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共享汽車調查報告范文1
這意味著，在百度的支援下，這一領域的制造商和應用服務商均可快速搭建一套屬于自己的完整的自動駕駛系統。百度的這一舉動似乎有些過于反常。要知道，長久以來，為了爭奪未來的無人車市場，不少汽車品牌都花費了大量財力與精力投入無人駕駛研發，甚至開展了各種有形無形的比拼，無論是技術還是實驗，誰都不會輕易泄露自己的研發成果。百度此舉不禁讓業內咋舌，百度是不是瘋了？
這種判斷并不是危言聳聽。
就在前不久，海外著名的{查機構 Navigant Research的一份調查報告顯示，無人駕駛技術應用排名前五的公司依次是福特、通用、日產雷諾、戴姆勒以及大眾汽車。Google 旗下無人駕駛公司 Waymo 排在了第六名，特斯拉在第十二名，Uber 則是排到了第十六名。
福特剛剛花了十億美金投資人工智能設備的研發；而通用汽車也以六億美元的高價收購了無人車技術初創公司Cruise，并與 Lyft 達成合作進行最終的路測。
可見，汽車廠商對于無人駕駛領域的研發熱情與市場預期是真實存在的。當然，“瘋子”百度也并沒有閑著，在這份排行榜上，百度也名列其中。
自從 2015 年以來，百度一直在公開測試自動駕駛的技術。2015 年 12 月，經過其自動駕駛技術改裝的一輛寶馬3系轎車試駕成功，在約 30 公里的測試中完成了包括變道和調頭等較為復雜的技術。此外，2016 年 11 月，百度還允許部分用戶試駕一些搭載其無人駕駛系統的電動車，試駕時間長達一個禮拜。
但是百度并沒有在和全世界作對。
百度計劃在 2018 年生產一定量的自動駕駛汽車，作為共享汽車提供班車服務，并在 2021 年大規模生產無人駕駛汽車?？梢?，百度的目的并不單單只在自動駕駛汽車這一領域中。共享汽車，這也許是屬于百度在汽車及共享經濟領域布局的另一真正目的所在。
除了共享汽車，百度公開自己的無人駕駛能力還希望獲得什么呢？當然是數據。
共享汽車調查報告范文2
本次調研針對中國大陸地區主要汽車品牌(包括豪華及非豪華品牌)的汽車經銷商，通過獨立調查問卷的方式進行。德勤中國對調研問卷結果進行系統的整理和分析，最終形成汽車經銷商在“宏觀市場分析”，“營運資本需求”，“融資渠道和融資成本”，“現金流管理”，“庫存管理”及“廠商支持”等方面風險暴露的相關見解。我們將分三期與您共享詳細的調研成果及德勤中國作為風險管理行業專家的獨到見解。
導言
隨著近幾年中國經濟的飛速發展，中國汽車市場正以前所未有的速度迅猛擴張，2010年全年汽車銷量超過1800萬輛，與2008年相比幾乎翻番，超過美國市場鼎盛時期產銷記錄，穩居全球第一大汽車消費市場。
中國汽車市場的迅猛發展，很大程度上是建立在國家為應對金融危機出臺的一系列強有力的拉動政策，以及非理性消費群體部分透支未來汽車消費的基礎之上。可以預見，2011年的中國汽車市場必將面臨著增長率放緩及產銷規模理性回歸的巨大挑戰。目前來自汽車廠商及經銷商的各項數據表明，中國汽車經銷商在“資金流動性”，“庫存水平”及“融資成本”等方面均出現一定程度的壓力。這些壓力將隨著傳統汽車銷售淡季的到來進一步放大。2011年，中國汽車經銷商面臨的運營風險有多大，將是獨立經銷商，經銷商集團及廠商需要了解的首要問題。一直以來，作為全球領先的專業服務機構，德勤華永會計師事務所有限公司(以下簡稱為“德勤中國”)高度關注中國汽車市場的發展，并與汽車經銷商及汽車廠商一起致力于中國汽車市場的可持續增長及健康發展?！?011中國汽車經銷商風險狀況調查報告》旨在了解在當前的經濟形勢及市場環境下，中國汽車經銷商在日常經營過程中面臨的主要風險，并為汽車廠商，汽車經銷商集團，以及獨立經銷商在今后的運營管理中實施有效的風險管理措施提供信息基礎。
本次調研針對中國大陸地區主要汽車品牌(包括豪華及非豪華品牌)的汽車經銷商，通過獨立調查問卷的方式進行。德勤中國對調研問卷結果進行系統的整理和分析，最終形成汽車經銷商在“宏觀市場分析”，“營運資本需求”，“融資渠道和融資成本”，“現金流管理”，“庫存管理”及“廠商支持”等方面風險暴露的相關見解。調查報告分為三期。
1.營運資本需求
營運資本是支持汽車經銷商日常業務的最為重要的因素之一。充足的營運資本可以維持正常的業務運轉，并保證財務流動性。因此，營運資本管理是經銷商財務管理中的重要部分。對于日常運營所需最低營運資金的問題，不同規格經銷商的答案也有所區別。統計顯示，63%的受訪者表示他們的營運資本需求量處于1000萬至5000萬之間。
一、經銷商日常運營所需要的最低經營營運資金是多少？事實上，很多我國汽車經銷商的運營面臨著較大的資金壓力。當前來看，絕大多數經銷商的自有資金難以維持足夠的流動性。統計結果顯示：
1、近一半的受訪者承認，在全部營運資本需求中，自有資金所占的比例不足30%；
2、約三成的反饋表示，這一比例在30%至50%間；
3、僅剩余的22%經銷商表示，自有資金能夠覆蓋80%以上的營運資本需求。
二、經銷商所需最近經營營運資金中自有資金所占比例是多少？
為獲取充足的營運資本，彌補資金缺口，經銷商期望獲取外部資金支持。對于“融資活動遇到的最大問題及擔心”的問題的統計結果顯示：
1、超過60%的經銷商認為融資成本高，使得運營成本加??；
2、將近30%的經銷商認為無法合理預測所需金額；
3、有10%的經銷商承認其缺乏融資渠道或無法取得足夠的外部資金以滿足運營需求。
三、經銷商尋求外部資金時所遇到的最大困難是什么？
這意味著融資成本已經成為經銷商運營中需要面對的一個嚴重的問題。
1、融資活動可以提供充足的營運資金來保證流動性；
2、巨大的融資成本使營運成本不斷上升，導致更薄的利潤空間。
2.融資渠道和融資成本
融資活動的目標在于滿足營運資本需求與較低的自有資金水平之間的資金缺口。一般來說，經銷商的融資渠道通常包括商業銀行貸款、廠商及其金融公司借款、投資人或關聯公司的借款等。一、經銷商所需外部資金主要來源于什么？
通過調查，我們發現：
63%的經銷商通過銀行貸款來融資；
46%的經銷商通過外界投資者或者關聯公司借款；
