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企業貸款考察報告范文1
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6月13日—14日，縣委、縣政府組織各鄉鎮、有關部門主要負責人20余人，赴XX縣就扶貧開發工作方面進行了學習考察，重點對該縣XX鎮XX村XX村、XX鎮XX村XX村、XX鎮村前村和XX窖遺址保護公園進行了實地考察。通過此次學習考察，進一步開闊了個人的眼界視野，進一步打開個人的思維空間，本人取得了良好的預期效果。現將個人學習考察情況報告如下：
一、外出學習考察的總體感受
XX縣在農業農村工作上，特別是在扶貧開發工作上，發展理念明確，思路思維清晰，工作重點突出，重點打造了美麗鄉村、產業發展、黨的建設“三位一體”的敦永線、吉新線百里示范帶，同時加速推進一戶一畝井岡蜜柚、一戶一畝XX葡萄、一戶一個雞棚、一戶一人進園務工的“四個一”百姓致富工程，拓寬了農民增收致富渠道。
(一)XX鎮XX村XX村：村莊打造“精”
突出了追求精致與因地制宜。該村是山區貧困村，人口僅18戶65人，其中建檔立卡貧困戶5戶15人。在扶貧開發上，該村脫貧致富不盲目，在“精”字上下足功夫，在全村僅有耕地150畝的情況下，以通過實施村莊整治，整理出房前屋后空地80余畝，見縫插綠種植井岡蜜柚2500多株，戶均4.5畝，其中5戶貧困戶更是戶均6畝以上。
(二)XX鎮XX村XX村：規模效應“顯”
措施有“力”。為保持產業的健康發展，該縣出臺了貸款擔保、現金獎補、貸款貼息、產業保險等“四輪驅動”產業政策，妥善解決了群眾的遠慮近憂。同時，還大力加強基礎設施建設，完成產業發展的各項配套。帶動有“用”。該村充分發揮黨員干部的示范帶動作用，帶領村民全村發展葡萄種植1300多畝，戶均種植達13畝以上。扶貧有“果”。“十一五”期間，該村有貧困戶31戶109人，貧困發生率高達34%，經過大力發展葡萄種植產業，目前，貧困戶為6戶16人，貧困發生率下降了29個百分點。
(三)XX鎮村前村肉雞養殖小區：模式效益“好”
該小區有兩個自然村村民投資興建，與XX溫氏禽畜公司發展合作養雞，采用“公司+貧困戶”的模式。破解了資金難題。采取賒銷記賬方式，提高雞苗、飼料、疫苗，實現零成本養殖。破解了就業難題。每戶家庭無需外出辛苦打工合作養雞戶實現戶均年收入4.8萬元。破解了技術難題。禽畜公司派出技術員進行養殖培訓，養殖指導，極大程度地降低了養殖風險。破解了市場難題。由禽畜公司全部收購養殖戶養殖的合格肉雞，養殖戶無需跑市場。
(四)XX窖遺址保護公園：歷史底蘊“厚”
先做旺人氣。結合新農村建設，大力推進鎮村聯動，集聚人口，加強古窯址保護，吸引市民觀光。再擴大名氣。大力建設XX窯遺址博物館、遺址公園、宋街等，全面打造好古窯遺址保護區。后填充底氣。引進永和瓷業、香港向榮集團、書香葉等8家陶瓷藝術企業落戶XX窯，發展陶瓷生產作坊10余家，下一步規劃建設陶瓷文化產業園等。
二、外出學習考察的幾點啟示
2015年，XX鎮將嚴格按照縣委、縣政府關于精準扶貧工作的各項部署，結合學習考察的經驗和自身實際，建立健全扶貧開發新機制，積極探索扶貧開發新模式，沉下身子，全力以赴打好扶貧開發攻堅戰。
(一)抓項目爭取，完善基礎設施。加強與上級部門的銜接與溝通，加大向上爭資爭項力度，圍繞扶貧產業發展及群眾脫貧，著力加強產業發展所需的道路、電力、農田水利等基礎設施建設，節約貧困群眾產業發展成本，完善其生產生活設施。
(二)抓產業扶持，促進農民增收。抓好重點扶持，引導幫扶大墩村采取“公司+合作社+農戶”的方式，發展好綠茶生產示范基地。抓好特色扶持，引導周田、桂嶺、王屋、團豐等村發展好蘋果桃、火龍果、肉牛、灰鵝、獼猴桃、石參、油茶等種(養)殖業，切實提高貧困群眾的收入。
(三)抓就業培訓，增強致富技能。按照扶貧重“扶智”的思路，大力開展好實用技術培訓、產業技能培訓等相關培訓，力爭培訓人員達到700人次。積極解決貧困群眾就業問題，在陽光購物、東源果業、億豐果業等企業設置貧困群眾就業基地，力爭解決貧困群眾就業500人以上。
(四)抓移民搬遷，改善人居環境。加大移民扶貧政策的宣傳力度，督促引導深山及有地質災害隱患的住戶進行移民搬遷，力爭全年完成394戶1455人進城進園。全力打造好王屋村移民安置區，進一步完善亮化、排水排污等基礎設施。
(五)抓基層組織，健全各項機制。健全鎮村干部考核機制，積極引導大學生村官、村干部或有經濟基礎的村民爭做精準扶貧帶頭人，帶領貧困群眾早日脫貧。健全精準扶貧工作督查機制，定期或不定期對自身的精準扶貧工作進行自查、督查，及時發現問題，加快工作步伐。
三、外出學習考察的幾點建議
針對全縣的扶貧開發工作，再提幾點粗淺建議：
(一)要謀劃好有一個詳細的扶貧規劃。結合XX實際，明確扶貧開發的總體思路，不盲目追求大、洋。優化好產業布局，因地制宜發展特色產業，而不是面面俱到，什么產業都發展。
企業貸款考察報告范文2
常州市職業教育代表團
受聯合國教科文組織和韓國有關行業總會委托，韓國舉辦“99世界中學職業技術教育經驗交流博覽會”。應韓國方園物產株式會社的邀請，我市職業教育考察團一行14人，于1999年4月26日至5月7日赴韓參加該博覽會，并對韓國的職業教育進行了考察。現將考察的有關情況報告如下。
一、韓國政府重視職業教育
韓國國土狹小，人口稠密（9.9萬平方公里的土地上，擁有4300多萬人口），資源貧乏，產業基本上兩頭在外。60年代以來，迅速實現了工業化，創造了舉世矚目的“漢江奇跡”，成為亞洲的四小龍，躋身于世界新興工業國家和地區的行列。究其原因，除適時調整經濟發展戰略，重視引進先進技術外，更重要的是韓國在經濟發展的各階段，積極開發人力資源，特別是通過發展職教，培養大量高素質、適應性強的應用型人才。西方人士評價韓國經濟起飛的經驗是：廉價勞動力+高水平的職業教育。 韓國政府十分重視職教的發展，在經濟發展的不同階段，采取不同的扶持策略。
