卡進行選擇，將資金從賬戶中轉到貝寶賬戶待付款、買賣雙方確定交易，買家輸入賣家的金額與電子郵件地址，對賬戶進行選擇，通過貝寶將貨款轉給賣家貝寶賬戶、賣家收到電子郵件后確認貨款并發貨。
4.移動支付模式
以移動電子設備為載體進行支付，現階段的中國社會職能手機的廣泛運用、3G、4G技術的不斷提升與各運營商的業務升級，使移動端的支付功能普及并發展起來，移動設備作為第三方支付方式進行資金保障的模式逐漸成為大眾選擇中又一熱點。
（三）第三方支付平臺功能
資金清算功能是第三方支付平臺的重要功能。在線跨行支付問題是第三方支付平臺的支付功能所面臨的問題，使銀行間的資金清算需求變得更加顯著，因此第三方支付機構被各個商業銀行當做清算的對手[5]。例如：甲、乙兩家商業銀行均需要對資金進行清算，銀行賬戶中，甲使用買家賬戶、乙使用賣家賬戶、第三方支付平臺設立甲乙雙方之間的中間賬戶并存入部分結算備付金。賣家賬戶收到買家賬戶的貨款后，第三方支付平臺通知甲方銀行并對應減掉買家賬戶上的金額標記為借方，同時在第三方的中間賬戶上增加相應的金額記為貸方。通過第三方支付平臺與兩家所在銀行進行二次結算，實現跨行交易、減少清算困難。
（四）第三方支付平臺的風險
1.流動性風險
流動性風險主要源于流動資金，由于流動資金使用目的與方式等因素限制，使較易雙方容易出現損失的風險。其流程為：買家向第三方支付機構賬戶中劃入部分錢，交易達成一致共識后由買家執行付款指令，將錢轉給賣家的第三方支付賬戶。
2.業務風險
操作風險和非法經營風險使業務風險中最主要的兩種，其中操作風險即因外部事件引起或內部人員的不當操作、使用不當和系統問題等因素，引發損失的風險。而非法經營風險即通過有效技術形式，第三方平臺為買賣雙方提供更加便捷安全的交易平臺。這種平臺的缺點是容易讓人忽視雙方交易目的、交易資金的來源、去向和真實性，容易導致不法分子借機進行違法操作，例如：利用此類漏洞進行信用卡套現、網絡賭博、非法洗錢等違法行為，加大非法經營風險，危及我國經濟的穩步和諧的發展[6]。
3.信用風險
信用風險即買賣雙方為履行約定中的權利義務，導致雙方經濟損失的風險。第三方支付機構、買賣交易雙方、各個商業銀行等參與方共同參與，使頻繁的業務聯系要求參與方對訂立的協議必須互相遵守。若其中存在信用不高、甚至單方面違背協議的現象，將會造成其他參與方的經濟損失。
三、互聯網金融的基本模式與其產生
（一）互聯網金融的模式分析
網上銀行，即電子支付方式，是指銀行以互聯網為媒介為客戶提供包括轉賬、消費、查詢、投資等金融服務的模式。利用軟件和硬件中的服務器、系統與防火墻進行便捷操作，通過數字證書、移動端動態密碼口令等形式進行較為準確的身份信息識別，并對數據傳輸進行ssL加密處理，保障網上交易安全。再通過銀行系統與互聯網的對接，保障客戶交易活動的完成[7]。另外，在線中介平臺也是互聯網金融的模式之一，在P2P網絡融資平臺上，借款人將借款信息出來，出借人在了解了其身份與信用程度后，與借款人進行協商、簽訂借貸合同，實現小額貸款的借貸。出借人通過中介平臺能及時了解借款人的還款狀況，使投資得到回報的網絡借貸模式?；ヂ摼W借貸公司也是互聯網金融的又一模式，通過已注冊的資金的流通實行發放貸款。
（二）第三方支付是互聯網金融產業的延伸
第三方支付平臺是互聯網金融產業延伸的重點體現之一便是微信理財通和余額寶的普及發展。例如：P2P平臺的賬戶資金無法進行外流操作支付資金，職能將資金回流到第三方支付平臺賬戶上、實現理財等操作，這種方式能有效控制賬戶資金風險，分離第三方支付平臺上賬戶和互聯網金融賬戶雙方資金，確?？蛻糍Y金安全性的提升。不僅如此，在業務層面上，第三方支付也有重要作用，它能有效運用繁瑣復雜的客戶信息與數據，在互聯網金融平臺上實現資金托管、理財等重要作用。這不僅能方便互聯網金融公司通過第三方平臺評定客戶信用程度，讓客戶與企業信息透明化，更達到了信息準確性與時效性的提升[8]。