37%的經銷商通過廠商及其金融公司借款。
二、渠道的融資成本。
統計結果顯示：
49%的經銷商的外部資金利率是當時基準貸款利率的1-1.3倍；
26%的經銷商指出利率等同于當時基準貸款利率；
僅有3%的經銷商指其利率低于當時基準貸款利率。
經銷商使用外部資金的利率一般是多少？
三、可見，銀行貸款是經銷商獲取營運資本的最常用的融資渠道。商業銀行對于貸款的擔保方式，有多種選擇。
實際上，通過對調查結果的統計，我們發現：
40%的經銷商指出信用貸款為其主要擔保方式；
31%的經銷商指出貸款方式為混合使用各種擔保方式；
31%的經銷商指出商品車車證質押為主要擔保方式；
9%的經銷商指出不動產抵押為主要擔保方式。
經銷商籌集外部資金采取的保證方式主要是什么？
在這些擔保方式中，新車合格證質押是最具風險的操作模式。即經銷商將新車的合格證質押給銀行以獲取貸款，當新車售出后，資金回籠，再將錢還給銀行，取回合格證。這種操作模式在汽車市場的需求旺盛時期沒有太大問題，但是一旦汽車市場轉冷、銀行信貸政策收緊或融資成本上升，就會引起經銷商的財務危機。
3.現金流管理
經銷商可以通過有效的流動性管理來降低公司的運營成本，即通過準確的資金需求預測，合理安排各融資方案，包括融資金額、期間等，在保證充足的營運資本支持日常運營的同時，最大程度上降低融資成本。對于資金需求預測方式的選擇，統計結果顯示，高達83%的經銷商選擇通過現金流量預測表、資金缺口預測表來進行資金預測，這其中有少部分經銷商表示也會結合歷史數據進行預測。
一、貴經銷商采取如下哪種方式來進行資金預測？
現金流量預測，一般包括經營活動、融資活動和投資活動的現金流量預測，需要各業務部門與財務部門的共同配合完成。一般來說，新車銷售及庫存采購，是影響現金流量的決定性因素，在預測資金流動中所占的比重很大；同時，財務部也應該關注融資活動的大額現金流動情況，例如近期是否有需要償付的貸款、利息等。
調查結果顯示，影響現金流預測準確性的主要因素在于：
1、54%的經銷商認為來源于外部突發因素的影響，例如廠商強制采購、宏觀政策影響等；
2、40%的經銷商認為業務部門提供的數據不準確，例如銷售收入與采購支出等項目；
3、20%的經銷商認為無法考慮到所有可能的情況。
二、貴經銷商在進行資金預測時遇到的最大困難是？當然，資金使用的實際情況與預測之間必然存在差異。全面綜合考慮運營狀況、加強財務部門與業務部門的溝通、加強與汽車廠商的溝通，是經銷商在提升資金預測準確度時需要考慮的幾個方面。在資金流預測遇到困難時，經銷商大多會向財務部人員尋求幫助，包括集團財務人員，和公司內部財務人員。這就對財務人員的業務能力提出了更高的要求。僅20%的經銷商表示，會向外部的專家或顧問尋求幫助。
三、當貴經銷商在進行資金預測遇到困難時，可向誰尋求幫助？
4.庫存管理
庫存管理，是影響經銷商流動性風險的關鍵因素之一。欠佳的庫存管理流程，采購計劃與市場、銷售不匹配，通常會造成存貨積壓，占用大量資金，極端情況下會造成資金鏈的斷裂，導致破產。合理的采購計劃與正常的庫存水平，是經銷商管理層需要重點定期監控的指標，并根據庫存結構與庫存水平，隨時調整銷售策略，保證業務的正常運轉。
一、經銷商在遇到較大的資金壓力時，主要通過何種方式改變這種狀況？在遇到較大的資金壓力時，近50%的調查對象表示主要通過調整采購計劃來解決；43%的受訪者表示可通過外部籌集資金的方式來緩解資金壓力；11%的經銷商選擇低價清空庫存的方式，加快資金回籠。
在一般的4S店經營模式下，庫存是流動資產的重要組成部分。通過本次調查，我們了解到：
1、高達86%的經銷商表示商品車庫存能占到流動資產的50%以上，其中43%的經銷商這一比例超過了80%；
2、余下14%的經銷商的流動資產中，商品車庫存占比在20%至50%之間。
二、長期平均來看，貴經銷商的所有商品車占流動資產的比例大約是多少？
庫存水平，與經銷商的銷售數量有關。中國汽車流通協會在2010年3月提出的“庫存預警體系”中，設定庫存指數(即當月庫存/當月銷量)的警戒線為1.2，指數越大，庫存壓力越大。按照這一警戒線推算，一般的存貨周轉天數警戒線應為40天左右。通過調查商品車庫存周轉天數，我們了解到：
71%的受訪經銷商的存貨周轉天數平均在30-45天；
20%的經銷商為45-60天；
三、貴經銷商的每輛商品車的存貨周轉天數大約是多少天？僅9%的調查對象表示在30天以內。
造成庫存壓力大的主要因素，其來源是多方面的，如市場環境、客戶需求、銷售情況、采購計劃等。在這些內部和外部的影響因素中：
1、46%的受訪經銷商表示，訂車計劃不合理是導致庫存壓力大的主要因素；
2、37%的經銷商，歸咎于廠商的強制采購；
3、29%的經銷商認為消費者購買力不足；
4、23%的經銷商認為自身銷售能力不足；
5、14%的經銷商認為宏觀政策的變更，也是重要的影響因素。
四、貴經銷商認為造成庫存壓力較大的主要原因是什么？
5.宏觀市場預測
2010年全國汽車產銷1826.47萬輛和1806.19萬輛，同比分別增長32.44%和32.37%，產銷再創新高，刷新全球歷史記錄。2011年我國宏觀經濟仍將保持較強勁的增長態勢，增長率預計在9.3%左右，同時支持汽車工業穩步增長的外部環境并沒有變，二三線城市的市場仍然有很大的剛性需求，因此，2011年汽車行業仍將保持增長趨勢。但是，受到多種因素制約，如刺激消費的鼓勵性政策取消、部分城市限購令的出臺、能源環保等外部因素的制約，我國車市仍充滿各種不確定性。
一、對于2011年市場增長的預期。根據貴經銷商的預測，2011年的汽車市場銷售量增長率會是多少？
調查結果顯示：
1、43%的經銷商認為車市在2011年仍會有5%-10%的增長；
2、31%的經銷商預期車市的增長速度不超過5%；
3、僅23%的經銷商對于車市仍保持十分樂觀的態度，預期會有10%以上的增長。
大部分經銷商認為我國2011年汽車產銷增長速度將有所放緩，轉而進入一個平緩的增長期。除各種復雜的宏觀因素影響及制約外，汽車經銷商在日常運營中仍需面對多種挑戰。在問卷中，我們列舉了經銷商各業務環節存在的各種挑戰，包括外部因素的影響，和內部管理中存在的問題。調查結果顯示：
