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銀行中間業務論文范文1
(一)定價權完全歸政府部門所有階段。2001年6月，中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》規定“對國家有統一收費或定價標準的中間業務，商業銀行按照統一標準收費，對國家沒有制定統一收費或定價標準的中間業務，由中國人民銀行授權中國銀行業協會按商業與公平原則確定收費或定價標準，商業銀行應按中國銀行業協會確定的標準收費?！蓖?0月，國家計委辦公廳又下發了《關于銀行系統有關收費政策問題的復函》，函中規定：“未經國家計委、中國人民銀行批準，各商業銀行和非銀行金融機構對不同城市間異地通存通兌業務收取手續費，對要求出具資信證明的儲戶收取證明費、對購房、購車等貸款人收取評估費、律師費、抵押登記費，在收取電子匯劃費的同時繼續收取郵電費以及銀行同業公會制定收費標準的，均屬于擅自設立收費項目、制定收費標準的行為，應予以糾正?！睆倪B續兩個規定看出，我國商業銀行中間業務收費標準在2003年10月之前一直由國家有關部門，如央行、物價部門或銀行業公會來制定，商業銀行沒有制定費率標準的權限。
(二)商業銀行擁有大部分定價權階段。2003年10月份開始實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》規定，除四項基本業務(人民幣開戶、存款、大額以下的存款、銷戶)外，商業銀行的各項服務業務可以而且必須收費，并且收費將分成兩個部分。對結算業務實行政府指導價，對商業銀行提供的其他服務實施市場調節價，由商業銀行總行、外國銀行分行自行制定和調整，但要求制定和調整價格時，應至少提前15天向銀行業協會報告，并至少提前10天在相關營業場所進行公告。實行政府指導價的項目主要是涉及廣大居民和企業利益的收費項目，具體項目包括辦理銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結算類業務。
二、商業銀行中間業務價格的內容及其定價的目標
(一)商業銀行中間業務價格的內容。一是中間業務的成本，如業務開發費用、宣傳費用、人力成本費用、設備費用以及業務風險成本等；二是中間業務的目標利潤，包括直接的傭金、手續費收入和間接的因中間業務帶來的潛在收益，如業務帶來的存貸款業務收益等。因此，其價格決定因素至少包括以下5個要素；(1)成本。包括開發服務的實際成本和風險成本，理論上這是中間業務價格的底線。正如M.A茲羅所言：“除非一家企業有充分的理由做出虧本銷售的決定；否則，產品和服務的成本就是該企業的價格底線?！?2)供求關系。即現有的銀行機構提供某一中間業務的總體能力和社會公眾對該項業務的需求程度對比，反映為中間業務的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務的互補性、可替代性，以及中間業務相對于客戶的價值。(3)顧客心理。指銀行對所提供服務收費及收費水平變化的社會認可度，它受顧客收入水平、年齡構成、文化程度、價值觀念和生活習慣等諸因素的影響。按照格文(GWIN)的“利益定價”原理，價格是根據客戶所感覺的從特定服務獲得的利益決定的。如果一種服務的價值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個較高的價格。(4)競爭。包括競爭對手的類似服務的定價。由于金融產品具有能在極短的時間內被“克隆”的可能，因此，任何中間業務開發后形成的比較優勢都是短暫的、暫時的，競爭者的價格必然成為中間業務定價的一個重要指導價格。(5)政策。政府和金融監管當局對中間業務產品價格的控制政策以及同一時期政府的利率政策都將在相當程度上影響銀行中間業務的定價。由于交易方式和風險程度的不同，中間業務價格的決定又因具體業務品種而各有偏重。傳統中間業務，如、結算、信用卡、代保管及咨詢等，其價格決定偏重其開發成本；而新興中間業務即表外業務，如貿易融通、信用擔保及衍生工具交易等，則主要考慮業務所承受的風險及貨幣的時間價值。
(二)商業銀行中間業務定價的目標。所謂定價目標，是產品的價格在確定后，企業應達到的目的。任何企業都不能孤立地制定價格，而必須按照企業的目標市場戰略及市場定位戰略的要求來進行。因此，不同的企業或同一企業在不同時期或不同產品，其定價目標是不同的。商業銀行中間業務的定價目標主要有以下幾種：
1．實現利潤最大化。商業銀行作為一個企業，追求企業或股東價值最大化是其經營的最終目標。利潤最大化不一定意味著高價格，因為過高的價格會引起客戶抵制、競爭者涌入，反而會引起產品的銷量下降，降低總利潤水平。為達到利潤最大化目標，商業銀行需要權衡產品的規模、成本和價格的關系、市場競爭狀況，最終確定能夠使商業銀行利潤最大化的價格。
2．提高市場份額。搶占市場份額是商業銀行競爭的目標之一，它是商業銀行生存和發展的基礎，為銀行提高利潤總額提供了保證。市場占有率是商業銀行經營狀況和競爭實力的綜合反映，顯示出商業銀行及其金融產品的市場地位，高市場占有率使商業銀行具備更強的市場控制能力，金融產品擁有更大的知名度，可以保證商業銀行產品有較高的銷售量。為了提高市場份額，商業銀行通常采取降低價格的策略。
3．適應價格競爭。價格競爭是市場競爭的一個重要內容，處于激烈市場競爭環境中的商業銀行，往往對競爭者的行為十分敏感，尤其關注其價格變動。銀行為了避免在激烈的市場競爭中發生價格戰，導致兩敗俱傷，便以適應競爭作為定價目標，以高于、低于或等于競爭者的價格出售金融產品。
4．篩選客戶。根據“二八”法則，20％的高端客戶為銀行帶來了80％的收益。每個銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優質服務，銀行有時會為中間業務制定較高的價格，阻止低端客戶的進入。如銀行規定國債的購買起點為5萬元，以整萬為單位增加，避免了小額客戶占用資源。
三、我國商業銀行中間業務產品定價存在的問題
(一)客戶對商業銀行中間業務產品定價存在誤區。在我國，對以經營貨幣為主營業務的商業銀行來說，獲取存貸利差自然也就成為其最傳統、最基本的利潤來源，有些銀行甚至90％的收益都來自傳統存貸利差。像代收電費、工資等中間業務產品，通常情況下都是被作為拉存款拉客戶的一個贈送品，基本上都不收費。久而久之，不論是委托方，還是用戶，在享受著一些中間業務產品帶來便捷的同時，也都覺得免費是理所應當的。由于商業銀行為了吸引存款，一直以來向客戶提供“免費大餐”，而客戶為了資金安全在商業銀行開立了大量的業務結算賬戶，包括水費、電費、煤氣費、管理費、保險費等結算賬戶，但是這些賬戶中大部分是屬于小額賬戶(即日均存款金額小于500元)。小額用戶對銀行貢獻利潤少，而耗費成本多，所以，商業銀行要向小額賬戶的客戶收取賬戶管理費，對于高端客戶則繼續提供“免費大餐’，并采取各種優惠手段以留住客戶。實際上，商業銀行在經營過程中偏重于對自己貢獻大的高端客戶是正常的。因為高端客戶在商業銀行的日均存款量較大、結算頻繁，商業銀行從中得到的手續費收人遠遠高于低端客戶的賬戶管理費收入。所以，商業銀行按照“二八理論”來區別對待客戶是可以理解的，畢竟商業銀行是一個追求利潤最大化的特殊企業。