四、第三方支付對互聯網金融的重要意義
第三方支付是互聯網金融發展的基礎金融服務潛力保障。通過第三方支付。使商戶經營、物流、消費等數據大量積累，是第三方支付的金融服務發展的潛力與前提。利用平臺上各種數據的有效運用，能實現網絡信貸業務的風險定價。不僅如此，第三方支付金融互聯網能通過第三方支付了解P2P流程和業務優點，以強大的信息庫構建互聯網金融征信體系，通過不斷分析第三方的支付數據，提供針對客戶與產品準確性需求的設計方案。
第三方支付將支付模式與場景進行了現代化拓展[9]。相比于傳統線上支付模式，現代的第三方支付更為方便，其使用場景與模式也更加廣泛，不僅僅是綜合支付，更是對平臺上各類信息的綜合匯總。在支付方式方面，從網絡交易結算中發展出信用支付、公共事業繳費、跨境支付、轉賬匯款等模式的支付形式。
第三方支付是虛擬貨幣的重要載體。比如：騰訊公司的Q幣是借助財付通實現的人民幣轉化為Q幣進行交易的模式。再由財付通中Q幣以資金的方式進行儲存，利于購買商品或服務。另外，支付寶旗下的集分寶以積分為主的表現形式，將用戶的購物返利或其他兌換方式中加入積分環節，從積分的獲取中實現購物折扣、抵消現金、合作商戶網站交易等形式，促進了第三方支付作為創新型虛擬貨幣而實現的結算與支付功能的發展。
互聯網金融的創新發展離不開第三方支付的推動作用。隨著第三方支付向各個行業進行不斷滲透，進而獲得更全面的客戶信息[10]。推動互聯網金融的創新和發展。但互聯網金融對傳統金融業模式的改變與沖擊，是為了滿足用戶與商家更多樣化的支付與增值服務需求。第三方支付模式的服務不斷拓展，衍生出各種增值交易業務與服務，第三方支付創新銀行各項金融資源并進行與網絡資源的合理規劃整合，以期為市場提供更加便捷多元化的綜合金融與理財、消費等功能服務，以促進原有互聯網金融模式的發展和創新。
互聯網金融平臺范文5
【關鍵詞】P2P平臺；發展前景
一、P2P平臺的含義
P2P平臺，就是經營P2P網絡借貸業務的互聯網應用平臺。P2P是對英文peer-to-peer的縮寫，意思是個人對個人。也被稱為點對點網絡借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式其更加廣泛的含義是泛指互聯網金融，借助于互聯網、移動互聯網等技術的一種網絡信貸平臺以及相關理財行為和金融服務等。
P2P的運行必須要依賴于第三方平臺，如具有資質的擔保公司、網站等，第三方平臺收取一定的費用，向其他人提供小額借貸金融服務。以第三方平臺為中介，借助于互聯網、移動互聯網提供信息和交易實現的網絡平臺，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。這是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，也是未來金融服務的發展趨勢。
二、我國P2P平臺發展所面臨的主要問題
（一）缺乏相關部門的有效監管。
目前我國還沒有針對P2P平臺出臺正式的法律法規和監管政策，對于該行業的控制很大程度上是依賴于行業的自律性。很多實力雄厚的金融機構并不愿意進入線上借貸領域，不愿意為了政策不明確而冒不確定的風險。而由于監管政策的不明確，很多本身不具備能力和資質的企業認為有機可乘，非法集資現象也是存在的。另一個方面，雖然P2P交易依賴于第三方平臺，但是就第三方平臺而言，也是存在信用風險的。