二、經銷商在日常經營中遇到的主要挑戰是什么？
1、74%的經銷商提出公司運營成本越來越高；2、31%的經銷商過度依賴集團公司的資金池；
3、23%的經銷商認為公司制定的資金計劃與日常運營資金需求不匹配；
4、20%的經銷商指出員工流失率高，流動性太強；
5、17%的經銷商認為宏觀政策不穩定，政府監管壓力過大；
由此可見，不斷增加的運營成本已經成為經銷商需要面對并亟需解決的首要問題；過度依賴集團資金、資金計劃與實際需求不符，也是不容忽視的現狀。但是，我們也很高興的看到，經銷商已經采取了各種風險管理措施來應對這些挑戰：在接受調查的經銷商中，高達74%的受訪者已經針對關鍵流程建立了相關的控制，例如：存貨管理、現金流預測等。超過40%的受訪者表示其管理層會定期復核風險暴露，并相應調整運營；37%的受訪者也已經開始對公司員工進行風險管理培訓。
三、經銷商建立了哪些措施應對風險事件？
6.廠商支持
過去數年車市的蓬勃發展，供不應求的市場狀態促使各品牌經銷商網絡快速擴張。作為廠商車輛銷售的渠道，經銷商承擔起了消費者與廠商之間橋梁的角色。目前，廠商與經銷商的關系，在某種程度上說，仍處于相互博弈的狀態。一方面整車生產企業的市場目標逐年提升，另一方面市場容量有限，經銷商營銷能力不足，汽車廠商與經銷商之間的矛盾在逐步加劇，在2010年已經出現了個別矛盾激化的案例。2011年以來，基于來自整車廠的目標、考核指標與體系、市場變數等諸多方面的壓力，經銷商的成長環境相對較為辛苦。同時，我們高興的看到，多數廠商已經提供了一些支持，來幫助提升經銷商的運營，例如：提供商品車免息付款期限、金融公司提供信貸額度等信貸政策，以減輕經銷商的資金壓力。在所有的調查對象中，
1、高達68%的廠商提供的免息付款期在10至20天；
2、6%的廠商免息期在5至10天；
3、3%的廠商提供5天以內的免息賬期；
4、3%的廠商提供20至30天的賬期；
5、另外，余下的18%受訪者表示廠商沒有提供免息期。
一、廠商向貴經銷商提供的商品車免息付款期限(即商品車提車到向廠商支付貨款的期間)是多少天？
此外，在經銷商面對較大的資金壓力或庫存壓力的時候，廠商也會有相應舉措，幫助其度過難關：
二、在貴經銷商感覺庫存壓力較大時，廠商的作用如何？調查結果顯示：
37%的受訪經銷商表示，在其庫存壓力或資金壓力較大時，廠商會主動提供一些措施幫助緩解資金壓力。
三、在貴經銷商感覺資金壓力較大時，廠商的作用一般如何？
同時我們也可以看到，廠商向經銷商壓車的現象也是客觀存在的。如何在平等的基礎上實現共贏，是汽車經銷商與廠商在今后需要共同探討的問題。
通過本次全國范圍的經銷商風險狀況調查及業內專家走訪，我們了解到各汽車廠商及經銷商集團對其經銷商網絡發展的風險管理已經建立了一定認識，但目前仍存在一些具體缺陷，主要表現在：
經銷商經營活動中風險管理意識的薄弱；
缺乏風險管理與經銷商網絡發展策略制定的一致性；
基礎數據，財務數據及經營數據質量有待提升；
管理過程中各環節及各職能的孤立性；
共享汽車調查報告范文3
日本信息和通訊部每年公布一次題為《日本的信息和通訊》調查報告。20O6年7月公布最新調查報告顯示，2005年日本利用手機訪問互聯網的用戶超過了采用傳統計算機上網的用戶。2005年年底，日本有6920萬人利用手機訪問互聯網，而用傳統計算機訪問互聯網的人數為6600萬。在兩組訪問互聯網的群體中，有4860萬人采用了兩種裝備――他們既使用了移動裝置，又使用了傳統的計算機。報告顯示日本訪問互聯網的人口總數已經達到8530萬人，即日本每三個人中就有兩個人訪問互聯網。日本的寬帶用戶已經達到2330萬，其中550萬用戶采用了光纖到戶連接，這些線路通常的連接速度能夠達到000M bps。
手機上網十分普及是日本互聯網發展的一大特色。其技術基礎是I―mode。I―mode是NTT DoCoMo從1999年2月22日推出的數據業務，是世界最成功的無線互聯網服務之一。I―mode中的“I”的含義是Interactive，Internet，和I(代表個性)。I―mode在日本推出后，迅速普及，很快在日本掀起一股無線上網熱潮。I―MODE用戶可以隨時連接互聯網進行瀏覽，與一般Pc機撥號上網不同，I―MODE更像專線上網，只要開機就一直保持在線上，在線瀏覽是以數據流量收費。
I―mode為日本手機媒體的發展奠定了堅實的技術基礎。I－mode手機成為網絡終端，成為新聞、廣告、增值服務的載體。日本I―mode取得巨大成功，并且出現了大量借助I―mode的新聞傳播活動。在日本各大報社紛紛通過手機媒體傳送新聞。日本手機用戶可以菜單式地選擇網絡信息服務。手機用戶閱讀新聞所繳的費用由NTT DOCOMO與各報社分成。許多日本出版社也將紙質出版物通過I―MODE同步出版，以擴大起市場份額。
I―mode還成為了重要的廣告媒體。日本手機是單向收費的，用戶無須為手機廣告增加經濟負擔。手機廣告形式多樣，如通過手機送虛擬優惠券、有獎應征。手機廣告可以分為：旗幟型(圖片型)廣告、郵件型廣告、網站型廣告等。I―MODE廣告具體做法有：在適當的時機發送手機電子郵件，吸引顧客；通過網絡游戲吸引用戶；在網絡游戲中打出企業LOGO等等。
有調查顯示，I―mode郵件廣告點擊率高達24．3％。2005年12月lO日NTTDoCoMo的互聯網手機服務I―mode廣告商D2C通信公司最近公布了I―mode廣告效果調查報告。調查結果顯示，I―mode畫面上的旗幟(banner)廣告的點擊率為3．6％，這一數字遠高于僅有0．5％的PC上網者對旗幟廣告的點擊率。另外，I―mode郵件廣告的點擊率為24．3％。同樣是旗幟廣告，調頻廣播電臺網站上娛樂新聞板塊的旗幟廣告的點擊率高達8．8％，與此相反，在線證券板塊的旗幟廣告的點擊率僅為4．3％。調查結果還表明廣告內容與網站搭配的好壞將直接影響廣告的點擊率。至于為什么郵件廣告的點擊率高達24％，有人認為是由于郵件廣告到來時伴隨有聲音和振動，因此效果自然不同。日本每年I-MODE手機廣告收入已經超過lOO億日元。I―MODE的優勢在于用戶無論何時何地隨身攜帶、使用頻率高，是高便利性的媒體。
