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互聯網金融調查報告范文1
其中，52%的投資者認為注冊制改革將增加投資者新股選擇數量，抑制上市發行價格過高現象，對股市總體上是利好。48%投資者認為注冊制改革下垃圾股將被多數人拋棄。
為了解青年投資者對證券市場的態度，本次調查首次增加了青年潛在股票投資者，認定范圍為20~29歲之間過去12個月未進行過股票交易的個人。
調查顯示，青年潛在股票投資者主要的投資品種為互聯網理財產品(57%)、銀行理財產品(48%)和公募基金(23%)。
深交所《2014年個人投資者狀況調查報告》
日前，深圳證券交易所完成了《深交所2014年個人投資者狀況調查報告》，為全面掌握投資者狀況，有針對性地做好教育和服務工作，提供了大量一手資料。
此次調查系深交所自2009年以來開展的第六次年度調查活動，調查問卷由深交所投資者教育中心與綜合研究所共同設計，內容包括投資者受教育程度、投資者交易習慣與決策方式、證券公司風險教育及投資者服務狀況、投資者對投資產品的需求及互聯網金融的態度等多個方面。既包括在之前歷年調查基礎上的跟蹤調查，也包含一些新的熱點問題。為保證調查的科學性與嚴謹性，深交所一直委托知名調查機構尼爾森(中國)執行此次調查項目，負責調查問卷的發放與回收統計工作。
根據不同年齡段投資者的特點，調查采用了網絡在線訪問方式。最終取得的總體有效樣本為3649。其中股票投資者有效樣本為3549，最大抽樣誤差
有關調查結果摘錄如下：
一、投資者對股票的投資信心和交易活躍度持續提升
2014年個人投資者對股票投資的信心和交易活躍度都有所提升，主要表現在：
二、七成個人投資者接受過高等教育，創業板投資者受教育程度高于非創業板投資者
三、投資者資產組合多元化程度變化不大，各類投資品種中，公募基金滲透率較上年下降
四、創業板投資者在收益期望和風險承受能力上仍高于非創業板投資者
五、投資者獲取投資信息的渠道使用上較去年略微下降
從板塊差異來看，創業板投資者在信息獲取方面使用的渠道要多于非創業板投資者，平均信息來源渠道為3.8種，非創業板投資者為2.9種。非創業板投資者仍更依賴熟人推薦，而創業板投資者則更注重從股票走勢、公司公告、金融機構研究報告等渠道收集信息后自己做綜合判斷。
六、券商經紀業務競爭白熱化，傭金率維持低值，券商對投資者的服務力度變化不大
七、個人投資者仍普遍認為融資融券交易風險較大，大都持謹慎心態參與交易;大部分投資者認為融資融券對股市是中性或正面作用
八、對于股票期權，投資者了解程度不高，主要持觀望態度
九、網絡銀行、第三方支付平臺及網絡理財等互聯網金融產品滲透率持續加強，投資者對規范P2P網貸行業有強烈期待
調查顯示，第三方支付平臺、網絡理財、網絡銀行是投資者認知度和投資者使用普及率最高的互聯網金融產品，聽說過這三種的受訪者比例分別為87%、85%和79%，使用過或想嘗試的投資者比例分別為70%、63%和52%。對于互聯網金融風險，投資者最擔心的仍是網絡信息安全風險(占受訪者40%)，其次是虛假信息欺詐風險(占受訪者23%)。
對于P2P網貸理財產品，99%的投資者采取了風險控制措施，投資者采用的主要風險控制措施分別為甄選P2P平臺(如考察其股東背景、注冊資金、管理團隊、交易規模、知名度等)(65%)、 投資期限較短、流動性較好的產品(57%)和選擇不同的P2P平臺進行分散投資(52%)。問及如何促進P2P網貸行業健康發展時，投資者最看重的三條措施分別為對投資人的資金進行第三方托管(75%)、落實實名制(73%)、設置一定的行業準入門檻(71%)。
十、青年股票投資者受教育程度更高，但資產量較少，同時投資知識水平和風險承受能力相對更低;此外，超四成青年潛在股票投資者表示希望進入股市，但缺乏相關投資知識
十一、從投資者地區差異來看，華東地區投資者資產量和證券投資知識得分最高，中心城市投資者資產量遠高于非中心城市，但在投資知識得分和股票投資占比上中心和非中心城市相差不大
互聯網金融調查報告范文2
曾幾何時，P2P行業最喜歡金牌加身。在公信力方面，國資系和銀行系首當其沖，成為平臺證明自身實力的招牌。然而，隨著互聯網金融行業的發展與整治行動的進行，國資系呈現出越來越多的問題，而銀行系在網貸之外，進行了更多的金融業務創新。
一位互聯網金融從業者意味深長地對《投資者報》表示，民營的互聯網金融企業是金融創新的“敢死隊”，一旦模式和條件成熟，銀行就能輕而易舉地占領互聯網金融的市場。
記者了解到，銀行在互聯網金融早有布局，幾乎所有的銀行都通過手機客戶端、官網等渠道，提供購買理財產品、轉賬匯款、貸款申請、生活繳費、客服支持等服務。甚至一些銀行還自建電商平臺，提供分期購物等消費金融服務。
業內人士認為，如果能做到將銀行體系的資源為互聯網金融的創新所用，又能發揮互聯網的便利優勢，p少環節降低成本，銀行系互聯網金融平臺發展大有可為。
國資招牌被“玩壞”
“國資”這一名號，在P2P行業經歷了從被追捧到被拋棄的過山車般的過程，投資者對此類平臺的熱情也逐漸降溫。
2016年以來，國資系P2P平臺不曾消停。一會兒是多家國資系平臺被爆出現問題，《投資者報》記者所報道的，壹文財富、羅斯金融、金糧寶等國資平臺，不是提現困難，就是平臺負責人已經跑路。一會兒又是平臺扯的是“假國資”的大旗。
網貸之家數據顯示，截至2017年2月份，正常運營的網貸平臺共2335家，其中國資系平臺數量為171家。目前，共有16家國資系平臺處于停業狀態或是問題平臺。
近日，清算公告的金融橋被質疑是假國資。清算公告顯示，經湖南融橋互聯網有限公司（金融橋所屬公司）股東會議決議提前解散，并已成立清算組開始對本公司進行清算。金融橋官網顯示，平臺是國資控股的國資系互聯網金融平臺。然而，工商信息顯示，金融橋的運營公司湖南融橋互聯網有限公司的股東都是自然人，并無所謂國資股東。
從上述事件看來，P2P平臺自封國資平臺，是為了增強平臺的公信力。但國資的名頭，在平臺出現問題時，并沒有太多的作用。
今年1月13日，于去年6月正式上線的國資系P2P平臺君享金融，因資金斷裂宣告爆雷，其國資背景股東正是浙江光大發展總公司（下稱“浙江光大”）。然而君享金融出事后，浙江光大不承認君享金融與自己有關系。
此舉導致君享金融和浙江光大旗下的另外幾家平臺紛紛“心寒”，陸續退出浙江光大系。2月20日，浙江光大旗下最后一家P2P平臺億好金服公告宣稱脫離光大系，至此，浙江光大旗下已無一家正常運營的平臺，成為名副其實的“光桿司令”。
此外，據媒體報道，去年底有消息稱，國資背景竟能明碼標價賣給網貸平臺，大大折損了國資系這塊“金字招牌”在投資人心中信譽良好、安全性高的形象。
針對國資背景P2P平臺的復雜情況，業內人士表示，由于信息不對稱普遍存在，投資人需要關注國資P2P網貸平臺的具體形式，包括國資股份占比、股東結構以及股東背景情況等，不要盲目相信平臺的宣傳，不要認為國資的平臺就能代表安全。
銀行系P2P平臺滿意度高
