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車險調查報告范文1
一、 調查情況
（一）荊州市城區經發證部門頒發資質證書的修配廠，城區修配廠共300余家。其中具有一類資質的11家，二類資質的70余家，三類資質的200多家。保險公司有業務往來和協議的修配廠共有30家，其中：一類修配廠 家、二類修配廠 家、三類修配廠 家、無證修配廠 家。人保財險荊州分公司在城區四家固定（指定）定損修配廠四家，并簽訂協議書。公司實行遠程定損、24小時對定損單位進行監控。除人保財險對四家修配廠簽訂書面協議外，其他公司沒有規范的協議書，調查中相關人員反映只是口頭協議和客戶自選修配廠。
（二）城區修配廠維修中存在問題。
保險公司相關部門負責人和客戶對修理廠反映：一是擴大損失項目，報價不真實。對車輛的結構、零部件不了解、承修方怎么說，保險公司就怎么定。不然就要發生爭議和糾紛。二是修配廠和司機（客戶）聯合騙保，擴大修理范圍和隨意提高修理和配件價格，引起保險公司與客戶的矛盾。三是修理廠拉業務給回扣，造成有的修配廠無事做，自己業務不能保時保質，影響了理賠效果和質量。四是客戶反映修理廠不能保質維修，正品更換次品。如：保險杠有80元/根、120元/根/、400元/根，定損是400元/根的只給更換200元/根的現象時有發生。
（三）保險公司定損維修中存在的問題。
通過座談了解，修配方反映，一是查勘人員素質不商（業務素質），不能準確定損，不能給客戶一個滿意的答復，引起客戶與保險公司發生矛盾。同時給修配廠帶來維修中的難處。二是保險公司選修配廠，不是以維修技術和質量，而是用業務換業務，例如（4s店提供車輛保費，產險公司提供維修業務）并簽訂了交換協議書。不能保證維修質量，損害了客戶的利益和公司的形象。三是個別查勘人員和客戶合伙做假案。例如：查勘人員要求車主（客戶）換上舊件進行第二次碰撞，偽造現場，騙取賠款進行分利。四是個別查勘員到修配廠拿錢物用修理費沖帳。
（四）修配廠和保險公司合作中存在的問題。
一是有的公司年終在修配廠報銷費用和職工福利。二是按修理金額提取適當利潤（提成）。三是個別公司領導和相關部門負責人在修理廠有股份（分紅）。三是保險公司與修理方共同得利，定損只是一個擺設，存在“人情損”、“指定損”，不能公正、公平、公開、合理地現場出具車輛損失定損價格，還要等幾天才能出單。報價下來后，保險公司還要對價格進行壓價，承修方怕得罪保險公司，只能以次充好，共同贏利，受害方是客戶（車主方）。四是大型車與小轎車定損維修標準不合理，某些項目上要高，有些查勘人員業務不熟悉，對大型車零部件定價高，特別是工時價及折裝費（比如：大型貨車的大梁校正工時就達七八千元，換一個全車的大梁，價格才1萬元），車輛只要一出險，維修企業風雨無阻，比保險公司的查勘人員跑得還要快，吊車、拖車一起上，特別是外地的代查勘車輛，涉及不到自己公司的理賠率，價格定的更高，因為都有好處：1、維修企業施救費、拆定損費，不在該修配廠修理還要收其他費用；2、查勘人員得到客戶好處（事故方）明明知道是假現場，睜一只眼閉一只眼，給客戶出謀劃策，使假現場改為真實，擾亂汽車維修市場。3、客戶在現場給查勘員承諾，只要你辦好事，花點錢也無所謂。
（五）近幾年來，保險車輛事故逐年增加，賠付率逐年上升，XX年共賠付9039.7萬元，賠付率48%;XX年年共賠付1.29億元，賠付率50.4%;2010年共賠付1.53億元，賠付率54.1%;2010年一季率共賠付5181.11萬元，賠付率51.5%，由于保險車輛事故發生頻繁，保險車輛定損維修糾紛不斷增多，引起的糾紛和爭議既影響了保險行業的形象，也影響了客戶對保險投保率，同時引起了社會矛盾和不安定因素。
經過調查情況，反映我市保險事故車輛維修市場確實還存在一些問題，規范修理市場克不容緩，是保險業發展的需要。規范保險事故車輛維修市場是提高理賠服務質量，提高汽車維修質量，是防賄賂、防腐敗，維護客戶利益，維護行業利益的重要舉措。
二、建立企業標準、規范車修市場、維護行業形象及客戶利益。
車險調查報告范文2
