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本文作者：吳麗霞 單位：福建師范大學經濟學院
一、居民金融素質不足是美國金融危機根源之一
雖然美國金融市場發展比較成熟，但是大量調查顯示，相當一部分美國居民在金融知識方面處于無知狀態，美聯儲一份調查報告顯示:全美國高中學生中，能對個人財務和經濟問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調查的樣本中，只有16.8%的人認為股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益;不了解美國聯邦政府債券收益率情況，有37.3%的調查對象誤認為政府債券是收益率最高的投資項目;部分信用卡的持卡人不明確持卡人的權利，按美國法律規定，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報信用卡發行商，依然可能分擔至多50美元損失，卻有將近53.0%調查對象不知。此規定能完整、準確作答者僅為13.0%。［1］缺乏金融常識的人在辦理金融業務方面難以做出理性的決策和采取理性的行動。居民金融素質不足是美國金融危機根源之一。相當部分次級貸款借款人在貸款時并沒有深入了解貸款有關的利率浮動情況，還貸月付先低后高，導致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級貸款借款人有一定的金融常識，那么可以有效抑制購房需求，在一定程度上減緩危機的深度。
二、金融教育成為美國應對金融危機的一項措施
1．進一步加強公眾學習平臺建設
2003年美國國會通過金融掃盲和教育改善法案，設立了由聯邦20個機構共同協作提供各類信息和協助的政府官方網站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。受金融危機影響，該網站進行了一系列的重建，以進一步加強金融教育。針對人們經常提出的金融問題，進行詳盡的回答，網站內容不斷更新，提供的金融信息具有很強的實效性和實用性，對處于不同人生階段的個人和企業都有幫助。如針對2010年2月信用卡改革法案生效，該網站在個人用卡安全與權益保護方面提供及時的信息服務，針對信用卡規則的新變化，讓消費者充分了解信用卡方面的新規定，以更好地保護持卡人的權益，對信用卡透支利率、信用卡費用的改變做了詳盡的說明，強調了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內容，提醒消費者在消費的同時加強認識信用卡的特點，保護消費者利益。受金融危機影響，該網站多方面引導居民的消費，避免抵押品贖回權被取消、避免欺詐。美國居民有超前消費的觀念，習慣于“花明天的錢辦今天的事”，國民儲蓄率低，消費占比非常高。2009年末美國可循環的消費信貸余額達到8660億美元，2008年更高，為9580億美元，大約98%是信用卡透支。［2］針對國民過度透支消費習慣，該網站設計了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以幫助人們明確支出項目明細情況，使人們更加清楚各項開支與總開支的關系，引導人們關注收入與支出的平衡關系。這在一定程度上有助于抑制居民的透支消費，引導人們重視積蓄的重要性。
2．美國將金融教育納入國家戰略，多方面聯手共建
受金融危機影響，美國更加重視金融教育，將金融教育納入國家戰略，納入國民教育體系。聯邦政府有關部門、中小學、大學、研究機構、軍隊、社區、金融機構積極協作，聯手共建，有步驟有計劃地展開。一是廣泛開展調查研究工作。針對美國國民的金融知識、態度、金融行為進行國民金融能力調查，認真調研居民已經認知的金融知識，確定尚未認知的金融知識重點，并列出清單，制定清晰的解決方案，制定合理的實施計劃。二是全面開展金融教育。在全國范圍的學校內，對從幼兒園到高年級的學生和大學生進行金融教育，幫助國民提高金融知識，促進國民提高金融能力，為個人和家庭制定安全的和負責任的財務計劃。三是針對金融教育與掃盲方面的政策、教育和實踐中存在的問題，制定國家戰略，以提升金融教育的效果。四是將每年4月定為“金融掃盲月”，以此強化對國民的金融知識教育。
3．通過立法成立消費者金融保護局，幫助消費者認識復雜的金融產品