在國資背景逐漸失去公信力的同時，銀行系的P2P平臺在投資者中的滿意度逐漸增加。
近日，《2016中國電子銀行調查報告》（以下簡稱“報告”）調查顯示，投資者銀行系P2P平臺呈現出三大顯著特點，一是銀行系滿意度更高：85.0%的投資者對銀行系平臺持滿意態度，相比之下，非銀行系P2P平臺的滿意度總體較低；二是銀行系推薦度高：超九成的投資者會主動或在別人詢問時，推薦銀行系P2P平臺；三是銀行系投資意愿強：51.4%的人表示未來會增加在銀行系平臺上的投資資金比例，相反，42.1%的人會逐漸減少非銀行系平臺的投資比例。
報告認為，對于未來，一方面，超五成的投資者表示，未來會增加在銀行系平臺上的資金比例，這表明銀行系發展潛力大、后發優勢明顯；另一方面，銀行系平臺仍有較大提升空間，多增加創新營銷活動、促進宣傳渠道多元化、提高客服的靈活性與及時性則是重中之重。
事實上，銀行系P2P平臺數量并不多。據《投資者報》記者統計，目前共有8家正常運營的“銀行背景”的P2P平臺。此前，也有一些銀行系的平臺停標、轉型或者退出，但沒有一家平臺跑路。
對此，開鑫金服總經理周治翰指出，銀行系P2P有著嚴謹的風控，項目來源相對優質，也更容易被投資者所信任。即使在發展過程中遇到阻礙，銀行系P2P都平穩退出，沒有出現任何負面的事件。
其中，陸金所與開鑫貸，已經從最初的網貸概念起步，目前已經升級到綜合的金融服務集團。一位業內人士認為，隨著互聯網金融專項整治進入下半場，安全合規取代速度規模逐漸成為行業共識，銀行系平臺的優勢將越發凸顯。
他表示，銀行系平臺的優勢主要體現在項目、風控和公信力方面：銀行在金融體系中相對強勢，優質項目資源傾斜度更高，可以為平臺提供獲取資源的渠道和空間。銀行是關系國計民生最重要的金融機構之一，需要滿足各項監管指標，風控制度、風控經驗都較為成熟。銀行資金實力雄厚，擁有卓越公信力。
銀行系布局互聯網金融有優勢
在關于網貸的監管落地后，有從業者對記者表示，現在正是銀行大規模入場互聯網金融的時候了。因為網貸作為最活躍的互聯網金融創新力量，目前已經觸到監管的可接受程度，各方面的模式和條件都已經成熟。隨著互聯網金融規范整治，不排除各銀行會成立市場化的獨立運營的子公司來進行互聯網金融市場的掠奪。
以陸金所為例，經過最近幾年的業務調整和架構整合，陸金所已轉型為一家定位互聯網財富管理的綜合化平臺。目前，陸金所可以與各金融機構合作開拓標準資產、非標資產的新市場。
新聯在線COO陳智誠對《投資者報》記者表示，銀行肯定是要做互聯網金融的。銀行以前沒有做，是因為不知道監管的底線在哪里。目前合規已經成為金融創新的重要一步，所以現在到了銀行開始布局互聯網金融的時刻。具體哪些銀行會有行動，可以等等看。
周治翰說，如果能做到將銀行體系的資源為我所用，又能發揮互聯網的便利優勢，減少環節降低成本，銀行系互聯網金融平臺發展大有可為。
他說，其實，銀行在互聯網金融早有布局，幾乎所有的銀行都通過手機客戶端、官網等渠道，提供購買理財產品、轉賬匯款、貸款申請、生活繳費、客服支持等服務。甚至一些銀行還自建電商平臺，提供分期購物等消費金融服務。但似乎，現在很多人偏重關注互聯網金融公司對發展普惠金融的作用，卻忽視了銀行在這方面其實起步早、布局程度深、覆蓋面廣。
中國互聯網金融協會的《2016中國互聯網金融年報》指出，2012年到2014年是我國互聯網金融快速發展的階段，以傳統金融機構和互聯網企業加速布局互聯網金融不同業態為主要標志，涵蓋互聯網金融支付、個體網絡借貸、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網消費、互聯網股權融資等多種領域。
互聯網金融調查報告范文3
本文在分析比較網絡征信和傳統征信的優劣之后，認為網絡征信系統將是今后發展的趨勢；進而在分析“平臺征信”和“央行征信”模式優劣的基礎上，指出央行征信模式是目前快速建立互聯網金融征信體系的有效途徑。提出要在完善互聯網金融征信法律法規體系、明確互聯網金融征信行業標準的前提下，推動互聯網金融信用信息納入央行征信系統，建立互聯網金融征信體系的思路。
關鍵詞：
網絡征信；征信體系；央行征信；平臺征信
一、研究背景和意義
征信，就是指對信用主體（市場參與者）的信用或資信狀況進行調查報告的中介服務活動，主要作用是消除或降低信用交易雙方的信息不對稱。征信體系建設是我國社會與經濟發展的必然要求，是我國市場經濟的最新組成部分，是我國創新社會管理的重要內容之一。作為一種新的金融模式，互聯網金融發展迅猛，以互聯網為獨立載體的第三方支付、P2P網絡信貸平臺、眾籌、電商大數據金融、互聯網金融門戶等服務類型，雖然運營形態各異，卻無不深刻改變著金融版圖。近兩年，我國P2P網貸平臺數量不斷增加，然而在急劇擴張的背后頻現的網絡信貸公司“倒閉潮”也暴露了互聯網金融信用體系建設滯后和監管缺失的問題。社會信用體系建設越來越受企業、個人重視，社會信用體系在建設過程中引進互聯網金融征信系統更是迎合了互聯網金融發展的需要，但是如何構建適合我國國情的互聯網金融征信體系，它的模式和架構如何建設，并沒有一套系統的構建實施方法，互聯網金融征信體系的構建也是一個較新穎的課題。目前對我國征信體系的認識與理解還存在很大差異，現在很多人把征信建設歸結為建設一個數據庫、一個信息平臺，或者是歸集一個黑名單。這種理解是有一定局限性的，我們應該認識到征信體系建設是我國深化市場經濟建設過程中完善社會管理制度的一個重要工作，是在構建一種新型的社會運行規則。
二、網絡征信與傳統征信比較
從天貓、螞蟻、芝麻等，我們可以看到網絡商務、互聯網金融、網絡征信體系之間的內在鏈接，可以說網絡征信產業服務鏈已初步成型。網絡征信正在從網絡經營活動中逐漸分離，作為獨立的業態初露端倪。網絡征信服務正在成為網絡經濟與社會發展的重要支撐。
（一）傳統征信：現實財務的小數據。傳統征信是由專業機構通過固定的模型定向采集財務和金融交易信息并對信息進行加工、處理、報告的專業化信用管理服務。傳統征信以美國為代表，以1841年美國鄧白氏公司的成立為興起標志，是目前全世界范圍內普遍存在的征信業態。在我國，傳統征信以人民銀行的征信系統為代表，受《征信業管理條例》約束，機構的設立和業務的開展需要申請相應的牌照，傳統征信的特點有：由征信機構進行專業化、牌照式經營；是“小數據”，以金融交易為核心，集中分析財務數據，一般只有幾十個數據項，主要涉及收入、資產及抵押狀態、擔保情況等，表現的主要是債務狀況；用途主要是預測信用交易風險和償還能力；數據獲取渠道比較狹窄和固定。傳統征信依靠幾個專業機構各自建立物理數據庫，定向搜索一些“小數據”，然后建立固定的模型，之后在數據庫里系統自動地用這些模型對數據進行計算。由于數據項的更新和拓展很慢，所以數據使用者拿到的征信報告與結果是固定格式的、相對靜態的。傳統征信服務依賴于數據庫的覆蓋程度。傳統征信雖然已經發展了比較長的時間，但也不能達到完全覆蓋。美國的征信體系是全世界最發達的，但目前一些公開資料顯示，美國征信系統的覆蓋率只有85%。
