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金融業范文1
美聯儲和日本央行相繼宣布將收購國債以提高流動性，刺激經濟。這一新措施出乎市場預料，給人以驚喜。
另外，繼花旗、摩根大通、美國銀行后，英國第三大銀行巴克萊也了業績預喜，給人一種歐美銀行股將脫離險境的感覺。投資者對股價已經跌得面目全非的銀行股的態度有所改觀，推動股指企穩回升。
為了鼓舞人們的信心，美國官員也頻頻出來唱好經濟。美聯儲主席伯南克首次接受了電視專訪，稱政府已化解風險，避免陷入1930年代般的大蕭條。他還斷言，如果政府能成功強化銀行制度，穩住金融體系，經濟衰退很可能在今年結束，并于2010年恢復增長。他的唱好在市場上獲得了正面回應。
美國最近公布的2月新房屋開建數量意外大增，從而結束了18年來最長的連續7個月下跌周期，暗示美國房市可能已經非常接近底部。作為美國金融危機爆發源頭的房地產市場可能觸底的信息，也對市場走穩構成支撐。
雖然有市場言論稱美股已見底，但分析人士表示，樓市及PPI等數據可讓人安心，并帶來樂觀情緒，但美聯儲仍應保持謹慎，因為一個月表現好不足以構成趨勢?！吧唐反笸酢绷_杰斯則繼續唱空，說美國的救市方案將令全球陷入蕭條。國際貨幣基金組織下調了1月份時對全球經濟作出的預測，認為這次是真正的全球性經濟危機，無論什么發展層級的國家，都將受到沖擊。
受惠于全球金融體系可能企穩的期望，環球股市都有較好表現。港股擺脫了匯豐控股供股帶來的悲觀氣氛?；ㄆ煦y行研究報告指出，在寄希望于中國可帶領全球經濟走出衰退的心理作用下，海外投資者重投中國相關股票基金。統計數據顯示，截至3月11日當周，中國及大中華基金共有2.71億美元資金流入，為兩個月來規模最大。而其他亞洲基金則凈流出1.78億美元。
內地銀行股陸續開始公布年報。由于內地銀行受海外金融市場的沖擊相對較小，且受惠于國家的刺激經濟方案，市場預計內地銀行股去年業績仍表現強勁，但今年增長將趨緩。
法巴表示，未見到2008年底的資產質量轉壞，預期銀行的資產質量問題會在明年才開始呈現。
摩通在報告中稱，相信銀行的風險管理改善和充裕的資金，有助于抑制呆壞賬在短期內出現。該行認為，撥備覆蓋率增加能減低銀行2009年的信貸成本。
瑞信則指出，三大國有銀行的盈利前景較佳，因為它們所受凈利息收益率壓力較小，且放貸給基建項目的機會較大。
雖然大行普遍看好內地銀行股，但內地銀行股恐怕即將面臨今年第二輪的外資股東減持潮。摩根大通分析員陳舜認為，建行和工行新一批外資持股將在4、5月份解禁，預期屆時將是外資股東減持的高峰期。最為市場關注的將是工行的戰略股東高盛、安聯和美國運通是否減持。
金融業范文2
沿海沿江城市積極參與建設
報告是由上海國際航運研究中心和上海金融聯合會航運金融專業委員會共同編寫的，報告主編、上海國際航運研究中心航運金融研究所常務副所長甘愛平告訴南方日報記者，發展航運金融，沿海沿江城市進入百花齊放階段。
報告稱，從區域看，我國沿海沿江城市積極推動航運金融的發展。特別是上海、天津、廣州、寧波、廈門、大連、重慶等城市在推動航運金融市場發展方面，結合本地的特點和優勢推出了積極扶持政策，鼓勵和吸引航運金融機構落戶和航運金融的創新。
以寧波為例，寧波港重組改制的寧波通商銀行掛牌成立；寧波港集團組建航運保險公司的方案也已經遞交至保監會。
發展航運金融，爭先恐后的并不止寧波。大連在建設東北亞國際航運中心的規劃中，2011年底大連東北亞國際航運中心建設戰略性項目——大連船舶交易市場揭牌，同時揭牌的還有船舶物資交易、航運人才市場、航運金融研究院等5家公司。與此同時，遼寧省首家經中國銀監會批準設立的地方企業集團財務公司——大連港集團財務有限公司正式掛牌。
而天津憑借濱海新區的優勢，截止2011年底，天津吸引各類融資租賃公司近60家，注冊資金約365億元，約占全國的1/3。這一規模在快速擴大，到今年3月，天津市場融資租賃法人機構68家，注冊資本金達到413億元，租賃合同余額超過2300億元。
各地財政政策支持層出不窮
上海浦東新區出臺了《浦東新區促進航運發展財政扶持意見》，將重點扶持對象列為重點航運服務企業。如，注冊資本2000萬以上的船舶公司、航運企業等可以申請重點航運服務企業，不但獲得最高20%注冊資本的一次性補貼，還將享受企業所得稅、營業稅、增值稅等主要稅種“三免三減半”政策；同時，重點航運服務企業高管可以獲得個人所得部分最高40%的財政補貼。此外，服務標準的銀行、航運保險等金融服務業，同樣享受不同程度的財政補貼。
在這些利好政策的驅動下，截止2011年，上海各類融資租賃企業有82家，占全國286家的30%，融資租賃企業注冊資本約310億元人民幣，占全國總注冊資本金1022億元的30%。
以財政政策支持為杠桿，以期撬動航運業發展的還有福建。福建省政府出臺《關于促進航運業發展的若干意見》提出，從2012年起，連續5年對航運相關企業實施獎勵政策，加大航運金融支持力度。如，對在福建省新注冊的船舶融資、海上保險、航運資金結算、航運價格衍生品開發等航運金融服務企業，實際到位注冊資金1000萬元以上的，按實際到位注冊資金的1%給予一次性獎勵，最高金額可達500萬元。
對在福建省注冊的船舶管理企業、國際船舶企業、水路運輸服務企業等企業，其主營業務繳納稅額在全省同行業前10名的，按企業當年對地方稅收新增貢獻額，前兩年按80%給予獎勵，后三年按40%給予獎勵。高級船員獎勵個稅地方留成50%。
航運金融市場初步形成體系