在收到的211份調查報告中，有35.45%的歐系車，30%的自主品牌，18.64%的日系車，8.18%的韓系車，7.73%的美系車，由于沒有對投票進行任何干預，所以參加投票的車系分布是相對公平的。
在車輛使用年限的調查中，大部分車輛都是三年之內的新車，40.91%的受調查車輛是已經使用1～3年的車輛，30%的受調查車輛是1年之內的新車，使用3—5年的車輛占總受調查車輛的13.64%，而使用5年以上的車輛占總數的15.45%。
產品滿意度——質量滿意度最高，零部件價格滿意度最低
在車主購買車輛的過程中，除了預算之外，最先考慮的因素調查中，車輛安全性所占比例最高，達到28.44%，這說明中國消費者已經越來越成熟，對于用車安全的重視度有了明顯的提升，緊隨其后的是產品質量問題，占27.01%，其后的排列分別是售后服務10.9%、品牌9.95%，設計9.48%，節油性9%、駕駛性3.32%，新技術1.42%、舒適度0.47%。由此看來，在中國的消費者群體中，對于安全性以及車輛質量穩定性的重視程度在慢慢提升，而對于新技術以及環保節油的意識還不夠強烈，這是接下來市場需要積極推進的方向。
對于產品本身而言，調查結果顯示滿意度最高的是質量，占調查總量的35.55%，滿意度最低的是零部件價格，占調查總量的35.07%。由此可以看出，在現階段中國市場上的汽車產品，質量穩定性還是比較能夠信得過的，雖然有關汽車質量的投訴量在不斷上升，但是這恰恰說明中國消費者越來越成熟，懂得利用法律和媒體途徑來爭取自己的利益。而零部件價格作為滿意度最低的產品信息，值得廠商和經銷商深思，曾經有多家汽車4S店表示他們的最大利潤來源并非來自于汽車整車銷售，汽車售后服務是一塊肥肉，而零部件價格是利潤最高的部分，這也是為什么大多數車主在車輛過了保修期之后都會選擇非4S店修理車輛的最大原因。
服務滿意度——售前服務滿意，售后服務不滿意
服務滿意度調查的方向主要從經銷商方向人手，經銷商服務最滿意的地方是售前講解，占總調查數量的35.07%，其次排序是市場優惠、提車過程，等車過程等，可以看出，經銷商服務最滿意的地方基本是在用車之前的買車階段。經銷商服務最不滿意的地方是售后保養，同樣是占調查總量的35.07%，緊隨其后的是保養維修工時。
經銷商服務最滿意的排序是從售前到售后，而最不滿意的排序是從售后到售前。也就是說，接下來中國汽車服務的發展方向是售后服務，消費者們已經不滿足于交錢之前的優越感，還要擁有用車之后的舒心服務。接下來的汽車行業發展，也許就會是服務市場的話語權更大。
行業滿意度一汽車三包亟待出臺
對行業滿意度的調查，主要針對現行的法律法規以及車險條例等方面做出了調查。
目前有81.04%的受調查者坦言目前的法律法規并不能充分保證自己在購車用車過程中的臺法權益。調查顯示，對消費者保護最好的環節是買車環節，占比達到46.45%，保護最不好的環節是售后環節，占比達到61.61%，這是此次調查中為數不多的占比超過50%（只有兩個選項的調查除外）的調查結果之一，這樣的數據值得我們汽車行業從業人員深思。售后環節的保護更多的是對產品質量的肯定和后續服務，而目前中國汽車市場發展最不成熟的地方就是售后保證，近年來頻頻被提起的汽車三包政策的出臺也多次被延后，據最新的消息稱，汽車三包法規已經在今年初進行了第二次聽證，有望在年內實行。這無疑是對汽車消費者最有利的行業幫助。
車險也是近年來非?；馃岬臓幾h點，目前車險條例都是保險公司自己制定的，消費者在這個過程中并沒有參與進來，而是被強制要求同意保險公司一方制定的保險條例，因此就出現了眾多的霸王條例，好在近日車險新規出臺，“高保低賠”，“無責不賠”，“不計免賠”三大霸王條例已經被廢，但仍然有42.18%的受調查者認為保險條例應該由保險公司與消費者協商制定，另外還有32.7%的受調查者認為應該由保監會等第三方機構制定。
車險調查報告范文3
關鍵詞：互聯網保險；logistic模型；需求分析
基金項目：吉林省教育廳2015年職業教育與成人教育教學改革研究課題：“高職高專校企合作項目的研究與實踐”（課題編號：2015ZCY119）成果之一