1．采取多種優惠措施，鼓勵、支持職教發展首先，政府對職教的財政撥款和財政獎勵多于普高。其次，采取優惠政策，吸引學生報考職高。職業高中學費較普通高中低，職高學生獎學金額高于普通高中（女子商業高等學校有60％的學生獲獎學金）。職高學生報考同專業、同學科專門大學（相當我國高職），可優先錄取，優秀學生可免試入學。優先推薦職高畢業生就業，就業后即獲熟練工人證書。
2．鼓勵、提高高中階段職校學生的比例
韓國十分重視職業教育，70年代制定了《產業教育振興計劃》、《產業教育振興法》，促進職教發展，職業高中和普通高中在校生之比達到51.02∶48.98。進入80年代，由于經濟實施科技開發戰略，大力發展技術密集和知識密集型企業，對勞動力文化素質的要求提高，因此，韓國職教在80年代后期曾處于停滯甚至滑坡狀態，致使1994年職高在校生比例降至38.5％。近年來韓國政府為了保證經濟建設發展所需的合格人才，積極發展職業教育，采取多種措施，提高職高在校生比例。在招生計劃上，減少公立普高招生人數，擴大職高招生人數，1998職高在校生與普高在校生之比達到1∶1。
3．積極發展高等職業教育，給職業高中畢業生提供更多深造機會
韓國高等職業教育由專門大學、產業大學、研究生院構成，不僅有?？茖哟巍⒈究茖哟?，還有研究生層次。近年來，韓國政府鼓勵、支持專門大學發展，專門大學由1990年的117所增加到1998年的158所，并制定政策，引導專門大學自主辦出特色。目前韓國職業高中有相當比例學生升入專門大學，1994年為19.1％，1996年30％，1997年達51％。隨著韓國經濟高速發展，職業教育已形成一個多層次、多專業、職業學校教育與職前訓練、企業培訓等結合的職教體系。
4．利用貸款發展職業教育
韓國十分重視利用世界銀行貸款扶持職業教育，累計已用貸款4.8億美元，1994年一次就貸1.3億美元，主要貸給職業高中及少數專門大學，其中公立學校獲貸居多，私立學校較少。貸款主要由政府負責還本息。韓國職業學校設施、條件之所以好，利用世行貸款是一個重要原因。
5．實行多元辦學體制，推進職業學校與企業的緊密聯系
韓國1967年頒布《職業訓練法》，1976年公布《職業訓練基本法》，明確企業參與職業教育的責任，提倡社會興辦職教。韓國的職業學校除公立以外，私立或財團辦職校占相當大的比例，此次參觀的4所職校均為財團所辦，實行民間興辦、財團自辦、政府扶持的多元辦學體制。韓國政府還規定企業必須進行職業教育，凡員工在1000人以上的企業都要負責進行員工的在職培訓，1000人以下須按企業職工平均工資的0.75％向國家交雇用保險金。政府還大力推動職業學校與企業密切聯系，把產學合作作為職教發展的戰略措施之一，將“產學合作”寫入《產業教育振興法》，使之法制化。這項法令規定，產業要積極協助學生現場實習，職業學校學生現場實習要義務化。成立由學校、產業界、地方自治團體、民間代表參加的“產學合作教育協議會”，計劃指導和協調該地區“產學合作”。這次博覽會有1／3的攤位由企業或財團參與，匠人協會的名師參與技能、技術操作表演和作品展示，部分株式會社參與了產品的展出和推銷。
二、韓國職業教育重視提高學生素質
韓國于1968年制定的《國民教育法》，把教育目標確定為：①建立當代國民的哲學思想支柱；②建立一種韓國人的新形象；③強化思想教育，努力發揮每個人的積極性、創造性、合作精神，自覺參與國家發展。
韓國十分重視國格教育，對學生從小就進行憂患意識教育，強調國土狹小，資源貧乏，只有努力工作，提高產品質量，參與國際競爭才能立國生存。所以韓國人的職業責任感和力爭世界一流的意識十分強烈。學校中推崇中國的儒家思想，以人為本，尊師愛生，禮儀、禮貌較好。韓國把高中階段職業教育同就業和升入大學階段教育聯系起來，把高中階段職業教育當作基礎教育，對學生進行全面素質教育，重視學生創造、創新能力培養，全面提高學生素質。各職業學校把提高學生的素質作為學校教育目標。仁德?？茖W校的教育理念定為：教給學生高尚情操和精湛技術，使學生成為國家有用的棟梁之才；漢城女子商業高等學校把久遠人、生活人、創造人作為培養目標；東洋工業?？茖W校把專業技術與人生教育、理想教育并重，使學生走上社會后，更好成為社會棟梁之才。韓國十分重視學生創新教育，每個畢業生都要提出自己的獨創技術，其創新作品要在全校公開展示，并每年10月在漢城展覽中心舉辦學生創新作品展，以此展示教育成果，并向社會自我推銷。
三、借鑒韓國成功經驗，發展職業教育
中國和韓國有相同的東方文化背景，雖然社會制度不同，但韓國在發展職業教育的許多做法、經驗，可供我們借鑒。
1．進一步加強對職業教育統籌協調力度
我國“職業教育法”規定：“縣級以上地方各級人民政府應加強對本行政區城內職業教育工作的領導、統籌協調和督導評估”。因此，建議政府可否借鑒韓國政府的做法，在經濟發展的不同階段，對職業教育進行不同的扶持策略。如對職業學校可定期進行辦學水平的評估，根據評估優劣，決定撥款數額。建議逐步實施費改稅，向集團、行業征收訓練稅。同時對承擔職業學校實習的企業，像韓國一樣，企業承擔的經費，可作為企業的自然損耗，免于征稅，從而調動企業參與職教的積極性。
2．進一步發展高等職業教育，拉動中等職教的穩步發展
80年代初，隨著韓國經濟結構的調整，對勞動力素質要求的高移，韓國的職教由高中階段向高等教育階段延伸，而高等職業教育重點招收職高畢業生和未升入大學的普高畢業生。當前，我國也處在產業結構的調整階段，大力發展技術密集、知識密集型產業，對勞動者的素質要求也有所提高，積極發展高等職教，完善職教體系，在經濟發達地區，時機已經成熟。我們要不失時機，抓住機遇，加快發展高職的進程，以高職為龍頭，拉動中職的發展。
3．進一步推進產教結合，重視發揮職教在再就業工程中的重要作用
企業貸款考察報告范文3
Abstract： The strong political and policy characteristics makes foreign aid project special. This paper expounds the detailed composition and calculating method of foreign aid project labor cost. The labor cost influencing factors and countermeasures are also discussed.
