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銀行統計論文范文1
關鍵詞：金融統計;制度;問題;對策
基層郵政儲蓄銀行成立后，其業務范圍比郵政儲匯局發生了顯著變化，業務品種也增多，功能進一步增強。但是，金融統計業務仍按照原郵政儲匯局體制下的統計制度執行，加之，基層分支機構統計基礎管理薄弱，統計隊伍素質極低，導致基層郵政儲蓄銀行金融數據難以準確、完整統計，進而影響全轄匯總金融統計數據的真實性，應盡快予以修訂完善。
一、郵政儲蓄銀行金融統計制度方面存在的問題
1.沒有設置專門的統計部門和統計崗位。目前郵政儲蓄銀行向人行報送的報表由財務會計部門的人員兼職報送，沒有專門負責統計的統計部門和統計人員，更沒有制定金融統計及相關的職責制度，會計人員對金融統計制度不了解，很難保證郵政儲蓄銀行報表數據的準確性，從而影響了全轄金融統計數據的質量。
2.信貸報表未按“全科目”數據報送。郵政儲蓄銀行成立后，報表模式仍按郵政儲匯局體制報送，向人民銀行報送的數據主要是儲蓄存款、現金、存放中央銀行準備金存款、存放同業款項、應收及預付款項、應付及暫收款、短期貸款等項指標，而其損益類指標一直未納入金融統計“全科目”數據統計中，導致全轄金融統計報表數據不全、不真實。
3.報表對轉人行項目歸屬不準。會計人員由于不熟悉統計項目，對一些統計項目只憑自己的理解，存在報數不準的現象。如郵政儲蓄銀行陸續開始辦理小額存單質押貸款業務。據調查，對此項業務郵政儲蓄銀行只是其內部對業務量及相關內容進行統計，而在向人行上報的人民幣信貸統計報表中只在“短期貸款”中填入數據，而細分項目中隨意填報，有的全部報入“農業貸款”中，有的報入“其他短期貸款”項下“個體戶及個人經營性貸款”中，也有的報入“個人消費貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲蓄銀行報表中反映的數據與實際不符。
4.郵政儲蓄銀行不報現金業務報表。郵政儲蓄銀行成立以來，一直未向人行報送現金報表，它的現金業務由其開戶行進行統計代報。據調查，開戶行將郵政儲蓄銀行存取的現金業務全部統計入該銀行現金報表中的“儲蓄存款收入”和“儲蓄存款支出”項目中。而實際上郵政儲蓄銀行的現金收支業務除涉及儲蓄存款收入、儲蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務業收入、城鄉個體經營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項目，將以上數據一概歸入“儲蓄存款收入和“儲蓄存款支出”項目，造成金融系統現金收支統計數據嚴重失真。
5.基層郵政儲蓄銀行電子化管理簿弱?；鶎余]政儲蓄銀行從未開發金融統計系統軟件，更沒有與人行轉換的統計系統，向人行報數以手工操作為主，數據準確性較差。據了解，基層郵政儲蓄銀行向人行報送的數據需向四個系統（即公司業務系統、儲蓄業務系統、小額信貸業務系統和客戶管理系統）中查詢取數，而且部分數據還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項下的明細貸款項目及委托存款及投資基金必須從省行系統中取據，然后手工錄入人行系統報送，因此準確性很差。二、完善郵政儲蓄銀行金融統計制度的建議
1.加強郵政儲蓄銀行統計工作的組織領導和基礎管理。郵政儲蓄銀行應確定專門的統計業務部門，編制自身的金融統計制度。一要盡快實現統計數據歸口管理；二要合理配備統計業務專職人員，并制訂相應的崗位職責和目標任務，加大對統計人員的培訓考核力度；三要提高統計操作的電子化程度。盡快開發郵政儲蓄銀行金融統計信息系統，完成與人民銀行統計系統的電子接口，實現全科目數據電子接收。四要加強統計工作的內部監督與檢查，提升統計工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲蓄銀行的統計工作真正達到全面、及時、準確的要求。
2.修訂郵政儲蓄銀行人民幣信貸全科目統計指標，確保郵政儲蓄銀行各項業務真實統計。第一，在郵政儲蓄銀行全科目統計指標“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項目下增設“短期質押貸款”和“中長期質押貸款”指標，要求郵政儲蓄質押貸款業務先按期限統計在相應項目中，再按用途分類歸屬到個人經營性貸款和個人消費貸款項目下，對個人消費貸款再按用途進一步細分；第二，將其損益類報表數據納入相應的信貸收支統計表中。
銀行統計論文范文2