日本的I―MODE只能算是2．5G手機。目前日本也在大力發展3G業務。日本的移動通信市場有三家公司在提供3G業務，他們是NTTDocoMo公司、KDDI公司和VodafoneKK公司。日本是目前WCDMA業務發展最成功的國家，擁有全球62％的WCDMA用戶，其中主要是NTTDoCoMo的用戶。DoCoMo是全球第一家推出3 G業務的公司，DoCoMo選擇了歐洲的WCDMA標準，其3G業務品牌命名為FOMA。
3G手機的特點是高速度、多媒體、個性化。它的速度很快，不僅能通話，還可以高速瀏覽網頁、參加電視會議、觀賞圖片和電影以及即時炒股等等。3G時代的來臨將使手機媒體具有網絡媒體的許多特征，成為人們隨身攜帶的交互式大眾媒體。手機正在成為一種小巧的特殊電腦，正在成為網絡的延伸。
日本雅虎是日本網絡媒體中堅
日本雅虎(Yah00 Japan：WWW．yahoo．CO．jp)是日本訪問量一直排名第一的門戶網站。日本雅虎創始人是孫正義，屬于日美合資公司，美國雅虎擁有其34％的股份，15％的資本來源股市，孫正義擁有51％的股份。
日本雅虎本土化戰略十分成功，現在是日本最大的和最受人歡迎的門戶網站。日本雅虎最大的收入來源是網絡廣告，包括主頁廣告、FLASH廣告、EMAIL廣告等。日本人較為歡迎日本雅虎的廣告，日本雅虎的網絡廣告空間提前半年就預定完了。日本雅虎在網絡廣告的類型有主頁旗幟廣告、分類廣告、信息一覽表式的個廣告，以及電子郵件廣告等。日本雅虎在網絡廣告方面有其獨到之處，例如，日本雅虎在做EMAIL廣告時，首先征求用戶的認可，其次，對一個用戶一周只發1―2封廣告信，以避免用戶的反感。日本雅虎通過COOKIE及用戶在申請其電子郵箱時填寫的信息，細分受眾，針對性地發送廣告。
日本雅虎注重網絡廣告與網絡互動式游戲相結合。網絡廣告如果能與網絡趣味性互動式游戲相結合，通過各種獎勵，鼓勵用戶填寫表格以收集其信息，也能取得很好的廣告效果。這樣可以讓人參與，交互性強，讓消費者與品牌、產品較長時間深入接觸，產生更深印象，而且可以收集消費者信息建立客戶數據庫。網絡互動式游戲應該有互動性、趣味性、虛擬性、娛樂性、新穎性、知識性，讓客戶會員化，抓住忠實客戶，消除客戶不愿意公開起信息的顧慮，以建立準確的數據庫。愿意填表的人往往是忠實客戶。
日本雅虎的其他收入來源還有為用戶做網上拍賣與銷售、LISTING(將公司的信息內容放到日本雅虎上)、為公司制作網站及提供服務、寬帶收入、廣告策劃等。凡進入日本雅虎網上拍賣場的人，需每月交納280日元，每件拍賣品另收取100日元的手續費，日本雅虎則保證拍賣者身份的真實性。
與其他國家不同，日本寬帶的首要推進者是日本雅虎，而不是電信企業。目前YAHOO JAPAN BB的費用是3000日元／月。YAHOO JAPAN BB大力推廣ADSL，目前其ADSL的下傳速度達到了38MBPS。
日本雅虎最受網民歡迎的依次是新聞、揭示板、EMAIL、搜索引擎、網上拍賣。日本雅虎與國內的門戶網站的相似之處在于其只購買和編輯新聞，而不去采訪新聞。所不同的是他們不是因為法規政策的限制，而是認為編輯新聞可以博采眾長，還可以節約成本。日本雅 虎每天向30家通訊社、報社等新聞單位購買200。條新聞。日本雅虎的新聞是24小時滾動更新的，并將新聞分類編成主題。日本雅虎最受歡迎點擊率最高的是首頁右中部的“TOp”新聞，每天更新40次。許多網民認為日本雅虎的新聞有電視新聞的感覺，隨時可看、隨時更新。在新聞中，娛樂與體育新聞是熱點。
日本雅虎2005年度(2005／4～2006／3)財報顯示，營收較前一年度增長48％，達到1736億日元(折合人民幣約118.2億元)，當期凈利達到470億日元(折合人民幣約32億元)，創下歷史新高。其中網絡廣告收人大幅增加76％，達到684億日元(折合人民幣約46．6億元)，同樣寫下歷來新高。
互聯網與其他產業發展密切相連
日本人是一個實用而精明的民族。互聯網在日本不僅是新聞媒體、商業平臺、娛樂工具，而且與其他產業結合也十分緊密。調查顯示，在許多國家，互聯網與商業、傳媒、制造業等第二、第三產業聯系比較密切；而準以滲透到農業、采礦業等第一產業。而日本的互聯網可以說滲透到了日本所有的行業和社會各個層面。
日本農產品借助互聯網進行的直銷已經盛行。日本農民采用“產銷對話”、“家鄉風味”、“無污染生產”、“可視化生產”(消費者從網上了解生產的全過程)等賣點作為促銷手段，其中“產銷對話”是網絡直銷的關鍵。農民制作的主頁一般包括了對自己產品的介紹、耕作生產時間表和其他信息。消費者可以從多種渠道購買農產品，如超市或果蔬店，農產品公司的直接送貨和聯合采購，網絡直銷等。網絡直銷購買的優點在于消費者可以在全國范圍內選購農產品，但一般在價格上會高些，因為包括了運費。調查結果表明：在建立主頁的農業生產者中，有一半人的主要目的是為了促進與消費者的交流，而不在于贏利與拓展市場。網絡直銷有促進交流的功能，縮短了農業生產者與消費者的距離。
日本人還借助互聯網進行農業管理、建立虛擬公司、促進多方合作。虛擬公司是指一種企業組織形式，借此多個企業和個人利用共享的信息和溝通渠道像一個公司一樣進行商務活動。日本企業界對虛擬公司作為新型經濟活動被中小企業和個人公司采用的可能性作了肯定。當農業生產者要想直接向銷售者或零售商出售自己的產品或加工品時，他們常常要面對產品多樣化和開拓市場的問題，但如果他們與其他農業生產者、加工公司和零售商或其他相關企業聯合，就可以解決以上問題。他們也可以通過穩定的銷售量、共同的品牌和開發新產品的方式來獲得市場?；诨ヂ摼W的虛擬機構使農業經營管理與合作更加緊密，這就可以形成一個在全國或世界范圍內的跨越時空和不同行業的機動靈活的組織。如果這種合作進一步發展，農業生產者就可以和零售商共同組成一個虛擬公司，共享農業經營中的專業技術知識，包括生產、加工、營銷，促進了多方合作。
互聯網促進農民信息的收集提供，實現信息共享。在日本，相關組織開發了為農業經營提供信息資料的數據庫系統：
全國農產品價格分析經營系統 該系統提供了不同地方的市場和產地運輸行情的分析和統計。
