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銀行從業公共基礎范文1
（廣西國際商務職業技術學院，南寧 530007）
（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）
摘要： 通過分析廣西國際商務職業技術學院金融專業學生銀行從業資格考試通過率不高的原因，圍繞提高銀行從業資格考試通過率，從課程考核、教師、學生等方面提出金融專業教學改革的措施與設想。
Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.
關鍵詞 ： 金融專業；教學改革；銀行從業資格考試
Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination
中圖分類號：G71 文獻標識碼：A
文章編號：1006-4311（2015）02-0277-02
0 引言
《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》（國發[2014]19號）明確提出，高職教育要服務需求，就業導向，推動五個對接：“專業設置與產業需求對接，課程內容與職業標準對接，教學過程與生產過程對接，畢業證書與職業資格證書對接，職業教育與終身學習對接”。高職院校應主動構建符合國家職業標準、以能力為本位的考核評價體系，積極開展教學改革，適應新形式、新要求。
近年來，廣西經濟迅速發展，到2020年將建成區域性金融中心，南寧市大力實施“引金入邕”戰略，銀行機構入駐南寧的數量快速增加。隨著經濟發展水平的提高，經濟的金融化程度越來越高，銀行業對人才的要求也越來越高，通過銀行從業人員資格考試才能增加從事銀行業的就業砝碼。而誘人的薪資及良好的發展前景，使銀行業近年來成為炙手可熱的黃金職業，也帶動了銀行從業人員資格考試的“熱潮”。因此，有必要針對銀行從業資格考試的特點和要求，采取各種措施，幫助金融專業學生提高銀行從業資格證的獲證率，提高學生就業競爭力。
1 現狀分析
中國銀行業從業人員資格考試是銀行從業人員入門的初級基礎考核，由中國銀行業從業人員資格認證辦公室負責組織和實施的，銀行從業資格考試分公共基礎科目和專業科目（個人理財、風險管理、個人貸款和公司信貸），公共基礎科目為必考科目，專業科目可自行選擇任意科目報考?？荚囆问讲扇∪珖y一考試、閉卷、計算機考試方式進行，有題庫，隨機抽的題?？荚嚂r間為120分鐘，全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題，題量145題左右。
廣西國際商務職業技術學院現有投資與理財、金融保險、證券投資與管理三個金融高職專業，鼓勵學生參加職業資格考試。目前，學生在校期間參加銀行從業資格考試的通過率約為15%，通過率總體偏低。
2 通過率低的原因分析
廣西國際商務職業技術學院學生參加銀行從業資格考試的通過率偏低，其原因主要存在于三個方面：
2.1 課程考核方面
2.1.1 該?，F行的金融課程考核偏重期末考試，學生對平時學習的重視程度不夠。專業課程的期末總成績一般由平時成績和期末筆試成績組成，平時成績（考勤，平時作業完成情況等）占30%，期末筆試成績占70%。在實際的課程考核中，平時測驗次數偏少、難度偏低，平時成績占比較低，平時成績對總成績影響不大，學生的平時學習相對放松，形成了考前臨時突擊的習慣。由于銀行從業資格考試的題型均為客觀題，部分學生心存僥幸，不認真備考，考試答題靠猜，導致通過率偏低。
2.1.2 現行的金融課程考核主要采取紙質化筆試，學生不適應資格證考試的現代化考試手段。學生的平時測練和期末考試都是紙質試卷筆試，而銀行從業資格考試為無紙化機試，由于平常沒有得到充分訓練，學生對考試手段陌生，計算機操作不熟練，容易造成情緒緊張。對操作手段的不適應影響了學生的考試成績。
2.1.3 銀行從業資格考試內容的覆蓋面廣，學生備考難。銀行從業資格考試的題量大、知識點多、覆蓋面廣，要求識記和掌握的內容多，學生準備考試有一定難度。
2.2 授課教師方面 該校金融課程教學的授課教師隊伍由專任教師、校外兼職教師組成，擁有扎實的金融理論知識和一定的銀行從業經歷。不過，在針對銀行從業資格考試的教學與指導方面，有些工作存在一定不足。
2.2.1 課程內容與職業標準對接不夠。對課程的開發和對課程的把握能力欠缺，參照職業標準對教材內容進行取舍的能力有待提高，課程教學大綱與銀行從業資格考試大綱不一致，不善于總結分析考試規律。
2.2.2 教學活動的設計和調整不夠優化。在教學過程中，未能根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計教學活動的能力有待加強。
2.3 學生學習方面
2.3.1 基礎水平因素 從歷年招生情況來看，該校金融專業學生錄取分數線較省內同類高職院校偏高，但與本科生相比，學生的基礎知識不夠扎實，要深入理解和掌握金融基礎知識，存在一定困難。