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銀行統計論文范文3
關 鍵 詞：金融人才；應用型；培養模式
中圖分類號：G649.21 文獻標識碼：B 文章編號：1006－3544（2011）06－0066－05
通過十余年的專業建設和教學改革，我們逐步探索了適用于培養高級應用型金融專業人才的1234模式：明確一條教學主線，即以專業技術應用能力培養和職業素質養成為教學主線； 建立與專業培養目標相適應的兩大教學體系， 即理論教學體系和實踐教學體系，在課程體系安排上，重點突出應用性和實踐性特點， 把實踐教學環節上升到與理論教學同等重要的地位；明確人才培養的三個教育階段，即專業基礎教育階段、專業強化教育階段、專業綜合提高教育階段；在教學過程中，加強四項結合，即理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、 職業資格證書與專業教育相結合。 實踐證明，1234模式是一條培養高級應用型金融人才的有效模式。
一、一條教學主線：技術應用能力培養和職業素質養成
為了把學校辦成讓學生、 家長、 社會滿意的學校，我們把“應用為本、學以致用”作為學校的“辦學理念”， 并將其貫穿于各專業人才培養的整個過程。因此，金融學專業從招生伊始，就開始探索如何培養金融學專業學生的技術應用能力和金融職業素質的養成。
金融學專業涵蓋的知識內容非常豐富，銀行、保險、證券這三個方向的專業知識是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進一步細化專業方向。目前，國內多數高校金融學專業都是不分方向的，導致學生在校期間學習內容多而雜， 最終培養出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個別學校作了一定的改革，如將金融學專業改為保險專業、國際金融等若干專業， 這樣做的結果雖然使學生對某一個金融領域的專業知識有了深入了解， 但又導致專業口徑太窄，使學生就業時面臨困難。針對這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業為導向，以培養能力為本位，培養適應社會發展需要，動手能力強， 基礎扎實的金融領域第一線的高級應用技術人才”的目標，就金融學專業的建設提出了如下的改革方案：在大金融的平臺上，將符合市場需要的銀行、保險、證券行業某些崗位作為專業方向，構建出“一個專業多個方向”的金融學專業，最終把金融學專業的本科學生培養成“一專多能”的復合型、市場急需的高級應用型人才 [2] 。經過多年的市場調研和專業論證， 我們認為在大金融學的平臺上開設投資理財方向、證券期貨方向、保險營銷方向是比較適時的，可作為目前首選的三個方向。
在這一大背景下， 我們進一步提煉了金融學專業學生應該掌握的技術應用能力和職業素質，認為金融學專業學生通過4年大學生活， 應該在基本能力、專業能力、可持續發展能力三大應用能力和思想道德、專業業務、文化素質、身體心理四大綜合素質方面有較大提高。詳見表1、表2。當然，從專業的角度來看， 專業能力的培養和專業業務的養成是應用能力培養和職業素質養成的重中之重，而且，應該根據學生所選專業方向，有所側重。
二、兩大教學體系：理論教學體系和實踐教學體系
在課程體系安排上， 我們重點突出了應用性和實踐性特點， 把實踐教學環節上升到與理論教學同等重要的地位，建立起了理論和實踐兩大教學體系。從理論教學體系來看，要把握好公共基礎課、專業基礎課、專業課的學時比例，可以各占三分之一，也可以有所側重。同時，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎課， 也包括專業基礎課和專業課。 如前所述，金融領域寬泛，涵蓋知識較多，因此，培養學生能力和素質的最好辦法就是讓其依據自己的興趣進行選擇。從實踐教學體系來看，要改變“重課堂、輕實踐”的傳統教學觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實踐學時比重， 保證實踐學時至少占到總學時的三分之一。具體說來，除采取課內實驗、上機等形式外，還采取了課外學時和專用周的形式。如統計學、計量經濟學這類課程需要利用計算機及相關軟件進行實際操作， 可以采取課內實驗、上機等形式，加大實踐學時比重；而證券投資學、國際金融、保險學、商業銀行經營與管理、金融市場營銷學、金融英語這類課程安排一定的課外學時，引導學生理論聯系實際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應該采取專業周的形式加大實踐學時，如證券投資學、國際金融等課程可以通過開設證券投資模擬實訓、 外匯模擬交易實訓等實踐課程。部分實踐課程安排如表3所示。