果蔬百科系統 主要是關于果蔬產品的信息庫，該系統提供了600多種果蔬和資料，可用關鍵詞檢索，也可以根據種類進行查找，在查尋中還有相應的提示和建議。
農作物資源庫 這是關于農作物品種圖片資料的信息庫，可以通過關鍵詞和從作物名單上查到所需要的資料，包括日語名稱、俗名、學名、英文名稱、形態描述、原產地、特征、用途、整株圖片、放大的花果根莖圖片、原產地的地理位置。同時日本還開發了一套農業經營計劃支持系統，側重于從天氣到價格波動等農業生產中的風險防范，旨在讓農業生產者共享互聯網上和數據庫中的信息，這個系統是開放的。市場信息不僅包括市場競爭的分析、深加工產品的行情、市場分析和其他相關數據，而且還包括種植方面的信息，如作物生長的季節、新品種的引進。積極發展下一代互聯網
美國是第一代互聯網的最大受益者和控制者。目前，全世界共有13臺根服務器，其中10臺在美國，而且2臺由美軍使用，1臺由美國國家航空航天局使用。即每天世界各地的電子郵件有很多要先由美國人“過目”之后才能去它該去的地方。此外，美國私營公司掌握著全世界互聯網域名的分配大權。假如美國與日本的關系急劇惡化，只要美國通過技術手段刪去日本的域名“．jp”，日本馬上就會成為“網上孤島”，無法通過網絡與外界聯系。
因此世界各國都在開發新一代互聯網。新一代互聯網是建立在若干基礎協議之上的，其中最核心的IP地址協議叫作IPv6，即互聯網協議第6版，而第一代互聯網相應的IP地址協議是IPv4，即第4版。目前，美國、中國、歐洲，亞太地區都建起了局部范圍的IPv6網。與美國獨步第一代互聯網不同，新一代互聯網技術呈現出多個國家齊頭并進的勢頭，所以，第二代國際互聯網將不僅給人類帶來生活面貌的變化，更深刻的是，它將對美國壟斷互聯網，進而壟斷信息經濟、信息安全的國際戰略格局帶來革命性的重組契機。
2000年，日本正式提出了“e―Japan”構想；并在2002年財政預算中，專門撥出2兆日元實施該計劃。日本是對IPv6協議態度與行動都很積極的最早幾個國家之一。日本在下一代互聯網搜索引擎開發方面積蓄了技術能量。下一代搜索引擎不僅能像現在一樣依靠關鍵詞從互聯網上的信息海洋中提取所需信息，運用現在逐漸普及的電子標簽，還可以及時掌握有關全球產品的信息，或者以從視頻資料中剪輯的錄音為基礎，檢索音頻資料。日本下一代搜索引擎的終端設備不僅有電腦，還可能是電視機、手機、汽車導航儀等。今后只要操縱遙控器就能通過新搜索引擎找到電視節目中出現過的人物或某個地區的資料，查詢并購買電視中出現過的某款商品等。
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論文關鍵詞：信用個人信用檔案檔案建設
個人信用檔案是指關于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎。有效、可靠的社會信用體系是現代市場經濟的重要基礎之一，建立個人信用檔案制度具有重人的社會意義。
一、信用檔案類型與特點
從經濟、金融的角度看，信用是一種借貸活動，如銀行部門的借貸、還貸活動，這是一種狹義概念?，F代講的信用管理實際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎。據此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個行業專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點。
二、個人信用檔案構成
個人信用檔案的構成包括如下方面：(一)個人身份證明和個人檔案。具體包括個人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內家庭直接成員情況、個人職業經歷、個人的社會關系等；(二)個人收入來源資料。包括現金、實物、福利補貼等多種形式；個人信用檔案包括個人收人資料、收支風險等情況資料；(三)個人資產構成資料。包括個人銀行賬戶、股票、債券、個人名義下的不動產等資料：(四)個人信用記載情況。包括個人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個人社會生活中不良行為的記錄等；(五)其它資料。如獎懲、批評、表揚資料等。
三、個人信用檔案建設中存在的問題
(一)我國經濟發展狀況制約了個人信用檔案的建設。根據國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發掘出來。我國2008年GDP為30．067萬億，人均GDP為3266．8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經濟上的門檻，根據我國區域經濟發展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會城市外，我國尚不具備大范圍發展個人信用檔案的經濟條件。職稱論文
(二)缺乏可靠的個人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時間個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。加上我國發展社會主義市場經濟的時間還比較短，個人信用評估的機構主要是商業銀行，各商業銀行信用評價辦法又自成體系，評價結果的通用性比較差，整個社會還缺少權威性的中介機構對個人的信用進行客觀、全面的評價。
(三)缺乏個人信用檔案資料監管。日前，我國有關個人信用檔案的法制建設滯后，我國除了以《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《儲蓄存款管理條理》等法律規章來規范銀行業務和個人信用外，缺乏規范個人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律個人信用檔案制度建設滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個人信用檔案資料監管缺位。