2.3.2 學習態度和能力因素 該校金融專業學生的學習目標不夠明確，缺少學習規劃和職業規劃，并且考證通過的自信心不足，考證備考積極性不夠，備考的主動性偏低。再加上學習能力和學習方法有待加強，導致考證成績不夠理想。
3 改進建議
3.1 改革課程考核方式
3.1.1 實行多元化考核 課程考核上，將職業資格考試貫穿課堂練習、平時作業、模擬考試、期末測試等課程考核的全過程，診斷性評價、形成性評價和總結性評價三種評價類型有機結合，將側重點放在診斷性評價和形成性評價上，反映出學生的綜合能力和實際水平。課程考核的最主要功能是幫助學生不斷提高自己，盡可能讓學生平常多練習。老師教和學生自學有機結合，如果平常測試不合格，學生可以反復自我訓練，熟悉考試題型，把握考試難度，多次鑒定，不懂的教師給予指導，在平常測試中積累知識，提升自我，以練促學，從而提高考試通過率。
3.1.2 逐漸實行網上測試 通過在網上建立試題數據庫，自動生成電子試卷，學生可通過在線進行自我練習或測試。利用現代信息技術實現試題庫管理系統，具備題庫管理、自動組卷、在線考試、自動閱卷、指導答疑等功能，滿足課程訓練與考核的要求。讓學生熟悉這種考試形式，以訓練促考證。
3.1.3 構建課程考核試題數據庫 針對銀行從業資格考試大綱和考試要求，收集和編制銀行從業資格考試歷年真題和模擬題資源，并且完善試題答案、試題難度和區分度、重要程度等信息，平常測試中模擬銀行從業資格考試出題難度，讓學生在平常反復的訓練中較全面掌握知識點。
3.2 對教師的要求 建設一支優秀的雙師型教師團隊是提高高職教育的質量和吸引力的關鍵之一。對教師進行培養培訓，充分發揮來自企業的教師的作用，使專兼教師優勢互補，取長補短。加強與銀行證券、金融培訓機構合作，與企業合作建立了良好的實訓協作關系；專門配備實踐經驗豐富、業務能力強的專兼職實訓指導教師。同時改革教學評價模式，發揮教師的積極性與能動性，提高教學效能。
3.2.1 做到課程內容與職業標準對接 將銀行從業資格考試科目整合到課程體系中，把《銀行從業基礎與個人理財》、《職業從業資格考證》科目內容融入到專業課程中，培養學生從事相關崗位工作所需要的基本知識和職業素養，促進課程內容與職業標準對接，并且在一些專業課程中將銀行從業人員資格考試用書選定為教材。教師要不斷學習，提升自己的專業素質，校企合作，到企業鍛煉，增強自身的實踐能力。教師應認真學習研究銀行從業資格考試大綱，平時注意搜集歷年考試真題，總結考試規律，有針對性地布置作業，讓學生多學多練，從而以訓練促考證。
3.2.2 加強教學反思，改進教學方法 對金融專業的學生加強實踐動手能力的培養，從新生一入校第一至第四個學期都有《金融操作技能》的實踐與技能訓練課程，《金融操作技能》第一個學期為教師教學；第二、三、四學期是在期末進行測試，教師教授和學生自學相結合。多運用實踐教學、互動模式、案例教學等方法，強化教學、學習、實訓相融合的教學活動，設計出富有彈性的課堂教學活動，根據學生的學習興趣、知識水平、理解力和課堂表現靈活調整，創造性設計課堂教學，利用現代信息化教學工具，提高教學活動效能，激發學生學習興趣，從而提高學生考取銀行從業資格證的通過率。
3.3 對學生的管理
3.3.1 提升學生自信 注重知識在實踐中的延展，充分發揮學生的主動性和創造性，讓學生參與課堂，在課堂討論中發掘自身潛能和發現自身的不足，不足的加以彌補，不斷積累金融基礎知識。課外組織學生參加校內外大學生銀行技能競賽，自全國大學生銀行技能競賽首次舉辦以來該校已連續2屆奪得一等獎，學生的金融操作技能在全國遙遙領先，激發學生練習技能的熱情，營造學生練習技能的良好環境，增強學生的基本業務技能。增強學生綜合素質，給個性發展提供了良好的環境氛圍，不斷提升學生自信。
3.3.2 端正學生學習態度 幫助學生確立學習目標，做好職業規劃，加強校企合作，工學結合，讓學生在實踐中感受到現代社會競爭日趨激烈，明白只有不斷學習不斷充實完善自我才能立于不敗之地，激發學生自我提升的效能感。
3.3.3 實行“雙證制” 將人才培養與就業崗位對接，高職院校學生畢業時必須取得畢業證和相關崗位的職業資格證這兩類證書才能順利畢業。給學生適當壓力，強化學生學習，激發學生學習潛能。學生學習的內在因素和外在因素有機結合，共同起作用，讓學生逐步增強自學能力，不斷獲取知識和技能，提高考證通過率。
參考文獻：
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銀行從業公共基礎范文2
[摘要]銀行卡的使用逐漸普及，已由傳統的存取款和消費拓展到跨行轉賬、代收代付、信貸還款等領域?；诎l展的需要，銀行卡公共支付系統中各要素要按照流程密切配合，形成整體的網絡體系。本文探討在網絡化的時代下銀行卡業務的自我變遷和適應之道。
[關鍵詞]網絡系統整體性動態性協同發展