中圖分類號：F84 文獻標識碼：A
原標題：基于logistic模型的互聯網汽車保險需求分析
收錄日期：2016年11月1日
一、引言
近年來，隨著大數據、云計算、移動互聯網以及物聯網等技術的飛速發展，人類社會正快步進入信息化時代。在信息技術的推動下，互聯網與保險業的融合日漸深入，已逐漸形成新的“互聯網保險”藍海，市場發展潛力巨大。
中國保險行業協會的《2015年度保險市場運行情況分析報告》顯示，2015年互聯網保險保費收入為2，234億元，相比2011年增長近69倍，互聯網保費在總保費收入的占比從2011年的0.2%上升到2015年的9.2%。艾瑞咨詢的《2016年中國創新保險行業白皮書》顯示，2011～2015年網絡保險用戶從0.1億人增長到3.3億人，增幅高達3200%。
2015年互聯網財險的網銷與電銷數據顯示，互聯網財險保費收入為768.36億元，同比增長51.94%，其中80%是從財險公司官網銷售出去的，而且主要是車險。據艾瑞咨詢預計，2016年中國保險電子商務市場在線保費收入規模將達到590.5億元，滲透率將達到2.6%，互聯網保險銷售正迎來爆發期。
傳統保險主要依靠業務員和中介的大范圍推銷來進行產品銷售?！盎ヂ摼W+保險”借助門戶網站、保險超市、第三方電子商務平臺等開展業務，商業模式開始從傳統的專業銷售模式向定制化+服務模式轉變；從單純的保險思維模式向互聯網思維模式轉變；從傳統的線下機構網點出單模式向線上體驗與交易模式轉變。
互聯網保險業務流程全程在線，全國均不設任何分支機構，完全通過互聯網進行承保和理賠服務，并不是簡單地把線下保險產品搬到網上售賣，而是深度嵌入互聯網背后的物流、支付、消費者保障等環節，改變了現有的保險產品結構、運營和服務模式，用互聯網的模式去重構消費者、互聯網平臺等相關各方的價值體系。
二、數據描述及模型分析
（一）定義變量。本文主要研究性別、婚姻狀況、工作情況、風險厭惡程度對汽車保險需求的影響，其中，根據數據的可得性，用開車時是否經常注意系好安全帶和開車時是否遵守紅綠燈交通規則來代表風險厭惡程度，具體變量說明見表1。（表1）
（二）數據描述。本文數據來源于西南財經大學和中國人民銀行總行金融研究所聯合成立的中國家庭金融調查與研究中心的《中國家庭金融調查報告》。樣本數據分有汽車商業保險和無汽車商業保險兩種結果下的描述性統計，具體信息如表2所示。（表2）
（三）計量模型。Logistic回歸模型是普通多元線性回歸模型的拓展，主要用于對多因素影響事件的概率預測。本文建立如下回歸模型：
其中，p為Y=1時發生的概率，xi為影響因素，βi為回歸系數
在Logistic回歸模型中，不需要線性回歸的假定，我們采用極大似然法進行參數的估計。對方程進行化簡可以得出Y=1時：
因為數據滿足二元分布，其對數似然函數可以表示為：
三、實證結果
通過回歸結果發現，汽車保險需求中，性別、婚姻狀況、風險厭惡程度對汽車保險需求影響顯著，其中婚姻狀況對汽車保險需求影響最為顯著，工作情況影響不顯著。（表3）
四、結論及建議
在“互聯網+”時代，技術的進步使傳統社會中大量不可保風險轉化為可保風險，很多碎片化、長尾化的風險保障需求也依托互聯網的聚合性、無界性、零成本的特點。正是有了客戶需求的驅動，有了互聯網的技術支持，才使這些小眾的保險需求走進現實。隨著OBD、UBI等車聯網技術及可穿戴設備、互聯電子病歷等業務發展，保險的智能化有了現實條件。如利用OBD和UBI，車險市場可從保額定價轉變為使用定價，實現依據每個駕駛者的具體行車行為和行車情況對車險進行定價；利用可穿戴設備和電子病歷，全方位、全天候地監控人體生理指標和行為模式，實現人身保險的精確化定價，并為保險深度介入健康管理提供途徑。同時，在產品承保期間，還可以實現費率與客戶交互，即費率要隨著風險單位的不同狀態進行動態的調整，并實現保險與客戶之間的交互。