報告稱商業銀行對航運的金融支持力度加強，我國航運金融市場初步形成體系。
據不完全統計，2011年中國的銀行業占全球船舶融資份額的5%。國內船舶融資市場的分布情況是，工行、中行、進出口銀行三家銀行占據融資市場總體比例的75%，其它融資機構占據25%。
在資本市場，2011年船舶制造、航運和港口類的上市企業中，從境內外共融資318億元人民幣，其中，股權融資和中期票據占比超過了30%。在融資租賃方面，目前我國航運融資租賃市場份額中，民生租賃、工銀租賃、國銀、交銀、招銀等銀行系租賃公司占據了近75%的比重。
金融業范文3
多元化進程加快
改革開放的30年，中國金融業已從一家依照中央預算分配資源的銀行發展成為一個極其復雜的跨業競爭的“戰場”。當然，這個進程是循序漸進的。最初階段先成立了四大銀行――工、中、建、農，并賦予了它們不同的使命――給主要工商業經濟提供貸款，與全球金融體系互動，實施重大的政策導向性投資，以及支持規模宏大的農業經濟。
中國金融業多元化的過程并不限于銀行。改革的第一個十年，信托和投資公司開始出現，城市商業銀行開始在全國和省級范圍擴張。
在上世紀 90年代，新銀行、新保險公司和投資基金也不斷涌現。這些發展造就了一部分信托投資公司和銀行的繁榮，當然也引發了一些問題；但基于改革帶來的深刻變化和快速增長，這個進程總體而言是順利、穩定和可靠的。
金融危機后，由于行業政策放寬，以及新市場力量和參與者的出現，中國金融業加快了多元化進程。
資本鏈上涌現了一大批新的參與者。各種各樣的基金和信托產品層出不窮，將資金分配到經濟的各個角落――地方基礎設施建設、房地產開發以及中小企業發展。相當大的一部分流動性被注入到金融系統中來刺激經濟增長。
這些新的資金提供者往往是國有企業，它們通過已經設立的投資基金和資產管理公司，對各種投資主體提供資金支持。其他基于地方公共資源或私人財富的基金在過去五年也大幅增長。2009年三季度合伙人和股權投資基金政策的松綁，更是促進了國內和海外人民幣基金的迅猛發展。
市場上的金融機構也日趨多元化，同時，相當一部分國內投資資金的流動在很大程度上并未受到監管。2010年上半年，人民幣基金的發展速度差不多是2009年上半年的三倍，令許多觀察機構出乎意料。作為人民幣私募基金的信托公司也在市場上扮演重要角色，通過從大型國有銀行取得證券化的貸款，推出新的金融產品。
對境外金融投資者的門戶更加開放，包括開放新行業領域和進一步放寬已開放行業。多個政府公告也在推動這方面的討論。比如，2010年4月的《國務院關于進一步做好利用外資工作的若干意見》，以及2010年5月國務院以引導民間投資健康發展為重點的“新36條”。
整體而言，這些變化表明，中國對跨境資本的依賴正在減少，對國內資金的依賴在加強。這種趨勢將維持多久、未來五年將產生何種影響，對中國的金融業整體發展至關重要。
人民幣基金漸成主流
德勤每年都會在幾個資本流動的重要國家進行私募股權信心調查。這項調查的大部分受訪者為國際投資基金管理人。在今年的調查中，他們中的大多數認為，有限責任合伙人(LP)的利益將增加或維持強勢，從而計劃推動更多投資活動，并預測交易規模會有適度增長。但另一方面，他們預期，投資并不會如中國政府期望的那樣持續向二線城市轉移。
就對所投資行業的取向而言，超過40％的受訪者認為，對消費品、零售和礦業、能源行業興趣最濃。
調查中最重要的一個發現是，人民幣基金的上升趨勢。當被問及未來哪一類投資者會最活躍時，2009年，36％的受訪者認為是外國私募基金經理人，而2010年，該數字跌至9％。換句話說，受訪的管理者認為人民幣基金將完全主導未來幾年的投資活動。與之相關的是，94％的受訪者表示，預計首次公開招股將是主要的退出模式。
以2010年4月浦東發行試點規定為起點，外資人民幣基金的監管框架歷時數年終于成形?！锻鈬髽I或者個人在中國境內設立合伙企業管理辦法》（合作辦法），于2010年3月1日生效。
如今，多個縣市政府爭相設立人民幣基金，新的本土規定凸顯各城市間的機遇差異，如上海浦東、北京、天津和重慶。但是這些地方性新法規與國家合作、投資和貨幣政策的一致性與矛盾性尚待探究，這使得人民幣基金的前景令人困惑但又引人入勝。
迄今為止， 100多個人民幣基金已籌集91.3億美元，占(2010年至今)所有以中國為重點的私募基金集資額的77％。根據Preqin的數據，截至2010年6月，總值853億元人民幣（125億美元）的18個基金已售予投資者，較2010年初增加了67.9％。
在人民幣基金快速發展的同時，外幣基金則面臨監管和市場的挑戰。截至目前，外資經營的人民幣基金已募集約238億元人民幣（35億美元），其中2010年募集資金達151億元人民幣（22.2億美元），即過去三個季度，僅募集到所有外資管理人民幣基金的64％資金。
人民幣基金種類繁多，由國際基金經理人管理的人民幣基金與急速增長的純國內基金在多方面存在較大差異。國內基金行動迅速、盡職調查時間短、文書簡要，并需要可靠性承諾，與外資管理的人民幣基金依據法律框架相比，其更多依靠的是關系。外資人民幣基金的策略多樣，有的側重單一地區的單一人民幣基金，有的則看重在多個地區與穩健的本土機構合作。
信托私募開放
信托就像中國改革一樣由來已久，可追溯到1979年中國國際信托投資公司（CITIC）的成立。經歷將近30年的摸索和起伏式發展后，中國銀監會于2007年建立起中國目前的信托模式。這一模式頗具中國特色，信托融合了理財、銀行業務、私募基金等諸多功能。
