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銀行調查報告范文1
《2007中國網上銀行調查報告》顯示：中國網上銀行具有很大的發展空間和潛力。2007年個人和企業使用網上銀行的比例分別持續增長。“2007中國網上銀行成長指數”表明：個人網上銀行成長指數為62.07，比2006的58.33增長了6.4%，整個市場處于不斷成長的過程中；企業網上銀行成長指數為58.84，比2006年（58.73）略有增長。與此同時，企業用戶網上銀行使用呈現逐步代替傳統銀行業務的趨勢。其中，58.6%的企業使用網上銀行替代了超過一半以上的柜臺業務；有26.1%的企業使用網銀替代了50%-60%的柜臺業務；26.9%的企業使用網銀替代了70%-80%的柜臺業務；網銀替代90%以上柜臺業務的企業網銀用戶比例也超過了5%。
在網上銀行顯示了其巨大的發展潛力和空間的同時，安全問題日益受到關注?！?007中國網上銀行調查報告》顯示：基于網銀安全的考慮，首次開通網銀并申請網銀證書的個人用戶的比例較2006年增加了近十個百分點。而且，71.7%非現有用戶最擔心的是網銀的安全性，這一比例比2006年上升了10%。這也是阻礙他們實際使用網銀的最大因素。
據悉，為了宣傳安全使用網上銀行、樹立風險防范意識、培養良好操作習慣，中國金融認證中心（CFCA）聯合中國工商銀行、中國農業銀行、中國建設銀行等十多家銀行連續第三年發起了“放心安全用網銀聯合宣傳年”活動。作為“2007放心安全用網銀聯合宣傳年”系列活動之一，“2007中國網上銀行調查”通過電話隨機調查、神秘訪客調查、各銀行網站數據以及專家評測等，對各家網上銀行進行評價。
目 錄
銀行調查報告范文2
一、經濟責任審計的一般定義
通常認為經濟責任審計是指對企業負責人任職期間經濟責任履行情況實施的審計。通過審計分清企業負責人應負有的直接責任和主管責任，包括對所在單位資產、負債、損益的真實性、合法性和效益性的驗證，以及對有關經濟活動應負責任的界定和評價。
具體到商業銀行領域經濟責任審計主要是指對商業銀行高級管理人員經濟責任審計，是對商業銀行高級管理人員任職期間貫徹執行國家經濟金融方針、政策、法規及履行職責情況，經營決策和管理行為，所在單位經營目標完成情況等作出的客觀、公正的審計和評價。
二、關鍵崗位人員強制休假離崗審計的定義
關鍵崗位人員強制休假離崗審計是經濟責任審計擴大化的一種表現形式，主要適用于具體承辦業務的關鍵崗位人員。其主要包括關鍵崗位的界定、強制休假和離崗審計的定義。
（一）關鍵崗位：關鍵崗位是指在業務運營過程中處于關鍵環節且涉及風險控制點，承擔較高風險責任，根據有關規定應當進行重點管理和監督的工作崗位。具體崗位需各商業銀行根據本行的實際情況進行定義和分類。
（二）強制休假：強制休假是指根據風險控制工作需要，在不事先征求本人意見和不提前告知本人的情況下，臨時強制要求關鍵崗位人員在規定期限內休假并暫停行使職權，同時對其進行離崗審計的一種制度安排。
（三）離崗審計：離崗審計是指各級機構在安排關鍵崗位人員強制休假期間，組織對其履行崗位職責、經營管理活動既業務操作的合規性等情況實施審計的行為。
（四）經濟責任審計與強制休假離崗審計的聯系和區別
正如前文所說強制休假離崗審計是經濟責任審計的擴展和特殊形式，其本質上仍然是經濟責任審計，只是其審計對象、審計方式、適用范圍與傳統意義上的經濟責任審計略有不同。一是審計對象較傳統意義上的經濟責任審計范圍更廣，既包含從事管理工作的高級管理人員也包括承擔具體業務的工作人員；二是審計適用的前提條件不同。傳統經濟責任審計更多地是指管理人員任職期滿即將離職或在任職期間需接受履職考核情況下開展審計。強制休假離崗審計則是針對關鍵崗位人員任職時間較長但因某些原因還不能按規定進行崗位輪換的情況下，為防范風險安排其離崗休假并對其工作進行審計，審計結束后關鍵崗位人員還需返回原崗位繼續工作。對于已按期正常輪換崗位的關鍵崗位人員是不需要進行強制休假離崗審計的；審計方式和范圍略有區別，對于承擔管理責任的的關鍵崗位人員其審計內容和范圍應與傳統經濟責任審計一致。對承擔具體業務的工作人員其審計內容和范圍與其工作職責相一致，不涉及各類管理指標等內容，審計內容和范圍相對單一。
三、關鍵崗位人員強制休假離崗審計對象的界定