2010年通過立法成立消費者金融保護局，是美國金融監管改革的中心部分。該機構收集和整理客戶的意見，并向國會報告，在監控大面積的金融產品與服務方面將具有權限，包括信貸咨詢、發薪日貸款、汽車貸款、學生貸款、按揭貸款、信用卡其他銀行產品。其他機構不得越權干預該機構的規定。消費者金融保護局的主要目的是保護消費者利益，幫助消費者認識那些復雜的金融產品，保護消費者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐，提高金融產品的透明度、公正性，確保信貸合同通俗易懂，禁止誘導性的金融行為，并對金融新產品進行嚴格審查。消費者金融保護局致力于讓消費者充分認識金融產品，理解有關的信息，據此做出負責任的決策，對出現的有危害性的金融業務金融產品，其職責是迅速做出反應，以免這些金融產品深度擴散到國家層面，或嚴重到動搖家庭的經濟穩定、威脅經濟的發展。
三、我國居民金融知識存在欠缺
金融的深化發展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質不足，表現在許多層面:一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，如:不注重銀行卡的保管與信息保護形成用卡的安全隱患;不了解信用卡透支、透支期限、寬限期、逾期還款、滯納金、利息計算的計算等知識點，不能正確使用銀行自助終端、ATM機等設備。二是對銀行可提供的金融產品認識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產性收入的增長，如對房子、存單等抵、質押品認識不足，沒能辦理貸款業務，而受到資金面的困擾;部分居民資產配置不盡合理，如:部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業務，也很少支取使用;對證券、基金知之甚少，甚至認為投資股票市場就是賭博。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發理財產品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產性收入，放慢了經濟發展的步伐。
四、群策群力有針對性地開展金融教育
由于金融知識具有較強的實踐性、受教育的群體的素質參差不齊、金融知識點多面廣、許多知識點容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進國民金融知識更上一層樓。
1．針對宣傳對象細分宣傳的內容
(1)重視中小學生的金融教育。中小學階段對一個人一生習慣的培養具有不可忽視的影響。金融教育應從根基抓起，結合中小學生的認知特點，編制相應的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學生從小具有理財的思想，認識到金融對生活的影響。中小學生有一定的接受能力，通過適合中小學生的教育方式，如漫畫書、學校專題演出等形式，進行少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，對他們成年以后的理財能力具有積極的影響。有許多球星、電影明星，曾經有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領取救濟金度日，主要原因是沒有妥善地理財。理財的概念包括范圍較廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內容。#p#分頁標題#e#
(2)多方位對大學生進行金融教育。大學生群體理解能力、接受能力強，易于試用和接受銀行推出的新產品，善于使用網上銀行產品。針對大學生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內容方面可以以助學貸款、信用卡知識、信貸融資、證券市場等為重點，一方面結合大學生在校期間的金融需求，一方面結合他們畢業工作后的金融需求，讓學生學以致用。在對大學生的金融教育方面，國家應當鼓勵金融機構參與，對金融機構而言，發展大學生群體具有潛在效益，不僅可以培養大批體驗銀行產品的零售群體，而且在每年都有一批大學生畢業走上工作崗位，可能成為有關金融機構的優質客戶。
(3)結合中國國情廣泛開展對農民的金融素質教育。對農民的金融素質教育不僅包括教會農民關于金融方面的基本知識，還包括教會農民在其現有的財力、資產的條件下如何進行家庭理財，創造和積累家庭財富，幫助貧困的農民走出惡性循環的貧困陷阱。但是對農民開展金融知識教育具有更大的難度，農民居住地比較分散，文化程度差異大，為此，需要從基本的銀行業務入手，如儲蓄、計息方法、銀行儲蓄的種類、定期活期的特點、定期的起存金額、如何辦理銀行貸款、什么可以作為抵押品和質押品、如何識別真假人民幣等，再逐步推廣到其他金融產品，如國債、基金、股票等知識的宣傳教育。對農民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內容富有針對性，融展示、服務、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對具體類型的金融產品，制作電視短片、相聲、小品等節目，有機地將金融產品與日常生活充分融合，提高金融知識宣傳教育的效果。