開展與百姓生活密切相關的諸多公共行業合作，是中國銀聯廈門分公司（簡稱廈門銀聯，以下同）提高市場拓展能力和產業服務能力的重要手段，進一步拓展了銀行卡應用領域，實現通用好用，還讓廈門市民實實在在地享受安全、便利、快捷的銀行卡優質服務，體現銀聯的社會責任和品牌形象。
一、業務介紹
廈門的銀行卡公共支付業務系統已經成為一個跨銀行的以代收代付業務為主的綜合處理系統，下面具體介紹幾種基本業務的實現方式、流程，其他終端繳費渠道都是在此基礎上發展起來的。
1.批量代收。是指公共支付業務處理中心采用標準化文件的方式,定期在收費單位和銀行間傳遞委托人委托和繳費信息,并實現資金從委托人銀行賬戶向收費單位結算賬戶流動的結算方式。
2.實時代收。實時代收是指公共支付業務處理中心實時在收費單位和銀行之間傳遞委托人信息和繳費信息，確認委托是否成功、繳費是否成功，并實現資金從委托人銀行賬戶實時扣取，并通過銀行同城清算系統向收費單位對公賬戶入賬的一種結算方式。
3.代付業務。工資業務是一項典型的代付業務，采用的是批量傳送文件的方式，實現資金由單個賬戶向多個賬戶的轉賬過程，對銀行卡而言，是反向資金流的應用。工資業務系統的最大特點就是能夠實現由職工自主選擇銀行卡，并在工資的同時，同步實現代扣個人所得稅、住房公積金等。另外還有社保資金的社會化發放，信托公司理財資金的退本分紅等。
二、公共支付類增值業務產生背景
1.主要外因。從銀行的角度來看，銀行獨立開展代收代付業務不僅承擔很多免費工作，還需要面向多家收費單位，增大了銀行成本，銀行充當了客戶與收費單位的聯系人，增加了工作的難度，影響銀行的主營業務。銀行為了拓展繳費業務，不得不自行研發相應系統，增加了銀行的負擔。
銀行卡業務的發展普及，銀聯跨行網絡的成熟應用，為公共支付中心的成立奠定了物質基礎。如何更大限度、更大范圍地發揮網絡功能優勢，服務社會大眾，改善居民生活品質，已成為一種社會需要，而這些功能的實現由銀行卡網絡中心作為第三方機來承擔也更為合適的。
2.主要內因。拓展公共支付業務的內因是適應公司自身業務發展的需要。為充分體現銀行卡聯網聯合、通用好用的專業優勢，利用已經構建的相對完善的銀行卡網絡轉接平臺，積極開拓公共支付業務，豐富業務品種，充分發揮網絡優勢，達到業務量的整體發展，徹底改觀銀行卡的受理環境。
三、發展公共支付業務的意義
1.對廈門銀聯的意義。廈門銀聯的代收付業務系統保持了多項的國內首創，其中許多應用案例直到今天仍保持國內惟一的典型應用。(1)發展公共支付業務是傳統POS業務的重要補充，能夠進一步擴大銀行卡應用范圍，改善銀行卡受理環境，對主營業務產生積極有力的影響。(2)發展公共支付業務充分體現銀行卡聯網通用、聯合發展的宗旨，響應國家“通用好用”的銀行卡發展政策，符合國家利益、群眾利益。(3)發展公共支付業務為提高公司效益找到新的增長點，保障公司的可持續發展。(4)解決當地市民繳費需求，替群眾辦事為政府分憂，加強了與當地政府、各企事業單位、市民的互動。
2.對入網單位的意義。公共支付業務平臺的建設為聯網銀行創造公平有利的發展環境，銀行可以集中精力開展各具特色的發卡業務。公共支付業務平臺的建設也促進銀行代收代付業務從不收費向收費的轉變。并且單一銀行的代收代付業務的種類得到極大豐富，為本行持卡人提供更全面的服務。
銀行從業公共基礎范文3
（一）農村金融資源占有率低。由于國有商業銀行逐步退出農村金融市場，農村金融服務主體主要是農村信用社，農村人口對金融資源的占有率較低。截止2013年末，靖遠縣共有18個鄉鎮、174個行政村、10個社區居委會，總人口47萬人，其中農業人口41.5萬人；銀行業經營機構只有工行、農行、建行、郵政儲蓄銀行、甘肅銀行和農村信用社6家，營業網點43個，從業人員427人，其中：鄉鎮營業網點24個、從業人員270人；按農業人口計算，平均每萬人擁有的農村金融機構網點數僅為0.58個。農村金融資源與近年來農村凸顯的活力經濟發展需求相比，顯得較為滯后，一定程度上弱化了農村金融服務功能的發揮。（二）農村金融服務覆蓋率較低。2013年末，靖遠縣企業數量1261戶、農戶數10.87萬戶，農戶和農村經濟主體獲取金融服務的比例仍然偏小，平均每萬人擁有的POS機、ATM機、轉賬電話分別僅有7臺、1.2臺、6部。在信貸服務上表現也較為明顯，盡管近年來銀行機構新推行了“婦女小額擔保貸款”、“雙聯”惠農貸款、“草蓄設施蔬菜貸款”等惠民貸款，但對農村區域的信貸投入覆蓋率較低，靖遠縣作為一個農業人口占全縣人口88%的農業大縣，農戶貸款僅占總貸款的50%，農戶人均貸款額較全縣人均貸款額的比重低30%。（三）農村資金外流現象仍較突出。截止2013年末，靖遠縣金融機構各項存、貸款余額分別為62.37億元、37.06億元，存貸比59.42%。剔除存款準備金、流轉頭寸、CPI等因素，縣域資金特別是農村地區的資金仍存在外流現象，主要是當前各國有商業銀行特別是農業銀行將資金投向效益較好的城區企業或居民，逐步退出農村市場，2013年，靖遠縣農業銀行主要在農村地區發放了1.8億元“雙聯”惠農貸款，其余在縣域吸收的存款主要投向城區企業和居民；另外，郵政儲蓄銀行利用郵政局在農村的網點開展業務，吸收了一定量的農村資金，截止2013年末，其存、貸款余額分別為4.48億元、1.78億元，存貸差達2.7億元，部分資金上存，也加劇了資金外流。