關鍵詞： 國外援助工程；人工費
Key words： foreign aid project；labor cost
中圖分類號：TU723.3 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）22-0066-02
0 引言
援外工程項目是指在中國政府向受援國政府提供的無償援助、無息貸款或低息貸款及其他援助資金項目，由中國政府擇優選定的實施企業進行考察、勘察、設計，提供設備材料并派遣工程技術人員，組織或指導施工、安裝和試生產全過程或其中部分階段的各類工程項目。
中國對外援助起步于1950年，中國政府在力所能及的范圍內，通過無償援助、無息貸款和優惠貸款等三種方式向非洲、亞洲、東歐、拉美和南太平洋地區的160多個國家提供了援助，涉及工業、農業、交通、通訊、文教、衛生以及社會公共設施等領域。
1 援外工程項目特點
對外援助是國家一項政治性支出，是政治性和政策性很強的經濟工作，不同于一般的對外經貿活動。正是因為援外工作的特殊性，決定了援外項目中具有一項特殊要求，有不同于一般國際貿易、國際經濟合作的制度、辦法，也決定了其報價組成有別于國內和其他非援外國際工程。援外工程項目特點如下：
1.1 項目評標原則方面 援外工程項目采取無標底競爭方式，引入有效報價驗證，運用數理統計參數估計即使設置99%的置信區間核定投標總價的有效報價范圍，采取合理低價為優的競爭原則。
按投標總報價、投標書編制質量、投標報價構成、主要設備材料和施工組織設計大綱等五個部分對投標書進行綜合定量評分，其中投標報價構成部分以有效投標報價各相關指標的算術平均值為基準，對以下指標進行定量評分，凡超出下限額定偏離度的指標應按規定分鐘作扣分處理。
①人工費：1）綜合人工單價（控制幅度-15%～+15%）；2）總用工日（控制幅度-15%～+15%）；②設備材料費（控制幅度-15%～+15%）；③施工機械費（控制幅度-15%～+15%）；④用匯額度（控制幅度+15%）。
1.2 項目管理方面 對外援助工程項目資金有兩個來源，一是國家財政撥款用于我國對外經濟技術援助專項資金；二是受援國政府提供我國援助項目的部分資金（當地費用）。
風險管理方面，形成商務部、實施企業和保險機構共同合理分擔工程風險的制度模式。其中施工總承包企業承擔的風險如下：
①施工過程中可能發生的設備材料價差；②匯率變動；③零星工程費用；④工程報價錯漏項；⑤招標工程量與實際施工工程量的差異；⑥除重大設計變更以外的一切正常設計變更等。
因以上風險因素導致的工程變更費用由施工企業在“不可預見費”項下統籌考慮，不可預見費由施工企業包干使用，自負盈虧。因此，施工企業在全面評估風險的基礎上要審慎填報。
商務部承擔的風險如下：
①因戰爭、沒收、征用、人民幣匯率的政策性調整和兩國間政治因素（如政策調整、中止外交關系等）導致的經濟損失和費用增減；②非因施工總承包企業過失，由于不可抗力的自然災害導致損失和費用增減；③每次經商務部和受援國政府主管部門批準的重大設計變更并導致工程費用發生較大增減。
援外作為一個特殊領域，經濟工作和政治工作的雙重屬性決定了對外援助項目實施主體進行資格管理的必要性。按規定援外施工企業資格分為A級和B級兩個等級，經過資格評定的企業可在其資格等級許可的范圍內承擔援外工程項目。
2 援助工程項目人工費組成
援外工程項目的招投標都有自己的規則，有別于國內工程的報價原則，與一般的國際競爭性工程也有所不同，本文著重從人工費方面進行一些探討。
根據《對外援助成套項目工程量清單報價規則》，人工費包括中國人工費和當地人工費，分別填列，以企業定額工日含量乘以綜合人工費單價計取，其中綜合人工單價按照如下公式計算：
綜合人工單價=（中國工人工日單價+當地工人工日單價×中、外工效比）÷（1+中、外用工比）
綜合人工單價中各項指標的計算原則如下：
①中國工日單價按有關文件規定的援外專家待遇標準和有關詢價考察報告計算。主要有技術服務補貼費、國外津貼、艱苦地區補貼組成，并合理分攤國內差旅費、保險費、國際機票費和國際中轉費。
按有關文件規定，援外出國人員待遇由兩部分組成：第一部分是國外津貼，援外人員劃分為公務員、技術人員系列和技術工人系列。第二部分為艱苦地區補貼，對援外人員駐在國，按艱苦程度及物價等因素劃分為五個地區類別。對其中二至五類地區工作的援外人員給予艱苦地區補貼。援外人員的國內工資仍由原單位發給，其工資調級、晉升、評定職稱、分配住房等，在同等條件下應優先考慮；其應享受的福利待遇也由原單位負責。
②外國工日單價以受援國現期用工費用標準為基礎，并相應考慮受援國有關勞工法規定的人身保險、失業保險等用工附加費。
③中、外工效比建議控制在1：1～1：1.5之間。
④中、外用工比例按下述綜合用工比的原則確定：
1）根據地區差異和工種差異分別確定以下推薦用工比指標（見表1）。
為體現企業差異，上述推薦用工比在實際應用中可由投標企業根據本企業情況在±20%范圍內浮動。
2）中、外用工比在上述推薦用工比的基礎上以工種定額工日占總工日的比例為權數計算綜合用工比，具體計算公式如下：
中、外綜合用工比=∑[推薦用工比×（工種定額工日÷總工日）]
3）按上述原則確定的綜合用工比作為計算綜合人工單價和控制施工技術組規模的理論依據，實際人員配置可在貫徹“一專多能”原則的基礎上圍繞上述理論依據合理浮動。
綜上所述，首先根據外經貿部有關文件規定，并結合工程擬派人員的具體情況，確定中國人工工資標準及有關補貼。其次根據受援國雇傭勞工的有關政策規定、工資標準以及福利待遇，確定當地人工工資標準及有關補貼。然后通過分析當地勞工資源的技能素質以及有關影響生活習俗習慣等狀況，確定中外工人用工比例及工效系數，最后計算出綜合人工單價。
3 援外工程項目人工費的影響因素
人工費在確定時主要考慮兩個因素，一是人工費綜合單價，另一個是工日數量，即不同分項工程工時的消耗。后一個因素可根據工日的勞動效率，參考國內定額等確定，而人工費綜合單價則需根據工日來源情況確定。
要正確計算取定人工費單價應考慮以下幾個方面：第一，勞動力來源，承包國外工程勞動力來源可考慮由中國派遣或當地雇傭。必須首先了解當地有關法律規定，當地工人的技術水平如何，再對兩國工人的實際工資標準進行測算。如果當地工人工資高于中國派遣工人，則適當多派出國人員，工資單價也可適當提高。反之則應多招募當地工人。鑒于各國都存在不同程度的失業，各國都已頒布規定，對外國派來的工人數有嚴格的限制，一般不超過總人數的30%。
3.1 市場影響因素 市場因素是影響援助工程人工費的主要因素。國外的國際工程市場情況千變萬化，各國工人素質也大不相同，當地市場的供應情況，工作效率、稅收等因素都將直接影響到人工綜合單價和工日數量。因此在進行投標報價前要充分考察勞動力資源是否豐富，工人受教育程度高低情況，勞動技能和效率高低情況。同時要熟知國外當地勞務市場行情，掌握簽證、機票、人身保險、醫療保險等各項費用支出標準，合理計算勞務成本。
3.2 文化影響因素 國外的制度、法律和法規與國內不同，會給施工企業帶來一定的經營風險，文化的差異會對企業的用人制度帶來影響，尤其在勞工福利方面直接影響人工費。在國外進行施工，應及時了解當地法律法規，特別是勞動法，依法辦事，加強對派出勞務人員的風險意識教育、法律教育，避免不必要的勞資糾紛。例如沙特阿拉伯，是穆斯林國家，《勞動法》規定在齋戒月期間，穆斯林每日工作時間由8小時縮減至6小時。每周工作時間由48小時減少至36小時，施工企業在報價時必需考慮這些規定，是否需要增加工人配合施工進度，這將加大施工成本。
3.3 政治影響因素 項目建設所在國家和地區的政治環境對成本商執行項目的結果有著重要影響。盡管政治風險所造成的損失由商務部承擔，但一個國家的國民經濟整體發展水平、政治背景、社會的整體穩定性，尤其是工程項目所在地區的社會治安、武裝沖突、社會犯罪等情況對項目的特征和實施有著直接關系。
我國對外經濟援助的國家，一般經濟都相對落后，政局不穩，國民的人均收入相對較低，但人民提供工資福利待遇的要求卻很強烈，工會組織維護工人合法權益的覺悟空前提高，這就導致被援助國的工資水平不斷提高。我國的施工企業在投標時應做好調查，及時發現一些當地人工工資要增加的跡象，一般工資在增加時市場會有一個提前反饋信息。投標單位在編寫投標書時可采用市場人工調查價，而不采用官方文件所公布的工資標準，盡可能地降低人工費漲價風險。
因此，在工程投標前按照一定的考察提綱，有目的、有重點地對工程現場進行必要的工程和經濟的調查研究，真正做到知己知彼，這對于人工費報價來說非常重要。
參考文獻：
[1]援外司編寫.對外援助成套項目管理辦法.北京.
[2]援外司編寫.對外援助成套項目施工任務實施企業資格認定辦法.北京.