(二)忽視產品和服務成本核算的重要性。一般來說，成本是指為了達到特定目的所失去或放棄的資源，它是產品價格的重要組成部分。中間業務產品雖然不使用商業銀行的信貸資金，但它仍然會發生一定的費用，具有一定的成本。商業銀行作為企業，按照自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束運作。必須遵循成本與收益相配比原則，否則商業銀行就無法生存和發展。國內商業銀行中間業務產品的定價策略主要著眼于客戶的承能力，而忽視了產品和服務成本的核算。經濟效益不明顯，一方面，難以調動商業銀行中間業務創新的積極性，另一方面，導致商業銀行設備投入減慢，設備維護資金不足，服務經營環境變差，服務質量下降。隨著國內金融業務全面開放，商業銀行面臨著生存和發展的巨大壓力。
(三)傳統的中間業務產品定價體制缺乏彈性。傳統的中間業務產品定價體制缺乏彈性，定價缺乏效益觀念。中國人民銀行及有關部門制定的商業銀行中間業務產品價格，基本上是統一標準，商業銀行在執行時沒有什么自，這種價格形成機制不能準確體現市場供求關系，沒有考慮到商業銀行的自身成本及客戶的差別，與我國商業銀行改革的內在要求有一定的差距?！渡虡I銀行法》明確規定，我國的商業銀行應成為自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的金融企業法人，這也是建立我國現代商業銀行制度的基本要求，商業銀行要做到自主經營，最重要的就是要實現中間業務產品的自主定價，有充分的經營自。
四、商業銀行中間業務產品合理定價的對策
(一)建立會計核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對銀行的全部管理行為和業務活動進行量化，為計算銀行及各項業務、各責任單位、職工個人單位時間內的投入產出比、成本利潤率、凈利潤服務，可以為計算銀行產品的變動成本、營運成本、網點成本、完全成本服務。商業銀行開展中間業務最終要轉化為銀行收入關鍵在于定價，使中間業務產品能夠以合理的價格銷售出去。合理定價的基礎是有大量真實、完整、連續的會計數據。商業銀行只有建立健全了會計核算體系，推進了全面成本管理，積累了大量數據，才能為中間業務產品的準確定價提供保證。而目前國內各商業銀行只是對中間業務進行一些粗略的統計，中間業務收人大多在損益表的“手續費收入”、“其他營業收入”、“匯兌收益”三個科目核算。因此，應當依據“提供決策者有用的、真實的會計信息”和有利于會計管理的會計目標，推行全面成本管理。通過建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，業務品種、業務項目、經營單位以及其他主要生產力要素的投入產出情況進行充分的、完整的數據化，并進行客觀的分析評價，形成以全面成本管理為基礎，以效益為核心，投入產出比為主要決策依據的內部綜合管理系統，同時又為經營決策提供各種有效數據支持的完整的經營管理信息系統，使會計體系更具有科學性和實用性，為產品定價提供科學的依據。
(二)實施市場細分。市場細分可以從客戶偏好、銷售地點、銷售時間等角度進行。若以客戶的風險承受能力細分，在不考慮性格的情況下具有較強經濟實力、對產品的認識較為全面、對金融工具的特點有一定了解的客戶通常是高風險承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔一定風險。反之，經濟實力有限、年齡較大，無法把握產品特征的客戶一般僅具備較低的風險承受能力。銀行可通過觀察、交談或者問卷的方式把握客戶類型。若以產品的銷售地區細分市場，在發達地區，應注重增強中間業務產品的科技含量和高附加值，不斷創新，以產品的價值取勝，并在價格里體現出其價值所在。在發展中地區，則應側重于服務和產品使用的便利，以服務取勝+定價適中。在欠發達地區，應側重低風險的傳統中間業務，低價位策略較切合當地實際。若以產品的銷售時間細分市場，在市場價格處于有利于產品發行的時候，中間業務產品的定價可以相對較高，客戶會因為對該產品的良性預期而忽視價格因素，其價格敏感性較低在市場價格處于不利于產品發行的時候，中間業務只能通過降低定價盡量爭取客戶。
細分定價有助于銀行充分開發市場，減少價格浪費，實現利潤和銷售量的雙豐收。但細分定價難以把握，對市場深入研究、細分定價的過程本身就將消耗大量的成本。同時，每一種細分定價方法都有自己的特點，沒有統一的公式和實施方案。尋找一個市場劃分的基礎，就是保持競爭優勢的關鍵所在，在某種程度上也決定著市場劃分的成敗。
(三)人民銀行應盡快規范中間業務的有關政策法規。人民銀行應盡快建立一個專門指導中間業務發展的政策和監管機構，在認真清理、合理規范已經制定的若干個單一的中間業務管理辦法和搞好調查研究基礎上，制定一個融理論性、政策性和可操作性為一體的政策法規，主要應包括：中間業務的內涵和性質；中間業務的種類；不同種類中間業務的收費標準、收費方式；中間業務的科目設置、賬務處理；中間業務成果反映和考核；我國商業銀行可以開辦的中間業務種類及其具體內容；違規經營中間業務的處罰等等。這樣，就可以改變目前商業銀行中間業務的競爭無序的狀況，促使商業銀行合法經營、合理發展、有序競爭。
(四)建立中間業務的監督機制。在理順商業銀行中間業務收費的同時，必須建立完整、統一的中間業務監管機制。加強對各商業銀行中間業務收費的監督檢查，對違反政策法規的“免費服務”、“低價服務”收費行為進行嚴肅查處，防止商業銀行之間在中間業務收費上大搞價格戰。禁止商業銀行利用中間業務收費進行無序競爭和不正當競爭，為中間業務的發展營造良好的外部環境，確保中間業務的健康發展。
銀行中間業務論文范文2
關鍵詞：商業銀行中間業務
一、我國商業銀行中間業務發展的現狀
隨著我國金融業的全面開放,國有商業銀行所面臨經濟和金融挑戰愈趨嚴峻,經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站穩腳跟,必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前,中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位,中間業務是銀行業發展的大趨勢。由于我國貨幣市場和資本市場起步較晚,發展滯后,尤其是企業債券市場。目前企業融資中的80%來自間接融資,直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行,銀行的貸款客戶源源不斷,貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展,企業融資渠道不斷拓寬,間接融資比重縮小,銀行貸款業務勢必受到沖擊,轉向中間業務經營,這是商業銀行難以回避的現實問題。
二、我國商業銀行中間業務開展中的突出問題