“互聯網+”時代下，比特經濟與原子經濟將深度融合，將極大推動新生代核心消費人群行為方式的轉變。為了迎合汽車保險需求，未來保險業將會呈現出“大而全、小而美”的分化特征。一些中小保險公司很有可能通過外包服務方式將電子商務等非核心應用系統外包給專業的公有云服務商，專注于細分市場的專業能力建設，節省運營成本。而一些大型保險機構，將依托自身強大的IT基礎設施，專業的IT運營經驗，搭建更加安全的、更適應自身發展特點的自主可控云平臺。
傳統保險業要固本新生，利用新的技術、手段和場景來優化保險業務，即所謂的“保險的互聯網化”。互聯網保險發展的空間，還在于要把互聯網的一系列數據化的經濟行為融入保險要素，用保險服務互聯網的發展，即所謂的“互聯網保險化”?！氨ｋU的互聯網化”及“互聯網的保險化”共同競爭、共同合作，這樣才能真正滿足日益發展的汽車保險需求。
主要參考文獻：
車險調查報告范文4
關鍵詞：保險科技；大數據；人工智能；創新應用
保險公司一直是促進保險行業發展的重要力量，現階段在我國正處于宏觀環境日益復雜、科技變革加速和行業結構化轉型的環境下，對保險公司的發展趨勢進行分析尤為重要。一方面，“保險姓保”，行業回歸本源，保險價值鏈重構，中小保險公司難以完全復制以往的成功模式，因此迎來了一波新的發展機遇。另一方面，保險公司只有轉變發展方式，變革營銷渠道，通過科技賦能固本增效，打造核心價值創造力，才有可能贏得未來的競爭優勢。隨著大數據、云計算、人工智能、遠程信息處理技術、區塊鏈、可穿戴設備等新興技術在保險行業的運用［2］，創新型保險場景出現，大量細分的保險保障需求得以滿足，這都將推動保險公司在產品創新、保險營銷、成本控制、運營管理、風險管理等方面取得更大的進步。在這一趨勢下，保險公司應在戰略上重新定位和選擇渠道及合作伙伴，基于金融科技創新，進行精準獲客，高效運營，全流程服務，才是未來的制勝之道。隨著保險消費主體的年輕化，越來越多的用戶傳統保險公司互聯網保險業務以及專業的互聯網保險公司提出了更為重視且提出了更多的要求，而滿足用戶需求是其立業之本。以AI、大數據、云計算為核心的保險科技的加持，互聯網保險業務憑借其服務效果和客戶體驗越來越受到消費者的喜愛。
一、中國保險公司發展現狀分析
（一）原保險保費收入分析近十年來，我國原保險業保費增長，年均增長率超過10%，但從2017開始，保費收入增速開始放緩，經過兩年增速下降，在2018年底達到3.8萬億元，穩居全球第二大保險市場，但我國保險深度遠低于世界主要國家保險深度水平。
（二）互聯網保險保費收入分析對于互聯網保險而言，我國互聯網保險行業發端于2011年，從2012年開始進入了全面爆發期，據中國保險業協會數據顯示，2012-2015年間中國互聯網保險保費收入經歷了爆發式增長，但受行業結構轉型影響，互聯網保險保費自2016年開始增速放緩甚至停滯，截至2018年，互聯網保險總保費達1889億元，與2017年基本持平。
（三）互聯網企業布局保險業目前百度、騰訊、阿里、京東等互聯網巨頭紛紛布局保險業務，雖然保險公司與互聯網公司正處于合作大于競爭的狀態，但這個局面能維持多久還不能確定，隨著大數據、人工智能、云計算等技術層出不窮，互聯網公司相較于傳統保險公司有著無法比擬的優勢，互聯網公司可以憑借其掌握的大量電商及及消費者數據，對用戶的生活習慣和消費習慣進行分析，對客戶的風險偏好水平以及風險需求進行精準預測，這無疑對傳統保險公司造成了很大的沖擊。因此，今后保險行業的競爭不僅存在于傳統保險公司之間，互聯網公司的加入會使競爭更加激烈。保險公司應充分利用保險科技積極創新對消費者的風險進行精準衡量和精準定價，憑借科技創新開展更好的服務。
二、保險公司在轉型發展中面臨的困境
（一）保險前端銷售效率低下，產品同質化嚴重我國傳統保險依據大數定律進行產品設計，產品種類繁多，但大量的細分保障需求無法滿足，存在著同質化嚴重，產品創新程度不足的問題，各家公司的產品未能考慮到市場及客戶的真實需求，供需不匹配，難以滿足不同用戶群體之間的差異化需求［3］。此外，傳統保險的前端銷售往往采取電銷、網銷、銷售人員登記拜訪等方式，一方面，這種方式促成一單業務往往需要耗費大量的時間，客戶難以同其他保險公司進行對比，不僅降低了展業效率，也降低了客戶決策效率。另一方面，也會造成用戶排斥保險營銷的方式，不利于保險公司客戶復購。