企業貸款考察報告范文4
關鍵詞:次貸危機;商業銀行;風險管理
一、 美國次貸危機的成因
次貸危機起源于美國的個人住房抵押貸款,這種貸款分為優質貸款、次優質貸款和次級貸款。在2000年以前,美國的金融機構一般只發放前兩類貸款。9.11后,由于IT新經濟泡沫破滅,美國政府為了刺激經濟發展,連續多次降息,使聯邦基準利率達到1%的歷史低點,同時通過兩個政府背景的上市公司,房利貸和房地美公司提供貸款保證,從金融機構收購個人住房貸款的債權資產來鼓勵個人購置房產。上述兩個公司通過發行企業債來籌措購買抵押貸款的資金。
由于次級按揭貸款利息較高,一些金融機構降低貸款風險標準,發放次級按揭貸款,還出現零首付貸款、可調利率抵押貸款等降低貸款門檻的金融產品,出現了專門經營次級按揭貸款的金融機構。各種經營次級按揭貸款的金融機構根據信用風險評級,將這種債權資產劃分為不同的住宅抵押支持證券。再由投資銀行購買這種證券后,再出售給各種投資者。房利美和房地美就是資產證券化最大的公司。這使銀行可以在既定的條件下發放多輪個人住房貸款。為了讓保險基金、退休基金、政府基金等大型投資機構購買住宅抵押支持證券,投資銀行將低等級的債務重新組合,打包成債務抵押憑證,再次進行證券化融資,此外還針對對沖基金等其他投資者發明了各種債務抵押憑證,大大擴展了證券化的市場。到2006年,全球以次級按揭為基礎的債務抵押憑證發行量達到了56000億美元,比2005年增長了45%。
美國次貸危機的形成在于美國房價、次貸、次債和相關金融衍生品的過度膨脹。盡管在起初次貸大大刺激了房地產業,但2006年初美國房價開始出現了下降的態勢,銀行利率從2004年開始上升,借款人債務負擔明顯加大,2007年比上年又下降了30%,這時借款人由于無法償還房貸,就出現了大量的違約,違約率的提高使人們對住房抵押債券和債務抵押憑證的價值產生了懷疑,兩種金融產品價格下跌,持有該產品的機構蒙受損失,很多依賴短期融資券的機構都陷入流動性困難,這些壞掉的資產最終又回到了銀行,損害了銀行的整體基礎。
綜上所述,危機根源就來自于放松監管的次級按揭抵押貸款,次級按揭抵押貸款公司猶如生產工廠,將次級按揭貸款加工后,讓其規模擴大,再經過美國投資銀行的進一步加工銷售,由對沖基金、中介公司等批發零售。由商業銀行、銀行間市場提供信貸支持,保險基金、養老基金、政府托管基金、外國機構投資者變成了最終的消費者。一時間從美國擴展到全球,一派繁榮。
我們試想如果當初的美國銀行,從一開始就不要降低信貸標準,如果沒有次級按揭貸款抵押公司進一步推波助瀾,如果美國投資銀行對“次貸資產證券化”的風險評估的更足一些,如果美國商業銀行不提供大筆的信貸支持,那么今天的由次貸危機引發的全面金融危機,就不復存在了。
二、目前我國商業銀行在風險管理方面存在的主要問題
商業銀行的風險管理是指商業銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法,預測、回避、排除或者轉移經營中的風險,從而減少或避免經濟損失,保證經營資金乃至金融體系的安全。目前,全面風險管理模式已成為國際化商業銀行謀求持續發展和競爭優勢的最重要方式。要確定我國商業銀行風險管理策略,首先要明確其面臨的主要風險。由于分析角度不同,對銀行風險分類的標準也不一。一般可分為信用風險、市場風險(利率、匯率和資產價格)、流動性風險、操作風險等,一般業界所說的三大風險是指信用風險、市場風險和操作風險。這是國際上巴塞爾委員會要求提取資本金的三類風險,是國際銀行業和銀行監管機構重點關注的三類風險。
信用風險:是指由于債務人不能到期償還或者延期償還本息,可能引起銀行凈收益的損失。不同資產有不同的違約風險,其中貸款信用風險最大。雖然目前已將原國有商業銀行的大比例不良貸款剝離到了幾個資產管理公司,又經過了股份制改造在國內外證券市場上市,各國有控股商業銀行的信用風險大大降低,但我國整個銀行體系中仍蘊藏著很大的風險。經濟發展過多的依賴于銀行貸款,銀行貸款的多少直接影響到GDP的增長、就業、社會穩定等。
目前,由于我國住房抵押貸款業務主要是個人住房按揭貸款,貸款主體主要是商業銀行,這次的次貸危機對我國商業銀行具有深層次警示作用。近十年來,我國的房地產金融市場快速發展,平均年增長率達到了30%,各家商業銀行普遍將房地產信貸作為低風險、高收益的優質資產加以大力發展。但是次貸危機的爆發提示我們,我國當前的房地產金融市場同樣蘊涵較大的信用風險。前一階段房地產市場持續火爆,房價不斷上升,積累的風險不斷增加。在當前通貨膨脹和宏觀調控形勢下,央行在今年的上半年主要以加息為主,下半年進入四季度后開始降息,主要城市的房地產價格已經有了大幅下跌,出現了與美國次貸危機爆發前相似的局面。盡管我國沒有房貸次級市場,沒有將次貸資產證券化,短期內不可能爆發類似的危機,但是房地產金融市場的潛在風險在本質上卻是相通的。龐大的房貸資產主要集中于商業銀行,房貸風險也幾乎完全集中于銀行體系中,沒有其他的釋放渠道。一旦發生問題,這些風險可能集中爆發,產生大量的呆壞賬,甚至會因為銀行的核心地位威脅到整個金融體系的安全。
市場風險:市場風險包括了利率風險、匯率風險和資產價格風險。利率風險是指由于市場利率水平變化引起銀行凈利息收入和有價證券市場價值的潛在變化,主要根源在于資產負債的搭配不當,今年由于央行多次升降銀行利率,對各商業銀行的影響還是很大;匯率風險是指,外匯市場引起外幣資產價值或出售價格的變化,集中表現為幣種的選擇問題,隨著商業銀行各種外匯交易和外匯業務的不斷拓展,所面臨的匯率風險也在日益增大。資產價格風險是指被用于交易的資產或可交易資產的價值發生變化而導致損失的風險。
操作風險:銀行是經營貨幣資金業務的企業,每天處理著大量的資金借貸和結算業務。在銀行的經營活動中,如果發生業務差錯,就可能給銀行和客戶帶來巨大的資金損失。對這些銀行經營活動中發生的差錯及損失,我們稱為銀行的操作風險事件。按照巴塞爾銀行監管委員會的定義,銀行操作風險主要源于銀行內部系統缺陷、內部程序、以及外部事件。目前還沒有有效的手段對操作風險進行控制,唯有加強內部控制。設置合理有效的內部監控體系。以防止人為操作的錯誤,以及內部欺詐等事件的發生。目前商業銀行內部的操作風險,可以分兩個層面,一個是銀行總部的操作風險,另一個是基層銀行的操作風險。
以上風險中,信用風險處于處于商業銀行資產業務和負債業務的前端,是商業銀行的主要風險。利率風險在國家宏觀經濟形勢波動劇烈時期最為明顯,匯率風險則受國際政治、經濟的影響。操作風險主要涉及銀行的內部管理,也是目前商業銀行的最主要風險。但隨著市場經濟的不斷發展,上述的風險都不是單一的,而是出現了風險的重疊,有的商業銀行偏重了信用風險而忽視了市場風險,因而缺乏有效的管理手段和制度。還有的商業銀行將不良貸款形成因素中借款企業信用變化因素與銀行內部管理因素分析不清,進而將大量的銀行不良資產歸咎于信用風險,而忽略了銀行內部控制落后而造成的操作風險等,這些都需要引起我們的重視。