1.對中間業務的發展存在經營理念上的偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約,我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務,對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足;對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足,對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視,影響了中間業務的發展。長期以來,我國商業銀行將資產業務和負債業務作為經營的重心,雖然也辦理中間業務,但認為那是“副業”,辦理的目的只為資產負債業務服務,而不是為增加收入。
2.金融創新應用不足。金融創新是擺脫目前經營困境、拓展生存空間的必經之途,而我國商業銀行存在很多的不足之處急需進行創新,但我國商業銀行的內外機制制約了我國商業銀行中間業務的業務創新。最直接的表現形式就是我國商業銀行中間業務的金融創新不足的問題。我國商業銀行前幾年中間業務創新情況有以下三個特點:中間業務創新仍以傳統的結算業務為主,新興業務創新相對滯后;理財及投資銀行、保險公司相關的業務剛剛起步,雖然有所發展,業務規模、收益水平、制度創新尚處在低級階段,結構也不合理。主要表現在中間業務的業務范圍狹窄,品種單調,缺乏特色,層次較低。中間業務主要集中在日常操作簡單的結算和類等傳統的勞動密集型產品上。而各類擔保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業務發展緩慢,有些甚至還沒有正式開發和推廣。
3.低水平的同質化競爭。有關中間業務的管理和會計制度不健全,且大多數中間業務品種層次較低,導致各家銀行都可以開辦,并且通過爭攬存款獲得的間接收益比較大,于是各銀行紛紛降低收費標準搶占市場,展開惡性競爭。從監管的角度分析,由于中間業務屬于新興業務,有關收費等相關的管理規定跟進不及時,商業銀行缺乏明確的收費依據,導致各商業銀行為爭奪中間業務而不收費或少收費。
三、發展中間業務的策略選擇
1.切實轉變經營理念,提高認識。正確認識傳統業務與中間業務的關系,以傳統業務優勢帶動中間業務的發展,反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略高度,把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視,要像抓存款、貸款一樣來抓好。隨著外資銀行的進入和利率市場化改革的深入,我國商業銀行依靠傳統的資產負債業務獲利的壓力越來越大,這促使商業銀行不得不轉變觀念,把培植開發中間業務作為商業銀行未來獲利重點。因此必須從中間業務的產品開發和創新上下功夫,各商業銀行必須以滿足客戶多元化需求為原則,加大對金融產品的研發力度,開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新品種。商業銀行在選擇中間業務目標市場時應該采取差異化策略,要充分注重客戶需求的差異性,并按不同的消費群進行市場細分,提供客戶真正需要的金融產品。
2.加強我國商業銀行中間業務的創新。外資銀行與中資銀行的業務競爭主要表現在外匯業務、人民幣業務、網上支付業務和信用卡業務上。我國商業銀行中間業務的優勢的情況下,而我國發達地區或中等發達地區的經濟比較發達,對于中間業務的需求要求較高。根據財富增長理論,我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新,應重點從傳統業務功能、組合創新等方面著手。加快結算業務的功能創新。隨著現代商業銀行新興業務的發展,結算業務的功能也在發生深刻的變化:既在國家金融和企業行業政策許可的情況下,全面發揮自身的設備、網絡、人才、信息、技術等優勢,以市場為導向、以客戶為中心,提供綜合性的資金清算和資金轉移的有償服務。以電子銀行為依托加速結算業務的電子化進程。
銀行中間業務論文范文3
一、商業銀行企業文化建設要以科學發展觀為指引
全面貫徹科學發展觀是我國商業銀行長期的任務?？茖W發展觀的第一要義是發展,核心是以人為本,基本要求是全面協調可持續,根本方法是統籌兼顧。商業銀行企業文化作為商業銀行的經營哲學,必須體現科學發展觀的要求。商業銀行員工的共同理想、基本價值觀、作風、習慣和行為規范必須體現發展這個第一要務,必須體現以人為本,必須體現穩健經營和可持續發展。商業銀行既要追求自身經營效益,又要追求社會效益;既要追求業務發展數量、速度,又要追求業務發展質量、效率;既要追求高額任務、指標的完成,又要關心員工的身心健康;既要追求經營利潤,又要肩負社會責任。商業銀行的一切業務運作,特別是信貸投向和信貸結構調整,必須服務于社會主義生態文明建設,服務于低碳經濟發展,服務于資源節約型、環境友好型社會建設。我國和諧社會的總要求是:民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處。商業銀行的內部管理和業務運作都要圍繞這個總要求進行。
二、商業銀行企業文化建設要突出誠信行業屬性
商業銀行是信用機構。誠實守信是商業銀行文化的本色。各家商業銀行,雖然業務經營有所不同,但誠信始終是大家信奉的宗旨和恪守的原則。誠信,就是要求商業銀行員工遵守職業道德,維護行業、職業信譽,講信用,守承諾,忠誠老實,對國家、人民、股東和客戶高度負責。從當前情況來看,我國各商業銀行要建立公平對待客戶機制。要堅持依法合規、誠實守信、公開透明、公平公正、文明規范原則。要大力倡導商業銀行主動踐行市場主體應盡的商業和社會責任,為客戶提供文明規范服務,共同維護良好的市場秩序和金融秩序,推動銀行業健康發展,保障客戶合法權益,促進社會和諧進步。從具體業務環節來看,各商業銀行在向客戶營銷理財產品時,應客觀進行風險提示,要反對誤導消費者的行為。各商業銀行要忠實履行與客戶的合約,保障客戶獲得相應質量的服務。商業銀行同業之間也應大力提倡文明競爭、和諧競爭。
三、商業銀行企業文化建設要把文明規范服務作為重要內容
從某種意義上來說,商業銀行的企業文化就是服務文化。文明構筑和諧,規范促進發展。自2005年0月中國銀行業協會頒布《中國銀行業文明服務公約》以來,各家商業銀行積極開展文明規范服務系列活動。隨后,中國銀行業協會又相繼頒布了《中國銀行業文明規范服務工作指引》、《中國銀行業柜面服務規范》、《中國銀行業零售業務服務規范》等系列服務規范,各家商業銀行認真學習、貫徹執行。為深入開展文明規范服務系列活動,首先,各商業銀行要進一步加強服務意識教育,全體員工要牢固樹立“客戶至上、“以客戶為中心的理念。其次,各商業銀行要加強對文明規范服務工作的領導。各級商業銀行管理者要樹立“商業銀行靠服務吃飯的思想,重溫“客戶是銀行的衣食父母名言,視優化服務為“飯碗工程,把文明規范服務作為第一位的工作,勤研究、勤部署、勤運作、勤督促、勤檢查,力求服務興行、服務強行。各級商業銀行要把文明規范服務工作納入行長經營績效考核,并設置較高考核分數進行考核。再次,各商業銀行在各級管理人員晉升時要把是否重視文明規范服務、抓文明規范服務是否有成效作為決定晉升的重要依據。各商業銀行要加大員工工資收入與服務文化建設掛鉤的力度,促使廣大員工自覺優化各崗位、各渠道、各環節的金融服務,提升整體金融服務水平。
