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[論文摘要]從世界第一家信用卡公司產生至今，銀行卡產業已有50年的 歷史 ，經過50多年的 發展 ，圍繞信用卡業務已經催生出一個規模龐大的產業，從卡片生產商到系統集成商，從國內同業競爭到國際信用卡集團等等一系列事實表明，銀行卡已經深深植根于當代 經濟 和社會生活之中，成為 現代 金融 業發展不可缺少的內涵，于此同時，銀行卡的發展和應用也成了衡量一個國家經濟和社會發展水平的標準之一。
經過50多年的發展，圍繞信用卡業務已經催生出一個規模龐大的產業，從卡片生產商到系統集成商，從國內同業競爭到國際信用卡集團等等一系列事實表明，銀行卡已經深深植根于當代經濟和社會生活之中，成為現代金融業發展不可缺少的內涵，于此同時，銀行卡的發展和應用也成了衡量一個國家經濟和社會發展水平的標準之一。大力推進銀行卡產業化發展，不僅可以更加有效地挖掘產業內部蘊藏著的巨大商機，刺激消費需求，拉動經濟增長，而且還可以帶動通訊、軟件、 旅游 等相關產業的發展。對于推動
二是業務規范和技術標準不完善，多采用國外標準。銀行卡市場處于低層次的價格競爭階段，品牌意識、服務意識、自主創新意識較為缺乏。如果國內銀行卡產業的標準、規范及產品創新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會影響外匯管理等 金融 監管政策的有效性，削弱
三是銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高。市場參與主體的風險防范意識不夠，商業銀行的內控制度與風險防范制度尚不健全。商業銀行發放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監管，單單依靠中央銀行的征信管理系統還不足以對卡的使用進行監控，容易產生休眠卡，使商業銀行的業務風險加大，對商業銀行的經營效益產生影響。
四是銀行卡發行的覆蓋面不廣。我國現有的銀行卡持有人大多數在城市，由于 農村 信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網點很少，atm機、pos機只有零星布放，導致大多數農民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設施支持，農民的辦卡積極還是調動不起來，從而造成農村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農村的發行量降低。
五是現行銀行卡法規制度不能適應產業 發展 需要，亟需修改完善。我國針對銀行卡發展的相關扶持政策不到位，有關立法沒有跟上，對信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場的健康發展。
四、我國銀行卡業發展的應對策略
一是學習國外先進的銀行卡服務經驗，增加銀行卡的服務內容。我國銀行卡業的發展比國外晚差不多一百年，并且受國內金融市場發展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務內容遠小于國外的銀行卡業務。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、信貸、結算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數功能借記卡無法使用。發卡機構應不斷提高銀行卡經營管理能力，利用現有科技技術，借鑒國外先進的經驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優質、安全、高效的服務，滿足持卡人多樣化的需求。研發適合我國 經濟 發展形勢的銀行卡服務業務。二是完善業務規范和技術標準。三是依法經營，加強管理，降低經營風險。四是開發農村市場，增加銀行卡發行量。我國現有銀行卡持有群體主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；加快經濟活躍、有發展潛力的城鎮的特約商戶的發展；增加atm機、pos機的數量，加強對商戶的引導，提高機具利用效率；加強與工商、稅務、公用事業單位合作，促進銀行卡在與農民生活密切的相關領域的應用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農民的用卡意識；按照農村銀行卡的使用情況，制定適用于農村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農村銀行卡的發行量。
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1、概念。第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉至賣家賬戶。