為了增強學生的專業方向實踐技能， 我們增加了專業方向綜合實踐周， 如根據前面提到的專業方向，我們讓學生在理財規劃綜合實訓、信貸管理綜合實訓、保險營銷綜合實訓中選擇一個。同時，為了增強學生的可持續發展能力， 我們增設了創新實踐周。創新實踐包括參加創業計劃競賽、創業實踐、學術講座、實驗室開放研究項目、專業課題研究、學術論文、創新能力培訓等，該項學分由學生在校期間取得。 學?？杉虚_設社會實踐與調查、 學年論文、創業專用周等實踐課程，使學生可以獲得部分創新實踐學分。此外，我們還鼓勵學生有意識地自己參加其他創新實踐， 并根據上報的材料獲得一定的創新學分。如利用假期參加社會實踐；公開發表專業性論文；參加證券協會、信貸協會、保險協會等表現突出； 在各個層次的點鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業性比賽中獲獎；取得理財規劃師、證券、銀行、保險從業資格證，等等，都可以獲得創新學分，并且，規定學生大學期間至少要取得創新實踐學分10個， 多出部分可以抵扣其他實踐環節學分。見表4。
三、三個教育階段：專業基礎、專業強化和專業綜合提高教育階段
金融學專業人才培養可以分為三個教育階段：專業基礎教育階段、 專業強化教育階段和專業綜合提高教育階段。 專業基礎教育階段主要是專業基礎課的學習?？梢赃@樣說：沒有政治經濟學、西方經濟學、國際經濟學、金融學、計量經濟學、財政學、會計學、統計學這8門全國高等學校經濟類專業核心課程支撐，金融學專業就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個階段打好基礎是后續強化、提高專業技能的關鍵。在專業強化教育階段，國際金融、保險學、商業銀行經營與管理、 證券投資學等專業課程是學習的重點。在專業綜合提高教育階段，學習的重點應該放在專業方向的理論課程、專業方向的綜合實訓、畢業實習、畢業設計（論文）等等。
如理財規劃方向理論課程我們設置了財務分析、投資分析與組合管理、理財規劃原理、理財規劃實務等課程，實踐課程設置了投資經理實訓、理財規劃綜合實訓課程等； 信貸管理方向理論課程設置了銀行會計學、個人理財、風險管理、銀行信貸管理學等課程，實踐課程設置了銀行前臺實訓、信貸管理綜合實訓課程等； 保險營銷方向理論課程設置了人身保險、財產保險、再保險學、保險營銷學等課程，實踐課程設置了保單設計與銷售、 保險營銷綜合實訓課程等。最后，通過畢業實習和畢業設計（論文），實現金融學專業人才素質的綜合提高。需要注意的是：金融學專業還應該加強畢業實習前的職業入門指導，所以，我們還增設了學科前沿專題講座、創業指導、應用文寫作、職業生涯規劃等課程。
在這里，要特別強調一下畢業設計（論文）。畢業設計（論文）是對學生接受高等教育階段學習成效的一個綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個大學三個教育階段中。建議采取課題驅動項目教學模式，即通過畢業設計（論文）課題形式來驅使學生分階段完成畢業設計（論文） [4] 。張五常教授認為， 最好的學習方式是帶著明確的要解決的問題去學。所以，如果讓學生在接受高等教育階段， 帶著一個必須要解決的問題（課題）去學，分階段地解決各個階段性小問題，并分階段檢驗其學習效果，要比單純地靠畢業設計（論文） 檢驗更具有現實意義。 課題驅動教學模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實施：第一步為畢業設計（論文）課題論證階段，可設在大二第二學期期末實施， 因為這時學生有了一定的經濟學基礎知識， 能夠較好地完成課題的論證，同時， 也有利于下一步帶著問題開始專業課的學習。 第二步為畢業設計（論文）課題中期檢查階段，可設在大三第二學期末完成。經過大三的學習，學生的專業理論課基本學完（有些院校在大四也安排專業課），具備了專業基礎知識， 且經過長達一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業設計（論文）課題的理論基礎與研究現狀， 這同時也是對學生理論基礎知識掌握情況的一種綜合檢驗。 但由于這一年學生還沒有經過實習，理論聯系實際能力還不強，所以還不適宜讓所有的學生在大三期間直接完成畢業論文的寫作。