（二）網絡征信：網絡行為的大數據。網絡征信是指網絡交易平臺、電商等網絡機構開展的全網海量數據采集處理并直接應用的信用管理服務。網絡征信是通過網上非定向地全面抓取各種數據，獲取海量網絡信息，從而實現對網絡主體的信用軌跡和信用行為進行綜合描述。網絡征信的主要特點有：“大數據”，數據來源廣泛，信息全面，不拘泥于財務，也包括非財務類的，例如社交行為、文字言論、談話語音、圖片等各種信息，具有非常強的社會性。網絡征信在網絡平臺上可以把參與網絡活動的人群都覆蓋到，不用建立專門的機構和數據庫，不需要大量的資金成本和人力、物力進行數據庫傳輸，即不用為了采集數據而采集數據，一切數據與信息都隨著網絡活動自然生成，只要在網上通過平臺或者直接使用大數據搜索與抓取就可以，成本低、門檻低，這也是網絡征信快速發展、必然成為未來主流的原因。
三、平臺征信與央行征信優缺點比較
建立互聯網金融征信體系是防范互聯網金融風險，促進互聯網金融進一步健康發展的重要手段。目前，互聯網金融征信體系有兩種模式可供選擇：一是依托于互聯網金融服務平臺建立的“平臺征信”模式；二是將互聯網金融信用納入央行金融信用信息基礎數據庫（簡稱“央行征信系統”）的“央行征信”模式。
（一）信息來源。平臺征信信息來源渠道單一、持續性無保障；央行征信信息種類豐富，信息來源穩定，平臺征信信息主要來源于在業務開展過程中客戶的行為數據，一定程度上反映客戶的社會關系和經濟行為特征。以阿里為例，電商平臺是阿里征信信息的唯一來源，阿里征信數據庫只收集其客戶的網絡交易信息及其相關信息，信息的指向性很強。央行征信信息涵蓋各行各業，能夠反映信息主體信用狀況的信息，信息類別較多?！墩餍艠I管理條例》明確了央行征信系統的法律地位，對從事信貸業務的機構向央行征信系統報送數據進行了強制性的規定。因此，具有穩定的數據來源。
（二）信息質量。平臺征信信息時效性強，但存在“信息噪音”；央行征信信息時效性弱，但不存在“信息噪音”。在電商平臺交易過程中，交易一旦產生，交易信息會即時被征集錄入，因此平臺征信的數據具有較強的時效性；但同時也會產生大量“信息噪音”，而互聯網信息技術并不能從海量的信息中辨別、遴選出有用、真實的信息，因此難以全面、準確地反映信息主體信用狀況。央行征信只有經信息主體同意才能征集相關信息，包括信貸信息、公用事業信用信息、政府部門相關信息等，且一般由相關信息源單位錄入，從信息產生到進入征信數據庫存在一定的時間差，因此信息的時效性相對較弱；但央行征信在信息征集前會與信息源單位就信息的類別等進行協商，要求信息源單位按照既定模式報送數據，且信息源單位會對信息進行簡單加工處理，并對信息的真實性負責，因此不存在“信息噪音”問題。
（三）信息采集成本。平臺征信信息采集成本低，央行征信信息采集成本較高。電子商務平臺具有環境透明、信息共享的特點，所獲信息由交易網絡直接產生、傳播，信息征集收錄均通過電子商務數據庫自動完成，幾乎零成本地獲取客戶信息。央行征信則需要建立專門的信息管理系統，由專業信息管理技術人員對信息進行征集、管理，并且要與信息源單位協商，經同意后才能獲取信息，信息征集、管理需要大量的人力和物力，成本較高。
（四）信息處理能力。平臺征信具有強大的信息處理能力。電商平臺具有較強的信息組織、檢索和排序功能，可對海量信息進行標準化排序，能夠有針對性地滿足不同信息使用者的需求。此外，電商平臺借助大數據挖掘和強大的信息流優勢，將大量碎片式、難以量化和傳播的“軟信息”轉變為可量化、可傳播的“硬信息”。央行征信在信息處理方面遠不如平臺征信強大，如央行征信系統提供的征信產品和服務較為有限，但隨著其模式的日漸成熟，信息處理能力將逐步強大，功能將逐步完善。
（五）信用信息共享。對互聯網金融而言，由于各平臺均是根據自身業務需求建立的征信模式，缺乏統一的行業征信標準，因此平臺信息難以有效共享，制約了失信懲戒機制在互聯網金融領域作用的發揮。而央行征信經過近十幾年的發展，目前已經初步實現了在現實金融中各商業銀行之間信用信息共享，并為其提供查詢服務，有效防范了金融體系信用風險。
四、我國互聯網金融征信體系建設路徑
（一）完善法律法規體系，為互聯網金融征信體系建設提供法制保障?！墩餍艠I管理條例》及其配套制度初步構建了我國征信法律框架，但許多實施細則仍未出臺，尤其對互聯網金融領域的征信活動缺乏有效規范。構建互聯網金融征信體系法律框架，首先應加快互聯網金融相關的基礎性立法，明確諸如互聯網金融企業、P2P融資平臺等互聯網金融的性質和法律地位，使其成為征信系統合法的信息提供者，為接入征信系統奠定法律基礎；其次＝應在《征信業管理條例》框架下，結合互聯網金融的基本特征，將互聯網金融征信行為納入統一監管范疇；再次應根據互聯網金融背景下征信市場的發展和變化，適時修訂和完善現有征信法規，對新型征信業務模式比如基于互聯網服務平臺的征信活動進行規范管理。
（二）建立互聯網金融行業征信系統，明確征信標準。統一的征信標準是實現信息互聯互通的前提，我國征信標準化建設相對滯后，互聯網金融征信更是如此。目前，我國普遍用于支撐信用體系的技術平臺，其各數據庫的結構和標準，包括信用數據格式、內容、指標和標識以及技術支持軟件等差別很大，給網絡信用信息的整合與共享、數據庫之間的信息交換與接口連接留下嚴重的隱患，也對信用信息數據的進一步加工、整理和綜合應用帶來了障礙。建議成立全國性互聯網金融行業協會，由協會負責研究建立全國性互聯網金融行業征信系統，制定行業征信標準，統一數據采集、信用報告格式規范、征信服務等關鍵標準的內容，并通過互聯網金融行業發展實踐修訂完善標準體系，實現互聯網金融全行業征信信息共享。
（三）推動互聯網金融全面接入央行征信系統，實現信用信息共享和互補。央行征信系統在實現金融貸前貸后風險預警等業務中發揮著非常重要的作用，幾乎所有的商業銀行都把查詢征信系統作為審查貸款的必經環節。互聯網金融信用信息納入央行征信系統是實現快速建立互聯網信用信息統一平臺、構建網絡信用體系的有效路徑。在互聯網金融行業征信系統和征信標準化建設逐步建立和完善的情況下，應積極推動互聯網金融全面接入央行征信平臺，建立金融機構、互聯網企業、第三方支付機構等對接機制和信用信息交換機制，形成央行征信系統和互聯網金融征信系統的相互促進、互為補充。
（四）發揮征信機制作用，凈化互聯網金融環境。征信機制的基本功能體現為激勵守信、懲戒失信，在互聯網金融信用信息全面納入央行征信系統后，通過與央行征信系統信息共享互補，進一步發揮征信機制的作用。一是建立互聯網金融“黑名單”制度和市場退出機制，加大對失信行為的處罰力度，形成對失信者的有效震懾；二是完善信息記錄和披露制度，形成“一處失信，處處受制”的良好環境，增加失信者市場交易成本，形成市場性懲罰機制；三是建立健全社會性信用獎懲機制。利用社會媒體和網絡資源，加強對失信行為的披露和曝光，形成全社會的道德譴責輿論環境；四是建立健全司法性信用懲罰機制，依法追究嚴重失信者的民事或刑事責任，建立與失信懲戒要求相適應的司法配套體系。
主要參考文獻：
［1］2013年網貸行業年度特刊.