按照設計，只有高凈值的個人和公司才允許加入信托融資。個人投資者人數最多不超過50人，但對公司投資者沒有數量限制。政策的目的顯然在于為資金提供專業化的投資渠道。
2007年三季度，銀監會頒布規定，明確允許外資參與投資信托，比例最高為20％，但對多名國外投資者總共持有信托權益的總額未設上限。但是，國外投資者最多只能投資兩家信托，且必須有最低10億美元的資產認證方能進入。此項政策放開后，境外投資者數量激增。
我們對中國私募基金進行分析時發現，信托與外資人民幣基金極為相似，能夠快速運作資金、免除國家外匯管理局的繁瑣程序，并可在項目中吸入當地資本，投資方式可直接投資信托，也可與信托共同投資。
但信托在某些領域更加靈活，因為它們可進入一些不對私募基金開放的行業，比如金融和房地產。信托在這些行業中可以出售金融產品、發放貸款、直接投資、借貸資金及承銷證券。
中國信托業長久的混亂引發了更為嚴密的監管，其監管措施直指信托公司相對自由的市場空間。2010年下半年，中國試圖收緊房地產開發貸款，商業銀行減少了貸款量，但信托卻沒有。在該年度上半年，信托產品就房地產發放了667億元人民幣的貸款，比2009年全年增長65％。
銀監會察覺到房地產潛在下滑的巨大風險，敦促信托業對其房地產風險敞口進行壓力測試。在最近的監管舉措中，銀監會詳查了商業銀行信貸證券化的情況，這些貸款通過信托售予投資者，可將銀行的高風險貸款轉移到資產負債表外。
如同境外私募基金管理下的人民幣基金一樣，外資信托與國內獨資信托的未來發展方向仍不明朗。但它們很可能成為現金充裕的國有企業實現資產配置多樣化，降低高風險領域敞口，提高回報率的重要渠道。
因具備此功能，盡管有不可避免的政策波動，它們將繼續扮演自身的角色并不斷發展。初期，它們可能為海外基金提供切實難得的機會，使其得以進入中國經濟中某些更具吸引力但也更隱蔽的領域。同時，20％的投資上限制約了憑借合法權利、通過信托活動控制國外投資者的力度，并引起各投資方對于彼此關系的慎重考慮。
資本市場新趨勢
包容性增長戰略的實質是改變中國未來的增長模式，使之可涵蓋更多的地域，更多的行業，以及更關注民生。從這個角度看，沒有哪個行業能比金融業對此更具意義，也沒有比金融業多樣化和自由化更重要的實現途徑。
通過多樣化和自由化，資本配置的效率會提高，創新和創業的回報將更加公平，非農業就業人數將增加，而那些有潛力為投資者提供回報的公司將有機會獲得它們成長需要的資本。這完全符合城市化加速的趨勢，并與包容性增長的目標一致。
我們預計未來五年，將看到大量民營成長型企業尋求上市機會，而對上市條件的考量和選擇，將直接受到它們早期投資和所有權關系的影響。一個關鍵問題是，高速成長的民營公司會優先選擇什么樣的市場，而這些選擇將對A股市場、香港市場和海外市場產生怎樣的影響。
危機后的一個主要變化是，資本大量涌向亞洲，特別是中國。政府也許更傾向于通過鼓勵中國企業進行海外上市來吸收境外投資，而不是讓這些資金以外國直接投資的方式進入中國。
但是，我們預期，中國及其他地方將出臺一系列法規調整，這些調整將導致資本流動、跨境上市及兩地上市領域的快速變化。法規變化可能涉及類似紐約證券交所要求的兩地上市股票可互換和兌交的內容，有些內容會與當前中國證券和貨幣政策的規定不一致。
大量貨幣爭端顯示，海外上市意愿將下降，因為收益率會降低，比如人民幣對美元。但隨著IPO市場變得更加復雜，貨幣價值只是若干財務決定因素中的一個，而財務決定因素也只是眾多考量因素之一?？傮w而言，我并不認為中國將與全球金融市場“脫鉤”，中國企業全球上市的機會將增加，而外國資金進入國內的投資機會也將增加。
中國A股市場的供求動態值得關注，比如，大量在岸人民幣基金轉投pre-IPO，是否會導致A股市場IPO數量飆升和投資者流動性緊縮。這將產生兩個影響。
其一是向更多離岸投資者開放A股市場。已有跡象顯示，現有QFII的擴容將成為可能，而新的“小QFII”將允許香港的人民幣持有人購買A股股票，以及QFLP將允許外國LP投資本地基金、信托和其他控股實體。這些可以被看做更進一步開放的先兆。
另一方面，由于越來越多企業想要上市，國內資本市場將面臨進一步開放IPO的壓力。人民幣基金趨于主流，意味著更多的金融并購活動將發生在境內。如果人民幣基金要通過IPO退出，根據現行規則，國內A股市場將是它們惟一的選擇。
如果供給的增加削弱了新股發行的支持力度，如果IPO的市盈率不斷降低，我預計政策和市場都將做出反應。監管機構不會允許創業板遭受弱市的質疑。一個反應可能是，即便面對強勁需求，也只批準少數企業上市以限制供應方；另一個政策變化可能是，更進一步開放中國香港投資者或外國投資者的機會，以增加需求方。
企業對A股市場削弱的反應則是，返回美元或港幣基金，并使用更多離岸手段達到海外上市的目的。
非金融的因素也支持中國公司在海外上市。許多公司仍然對海外上市感興趣的原因是：一、尋求海外收購，全球化的貨幣資源有利于對好機會進行更快捷的收購；二、全球上市可帶來好的聲望；三、公司可以通過資本來源多樣化，在波動而充滿風險的全球經濟中達到更高的穩定水平。
香港股市會率先感知大陸基金活動改變對IPO的影響。其中最不可預知的是港幣及其釘住的美元的未來。其變化將極大地改變在香港上市的決定因素。德勤PE峰會調查問卷的一個結果顯示，超過95％的高級PEI專業人員認為，這個市場將被人民幣基金所主導，由此對香港市場產生的影響要延續到2012年。
金融業范文4
關鍵詞:邊緣金融業務;金融機構;企業