四、商業銀行企業文化建設要體現穩健經營要求
銀行業是高風險行業。風險防范是商業銀行穩健發展的重要支撐。各級商業銀行在企業文化建設中要大力弘揚穩健經營的管理文化。穩健經營可以說是中國金融業“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新十字行風的基本點。商業銀行企業文化的先進性就是靠大力加強“嚴格、規范、謹慎、誠信、創新十字行風來實現。要達到穩健經營目標就必須做到嚴格、規范、謹慎、誠信、創新。加入世界貿易組織后,特別是國際金融危機發生以來,中國的商業銀行必須面對國內外許多新情況、新問題。在嚴峻的挑戰和影響面前,我國各商業銀行要立于不敗之地,必須堅持穩健經營。穩健經營是商業銀行生存的基本保障。穩健經營要求商業銀行對國家、人民、股東、客戶、社會和員工高度負責,堅持審慎的會計原則,當規范、合格的企業公民。要積極防范和化解金融風險,確保金融資產安全。所謂穩健就是穩定、理性、適度、有序、健康、安全。各家商業銀行要高度重視風險防范,形成各具特色的風險防控文化,讓中國銀行業以穩健的雄姿立于世界同業之林。
五、商業銀行企業文化建設要通過創新鑄造卓越
銀行中間業務論文范文4
[論文關鍵詞]資源理論；中間業務；整合營銷戰略
受益于強勁的經濟增長勢頭、人民幣增值等利好因素，中資銀行的中間業務一直保持較高的增速。1995年到2004年十年問，工、農、中、建四大銀行境內機構中間業務收入由69億元增加到389億元，年均增長25．6％。至2006年，中資銀行中間業務占比水平達到了17．5％。2007年上半年，國內各大中資商業銀行的中間業務一直保持著高速增幅。然而，相對于國際先進水平，中資商業銀行中間業務的發展一直處于相對落后階段，具體體現在：
一是中資商業銀行中間業務發展迅速，但占總收入比重仍然偏低…(見表1)。
二是中資銀行金融創新能力普遍偏弱，很多外資銀行的業務內容至今無法納入中資銀行的運營范圍。我國目前只有數百個中間業務品種，與市場需求相比，品種仍然較少，而且主要還是集中在結算類、匯兌、類和信用卡、信用證、押匯等低附加值傳統中間業務上，這些約占中間業務種類的60％左右；盈利性相對高的咨詢服務類、投資融資類業務發展極不充分，覆蓋面窄，未能形成規模效益．融衍生品類幾乎為零。而外資銀行的中間業務品種已達數千，利用衍生品工具進行套期保值、套利為風險作保證處于領先地位。
一、外資商業銀行中間業務競爭優勢分析
在當前銀行利差相差無幾的情況下，國內外銀行在中問業務發展上的巨大差距導致的直接后果就是：國外商業銀行的平均資產利潤率已經達到了中國四大國有商業銀行平均水平的12．86倍。其中問業務競爭優勢成因主要基于以下資源配置狀況：
(一)宏觀環境方面
1．在中國，外資銀行在稅收和業務方面享受的優惠遠遠超過國有背景的中資商業銀行。例如：在稅收方面，中資銀行的綜合稅費負擔率高達70％左右，而外資銀行只有30％。
2．中間業務產品的開發、定價方面靈活自由。政府監管環境寬松，各商業銀行主要根據產品成本、市場競爭、客戶關系以及客戶所在的行業、地區等因素自行確定本行的中間業務定價策略。
(二)微觀環境方面
1．具有熟悉國際金融規則的管理人才(專業水平、職業操守)和業務經驗。很多外資銀行的客戶經理都經過國際培訓，能在第一時間內提供國際最新信息和一對一的客戶服務，通過電話熱線為客戶處理日常賬戶交易和各類咨詢。
2．在管理模式方面，外資銀行是按照國際慣例進行經營管理。可以說，他們是在成熟的市場經濟體制下建立發展起來的。而且，許多通行的國際慣例和先進的方法是依據發達國家金融機構的經驗及做法發展起來的，完全適應在全球統一規則下的管理要求。
3．外資銀行母行大多是歷史悠久的全能銀行，擁有全球性業務網絡，業務經營范圍涵蓋傳統的商業銀行業務、信托業務、投資銀行業務、證券業務、保險業務，具有在中間業務管理領域長期直接參與國際金融市場的豐富經驗，形成了成套、成熟的中間業務產品線。其綜合競爭優勢具體表現在5個方面：一是可滿足客戶全方位的需求；二是可獲得范圍經濟的好處；三是具有金融產品創新機制優勢；四是可獲得信息優勢；五是可減小經營風險。
4．外資銀行具有成熟的網上銀行業務開展經驗。網上銀行服務、電話銀行服務這類新技術手段對傳統的銀行柜臺業務具有極大的取代作用。放眼國際，全球網上銀行業務量已占銀行業務總量的50％左右。
二、中資銀行中間業務市場營銷過程中存在問題分析
現引入基本SWOT矩陣對中資商業銀行發展中間業務面臨的優勢、劣勢、機會、威脅進行歸納。并列出相應的基本整合營銷競爭戰略模型(表2)：
總體而言，中外資銀行中間業務營銷差距主要體現在：營銷理念和客戶戰略、中間業務產品豐富度、以并購為代表的金融資本經營這幾方面，首先體現出的是一種意向態度方面的差距，而后才體現為職能活動上的差距；因此，銀行的營銷規劃越來越表現為整合管理和高層運作，顯示出與戰略管理趨同的趨勢。
三、基于資源的中資銀行中間業務整合市場營銷戰略
目前中資銀行正處于中間業務整合營銷系統的初創期階段，其總體特點在于：銀行希望快速形成中間業務產品營銷系統，重點在于對產品銷售商的選擇，關注的是營銷系統成員中間業務產品銷售能力。結合前面對商業銀行中間業務進行基本SWOT整合營銷戰略分析，提出如下對策。
1．將實施復合型人力資源開發戰略作為核心工作來開展。中間業務的競爭歸根到底是人才的競爭，鑒于當前我國發展中間業務時間短、經驗少，相關專業人才的儲備嚴重不足，全社會成系統的專業人才培養體系也沒有建立起來。因此，培養有創新意識和創新能力的高素質復合型金融人才是中資銀行發展中間業務急需解決的問題。
2．在宏觀資源的開發利用方面，應全力爭取國家的宏觀政策資源支持。首先，推動行業監管部門調整、完善、出臺有關中間業務的法律、法規，并適當控制外資銀行擴張速度；其次，完善行業協作機制，加強同業合作甚至鼓勵兼并；再次，要求完善對中資銀行中間業務的審批制度，簡化審批環節，提高審批效率，加快創新速度；最后，充分利用與政府部門長期以來建立起的良好關系，在大型公共項目開發貸款的發放、征地賠償款的留存、行政人員各項經費的存放等涉及公共權力的各方面占據有利的地位。
3．加強向外資銀行學習、合作，增強自身綜合競爭力。一方面，外資銀行在公司治理結構與機制、績效與成本管理模式促進經營方式、盈利增長模式轉換、風險管理與內部控制體系、投資理念、財富管理工具以及操作經驗等方面具有明顯的優勢，中資銀行可積極開展全方位學習；另一方面，中資銀行可利用外資銀行遍布全球的營銷網絡，拓展其國際業務，提高其在全球范圍內配置資源的能力。
4．健全組織機構，完善規章制度，加強對中間業務的管理。中間業務的拓展涉及到銀行的各個部門和各項業務，建立一個責任分明、管理嚴謹的專門中間業務管理機構是很有必要的。該機構負責制訂長期目標和發展策略，協調各部門、各項業務間的關系，實施統一領導、決策、指揮、協調。