(四)缺少權威資信評估機構。資信評估機構是建立個人信用檔案制度的重要基礎。信用評估的機構，是向需求者提供個人信用調查報告的供應商，是為了向第三方提供消費者報告，以匯編或評估消費者信用信息為其全部或部分業務的任何實體。其基本工作是收集個人的信用記錄，合法地制作個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。而我國只在極個別的城市擁有類似的機構，數量少且相互不能溝通。
(五)缺乏個人信用檔案信息共享機制。根據我國現行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數據主要來自公安、街道、單位、工商、稅務、銀行、保險、醫院、公共事業收費單位、商家等部門。另外，在商業銀行內部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同業信用記錄的有效溝通由于各部門對個人信用檔案信息與數據仍處于封鎖狀態，從而嚴重阻礙我國個人信用檔案體系建設的步伐。
四、完善我國個人信用檔案建設的對策
(一)建立符合中國實際的發展模式。在中國這樣一個主要從道德層面強調信用意識、信息來源條塊分割、市場經濟發育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個人征信體系和個人信用檔案體系是不現實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數據的壟斷。因此，采用政府推動與市場化運作相結合的方式是比較合理的。政府在推動個人信用體系建設中的主要任務就是推動立法和加強執法，引導和督促金融機構及有關部門提供個人信用信息，打破對信用數據來源的行政壟斷行為，為信用報告機構的成長和發展提供一個公平的市場競爭格局。
(二)完善個人信用檔案法規體系。建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴肅的工作，其政治性、法律性都非常強。因此，必須建立個人信用檔案的法規體系，做到有法可依有據可循、依法管理。如要修訂、完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規。修改后的《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條理》應明確商業銀行數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容，為開展聯合征信提供法律保障。其次，制定《商業銀行貸款法》，對商業銀行貸款條件、程序、貸后管理、清收做出規定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產等不良行為的懲處制度，逐步以金融部門的個人檔案為基礎，培育公民個人的信用檔案意識。新晨
(三)建立個人檔案營運中介。個人檔案行業具有明顯的規模效應，所以要鼓勵發展全國性的個人信用檔案中介公司，建立覆蓋全國的信息網絡。個人征信機構在法律保障與規范下，利用自身資源搭建起與金融機構和政府部門各數據系統的信息高速傳輸通道，在法律規定和系統硬件鎖定的范圍內，對所需的信用數據資源進行檢索，并提供各項在線服務。在龐大的信息數據庫基礎上，斷拓展服務范圍，為銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信和公用事業等眾多行業提供個人信用產品服務。
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【關鍵詞】先進焊接技術；電子束焊；激光焊；攪拌摩擦焊
前言
與傳統的焊接技術相比較，當前的焊接技術在各個方面都有了很明顯的優勢，目前在中國的制造企業的先進焊接技術主要有電子束焊接、激光焊接和攪拌摩擦焊等三種焊接技術，無論技術含量還是實用性方面都比傳統技術要有很大的進步。本文將就上述三種技術做一個簡要的討論，并且闡述在實際中的應用。
一、先進焊接技術應用領域
（一）在航空領域的應用
在當前，新的焊接技術在世界上應用的都比較廣發，主要體現在飛機制造、航空航天這類大型的制造業。即便是下一代的飛機制造，也使用這種新的焊接技術，已經完全替代了鉚接技術。由于航空航天材料方面的更新，高性能、多功能、符合還和高環境相容性是未來航空航天材料發展的主要趨勢。隨著科技發展的不斷進步，在航空航天方面材料的使用上要求已經逐步的提高，飛機的機體結構和發動機材料的結構也經歷了四個階段的發展，正在跨入第五階段即機體材料結構為復合材料、鋁合金、鈦合金、鋼結構（以復合材料為主）、發動機材料結構為高溫合金、鈦合金、鋼、復合材料。飛機制造中采用了各種焊接技術。焊接結構件在噴氣發動機零部件總數中所占比例已超過50%，焊接的工作量已占發動機制造總工時的10%左右。
激光焊廣泛應用于航空航天制造業，特別是武器裝備和飛行器結構制造中，如飛機大蒙皮的拼接、蒙皮與長衍的焊接、機身附件的裝配（如腹鰭和襟翼的翼盒）、薄壁零件的制造（如進氣道、波紋管等）以及航空渦輪發動機葉片的修復、合金飛行舵翼焊接、燃料貯箱加強筋條激光焊代鉚等。
攪拌摩擦焊在航空航天業的應用主要包括以下幾個方面：機翼、機身、尾翼；飛機油箱；飛機外掛燃料箱；運載火箭、航天飛機的低溫燃料筒；軍用和科學研究火箭和導彈；熔焊結構件的修理等。
由以上資料可以看出，隨著新材料、新技術的出現，在航空航天領域，先進焊接技術這逐漸取代傳統制造技術而成為主流發展趨勢。
（二）在汽車制造領域的應用
電子束焊接在汽車制造領域應用的較為廣泛，影響著汽車部件的方方面面。焊接熱處理強化或冷作硬化的材料是，接頭的力學性能不發生變化。同時，可以焊接內部需保持真空度的密封件、靠近熱敏元件的焊件、形狀復雜且精密的零部件，也可以同時施焊具有兩層或多層接頭的焊件，這種接頭層與層之間可以間隔幾十毫米。
激光焊技術主要用于車身拼焊、框架結構和零部件的焊件。激光拼焊是指在車身設計制造中，根據車身不同的設計和性能要求，選擇不同規格的鋼板，通過激光裁剪和拼裝技術完成車身某一部位的制造。激光拼焊具有減少零件和模具數量，減少電焊數目，優化材料用量，減小零件重量，降低成本，提高車底剛度和制造精度等優點。激光焊接的零部件，無焊接變形，焊接速度快，不需要焊后熱處理，激光焊接已廣泛應用于變速器齒輪、車閘和保險桿。車門鉸鏈等零部件的焊接。