在明確了關鍵崗位人員強制休假離崗審計的基本定義后，要進一步實施關鍵崗位人員強制休假離崗審計就必須對審計對象進行界定。從字面上理解，關鍵崗位人員離崗審計的對象自然是關鍵崗位人員，從上文的定義中可以歸納為在業務運營過程中處于關鍵環節且涉及風險控制點，承擔較高風險責任，根據有關規定應當進行重點管理和監督的工作崗位。由于各商業銀行的管理和運營模式不盡相同，所以對關鍵崗位人員的界定也存在區別，以中國工商銀行為例，主要包括：一是一級（直屬）分行正副行長、二級分行行級負責人、業務部門主要負責人；二是二級分行以下各級機構負責人；三是空白重要憑證管理崗、上門收款崗、上門服務崗、經辦行密押員、經辦行密押主管、對公客戶經理、個人客戶經理、消費信貸調查崗、值班經理崗、財務核算崗、事后監督中心經辦、業務處理中心資金清算崗、對賬中心經辦、現金營運中心主任、現金營運中心庫管員、打卡崗位、空白卡保管崗、作廢卡保管崗、已制客戶證書管理崗、落地及可疑指令處理崗等。其中一和二可理解為商業銀行分支機構的負責人，其承擔更多的是管理責任，故對這些人員的離崗審計基本與經濟責任審計相同。其他關鍵崗位人員因為更多的是承擔一種業務經辦直接責任，因而通常采取較為特殊的離崗審計。
四、關鍵崗位人員強制休假離崗審計的實施方法
關于如何對關鍵崗位人員實施強制休假離崗審計，不同的商業銀行根據本行實際有著不同的組織程序和審計方法。本文還是以中國工商銀行為例，重點闡述關鍵崗位人員強制休假離崗審計的實施流程。
（一）審計的組織實施。在中國工商銀行，關鍵崗位離崗審計工作主要由人力資源部門和內控合規部門以及各業務主管部門分工負責。每年年初各級行人力資源部門需根據本行關鍵崗位人員的任職情況會同各業務主管部門編制離崗審計對象人選計劃，并通知內部審計部門組織離崗審計；內控合規部門在接到人力資源部門相關審計通知后負責離崗審計的組織工作；業務主管部門則視需要協同內控合規部門實施離崗審計工作。
（二）審計的主要內容。在中國工商銀行，對關鍵崗位人員的離崗審計主要以該關鍵崗位的內控管理職責和業務操作流程為依據，一般情況下包括履行崗位職責情況，執行本崗位相關內控管理規定的情況以及履職時限內所經辦業務的真實性和合規性。具體內容還需依據不同崗位的相關管理制度和主要風險點分別確定。
（三）審計的流程。在中國工商銀行，關鍵崗位人員的離崗審計一般遵循以下流程。一是由人力資源部門提前兩個工作日通知相應內控合規部門組織離崗審計；二是由內控合規部門根據實際情況，自行組成審計組，或與相關業務主管部門共同組成審計組，并確定審計組組長和主審人；三是審計組以被審計對象所在崗位內控管理職責和業務操作流程為依據，編制《離崗審計方案》，經內控合規部門負責人批準后執行；四是開出《離崗審計通知書》，開展現場審計工作并確認審計事實，五是出具審計報告，并征求被審計人的意見；最后是由主管行長簽發和發送審計報告，并對發現的問題進行后續整改。
五、關鍵崗位人員強制休假離崗審計工作中存在的困難和問題
當前，商業銀行雖然已經開展了多年的經濟責任審計工作，也積累了較多經驗。但在關鍵崗位人員強制休假離崗審計這一較為特殊的經濟責任審計的實施過程中還存在一些問題和困難，同時也制約著經濟責任審計的發展。
（一）關鍵崗位人員強制休假離崗審計的對象較多，涉及范圍廣，審計工作量大。作為一家內控嚴密的商業銀行，設置的關鍵崗位通常較多，從事關鍵崗位人員也相對較多?？陀^上導致審計對象的多樣化。以工商銀行為例，除去一、二級分行行級領導崗位，各分支機構負責人以及各部門負責人、各科室負責人以外，還有運營類、營銷類等20多個不同類型的關鍵崗位，其中光對公、對私客戶經理的從業人員數量就已十分龐大。因此，理論上關鍵崗位人員強制休假離崗審計對像相比以管理人員為主的經濟責任審計對象要多出很多，客觀上加大了審計人員的工作量。
（二）關鍵崗位人員強制休假離崗審計缺少統一、有效的評價指標，審計質量較難把握。由于商業銀行關鍵崗位人員一般分為各分支機構承擔管理責任的人員和承擔業務經辦直接責任的崗位人員兩類。前一類人員的離崗審計即是傳統的經濟責任審計，其審計內容、范圍、評價指標等均已形成了一套行之有效的固定模式，審計工作可以按圖索驥，能夠較好的把握審計質量。后一種類型即為本文重點探討的適用強制休假離崗審計的關鍵崗位人員。這類人員眾多，涉及營銷、運營、操作等不同工種，對于這類人員的審計還未能形成統一的審計評價指標，也沒有相對標準化的審計模式，對審計質量不易把握。例如對客戶經理的審計、對大堂值班經理的審計，除對其履職情況進行了解外，很難找到其他評判標準，再加上商業銀行崗位設置和崗位職責未能完全標準化的情況下，審計工作更難以規范。
（三）基層審計人員素質、力量較為薄弱。當前，商業銀行的審計工作基本采用“分層審計，下查一級”的模式。對關鍵崗位人員的審計一般以承擔較多經營任務的基層支行開展。由于要承擔各類經營任務，支行審計人員的數量和素質一般較難得到保證，獨立性也相對較弱、缺乏專業審計人員，從而給基層支行的關鍵崗位人員離崗審計工作帶來了一定的困難。
（四）離任審計過程中各職能部門較難充分協調。