5．加大投入搶占市場份額，以高成本換取高市場份額。目前國內中間業務的發展正處于成長期，各銀行正面臨市場布局的關鍵階段，對市場份額的關注必須上升到戰略高度，因為沒有了市場份額，所有業務的開展將成為無源之水、無本之木，企業將喪失在市場上的話語權。
6．推行集約化的重點市場區域選擇策略。在中國，經濟發展重心主要集中在以京滬深為中心的環渤海、長三角和珠三角三大經濟區域，中資銀行應充分利用重點市場的快速成長，憑借不同市場區別對待的策略在競爭中占據先機。
7．實施市場細分化策略。首先，針對公司客戶．集中力量維系規模較大、年銷售收入較高的公司客戶，力爭在此市場上形成競爭優勢，擁有較大的市場份額；其次，通過與公司建立業務往來，進而在公司里發展個人客戶。針對個人客戶，先從中間業務中的個人理財及信用卡等創新業務尋求突破，為其提供財務顧問、金融衍生業務、投資銀行、個人理財等高附加值業務，并逐漸對下游市場進行滲透。
8．中資銀行必須在科學的市場細分、市場定位基礎上努力發展自己的核心類中間業務產品或服務。核心服務是指那些可把某銀行與其他競爭對手相區分的具有專有性、異質性、不易模仿性的服務性產品和服務流程，因此，核心服務類產品市場競爭狀況更有戰略意義，它是各銀行中間業務產品市場競爭的基礎，對于滿足消費者需求具有決定性作用。
9．加大科技投入，利用網絡和電子通信技術，優化對中間業務營銷系統資源的整合能力。這其中主要是大力發展網上銀行。網上銀行相對于傳統銀行網點的競爭優勢主要體現在成本競爭優勢、差異性競爭優勢、目標集聚型競爭優勢、規模經濟競爭優勢等方面。
10．對跨行業合作進行戰略升級。中資銀行應充分利用十余年來的積累，發揮自身的網點、品牌優勢，與證券、期貨、保險、基金、信托等其他金融機構就關聯性強的金融業務開展更為緊密的跨業合作，跳出單純的模式，合作進行產品開發，體現出捆綁銷售的優勢。
銀行中間業務論文范文5
關鍵詞：中間業務 農村商業銀行 SWOT分析
一、農村商業銀行發展中間業務的現狀分析
（一）相關概念的界定和說明
按照《農村商業銀行管理暫行規定》中的相關條款，農村商業銀行是一種股份制的地方性金融機構，它的股東一般包括農民、農村工商戶和企業法人等等。農村商業銀行自創立以來，憑借靈活的機制和高效的決策，對促進經濟的發展、支持新農村建設和地方中小企業的發展壯大起到了重要的作用。
中間業務的定義有多種，根據中國的實際情況，筆者采用中國人民銀行對中間業務的定義，其表述為：中間業務是指，形成銀行非利息收入，但是不構成商業銀行表內資產和負債的業務。中間業務可以劃分為傳統中間業務和新興中間業務，傳統中間業務主要包括結算、租賃、信用卡和等業務，新興中間業務主要包括貿易融通、信用擔保和金融衍生工具交易等業務。傳統中間業務和新興中間業務的最大區別在于：在傳統中間業務中，銀行僅扮演中介的角色，而在新興中間業務，卻會增加銀行的風險。
（二）中間業務的發展現狀和存在的問題
近年來，我國農村商業銀行在中間業務方面，有了長足的發展，1978年以前只有結算1類，具體品種不到10個，目前品種已經達到260多個，如網上銀行、電話銀行等。中間業務的各個類型，包括：銀行卡類、結算類、類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發展。其中，銀行卡類中間業務的發展成果最為顯著，具體表現在居民持卡量、持卡交易和結算量呈現出逐年攀升的趨勢。此外，類的中間業務的產品種類已經比較豐富，其主要的產品類型主要是公共事業收費。
盡管其發展的比較迅速，但是目前農村商業銀行的大部分中間業務仍然集中在政策性銀行業務和國債發行等方面。農村商業銀行在開展中間業務方面還存在著不少問題，筆者認為目前其存在的主要問題有如下5點。第一，業務量小。目前，在西方金融市場比較發達的國家，商業銀行的中間業務收入在銀行的總收入中占有較大的比重（一般占總收入的50%），
而國內的農村商業銀行一般占不到1%。第二，中間業務結構不合理，據銀監會2002年的統計數據，支付結算、和銀行卡業務，總計金額占目前國內商業銀行總量的98.8%。此外，這類業務的利潤很低，這進一步加劇了其結構的缺陷。第三，客戶結構不夠合理，對客戶資源的管理工作不到位。我國農村商業銀行的客戶主要是農民和鄉鎮中小企業，這類客戶一般缺乏足夠的抵押擔保和信用擔保，并且和銀行維持持續合作的能力較差。此外，農村商業銀行在客戶管理上，屬于坐等客戶上門的類型，缺乏開發市場的主動性。第四，中間業務產品的種類還比較少，同質性產品、低技術含量、低附加值產品多，差別化產品少。第五，服務收費不合理，主要表現在收費標準混亂，且存在著惡性競爭。
二、農村商業銀行發展中間業務的SWOT分析
（一）優勢
農村商業銀行開展中間業務的優勢主要有3點。第一，其中間業務的效率較一般的商業銀行較高，這是因為農村商業銀行進行管理決策的層次較少，因而相應地，對市場的反應也快，而一般大型的商業銀行則存在著分支機構較多，信息傳遞環節較多的問題。第二，中間業務產品的設計有很多現成的經驗。從國外商業銀行開展中間業務的歷史來看，其發展的歷史較長，產品種類豐富；從國內商業銀行發展中間業務的情況來看，其歷史一般也比農村商業銀行要早。因此，其他商業銀行的成功經驗可以為農村商業銀行提供借鑒。第三，在開發農村市場方面有自身獨特的優勢。農村商業銀行前身是農村信用社，農村商業銀行可以利用和農民以及中小企業的良好業務聯系的優勢，開設一些適合農業、農村、農民和中小企業的特殊業務，填補其他大型商業銀行的市場空白。
（二）劣勢
農村商業銀行在開展中間業務方面還存在很大的不足之處，具體主要表現在以下8點。第一，農村商業銀行對開展中間業務的重要性認識不足。目前，從國內銀行業的整體情況來看，其主要的盈利來源依然主要是依賴利差收入，這項收入占總收入的比重為63%，對于農村商業銀行來說，這一比例更高，部分農村商業銀行僅僅將中間業務作為對傳統業務的一種補充和推動。第二，缺乏系統的管理。大多數農村商業銀行都是分割式的管理模式，沒有專門的部門來對中間業務進行協調、管理，也沒有專業的中間業務人員來開展相應的業務。第三，風險識別和控制能力不足。農村商業銀行開展中間業務的時間較短，存在著盲目照搬一些產品和操作人員缺乏專業培訓的風險。第四，市場份額小，例如，2007年，四大國有商業銀行和中國交通銀行的中間業務收入占國內市場的比例為91%，相比之下，農村商業銀行的市場份額就微不足道了。第五，尚未建成全國范圍內的結算網絡體系。農村商業銀行存在著設備和軟件更新較慢的問題，其通存通兌業務也僅僅局限于部分地區。第六，產品品種較少。農村商業銀行的中間業務由于開展的時間還比較短，經驗比較缺乏，相關專業人員缺乏，產品的品種數量不足，這也是制約農村商業銀行拓展中間業務的一個重要方面。第七，缺乏中間業務的專業人才。目前農村商業銀行的員工專業能力不足的現象比較突出，而中間業務則需要具備經濟、金融和計算機等領域知識的綜合型人才。第八，宣傳營銷手段缺乏。目前農村商業銀行對客戶關系重視不足，還存在宣傳形式單一、宣傳內容晦澀和銷售渠道狹窄的問題。
（三）機會