三、對我國商業銀行風險管理的啟示
1.信用風險和流動性風險的管理與防范
風險管理的第一步是識別風險,鑒別可能帶來的財務損失,將業務和客戶按風險大小排隊,編織風險狀況表,作為選擇防范策略的依據。對信用風險主要是分析沖銷貸款和追回貸款、逾期貸款、有問題貸款及貸款增長比例等。流動性風險主要分析資本金、大額負債、流動資產對總資產的比率等。對上述風險可以采取規避性策略,就是將風險狀況表中揭示風險太大的業務和客戶從經營計劃中剔出;另外還可以運用財務型技術補償可能發生的風險損失,保證財務穩定;再者還可以引入“風險導向審計”理論,來防范和控制風險。對流動性風險可以選擇,在投資活動中選擇風險小的項目,降低資產平均期限,提高短期資產的比重。
審慎推動資產證券化業務。從美國次貸危機的經驗看,盡管資產證券化業務起了推波助瀾的作用,但不可否認美國的金融市場比我國成熟得多,大力推動資產證券化等創新業務,著力化解信用風險。通過對次貸危機發生原因的分析可以看出,資產證券化業務并非危機產生的罪魁禍首。相反應該看到,美國的金融市場極為成熟,正是資產證券化、信用分級設計等風險釋放渠道以及大量對沖工具的廣泛使用,避免了房地產金融市場全面危機的發生。因此國內的商業銀行不能因噎廢食,因為次貸危機而放棄資產證券化等創新業務的發展,應該積極學習跨國商業銀行在風險管理方面的先進經驗和做法,推動金融創新,提高風險評價和管理水平,在信用分級的基礎上,采用證券化等方法,化解積聚于銀行體系內部的信貸風險。
2.操作風險的管理與防范
對總行方面操作風險的防范:
(1)完善公司法人治理結構。完善商業銀行的建立股東會、董事會、監事會和經理層之間相互促進、相互制衡、運轉高效的公司治理結構,完善董事會下的各種專業委員會,如:戰略發展委員會、審計委員會、風險管理委員會、薪酬委員會等,完善獨立董事制度。在良好的治理結構的基礎上,建立起包括內部審計部門和風險管理部門在內的全面的內部控制體系。
目前我國的國有商業銀行多數已進行股份制改造,在境內外證券市場上市,商業銀行的上市不僅要解決資本金不足的問題,更重要的是要解決資本金對承擔風險的“軟約束”問題,這種約束“硬化”的過程就是現代治理結構和有效內控體系建立的過程,這一過程包括建立有效的獨立董事制度、內部審計制度和風險管理體系等各個方面。
(2)將商業銀行資本金提高至于其風險承擔相適應的水平,各商業銀行應該在統一的風險政策下,依風險配置資本,做好風險預算,各業務部門或地區要在所配置的資本份額的硬約束內開展經營和承擔風險。目前提高資本金最好的方式,就是各商業銀行夯實基礎,創造條件爭取在證券市場上市籌集資金來補充資本金。但達到上市的條件,需要商業銀行在產權的清晰度、運作的獨立性、內部管理的規范性等方面要下功夫,當然上市的過程就是最好的規范的過程。
對基層行操作風險的防范:
(1)以人為本加強風險教育。樹立以人為本的經營理念,把以人為本作為經營管理活動的出發點和落腳點,增強管理工作的親和力和透明度;加強員工的思想教育、遵紀守法教育和風險防范教育,樹立員工正確的人生觀和世界觀,提高道德水平和法紀觀念;堅持科學的用人觀,建立科學的激勵機制,最大限度地調動員工的積極性和創造性。
(2)加強內控制度建設,建立長效機制。進一步完善制度,保證內控制度的實效性。要嚴格按金融法律法規,規范各崗位的職責,規范內部授權授信制度,同時加大對各項業務制度的學習培訓,讓每位員工了解掌握各項制度并在業務辦理過程中規范操作,把防范操作風險貫穿于一切業務始終,為穩健經營提供保障。還要加大投入,保障業務運營對設備設施的合理需要,充分利用現代科技提高防范水平。也要改進經營績效考核辦法,從單純重業務發展和經營利潤的考核轉變至以風險管理為體系的全面質量考核體系。
參考文獻:
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企業貸款考察報告范文5
【關鍵詞】住房制度；保障性住房；澳大利亞
Abstract：Housing system is the overall laws, regulations and policies of construction, distribution, exchange, management and many other aspects of housing, with intent of satisfying the basic residential need of people. It is a system of great importance to people’s welfare and social development. Looking into the advanced housing systems of Australia can provide essential reference about how to further develop China’s housing industry and to fully guarantee people’s residency right. Beginning with the basic concept of housing, the paper provides related policy suggestions for the future development of China’s housing system.
Keywords：housing system；housing support；Australia
1.緒論
1.1 本論文的背景和意義
住房問題是人類生存最基本的問題，也是促進社會穩定和發展的重要條件。
住房制度是指包括有關住房的建設、分配、交換、管理等方面的法律、法規及政策等調整有關各方的關系并約束其行為的規范，是社會為居民提供滿足其基本生活所需住房的制度安排。住房制度具有以下屬性：
效率性。政府的住房制度必須提高住房的使用效率以保證政策目標的實現。
公平性。住房是保障社會成員生存的必需品，是一項重要的人權。
社會性。住房問題關系到社會安定、政治穩定和人們的社會權利。
1.2 本論文的主要方法和結構安排
本文主要采取橫向比較的方法，將澳大利亞的相對完善的住房制度與我國的住房制度相比較，從而為我國住房保障的制度的完善提出建設性意見，促進我國住房產業發展。本文希望通過改善我國的住房保障制度促進社會和諧，提高國民生活質量和幸福度。
本文從住房制度的理念和屬性開始，明確基本概念。然后詳細剖析澳大利亞的相對完善的住房制度，接著分析我國住房保障制度的現狀和以及存在的問題，提出建設性意見。