2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費者在電子商務網站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。②消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發貨期限。③第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時間內發貨。④商家收到消費者已付款的通知后按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看自己所購買商品的狀態；如果商家沒有發貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。⑤消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果消費者對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。
3、特點。第三方支付有如下幾個特點：①可以消除人們對網絡購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網絡的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務，起到仲裁作用，維護客戶和商家的權益。③第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，可以幫助商家降低運營成本，幫助銀行節省網關開發費用。④第三方支付服務系統有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國實現在線支付的銀行卡各自為政，每個銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網站聯盟，推出在線支付業務，客觀上造成消費者要自由地完成網絡購物，手里面必須有十幾張卡，同時商家網站也必須裝有各個銀行的認證軟件，這樣就會制約網絡支付業務的發展，而第三方支付服務系統可以很好地解決這個問題。
二、第三方支付面臨的問題
1.市場競爭問題。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大商業銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關系，并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是潛在競爭對手、替代品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅
動產業競爭的五種基本力量。第三方支付市場的五種競爭力量在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對第三支付平臺的發展產生深刻影響。2.運行風險問題。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風險將成這個行業最大的風險，嚴重影響了資本對這個行業的投入，沒有資本的強大支持，這個行業靠自己的積累和原始投資是很難發展起來的。現在國家制訂相關法律法規，準備在注冊資本、保證金、風險能力上準備對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠信問題，用戶擔心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務，以及產品非網絡購買時當初所想；認知問題，網絡教育的不夠全面，很多人根本沒有機會接觸到電子支付；政府監管問題，第三方支付的出現，給支付體系監管提出了全新課題。
三、結論
目前的第三方支付市場集中化程度低、同質化競爭十分激烈、標準化服務固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創新已經成為第三方支付生存和發展的必然選擇。第三方支付的創新主要體現在兩個方面：一方面個是電子支付技術的提高、另一方面是延伸業務增值服務的拓展。當前、對于第三方支付企業，最為關鍵的是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭，結合國情開展服務創新。第三方支付將成為引導網絡消費走入健康發展的軌道，促進中國網上支付完善和發展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環節之一，成為電子商務發展的助推器。
參考文獻：
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銀行卡產業論文范文3
信用卡作為現代經濟生活中最為簡便、安全、快捷的一種信用消費工具，不僅引發了金融消費方式的革命與創新，更為推動推動金融經濟向更為廣闊的領域發展創造了機遇和條件。
在我國信用卡產業參與金融全球化態勢下的國際競爭的背景下和深入研究信用卡的發展歷史的同時，更需要分析信用卡業務的風險所產生的背景、信用卡業務經營中的安全風險和強化信用卡安全監管需要解決的問題。因此，為使我國信用卡產業的有序健康發展，就必須著眼于實際、綜合分析，并闡明觀點、提出建議。