農村商業銀行發展中間業務存在的機會主要有以下3點。第一，依托原有業務拓展中間業務，比如中小型企業、個體工商戶的信貸市場，農村商業銀行可以借此營銷信用卡，POS機，個人理財業務等產品。第二，在原來的基礎上，開發新客戶。農村商業銀行由于業務的特殊性，和很多農民以及中小型的鄉鎮企業存在著密切的業務聯系，農村商業銀行可以在此基礎上對客戶進行分類管理和開發，并積極爭取的新的客戶群。第三，政策支持。中國作為一個農業大國，農業、農民和農村是政府開展扶持工作的重點，而農村商業銀行在解決農村資金需求方面發揮著較大的作用，其可通過政府的政策扶持，緊結合“三農”的主題，設計并推出相關的中間業務產品。
（四）威脅
農村商業銀行面臨的威脅因素主要有3點。第一，競爭對手較多。目前，國內開展中間業務的商業銀行有很多，特別是大型國有控股憑借其開展中間業務相對比較成熟的經驗優勢和強大的網點優勢，占據著國內中間業務市場的大部分市場份額，再加上其他類型的商業銀行的有力競爭，進一步壓縮了農村商業銀行的生存空間。第二，新競爭者的加入。目前，隨著國內金融市場的逐步開放，外資銀行陸續進駐，各股份制商業銀行也不斷建立新的分支機構。特別是，外資銀行在開展中間業務方面有著成熟的經驗，這種情況更加大了農村商業銀行的壓力。第三，金融服務的需求的變化。目前，客戶更加注重資產的保值增值，對投資理財產品有很大的需求，但是農村商業銀行在開展金融衍生品業務的能力還很薄弱。
三、加快中間業務發展的對策和建議
依據上文SWOT分析的結果，筆者認為，農村商業銀行加快發展中間業務應該從以下幾個方面著手：
第一，農村商業銀行應該首先進行準確的市場定位。其具體內容包括：差異化的市場戰略和實行市場化經營。農村商業銀行如果在中間業務方面，和強大的國有商業銀行進行正面較量，很難從其手中爭取到市場份額，因此，農村商業銀行有必要實行差異化的市場戰略。在具體的操作層面上，農村商業銀行應該利用自身在“三農”方面的獨特優勢，開展中間業務要面向廣大的農民和數量眾多的中小型鄉鎮企業，在農村地區廣泛設立營業網點。例如，在農村地區可以針對個人開展一些結算，類中間業務（包括資金的匯兌、保險等）。同時，農村商業銀行也不應該放棄對城鎮地區的市場開發，具體可以針對小企業和商戶，解決他們融資和理財等方面的需求。在進行商業化、市場化經營方面，銀行的經營管理者要轉變過去陳舊的經營管理理念，必須牢固樹立現代商業銀行經營理念，高度重視產品的開發和推廣，建立合理的獎懲體系，并重視對客戶的管理和開發。
第二，提高發展中間業務的認識和建立中間業務的統一協調管理部門。在提高發展中間業務的認識方面，農村商業銀行要把發展中間業務放到戰略高度來認識，中間業務是銀行新的利潤增長點，能夠帶動存貸款業務的發展和降低銀行風險。農村商業銀行應該以傳統業務帶動中間業務的發展，逐步擴大中間業務收入在總收入中的占比。中間業務在國內的發展前景很廣闊，市場潛力很大，因此，有必要建立一個專門的中間業務協調管理部門，以制定中間業務的管理制度、辦法和操作規程。
第三，增大科技的投入，加強中間業務的風險管理。在增大科技的投入方面，農村商業銀行要建立全國統一結算網絡體系，各級監管部門、人民銀行和省級聯社也要積極創造條件，使其實現全國性信息和共享通訊網絡。在加強中間業務的風險管理方面，有必要建立健全銀行的內控制度，使中間業務的開展滿足合規性的要求，建立適合農村商業銀行的風險預警機制，最后要制定規范的中間業務會計核算制度和信息披露制度。
第四，加快產品創新，培養、引進中間業務的復合型人才。在加快產品創新方面，現代社會的生活節奏要求銀行能提供跨區域的服務，而農村商業銀行跨地區開展業務受到政策限制，沒有形成全國聯通的結算網絡。農村商業銀行應該通過銀行間的合作建立全國性的網絡結算體系，并且不斷開發創新新的中間業務產品，以迎合顧客的需求。在培養、引進中間業務的復合型人才方面，農村商業銀行一方面要加強內部員工的培養，另一方面可以從外部引進優秀人才。
第五，引進先進經營理念，實施有效的營銷手段。隨著農村經濟的發展，原有的經營理念與管理方法容易跟不上中間業務的進一步發展，這就需要引進現代化的經營理念和管理方法。在實施有效的營銷手段方面，有效的營銷在連接產品與市場方面發揮著重要的作用。在計劃經濟體制時期，銀行作為一個事業單位，具有著一切事業單位存在的共同弊端，包括：服務意識差，缺乏良好的激勵機制等。在市場經濟的形勢下，農村商業銀行應該逐步地調整自身角色的定位，重視產品的市場營銷，以擴大產品的市場占有率，為銀行建立更廣闊的市場空間。在具體的措施方面，要加強對客戶資源的管理，和客戶建立良好的關系，同時，加大相關專業人員的培訓，重視人員推銷的作用，積極拓寬營銷渠道，并為顧客提供更多的購買體驗。
參考文獻：
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銀行中間業務論文范文6
關鍵詞：上市銀行；中間業務；對比分析
中圖分類號：F830.4 文獻標識碼：A
一、 引言
按照《商業銀行中間業務暫行規定》的定義，廣義的商業銀行中間業務，是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。包括金融服務類業務（信托與咨詢業務、支付結算類業務、銀行卡業務、類中間業務和進出口業務）和表外業務（OBS）（承諾類業務、擔保業務、投資銀行業務和金融衍生業務），簡單來說就是銀行為客戶提供各項金融服務收取手續費和傭金的業務［1］。由于商業銀行提供中間業務無需動用自身的資金，不用表現在資產負債表上，風險較??；而且所帶來的利潤又十分豐厚，故在商業銀行多元化經營中，中間業務顯得尤為重要。
國內外很多學者對銀行業的中間業務做了大量的分析和研究。Robert De Young and Tara Rice（2004）指出由于管制放松和技術進步，銀行經營戰略正走向逐步分化。由于金融產品的同質性，金融產品的銷售市場競爭異常激烈。大型銀行憑借產品的規模、市場、證券化和客戶信貸服務等優勢，大量地賺取非利息收入來彌補其盈利性不足［2］。Peter S. Rose and Sylvia C. Hudgins（2007）通過對2004年美國銀行業利潤表的分析發現美國銀行業非利息收入一接近總收入的40%，其非利息收入主要包括信用服務收入、存款服務收入、證券交易收入、信托業務收入以及其他金融服務收入等五大部分［3］。DM Nache and Saibal Ghosh（2007）通過使用1996年到2004年的數據發現不僅監管的因素，而且銀行的某些特性和宏觀經濟環境均對銀行表外業務的擴展產生重要的影響［4］。
張全旺（2007）通過對我國銀行非利息收入對銀行盈利性和風險性兩個途徑的作用機制展開分析，得出我國商業銀行開展非利息收入業務具有較為顯著的范圍經濟特征，我國銀行通過產品多元化經營戰略有效提升了自身的盈利能力，尤其是大型銀行的范圍經濟效應更加顯著；同時，張全旺在文中又進一步提出了我國銀行業非利息收入業務發展的“三階段說”［5］。張云峰、王全明（2008）利用2007年11家上市銀行中間業務收入、占比、效率和結構等幾個方面的數據來勾勒我國上市銀行中間業務發展的大致框架［6］。王志鵬和張本照（2009）通過運用組合賦權和TOPSIS方法對我國14家上市商業銀行的中間業務績效進行定量評價研究，提出我國銀行業應建立中間業務合作競爭機制［7］。孫曉艷（2009）通過對影響我國國有商業銀行中間業務創新發展的因素進行實證分析，最終認為居民人均可支配收入和不良貸款率對商業銀行中間業務創新發展的影響顯著［8］。