在大三第二學期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學年論文的形式。學年論文的撰寫內容為學生所做的畢業設計（論文）課題的理論基礎與研究現狀綜述， 這對于提升學生畢業時的競爭力很重要。 第三步為畢業設計（論文）課題結題階段。經過大三的充分準備，學生應該在大四一年時間里，在老師的指導下完成畢業設計（論文）的結題報告。通過結題的學生除可以得到畢業設計（論文）學分外，還可以得到由專業教學指導委員會頒發的課題結項證書，證明其本人（或所在團隊）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業設計（論文）課題的研究工作。
四、四項結合：理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、職業資格證書與專業教育結合
在教學過程中， 加強四項結合是培養高素質金融專業技術應用性人才的有效途徑， 即理論與實踐結合、產學研結合、人文社科教育與專業技術教育結合、職業資格證書與專業教育相結合。
1. 理論與實踐結合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實踐結合，讓學生“學中干”、“干中學”，是實現金融學專業素質提升的必要路徑。這也正是我們一直強調實踐教學體系要與理論教學體系并重的主要原因。 除設置了與理論教學體系并重的實踐教學體系外， 為了保證學生關注金融領域的熱點問題，我們還創辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發行一期，由指定教師負責指導、終審，由學生證券協會負責組織學生進行證券版面熱點問題的采編、初審，由學生信貸協會負責組織學生進行銀行版面熱點問題的采編、初審，由學生保險協會負責組織學生進行保險版面熱點問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學生理論聯系實踐的能力， 也使學生的專業綜合技能得到了提升。
2. 產學研結合。 產學研結合是培養高級應用型金融專業人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險公司等金融企業，都有較強的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時機，建立起與金融企業深度合作的雙贏機制，采取多種形式進行產學研合作，為學生創造實踐機會。 我校除了經常與金融企業合作開展各種活動之外， 還成立了一個以教師指導為輔、學生自己管理為主的金融服務公司。該公司按行業（也可以是按專業方向）設置服務中心，如設證券服務中心、銀行服務中心、保險服務中心等。其中，證券服務中心可以幫助證券公司進行股票開戶等服務，銀行服務中心可以幫助銀行辦理網上銀行業務、第三方存管等，保險服務中心可以進行保單推銷、講師培訓等。
3. 人文社科教育與專業技術教育結合。金融行業既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業人員如果沒有很強的人際交往能力和團隊精神， 就很難發展起來；如果沒有很強的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學生的綜合素質，適應金融企業的從業要求，我們特別開設了禮儀實訓、演講與口才、團隊拓展訓練、職業教育等課程。此外，每個學期還安排專業性的辯論比賽、點鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學生負責籌劃、組織、主持，老師負責指導、評判，較好地促進了人文社科教育與專業技術教育的結合。
第四，職業資格證書與專業教育結合。金融學專業方向的設置與就業崗位相關性很強， 且在入職時往往要求取得相關的職業資格證書。所以，金融專業人才培養一定要強調職業資格證書與專業教育相結合， 通過設置相關課程和專業指導使學生適時拿到職業資格證。如理財規劃師、銀行從業資格證、保險從業資格證、證券職業資格證等。以證券職業資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級時組織學生考證，相應地，證券投資學等相關課程就應該在此之前開設。在考證過程中，我們還注重發揮學生團體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導。