按照現有的管理辦法和慣例，商業銀行關鍵崗位人員強制休假離崗審計工作一般由人事部門根據崗位輪換計劃提出。但在實際工作中，往往只有審計部門單槍匹馬實行審計。由于各部門審計、考核和調查的組織形式和考核標準不一致，在時間上往往不能統一進行，從而造成審計工作不充分。
六、完善關鍵崗位人員強制休假離崗審計工作的對策和措施
鑒于關鍵崗位人員強制休假離崗審計存在以上一些問題和困難，本文結合工商銀行近年的審計實踐，提出一些完善該類審計工作的對策和措施。
（一）結合商業銀行運營管理實際，完善關鍵崗位設置，建立規范的輪崗機制。由于開展關鍵崗位人員強制休假離崗審計的前提是關鍵崗位人員未能按照要求進行輪崗。因此，商業銀行根據本行實際，科學合理的設置關鍵崗位，建立規范的輪崗機制是減少審計工作量的有效方式。商業銀行需定期更新完善關鍵崗位目錄，做好人員儲備，每年制定輪崗計劃并認真執行，對于客戶經理等營銷崗位則應定期更換其服務對象，實施“輪戶”管理，從而大量減少需開展強制休假離崗審計的對象。
（二）建立標準化的崗位職責和工作流程，推進關鍵崗位人員工作質量評價規范化。由于對關鍵崗位人員的審計缺乏標準和評價指標。因此建議商業銀行對本行的所有崗位進行梳理，制定統一的崗位職責，明確工作內容和要求。同時梳理關鍵崗位操作過程中的風險點，將關鍵崗位的工作流程標準化，以流程圖的形式進行固化。如此，審計人員則可以按照標準化工作職責和操作流程對關鍵崗位人員的履職情況進行客觀評價，并對相應風險點的控制情況進行審計分析，從而保障審計規范，提高審計質量。
（三）加強對基層審計人員的培訓和指導，提高審計人員的素質。由于基層審計人員素質、力量較為薄弱。為保障基層行的審計工作質量除需加強人員保障外，還必須加強對基層審計人員的培訓和指導。上一級審計部門應定期組織培訓，提高基層行審計人員的理論修養。在開展審計工作時，要有計劃的征調基層審計人員參與，在實踐中提高基層審計人員的審計水平。另外，上級行審計部門應考慮制定并下發類似于《經濟責任審計手冊》等內容的指導意見，指導基層審計人員開展經濟責任審計工作，保障審計工作的標準化和規范化。
銀行調查報告范文3
電子銀行推廣情況調查報告：
中國農業銀行溫州市分行自助設備客戶問卷調查表(選擇部分)
調查人數：57人
學歷：高中以上54人;初中1人;小學2人;
年齡：20歲以下：0人; 20-35歲54人;36-50歲3人;
一、 您平常使用ATM情況? 偶爾使用占53%
二、 如果您經常使用ATM，原因是什么? 柜臺人太多占94%
三、 您平常使用哪一個銀行的ATM? 農行34% 建行36% 工行14%
四、 您若不常使用ATM原因是什么? 擔心安全問題占73% 不會使用
五、 您是否有通過自助通繳電費，手機費，轉帳? 偶爾使用 95%
六、 您是否有用農行卡在其他銀行ATM上使用? 從不使用84%
七、 如果有使用，原因是什么? 周邊無農行 79%
網點自助設備及電子銀行的出現是一種必然現象，它是銀行臨柜業務的一種拓展和演化。憑借以人為本的服務理念，自助設備及電子銀行以其方便、快捷、低手續費等優勢解決了客戶在日常的柜面業務辦理中所遇到一系列繁瑣的問題。
然從實際使用率上來看，自助設備的使用遠不及我們之前所預測的那么普遍。客戶并非把自助設備作為自己業務的主要服務對象。往往是在柜面排隊現象十分嚴重的情況下，才考慮使用ATM，自助通等自助設備，這已經偏離了當初推出自助設備的本意。
從農行針對客戶的自助設備問卷調查表①中看出，客戶對自助設備使用上存在如下幾個突出的問題：
1、 因為柜面人太多，才使用自助設備。
2、 使用自助設備客戶群的學歷往往是高中以上。
3、 擔心安全問題人不在少數。
而以上這些恰都是目前農行自助設備的使用難以普及的主要因素。
對于客戶使用自助設備的意愿，由被動性到主動性的改變是主要的改善方面。故此，我們應從宣傳上入手，通過媒體、廣告、宣傳手冊、工作人員口述等多元化的方式，來體現出自助設備相對于臨柜服務所體現出的巨大優勢，且讓客戶能真切感受到這樣的優越。使得客戶能從主觀上接受并樂意使用自助設備。并努力讓客戶建立起自助設備和柜面服務是同等服務性質的觀念，自助設備是為客戶開辟了一條新的服務途徑，而不是柜面服務的附屬。如此一來，相信客戶對自助設備的認識上會有很大程度的提高。
從客戶群的學歷上看到自助設備的可操作性不強，人性化不夠徹底。自助設備對于一些低學歷的外來務工人員和老年客戶群體還存在一定的操作難度，從而使得這些客戶通過自助設備不能很好的完成他們所需的業務，也就使他們從另一個方面對自助設備有了抵觸的心態。所以，我們應該從自助設備的研發上著手，通過技術手段讓操作更合理化，人性化。譬如，減少不必要的按鍵，過多的按鍵不僅僅不能讓客戶感覺到快捷的優勢，反而加大了他操作的難度;在自助設備無人操作使用的時候，自動在屏幕上播放使用錄象，使客戶能及時明了操作的規程和步驟;對于非正?；蛱厥獾牟僮饕凶銐虻奶嵝眩尶蛻裘鞔_自己目前處于什么服務狀態，該如何解決，特別是在某些不常見的操作上，因及時給客戶以提醒。