（四）農村金融服務產品創新不足。當前，隨著農村經濟的快速發展，客觀上對金融產品提出了更高的要求。但是靖遠縣農村金融服務主要還局限于存貸款業務，農村經濟交易也大多以現金結算為主，支付結算票據化程度低，新興的網上銀行、中間業務、投資理財等金融產品在農村地區較少涉及，如靖遠縣農村地區銀行卡發卡數量約15萬張，平均2.8個人才擁有1張銀行卡，而城區平均0.7人就擁有1張銀行卡。在農村保險服務方面表現尤其突出，雖然近年來保險業務增長較快，但農村領域保險市場一直發展滯緩，2013年，靖遠縣農村地區保險業保費收入和支出分別占全縣保險業比重的27%和15%，保費收入不到農業生產總值的2%。
二、農村金融發展稟賦缺陷的原因探析
綜上看來，靖遠縣農村金融發展存在眾多缺陷，處于弱勢發展狀況，究其原因，除了“三農”先天弱質性、農村金融制度設計、金融價值取向等因素外，還存在一個共性的根源性因素，那就是農村金融具有一定的“準公共性”，而這種“準公共性”一直以來未有效得到公共財政政策相應的補貼或彌補，從而導致了其弱勢狀況的形成。（一）“準公共性”的分析。公共經濟學中的公共產品理論根據非競爭性和非排他性將所有物品進行分類：一類是私人物品，既具有排他性也具有競爭性；第二類是純公共產品，既具有非排他性也具有非競爭性；第三類是準公共產品，包括具有排他性但不具有競爭性的產品、消費上有競爭性但無法有效排他的公共資源類產品、以及具有較大正外部效應的公共產品?，F實生活中包括農業經濟在內的不少產品和服務由于具有公共產品的部分特性，都可認為是準公共產品或服務，承認這一“準公共性”，有利于深入解釋農村金融發展的深層次問題。（三）農村經濟具有“準公共性”。從我國現階段實情來看，農村經濟和農產品體現了上述公共產品的部分特征，可稱之為準公共產品，這可以從其三個特性來論證：（1）外部性。農業關系國計民生，是社會經濟發展和人類賴以生存的基礎條件，所以農產品及農業生產就帶有很大的正外部性，即個人從其活動中得到的私人利益小于該活動所帶來的社會利益。（2）貢獻性。在我國工業經濟發展的初始階段，國家通過人為地提高工業產品價格與農產品價格的差距（“剪刀差”政策），使農業為第二、三產業長期提供廉價的食品和原材料，為工業化以及經濟社會發展做出了巨大的犧牲和貢獻。即使是當前的市場經濟中，由于農業的天然劣勢和工業生產的效率優勢，“剪刀差”現象仍然存在。（3）弱質性，農業經濟的先天弱質性需要政府支持和保護。如農業生產所需資金大、回收慢，特別是農業基礎設施投資巨大，私人投資難以承擔、也不愿意承擔，同時農業生產面臨較大的自然風險和市場風險，但其高風險并未帶來高收益，相反，由于農業生產成本趨高導致農業比較收益較低。（四）農村金融事實上承擔了一定的“農業補貼”。作為準公共產品，政府十分重視農業，并把農業當作全社會的公共事務予以實施、當作準公共部門予以足夠的支持和保護，以此保證國民經濟的持續、快速、健康發展。而這種支持和保護在國際社會特別是發達國家中，最普遍的是采取“農業補貼”的形式，農業補貼的實質是國家為了補償農業因為“剪刀差”、外部性等導致的損失而對農業進行的應有“賠償”。而我國對農業的財政投入特別是農業補貼一直處于較低水平，而農業經濟依靠自身投入難以完成原始積累，在農業經濟發展巨大的資金需求中，農村金融事實上承擔了部分應由國家負擔的“農業補貼”，由于這種隱性補貼（即暗補）的存在，為“三農”發展提供服務的“農村金融供給”可定位為“準公共服務”，也即農村金融具有一定的“準公共性”。這種“準公共產品”所承擔的暗補至少包括三個方面：（1）低收益率。受農業經濟比較效益低的影響，農村金融的收益率也較低，加上農業貸款點多、面廣、金額小，其管理成本遠高于城區及大額的貸款。（2）高風險性。由于農業保險發展滯后，農業經濟所面臨的自然風險和市場風險容易轉嫁到農村金融上，農村金融風險要高于其他產業貸款。（3）正外部性。由于農村經濟總量小，農村區域的金融機構網點往往微利經營，據測算，靖遠縣金融機構網點的存款保本點在2000萬元至3500萬元之間，而在靖遠縣農村區域中，有近四分之一的網點存款額低于這一標準。由此可見，農村機構網點在提供金融服務中，更多的是滿足“三農”的基本金融需求，在促進農民增收、確保糧食安全和維護社會安定等方面作出了重要的貢獻，其社會效益明顯高于經濟效益，從這種角度來說也存在一定的正外部性。
三、農村金融發展的政策供給
銀行從業公共基礎范文4
（西華師范大學商學院國際經濟與貿易專業2013級）