金融專業應用型人才培養體系的構建是一個系統性工程。我們的實踐證明，“明確一條教學主線、建立兩大教學體系、 強調三個教育階段、 加強四項結合”的1234模式是一條培養高級應用型金融專業人才的有效途徑。
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銀行統計論文范文4
美國銀行的經營模式
根據美國獨立社區銀行家協會的定義，社區銀行是指在特定地區范圍內組建并獨立運營，主要為當地中小企業和個人客戶提供個性化金融服務、并保持長期業務合作關系的小銀行，資產額介于兩百萬到數十億美元之間。
據2004年末的統計，目前美國擁有包括商業銀行和儲蓄機構在內的社區銀行8000多家，在全美境內共開設了4.3萬個營業網點，平均每家社區銀行有5個分支機構，其中80%以上的網點分布在城市郊區和農村地區。盡管因為并購等因素，美國的銀行總數逐年下降，但是每年新成立的社區銀行數量仍蔚為可觀。
從經營效益來看，銀行資產收益率和股本回報率與資產規模的大小呈正相關關系。但實際上中小銀行的經營非常穩健，不僅各項收益指標與大銀行差距有限，其平均核心資本充足率顯著高于大銀行。
美國銀行的經營特征
在產品和服務方面，社區銀行提供品種豐富的零售銀行產品和服務，通常只收極少或不收交易費。據2001年所作的統計，美國小銀行在支票賬戶、其他儲蓄等業務的收費上，平均比大型跨州銀行機構低15%。
在目標市場方面，社區銀行主要服務周邊的家庭、企業和農戶,而大銀行則傾向于服務大型集團客戶。
在資金吸納與運用方面，社區銀行的資金來源地和投放地是同一個地區;而大型銀行可以在全國范圍內調動和配給資金。
在客戶關系維護方面，社區銀行的中高層管理人員經常主動與客戶直接接觸，員工與社區居民打成一片，廣泛融入社區內各項事務;而大銀行的CEO們通常都身處遠離客戶的辦公室里，職員也往往只是公事公辦。
在貸款審批方面，社區銀行具有地緣優勢，對相關信息的獲取更為便捷、直接，一般會綜合考慮借款人的性格、品質、家族歷史和個人可自由支配的開支等個性化因素;而大銀行通常實行集中審貸，根據一些非個性化的材料，如信用記錄和財務數據等，做出是否批準貸款的判斷，這樣更易產生信息不對稱問題。
美國銀行的管理模式
美洲銀行擁有一套運行良好的組織架構與管理模式。
首先從整體架構看，除了上述四大塊核心業務外，美洲銀行還設有技術、風險、戰略規劃、人事、市場營銷、產品開發與質量、財務等7個支持部門。部門與職責的劃分以業務為單元，各個業務單元實行垂直管理;
其次，美洲銀行在總行之下的每個層面上，并不存在一個全面集中管理的機構，而是由各個業務單位或團隊根據情況進行各自的設置，彼此并不是相互隸屬而是合作關系。比如，被稱為“商店” (store)的美洲銀行一線網點向上隸屬于個人與小企業單元，即零售業務單元;
再次，美洲銀行的各級管理團隊精干高效。各層管理團隊的負責人不設副手，或者說，其副手直接就是下屬各團隊的負責人。“六西格瑪管理模式”最初只是一種產品質量控制程序，如今已經演變為一套系統的業務改進方法體系，旨在持續改進企業業務流程，實現客戶滿意。美洲銀行用此辦法來改善成本、服務、銷售乃至合并整合的各個方面和所有環節。從2001年開始的3 年間，通過節約開支和增加營業收入，美洲銀行的利潤增長了數十億美元，而且客戶滿意度迅猛提升。“六西格瑪管理模式”在美洲銀行的應用產生了巨大的效益。
看了“美國銀行的經營模式”的人還看了：
1.美國富國銀行的社區銀行業務初探論文
2.旅游電子商務的經營模式
3.幾種常見的網絡創業模式
銀行統計論文范文5
論文關鍵詞：商業銀行，金融超市，業務管理
1、引言
在發達國家金融超市已十分常見,在許多國家和地區,散布在街頭的金融網點就是人民辦理所有的常規金融業務的場所,為人們的生活帶來了極大的便利。當國外的消費者進入多功能的“金融超市”后，就如同進入一個超級商場。從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。在我國,金融超市則剛剛起步,存在很多問題需要我們采取措施去完善,在實踐中慢慢發展壯大。
2、在我國完善金融超市的必要性
2.1對外開放、順應國際金融業發展趨勢的需要
20世紀90年以來,國際金融一體化使金融業競爭加劇,各國金融機構紛紛調整戰略,國際銀行業掀起了并購浪潮,各種形式的兼并和聯合已不再局限于垂直的并購,而是更加強調業務上的優勢互補。而且,中國已加入WTO,外資銀行已經開始進入我國的金融市場,這些外資銀行憑借強大的資本實力,運用先進的經營手段,通過為客戶提供個性化、多元化的金融服務,與中資銀行爭奪優質客戶。因此,面對外資銀行的激烈競爭,國內商業銀行非常有必要加強自身的改革,盡快熟悉國際銀行業的經營規則,借鑒國外的經驗，完善剛起步的金融超市,增強其綜合競爭力,以應對外資銀行的挑戰。