（二）保險中端定價、風險控制、核保核賠管理被動信息割裂一直是保險行業存在的痛點之一，由于保險公司、行業協會、各險企內部各方面數據質量不高且共享困難，缺乏大數據支撐。保險公司采集用戶數據獲取風控信息主要是通過人工溝通獲得。據2019年的“FRISS保險欺詐調查報告”表明，有45%的公司僅憑理算員的直觀感受，65%的公司通過工作人員的經驗鑒別高風險客戶和監測欺詐案件，數據獲取困難且溝通不暢導致傳統保險公司銷售管理、核保管理、風險管理非常被動，難以展開主動的精準營銷和提供定制化保險服務。
（三）保險后端理賠難，服務體驗差傳統保險公司因漫長的人工處理過程造成的“理賠難”“理賠慢”的問題一直為客戶所詬病。例如在財險理賠上，2019年前三季度，因理賠造成的保險糾紛達30028件，占財險公司投訴總量的77%，糾紛險種以機動車輛保險為主，主要是因為車險理賠流程和需要的單證繁瑣、現場勘查調查取證效率低、定損不透明等造成的金額以及責任爭議；在人身險理賠上，截至2019第三季度，理賠糾紛達7300余件，占人身保險公司投訴總量的22%，涉及的險種以疾病保險、醫療保險、意外傷害險為主，主要是由人身傷害醫療發票認定、識別復雜，傷殘評定周期長造成的。一些互聯網保險平臺“種流量，輕理賠”的銷售理念，也導致了用戶對保險產品及公司的不信任，服務體驗感差。
三、保險科技在保險公司中的創新應用
針對上述保險科技發展給保險在渠道獲取、產品營銷、盈利模式運營管理、風險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰，目前保險公司運用保險科技加強底層技術的支撐作用并以此解決以上痛點和不足，相信在不遠的將來，通過技術的不斷普及以及居民對保險科技的不斷認可，加上資本的大量投入，保險公司將衍生更多的創新型產品應用協同推進保險產品上下游產業鏈價值發現，重塑保險業態［4］。
（一）運用大數據和區塊鏈推進保險創新產品設計保險與科技的結合應從數據和客戶兩個方面入手，近十年來，保險公司一直是在交易和風險管理中使用分析工具處理有限數據以應用于風險敞口和損失模式，而目前重點已經轉向利用大量數據源獲取更多關于被保險人的性格、健康數據、收入數據，金融理財產品數據、用戶行為數據等來為用戶進行多維畫像，對用戶進行多角度、立體化的研究，從而幫助保險公司迅速深入分析用戶的真實需求，然后基于大量數據進行預測模型，進行客戶的“私人訂制”以此提高核心競爭力，形成區別于其他保險公司的個性產品，我國的平安、泰康、眾安等保險巨頭都紛紛進行了大數據應用實踐。此外，區塊鏈技術作為分布式賬本，可以讓互不相識的各方在交易中彼此建立信任的解決方案，保險行業可以利用區塊鏈實現產品開發，為保險產品設計提供精準的場景識別，開發具有特定風險場景的保險產品。區塊鏈技術具有自動執行協議的功能，即在去中心化系統基礎上構建共識機制而無需中心化檢驗?；谧詣踊瘓绦袇f議運行的保險產品具有效率高、透明度高、安全性高的顯著特征。
（二）運用人工智能優化保險公司運營和管理計算機圖像識別、機器學習、NLP、人機交互是AI的四大核心技術，其背后的核心技術是大數據和云計算能力。利用人工智能可以更快、更穩定地與客戶進行互動。例如，在銷售環節，例如引入智能客服，不間斷的響應客戶咨詢，進行信息整理，這極大地降低了公司的運營成本。在投保環節，引入智能投顧，基于掌握的客戶信息，洞察客戶的保障需求，從大量保險產品中適配出符合客戶真實需求的產品，節約了客戶在海量的信息中進行搜索比對的時間，借此提高客戶轉化率。在核保環節，當前核保呈現出數字化、智能化、自動化的發展態勢。基于人工智能，保險公司通過人機交互的方式與用戶線上交流，獲取用戶信息，預測用戶風險，作出是否承保的決定，節約等待時間，提升核保效率。此外，人工智能在精準定價方面也有應用價值，對多維度，立體化的客戶信息進行風險分組，進行差異化定價，實現“千人千價?！痹谒髻r處理和欺詐識別方面，保險公司可以利用人工智能，連接用戶外部信息和征信數據，提升風控以及反欺詐能力，側重于風險識別和風險管理，從而減小賠付率。保險公司將人工智能貫穿在保險產品設計、定價、承保核保、風控等各個環節，將會提高保險公司的運營管理能力，從被動管理到主動管理。