【摘要】本文通過查閱相關的資料了解到我國現階段的個人信用征信體系建設存在問題，主要包括沒有配套的法律作為保障、沒有足夠多的個人信用信息數據支撐和缺乏行業自律和相關的專業人才；其次，分析了建立良好的個人信用可以帶來的好處，可以規避信用風險、促進經濟發展、提高政府的工作效率、減少犯罪的發生；最后，借鑒西方國家的個人征信發展經驗，再結合我國的實際情況，我國建立良好的個人信用需要從加快征信立法、加強行業協會的作用、建立完善的數據庫以及建立失信懲罰機制等方面入手。
【關鍵詞】個人信用 征信體系 征信監管
征信（Credit Reference）是指專業化的第三方機構依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他M織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等服務，幫助信用交易雙方判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動[1]。最近幾年，隨著我國經濟的快速增長，個人消費信貸業務也在迅速的發展，隨之而來的是銀行因為缺少貸款人過去的個人信用信息，無法準確的判斷每一個人的資信情況，從而產生了巨額的壞賬損失。由于個人的信用的缺失而產生的大額損失，浪費了大量的資源，對經濟的發展造成了消極的影響。所以完善我國的個人信用征信體系和建立良好的個人信用刻不容緩。
一、我國個人征信體系建設的現狀及存在的主要問題
從整體來看，我國在個人信用征信體系的建設中有政府的大力推進，社會經濟發展的強烈需求，已經有了一定的政策、法律基礎和發展空間，也在逐步建立個人征信中介機構，但是遠遠還沒有達到規范化、系統化、科學化的目標?？傮w上來說，現階段我國的個人信用征信體系建設還存在以下幾個問題：
（一）相關的法律法規建設滯后。首先，我國的征信立法工作起步晚，相關的法律法規還不夠完善。如在2005年10月，正式開始實行的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中對個人信息的采集、保存及使用等方面做了相關的要求，用來確保個人隱私和個人信息安全。除此之外，也只有少數幾個省市出臺了與之相關的地方性法律法規。其次，缺少相關的法律法規來支持個人征信信息數據的開放，只有實現了個人信息數據開放，有了準確的數據源，我們才能建立完善的數據庫，實現個人征信信息的共享，在我國由于商業銀行的保密條款限制了個人信用信息數據的獲取，制約了商業銀行的個人信用數據很難向征信公司開放。再次，缺少切實的法律法規來保護消費者的個人隱私。
（二）缺乏大量個人信用數據制約我國個人征信業發展。研究發達國家的征信行業的發展過程，一個國家在個人資信信息數據是否能“透明”是該國征信行業發展的關鍵，征信公司是否能通過公開、合法的途徑獲取個人征信信息數據，是保障一個國家征信行業健康發展的基礎。我國現階段，完整的、合法的個人資信信息數據主要還是來自于政府部門和機構、公共事業收費單位和商家。從現在的情況來看，征信公司還不能公開的獲取政府部門和機構所擁有個人信息，而聯合征信也只有在公共事業、銀行、電信等少數幾個部門間進行。所以總體上來看，現在我國和個人資信有關的數據幾乎是“小圈子”，不對外開放，這個現狀嚴重的影響了我國個人征信業的發展。
（三）行業自律不足、專業人才匱乏。行業協會是一個行業的重要組成部分，它的主要功能是制定相關的行業標準、對從業人員進行教育培訓、促進行業內的交流、維護行業的利益、加強行業自律等。我國的個人征信行業還沒有與之相關的行業協會，個人征信行業自律不足。沒有相關的行業標準（如征信報告的具體格式要求、個人信用信息數據庫建立標準）和行業規范，對從業人員的教育培訓和行業人員的交流更是無從談起。同時，我國的征信行業起步較晚，相關的從業人員較少，大多數高校還沒有設立和征信相關的專業，有的學校甚至沒有和征信相關的課程，這些原因導致了行業專業人員數量稀少、專業技能不高，缺少復合型的信用管理人才。這些方面嚴重的制約我國個人征信業的發展。
二、建立良好個人信用征信制度的意義
個人信用征信制度要求第三方在對個的信用信息進行收集、利用、管理活動必須要遵守的行為規范。個人信用對個人來說，一個人以前的信用記錄想當于個人的另外一張身份證，可以清楚、快速的了解個人經濟行為；個人信用對社會來說，個人信用在推廣信用卡，改革結算支付制度，發展電子支付工具有著十分重要的作用；個人信用對國家來說，國家制定相關的個人征信政策必須要對個人資信情況有一定的了解，才能有針對性的落實和體現民意。在這些方面，個人信用發揮著巨大的功能。具體的來說，可以減少及避免信用風險的發生、促進金融經濟的發展、提高政府工作效率、預防和發現違法犯罪和維護市場秩序和社會穩定。
三、我國建立良好個人信用的措施
銀行從業公共基礎范文5
世界上第一家征信公司于1830年在英國倫敦成立。20世紀以來，隨著市場經濟和信用交易的興起，歐美國家的企業征信、個人征信、資信評級、公共征信等行業發展較快。1932年我國第一家征信公司“中國征信所”組建成立;90年代起隨著對外開放程度不斷深入，我國征信和資信評級業得到長足發展。