［2］吳晶妹.2011～2012年中國征信業回顧與展望［J］.征信，2011.6.
［3］吳晶妹.未來中國征信：三大數據體系［J］.征信，2013.1.
互聯網金融調查報告范文4
一、民營銀行在我國的發展
民營銀行是由民間資本控股，采用市場化運作、自擔風險的銀行。改革開放以來，我國一直在逐漸擴展民間資本進入銀行業的通道。除鼓勵個人和鄉鎮企業入股城鄉信用社之外，1985年開始陸續成立的全國股份制商業銀行中民間資本也占有一定的比例。特別是1996年組建的中國民生銀行，從出資人到治理層全部都是非公有制屬性，是我國民營銀行正式在金融舞臺上嶄露頭角的重要標志。[1] 由于銀行業是高風險行業，且經營風險又極易帶來巨大的社會風險，我國對設立民營銀行的政策一直是非常謹慎的，在2010年之前不允許民間資本發起設立銀行。在我國民間資本規模迅速擴大和自我管理水平不斷提高的情況下，為了破解中小微企業及民營企業融資難的困境，也為了徹底打破銀行業的行業壟斷，國務院于2010年5月13日《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（被稱為“新36條”），提出“鼓勵民間資本發起設立金融中介服務機構”。2012年銀監會《實施意見》，提出“支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股”。2013年7月5日，國務院下發《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（簡稱“金十條”），明確提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。從此我國開啟了民間資本發起設立民營銀行的政策閘門。
政策開放后， 由于銀行業高利潤的誘惑或為關聯企業提供融資便利的需要， 民間資本發起民營銀行的熱情高漲， 地方政府也在積極推動。2014年7月25日，銀監會主席尚福林宣布，銀監會已正式批準3家民營銀行的籌建申請。 這3家民營銀行分別是：騰訊、百業源、立業為主發起人，在廣東省深圳市設立的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起人，在浙江省溫州市設立的溫州民商銀行；華北、麥購為主發起人，在天津市設立的天津金城銀行。這3家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色， 目標是為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行， 溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、 個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。 [2]
二、民營銀行發展的市場定位
（一）目標客戶定位
1. 立足為本地經濟發展服務。 民營銀行在市場細分時考慮的主要因素應是地域， 民間資本植根于當地經濟，“草根性”、“本土化”的特點決定了其具有相當的人緣地緣優勢。民營銀行的從業人員大多來自轄區內，對轄區內的企業有一定的了解，可以降低搜集信息的成本以及貸款的風險，提高貸款的安全性。并且，由于當地居民企業對民營銀行發起人的認知程度較高，也有助于降低民營銀行的吸儲難度。因此民營銀行的服務目標首先是當地經濟建設[3] 。例如，在京津冀協同發展的大框架下，目前河北省已確定40個承接京津功能疏解和產業轉移重點平臺，京津的產業轉移將帶動大量企業落戶河北，如果河北省未來設立的民營銀行能夠及時為產業園區各類企業提供創新型的服務，將能在金融機構的激烈競爭中為自己贏得一席之地。
2. 重點面向中小微企業。 由民間資本設立民營銀行，這些民營銀行更了解中小微企業的發展規律，尤其在扶持企業創業及成長發育過程中，民營銀行的創新空間應該會很大。另外，民營銀行規模比較小，從銀行服務經營特點上，小的和小的之間存在更強的耦合機制。因此，民營資本設立的民營銀行天生就具有服務民營中小微企業的優越性。
（二）民營銀行的產品定位
民營銀行應根據自己的目標客戶定位，在傳統銀行產品的基礎上，大力發展商圈融資，開發中小微企業的供應鏈金融產品，發展降低實體網點成本和人力成本的互聯網金融產品等 [4] 。
1. 大力發展商圈融資?！吧倘Α?是指集聚于一定地域或產業內的商貿業經營群體，以商品交易市場、物流園區、電子商務平臺等為主要形式。例如在河北省目前發展的各個中小企業示范產業集群：辛集皮革、高陽紡織、安平絲網等都屬于商貿業集群。商圈的特點就是產業內的企業普遍規模較小，缺乏抵押物，信用記錄不全，因此融資難的問題長期得不到很好的解決。商圈擔保融資是指商圈管理機構利用對入駐商圈的中小商貿企業日常管理的控制力優勢，根據信用程度對入駐商圈的中小商貿企業進行篩選， 然后通過融資性擔保機構為其中的合格者提供擔保并獲取銀行信貸支持的融資模式。民營銀行可以利用自己“草根化”、“本土性”的特性，增強主動營銷的意識，與商圈管理機構、融資性擔保機構等建立各種形式的合作，及時了解并滿足商圈融資需求，提供低成本、差異化的金融服務。
2. 開發中小企業的供應鏈金融產品。 民營銀行應針對區域內企業的特點開發國內保理、商品融資、訂單融資、預付款融資、應付款融資等供應鏈金融產品。為了更好地便利客戶，銜接客戶采購、庫存、銷售等各個環節的資金需求， 可以對供應鏈融資產品交叉搭配，設計不同的產品組合，以“產品包”的形式向小微企業客戶提供服務，增強客戶黏性，同時簡化申請和審批手續。
3. 發展互聯網金融產品。 中國銀行業協會與普華永道聯合的《中國銀行家調查報告（2013年）》表明，近八成銀行家表示將與電商合作開展互聯網金融業務， 超過九成的銀行家認為信息科技對業務發展與經營管理有積極作用， 移動互聯技術也成為信息技術新發展中銀行家關注的首選?？梢哉f，未來金融業的最終歸宿， 就是在移動互聯網等第三次科技革命浪潮中， 完成從傳統金融到互聯網金融的徹底嬗變， 傳統銀行如果不主動加入金融互聯網的浪潮，肯定會在激烈的競爭中被淘汰。 [5] 作為新設立的民營銀行來說， 與其發展以后再發展互聯網金融業務， 不如設立之初就搭建好互聯網金融平臺，從而確定自己在競爭中的優勢地位。
（三）民營銀行的營銷策略定位
在存款保險制度尚未建立， 存款利率上限管制的情況下， 民營銀行與有著眾多網點的大型銀行爭奪存款難度很大；與此同時，信貸業務又高度依賴人緣地緣，對這些銀行業的新丁來說，必須要在營銷策略上“標新立異”。
作為民營銀行的股東來說， 雖然銀行業看起來有很大的利潤空間，但如果想把銀行做大做強，首先應該做好賠錢的心理準備。 應該從貸款業務中不斷拓展客戶，因為畢竟廣大中小微企業普遍缺乏資金，如果民營銀行能夠創新征信手段， 不斷發掘出成長性好的企業，并提供全方位的服務，隨著企業對銀行信任程度的提高， 自然會不斷地把存款轉移到民營銀行。另外，民營銀行還應廣泛地參與區域內產業園區、 行業協會等舉辦的各類活動，提供贊助、爭取冠名權、 義務金融知識宣講等， 在合適的場合推銷自己，積累更多的人脈關系。