而自助設備的安全性是廣大客戶最為關心的，也是自助設備必須能為客戶提供保障的。特別是如今大量離行式自助設備的迅速增加，特別是在居民住宅區也存在不少的離行式自助設備。在自助設備更加深入老百姓的生活的同時，卻也大大提高了安全隱患。各種以銀行自助設備為工具的犯罪方式層出不窮。許多不能熟練操作自助設備的客戶，時常被犯罪份子利用，蒙騙，而蒙受巨大的損失。同時，自助設備的物理損耗也必須控制在一定范圍之內，自助設備的機械性能必須要有保障。
從目前我實習的網點(綠洲分理處)來看，自助設備時常出現物理故障，為客戶帶來相當長的等待時間。可見，我們應派專門人員定期定點對自助設備進行性能上的檢測，而不是在真正出現故障的時候才對機器進行維修。因為，從明確故障，到請人維修，再到排除故障，這期間必定存在一定的時間量，這也就為ATM等自助設備的客戶群體增添了不少麻煩，增加了他們的等待時間。久而久之，會讓自助設備的使用者產生不滿情緒，故排斥使用自助設備。另外，定期對自助設備進行安全檢測也可以排除一定的安全隱患，使得犯罪份子沒有可乘之機在自助設備上動手腳的余地。減少自助設備被動手腳的可能性，也增加了客戶對自助設備的信心。
對自助設備使用者的操作提醒與警告不應以文字的形式貼在自助設備周圍，這會讓犯罪份子有可乘之機。警告與提醒應當在屏幕上的顯示和突出。
只要在自助設備的高效性、可操作性和安全性上下功夫，那么自助設備使用的普及定成為必然。
電子銀行與自助設備類似，也是柜面業務的拓展。但電子銀行比自助設備的功能更強大，業務種類也更多。憑著電腦和手機的大面積普及，電子銀行作為一種新的銀行平臺模式也漸漸走進人們的日常生活。
溫州農行本月初在茶山大學城所開展的農行網銀送K寶，時尚網購更安全，的網銀推廣活動，舉辦的也是非常成功，非常有效的。
首先，本次活動針對的對象是高校大學生與教職工，客戶群體本身就具備一定的知識底蘊，樂意接受新興事物。同時，大學生網上購物消費也比較普遍，而正符合了網銀的特性，真是物盡其用。選對了客戶群體也為這次活動開了一個好頭。
其次，活動過程中，整個流程比較流暢。通過發放小禮品和在各個生活園區定點辦理以吸引客戶。在客戶量相對集中的中午，C區A+隊隊員們，分工明確，配合良好，使得整個活動進行得忙而不不亂，井然有序。
農行的組辦者，以精神和物質雙方面的獎勵讓我們這些參與活動的隊員有了十二分的積極性，投入到這次活動中并帶來相當不錯的效果。從本次活動來看，農行在營銷策略上還是很有敏銳度的。
作為新興的電子銀行，網上銀行必定會在很多的一段時間內迅速普及，而農行還需要和他行進行競爭。因此，農行的網銀必須要有吸引客戶之處，必須要有有別于他行的特殊的功能和優勢。個人認為，基金買賣，外匯等功能各個銀行所推出的網銀都已具備，并不能顯出農行的特色。農行的K寶其實是一個很好的賣點，它不僅從安全性上使得廣大的客戶對農行有了一個新的認識，同時又滿足了客戶獵奇的心理。將K寶在一段時間內免費推廣下去，會是贏得客戶的一個有力手段。
銀行調查報告范文4
一、解決新增貸款權限上收影響信貸審批效率問題
年初，省行根據總行“不良貸款比率超過％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現狀，發現潛在需求，以《關于申請戶客戶信貸業務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到戶優質客戶單筆新增貸款特別授權萬元及等戶企業合計簽發銀行承兌匯票萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創造了條件。
(一)強化對優質信貸客戶的信貸市場營銷。
在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優質客戶，以其所在行業上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發現其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業務聯動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前個月我行實現對公司、廠等戶優質客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質量。