信用服務行業是指加工處理企業、社會資產、個人信息，為客戶提供相關信用產品產品和服務的行業，包括企業征信、個人征信、市場調查、資信評級、信用保險、商業保理、商賬追收、信用管理咨詢和信用擔保等業態。國民經濟行業分類將信用服務業分在商務服務業，將其定義為專門從事信用信息采集、整理和加工，并提供相關信用產品和信用服務的活動。
2013年出臺的《征信業管理條例》規定，征信業包括企業征信、個人征信和金融信用信息基礎數據庫等，但未對資信評級業進行明確。綜合已有資料，按照業務開展情況，信用服務業可分為核心業務和衍生業務，前者指與信用信息處理有關的業務，包括征信業和資信評級業;后者指由信用信息處理衍生而來的信用服務其他業務，如信用保險、信用擔保、商業保理、商賬追收、信用管理咨詢及培訓等。鑒于征信、資信評級業是信用服務核心業務，規范管理征信、資信評級業對加強信用服務行業監管具有重要意義，本文主要討論征信、資信評級業的監管問題。
二、我國征信及資信評級業監管的現狀及存在問題
目前我國約有150家征信機構和資信評價機構，2014年業務收入20多億元，2015年初中國人民銀行批準同意8家征信機構開展個人征信業務，標志著我國征信業進入規范、快速發展軌道。
（一）監管現狀
目前，征信及資信評級行業監管主要由中國人民銀行等部門依據《征信業管理條例》及相關政策文件組織實施。一是按照《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》規定，中國人民銀行作為企業征信、個人征信業務的監管部門。二是資信評級業方面，2006年中國人民銀行《中國人民銀行信用評級管理指導意見》，規范信用評級機構在銀行間債券市場和信貸市場開展信用評級業務的行為，發改委、保監會、證監會等部門根據本部門業務管理情況對信用評級機構進行監管（發改委負責企業債發行審批、保監會負責保險資金投資債券事項審批、證監會負責證券市場管理等），因此資信評級業由中國人民銀行、發改委、保監會、證監會等共同實施監管。各監管部門以業務為導向建立了適合本部門業務實際情況的評級機構認可制度，大公國際、中誠信評級、東方金誠、聯合資信、上海新世紀資信等機構擁有所謂“全牌照”業務能力，即可在所有業務中開展資信評級。具體見表。
中國人民銀行等部門按照職責分工主要采取以下監管措施：一是明確行業準入制度，依據相關法規制度建立行政許可制度，規定行業準入門檻，規范征信產品和信用評級結果的提供。如按照《征信業管理條例》規定，從事個人征信業務的機構注冊資本至少為5000萬元，其資格由中國人民銀行審批;從事企業征信業務的機構，需到中國人民銀行備案;從事企業債發行評級的機構需獲得國家發改委的認可備案。二是明確業務管理規則，各信用服務機構依據人民銀行、發改委、保監會、證監會等部門制定的具體領域的業務規則開展工作，違反規則要受到懲戒。三是明確違規責任，通過行政法規、部門規章等形式明確從業機構的違規責任，并規定罰則。
（二）存在的主要問題
一是監管邊界不清晰。資信評級業在各業務領域都有對應的主管部門。由于監管部門眾多，導致對信用評級機構的重復監管或監管缺位，制約行業快速發展。此外，按照規定企業征信機構需要備案，但目前存在部分未備案機構繼續開展業務的情況，相關監管不到位。
二是法規制度不健全。人民銀行雖已出臺信用評級管理指導意見，規定了資信評級業務規則，但由于只是部門規范性文件，約束力不足，無法強制約束其他業務領域。征信業方面，有關業務規則還需完善，需要有關部門出臺《征信業管理條例》配套措施。
三是缺乏行業自律組織。還未建立如證券業協會、銀行業協會之類的全國性信用服務行業自律組織。部分地方雖已建立信用協會，但此類組織難以承擔管理全行業的職能。行業自律組織的缺乏，加大了行政監管部門的管理壓力，也導致整個行業缺乏合力，影響行業總體發展。
四是從業人員總體素質有待提高。我國征信、資信評級業處于起步階段，從業人員數量較少，總體素質亟待提高。近年各省通過信用管理師培訓，相關情況有所改善，但由于信用管理從業人員職業資格鑒定只是推薦性要求，并未強制執行，對提高從業人員水平的約束有限。
三、歐美征信及資信評級業監管的主要特點及啟示
（一）歐洲
歐洲的征信業主要由政府推動，信用服務市場發展沒有美國成熟。主要特點：一是監管部門以央行為主。由于公共信用信息系統由央行主導建設，因此形成以央行為主導的征信、資信評級業監管機制。二是嚴格保護征信數據。1970年德國頒布了世界上最早的信用數據保護法《黑森州信息法》，1995年歐盟頒布《數據保護指令》，歐盟國家在數據保護與跨境數據流動方面處于世界領先地位。
（二）美國
美國企業征信、個人征信、資信評級業務非常發達，出現鄧白氏、標準普爾、穆迪、惠譽等世界性機構。主要特點：一是完善的法規制度體系，共出臺了16項法案（原為17項，其中1項被廢止）。二是完備的行政監管機構。美國沒有專門的信用監管機構，監管職能分散在各個部門，其中銀行系統方面主要包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統、聯邦存款保險公司;非銀行系統方面主要包括聯邦貿易委員會、司法部、國家信用聯盟管理辦公室等。其中，聯邦貿易委員會主要負責擬訂信用管理提案、監督執行消費者信用保護法律，是最重要的信用監管機構。三是齊全的行業自律組織。全國信用管理協會、消費者數據業務協會、美國收賬協會、國際信用協會等行業自律組織為行業監管提供有益補充。