目前，攪拌摩擦焊在汽車制造工業中的應用主要為：發動機引擎和汽車地方車身支架，汽車輪轂，液壓成型管附件，汽車車門預成型件，轎車、旅行車、卡車、摩托車等的車體空間框架，載貨車的尾部升降平臺汽車起重器，汽車燃料箱，公共汽車，和機場運輸車，鋁合金電梯，鋁合金汽車修理等。
二、技術創新的趨勢
當前，新的焊接技術主要應用在大型的設備行業，這些行業關系著國計民生，但是隨著科技的進步，技術方面也會相應的有所創新，相對也會漸漸的融入到民生行業當中，就當前發展情況來看，在未來主要有以下三方面發展趨勢：小型化、集成化、信息化。
（一）小型化
隨著各種新技術的涌現和融合，這些應用于大型結構的設備將不斷的小型化以適應普通的生產需求。同時還可以在同等工作要求下精簡設備、降低成本，使普通的小企業也可以享受這種高效、優質的技術。激光輔助攪拌摩擦焊（LAFSW），就是在焊前通過激光進行輔助加工，得到滿意效果，還可以加工非金屬和不導電的材料，大大擴大了該技術的使用范圍。同時，還可以將已有焊接技術進行嫁接，以期達到更佳效果。目前，已有文獻稱將等離子弧成功應用于攪拌摩擦焊的輔助工藝。
（二）集成化
當前主流的焊接技術在使用的過程中，很少出現與其他的技術共同使用的情況，基本上都是獨立運行的，而在未來這一情況將漸漸的改變。先進焊接技術的設備非常龐大，而且運行也十分復雜，與其他技術相結合會使得整個技術得到相應的提高，也會有更廣闊的發展空間，相應的也提高了生產效率。
（三）信息化
隨著科技發展，計算機技術和焊接技術的即一步應該與結合，使得焊接技術在理論、實踐方面有著大量的數據提供給大家參考。而計算機云技術的出現與廣泛應用，也使得焊接技術可以基于網絡信息的平臺，建立一個龐大的數據庫，通過數據庫，完成了焊接技術的信息化。信息化的出現，方便了整個行業對該技術的使用與共享，從而形成行業標準。各種技術都有不同的參考，在使用中也會有詳細的記錄，對于提高行業的整體技術有著非常大的幫助，這樣使得我國工業整體的水平在未來都會上升到一個層次，從而達到產業升級。
三、結語
焊接技術在我國制造業盡管有了長足的進步，品種規格不斷增多性能和水平不斷提高但可靠，性穩定性和質量方面還存在一些問題。為適應國內外市場急速發展和激烈競爭的需求，焊接設備與制造業將以市場為目標，加強對現代焊接技術的研究開發，特別是發展高效、節能、高性能、優質和多絲高速焊接設備、重大裝備及其數字化控制技術和新焊接材料，另一方面，先進制造技術的蓬勃發展，正從信息化、集成化、系統化、柔性化等幾個方面對焊接技術的發展提出了越來越高的要求，推動了焊接自動化技術的發展。特別是數控技術、柔性制造技術和信息處理技術等單元技術的引入，促進焊接自動化技術革命性的發展。
參考文獻
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［關鍵詞］金融業 信貸資產 風險管理
21世紀初中國融入了金融全球化的浪潮，中國金融業格局發生重大變革，本土商業銀行面臨著更為艱巨的競爭。然而，據中國銀監會公布的資料，2006年1到10月我國商業銀行發現案件七百七十多件，涉案金額超過三十九億元人民幣，風險金額近二十五億元。中國銀行業存在的風險仍然比較嚴重。其中，信貸風險仍是目前第一位的風險，主要表現為不良貸款余額和比例仍處高位，反彈壓力大，不良貸款成因尚未根本改變。
一、 商業銀行目前面臨的主要問題
（一）宏觀金融環境分析
1．競爭格局多元化
中國加入WTO后，中國銀行業已對所有的外資金融機構開放，競爭主體已由原來單一的本土化國有、本土化股份制商業銀行，轉變為國內外上市股份制商業銀行，普通股份制商業銀行，外資獨資等多種經濟主體并存的競爭格局。本土銀行將面臨國內、國際兩個方面的競爭壓力，客戶分流在所難免，生存環境不容樂觀。
2．融資多元化
在金融市場化與國際化方面，融資脫媒化、利率市場化、匯率市場化、市場主體及監管國際化成為未來幾年金融市場環境變化的突出特征。企業的融資渠道更為廣泛，不限于原有貸款模式，而涵蓋股票、債券、基金、票據貼現等多元化資金來源渠道。當企業有更多的融資品種和服務機構可以斟酌選擇時，金融信貸市場就會從原有的賣方市場轉變化買方市場，同時，企業對金融產品的議價能力有較大提高。
3．信貸資產增長趨緩
在宏觀經濟環境方面，未來五年宏觀經濟GDP受油價及房價持續高位運行、外貿環境趨緊、國家宏觀貨幣政策等因素的影響，增速會有所放緩，但預計維持在7％左右。這些因素導致企業、個人手中的余錢減少，存款增長速度將減緩，同時人民銀行對存款準備金、存貸比持續提高要求，對商業銀行而言信貸資產－貸款量增長減慢，直接影響商業銀行的競爭力。
（二） 內部管理分析
雖然現在我國已有部分金融企業實行內部控制管理，管理流程細節化，甚至已有很多引入了流程再造（Business Process Reengineering）的概念，但在管理方式上仍存在諸多問題：
1．審查流程失效性
針對我國90年代貸款審查不嚴產生的不良貸款問題，各銀行普遍根據牽制原則，設立貸審會制度， 即通過在貸款審查環節人為設立雙人調查、形成調查報告、信貸主管簽閱、信貸管理處初審、貸審會復審、最后由信貸執行官終審等道道關卡來降低風險。各銀行的貸審會成員由銀行內部各部門領導組成，其人員組成基本不流動，貸款是否通過審查，由集體討論一致通過， 組成牢固的內部利益集團。一旦將來信貸資產發生問題，“集體決策＝集體責任”，很難起到真正決策作用。
2．貸后檢查形式性
2002年人民銀行在全國普及了信貸資產五級分類法，即由原來按期限－正常、呆滯、呆帳，不良貸款形成后分類，改為由信貸從業人員預計信貸資產是否能足額按時償還本息，分為正常、關注、次級、可疑、損失的分類方法，并對不同風險類型的貸款規定了相應的檢查頻率和要求。然而在執行過程中，各行貸后檢查的頻率雖然能達到要求，但貸后檢查報告的質量低下，普遍存在事后補做，報告內容空洞、重復等問題，防范措施難以到位。