(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。
良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經理制建設，實現責權利對等。我們以客戶經理制為主線，年初將年信貸專業經營指標通過測算，分解落實到名員工，在全轄推行《信貸專業經營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
二、關于中小企業貸款滿足程度不高問題
(一)有關中小企業信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業的信貸服務，開拓小企業信貸市場，支持小企業發展，中國工商銀行總行于年月日下發關于改進信貸服務、支持小企業發展的意見，提出實行區域化的小企業信貸優惠政策，根據各地區小企業發展狀況和分行經營管理水平，在小企業信貸政策上實行區別對待，分類指導，發揮自身優勢，加大開拓小企業信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業區域化管理重點行。列入小企業區域化管理重點行的主要政策有：
1、調整對小企業的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據小企業的資金結構、財務狀況和經營管理特征，總行制訂了適用于小企業的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業，各行按照統一標準進行評級。
2、調整貸款審批權限，簡化信貸審批環節。對低風險信貸業務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創新貸款產品和擔保方式，推廣循環貸款業務和整貸零償還款方式。對為大企業提供固定配套產品的小企業無爭議的應收賬款，可辦理保理業務。在小企業辦理貸款時，可接受自然人以其財產或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的基礎上，對在開拓小企業信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調動其工作積極性，更加努力地開拓小企業信貸市場。
(二)進一步加強和改進中小企業金融服務的途徑.
針對我市中小企業貸款難、融資難的問題，我行認為應根據我市經濟欠發達的實際情況，轉變經營觀念，開拓業務創新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業的經濟發展。
1、區別對待，優先支持經濟效益好的中小企業發展。對中小企業要樹立效益優先、區別對待的原則，實行“大小并舉，抓優限劣”的信貸政策，在資產負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經濟發展的實際情況，根據我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經濟杠桿，支持中小企業進行產業結構調整、技術升級和產品的更新換代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發展市場的優質產品，對符合國家產業政策、金融政策的資信狀況好、產品競爭力強、市場發展前景好的AA級以上優秀中小企業給予融資支持。
2、轉變觀念，為中小企業提供全方位的金融服務。隨著金融同業競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據企業需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業提供理財服務，加速企業資金周轉，提高企業經濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區內的中小企業進行一次摸底調查，依調查結果分類排隊，確定重點支持中小企業和退出的中小企業名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創新，通過服務創新，為中小企業提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業評級和授信制度、適當下放中小企業流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調查后，積極向上級行進行反映。
(三)建議政府部門解決的問題.