（三）啟示
一是監管制度完備。美國、歐洲監管部門將信用法規制度建設放在首要位置，完備的法規制度體系為行業監管提供強大的制度保障。二是信息主體權益保護有力。歐美兩地都把保護社會主體權益作為征信及資信評級業監管的核心任務，信息主體權益保護能有效促進信用信息的充分流動，有力培育社會對信用服務的需求。三是監管責任明確。不管是多部門共同監管還是以央行為主導的監管，歐美兩地的監管部門職責明晰，各施其職，監管充分有效。
四、規范管理我國征信及資信評級行業的對策建議
（一）建立統一的監管部門
為應對資信評級業監管部門分散等問題，建議統籌協調征信業、資信評級業兩個業態的監管，可以考慮賦予中國人民銀行監管資信評級業的職責，確立中國人民銀行為征信業、資信評級業的唯一監管部門，發改委、保監會、證監會等部門可根據業務需要，與中國人民銀行聯合出臺關于具體領域的評級業務規定。
（二）加強信息主體權益保護
信息主體權益保護是征信業、資信評級業蓬勃發展的生命線。建議中國人民銀行等有關部門高度重視信息主體特別是公民個人的權益保護工作，可根據《征信業管理條例》相關規定，進一步出臺個人信息權益保護相關業務規則，明確對征信機構和資信評級機構保護信息主體權益的要求，確保業務開展有規則、主體權益有保障。
（三）建立全國性行業協會
加大行業自律力度，組建全國征信業協會和全國資信評級業協會，分別負責協調聯絡行業內所有企業，制定會員機構及其從業人員行為準則，建立行業信用約束機制和誠信服務承諾公開制度等。
（四）開展從業人員職業能力評定
銀行從業公共基礎范文6
（一）銀行業占據主導地位，金融業市場規模不斷擴大從金融業內部各行業看，銀行業對金融業運行起舉足輕重的作用，2008-2012年銀行業增加值比重基本保持在80%以上。與此同時，南京市基本形成了以銀行信貸市場為主導，證券市場、保險市場、期貨市場以及貨幣市場等協調發展的格局。貨幣信貸市場保持快速擴張，截至2012年末，銀行類金融機構本外幣各項存款余額為16540.43億元，本外幣貸款余額為13079.32億元，人民幣存貸款總額在副省級城市中均位居第五位。資本市場融資活躍，全市共有上市公司63家，其中2012年新增上市公司5家；期貨公司5家，市場交易額6.7萬億元。保險市場大幅增長，2012年全市實現保費收入235.74億元，其中財產險保費收入84.27億元，人身險保費收入151.47億元，全年賠款和給付支出67.79億元，保險機構數量和保費收入穩居全省第一，保險深度達到3.3%，保險密度達2889元/人。
（二）金融業對外開放成效顯著，金融機構市場化程度較高經過多年的發展，南京金融業對外開放成效顯著?？偛拷洕校壳澳暇┯许n國LIG財產保險公司和菲律賓首都銀行兩家外資金融機構中國地區總部落戶；外資銀行中，有6家外資銀行分行及2家外資銀行代表處進駐南京；外資保險公司目前已達25家。金融機構市場化程度不斷擴大，南京銀行已成功上市，正呈現在全國布局的擴張態勢；南京證券成功托管西北證券、并購金龍期貨，逐步形成多元發展和新盈利模式；紫金控股設立，成為地方金融資源整合與拓展的重要平臺；南京信托重組復牌，進一步提升投融資能力；農村信用社改革進一步深化，農村商業銀行籌建完成并正式開業。
二、南京金融業橫向對比的實證分析
雖然南京金融業總體規模、綜合實力、服務水平都邁上了一個大臺階，但金融業與經濟社會發展的需求相比、與區域金融中心地位的形成相比，還存在一定差距。為客觀分析南京金融業發展中存在的主要問題，本文選擇了2012年GDP總量在7000億元以上及金融業發展較快的城市進行對比分析，從中找出南京金融業存在的不足與差距。
（一）采用模型及數據來源本文采用因子分析方法，分別選取北京市、上海市、天津市、廣州市、深圳市、杭州市、成都市、武漢市、青島市、蘇州市、無錫市及南京市12個城市GDP、金融業增加值等13項指標。數據均來自于各市統計年鑒和統計公報。
（二）模型的建立過程本文使用統計軟件SPSS建立模型，選用下表GDP、金融業增加值等13項指標進行相關性和因子分析。通過計算這13個變量之間的相關系數，可以發現大部分指標的相關系數在0.3以上，表示可以進行因子分析。運用SPSS軟件中的因子分析這一功能，一共提取了三個公共因子，這三個公共因子的累積方差貢獻率達到94.6%，說明這三個公共因子對原指標的信息綜合概括的非常好，根據各因子的方差貢獻率分別分配權重，因子一的權重為：0.7314，因子二的權重為：0.1783，因子三的權重為：0.0903，在計算各城市的因子綜合得分時會用到三個因子的權重。為使提取的因子代表性明顯，對初始因子載荷矩陣進行處理，經過處理后的因子載荷矩陣可以看出，第一個因子基本反映了GDP、金融業增加值、公共財政預算收入、金融機構存款余額、金融機構貸款余額、金融業從業人員數量、保費收入、常住人口數、社會消費品零售總額的情況，可以作為影響金融業發展的“總量因子”；第二個因子基本反映了出口總額、城市居民人均可支配收入，可以作為影響金融業發展的“收入因子”；第三個因子基本反映了實際到賬注冊外資、全社會固定資產投資的情況，可以作為影響金融業發展的“投資因子”。