（二）信用管理系統不健全，信用風險較大。
銀行等金融機構以及非銀行性金融機構與稅務、工商行政管理等部門之間的信息不能夠充分的共享，信用管理系統不健全，使得P2P平臺無法獲取完整的客戶的信用等級、違約記錄等重要信息，無法準確有效的對借貸人信用情況進行評估。同時，一些不規范的第三方平臺為了自身的利益，可能會故意隱瞞一些對自己不利的重要信息，提供一些不實信息，甚至是虛假信息。信息披露不透明、不合規，甚至是刻意隱瞞借款人的不良信用信息，信用風險較大。
（三）運行成本較高。
雖然健全的P2P平臺具有操作成本較低的優勢，但是就目前的實際情況來看，線上運行需要人工遠程審核等，固定人工成本較高。加之小額借貸收取的費用也較大，在固定成本較高的情況下，總體運行陳本較高，如果出現一些壞賬等情況，就會對企業造成重要的不利影響。
三、我國P2P平臺的發展前景
P2P在未來具有很大的發展前景，要推動P2P平臺健康有序的發展，我認為應當從以下幾個方面來著手。
（一）建立健全法律法規，為P2P平臺的發展提供政策支持。
P2P平臺的健康發展，離不開國家政策的保障和支持。在國家層面，要針對P2P平臺的發展，制定相應的法律法規，地方也要制定切合實際的地方性法規。比如，鼓勵互聯網企業和金融機構之間相互融合，完善互聯網金融服務支持體系，完善互聯網金融的信用管理體系。
（二）加強風險控制和管理，使P2P平臺在風險可控的環境中運行。
P2P平臺作為一種互聯網借貸平臺，與傳統的借貸平臺相比，風險更大，更加難以控制。由于P2P平臺更多的時候采取的是無抵押貸款的形勢，因此對于該模式來說，借款人的信用等級和違約記錄等就顯得尤為重要。銀行等金融機構和非銀行性金融機構要和稅務、工商行政管理部門充分的共享相關信息，完善對小微企業和個人的征信記錄，使P2P平臺在風險可控的環境中運行。
（三）加強行業間的資源整合，推動P2P平臺資源的優化配置。
客戶最看重的是資金的安全性，隨著經濟社會的不斷發展，P2P交易已經從最開始單純的小生意借貸發展到業務流程的各個環節，比如一個完整的資金借貸供應鏈條。對信息的對稱性和交易的及時性要求都在不斷的提高，客戶希望既保證交易快速完成，又能夠保證資金的安全性。在這種情況下，借貸的范圍不斷擴大，不在單純的關注與某一單純的業務。政府對民間借貸有著嚴格的規定，對于數量和利息都有嚴格的限制。如果我們能夠把P2P借貸的范圍覆蓋到企業業務的整個鏈條。比如原材料的采購、產品的生產、產品的銷售等各方面，就能夠有效的降低運行成本，提高運行速度，收益共享，風險共擔。
（四）提高專業能力，推動P2P平臺專業化方向發展。
目前的P2P借貸，更多的只關注于借貸雙方的金額和收益，而對于借貸雙方處所的行業以及資金的用途并不過多的了解，無形之中加大了P2P借貸平臺的借貸風險。今后P2P平臺應該更加注重自己管理團隊的專業性，為一些專業化企業，如石化、冶金、礦產等領域提供專業化服務。
互聯網金融平臺范文6
1互聯網金融模式的安全隱患
由于互聯網金融在網絡平臺運營的過程中具有開放性，這使互聯網金融面臨一系列安全隱患，嚴重的甚至會出現重大漏洞，直接導致我國金融系統出現問題。因而，應當對互聯網金融模式的安全隱患有清醒的理解和認識，并從安全管理的角度深入分析互聯網金融模式安全隱患產生的原因，有的放矢地認真加以應對。