（三）科技理賠為保險服務賦能“理賠難”“理賠慢”似乎已成為人們的共識，但2019年上半年各大保險公司的理賠數據顯示其理賠獲賠率都大于97%，平均理賠天數也有所下降。越來越多的保險公司通過大數據、AI等手段，賦能保險核保理賠，大幅提高了理賠速度。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養老險的“極速賠”等。這些急速理賠的背后，都有著AI技術的強力支撐，保險公司也應在客戶要求賠償時為客戶提供能帶來附加服務的產品，讓客戶體驗更為順暢的理賠過程。以平安養老險“極速賠”為例，平安與醫院設立數據共享平臺，經用戶許可后，系統自動審核不需要客戶提供病歷和發票，門診理賠最快20秒就可以結案［5］。車險領域的“定損寶”是保險和人工智能結合的一次成功嘗試，它采用圖像識別技術，可以識別不規則車輛的損傷問題，從幾個特定角度對車輛進行拍照，通過算法識別事故圖像，然后在與保險公司聯系后即可定損。該技術的運用極大地減少了保險理賠糾紛案件的發生，減少理賠天數，降低保險公司運行成本。
車險調查報告范文5
(編者注：保險消費者包括――被保險人、投保人、受益人、被保險人的死亡保險金法定受益人等等，下面統一稱為消費者)
在消費者買保險時推銷員說得千好萬好，可一旦發生保險事故想要得到保險公司的理賠金，更多時候并不是一件簡單的事情。除了要符合合同中規定的諸多細節條款外，還需要很多的手續和證明材料、單據等，弄得不好就會因為材料缺這少那的而影響理賠。所以，很多消費者認為這里面“水很深”。
筆者認為造成目前的尷尬狀況，原因有三：
首先，保險合同是射幸合同，也就是說某個個別的消費者是否出險以及何時出險-都是不可預料的。對于這種很少遇到的理賠狀況，普通客戶不會、也不可能、更沒必要了解太多的技術細節。
其次，在早期不完善的保險市場上，的確存在這樣那樣的理賠服務上的不足甚至是官司糾紛。而之前的不良影響被遺留到了現在，這正是“好事不出門，壞事傳千里”的典型。
第三，的確是有極少數的一部分客戶對于保險理賠存在著―定的誤區，甚至會有過高的期望，當實際的理賠情況沒有達到他們的預期時，就會出現不滿情緒，繼而偏激的說法。
保險公司理賠流程
大家都知道，保險可分為國家強制實行的社會保險和自由買賣的商業保險。商業保險中又包括人壽保險和廣義的財產保險(如汽車保險，責任保險，信用保險等等)
只要是有投入的保險就存在著理賠的問題，目前狀況下，消費者對國家強制實行的保險理賠沒有太多的疑問(在實際的商業保險理賠中，會存在著保險公司要求先行進行社會保險理賠的細節，比如生育保險，醫療保險等)
所以，我們后面的討論主要集中在商業保險上的理賠。
首先，我們了解一下各大商業保險公司的理賠部門的工作流程。
保險公司在接到出險報案后，不僅對通知事項予以登記，而目初步審查保險單證，確認無誤目有效后進行立案。
對于保險事故的查勘，保險公司根據保險事故詳情，既可以派本公司的理賠人員，也可以聘請外面的勘察評估機構專家，甚至委托異地的相關單位進行查勘。
對消費者提出的索賠，理賠人員會審查其提供的索賠單證和資料，對不完整、不充分或不符合約定要求的單證和資料，應及時通知被保險人、受益人補充提供。
保險公司經過對事實的調查與核實，依據保險合同審核確定是否屬于承擔責任的范圍。對于符合的保險事故即給付保險金數額。
我們看看某人壽保的理賠流程操作
保險公司審核投保人的理賠申請時，首先就要確認其身份是否見自己的客戶，包括投保人、被保人身份證明(身份證、戶口簿等)及保險合同的有效性。
隨后要確認保險事故性質和損失情況。同時根據保險事故的性質提醒保戶提交相關的材料(如醫療費用證明，治療方案材料，意外事故證明，交通事故證明，死亡證明和年齡證明等)
保險公司立案，讓調查員進行審核。如遇重大事故或有疑問的事故，會派專^進行調查。
理賠員對材料進行審核，確定事故是否屬于保險責任范圍，計算出賠付金額。如有疑問仍可派人調查。作出核賠結論。最后保險公司通知保戶領取賠款，并且結案歸檔。