根據回歸算法計算出因子得分函數的系數，根據這個因子得分矩陣可以得到下面的因子得分函數：通過上表各城市的因子得分及綜合得分對比發現，南京市的三個因子的得分和綜合得分均低于平均得分，其中“總量因子”排在第8位，“收入因子”排在第7位，“投資因子”排在第9位，綜合得分排在第9位，說明南京金融業同發達城市相比還是存在一定差距，尤其是“總量因子”的得分排名在第8位，而“總量因子”對金融業的發展影響程度最大。從因子得分及綜合得分對比可知，南京市金融業發展還存在一些薄弱環節：一是金融業競爭力不強。南京作為江蘇省金融中心城市地位正在逐漸削弱，其不僅要面對上海國際金融中心的直面沖擊，也要面對來自長江三角洲北翼及省內先進市的挑戰。2012年在12個對比城市中，金融業增加值超過2000億元的城市有2個，北京以2592.50億元領先于上海，位居龍頭地位，上海以2450.36億元位居第二；金融業增加值在1000-2000億元之間的城市只有1個，深圳以1819.19億元，位居第三；金融業增加值在800-1000億元之間的城市有4個，按總量由高至低排序為：天津959.03億元、廣州955.30億元、杭州820.04億元、蘇州819.57億元；金融業增加值在700-800億元之間的城市有2個，成都以740.59億元高出南京78.73億元。
南京金融業增加值位居上述8個城市之后，僅分別高出武漢191.75億元、無錫297.72億元及青島330.36億元，競爭力有待進一步提高。二是金融創新的內生動力不足。南京金融法人單位偏少，目前只有江蘇銀行、南京銀行及菲律賓首都銀行三家法人銀行機構，其余都是分支機構；另外傳統金融機構集聚程度較高，金融工具種類仍然偏少，品種體系還不夠完善，競爭過于同質化；新興金融業態發展較為滯后，新型機構均處于成長初期，體系化、產業化仍需相對較長的培育過程。三是金融人才引進和培養機制不健全。目前南京市金融業從業人員以銀行業從業人員為主，證券、保險、期貨、信托、理財等門類人才占比不高，制約南京金融交易市場建設和金融產品創新。
三、南京金融業面臨的發展機遇與對策建議
“十二五”時期，將是南京市經濟進入又快又好發展的上升期，產業、科技、人才和基礎設施優勢進一步發揮，必將為金融業帶來巨大的投資空間和旺盛的資金需求，促進其金融業加快發展。過去五年積蓄的能量將繼續釋放，推動金融改革創新的基礎更加牢固，今后五年是全市金融業進一步轉型升級、加快發展的關鍵時期。與此同時，必須正視全市金融業發展中還存在的薄弱環節，南京金融業的發展必須打破傳統體制機制的約束，以加快發展為目標，以改革為動力，以創新為手段，搶抓新的戰略機遇期，增強南京加快發展的核心競爭力，努力在新一輪科學發展中探索一條符合南京金融業轉型升級之路，為此提出如下對策建議。
（一）注重做優做強法人金融機構，培育壯大金融龍頭企業提升金融業綜合實力、金融增加值占全市地區生產總值的比重，著力推動具備條件的法人金融機構增資擴股、上市融資，培育壯大一批綜合競爭優勢明顯的金融龍頭企業。引進或組建法人保險公司、村鎮銀行、汽車金融公司、融資租賃公司等，進一步完善金融服務功能。擴大金融開放與合作，提高金融業對外開放水平?；拘纬蓢鴥韧舛喾N所有制金融機構共同發展，要素齊備、功能完善、層次多樣的金融組織體系。
（二）注重培育金融要素市場建設，增強金融對經濟的滲透力積極推動信貸保持較快增長，發揮銀行業金融機構支持經濟的重要作用，積極引導金融機構改善資金供給，盤活存量資金，實現年均存貸款增幅、增量持續較快增長。推動金融資源配置的結構調整，加強體制創新、機構創新和產品創新，通過信貸投放、保險保障和直接融資等方式籌措資金?；拘纬韶泿攀袌觥①Y本市場和保險市場協調發展，具有多種融資平臺、具備多種金融交易工具的多層次金融市場體系，進一步增強金融業對經濟的滲透力和支撐力。
（三）注重推進金融要素集聚，傾力打造區域金融中心進一步聚焦河西新城金融集聚區建設，鼓勵金融機構和各類準金融機構進入河西金融集聚區，不斷強化河西金融集聚區的集聚和輻射功能，加快構建新的區域金融服務網絡。優化金融人才發展環境，完善引進和培養金融人才的激勵機制，搭建金融人才服務平臺，著重加大對金融高端人才、金融急需人才的吸引聚集力度。立足南京、服務全省、依托都市圈、著力構建區域內投融資中心、金融運營管理中心、金融中介服務中心、金融服務外包中心，把南京逐步建設成為具有較強的聚合力、輻射力和綜合服務能力的泛長三角重要的區域金融中心城市。