從互聯網金融模式的安全隱患來看，主要包括以下幾個方面：由于互聯網金融具有很強的開放性，而且需要依托信息技術開展業務，這就使得互聯網金融模式需要更加高度重視技術創新，但由于個別互聯網金融平臺在發展的過程中不注重技術創新，特別是在安全管理方面不到位，如不注重對互聯網金融平臺各類數據、信息的有效管理，直接導致出現了數據、信息風險，甚至會對互聯網金融平臺造成較大的影響；互聯網金融具有很強的互動性，這就需要在發展的過程中更加重視防范和控制操作風險，但一些互聯網金融平臺在這方面還沒有引起足夠的重視，同時一些用戶也不注重加強安全風險防范與控制，在操作的過程中出現了諸多風險和漏洞，而且一些互聯網金融不注重對管理人員、服務人員、操作人員的教育和培訓，職業素養和職業道德還比較薄弱，甚至出現了“監守自盜”的現象；互聯網金融模式的安全隱患也表現為面臨一定的內部控制風險，特別是由于一些互聯網金融在管理方面存在許多問題，而且也不注重內部控制機制建設，內部控制相對比較薄弱，直接導致一些互聯網金融在發展的過程中出現了諸多安全隱患。從總體上來看，盡管互聯網金融模式的安全隱患相對較多，但比較突出的就是在技術、操作、管理等諸多方面存在的一些漏洞，應當對此給予重視，同時也需要有關方面人員共同研究如何更有效地防范和控制互聯網金融模式安全隱患的方法和措施，唯有如此，才能促進互聯網金融的健康發展。
2互聯網金融模式安全管理存在的問題
2.1互聯網金融安全管理重視程度不夠
從當前互聯網金融安全管理存在的問題來看，比較突出的就是存在重視程度不夠的問題，直接導致互聯網金融安全管理受到了一定的影響，進而出現了諸多安全隱患。有的互聯網金融平臺還沒有將防范和控制安全隱患上升到戰略層面，在安全管理方面缺乏科學、合理、有效的策略，同時在投入方面也不到位，直接導致互聯網金融安全管理體制不夠完善，安全管理的科學化水平、規范化能力仍然有待進一步提升?；ヂ摼W金融安全管理重視程度不夠，還表現為一些地方沒有將互聯網金融安全管理工作納入到監管體系當中，不注重運用科學的方法和措施加強互聯網金融平臺的監管，特別是行業監管體制還沒有形成，互聯網金融行業自我管理、自我監督的意識和能力比較薄弱，同樣會制約互聯網金融安全管理工作向縱深開展。
2.2互聯網金融安全管理體系比較薄弱
對于有效應用互聯網金融模式安全隱患來說，一定要進一步健全和完善安全管理體系，但目前一些互聯網金融平臺在這方面還沒有進行科學地設計，相關管理工作還沒有取得更大的突破。有的互聯網金融平臺還沒有對自身存在的安全隱患進行深入調查研究與分析論證，在制定互聯網金融安全管理措施方面缺乏針對性，如內部控制工作不夠到位，不僅缺乏全面控制能力，而且也不注重內部控制的融合性建設，直接導致出現了很多操作風險。有的不注重對相關工作的設計和安排，如在發展互聯網金融的過程中對安全管理工作的重視性不足，各個方面還沒有形成強大的合力，在推動互聯網金融可持續發展的過程中缺乏相關舉措等。有的盡管對互聯網金融安全管理進行了一定的設計，同時也進行了謀劃，但在具體的實施過程中不注重強化整體能力建設。
2.3互聯網金融安全管理機制相對滯后
健全和完善互聯網金融管理機制至關重要，但目前一些互聯網金融平臺還沒有建立科學、完善、系統、有效的互聯網金融安全管理機制，導致出現了諸多安全隱患。有的互聯網金融平臺盡管建立了相對比較完善的安全管理制度，但在執行力方面相對比較薄弱，直接導致互聯網金融安全管理制度的作用無法得到有效地發揮。有的互聯網金融平臺則不注重建立有效的運行機制，如在內部安全管理與外部安全管理相結合方面不夠到位，特別是對外部風險因素缺乏深入的調查和分析，導致個別互聯網金融平臺面臨市場風險等。有的互聯網金融平臺沒有將安全管理與市場營銷進行有效結合，如缺乏對互聯網金融產品的挖掘和創新，不注重建立有效的服務機制等，同樣會導致互聯網金融出現安全隱患。
2.4互聯網金融安全管理合力尚未形成