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業發展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業進行投資支持。同時吸收社會大企業、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業提供配套產品或服務、有大型企業定單或有效委托合同的中小企業提供擔保。對資信良好、產供銷狀況穩定的中小企業，可提供變現庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產品和專利產品，可提供知識權利質押，用于新產品開發、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產、土地部門降低手續費用，減輕企業融資負擔，為中小企業融資創造寬松的融資環境。
(一)如何進一步推動消費信貸業務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自年開辦個人住房貸款以來，嚴格執行人民銀行和總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規定，在調查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經濟環境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經研究決定，于2002年4月初對個人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現困難的情況下，由擔保公司代償，達到條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：
(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現，如一旦出現，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經濟環境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發放的筆、金額萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業者發放的貸款筆，金額萬元。目前主要存在以下三個問題：
(1)由行業管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數借款人不愿到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經營的基礎上，認真考查借款人的經濟實力及經營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經辦理公證手續的基礎上，在對借款人前，還需辦理公證、強制執行手續，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協調有關部門予以免收。
2、貸款發放時，由于產權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協調一致辦理，手續都很順暢，但執行、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態度。如：在對借款人進行強制執行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協調各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發現交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：購物中心的門市房在處理過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執行費萬元，交易費、確權費等萬元，抵押登記費萬元，共計萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。
(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產權交易中心舉行的房地產交易會，散發宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現場辦公余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續對大的住宅小區實施上門服務。
3、為了將住房信貸業務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發商開發面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區我行也為其辦理按揭。
4、延續以往做法，對借款職業收入穩定問題，不是生搬硬套，而是根據具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
銀行調查報告范文5
據中國電子商務協會近日公布的一份調查報告顯示，網絡銀行技術、CA認證、社會征信體系、安全問題等這些曾經被視為困擾網絡銀行在中國發展的舊問題依然沒有在技術上得到突破，國內網絡銀行的發展正面臨五大瓶頸。
一是網絡經濟市場需求不足，交易規模小，效益差。中國的許多傳統產業如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產等都已開始引入電子商務，但規模和效益還微不足道。