2.2滿足不同客戶需求的需要
銀行的一切經營行為都是以滿足客戶的需求為中心的,隨著我國市場經濟的發展,企業和個人的財富都不斷增加,金融需求已發生了巨大的變化。目前,無論是企業還是個人,都積累了較為可觀的閑散資金,這些閑散資金與生計需求無關,而是具有強烈的逐利特征。作為企業,在市場競爭環境中,有資產重組、投資、兼并、擴張等要求；作為個人,有外匯買賣、臨時透支、貸款融資、股票買賣和綜合理財等需求,資金增值需求已成為金融需求的主流。為適應市場經濟的發展,滿足客戶的金融需求,國內商業銀行應盡快完善金融超市,以多元化的經營結構,為客戶提供全方位、多功能、快捷、方便的超市式服務。除銀行業傳統業務外,金融超市可為客戶提供項目融資、顧問咨詢、信息服務等業務,這種多元化的服務帶來的收益跟傳統業務是完全不一樣的,它具有一種潛在性,可以大大拓展金融企業的贏利空間論文提綱格式。此外,綜合業務的開展,可實現規模效益,同時還能綜合經營風險、減少損失、提高銀行的經營效益，是一種銀行自身的需求。
3、目前我國金融超市發展中存在的問題
3.1業務種類單一,經營范圍狹窄
目前金融超市開辦的業務品種很多，但是由于各種條件的限制，可操作的種類較少。如按農行現行規定個人住房裝修貸款必須要有裝修公司協議等，但在現實生活中，居民裝修房屋絕大多數人都不找裝修公司，而是通過熟人介紹的個體戶，雙方多是口頭協議。又比如大額耐用品貸款要由農行先與商家簽訂協議，并且該商家要在農行開戶，手續非常煩瑣，常常使客戶和商家望而卻步,在很大程度上給金融超市的發展造成了一定的阻礙。
目前除了以個人存取款為主的負債業務和個人消費貸款業務外,大多數金融超市業務沒有開展起來,而最能體現個性化服務特征的個人理財,投資咨詢業務更是由于種種原因開辦得不好。目前各金融超市大多未開辦代保管和銀證通等業務,部分金融超市沒有對除儲蓄外的業務實行開放式經營,而是與普通營業網點一樣封閉式辦理全部業務,有的甚至還沒有引入保險,律師等中介機構和經銷商合作伙伴進行現場辦公,無法為客戶提供方便,快捷的”一站式”服務,經營沒有凸顯出金融超市應有的特色。
3.2服務不便捷,信用仍是“瓶頸”,以致于金融超市受到冷落
根據調查商業銀行，江西農業銀行金融超市在剛開業的時候，紅火了幾天便冷清了下來，而紅火也是因為前來咨詢的人很多。人們喜歡超市是因為這里有更大的選擇余地，但是很多消費者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如金融超市提供的個人住房貸款服務，它所提供的住房開發商以及住房戶型都很少，沒有選擇余地，買房時還是要自己聯系和選擇住房，這樣金融超市就沒有盡可能地為用戶提供便利。金融超市還沒有突破傳統消費信貸的“瓶頸”——信用問題。比如金融超市發放一筆消費貸款一般需要5天，但有3天以上的時間是用在對貸款人還貸能力的調查上，信用問題影響了金融超市的方便快捷，加之金融超市網點也比較少，這些都導致金融超市受到冷落。
3.3內部管理不到位
現在所用的硬件都不具備自動統計功能,大多數金融超市僅僅依靠會計生成的《催收通知書》進行被動催收，對不良貸款未能做到“按戶統計，建立檔案，定期分析”，不能及時、連續、動態、系統地反映不良貸款的期數和金額，而且也沒有根據金融超市這一相對獨特的經營模式建立相關的監管細則，僅從業務上根據產品規章來硬性控制，這存在一個管理間接化的問題，使得金融超市如同臨時性組織一般松散，不利于進一步的規范發展。
4、完善我國金融超市的措施
4.1加強宣傳與營銷, 提高社會知名度
在宣傳金融超市時,不僅要從力度方面考慮,還要從廣度方面考慮。首先要加大對宣傳費用的投入，包括人力、物力、財力，運用強大的廣告優勢，樹立良好的品牌形象，爭取更多消費者的關注。其次是在宣傳方式上，除了傳統的廣告、報紙、報刊等輿論以及非輿論宣傳外商業銀行，還要盡可能利用一切行之有效、形式各異的其他合法宣傳方式，讓消費者在任何地方、任何時候都能充分了解到金融超市的實用商品、特色商品和最新商品。最后,還要重視宣傳的效果,它是非常關鍵的一個環節,因為只有對效果進行分析,才可以作出判斷,對已宣傳的和未宣傳的商品進行定位，使宣傳有針對性、目的性，讓廣大的消費者通過宣傳認識和了解金融超市,提高社會知名度。
4.2加快發展中間業務