對于有效應對互聯網金融安全隱患來說，還要在合力建設方面下工夫，但目前一些互聯網金融平臺在安全管理方面還沒有形成強大的工作合力，導致互聯網金融安全管理的全面性、全員性以及全程性不到位。有的互聯網金融平臺不注重優化管理模式，特別是在投資項目調查分析方面比較薄弱，導致在投資決策方面出現了風險。有的互聯網金融平臺則不注重大力加強資源整合工作，在調動方方面面力量和智慧集聚到互聯網金融安全風險管理的過程中缺乏效能性，如管理會計的應用不合理，再比如沒有建立比較完善的技術安全管理平臺等，同樣會導致互聯網金融平臺面臨諸多安全隱患，需要引起重視，并采取切實有效的措施推動安全管理合力建設。
3互聯網金融模式安全管理的優化對策
3.1提高互聯網金融安全管理重視程度
對于互聯網金融平臺來說，要想更好地防范安全隱患，一定要進一步提高互聯網金融安全管理的重視程度，特別是要切實加大相關方面的投入力度，夯實互聯網金融安全管理基礎，同時還要在完善管理體制方面狠下工夫，使互聯網金融安全管理工作能夠有條不紊地運行，確保不出現安全風險。要切實加強對互聯網金融安全管理工作的投入力度，如加強教育和培訓，強化相關人員的能力建設；將互聯網金融安全管理納入到企業文化建設當中，加強有效引導，努力在互聯網金融平臺內部形成互聯網金融安全管理工作的強大合力。要更加重視互聯網金融安全管理工作的整體性，將其納入到互聯網金融平臺改革、創新、發展體系當中，發揮互聯網金融安全管理的基礎性作用。各級政府也要對互聯網金融安全管理工作給予高度重視，應當加大相關投入力度，而且還要在健全和完善互聯網金融監管體制方面進行改革和創新，努力使其能夠發揮多元化功能，進而有效防范互聯網金融平臺可能出現的各類安全隱患。
3.2加強互聯網金融安全管理體系建設
對于科學應對互聯網金融模式安全隱患來說，還要在加強互聯網金融安全管理體系建設方面狠下工夫，努力使其取得更大的成就。在具體的實施過程中，要大力加強互聯網金融安全管理工作的組織體系建設，除了要進一步強化專業部門建設之外，更要高度重視各個部門之間的有效協調與配合，如建立相應的組織機構專門負責互聯網金融安全管理落實、監督、考核等工作。加強互聯網金融安全管理體系建設，還要將互聯網金融安全管理與財務監督、風險管理等緊密結合起來，加強各方面的有效融合，并運用大數據技術、云計算技術等建立風險點監測機制，最大限度地防范可能出現的各類安全隱患。要著眼于防范和控制可能出現的財務風險，切實加大互聯網金融平臺財務風險管理工作，如建立預算調節機制，并對預算進度跟蹤、結果分析、績效考評，根據實際情況及時修正，嚴格執行責任追究制度，確保互聯網金融平臺不出現財務風險。
3.3促進互聯網金融安全管理機制優化
互聯網金融要把健全和完善安全管理機制上升到更高層面，著眼于促進互聯網金融安全管理規范化、科學化水平，積極探索符合互聯網金融可持續發展的管理機制。要根據法律法規來制定互聯網金融安全管理制度，同時還要進一步加強制度的執行力建設，引導廣大工作人員加強對互聯網金融安全管理的認識，了解其重要性及存在的社會價值，拋棄傳統的觀點，明確各個部門的崗位職責，確保互聯網金融安全管理工作的正常運轉，同時也要強化互聯網金融安全管理工作的整體性和效能性。要大力加強互聯網金融監督機制建設，在具體的實施過程中可以將PDCA循環作為互聯網金融安全管理的重要方法，加強計劃、執行、檢查、處理等四個階段的工作，并且要強化各個階段的緊密聯系，對互聯網金融安全管理的有效做法應當進行總結和提升，對于存在的問題應當加大整改工作力度，只有這樣，才能使互聯網金融安全管理形成良性運行機制，促進互聯網金融安全管理效能化水平的顯著提升。
3.4推動互聯網金融安全管理形成合力