我們再看看某財產險公司針對車險的理賠操作流程，主要分為10個步驟：
案件受理：接報案專員提供24小時服務。
對屬于保險責任的，根據所處位置交相應調度查勘員。
查勘員現場查勘，并指導被保險人做好報警或事故處理。
定損員評估損失，定損環節是整個理賠環節中的嘔喉環節。
立案及未決檔案管理。
資料接收：指導保戶填寫一些相關的理賠資料，協助保護處理案件包括去交警部門調節。
理算員按條款計算理賠金額并制作理賠計算書。
核賠員復核賠核批。
財務劃款。
結案歸檔。
如何避免在理賠過程中遭受拒賠的幾大細節
楊先生在2008年底，參加單位例行體檢時，查出患有重大疾病。他家人記得在2個月前買了某公司的大病保險，故而申請該保險公司理賠。最后楊先生等來的卻是保險公司的拒賠通知書。
經查詢，我們發現楊先生的重大疾病是在合同生效后第78天發現的，還沒有過90天的等待期。根據深入的調查，我們還發現，楊先生的家人聽信另一推銷員的建議，在該重大疾病保險的10天猶豫期內全款退保，轉而購買了另外一款分紅投資保險，所以那個重大疾病保險自始沒有生效，故而被保險公司拒賠。
由此案，我們不難發現，擁有一個合適而且有效的保險合同是得到理賠的前提。為了避免在理賠過程中遭受拒賠，我們一定要注意下列要素：
1、及時足額交納保險費，避免失效。在人壽合同中，投保人都有一個繳費的寬限期(一般為60天)。超過寬限期未繳費，且無保費自動墊交的，保險合同效力中止，此后保險公司不予理賠。
2、保證所簽保險合同不為無效合同，比如被保人或者投保人沒有親筆簽名，購買時未如實告知(盡管現在有了“2年不可抗辯”的新條款，但是為了避免糾紛和拒賠風險，請購買時就如實告知)，同時保證證件的真實性、合法性、有效性。
3、保存必要的索賠單證、材料，一旦遺失盡量補領或者開具證明的。否則保險公司很可能拒賠。
4、對于某些可控的保險事故(比如第89天不舒服，看醫生，確證重大疾病等)，盡量不讓保險事故發生在免責期，或者過了等待期再進行。
對于不在理賠范圍的保險事故，或者是非有效合同(比如違反告知義務，保險欺詐，故意行為，自殺行為，犯罪行為等等)，可以申請退?；蛘呱暾埻诉€保費，爭取減少損失。但是最后如何處理，以保險公司為準。
對于保險責任要細分。因為很多保險合同是“組裝”而成的，要分類歸屬分類計算
李太太郊游途中，被一違章車輛嚴重撞傷，肇事司機逃逸。幸好被當地農民救起，在當地的私人門診部搶救，開銷3000元。病情穩定后，家人又送李太太到家附近的民營醫院進行手術治療，并住院10天。治療期間花費手術費25000元，住院費4000元。最后因為癌癥并發而死亡。李太太家屬就上述費用進行索賠申請。經過保險合同的查看和分析，李太太擁有的保險責任為：
1、意外醫療費3萬元；
2、可報銷住院費1萬元；
3、每日住院補貼500元；
4、身故保險30萬元；
5、消費性純保障型重大疾病保險20萬元。
在得到完整的證明材料和所有發票后，保險公司給出的理賠款項如下：
1、賠付意外醫療費28000元(3000+25000)；
2、拒賠住院費4000(理由：住院治療需要在二級及以上醫院，該民營醫院沒有評級；)
3、拒賠每日住院補貼5000元(理由同上)；
4、賠付意外身故金30萬元；
5、拒賠重大疾病保險20萬(因為癌癥的鑒定，需要在三級及以上醫院)。
由于沒有指定受益人，所以30萬元和28000元一起作為遺產進行分割(由第一順序繼承人，父母，養父，與前夫的女兒，先生和兒子平分，且需要一起進行公證)
由此案，我們發現：在醫療過程中，醫院的選擇有非常大的講究。所以，正規的二級以上的公立醫院是首選，一般不選擇鄉村醫院及某些不在理賠范圍的醫院，除非是緊急的意外情況。
許多理賠項目是分類進行的，相互之間沒有必然的聯系。需要逐項的申請。可能有些可理賠，而另外一些又不可理賠。
最好在保險合同中就指定受益人而非填寫法定。否則將需確定合法遺產繼承人關系，還需提供相關的判決書、公證書和遺產繼承協議等法律文件，比較麻煩。
1)醫療用藥分為社保內和社保外
2)醫院被評為一二三級，每個級別分甲乙丙三等，三級甲等最好。而很多民營醫院基本上沒有評級。