務金融超市可以以代收代付業務功能和產品為依托，充分發揮其網點、網絡的整體優勢，延伸擴大金融服務范圍。比如可以在發展傳統的和代保管業務的基礎上，開辦證券、股票資金帳戶資金自動劃轉的服務。還可以開設電話銀行、自助銀行、個人外匯買賣等業務,為個人提供投資咨詢、信息咨詢、保管箱等業務,同時加大市場營銷力度，努力提高市場分額。另外，隨著人民認識水平的提高,越來越多的人意識到個人理財的重要性,理財業務將會有很多的潛在消費者。金融超市可以根據不同客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理愛好等情況，為客戶分析和規劃人生不同階段的財務狀況，推出個性化較強的理財方案和理財建議。還可以為個人優質客戶提供整體服務和附加服務。這些都是受到人們廣泛關注的業務,人們對它的興趣較大,如果可以滿足不同人的金融需求,金融超市必將給人們留下很好的印象,其他的業務就會跟著被帶動起來。最后也是最重要的是在開辦這些中間業務的時候要盡量減少業務辦理環節,讓客戶真正感到方便論文提綱格式。
4.3大力開展技術創新，構建金融超市的技術基礎
金融超市是以現代科技發展為基礎的,如何加快技術創新，將先進的電子網絡技術應用到銀行業務中是非常重要的。借鑒國內外的經驗并結合我國實際得出,商業銀行應著重從兩方面進行技術創新。
目前我國商業銀行業務系統是建立在帳戶管理基礎上的，在實際業務操作中，通常是分割成不同的業務系統，分別記錄客戶的帳戶，無法作到對照檢索，銀行根本不能掌握一個客戶的全貌，比如有多少存款、貸款、中間業務等等，不能有效了解客戶的金融需求。這樣的業務技術系統，當然無法適應金融超市式的經營。因此，國內商業銀行應加緊銀行技術應用系統的創新改造，盡快引入數據庫系統軟件和數據挖掘工具，把各業務系統的客戶資料儲存、組合、匯集到一個數據庫中，這樣做的好處就是可以匯總分析客戶的資金運用規律，追蹤和穩定具有獲利潛力的黃金客戶群。只有當銀行對客戶的存款、貸款、收入、用款趨向等商業銀行，即對客戶財務狀況有了全面的了解，才能為客戶提供最佳融資渠道和投資建議，提供深層次的綜合金融服務，真正建立起金融超市。
4.4完善監管制度, 加強內部管理
金融超市提供的是以債券、信托資金、資產管理、信貸咨詢、投資組合、理財等服務功能為主體的個人金融業務，是商業銀行創新速度最快、業務更新最頻繁的領域，這就為銀行的監管提出了新的挑戰，要想金融超市快速有序地發展,就必須合理、有效地進行監管。
應從監管人員入手，組成一批業務技術熟練，精通先進科學知識，適應金融信息化、電子化發展的全能型隊伍;在監管方法上，應把銀行的外部監管與自身的內部監管相結合，學習吸收外資金融超市在監管方面的先進經驗，結合我國實情，創新監管方法，加強內部控制，避免違規。目前，我國商業銀行構建金融超市、進行綜合經營，面臨著嚴格的法律限制，為了改變我國商業銀行業務范圍狹小，經營品種單一的局面，使我國商業銀行能與外國金融機構保持平等的競爭地位，應逐步取消現行的利率管制，加快利率市場化進程。在條件成熟時，還可以放寬商業銀行業務經營范圍的限制，打破業務分工，推行業務交叉與競爭商業銀行，強化商業銀行的綜合性功能，使國內商業銀行在真正的市場環境中磨練，拓展業務經營空間，提高競爭力。最后，在監管機制上，應改變現有的多頭垂直監管為橫向監管模式，加強銀行與證監會、保監會的金融監管協調工作。在監管過程中，相互磋商，相互索取金融檢查與調查材料及各自擁有的資料統計是很重要的，這樣可以實現信息的充分交流，必要的時侯，還可以在金融檢查時，實行一定的人員交叉，提高綜合監管的能力。
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銀行統計論文范文6
【論文摘要】 我國商業銀行資本充足率估計偏高,因此影響了對金融穩定性的衡量。本文討論了在金融危機背景下我國應如何從金融監管的角度應對商業銀行資本充足率偏低的問題。
近些年來,隨著市場經濟的深入發展,中國的財政金融體制發生了巨大的變化,加入WTO后,中國面臨著金融風險相互傳遞所帶來的風險。這對于中國構建穩健的金融體系造成了前所未有的挑戰。
一、金融穩健統計在衡量金融穩定性中的地位:
20世紀90年代以來,金融風暴在全球經濟體系中造成了巨大的危害性。隨著金融業趨向全球化,全球金融市場之間的聯系和依賴加強,金融風險在國家之間相互轉移、擴散的趨勢也在增強。此時,在國際化的背景下,金融穩健統計成為了新時期維護國家經濟穩定、提高金融體系穩定性的必然要求。
在貨幣與金融統計中,對金融穩定性的審慎分析包括金融監管統計和金融穩健統計。其中,金融監管統計是從微觀層面上,對單個金融機構的風險進行監管和統計,衡量的是個體風險;而金融穩健統計則是從宏觀層面上,對各個金融機構的集體行為對宏觀經濟運行產生的影響進行分析和統計,衡量的是整個金融體系的風險,即系統風險。