2.澳大利亞住房制度
2.1 基本情況介紹
澳大利亞國土面積達7692000平方公里，人口數量為2250萬人，人口密度僅為2.9人/平方公里，是一個地廣人稀的國家。由于該國政府堅持不懈的努力，如今澳大利亞已發展成全球住房條件最好的國家之一，人均住房達1.67間。
住房在澳大利亞屬于準公共產品 ，具有有限的非競爭性或有限的非排他性，介于純公共產品和私人產品之間。在澳大利亞，住房的供給采取政府和市場共同分擔的原則。
澳大利亞居民的住房分3種，自主私房、私人出租和公房出租。各自占比分別為70%， 20%和10%。
2.2 普通居民住房制度
2.2.1 住房補貼政策和稅收政策
凡是澳大利亞公民或者在澳有居留權的居民在2001～2002年構建新房這，政府對每一次購房者一次性補貼14000澳元，購買舊房者，補貼7000澳元，有力地促進了居民的住房投資和消費。
稅收方面，政府特別規定，住房抵押貸款利息可以從年收入中扣除，減少個人所得稅的納稅基數；租金收入扣除房屋維修費、管理費、利息、地價稅等各種成本后的凈收入，可以在扣除房屋折舊之后，再加入到所得收入。
2.2.2 房地產金融體系與住房抵押貸款
除了一般商業銀行，各地還有專門運用政府退休金和其他基金的私人財物公司提供住房抵押貸款。在澳大利亞，首次購房時抵押貸款最多可貸到房價的95%。第二次購房，抵押貸款可貸到房價的110%（包括律師費、印花稅），而且購房者還可以用首次購的房再抵押。抵押貸款的還貸期限一般為20～25年。另外，在不影響房屋買賣交易且辦理好了抵押物更換手續的前提下，購房者還可以追加貸款數額。
2.2.3 購買土地自行建造
澳大利亞的土地分為國有和私有兩種，通過拍賣的形式，任何企業或個人都可以購得國有或私有的土地。澳大利亞政府規定，購買土地不能貸款，必須使用自有資金。土地出售給個人以后，政府收取一定的地價稅和服務費，用于公共服務。開發商要將擬建造房屋的設計圖、施工圖等相關資料送交當地區政府批準。批準之后，還需征求鄰居意見才能開始建造。
2.3 保障性住房制度
針對不同的社會階層，澳大利亞政府制定了一系列不同的住房資助計劃。根據住房資助法案，聯邦政府與各州簽訂住房協議，并借此實施住房資助是澳大利亞住房資助的一個重要特征。
2.3.1 公共住房計劃
政府住房資助主要采用公共住房計劃的方式。這些由政府興建和管理的公共住房受聯邦與州住房協議的資助，用于為無力承擔私人市場買房費用的中低收入者提供住房。這項計劃的資助者是國家、州和區，管理者是州和區政府。
2.3.2 社區住房計劃
社區住房計劃旨在為低收入者和有特殊要求的住戶提供出租住宅，它的管理者是包括地方政府、教會和慈善機構在內的社區的非盈利性組織來管理。能夠得到社區住宅的人是那些符合公共住宅要求但又需要社區管理組織提供一些優惠照顧的人群。
社區出租住宅與公共出租住宅的區別在于基金和所有權。社區出租住宅的租用分和管理不僅僅只是政府的責任。相比較于僅受聯邦與州住房協議的資助的公共出租住宅，社區住宅資助的來源更加廣泛，它通過一系列計劃來提供。
2.3.3 土著住房計劃
聯邦與州住房協議規定的公共住房、社區住房、私人租用資助計劃、自購住宅資助計劃、緊急收容計劃、自購住宅資助計劃以及一些州和區的計劃等都為澳大利亞的土著居民和托雷斯海峽島民提供了住房保障和補貼。除了上述計劃外，還有一些專項計劃（如社區管理的土著住宅，土著居民和托雷斯海峽島民委員會資助計劃，土著居民租用住房計劃）用于滿足澳大利亞土著居民們的需求。
2.3.4 自購住宅或住宅所有權資助計劃
儲蓄存款資助和抵押貸款減免構成了自購住宅或住宅所有權資助計劃，這一計劃極大的促成了居民購買的交易行為的實現。1998到1999年的一年時間里，澳大利亞的新住戶共獲得19000例自購住宅資助。
2.3.5 私人租金資助計劃
私人租金資助旨在為在私人租賃市場租住住宅的居民提供幫助，該計劃主要采用兩方式：
聯邦租金資助計劃。這是一個補充性的資助計劃，旨在為在私人租賃市場上支付的租金超過一定額度的居民提供幫助。
私人租用資助計劃。該計劃由州政府提供，具體實現方式包括以下三種租金資助，證券資助和其他資助方式。
3.我國住房制度存在的問題及澳大利亞經驗帶來的啟示
3.1 我國住房制度改革中存在的問題
我國缺少完善的住房消費市場，缺少充分發展的住房租賃市場。我國住房買賣市場異常繁榮，而住房租賃市場的發展卻明顯緩慢。除了對極少數最低收入家庭提供住房租金補貼，政府沒有采取措施來幫助大多數居民進行租房消費。另外租賃市場的租金和租期易變，我國并沒有形成穩定的長期租賃市場。另外中介市場的不規范又使得租賃市場的摩擦成本大大增加。
我國的住房供給存在結構性不足。如何才能有效的滿足多層次、多樣化的居民住房需求是解決我國住房問題的核心。我國的住房供給不合理，中低收入者買不到房的同時又存在著大量高檔住房閑置的情況。
我國的房價增長幅度過于快，遠遠超出了居民收入的增長水平。1998年至今，我國房價就踏上了高速增長的道路。按照世界銀行的標準，發達國家的房價收入比一般介于1.8:1到5.5:1之間；而發展中國家合理的房價收入比應介于3:1和6:1之間。而在我國，房價收入比已經達到了10:1到15:1的水平，房價明顯超出了居民的承受范圍。
維持中低收入者基本生存保障是經濟適用房的政策目的。而我國的經濟適用房卻違背了經濟適用房的初衷，使經濟適用房變得不經濟，且受益人群發生了轉變。我國許多經濟適用住房的面積越來越大，違背了經濟適用房的本來目的――公平。許多高收入的家庭通過走關系、送紅包等不正當途徑購買提供給中低收入家庭的經濟適用住房，侵占了他們的利益，出現了“福利倒置”現象。
3.2 澳大利亞的經驗給我國帶來的啟示
政府干預應將強制性與靈活性相結合。政府的適當干預當然是必要的，同時隨著社會和經濟的發展，政府也要靈活多變的地采取干預策略，因時制宜因地制宜。在住房嚴重短缺供不應求的時期，國家應采取租房補貼、建房補貼、購房貼息、獎勵等干預政策對供求雙方給予直接的幫助和扶持。在住房最供不應求的時期，政府甚至可以極直接投資建房、用行政命令控制租金。在住房供求趨于平衡的時期，人們的可支配收入也開始增加。這個時候，政府逐步減少干預，逐步從住房領域中退出。
政府干預不能不遵循市場機制的規律。作為一個不完全市場，住房市場無法充分實現帕累托最優。由于市場機制的有限性的制約，單純依靠市場機制是不夠的，政府干預是必須的。政府干預不是要取代市場機制，而是對市場失靈的狀況和市場不能調節的領域的彌補和修正。就我國來說，我國應該把有形手和無形手相結合，在尊重市場機制的前提下，大力完善住房市場體系的建設、調控住房市場供求，對住房投資和消費給以金融支持，分層次保障社會成員住房權。