現有的研究我國銀行業中間業務方面的文獻，很少會深入地具體分析每一項中間業務的發展狀況和在整體中間業務中所占的地位，不能具體地闡釋16家上市銀行在中間業務中具體的哪種業務發展的較好，哪種業務發展的不夠。本文根據16家上市銀行2009年和2010年的年報所提供的數據，通過對比各家上市銀行每項中間業務的增長幅度指標、所占中間業務總體收入比例指標以及占比變化指標，來具體地針對每家銀行的每項業務進行深入地分析，并提出相關的政策建議。
二、我國上市銀行各項中間業務對比分析
在我國，上市銀行對中間業務收入的披露詳略不一，口徑也不盡相同，但是對其披露的有關信息加以整理后，還是可以洞悉上市銀行各項中間業務發展的一些特點和趨勢。
（一）結算與清算、、擔保及承諾等傳統中間業務收入分析
傳統的中間業務是指那些商業銀行利用其網點和渠道優勢較早開發的一些服務性業務，包括結算與清算、和擔保及承諾業務等。我國上市銀行傳統中間業務占比情況如表1所示。由表1中可見2010年16家上市銀行在結算與清算、、擔保，及承諾等業務中均實現了不同程度地增長（中國銀行和農業銀行的業務為負增長）；同時呈現出中小型銀行①增速明顯快于大型銀行②的情況。其中，在結算與清算業務同比增幅中占據前三甲的分別是民生銀行、南京銀行和興業銀行；在業務同比增幅中占據前三甲的分別為民生銀行、興業銀行和浦發銀行；在擔保及承諾業務占據前三甲的分別是農業銀行、民生銀行和招商銀行。這說明近年來在傳統的中間業務方面，中小型銀行在快速地追趕大型銀行。而隨著大型銀行在傳統中間業務方面的潛力挖掘殆盡，相對而言其增長已略顯疲態。
結算與清算業務之所以不僅保持了較快的增速而且在中間業務收入中的占比總體并沒有太大的變化，主要是因為隨著經濟的發展，資金的流動需求增強，各種資金結算清償需求顯著增加，且結算與清算業務是一項與信貸業務聯系十分緊密的項目，在我國銀行業依然嚴重依賴信貸業務的同時，對結算與清算業務的需求就會相應的增加。同時可以看出業務依然十分強勁，但卻沒有前幾年那種全面飄紅的勢頭，想必這也跟股市的持續低迷，導致銀行代銷證券和基金業務出現的萎靡情形有關。擔保及承諾業務已明顯開始出現下降的趨勢，這表明了隨著商業銀行的中間業務創新日益豐富，收入來源呈現多樣化趨勢，傳統的中間業務占中間業務總收入的比重已開始下滑。
（二）關于銀行卡、咨詢顧問、托管和理財等業務收入的分析
1．銀行卡業務收入分析。銀行卡是指由銀行發行的供客戶辦理存取款、轉賬、繳費等業務的新型服務工具的總稱。2010年，在銀行卡業務的收入上呈現出顯著的兩極化趨勢，發展極不均衡。工行和建行領銜整個銀行卡市場，收入雙雙突破120億，中型銀行③里的交通和招商銀行等也都突破了37億，但同時像華夏、深發展等中型銀行只有區區的幾億收入，更別說，小型銀行④中的南京銀行銀行卡業務收入僅有600萬元，還不到其同等規模的寧波銀行的3%，可謂“貧富差距”過大。由表2可見，在銀行卡業務的同比增幅方面，更是呈現了兩極分化，發展最快的華夏銀行2010年銀行卡業務收入增長了66.67%，而末位的民生銀行則為-16.57%，綜觀全局，除了少數幾家銀行（民生、南京、寧波）之外都實現了較快的增長；在銀行卡業務占中間業務收入之比方面，整體變化不大，這表明銀行卡業務整體進入了一個相對穩定的均衡發展階段。但在占比對比中卻看出了一些問題，大多數銀行銀行卡業務收入占比穩定在15%-20%左右，占比過高如寧波銀行、深發展、交通銀行并不是因為銀行卡業務的快速增長，而是由于其他中間業務的增長乏力，導致銀行卡業務的“一股獨大”；占比太低如南京銀行，明顯對銀行卡業務開發不力，其已然成為南京銀行的一個軟肋。
2．咨詢顧問業務收入分析。咨詢顧問業務是指商業銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統的資料和方案提供給客戶，以滿足其業務經營的管理或發展需要的服務活動。
2010年在上市銀行中間業務收入中，大型銀行中的工商銀行、建設銀行和農業銀行都突破了百億，而中國銀行則收入偏低，僅為工商銀行的1/4；在中型銀行方面，民生銀行奪得頭魁達到了28億，其收入為排名墊底的深發展的10倍；在小型銀行方面，則是寧波銀行收入偏低，只是同等規模的南京銀行的一半左右。由表2可見，在咨詢與顧問業務的同比增幅方面，呈現出發展極不均衡的狀態：一方面是浦發銀行、北京銀行等增幅達到了100%以上，另一方面則是華夏銀行、深發展和中國銀行為負的增長。結合現今銀行咨詢服務業務主要的增長點為投資銀行業務，可知在這一新興理念服務領域，很多銀行并沒有做好準備，但是一旦商業銀行介入投資銀行活動，其收益便會頓然改觀，如工商銀行、浦發銀行，其咨詢顧問業務收入中的很大一塊都是投資銀行業務的貢獻；在咨詢顧問業務占中間業務之比方面，整體來說在小幅的下調，但同時除了中國銀行以外，其他的銀行占比大多穩定在了20%左右，這揭示了一個現象：我國銀行業咨詢顧問業務正面臨著青黃不接的境地，一方面是傳統的信息咨詢、資信評估、工程監理和審價等業務的潛力挖掘殆盡，增長乏力；另一方面則是企業信用評估、企業管理咨詢和投資銀行等業務正處于起步階段，雖然潛力巨大，但我國銀行業缺乏相應的人才和經驗，并沒有大規模地開拓這些新興業務。
3．托管業務收入分析。托管業務是指以商業銀行作為第三方，依據法律法規和托管合同規定，代表資產所有人的利益，從事托管資產保管、辦理托管資產名下資金清算、進行托管資產會計核算和估值，監督管理人投資運作，以確保資產委托人利益，并收取托管費的一項中間業務。
2010年，在托管業務收入方面，大型銀行中的工商銀行和建設銀行收入很大，分別達到了80億和67億，而中國銀行和農業銀行則明顯落后于前者，尤其是農行，其托管業務收入僅為工行的1/10；在中型銀行方面，招商銀行和民生銀行遙遙領先，其收入竟然超過了中國銀行，而排名最后的華夏銀行托管業務收入還不到一個億；在小型銀行方面，南京銀行的收入也僅有區區600萬，對于一家上市銀行來說確實過于寒酸。
由表2可見，在托管業務收入的同比增幅方面，各家上市銀行均實現了不同程度的增長，民生銀行、華夏銀行增速都突破了100%（南京銀行因為2009年基數過小，僅為50萬），而且中小型銀行同比增速均要快于大型銀行，這是由于隨著我國股市的低迷不振，資產托管需求增速放緩，大型銀行因為基數過大，增長也趨于回歸理性，而中小型銀行則蓄力針對高端客戶、企業客戶，推出不同類型的資產管理方案，在業務多元化及靈活操作等方面顯然要更勝一籌。在托管業務占中間業務之比方面，由于2010年托管業務呈現出區別較大地增長，導致托管業務占中間業務收入之比也呈現出較大的差別，一邊是增速較慢的大型銀行（四大行和交通銀行、招商銀行）均較2009年占比有所下降，而另一邊則是快速發展的中小型銀行占比均有較大的上升。