相對正規金融而言,那些自發于民眾之間,游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣,具有資金借貸性質的資金融通行為,稱為邊緣金融業務。
目前,邊緣金融業務融資行為已經從當初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時的生產生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔保及有價證券抵(質)押融資、動產或不動產抵押借款、企業集資、社會公眾集資、高利貸等隱性借貸業務?？梢钥隙?邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式,對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補了金融服務的不足,一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中存在著突出的問題,必須加以規范管理。
一、邊緣金融業務迅速發展的原因
從企業融資角度看,邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。
(一)縣域個體、民營等小企業發展迅速,融資缺口較大
改革開放以來,我國小企業發展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區,小企業數量占全社會企業總數90%以上,產值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業貸款在全國主要銀行業金融機構各項貸款中占比不高,距離小企業貸款的實際需求還有很大差距。雖說經過幾年的發展,小企業已經擺脫了發展初期財務管理不正規、信息管理不透明狀況,走上了規范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關商業銀行經營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業特別是微小企業,成為大企業的私人銀行,致使小企業融資缺口起來越大,給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。
(二)金融機構對企業和個人的融資渠道并不十分通暢
目前,國有商業銀行經營戰略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業銀行和地方性商業銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業難以具備目前銀行規定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔?；虻仲|押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業務進行融資。
(三)銀行業信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業被拒之門外
邊緣金融業務經營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關系獲取相關信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對稱的問題。這些“軟信息”較之標準的企業“硬信息”(財務報表、抵押擔保及信用紀錄等),對正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”,忽視對借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時,正在發展的中小企業由于缺乏可抵押的財產,且嫌辦理有效抵押或擔保的手續繁瑣,收費偏高,貸款審批時間長、環節多,因而不得不考慮邊緣金融業務融資。
(四)銀行業激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴
近幾年,各銀行紛紛上收貸款權限,實行嚴格的信貸審批和考核制度,部分商業銀行甚至不切實際地追求新增貸款“零風險”和“100%的收貸收息率”,片面實行“貸款責任終身追究制”。由于信貸權限上收,了解中小企業“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權力,卻要承擔100%的收貸收息責任;而遠離企業“軟信息”的上級行憑企業“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風險就越大,導致基層銀行機構慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發展前景良好的中小企業無法獲取銀行貸款,不得不轉向邊緣金融業務市場融資。由于商業銀行上收貸款權,貸款審批主體遠離申請主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對稱,延長了貸款審批時間。而縣域中小企業貸款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點,許多企業和個體工商戶不得不求助邊緣金融業務。
二、邊緣金融業務發展中存在的問題