金融穩健統計,是一個國家檢測宏觀金融風險、維護金融穩定的重要工作。其核算基礎是《國民經濟核算》《國際會計準則》和《巴塞爾協議》,在對金融機構業務經營、信用狀況的監控方面,金融穩健統計遵循審慎性原則,堅持《巴塞爾協議》中的CAMELS標準,它包括五項考核指標,即:資本充足狀況,資產質量,收益與利潤狀況,流動性和對市場的敏感程度。金融穩健統計涉及的統計對象包括存款機構部門、非銀行金融機構、企業部門、住戶部門、金融市場和房地產市場。其中,對一國金融穩定影響最大的當屬存款機構部門。
銀行資本是銀行抵御風險的基礎,因此,巴塞爾協議始終堅持以資本充足率為核心的監管思路。90年代中期來,由于國際銀行業的經營環境發生了較大變化,盡管《巴塞爾協議》中關于資本充足率的規定已經在一定程度上降低了銀行信貸風險,但國際銀行業存在的信貸風險遠未消除。
本次國際金融危機表明,即便在銀行資本充足和資本質量得到保證的前提下,流動性出現問題也容易造成不可收拾的局面。因此,在2010年12月16日,巴塞爾委員會了第三版巴塞爾協議(Basel III)的最終文本,并要求各成員經濟體兩年內完成相應監管法規的制定和修訂工作。雖然目前來看,我國難以在短期內達到巴塞爾協議新標準,但是從長遠看,我國金融業分步驟地實行。
根據第三版巴塞爾協議,《指導意見》統籌考慮宏觀審慎監管與微觀審慎監管的要求,設定了三個層次的資產充足率監管標準:一是三個最低資本充足率要求,即核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別不低于5%、6%和8%。二是引入逆周期超額資本要求,三是系統重要性銀行的附加資本要求,暫定為1%。
二、金融國際化對我國金融監管的啟示:
在我國,由于商業銀行損失準備計提嚴重不足,因此導致估計的資本充足率嚴重偏高。此外,對資本充足率偏低的銀行,沒有明確的監管措施,并在許多方面放寬了標準。這些問題是導致我國商業銀行的資本充足率明顯偏低的重要原因。伴隨著金融國際化發展趨勢,各國都在不斷地對金融監管進行調整,適合國情的、有效的監管框架是促進金融體系穩健發展,維護公眾的信心的關鍵。我國現有的金融監管在開放發展中應一些做必要的調整,加強和改進金融監管的對策有:
1、監管理念、內容、方法和手段等方面的創新:
監管活動應從事后被動處置向事前預警防范轉變;制定完善的法律法規,規范監管行為;從注重金融機構外部監管向注重金融機構內部控制及加強行業自律轉變,實現社會聯動監管;樹立全面風險管理理念,轉變控制金融風險的思路,從目前以防范風險為主的監管向支持金融創新與防范風險并重的監管轉變。
2、加強監管機構間的協調配合:
加強綜合監管力度,不斷提高整體監管的水平和效率,從整體上降低監管成本。提高防范和化解金融風險的能力。銀監會、證監會和保監會應相互協調、相互支持,對有些業務和有些領域應當實施聯合監管和綜合監管,要充分發揮銀、證、保之間有效的政策協調的信息共享機制的作用,從整體上降低監管成本,提高和防范化解金融風險的能力。
3、完善金融法律體系,為監管提供強有力的法律保障:
對同一發展階段的不同經濟體而言,立法之后會使其在國際競爭中處于不利地位并付出高昂成本。如不盡快完善我國的金融監管法律體系,填補金融監管的法律空白,外資金融機構擁有豐富的實踐經驗和卓越的優秀人才,有可能發現法律漏洞乘虛而入,從而引發惡性行業競爭,影響金融秩序。
4、在分業監管的基礎上,為最終的同一監管創造條件:
建立有效的金融金融監管體系是一國金融健康運行的必要前提。但是一國選擇何種金融監管體系模式或金融監管體系變遷的路徑則取決于其經濟、金融運行的內外部環境。在西方各國監管的發展的發展中,英國、美國的金融監管最具有特色。尤其是監管機構和監管內容的變化最能反映出金融監管制度的適應性與靈活性。
加入WTO后,一方面,我國金融業將越來越多地開始按照國際慣例進行風險管理;另一方面,我國金融業將會面臨外資金融機構全方位的競爭和挑戰。在這種情況下,我國各金融機構就必須采取一定的措施和對策,不僅需要注意各金融機構盈利能力的提高,更需要注意其安全能力的保障,因此,新時期下金融機構業務,需要我國的金融監管和風險管理能力的與時俱進,更需要我國的貨幣金融統計工作加強金融穩健統計的基礎,為提高金融體系穩定性、防范金融市場系統性風險、加強金融體系對抗風險的能力做好充分的準備。
參考文獻:
[1] 王佳佳.我國金融監管協調機制的完善[J].理論界, 2009, (01)