3．內部稽核欠缺獨立性
由于商業銀行稽核部門是各基層行的內部設立機構，其人員構成、機構設置、薪酬體系均由同一機構的內部高層領導決定，因此在開展業務時缺乏獨立性，權力受限，在檢查廣度和深度方面比較欠缺，即使發現有關資產安全性方面的隱患，也不能更妥善更充分地得到解決。
（三） 融資產品風險不確定性
1998年前，商業銀行原經營的人民幣信貸資產業務以對公貸款和對私小額存單抵押貸款為主，對私小額存單抵押貸款占比極小，一般僅占5%左右，借款用途為解決短期個人緊急用款之需，期限通常在一年以內?，F在國有商業銀行的貸款種類已增加了汽車按揭貸款、住房商業貸款、股權質押貸款等品種。商業銀行將來還將依據國際市場的變化適時增加融資產品，其面臨的風險將更廣。
（四） 金融犯罪手法多樣性
近年來，金融犯罪屢見報端，犯罪手法層出不窮，往往利用金融內部體系漏洞，金融新產品相應市場體系、法律體系不健全等因素，內外勾結，制造了多起金融案件。其主要方式有：
1．注冊空殼公司或互相投資
騙貸企業往往建立企業集團，實行母子公司制，先注冊一家實收資本額較高的公司，注冊成功后抽逃資金，然后在各級子公司之間相互投資的方法，增加企業融資渠道，快速增加企業資產，以實現“借雞生蛋”的目的。這些企業從各商業銀行融資后，資金在各級子子孫孫公司間迅速轉移，其中“深圳三九”就是典型案例。
2．單個項目重復融資
騙貸企業還充分利用商業銀行間信息不透明的機制，將同一建設項目，包括房地產建設項目、投產項目、固定資產項目、研發項目等，在多家銀行重復融資騙貸后，將資金挪作他用。還有部分房地產公司利用售房市場信息不透明的弱點，將單套住房在不同商業銀行重復按揭出售。
3．偽造虛假資料融資
現在偽造虛假營業執照和貸款卡融資已隨著銀行間貸款卡系統的聯網而消失，出現騙貸企業將未出售的房屋采用房地產公司內部員工虛假按揭的方式騙取銀行資金的現象。據2006年3月21日《京華時報》報道，同泰房地產公司涉嫌利用假業主簽訂購房合同騙取銀行貸款，引發北京銀行安定門支行向87名簽合同的“業主”和同泰房地產公司追債。
4．內外勾結作案
商業銀行內部人員內外勾結的犯罪行為，對金融資產安全構成致命威脅。2005年4月，中國銀行北京分行發現，北京華運達房地產開發有限公司在向該行申請辦理“森豪公寓”按揭貸款的過程中，內外勾結，用虛構房屋買賣合同、提供虛假收入證明等手段套取按揭貸款及重復按揭貸款，并將按揭得到的資金移至外地，致使該項目形成爛尾工程，形成風險敞口6.4億元。
二、如何防范信貸資產風險
中國商業銀行資產風險形成的原因大體上可分為兩類，一類是金融生態環境，一類是金融主體自身，即商業銀行內部因素。本文擬從這兩方面出發，著眼于加強檢查監督力度，從而在一定程度上起到防范信貸資產風險，提高商業銀行信貸資產質量的效果。
（一） 構建和諧金融生態環境
1．健全金融法制體系
構成金融生態環境的要素，按照重要性排序，第一位是法制，法制問題是當務之急和解決一切問題的根本。
（1）明確信貸資產責任
在我國的《會計法》中，針對會計從業人員造假的相關責任，明確企業負責人為會計信息的真實性和完整性負責。但在金融業的相關法規中，對信貸資產安全責任卻沒有明確規定。這種情況下，很多銀行根據目前的貸款審查流程，制訂企業內部規定。
（2）完善金融產品法規
在金融產品問世前，相關法律制度并未及時得到修訂及完善，特別是目前的個人住房及汽車按揭貸款，對于發生欠款情況等問題的預見性不高，往往“病急再投醫”。在金融產品不斷推陳出新的情況下，由人民銀行、銀監局等職能部門做好防范工作，盡可能多地考慮可能發生的各種問題和處理方法。
2．健全社會信息體系
目前，金融系統已建立企業、個人兩大內部共享征信系統，能隨時調閱企業和個人的負債情況，為商業銀行之間信貸信息共享提供了便利，但仍需進一步完善。
（1） 并網企業征信系統
當前企業征信系統存在諸多不足：一方面提供商業銀行的貸款信息要素不齊全，建議在每筆貸款項下增加貸款項目用途，并按項目人為設立金額及用途限制以減少重復騙貸現象；另一方面，企業征信系統提供的財務報表數據與企業向財稅局報稅用的財務報表數據不聯網，為企業騙貸、漏稅等提供可能。若國家財稅與金融系統聯網，企業必須在融資和繳稅中作出兩難選擇，想粉飾報表多融資，必定多上交國家稅款，反之亦然。
（2）補充個人征信系統
我國個人征信系統剛起步，只能提供個人貸款記錄，不能象企業征信系統那樣提供一定時期的企業財務數據記錄。而且如果個人需要融資，僅須在貸款時提供一次收入來源證明，然而商業銀行僅憑一張收入來源證明，無法了解個人真實的收入、支出等情況。建議個人金融內部個人征信系統增加個人的收入、納稅情況，房產情況。
（3）共享其他信息系統
最新金融政策僅采用貸款利率杠桿調節個人房地產信貸規模，稅收征管部門、商業銀行、房地產管理局三大信息系統僅限各系統內部查詢，系統間不聯網，家庭名下的全國房產面積和信貸信息無法深入核實，這就為惡意融資擾亂金融秩序提供可能。
（二） 提高商業銀行自身防范能力
1．加強內部管理
企業流程再造BPR必須在安全性和收益性之間作出合理安排，過分強調增加操作關卡只會浪費管理成本。貸款決策機構――貸審會的成員必須保持相對獨立性和流動性，須有一定的外部人員參與。建議內部稽核采取由董事會下直接領導的委派制，審計工作上也必須保持相對獨立性，工資獎金分配與被稽核分支行完全脫鉤，若干年輪換。
2．提高信貸員從業素質
建議設立“信貸從業資格證”制度，由中國人民銀行統一制訂標準，信貸員必須考核后持證上崗，每年定期進行相關業務知識及職業道德培訓。信貸員業績考核指標實行信貸資產質量“一票否決制”，若從業期間發生信貸資產安全事故，視情節輕重給予不同程度的懲罰。
（三） 加強監督檢查力度
筆者認為，對金融信貸資產違法犯罪的處罰力度，應數倍于其獲得的經濟利益和所造成的損失，甚至會因違法行為傾家蕩產，才能起到震懾作用。金融監管部門和國家執法部門還應當增加檢查頻率和深度，提高違法者被發現、被查處的概率，讓欲違法者“不敢、不想、不能”，真正降低金融案件發生的概率。
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