3)一次恃給足相關的需要的材料，包括原件和復印件。向不同部門去拿相應的材料。
4)未成年或無民事行為能力的受益人由監護人代行權利；
5)已在其它機構獲得醫療費用報銷，且不能提供醫療費用原件的，需提供其它機構的證明及醫療費用收據復印件。
6)最好選擇銀行轉帳支付方式，否則領取現金將是一個麻煩的事情。
7)在境外發生保險事故，須出具當地合法機構的單證正本和中文翻譯件，并需經過合法公證機構及中國駐當地使領館的驗證認可。
了解相關的時效問題，避免某些狀況下可能出現的失效
陳先生1998年就買過人壽保險，擁有養老和身故兩項利益，自2008年以來連續2年沒有繳納保險費用，他從來沒有主動聯系人，人也聯系不上他本人。陳先生在購買保險的時候，就非常謹慎，沒有留下任何緊急聯系人和手機之外的聯系方式(e-mail也沒有)。
某日他們家人突然打來電話咨詢理賠的事情，因為陳先生在200B年在國外身故。家人也是在整理遺物的時候，才發現了我的名片。由于我不是陳先生的原始人，故而也沒有他的詳細聯系方式，加上陳先生有變換工作和搬家等，所以不可能聯系上他。如果不是此次其家人聯系我們，可能一輩子也聯系不上。
在整理其保單的時候，發現其付費狀況一直不錯。所以還是有效的。并且那時離陳先生身故時間還不到兩年，所以最后為其家人辦理了理賠手續。
讓我們在遇到保險理賠時，做到不慌不亂，及時尋求自己的服務員的幫助和協助，拿到合適的材料和證據(寧濫勿缺)，及時的通報給保險公司，爭取更快更多的領到屬于自己的保險理賠金。
危機成就黃金職業
2009年5月23日，國際財務策劃標準聯盟(中國)教育發展中心為1 55名FChFP學員舉辦了隆重的畢業典禮。金融危機是全球的，但未必是自己的。在接受了專業、系統而貼近實務操作的培訓后，更多學員看到的是金色的未來。危機成就英雄，亦可成就金色職業。
持續的金融危機與波動讓市場遭受打擊。投資者收益受損，許多企業的資產大幅縮水。如何守住并積累財富，避免更大的損失。成為現階段企業財務工作的重點之一。在此情況下，擁有專業財務策劃技能的人才成為企業競相追逐的對象。
《中國金融市場發展調查報告》顯示，在過去6年中，中國財務策劃業每年的市場增長率達到了18％，2006年已達570億美元。各大公司及金融機構對具備國際財務管理視野、資本運作、風險規避、綜合理財、投融資決策、稅務策劃等能力的財務策劃專業人士求賢若渴，已被國家人事部門列為緊缺人才之首。目前國內高級財務策劃師的最高年薪能達到百萬元左右。
“通過有效的財務策劃，企業一年可增加15％的額外收益，同時降低5％左右的企業經營成本?！眹鴥饶称髽I負責人透露，“雖然年薪不菲，但對企業來說，財務策劃仍具有巨大的誘惑力。”據統計，國內財務策劃人才缺口超過300萬。
注冊特許財務策劃師(FChFP)是亞太財務策劃聯會(APFinSA)為理財專業人士所頒發的國際權威認證，代表國際財務策劃標準協會(IFFSA)39個成員國及地區的行業標準和最高頭銜，是經濟危機下公認的“黃金職業”。對于企業經營、銀行運作和個人理財都有著不可忽視的重要作用，其職業前景和發展空間十分廣闊，既可以在金融機構中從事理財服務，也能在企業從事高級的財務策劃管理，同時還可以選擇開設專業的理財公司。據悉，在香港等地區，注冊特許財務策劃師的年薪高達12萬至50萬美元。
2009年5月23日，國際財務策劃標準聯盟(中國)教育發展中心為155名FChFP學員舉辦了隆重的畢業典禮。亞太財務策劃聯會ICSB主席Michael Kok先生、GEC(中國)董事長劉永中先生、優財公司總經理于雷先生參與了本次畢業典禮。
在就業市場競爭激烈的今天，獵頭公司對高端人才的依舊興趣不減。當前國內理財市場正在與國際接軌，國內企業對財務策劃高端人才的需求日益增加，更不惜高薪聘請。國際注冊特許財務策劃師是國際理財行業的權威認證，畢業學員能夠運用專業知識幫助企業在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規劃，設計出優化組合的資金管理方案，從而使企業獲得理想的回報，因此越來越受到企業的歡迎。