4．理財業務收入分析。理財業務是銀行通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，結合客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。
由表3可知工商銀行2010年理財業務收入達到了同等規模的建設銀行的四倍多，而結合其占中間業務收入之比可知，工商銀行應是我國上市銀行理財業務做得最好的銀行尤其是在高端客戶領域更是有著不可比擬的優勢。再來看其他幾家銀行，建行、華夏、深發展和中信銀行其增速都突破100%，達到了翻一番的水平，同時其在中間業務收入的占比也相應地翻了一番，尤其是華夏和中信的占比均由個位數達到了12%；同時，還要看到光大銀行這家在絕對量上要處于中型銀行上風的銀行，在2010年僅實現了40%的增長，其增速僅為華夏的1/6，而與工行相當，但是工行的理財業務基數達到了光大的20余倍，所以可以說光大的理財業務基本處于停滯不前的地步；另一方面則是小型銀行的代表北京銀行正面臨著客戶流失，理財業務萎縮的困境，這也是目前小型銀行普遍面臨的問題，在盲目規模擴張中，直面地與大型銀行、外資銀行相競爭，而違背了小型銀行精細化、差異化經營的初衷。
（三）新興業務的開發和發展
隨著信息科技和資本市場的快速發展，商業銀行中間業務的多樣化趨勢日益明顯。在2010年的年報中，農行和建行把電子銀行業務，工行、交行把隸屬于咨詢顧問業務的投資銀行業務作為單獨的一項進行闡釋。這也說明我國上市銀行已經開始重視到新興業務了。
電子銀行業務是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的銀行服務。電子銀行業務主要包括網上銀行業務、電話銀行業務、手機銀行業務等。
由表4可知電子銀行業務的發展十分迅猛，在2010年兩家銀行雙雙翻了一番，同時電子銀行在中間業務收入的比例也由3%達到了現今的5%，可見它的增長潛力不是其他業務可比擬的。隨著電子商務的進一步發展，網上銀行和手機錢包等更加便捷地電子銀行業務將會獲得前所未有的爆炸性增長，這是值得所有銀行重視的一塊新領域。
投資銀行業務是指商業銀行為客戶提供財務咨詢、擔任投資顧問、從事企業產權交易和收購、兼并、充足等終結的業務。投資銀行業務是商業銀行經營理念轉變的產物，它使銀企關系由傳統的主從關系轉變為相互依存關系，從單純的信貸關系轉變為銀行參與企業的發展，作為企業財務顧問，為企業如何在國內外金融市場低成本籌集資金，最有效地運用資金出謀劃策。隨著我國經濟、金融體制改革的全面深化進行，我國的投資銀行業務有著十分廣闊的前景。目前，發展投資銀行業務正逐漸成為我國商業銀行的共識，投資銀行業務必將成為我國商業銀行新的業務增長點和收益增長點［9］。
此外，還有企業管理咨詢、企業信用等級評估、和代辦集資等一系列的新興業務值得我國銀行業重視。
三、結論和建議
綜上所述，本文得出的結論和建議如下：
（一）通過對上市銀行同等資產規模的銀行各項中間業務的對比分析可以看出：
1.大型銀行中，顯然工商銀行和建設銀行的各項中間業務發展比較均衡，比較符合大型銀行所應具備的規模優勢，且在新興業務開發上比較靠前，而中國銀行在擔保及承諾業務上占比過高，并擠占了咨詢顧問和托管業務的發展空間，顯然是傳統業務過重，而沒有很好地開發其他新興業務；農業銀行在結算與清算業務上占比過高，而在托管業務上則顯得較為忽視，但是我們也看到農業銀行通過10年的大力發展使得其咨詢顧問業務占比靠前。但總體而言，大型銀行在傳統的中間業務上占比過重，平均要比中小型銀行高出10%左右。
2.中型銀行中，顯然除了浦發銀行、民生銀行和華夏銀行在擔保及承諾業務中占比過高，其余的幾家銀行在傳統中間業務上占比都比較適中；雖然招商銀行在銀行卡業務中非常成功，但是其在咨詢顧問業務中顯然處于弱勢地位；在托管業務中中信銀行、交通銀行、華夏銀行、興業銀行和浦發銀行的占比普遍較低，遠達不到其他銀行10%的占有率。
3.小型銀行中，南京銀行在業務中占比過高，同時銀行卡業務和托管業務嚴重發展不足，甚至于微乎其微；而寧波銀行在擔保及承諾和銀行卡業務中占比偏高，從而遏制了其他業務在中間業務收入中的占比。
在傳統的中間業務中，中小型銀行沒有大型銀行的規模和渠道以及人員優勢，無法與大型銀行直接競爭，但是中小型銀行的優勢就在于其靈活的策略和貼心的服務，所以中小型銀行要精細化經營，必須要在優質服務上做功夫，開拓差異化的經營模式，針對不同的客戶群體制定不同的服務組合，在日益多樣性的服務需求中分得一杯羹。同時，伴隨著中間業務競爭日益激烈，上市銀行必須有所為有所不為，在保持其傳統業務的同時，著力地開發某一種新興業務作為本行的特色業務，這樣既可以增加銀行在這一業務中的競爭力和市場占有率，同時又無形之中對銀行起到了很好的宣傳作用，增加了銀行的外部效應。
（二）通過上文對我國上市銀行中間業務發展的總體概述，可以清楚地發現我國上市銀行中間業務占比靠前的都是諸如結算與清算業務、業務、銀行卡業務等傳統的中間業務；而同時反觀國外發達國家銀行業的中間業務收入排名靠前的普遍是托管業務、投資銀行業務、證券和保險業務以及信用卡業務等，這就說明我國中間業務顯然還停留在傳統的勞務型、低附加值的業務上，而國外的銀行業則都主要依賴于高知識性、高收益型的資本市場業務。國外的銀行業之所以能在資本市場和金融綜合服務領域取得如此巨大的成功，主要得益于國外對銀行業的混業經營模式，銀行可以參與證券、保險以及股權投資等領域；同時又由于國外金融市場發育完善，金融創新發達，金融機構熱衷于開發各式各樣的新型衍生工具從而為銀行業帶來了更大的平臺；再次，也正是因為國外銀行業對全金融領域的全面滲透，銀行可以利用自己的原有平臺，為客戶提供全方位的一體化服務，讓客戶在銀行里就能輕松掌控自己在金融市場的各項需求，使自身逐漸成為金融百貨公司，這樣不僅增加了銀行的資本市場收入，而且大大地提高了原有平臺的集約優勢。
隨著我國金融市場改革的進一步深化，現今已經出現了銀行業混業經營的趨勢，許多銀行控股金融集團都在積極地向其他金融領域擴張，這必然帶來了中間業務的大發展，在這個過程中，我國銀行業更應該學習國外銀行業的先進理念和發展方向，始終把金融創新和服務一體化作為銀行中間業務未來發展的趨勢，同時要摒棄過去對傳統中間業務的理解和依賴，轉而積極地引進和創新金融產品，積極參與資本市場的投融資業務，逐步轉變中間業務在銀行業的地位，使其真正成為未來我國銀行業發展的中流砥柱。
注釋：
① 中小型銀行是指除四大行以外的其他12家銀行。
② 大型銀行是指工商銀行、建設銀行、中國銀行和農業銀行。
③ 中型銀行是指交通銀行、浦發銀行、興業銀行、民生銀行、華夏銀行、深發展、中信銀行、招商銀行和光大銀行。
④ 小型銀行是指北京銀行、南京銀行和寧波銀行。
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Comparative Analysis of Listed Banks′ Intermediary Business
RUI Yu-qiao, HU Qing-chun
(Business School of Zhengzhou University, Zhengzhou 450001,China)