二是市場文化尚不適應，網上交易的觀念和習慣還有相當差距。網絡經濟存在的問題同時也是網絡銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網絡經濟的優點，但同時也是弱點?？蛻魧W上交易是否貨真價實心存疑慮，數字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網費用較高等導致網上客戶層面較為狹窄，數量較少。第三，人們的觀念及素質還跟不上網絡技術的發展。網上交易不僅需要網絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網絡技術的熟練掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當的差距。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內不可能帶來回報。因此，一些商業銀行抱著等待、觀望的態度。
三是信用機制不健全，市場環境不完善。個人信用聯合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發育程度低，許多企業不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發展?；ヂ摼W具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網絡經濟的健康發展。其次，在網絡經濟中，獲取信息的速度和對信息的優化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業銀行網上支付系統各自為政，企業及個人客戶資信零散不全，有關信息資源不能共享，其整體優勢沒有顯現出來。第三，海關、稅務、交通等電子支付相關部門的網絡化水平未能與銀行網絡化配套，制約了網上銀行業務的發展。
四是金融業的網絡建設缺乏整體規劃。就目前國內網上銀行業務的基礎環境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用“網上訂購，網下支付”的辦法。雖然工、農、中、建四大商業銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業結合不緊密，造成網絡金融市場規模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統業務的電腦化上。同時，商業銀行乃至整個金融業的網絡建設缺乏整體規劃，使用的軟、硬件缺乏統一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統。
銀行調查報告范文6
對本次調查的幾點說明
(1)本次調查的截止日期為2012年6月30日。調查和統計的范圍是銷售到中國內地的機組式柔性版印刷機，不包括銷售到香港特別行政區、澳門特別行政區、臺灣省，以及出口到國外的機組式柔性版印刷機。
(2)本次調查僅統計分析了機組式柔性版印刷機的裝機量及增量情況，衛星式柔性版印刷機和層疊式柔性版印刷機未在統計分析范圍之內。并且，未統計用于涂布上光的單色柔性版印刷機組。
(3)與往年相同，本次調查仍主要采取直接向柔性版印刷機供應商發送調查問卷的形式獲得相關數據，但同時為了更深入、全面地了解市場的真實情況，除問卷調查外，我們還咨詢了行業協會、業內專家、部分參與調查的供應商以及一些柔性版印刷企業，最后將所有信息進行整合、對比、統計和分析。
(4)本次調查共收到7家供應商反饋的8份調查問卷（一家供應商可能和銷售多個品牌的機組式柔性版印刷機）。需要特別說明的是，活躍在國內市場上的機組式柔性版印刷主流供應商都參與了本次調查，并提供了連續、完整的統計數據。
裝機量超過1200臺
調查結果顯示，2011年7月1日～2012年6月30日，又有156臺全新的機組式柔性版印刷機在中國內地的25個省、市、自治區投入運轉。截至2012年6月30日，中國內地共安裝機組式柔性版印刷機1230臺，總量超過1200臺，增長率達14.5%。這已是自2006年《印刷技術》雜志開展調查以來，中國內地機組式柔性版印刷機裝機量連續6年實現兩位數增長，同時也是連續4年實現“增量過百”，體現出了中國內地機組式柔性版印刷機市場持續升溫的趨勢。2006～2012年中國內地機組式柔性版印刷機裝機量見圖1。提供反饋數據的柔性版印刷機供應商和各品牌機組式柔性版印刷機的裝機量及增量（截至2012年6月30日）詳見表1。
在1230臺裝機總量中，國產機為927臺，占75.4%，增量為141臺；進口機為303臺，占24.6%，增量為15臺。通過比對2006～2012年國產機與進口機所占比例，可以清楚地看到，進口機在裝機總量中的占比逐年下降，由2006年的51.0%下降到2012年的24.6%；國產機的占比則逐年提高，由2006年的近50.0%提高到2012年的75.4%，已經在中國內地機組式柔性版印刷機市場中占據主導優勢。
從國產品牌的裝機量座次來看，意高發以354臺的成績仍然穩坐“頭把交椅”，這已是其連續6年排在榜單首位，其裝機量占機組式柔性版印刷機裝機總量（1230臺）的28.8%，占國產機總量（927臺）的38.2%；排在第二位的仍為東航，裝機量為265臺，占裝機總量的21.5%，占國產機總量的28.6%；接下來是紫光和德鑫，分別占裝機總量的5.4%和5.0%。在裝機量增長率方面，國產品牌機組式柔性版印刷機在過去一年的增速均達兩位數，排在首位的仍是東航，增長率高達34.5%，接下來依次為意高發20.0%、德鑫15.1%、紫光10.0%。
從進口品牌來看，在裝機量方面，位列第一的依然是麥安迪（不包括康可），這已是其連續7年蟬聯奪冠，裝機量為96臺，遙遙領先于其他進口品牌，占進口機總量（3 0 3臺）的31.7%。由此可見，幾年來，麥安迪在中國內地市場一直保持著穩定的發展勢頭。在裝機量增長率方面，排在第一位的仍然是基杜，增長率高達77.8%，雖然這主要歸因于其進入中國內地市場相對較晚、裝機量基數較小，但也真實地反映出其良好的銷售勢頭和不俗的市場表現；排在第二位的是億迪，增長率為40%。