我國政府應大力發展保障性住房供應，建立規范的經濟適用房供應體系。同時應加強對住房保障制度的監管。經濟適用房的建造要嚴格按照《經濟適用住房管理辦法》的要求建造，不能有超過規定面積的經濟適用放出現。同時，我國還應加強法律治理，構建完備的相關法律制度體系。
引導居民建立合理的住房消費觀念。租房和買房都是住房消費的合理形式，并沒有孰好孰壞，只要適合自己就好。在我國住房制度改革過程中，我們要進行大力的輿論宣傳，使居民改變住房消費觀念，選擇適合自己的形式。
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企業貸款考察報告范文6
東海集團有限公司因擴大海產品加工業，新建生產項目，需要資金，海龍王的女兒、從人間留學歸來的小龍女說服父母使用銀行貸款的方式，解決資金問題。為了選擇貸款銀行，由東海集團有限公司代董事長--海龍王的王妃帶領女兒小龍女、董事長秘書蕭何到人間進行考察。中行得到消息后以最快的速度制作了授信服務方案，攜帶方案上門拜訪，獲得了客戶的信任。正在這個時候，其他銀行提出了更加優惠的授信方案，王妃又動搖了。這時中行人又為他們解決了一系列困難，最終說服客戶選擇了中行。
風格：幽默、輕松、詼諧、卡通、揉合歌曲和戲劇
人物簡介：
王妃：海龍王的王妃，東海集團有限公司代董事長。（古裝王妃服飾、鳳冠頭飾）
小龍女：海歸派，多年來是中行的忠誠客戶，一直主張選擇中行（18世紀洋公主服飾，大波浪電發）
董事長秘書蕭何：土鱉派，實惠主義者，比較搞笑，但也有一點點從善如流的品質，易被其他銀行的小恩小惠打動，對于中行來說，在這次授信爭奪戰中，可謂“敗也蕭何，成也蕭何”。（九品芝麻官服飾）
中行人：詼諧機智、成熟冷靜，在這場爭奪戰中大膽爭取、力挽狂瀾，取得勝利。（女著職業裝，男著行服）
創作與表演：
導演：劉
編?。簞?、鄭
演員：王妃---劉(部)
小龍女---鄭(辦公室)
蕭何---何(財會部)
中行人---黃（部）、孔(__業務部)
劇本正文：
王妃：（上，姿整妝容）我本是天庭牛津大學才女一名，青春靚麗之年下嫁海龍王，早年夫君投身實業，我安待家中把那清福享，奈何近年夫君迷上網，要我復出生意場。這不，龍宮要上新項目，他又把“甩手掌柜”當，害我從早到晚忙。哎！
（掏出螺，翻過后面按號碼）：喂，蕭秘書啊，昨天我們考察人間五大銀行的情況你整理好了沒有??？……哦，你快拿出來給我看一看吧。（作頭痛狀，坐下）
小龍女上：(唱，套周華健)這些年，一個人，上人間，去留學，終學成，歸家鄉，雄心萬丈造福海洋!媽，你怎么了？
王妃：女兒啊，我肯定是水土不服啊。人間的空氣太干燥了，我在這呆了一天，好象干蒸燒買，臉上皺紋也多了幾條（撫臉）。
小龍女：媽，你不是說大寶挺好用的嗎？
王妃：是啊，天天在外面風吹雨淋的，用了點大寶啊，嘿，還真對得起咱這張臉（拍一下臉）。
蕭何（上，看著王妃作惡心狀，但又言不由衷）：嘿！王妃，不管怎么說，你都是我們四大龍宮中最能干、最漂亮的王妃。
王妃：再能干漂亮也比不過網上的mm們。唉，女兒，你不知道你老爸，自從我們龍宮開通了adsl之后，他就迷上了上網，這次我們要新建海產品加工項目，他不聞不問，整天除了qq就是cs，前幾天，還非鬧著要和什么網友小甜甜見面！
龍：就是！老爸他太不象樣了。哎，不過，媽，這回是我們龍宮頭一回搞大項目，我們把它弄得漂漂亮亮的，讓老爸對我們刮目相看，到龍宮三八節，我們也爭取選上個“海洋巾幗”。
王妃：好！好！可是又談何容易呢？我們這個項目最困難的就是資金。
蕭何：可不是。我按王妃的旨意，把宮中細軟整整清點了一百遍啊，把所有值錢的東西都抄出來，就連王妃當年的嫁妝也貢獻出來了，可還是不夠啊——
王妃：（唱，套）你問我鈔票有多少，我家產有幾分，錢包翻遍了，箱底搜遍了，叫我苦惱到如今。
小龍女唱：（唱，套）你過得好辛苦，我比誰都清楚，實業路沒有輕易的幸福。
蕭何：王妃，我還是那句話：找銀行貸款。
王妃：女兒，這玩意兒是新鮮，恐怕仙界還沒人用過，我心里沒底呢！
女兒：（笑）媽，現在向銀行貸款已經是一種很普遍的融資手段了。
蕭何：對對對，王母娘娘的蟠桃園休閑中心、孫悟空的齊天大圣馬術訓練基地，還有天庭八景中的李塔夕照，當初全部都是貸款建出來的呢?。ū娙她R作動作）
王妃：(點頭，深思狀)恩，你這樣說也有一定的道理。我還是要再看看，哎，小蕭子，人間五大銀行的考察報告呢。
秘書現出資料：在這！經過連夜的加班，我已經把這幾天暗查的資料整理好了，請王妃過目！
王妃：接，看：我現在是老眼昏花了，女兒你幫我參謀參謀。
小龍女接，念：人間五大銀行情況考查報告。為了了解人間各家銀行的服務狀況，從中選出貸款銀行，經過研究討論，決定成立銀行考查領導小組，由王妃任組長，小龍女任副組長，蕭何秘書任執行副組長，通過明察暗訪對人間五大銀行進行了一次考查，[文秘站網文章-文秘站網幫您找文章]秘書處采用橫比、豎比、環比等方式（小龍女和秘書二人配合做動作），對人間五大銀行情況進行了分析，現將有關情況報告如下：海旺銀行……
何：技術水平高，電腦速度快。
小龍女：海發銀行……
何：貸款條件靈活。（小聲）不過ppmm不是很多
小龍女：海強銀行。
何：產品靈活。
小龍女：海港實業銀行。
何：服務熱情周到。（遐想）尤其是他們那個大眼睛的客戶經理好pp??！這能夠大大加強我工作的熱情！
小龍女：中國銀行綜合素質高、服務意識好。結論……
何：各有長處，無法抉擇。
王妃：廢話！這算什么結論?。《歼@么好，你要我選哪一個……
龍：媽，選中國銀行吧，我留學的時候一直用的就是中行的國際卡。據我所知，許多知名人士都是中行的客戶哦。
王妃：哦，你倒說來聽聽。
龍：那，牛魔王現在的別墅就是在中行做的按揭呢！嫦娥仙子也經常在中行炒外匯。就連孫悟空也在中行租用了一個保管箱，他高興地說，自從有了保管箱啊，腰也不疼了，腿也不酸了，五百年來的耳膜炎也好了。
王妃、蕭何：點解？（粵語）
龍：因為有了保管箱以后，他的金箍棒就再也不用藏在耳朵里面了！
三人：??？甘都得？（粵語）
王妃（電話響）：喂，哦，是海旺銀行啊……什么，你們現在要過來……啊，不忙不忙，我們再研究研究！赫赫，再見
(電話又響)喂，哦，是海發銀行啊……什么，你們現在要過來……啊，不忙不忙，我們再研究研究！赫赫，再見
(電話再響)喂，哦，是中國銀行啊……什么，你們現在要過來……啊，不忙……
小龍女奪過電話：媽，中國銀行都第九次約您見面了!就沖人家這份誠心和毅力，您還是見見吧。
王妃重新聽電話：啊，好的，我不忙，我在，歡迎歡迎!
王妃安排蕭、小龍女下場準備
中行人上，蕭何笑嘻嘻地伸出手，緊緊握住女中行人的手，眼睛迷離狀，女中行人掙出手，蕭何醒起，發現旁邊的x經理，二人眼神膠著，左右各走一圈，面對面許久，嘴一下，一起面對觀眾：對不起，我們兩個猩猩相吸，情不自禁。
蕭何為中行人和王妃作介紹：
這位是我們東海集團代董事長美海王妃
這位是中國銀行的莎小姐，
這位是中國銀行的叉經理
女中行人：王妃，幸會，幸會!