(一)邊緣金融業務游離于監管之外,容易誘發非法辦理金融業務行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業和個人用錢的地方增多,在企業貸款難、無恰當的籌資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權收緊的情況下,邊緣金融業務就有了掙錢的對象和時機,一些部門或個人便私下抬錢或變相吸收存款發放貸款。雖然這種做法是被嚴令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當物作質押或抵押,當物的價值遠高于貸款額,當不能按期收回貸款時,可以通過處理絕當物品而收回貸款,一般不會受到損失,從而使其業務違規難以有效根治。
(二)容易引發經濟糾紛
邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門,特別是在當前貸款利率相對較低的情況下,邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起,而高利貸是不受法律保護的,一旦出現糾紛,就會影響社會穩定。
(三)從業人員專業知識不足,行業風險過高
大多數從事邊緣金融業務的企業是以個人和中小企業為對象,主要經營房地產、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業務,發展晚、規模小、資金實力不足。同時,由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗,對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少,不能有效判定哪些業務違法,哪些業務不違法,從而造成行業經營風險增加。
(四)影響金融業的正常發展,加大借款人的經營成本
因違規辦理融資業務,邊緣金融業務發展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴張能力,加大銀行的信貸風險,同時因利率過高,造成行業利潤失衡,也加大了以經營為目的的借款人本身負擔,增加了經營風險。
三、規范邊緣金融業務管理的幾點建議
不難發現,在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響,在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導,以市場為導向,對邊緣金融業務加以規范,對非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況,使其成為金融運行的重要組成部分,有效支持社會經濟發展。
(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序為目標,促使正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展
實踐證明,邊緣金融業務正逐步擴大其體外運行的體系,并發揮著銀行業金融機構無法替代的作用。筆者建議:一是在正規金融機構過少,邊緣金融業務較為活躍地區,鼓勵成立社區(農村)合作組織內部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機構,并以法律形式明確,對符合一定條件的互助合作機構允許其承接政府支農資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉村基層的承接載體或二次轉貸單位,在保證國家農業資金直接投入到基層村社同時,加快對民間金融向社區(農村)資金互助合作機構的改制。二是適當發展典當機構,充分發揮其對民營經濟資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對目前存在超業務范圍經營典當業務的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業務機構進行積極引導,創造多種條件將之“改良”為典當行或其他正當的邊緣金融業務機構。三是根據民間信用機構發育程度和邊緣金融業務法律法規,適時成立專門的民間信用管理組織,對機構化的邊緣金融業務活動進行有效的管理和服務,促進邊緣金融業務機構在規范中發展,在發展中成熟,并逐步建立起市場經濟基礎上的充分競爭的現代金融秩序。
(二)監管機構要從穩定和發展地方經濟的大局出發,共同強化邊緣金融業務的行業管理,努力建設良好的金融生態環境
一是要明確界定正常邊緣金融業務與非法邊緣金融業務的標準,筆者認為,是否影響社會穩定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業務的標準。如果業務發展不會帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監管,無轉化可能的邊緣金融業務,則要堅決取締。二是要加強政策引導和窗口指導工作,引導轄內各金融機構爭取政策、簡化手續、下放權限,加大對中小企業和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業貸款難局面。三是要強化金融市場秩序整頓,引導民間資金合理流動。四是要嚴厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動,嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。五是要加強金融輿論宣傳,倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風險意識。