注：裝機量及增量為《印刷技術》雜志根據調查反饋數據所做的統計
區域格局日趨明顯
在本次統計的1230臺機組式柔性版印刷機中，除9臺設備的安裝地區不明確外，其余1221臺設備均有十分明確的分布，各地區的裝機量及排名情況見表2。
調查結果顯示，仍未實現裝機量“零突破”，中國內地已安裝機組式柔性版印刷機的省、市、自治區仍為30個。以廣東、上海、浙江3省市為代表的“第一梯隊”，裝機量均已超過150臺。其中，廣東以210臺（進口機76臺，國產機134臺）的裝機量遙遙領先，連續7年雄踞榜首，約占中國內地機組式柔性版印刷機裝機總量的17.2%；上海和浙江的裝機量分別為161臺和155臺。身居“第二梯隊”的省份江蘇和山東，裝機量分別是94臺和90臺。
同時，通過對比2006～2012年的區域裝機量排名可以發現，廣東、上海、浙江、江蘇、山東5省市已連續7年占據區域裝機量前5名，另外，北京、云南和四川已連續7年位列前1 0名。也就是說，這8個省市的機組式柔性版印刷機裝機量一直排在前10名，始終保持著良好的發展態勢。
裝機增量方面，自2010年以來，廣東、上海、浙江一直穩居裝機增量排行榜三甲。本次調查中，廣東以22臺的成績拔得頭籌，上海和福建分別以21臺和16臺的成績入圍三甲，浙江（14臺）和江蘇（11臺）分別排在第四位和第五位，另外，湖北的裝機增量也達到了10臺。而且，今年裝機增量為零的省、市、自治區比上年減少了1個，僅為6個，已經非常接近歷年來的最低值—5個（2009年的數字），這也是我國內地柔性版印刷市場逐步走出金融危機陰影、恢復強勁發展勢頭的佐證之一。
如圖2所示，將三大印刷產業帶進行對比，珠三角地區（指廣東）裝機量為210臺，約占裝機總量的17.2%，增量為22臺；以上海、浙江、江蘇為主體的長三角地區裝機量為410臺，占33.6%，增量為46臺；環渤海地區（北京、天津、山東、河北、遼寧）的發展仍滯后于珠三角、長三角地區，裝機量為210臺，占17.2%，增量為24臺。三大印刷產業帶的裝機量累計為830臺，占裝機總量的68.0%。可見，三大印刷產業帶仍以絕對優勢繼續引領中國內地機組式柔性版印刷機市場的發展，特別是長三角地區以46臺裝機增量的成績第6次榮登三大印刷產業帶裝機增量之首。
從傳統的地理分區來看，華東地區（上海、江蘇、浙江、安徽、江西、山東）仍然排在首位，裝機量為542臺（以上海和浙江為首，分別為161臺和155臺），占裝機總量的44.4%，增量為60臺；華南地區（廣東、廣西、海南、福建）的裝機量為286臺（以廣東為首，210臺），占23.4%，增量為41臺；華北地區（北京、天津、河北、山西、內蒙古）的裝機量為128臺（以北京為首，48臺），占10.5%，增量為19臺；西南地區（重慶、四川、貴州、云南、）的裝機量為107臺（以四川和云南為首，分別為45臺和43臺），占8.8%，增量為18臺；華中地區（河南、湖北、湖南）的裝機量為87臺（以湖北為首，4 9臺），占7.1%，增量為14臺；西北地區（陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆）的裝機量為4 8臺（以陜西為首，3 4臺），占3.9%，增量為2臺；東北地區（黑龍江、吉林、遼寧）的裝機量為23臺（以遼寧為首，9臺），占1.9%，增量為2臺。2012年國內各地區機組式柔性版印刷機裝機量占比如圖3所示。
幅面與應用
本次調查還特別增加了針對不同幅面機組式柔性版印刷機裝機增量的統計，參與本次調查的7家供應商中，意高發、東航和德鑫三家供應商能夠提供窄幅、中幅和寬幅三種不同幅面的機組式柔性版印刷機，其余幾家供應商目前提供的僅為窄幅機組式柔性版印刷機。
調查結果顯示，2011年7月1日～2012年6月30日，中國內地新增的156臺機組式柔性版印刷機中，窄幅機為52臺，占裝機增量的33.3%；中幅機為57臺，占36.5%；寬幅機為47臺，占30.1%，如圖4所示。
在東航、意高發和德鑫三家公司中，東航和意高發進入機組式柔性版印刷機制造領域較早，市場優勢更為突出。對比這三家公司2012年不同幅面機組式柔性版印刷機的裝機增量數據可知，在窄幅機組式柔性版印刷機方面，東航具有較為突出的優勢；在中幅機組式柔性版印刷機方面，東航和意高發可謂勢均力敵，不相上下；在寬幅機組式柔性版印刷機方面，意高發則更勝一籌。相比之下，德鑫雖然起步稍晚，規模較小，但憑借其扎實的市場推進和周到的客戶服務，也打開了一片天地，特別是在中幅機組式柔性版印刷機領域的優勢比較突出。
在窄幅機組式柔性版印刷機領域，紫光也是值得關注的國產品牌之一。多年來，紫光在國內柔性版印刷市場一直處于平穩增長之中，且主要瞄準的是高端市場，并取得了一定的成績。例如，名列歐洲標簽印刷業前三強的強國諾科標簽集團的全資子公司諾科（杭州）有限公司于2011年購進了紫光YR420WZ卷筒紙柔性版印刷機，這是在華外商獨資企業首次采購國產柔性版印刷機，充分體現了外商對紫光制造的高端窄幅機組式柔性版印刷機技術和質量的認可。
從應用領域來看，窄幅機組式柔性版印刷機主要應用于標簽、紙盒、紙袋、紙杯等印刷。調查顯示，窄幅機組式柔性版印刷在標簽印刷領域正獲得較快增長，國內相當一部分標簽印刷開始關注并引進窄幅機組式柔性版印刷機，以替代傳統的凸版印刷方式。特別是華東、華南地區的標簽印刷企業，理念先進，對于柔性版印刷的認可度和較高。而且，由于標簽對印刷質量要求較高，也帶動了高清網點、平頂網點制版技術等創新技術的應用，并進一步促進柔性版印刷質量的大幅提升。
中寬幅機組式柔性版印刷機主要用于紙袋、紙杯、紙碗、紙箱預印、裝飾紙印刷等，特別是在紙箱預印、裝飾紙印刷領域取得了不錯的成績。值得關注的是，一直在質疑聲中摸索前行的中小學教材柔性版印刷項目也有了突破性的進展，目前已經有11家出版社與上海印刷（集團）有限公司簽署了20個品種、100萬冊秋季教材柔性版印刷協議。這一信息引起了行業各方的強烈關注。盡管中小學教材柔性版印刷項目仍處于試驗性的探索階段，且目前主要是政府推動，但其作為一種創新之舉，對于中國柔性版印刷業發展所起到的積極推動作用還是不容否定的。