男中行人：王妃，久聞大名!今日一見，果然是風韻非凡啊！
蕭何：那是!我們王妃，基本風采五十年不變!(雙手拱拳，作陶醉狀)我對王妃的仰慕猶如滔滔江水，綿綿不絕……
王妃：哈哈，老了，老了。(對中行人)各位請坐
女中行人：昨天，我們和龍小姐、蕭秘書進行了洽談，了解到你們的融資需求。我行領導十分重視，立即成立龍宮項目工作組。工作組徹夜不眠，連夜趕制出這份授信服務方案。
蕭何對女中行人獻殷勤狀：早知你這么辛苦，我請你吃宵夜啦(被王妃瞪一眼后，立即收聲)
男中行人：這份服務方案，充分考慮到東海龍宮的實際情況，緊密結合項目特點，牢固樹立為海族服務的觀念，大到項目融資建議，小至員工理財服務，都提出了多種方案，（小龍女回場）可以說是專門為您們度身訂作的，請過目。
秘書接，三人看
蕭何：挖塞!果然不同凡響。(對女中行人獻殷勤狀)沒想到莎小姐，文章和人一樣美(被小龍女拎起衣領扔到墻上)。
小龍女：媽，您看，中國銀行的方案比起其他銀行確實服務周到、實際可行
王妃：他們的工作效率也很高??！恩，這個項目可以給他們做
(中行人欣喜狀，正在往下說，突然王妃頭痛坐下)
男中行人：王妃是不是身體不適啊，現在禽流感這么嚴重，一定要小心身體?。?/p>
蕭何(理直氣狀的樣子)：錯!我們是魚族，如果是流感呢，也應該是“魚”流感！
女中行人：即便“魚”流感，還是不能掉以輕心啊。我這里:請記住我站域名有一顆金星感冒丹，確是好藥，王妃請用。保管立馬就好！
王妃：不用了不用了，(二人推來推去)
小龍女：媽，您就吃了吧。您看中行人多細心呀。(王妃終于吃了藥)
蕭何湊到女中行人身邊：我也要!
小龍女拉開蕭：少獻殷勤!現在是談公事。你別假公濟私。
男中行人：王妃，我看您身體不舒服和您住的地方有關系，您看這賓館，空氣不流通，缺少陽光，已經影響到您的健康了。
王妃：是啊!我本打算住個三兩天就回去了，現在看來，這個項目還需要一段時間，得在人間住下來。
小龍女：媽，人間比東海龍宮經濟發達，市場需求也旺盛，我們可以在這里買點物業。
蕭何：對，王妃，買了樓，既可作您和海龍王的行宮，又可作人間分公司的辦公樓，我嘛，(跑向女中行人)可以作為龍宮的外派經理，長期駐在人間拓展業務，（對著女中行人說）還可以和丹小姐長期交往了
王妃（不滿蕭狀）：小蕭子?。ㄞD向大家，正式地）我們可以買一棟商住兩用樓。
男中行人：王妃，這事您就交給我們吧。我們中行有多年樓宇按揭業務的經驗，熟悉人間的房地產市場，可以幫您挑個合適的地方。
女中行人：我們還與房產中介、律師事務所聯手合作，為客戶提供購樓一站式服務。
王妃對中行人：是呀！你們提供的上門服務確實給客戶帶來很大便利。只是現在人間與海界交通不便，你們怎么能做到“上門”呢？
男中行人(和女中行人一起上前一步，丁字步站)：王妃，請放心?。ū娙俗魇謩?，合唱，套)我面對激烈競爭，恨不能蕩盡綿綿心痛，看客戶就是上帝，為客戶我們赴湯蹈火。
女中行人：為了更好地東海龍宮提供上門服務，我們行掀起了技術練兵熱潮，每人都有“鐵人三項”必考：
女中行人：3000米自由泳、20__米蛙泳、1000米仰泳(眾人同作各泳式的動作)
王妃(對中行人)：你們的服務真是太周到了。
小龍女(當胸握拳)：好感動喔!
王妃（對中行人）：各位辛苦了，請坐。（與小龍女讓中行人坐下）
蕭（電話響)：喂，哦，海強銀行熊經理啊，你好你好。什么，你可以給我們信用貸款?。ㄐ老矤睿┖煤?，我一定把這個情況跟我們王妃反映。
中行二人交換眼色。
何秘書偷偷跟王妃說，小龍女湊上來聽：王妃，剛才海強銀行熊經理提出可以給我們信用貸款，無需擔保、無需抵押，這可比中行條件要好啊，您看……
王妃大喜：好啊好啊，這樣你的年終獎就不用壓著不發了，小龍女的嫁妝也不用賣掉換現金了。那我們還是選海強銀行吧。
小龍女：媽，可是你已經答應中行了呀。
蕭：答應多少錢一斤？況且還沒簽約呢。
王妃：對！現在銀行競爭這么激烈，誰給的價錢好，就借誰的錢，也是情理之中嘛。
女兒（不高興地，大聲喊）：中行
秘書（毫不相讓地，大聲喊）：海強
女兒跟秘書爭執不休，王妃的頭一下子轉向這個，一下子轉向那個，頹然按住二人。
王妃：罷了罷了，小蕭子說得對，允許重新選擇嘛，中行會理解的。
小龍女沒辦法，只好去和中行人說（小龍女與兩中行人作講述、研究狀）。
蕭手機響：喂，哦，是工商局的牛處長啊……什么，資料有問題，不能工商注冊？哎，我馬上查查(迷芒不解狀)
蕭手機又響：喂，哦，是稅局的黃處長啊……什么，資料有問題，不能 稅務登記？哎，我馬上查查(迷芒不解狀)
蕭手機再響：喂，哦，是外管局的楊處長啊……什么，資料有問題，不能調增外匯限額？哎，我馬上查查(迷芒不解狀)
蕭拍拍頭，痛苦狀。
王妃：小蕭子，怎么啦？
蕭：王妃，工商局、稅局、外管局都說我們的資料有問題，恐怕會影響項目申報啊。
王妃：啊？可是錢已經砸進去了，你辦的什么事兒，這是。
兩中行人同上前，女中行人：王妃，是不是遇到什么困難了？或許我們能夠幫忙呢
王妃（欲言又止）：唉！
小龍女：是啊，銀行熟悉各類政策，不妨讓他們參謀一下
王妃（戳一下蕭的額頭）你呀，嘴上無毛，辦事不牢！女兒，那你和中行的同志合計合計吧。
(小龍女帶中行人下場)
王妃：(待小龍女帶開中行人，又叫過蕭)你快點給海強銀行說說這事兒，讓他們幫忙，我們不是要用他們的貸款嗎？
蕭：對，對，我這就打電話。您先休息一下吧。(王妃退場休息)
蕭：(繞圈走，作打幾個電話狀)熊經理啊，有這么一個事兒。。。。。啊，辦不下來？
稍后，王妃上。
蕭：王妃，我和海強銀行、海旺銀行、海發銀行都聯系過了，他們有的搞不定，有的說不清楚政策怕麻煩，有的說不熟悉這些職能部門沒把握，就是沒有一個答應幫我們搞定的。
王妃：這是乍的啦？這些銀行平時都說條件優惠，做法靈活，一遇到難題就都不管企業死活了？
正在這時，小龍女上，高興叫：媽，搞定了!中行幫我們找了工商局、稅局、外管局的局長，把我們的情況作了詳細解釋，得到他們諒解，現在，中行同志已經幫我們去辦手續了。
王妃、小龍女、蕭：太好了！(合唱，套)我怕我來不及，解決這難題，迷途中至少還有你，中行就象及時雨。
中行人上，高興狀
男中行人：王妃，所有手續均已辦妥。
王妃、小龍女、蕭走過去和中行人握手：哎呀!太感謝你們了!
王妃：中行確實是全心全意為客戶服務、為客戶解決困難。
小龍女：媽，我們來這里開拓業務，可得找一個實力雄厚、政策熟悉、實心為客戶為事的銀行作為合作伙伴吧。（走過去，拉女中行人手，深情地）我看，中國銀行就好
王妃：我們可以和中行結成長期戰略合作伙伴。
蕭：是啊，優惠不如優質。我是被你們專業的素質和精神說服了。我贊成與中國銀行合作。
眾人排站，同唱（套《選擇》）你選擇了我，我選擇了你，這是我們的選擇。