(三)按照市場要求對我國現行銀行業制度進行重新安排
一是各銀行業金融機構應進一步改善金融服務,盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場空間。邊緣金融業務與銀行信貸業務的發展存在著此消彼長的關系,銀行信貸權限放松,則邊緣金融業務呈現萎縮態勢,銀行信貸收緊,則邊緣金融業務呈現增長態勢。所以,國有商業銀行各基層行要積極向上級部門匯報地區經濟發展的現實情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續和審貸程序,方便和保證那些有市場、有效益、有產品、有發展潛力的中小企業的資金需求,以求銀企共贏。農村信用社、城市信用社和城市商業銀行等地方性中小金融機構則要立足地方,擺正市場發展定位,轉變經營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經營模式,大力拓展中小企業市場業務范圍,在認真落實小企業信貸指導意見,支持中小企業發展的同時,尋求自身發展的良機,壓縮非法邊緣金融業務空間。二是各商業銀行應按《中小企業貸款指導意見》的要求,設立負責中小企業貸款的專門機構,采取工資獎金與貸款回收掛鉤、制定免責條款、廢除貸款責任追究終身制等辦法,充分調動信貸人員營銷中小企業貸款的積極性,擴大小企業信貸服務范圍。同時還要借鑒邊緣金融業務的做法,貸前調查不僅要注意收集財務報表、抵押擔保等“硬信息”,還應關注企業負責人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業建立長期關系,發展關系型融資,開展循環信貸,提高服務質量。三是建議擴大銀行貸款利率浮動區間和自主定價權,根據企業風險狀況確定貸款利率,實現風險與收益的對稱,切實解決貸款操作中的“道德風險”問題。四是公布信貸資金流向、地區資金緊缺度等相關信息,合理引導邊緣金融業務的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運作,提高閑置資金的使用效率。
參考文獻:
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金融業范文5
對于這個問題，我們的回答是什么？
按照馬克思的說法，生產勞動創造財富，金融業并不生產勞動，而是對于資金的調動。因此，雖然金融業賺很多錢，卻沒有創造財富，因此稱之為剝削。
如果這個假設成立，一個剝削的行業要它干嗎？干脆取消掉算了。但金融業并沒有被取消，所以看起來好象也沒有剝削。所以，我想首先把這個問題講清楚。
我們整個改革走的一條路，實際上就是發展私營經濟通過交換來創造財富，而不是多勞動多創造財富。我們現在勞動比過去少，但創造的財富卻比過去多。這跟我們理論指導的，其實是完全脫節的。發展民營經濟、做市場交換，你可以說它就是資本主義，也可以說是社會主義初級階段。不管講什么，它的實質就是發展民營經濟，通過市場交換把經濟搞起來了。
但是，我們的理論指導還是勞動創造價值，還是。所以，出現了一系列的經濟上的矛盾。最明顯的例子是，最近兩三個月中央工作經濟會議做出一個決定要發展實體經濟。意思就是說，虛擬經濟不要發展。中國經濟的特點就是實體經濟非常強，我們擁有“世界工廠”的稱號眾所周知。但是，我們的虛擬經濟非常的弱，搞得非常的糟糕。
這樣的現實跟我們的理論指導有關系。因為理論認為，生產勞動才能夠創造財富，而認識不到金融業賺的錢是它自己創造的。
一般來講，整個社會的財富是通過資源的配置創造出來，通過交換實現資源配置。什么叫資源配置？就是人盡其才，物盡其用。通過改變資源配置做到人盡其才，物盡其用。
比如說，我們要吃糧食，要生產糧食，首先一個問題就是由誰來生產呢？改革以前，我曾去生產糧食，在農村種了好幾年的地。但其實我并不會種糧，應該是會種糧的人來種，才叫人盡其才。但那個時候我們認為，勞動就是創造價值。這個人勞動也好，那個人勞動也好，只要是勞動就創造價值。
而現在是，誰最能種糧食，給他們去種。其實，在這塊地還是那塊地上種，也是完全不一樣的。比如，這塊地應該是蓋房子的，但實際卻用在種糧食上，那就等于搞糟，不能物盡其用了?？梢哉f， 現在經濟社會之所以能夠富起來，根本原因就是人盡其才、物盡其用，而不是生產。
要做到人盡其才、物盡其用，就需要進行交換。所謂交換，就是一個自由配置的過程，自己干什么要由自己想；是一個你選擇我，我也選擇你的雙向選擇?？梢哉f，自由選擇就是人盡其才、物盡其用。
比如，一塊土地干什么用，就是大家商量，看這塊土地干什么用最好？簡單一句話就是自由，自由交換產生了人盡其才、物盡其用。再比如說，該不該種糧也是一個問題。也許不需要種糧，而應該去生產旅游鞋。用旅游鞋出口賣的錢買糧食進口，這樣的話，得到的糧食更多。
為什么要生產旅游鞋，而不生產糧食，因為某個特定地方糧食生產成本低，而那個地方做旅游鞋的成本很高。如果做旅游鞋的成本低、生產糧食的成本高，那么就應該生產旅游鞋，而用旅游鞋與生產糧食的人交換，就成了資源自由配置。
金融業范文6
【關鍵詞】互聯網金融，傳統金融業，影響，對策