三、民營銀行的發展路徑
民營銀行實現良性發展的關鍵在于金融產品和服務的創新，在于“錯位競爭”，只有立足于區域細分市場，改造傳統業務流程，發展適合“兩小”群體特點的金融產品和服務才能體現自身優勢， 形成核心競爭力。
1. 做好人才儲備。民營銀行設立初期，都是要先把一些基本的業務做起來，如存款、貸款、結算等，雖然發起人可能有小貸公司等民間金融從業背景，但是核心金融領域畢竟還是經驗欠缺，所以如果民營銀行想盡快進入運轉狀態，必然需要具有銀行、監管從業經驗的優秀人才。另外，關于互聯網平臺的搭建更是需要專門的技術人才，此類人才不僅僅需要精通互聯網技術，同樣也需要豐富的銀行從業經驗。金融業是一個具有極強專業性的行業，而目前申報民營銀行的多為非金融類行業的企業，迫切需要通過引進或招聘銀行高管來形成自己的核心團隊，爭取高素質金融人才的加盟。民營銀行吸引人才不僅僅是薪酬上更具誘惑，股東們還應該創新用人的理念和機制，這樣才能走出一條有別于傳統銀行的發展之路。
2. 依托行業協會組織。 民營銀行在成立初期首先應該立足于發展成熟的縣域產業集群和未來的首都功能承載區，發揮自身天然貼近中小微企業的特點，充分依托工商聯、行業協會等社會團體組織，在區域和行業協會內部大力宣傳自己，貼近客戶，深入企業搞好調研，增強客戶黏度，研發出適合區域內企業特點的金融產品。
互聯網金融調查報告范文5
一、純網絡銀行產生的原因
（一）“互聯網+”的推動“互聯網+”是利用云計算等現代信息技術，將互聯網與其他傳統產業深度融合，發揮互聯網對信息、技術等生產要素的優化配置作用，促進傳統產業以互聯網為基礎的商業模式再造“?；ヂ摼W+”一方面加速傳統金融與互聯網的融合而形成互聯網金融，促成銀行經營模式的全面創新；另一方面促進互聯網廣泛滲透、新型現代信息技術運用、數據資源開發，為純網絡銀行提供了用戶基礎、技術要素和大數據資源。中國互聯網絡信息中心調查顯示，截至2014年末我國網民數量達6.49億，網民滲透率47.9%；云計算、互聯網和物聯網、智能終端構成的“云、網、端”新型信息技術體系逐漸成熟；互聯網金融的電商金融已成功實現大數據挖掘并運用于網絡貸款的風險管理領域。
（二）普惠金融的需求我國傳統銀行在貸款業務中恪守“二八定律”，服務偏向大型企業等高端客戶，忽略小微企業需求，致使金融資源分配不均衡，小微企業融資難。國家工商總局2014年的《全國小型微型企業發展報告》顯示，占我國企業總數76.57%的小微企業創造最終產品和服務價值約占國內生產總值的60%；但中國人民銀行的《2014年金融機構貸款投向統計報告》顯示，截至2014年末金融機構對小微企業貸款余額卻僅占企業貸款余額的30.4%；中國家庭金融調查與研究中心（CHFS）2014年的《中國小微企業發展報告》顯示小微企業的銀行信貸可得性僅為46.2%。以互聯網金融提供普惠金融服務已成為共識。但在普惠金融服務中現有的互聯網金融模式如P2P網貸，自有資金規模偏小，作為非銀行金融機構融資渠道有限，無法吸收公眾存款，保持流動性和資金低成本十分困難，業務規模增長陷入瓶頸。根據網貸之家數據，截至2014年末我國P2P網貸平臺1575家，貸款余額僅1036億元，迫切需要兼具互聯網金融和銀行金融機構性質、提供普惠金融服務的純網絡銀行對普惠金融加以補充。
（三）相關法律法規的完善現有《商業銀行法》、《銀行業監督管理法》、《電子銀行業務管理辦法》等法律法規構成對純網絡銀行基本的監管法規體系，并為其設立和經營管理提供必要法律依據和指引。2014年以來相繼的《關于規范銀行業金融機構開立個人人民幣電子賬戶的通知（征求意見稿）》和《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》，為銀行電子賬戶管理和遠程開戶提出框架性指導意見，肯定了遠程開戶的地位和作用，反映出監管部門對純網絡銀行的積極態度，亦為互聯網金融快速發展倒逼監管法規完善的結果。對開戶、理財產品首售須面簽的監管約束逐步取消勢在必行，將給予純網絡銀行業務更大操作空間。
二、純網絡銀行的經營模式
我們以浙江網商銀行為例說明純網絡銀行的經營模式。網商銀行從股權結構看，完全屬于由民間資本發起的設立的民營銀行，注冊資本40億元，持股30%并擁有控制權的第一大股東為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司（其股東是合伙人為馬云、謝世煌的杭州君瀚股權投資合伙企業和合伙人為彭蕾等阿里集團高管的杭州君澳股權投資合伙企業，旗下擁有支付寶、余額寶、螞蟻微貸等子公司），因此網商銀行將納入阿里巴巴的金融體系，充分獲取阿里巴巴商業生態系統的電子商務平臺、用戶、數據和技術等資源，其經營模式將圍繞線上運作、挖掘大數據、定位小微企業和個人用戶進行布局。
（一）完全網絡化運營網商銀行完全網絡化運營，不設立實體分支機構，業務往來完全依托互聯網渠道展開，業務處理主要通過銀行計算機系統自動完成，并將大數據等現代信息技術用于業務創新。延續阿里巴巴組織結構扁平化的特點，減少不必要的組織層級，信息直達服務前臺，使后臺工作人員和服務系統通過互聯網直接連接客戶終端，服務更貼近客戶。相比傳統實體銀行網商銀行具有如下特征：一是業務覆蓋面廣，服務可覆蓋現有的主流互聯網終端PC端、移動端，未來甚至可借助物聯網延伸至線下物理世界，沒有物理網點營業時間、空間和地域的限制。二是業務可塑性強，網絡化業務流程和產品設計極為靈活，可大量嵌入新型現代信息技術，能依據客戶需求彈性調整以提供針對性金融產品和服務。三是流程高效便捷，通過互聯網縮短與客戶距離，去除繁瑣手續，業務處理自動化程度高、系統響應迅速。四是運營成本低，不依賴大型固定資產和大量人工操作，降低固定資產購置、維護和人員薪酬支出，可轉化為產品和服務的價格優惠，形成成本領先優勢。
（二）注重大數據應用網商銀行對接阿里巴巴電子商務平臺，充分挖掘平臺內小微企業和個人用戶積累的大數據資源。平臺內用戶因頻繁的電子商務活動沉淀的海量大數據來源于平臺交易記錄、物流公司信息反饋等實時性的數據源，與四流合一的商品流、物流、資金流和信息流聯動。對動態大數據深入挖掘能多維度揭示數據所關聯的實時性的有效信息，精確反映用戶各對應層面的特征，據以判斷其現狀及未來趨勢，可降低信息的搜集成本，消除信息的不對稱和不完全性，提高信息使用效率和資源配置效率。相比傳統銀行僅掌握靜態的征信記錄、孤立的現金流水賬等有限信息而難以真正挖掘大數據，對大數據挖掘的應用成為網商銀行的核心競爭力。網商銀行以大數據技術為依托，對阿里平臺、物流企業等第三方機構的數據進行獲取、集成、分析、解釋，將大數據挖掘應用于三方面：一是精準營銷，準確識別客戶收入、偏好、需求等特征，據以對客戶細分，以恰當方式營銷針對性產品和服務，實現金融資源供需有效匹配；二是產品和服務創新，判斷、預測客戶需求和行業趨勢，相應創新產品和服務并合理定價；三是貸款風險管理，用于貸前調查的信息采集，貸中審核的信用評級，貸后監督的實時監控，通過銷售記錄、客戶評價、繳費清單等數據判斷用戶信用狀況，通過訂單物流信息、現金流水賬等動態數據追蹤其償債能力和履約意愿，合理授信、量化風險、風險預警，提高風險控制能力，降低貸款業務的信用風險。