(4)重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收入群體風險承擔能力有限，資金量有限，可以著重進行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網銀業務、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉賬業務、辦理住房按揭貸款、存單質押貸款等信貸融資業務，重點介紹一些保本理財產品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機構網點的輻射作用，發揮社區、學校的作用，共同服務群眾，介紹與生活密切相關的金融知識，免費贈閱有關金融知識宣傳手冊與宣傳資料，重視現場宣傳解疑釋惑，培養大批合格投資理財人。
(5)高收入群體是金融企業零售業務的重點發展對象，金融企業有一定的動力去重視實施金融教育。在金融領域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機構80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業務利潤的重要來源，金融企業從自身的利益出發，是重視高收入群體的，許多金融企業還專門開發了一些產品，為高收入群體量體裁衣。高收入群體風險承受能力比較強，適合接觸高端的金融產品，是銀行高端理財的對象。國外金融機構針對高端群體，往往配備了各種專業的理財顧問，如針對球星、影星客戶，金融企業專門配備懂這方面業務的員工，在為該群體服務的時候，能夠更加順利地交談。對高收入群體的金融教育，涉及的內容也較為廣泛，如各種基金產品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權、資產的全球配置、保值、增值、避險等內容。
2．發揮有關各方的力量，提高國民金融素質
(1)提高國民金融素質需要政府、金融機構、村鎮、學校聯手協作。2007年中國人民銀行出版了《金融知識國民讀本》，是進行宣傳教育的重要素材，但是僅僅依靠《金融知識國民讀本》來提高國民的金融素質還遠遠不夠，還需要進一步通過多種靈活有效、讓人易于接受的方式進行宣傳。各級政府、金融機構需要加大投入力度，金融機構與學校、社區應加強合作。商業銀行等金融機構應承擔起社會責任。花旗銀行在金融教育方面的實踐值得借鑒:花旗銀行與中國許多重點大學和學院及非政府盈利機構建立了長期合作的關系;同時還通過捐贈等方式，與一些著名非政府機構和非盈利性組織建立了良好的合作關系。
(2)發揮特定群體中一部分先行者的帶頭作用。金融產品是為經濟生活服務的，操作性強，一些知識點需要不斷通過實踐才能領悟。金融機構的定式合同中的條款，大部分消費者沒有認真去閱讀。對金融機構發放的一些金融產品使用手冊，如信用卡使用手冊等，大部分持卡人將手冊擱置一邊，即使去閱讀了手冊，可能也缺乏效率，且關鍵問題還是難以掌握，這種困境可以通過發揮特定群體中一部分先行者的帶頭作用得以緩解。不論是農民還是城市中低收入群體，或是大學生群體，都有一部分人已經對金融產品比較熟悉，可以進一步培養，與金融機構建立更加緊密的關系，金融機構可以重點發展部分客戶體驗有關金融產品，具有積極的作用:一方面，能夠反饋金融產品的使用情況、存在的問題，不斷改進金融機構產品的適用性;另一方面，通過這部分客戶在親朋好友和同事中起到宣傳示范作用，金融機構還可以進一步拓展優質客戶群體，彌補金融機構員工難以辦到的“空白”地帶，不僅能夠提高特定群體的金融常識，還可以提高特定群體在金融方面的實際操作能力，提升運用金融產品為經濟生活服務的能力。
(3)組織志愿者服務隊。國民金融教育非一朝一夕能夠完成，是一項長期而又艱巨的任務，需要群策群力。組織志愿者服務隊不失為一項可取的措施。金融機構可以組織員工志愿者教授實用銀行課程、證券投資知識、保險業務。通過發動金融機構員工的積極性，鼓勵員工踐行志愿精神，盡己所能，幫助他人，服務社會，宣傳金融知識。深入縣市、鄉鎮，貼近基層、貼近群眾，進行現場金融知識宣講和普及，可以擴大宣傳輻射范圍，起到積極的效果。