2012年互聯網金融掘起，隨著“三馬”，即馬云、馬化騰、馬明哲三位商界知名人士為相同的目標走到一起，使得中國互聯網和金融行業皆為之一振。2013年，歷經了十余年的互聯網金融產業在阿里巴巴推出的余額寶的帶動下全面爆發，也把互聯網金融推向了時代的風口浪尖，顛覆了傳統的金融業，開啟了互聯網金融的“元年”。隨著科技發展帶來的顛覆性的變化，社會各行業都掀起了一場思想觀念與管理模式的變革。但與以往的變革不同，金融業與互聯網的碰撞為消費者提供了更多具有創造性意義的可能，即互聯網金融。謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯網金融模式是一種直接融資模式。這一模式打破了長久以來的金融交易方式，同時也代表著互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域，資金融通依托互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。而且在理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，即為互聯網金融，包括但是不僅僅限為在線理財產品的銷售、金融中介、第三方支付、金融電子商務、信用評價審核等模式。與傳統的模式有別的是：互聯網融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。一般來說，互聯網金融是指通過或依托互聯網進行的金融活動和交易。
一、互聯網金融與傳統金融業的關系
1、傳統金融業是互聯網金融發展的基石。傳統金融業是指所有需經中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會等部門批準可設立的機構。進入21世紀后，隨著電腦和手機的普及，作為互聯網金融的一個分支，由金融機構推進的金融互聯網業務，即傳統金融業務的電子化進程獲得了較快的發展，金融機構將傳統的線下業務轉變為線上業務，以電腦終端和手機終端等互聯網交易方式取代傳統的柜臺交易。手機支付、手機轉賬和手機證券交易都屬于金融互聯網的內容，其本質是傳統金融業務與新的互聯網交易方式的結合。同一時期，第三方支付業務、P2P和眾籌等新興業態的互聯網金融業務也展示了良好的發展勢頭。但是在很長一段時期內，人們并沒有把互聯網金融的出現升華為具有里程碑意義的變革。變化出現在2013年的6月，阿里巴巴推出的余額寶業務頃刻之間讓互聯網金融成為家喻戶曉的新概念。
2、互聯網金融不是傳統金融業的終結。金融業已經被以互聯網為代表的現代信息技術洗牌了。目前國內互聯網金融主要的商業模式大概有六種：第三方支付、移動支付、眾籌融資、網絡借貸、互聯網理財和保險、互聯網金融門戶。這些互聯網金融模式的興起預示著傳統銀行業將不再是客戶辦理存、貸、匯業務的唯一渠道?；ヂ摼W思想和技術改變金融已經是大勢所趨，金融巨頭利用互聯網對自身的業務進行整合，金融公司紛紛進駐互聯網領域，其它的新興機構也在互聯網金融上進行大膽的創新，監管部門也通過各種渠道密切關注著金融的發展。傳統金融的基本格局勢必被打破，無論是金融機構、企業、消費者，還是監管機構都不得不直面互聯網的潮流。這時傳統金融業必須從轉變觀念的角度上推進互聯網金融這一新興產業，主動適應引導互聯網金融的發展，主動推進技術與金融的一體化發展。但是不能代表互聯網金融將取代傳統金融業，因為，互聯網金融的平臺客戶量龐大，具有自身優勢，但是資金有限，無法吸收存款且存在一些風險管理的問題；商業銀行資金充足，但受成本限制。目前互聯網金融與傳統銀行合作遠大于競爭，二者的目標市場和客戶定位有很大差異。互聯網金融推進銀行轉型發展，銀行也可以注入電子商務，它是相互交融的。
二、互聯網金融給傳統金融業造成的影響
1、優化資金配置。在傳統的金融模式中，機構和企業必須具備一定資金規模和資格才能發放貸款、獲得融資和進行風險投資。對于個人和小企業而言，從傳統金融籌集到需要的資金卻不是容易的事，但是互聯網金融改變了這一局面，P2P業務為個人進行貸款和借款開辟了渠道。由于互聯網金融企業擁有大數據、云計算和微貸技術，并且這三項技術可以讓互聯網金融全面分析小企業和個人客戶的經營行為和信用等級，然后建立客戶數據庫和網絡客戶信用體系。在信貸審核時，投資者將網絡交易和信用記錄作為參考和分析指標。比如互聯網金融還可利用技術平臺搜集和信息對違約的貸款對象提高違約成本，降低投資者風險，這種技術平臺在服務中小企業融資及個人貸款時具有特有的優勢。大數據和云計算等信息產業的發展，不僅有助于準確反映市場供求的變化，實現資金供給與需求的最佳匹配，更有效地滿足市場的投融資需求，有助于優化資金配置。
2、降低交易成本。在傳統金融模式下，因為交易雙方的信息不對稱，使得交易的成本比較高。然而，在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平臺提供了一個供需雙方都需要的市場，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面了解一個企業或個人的財力和信用情況。與此同時，現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，由于雙方對對方信息基本實現完全了解，取而代之的是資金信息中介互聯網時代供需雙方直接聯系和交易，不需要任何中介就可以完成，而且幾乎消除了信息不對稱的不利影響，相對于傳統融資方式，互聯網金融的交易成本更低，交易彈性也極度擴大。因此，互聯網金融可以顯著降低交易成本，大力支持實體經濟發展。