（三）深入開發長尾市場依據長尾理論，深入挖掘需求曲線長尾部分的市場能獲得不亞于需求曲線前部主流市場的效益，即向傳統金融所忽視的數量龐大的小微企業和普通個人提供針對性金融服務能產生巨大的總體收益，顛覆“二八定律”，是普惠金融的有效實踐。開發長尾市場需要化解造成小微企業融資難的根本性原因：一是小微企業信用記錄缺失、抵押質押物匱乏、單筆業務交易成本高而收入低，傳統銀行因向其貸款面臨信息不對稱、信用風險高、收益與成本不匹配的問題而惜貸；二是向傳統銀行借款的申請程序復雜、門檻高、審批慢，難以滿足小微企業短、頻、急的資金需求，部分小微企業無法或不愿向銀行借款。網商銀行網絡化運營和大數據應用結合，一方面減少對小微企業的信息不對稱，彌補抵押物約束的不足，降低信用風險，大幅減少交易成本和風險成本，避免傳統銀行的貸款困境；另一方面降低業務門檻，優化業務流程，快速、批量化放貸，提高金融資源供需的匹配效率，滿足小微企業多樣化融資需求，使網商銀行具備開發長尾市場的條件。阿里巴巴電子商務平臺是潛力巨大的長尾市場，據阿里巴巴集團數據，B2B平臺阿里中國站企業會員達800萬家，B2C平臺天貓店鋪13萬家，C2C平臺淘寶商戶900萬家，可提供基礎性客戶和數據資源。網商銀行定位為零售銀行，目標客戶為阿里平臺的小微企業和個人消費者，向其提供20萬元以下的存款產品和500萬元以下的貸款服務，即小存小貸，避開傳統商業銀行壟斷的批發銀行業務，挖掘長尾市場。一方面通過大數據應用分析平臺內小微企業和個人需求，吸納潛在客戶，延展需求長尾；另一方面依據小微企業和個人的差異化需求，提供針對性金融服務，增加用戶粘性，將重點解決長尾市場的資金需求問題，提供小微企業信貸業務、消費者金融服務，如小微企業短期小額信用貸款、供應鏈金融和消費者信用支付、分期網購等服務。
三、純網絡銀行面臨的業務層面問題
截至2015年8月末，已經宣布正式開業逾2個月的網商銀行仍然沒有實現對公眾開放營業。域名為的網商銀行官方網站作為線上運營平臺，僅一個鏈接至展示其企業愿景和高管團隊的宣傳網頁的二維碼供用戶掃描，沒有提供任何金融產品和服務，用戶尚無法辦理遠程開戶、存貸款等業務。而目前采用線上、線下運營相結合的微眾銀行早已成功對外營業，提供了網絡小額貸款“微粒貸”等多款金融產品和相關服務。由此可見，純網絡銀行盡管基于互聯網金融對銀行商業模式進行顛覆性的創新，突破性地采用完全網絡化運營、大數據應用、深入開發長尾市場的經營模式，但要在現階段的市場條件下順利投入運營，在實際運營中發揮其功能，還需要突破諸多業務層次的障礙，主要為如何落實遠程開戶、吸收公眾存款、保障系統安全的問題。
（一）如何實現遠程開戶純網絡銀行沒有物理營業網點，客戶無法像傳統銀行一樣以面簽的方式完成實名認證實現銀行賬戶開設。若按照直銷銀行的遠程開戶方式，即客戶自助填寫注冊信息并提供由傳統銀行簽發的實體銀行卡，通過信息核查后將實體銀行卡與虛擬銀行賬戶綁定，最后結合賬戶小額劃款驗證等交叉驗證方式完成間接實名認證，實現虛擬賬戶的開設，純網絡銀行僅能從傳統銀行存量用戶中吸納客戶，必然受其牽制。若委托合作銀行，通過其物理柜成開戶，該方式可靠卻違背完全網絡化運營追求服務高效、便捷的初衷，并且合作銀行能率先識別客戶進而搶奪客戶資源。
（二）如何吸收公眾存款純網絡銀行相對于實體銀行和電子銀行，大規模吸收公眾存款較為困難，導致其無法獲得持續性、低成本資金來源，制約貸款規模，無法滿足未來開發長尾市場的資金需求。純網絡銀行難以大規模吸收公眾存款的自身原因：一是客戶自有資金轉為存款的方式復雜，只能通過銀行間轉賬匯款或第三方支付平臺的備付金轉入這兩種渠道，需繳納手續費和通過繁瑣的程序，造成較大的用戶轉化成本；二是無法辦理現金業務，不能滿足存取現金的需求，不符合客戶傳統支付結算的習慣。替代品層面的原因：電子銀行和互聯網貨幣基金對其替代程度高。電子銀行的業務體系較為全面，涵蓋大部分銀行業務，可在線銷售各類存款和理財產品，且電子銀行賬戶大多與實體銀行賬戶綁定，因此在銀行存量用戶中覆蓋面廣。中國金融認證中心的《2014年中國電子銀行調查報告》顯示，2014年銀行個人客戶中電子銀行用戶比例43.1%，企業用戶中電子銀行用戶比例達71%，由于用戶粘性的存在，純網絡銀行難以吸引電子銀行用戶的存款向其轉移?；ヂ摼W貨幣基金的認購門檻低，采用T+0贖回機制，收益率高于同期活期存款利率，對利率敏感的客戶更具吸引力，純網絡銀行在存款利率管制尚未完全放開的情況下，無法發揮存款的價格競爭機制，面臨存款流失風險。
（三）如何保障系統安全純網絡銀行的計算機應用系統由應用服務器、數據庫服務器、網站服務器和客戶端組成。由于業務完全基于網絡渠道，業務處理大多依靠系統自動完成，交易記錄、客戶信息等數據電子化儲存，相比傳統銀行更倚重系統安全，但與各類外部系統對接，網站服務器作為公共站點，使整個系統對互聯網敞開，面臨比傳統銀行更嚴重的系統安全風險。系統安全風險來自計算機系統故障、黑客入侵系統、計算機病毒破壞三個方面，將導致系統無法運轉、客戶資金被盜、存儲數據丟失等問題，造成經濟損失并影響聲譽。另外，“雙十一”等購物活動中密集的網購交易產生大量支付結算業務亦將給銀行系統運作造成巨大壓力。純網絡銀行系統的安全形勢嚴峻。據網絡安全公司卡巴斯基實驗室追蹤統計，2013年至2015年2月名為“carbank”的跨國黑客組織通過魚叉式釣魚攻擊入侵中國等30多個國家100余家銀行的計算機系統，盜取銀行賬戶資金達10億美元。2012年和2013年“雙十一”網購活動中都曾出現多家銀行的網銀系統操作延遲，網絡支付異常的問題。《2013年度中國電子銀行報告》顯示，不使用網上銀行的受訪者中47.89%的是出于安全考慮這一點，對系統安全風險的擔憂將影響潛在用戶選擇純網絡銀行。
四、對策建議
（一）拓展多層次開戶體系，降低開戶門檻1.借鑒現有開戶方式。第一，開設客戶自助開戶程序。由客戶自助填寫注冊信息，上傳身份證掃描件或其他有效證件，通過與全國公民身份信息系統聯網比對、手機短信確認等交叉驗證方式實現遠程開戶，無須事先開設其他銀行賬戶。第二，利用互聯網金融的現有用戶和數據資源。例如，阿里巴巴旗下的支付寶實名用戶達3億，其賬戶經過實名認證，已經綁定現有銀行賬戶，記錄著用戶各類真實信息，可有效驗證客戶身份的真實性。依托大數據技術重點挖掘該類用戶，開戶時將有效信息映射至網商銀行開戶系統，可減免填寫信息、客戶自證等開戶手續，將阿里巴巴的用戶流量轉為網商銀行的現實客戶。2.借助物聯網遠程開戶。物聯網將互聯網延伸至物理世界，運用物聯網感知層技術驗證開戶人身份信息可替代傳統的實地面簽。例如以人臉識別技術獲取人臉生物特征，再比對全國公民身份信息系統中的身份信息能準確識別個人身份，結合其他交叉驗證方式，無須到物理柜臺面簽即可直接完成遠程開戶，同時保證用戶良好的使用體驗。2015年1月4日前海微眾銀行首筆貸款業務即在人臉識別技術幫助下完成，同年3月馬云在德國漢諾威消費電子展中展示使用基于人臉識別技術的SmiletoPay支付認證技術完成網購支付，充分說明該技術運用的可行性。