3、推動市場利率化。在傳統金融模式下，通過利率管制，允許商業銀行以較低的利率吸納存款，向大型國有企業提供廉價的資金。然而，隨著互聯網金融的興起，互聯網金融作為交易平臺，資金借方報價，依據對流動性、風險等因素偏好選擇貸款對象，然后議價成交，交易完全市場化。金融機構可以通過互聯網金融市場利率走勢，判斷特定客戶的利率水平，如果還能夠深入研究挖掘數據，甚至以形成完全由市場決定的“利率指數”，從而完善款定價基礎。為了阻止存款的外流，商業銀行有必要適應市場的需要，促使金融監管當局放松存款利率管制，同時也削弱了大型國有銀行的壟斷地位，使我國的金融市場成為更加公平、健全和自由競爭的市場。
4、增強與客戶的粘性。在傳統金融模式下，分散復雜的信息資源、數據難以有效處理和應用，銀行業要把握客戶的消費行為特征和信用等級方面，程序也較為復雜。移動通信技術、多網融合、數字認證、電子簽名、搜索引擎、云計算等不僅使互聯網金融正在向前蓬勃發展，而且還可以讓互聯網金融集散和處理大量數據，使之掌握海量的客戶數據，能與客戶建立聯系，增強與客戶的粘性，并借助大數據的處理技術，快速掌握客戶的行為特征，包括客戶的消費行為和信用等級。例如，依靠龐大的電子商務平臺，阿里巴巴解決了平臺用戶的交易費用、信用評級、風險評估等問題，同時也發掘了更多有潛質的客戶，這些優勢是傳統金融機構無法低成本做到的。
5、加快脫媒化進程。在傳統的金融模式中，充當資金中介職能的是銀行。在互聯網金融模式下，隨著互聯網技術、軟件開發技術的逐漸發展，金融交易將朝著更迅速、更方便、更安全的方向發展，使得互聯網金融充當資金信息中介的角色更為便捷，為資金供需雙方提供搜索平臺。這一重要特征是，資金供給方和資金需求方直接在金融平臺上進行交易，從而擺脫了對金融媒介的依賴，從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款等結算和支付服務，與傳統銀行支付業務形成替代。
三、傳統金融業的應對策略
互聯網金融承載著數據及信息優勢蓬勃發展，面對互聯網金融的挑戰，傳統銀行業的經營模式也要轉變。正如比爾蓋茨上世紀80年代就講過，“傳統銀行業如果不改變，就是21世紀快要滅亡的恐龍，目前銀行最擔心會被互聯網從中間割斷自己與客戶的聯系?！?/p>
1、提升實質服務。傳統銀行想要與蓬勃發展的互聯網金融相比，其金融業務只有從客戶角度出發，才能贏得客戶、贏得市場。隨著信息技術的發展，同時也面對人們日益擴張的金融需求，一些互聯網金融企業憑借技術和渠道優勢，為人們提供了周到細致的貼心服務，這些貼心的金融服務不僅方便了消費者，更搶占了市場先機，給傳統金融業帶來巨大壓力。傳統銀行業正在感受到前所未有的競爭壓力，在這種競爭下，唯有改變現狀，發揮自己的優勢，多從客戶的角度出發，提供多樣化、個性化、精細化的貼心服務，才能在未來金融業激烈的競爭中贏得客戶、贏得市場。而且銀行基礎設施完善、物理網點分布廣泛，互聯網金融機構盡管擴張很快，但網點分布主要集中在沿海大城市，數量有限。目前，傳統金融業為了適應居民金融需求、改進金融服務已經在社區銀行的錯時營業和貼心服務方面邁出了可喜的第一步，相信隨著越來越多銀行加入到改進服務的隊伍中來，消費者也能真正感受到方利與快捷的現代金融服務。
2、融入互聯網基因。面對來勢兇猛的互聯網金融，傳統銀行業也不是無動于衷，銀行必須利用互聯網金融模式，深度融合互聯網技術與銀行核心業務，從大量的、多類型的數據之中體現分析處理能力，探索客戶需求，提升客戶服務質量，拓展服務渠道，提高業務水平，適應互聯網金融模式給傳統金融格局帶來的沖擊，獲得新發展，積極謀劃業務向互聯網轉型。要清醒認識到互聯網對于銀行而言，不是敵人，而是很好的工具，應加快與互聯網的融合速度，深入研究互聯網時代的商業規律和商業模式，通過流程、業務、產品和服務的創新來掌握網絡交易的主導權。實現各類業務的電子化，使銀行業成為一個基于互聯網的，以個性化服務為主，由客戶自服務為特征的銀行。
3、加速科技研發和創新。目前，就銀行業而言，除了自已的發展阻滯，更要直面互聯網的沖擊，想要像以前“躺著掙錢”已不可能。在互聯網金融背景下，傳統銀行業在產品設計、數據處理、業務操作以及管理決策等各個環節都離不開科技信息技術的有力支撐，而銀行業也應跟隨時代的步伐，去開發更加適應大眾消費者、便捷的金融產品，并且應在支付結算領域做支付結算創新，注重對移動支付和手機銀行特別是具有體驗和功能高度融合的移動支付工具的開發，要通過互聯網的平臺帶動支付結算和融資業務、保理業務的創新等。
四、結論
總之，面對互聯網金融的蓬勃發展，銀行等金融機構應密切關注互聯網金融的發展動向，轉變發展觀念，積極調整戰略，將互聯網技術與銀行核心業務有機整合，以適應互聯網金融模式給傳統金融局面帶來的沖擊，獲得新發展。同時也要清醒地看到，銀行業應順應互聯網金融發展趨勢，為客戶帶來更為優質高效的金融服務，開創互聯網金融業態下各方共贏的局面。更要讓互聯網金融與傳統金融形成一種融合互補的關系，這樣不僅可以提高金融市場發展力，拓展完善金融產業鏈，而且能進一步提高金融業整體附加值，支持并服務于經濟發展轉型?；ヂ摼W金融與傳統商業銀行的互補關系，對實體金融服務的盲點進行有效的覆蓋，對金融有重大的意義。
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