（二）開展存款業務創新，吸引存款流入第一，服務價格優惠。將運營成本的降低以減免轉賬手續費、賬戶管理費的方式回饋客戶，降低客戶交易成本。第二，提供增值服務。如網商銀行可依據存款額度等指標增加貸款授信額度，或聯合阿里平臺向用戶發放購物紅包，增加用戶效用和用戶粘性。第三，推廣移動支付。開發手機應用程序，以移動電子錢包彌補無現金業務的缺陷，支持二維碼支付（二維碼反掃）、指紋支付等移動支付方式用于實體商店消費，替代現金支付。第四，創新存款產品。開發特色存款增值產品，兼顧高收益和流動性，類似民生直銷銀行的“隨心存”，可將活期存款自動轉存通知存款或定期存款并根據存款期限最大化結轉利息，同時滿足閑散資金理財和便捷消費需求。
（三）自建P2P網貸平臺，彌補存貸款業務缺口純網絡銀行在難以持續、大規模吸收公眾存款以支撐貸款業務擴張的情形下，應主動擺脫對存貸利差盈利模式的依賴，突破作為間接融資的金融中介身份，自建直接融資渠道P2P網貸平臺，對接資金供需雙方，作為投資者投資和小微企業融資的補充，獲取中介費用，作為新的利潤增長點，充分利用自身數據、客戶資源和技術的積累，實現多元化經營的范圍經濟。純網絡銀行的P2P網貸平臺應由其子公司或內部機構經營管理，面向不滿足于傳統存款理財、追逐更高收益、能承擔相應風險的投資者和長尾市場中存在融資需求的小微企業，由各方自行交易信息并自主成交，純網絡銀行僅作為交易撮合平臺，基于大數據進行資質審核、風險控制和提供相應信息服務、不提供擔保賠付，不承擔借貸業務的風險。
互聯網金融調查報告范文6
一、中國普惠金融取得重大進展
一是多層次的普惠金融供給體系基本形成。目前我國金融業逐步形成了商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融相互補充、相互協作的金融組織體系。城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和村鎮銀行等中小金融機構發展迅速，金融供給主體的多元化、差異化大大增加了金融服務的有效供給。統計資料顯示，截至2015年末，全國共有133家城市商業銀行、859家農村商業銀行、71家農村合作銀行、1373家農村信用社和1311家村鎮銀行；民間資本逐步進入銀行業，第一批試點5家民營銀行全部獲批開業，形成了銀行業競爭新格局；全國共有小額貸款公司8910家以及銀監會批準設立的農村資金互助社49家，多業態的中小微金融組織不斷發展，進一步細分了金融服務領域。
二是弱勢群體金融服務不斷提升。近年來，人民銀行在實施穩健貨幣政策的同時，更加注重窗口指導和信貸結構調整，鼓勵和引導金融機構更多地將信貸資源配置到“三農”、小微企業等重點領域和薄弱環節。2015年末，我國金融機構本外幣涉農貸款余額為26.4萬億元，增長11.7%，占各項貸款的比重為27.8%；本外幣農村貸款余額21.61萬億元，增長11.2%；農戶貸款余額6.15萬億元，增長14.8%；小微企業人民幣貸款余額17.39萬億元，增長13.9%，比同期大型和中型企業貸款增速分別高2.7個和5.3個百分點；新增小微企業貸款占同期企業新增貸款的38.1%，比同期大型企業和中型企業增量占比分別高3.7個和10.6個百分點。
三是金融基礎設施建設不斷完善。人民銀行持續推動金融機構改善農村支付服務環境，在農村發放銀行卡、布放轉賬電話、推廣小額助農取款服務、建立農村繳費服務站，有效地將金融服務引進村、落到戶，較好地破解了農村沒有金融網點、村民難以享受金融服務的難題。截至2015年末，我國農村地區擁有助農取款服務點99.75萬個，覆蓋村級行政區53.49萬個，村級行政區覆蓋率超90%，村均擁有量為1.8個。全面推進中小企業和農村信用體系建設，接入系統的機構數量覆蓋全國信貸市場。截至2014年底，企業和個人征信系統分別接入金融機構1724和1811家；為小貸公司、融資性擔保公司和村鎮銀行等小微機構開辟互聯網接入征信系統新渠道，2014年新增接入企業和個人征信系統的小微機構分別為982家和1032家；為1969萬戶企業和組織、8.57億自然人建立了信用檔案，其中包括250萬戶小微企業和1.6億農戶。
四是金融服務覆蓋率明顯提高。根據IMF對全球191個經濟體的金融可獲得性普查（Financial Access Survey，FSA）結果，2014年我國商業銀行網點密度處于國際中游（第89位），ATM密度（每千公里數量）處于上游（第38位）；每千成人中在商業銀行有存款和每千成人中從商業銀行借款的人數處于國際上游（分別為第69位和22位）。世界銀行《全球金融包容性數據庫》數據顯示，中國的賬戶普及率在2011～2014年間有顯著增長，由64%上升至79%，擁有賬戶的成年人增加了1.8億；在最貧窮的40%成年人中賬戶普及率上升了26個百分點，而在最富裕的60%成年人中只上升了8個百分點。
五是金融消費者權益保護體系初步建立。2011年以來，“一行三會”相繼了成立了金融消費權益保護機構，積極探索金融消費權益保護模式，開展形式多樣的金融知識宣傳和教育活動，不斷提高人民群眾的維權意識、風險防范意識和自我保護能力。人民銀行建立了以“金融消費權益保護信息管理系統”為主干、“金融消費權益保護互聯網站”和“12363金融消費權益保護咨詢投訴電話”為兩翼的金融消費權益保護信息管理平臺，快速有效處理金融消費者投V；每年在“3?15國際消費者權益日”和9月“金融知識普及月”期間組織開展不同主題的金融消費者知識宣傳活動，持續加強金融消費者教育，全面推動提升金融消費者素養。
六是互聯網金融、移動金融等新型金融業態成為普惠金融發展的新生力量。我國互聯網和移動通訊技術的日益成熟和廣泛使用，尤其在農村地區的快速普及，為互聯網金融發展提供了基礎條件和市場空間。2015年末，中國網民規模達6.88億，互聯網普及率達到50.3%，其中農村網民數量占比28.4%。從互聯網介入使用設備情況看，手機上網使用率最高，為90.1%。截至2015年末，農村地區網上銀行開通數累計3.56億戶，當年業務筆數105.46億筆，金額150.44萬億元；手機銀行開通數累計2.76億戶，當年業務筆數31.49億筆，金額13.68萬億元；電話銀行開通數累計1.81億戶，當年業務筆數2.49億筆，金額4429.26億元。
二、金融排斥制約了普惠金融發展
金融排斥是世界各國普惠金融發展面臨的普遍問題。我國金融排斥現象主要表現為以下幾個方面：
機會排斥（access exclusion），是指由于地理位置偏遠導致部分社會群體沒有機會享受金融服務。我國幅員遼闊，地貌復雜多樣，大部分農村分布在偏遠地區，基礎公共服務設施建設落后，導致農村地區金融機構種類單一且數量不多，保險類和證券類機構很少或幾乎沒有在廣大農村地區設立經營網點。從銀監會的《2012農村金融服務圖集》和相關數據來看，全國農村地區銀行每萬人網點覆蓋度為1.3個，有15個?。ㄊ校┺r村地區的銀行網點覆蓋度低于全國平均水平，其中西部地區?。ㄊ校┯?個，分別是廣西、四川、貴州、云南、甘肅、寧夏和重慶。北京、天津、上海和重慶市城鎮地區每萬人網點覆蓋度是其農村地區的2.1～3.3倍。這反映出我國金融排斥的層次分布特征：西部欠發達地區金融排斥程度高于東部發達地區，農村金融排斥程度高于城市。
市場排斥（marketing exclusion），是指金融產品銷售和市場定位將部分社會群體排斥在金融服務之外。除了少數農村金融機構從事或者債券及保險類金融產品業務之外，涉農金融機構的業務市場定位和營銷取向在逐漸從農村轉向城市，在服務對象方面也是重點開發城市優良的大客戶、行業壟斷性客戶、城鎮高收入群體客戶，貸款投放也從以農業為主轉變到了以工商業為主。即便是在大多數地區保留了縣級分支機構，但由于實行嚴格的貸款權限控制，這些分支機構普遍只存不貸，農村金融市場的嚴重萎縮甚至是“空洞化”，直接削弱了金融支持農村經濟發展功能?！笆濉逼陂g，我國農村（縣及縣以下）貸款增速持續下滑，五年增長率分別為24.7%、19.7%、18.9%、12.4%和11.2%?！吨袊彝ソ鹑谡{查報告2014》數據顯示，無論是家庭股票賬戶持有比例（11.1∶0.4）、家庭基金持有比例（5.6∶0.4）、家庭債券持有比例（0.9∶0.2）還是家庭銀行理財產品持有比例（3.4∶0.2），城鎮均遠高于農村。
條件排斥（condition exclusion），是指一些特定的金融限制條件將部分社會群體排斥在金融服務對象之外。由于貸款農戶少，農村金融機構不僅沒有建立起全面、系統的農民個人信用檔案，而且農民也難以提供證明自己信譽和還款能力的有效資信；在農民缺乏可抵押的資產（即便是抵押的房屋，也難以處置變現）的情況下，金融機構即便向農民發放擔保貸款，農村中也很難找到有擔保能力并愿意為農民貸款承擔保證責任的擔保人。小微企業融資困難的一個重要原因則是企業的相關財務指標、信用指標和盈利指標不符合銀行授信條件，難以獲得銀行的抵押貸款。在直接融資渠道方面，國外普遍通過風險投資市場、創業板市場來為中小企業提供融資服務。但在我國，創業板更多的是針對高科技性質的中小企業，且市場準入門檻較高，大量小微企業無法滿足其基本要求。在這種情況下，內部融資和尋求民間金融資本成為小微企業的主要融資方式。民間融資的成本很高且風險較大，使得廣大小微企業依舊難以擺脫金融排斥的現狀。
價格排斥（price exclusion），是指難以負擔的金融產品價格將部分社會群體排斥在金融服務之外。農村金融機構對農戶的金融需求具有較強的價格排斥。比如，在人民銀行放寬對農村信用社的貸款利率上限后，不少地區農村信用社往往將貸款利率一浮到頂，大部分地區農村信用社執行上浮利率的貸款比重在90%以上。顯然，如果農戶急需獲得貸款，只有支付自己不愿甚至是無能力承受的資金價格。根據人民銀行某分行對轄區101家農村信用社的調研，2011～2014年農戶貸款平均利率分別為10.52%、10.51%、10.32%和10.11%，分別高于本省金融機構同期全部貸款平均利率2.58個、2.35個、2.89個和2.52個百分點。
自我排斥（self-exclusion），是指由于害怕被拒絕或者由于心理障礙而導致部分社會群體將自己排斥在正規金融服務范圍之外。根據《中國家庭金融調查報告2014》有關數據，全國家庭的正規信貸可得性為41.1%，城鎮家庭正規信貸可得性為51.7%，農村家庭僅為27.3%。家庭需要生產經營貸款但未申請的原因，農業、工商業家庭中因估計貸款不會被批準而沒有申請的比例最高，分別為59.2%、46.7%；覺得申請過程麻煩而未申請的家庭占比次之，分別為24.3%、34.9%。不難發現，對獲得貸款信心不足是導致有貸款需求家庭未申請貸款的首要原因，貸款過程繁瑣是影響貸款意愿的第二重要原因。民間借款成為家庭負債的主要來源。在家庭負債結構中，超過60%的家庭選擇了民間借貸，其中農村家庭參與民間借貸比例達43.8%，高于全國平均水平（34.7%）和城鎮水平（27.2%），反映出了我國家庭尤其是農村家庭金融抑制嚴重，民間借貸成為家庭融資的補充渠道。
三、未來我國普惠金融發展的重點
一是加強普惠金融發展頂層設計。《推進普惠金融發展規劃（2016―2020年）》的出臺，確立了未來5年我國推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標，在普惠金融發展史上具有里程碑意義。從相關國際組織和其他國家的經驗看，在國家層面構建普惠金融戰略規劃的同時，還專門成立了“普惠金融委員會”或在中央銀行內部專門設立普惠金融部門。目前我國沒有建立相應的組織領導體系，推進普惠金融的職責相對比較分散，缺乏有效的制度法律體系和協調溝通機制。對此，應深入推進金融改革，構建普惠金融組織框架的頂層設計，明確普惠金融發展的長遠目標，完善相關法律法規，消除制度障礙，構建“全覆蓋、低成本、可持續”的普惠金融體系的建設藍圖。
二是構建普惠金融指標體系?？陀^評價普惠金融發展進程是制定政策和推進工作的基礎。許多國家和國際組織積極研究設計全球層面的普惠金融指標，比如IMF、普惠金融聯盟（AFI）、芬瑪克信托（FinMark Trust）等主要從正規金融服務的可獲得性、使用情況等維度設計普惠金融指標；世界銀行開發了全球普惠金融核心指標，從銀行賬戶使用以及儲蓄、借款、支付、保險等方面來評估和監測普惠金融情況。我國應積極借鑒國際經驗，建立跨部門工作組，在整合、甄選目前普惠金融管理數據的基礎上，設計形成包括普惠金融可得情況、使用情況、服務質量的統計指標體系，及時、動態地反映我普惠金融發展情況。同時，鼓勵各地從實際出發，根據當地特色增選指標，建設更加全面、豐富的普惠金融指標體系。
三是利用數字技術推動普惠金融發展。隨著我國移動互聯網技術的快速發展，通過數字手段提升金融服務的可獲得性成為我國普惠金融發展的新方向。截至2015年末，中國手機用戶總數達13.06億戶，其中移動互聯網智能終端設備活躍數達8.99億，而且繼續保持迅速增長態勢?！笆濉睍r期，應進一步重視數字技術在金融服務中的應用，積極推動數字普惠金融發展。鼓勵金融機構與互聯網企業開展合作，豐富數字金融產品，創新普惠金融服務方式，探索運用互聯網技術手段開展遠程客戶授權，實現貸款的線上申請、審批和放貸。同時，借鑒國際經驗，研究制定數字普惠金融的監管標準，實現普惠金融發展與金融風險防范的均衡性。