在上述背景的前提下《論信用卡業務的風險及其防范措施》應依據國內外的相關資料，在改革開放的深入發展而產生于金融領域中的一個具有強大生命力的金融創新產業，通過分析不同階段的信用卡發展狀況及其水平以及未來發展的前景，通過比較中外信用卡業務的發展過程，深度剖析信用卡的安全風險，并提出保障信用卡安全的意見和建議，為完善信用卡安全機制提出了發展思路。
二、選題依據
1. 與選題相關的研究現狀及發展趨勢
雖然信用卡業務在國內起步較晚，但在國外信用卡產業有一個比較完整的系統，對于信用卡業務的研究也有比較深入的見解。xx年，美國戴維h布澤爾在其《銀行信用卡》中隊銀行信用卡業務的風險進行了詳細的分析，并對美國商業銀行信用卡業務的經營與管理進行了權威的分析與介紹，并提出了一些其所在的弊端。xx年美國戴維s埃文斯、理查德斯默蘭在《銀行卡時代消費支付的數字化革命》中總結信用卡支付產業的發展教訓，分析了制度與技術聚合而起的新經濟對支付產業的深層影響，解釋了信用卡產業的影響魔力。相比較國外的研究，陳建在《現代信用卡管理》〔xx〕、尹龍《信用卡業務管理與監管制度發展》、畢曼《中國銀行信用卡業務的發展與回顧》〔xx〕等對于我國信用卡也務的風險與防范做深入的研究，但從國外信用卡業務的風險管理與我國市場現狀來看，信用卡業務的風險防范已成為我國商業銀行迫在眉睫的必然選擇。
隨著金融經濟在金融全球化快速發展的態勢，以知識為載體的綜合國力的競爭不斷加劇，信用卡產業全球發展的不平衡性決定了信用卡市場仍然具有巨大的發展空間，就必須成立獨立核算、專門管理的信用卡業務中心，并實行高度專業化分工，加強發展信用卡監管原則，健全信用卡法律體系。建立一套較為科學、實用的風險防范與評價體系就是一個非常有應用價值的研究課題。
2.與選題相關的參考文獻
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三、研究方案
1. 研究的主要內容
一、歸納我國商業銀行信用卡業務的風險來源，明確我國信用卡業務的發展現狀
二、通過對比西方發達國家等國外的信用卡業務風險、管理的先進經驗。找出我國信用卡業務發展中所體現的不足
三、通過研究現有的背景情況，結合所學的知識，分析出我國商業銀行信用卡業務的風險管理的措施
2. 研究思路與方法
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關鍵詞：電子貨幣銀行金融
貨幣在發展過程中經歷了三個階段：商品貨幣、紙張貨幣和電子貨幣。從貨幣的發展歷程可以看出：貨幣制度的變遷是為了提高貨幣流通速度、降低貨幣流通費用，從而降低商品交易費用。20世紀70年代以來，電子通信技術與計算機技術的一體化使經濟在生產、流通、消費的各個領域發生了革命性的變化。特別是以因特網為代表的網絡技術的迅速普及，使人類社會逐步向信息社會邁進。由于金融業對信息有超乎其他產業的特殊需求，因此，從某種意義上而言，在這個網絡經濟時代，現代通信技術與計算機技術，從根本上改變了金融業在業務處理、顧客服務、經營決策、管理拓展方面的技術環境。這些革命性的變革無疑都必須依賴于貨幣及支付手段相應的電子化。電子貨幣的出現和發展是20世紀末支付領域最為引人注目的事件，它正在并將會從根本上改變人們的消費習慣，改變銀行的經營方式。由于在降低交易費用上的巨大優勢，電子貨幣取代傳統通貨已經成為一種不可避免的趨勢。當然電子貨幣對傳統銀行業也提出了一定的挑戰，商業如何應對電子貨幣的沖擊就成了商業銀行發展過程中不得不面對的一個問題。
一、電子貨幣相關概念解析
20世紀以來，電子商務在世界范圍內悄然興起，作為其支付工具的電子貨幣也隨之產生和發展。電子貨幣的產生被稱為是繼中世紀法幣對鑄幣取代以來，貨幣形式發生的第二次標志性變革，并在電子商務活動中占有極其重要的地位，它的應用與發展不僅會影響到電子商務的進行，而且會影響到全球的金融體系。
（一）電子貨幣的定義
電子貨幣就是由消費者（及相對的特約商戶）占有的，存儲在一定電子裝置中，代表一定的貨幣價值的“儲值”或“預付價值”的產品。具體而言，這里所講的電子裝置通常包括兩種形態：以IC卡為媒質的智能卡和以計算機為基礎的電子貨幣載體。電子貨幣的貨幣價值以數字信息的方式存儲在電子裝置載體中，表現為各種各樣的儲值卡、智能卡，以及利用計算機網絡進行支付的貨幣形態。電子貨幣不是紙質的，也不像電子資金劃撥一樣涉及到銀行，這種新的貨幣形態可以離開銀行的中介作用，在交易過程中不用同存款發生密切聯系。就其現階段而言還只是一種新的支付形式，還要以現有存款為基礎。
（二）電子貨幣的特性
1、電子貨幣是以計算機技術手段為依托，通常以各類電子設備（如智能卡）及計算機存儲器為價值載體的貨幣
電子貨幣主要有卡類和計算機兩種載體。以卡類為載體的電子貨幣，卡中的芯片能夠根據事先存儲在里面的程序和外部銷售終端或其他設備（如電子錢包）的指令存儲和處理信息。借助特殊的設備和終端，卡中代表金錢的信息可以被識別，并且按照指令進行轉移。而以計算機為載體的電子貨幣進行交易時，需要借助個人計算機和互聯網，交易前要先下載或從發行人那里獲得專門的軟件，通過特殊的軟件和計算機的處理能力，實現電子貨幣數額的計算和轉移。這種強大的存儲和處理能力是傳統的提款卡所不具備的。提款卡主要是通過輸入密碼同中央數據庫相聯系，通過中央數據庫增減相應的金額，卡本身不存在代表電子貨幣信息的增減。
2、電子貨幣是一種信息貨幣
電子貨幣說到底不過是觀念化的貨幣信息，它實際上是由一組含有用戶的身份、密碼、金額、使用范圍等內容的數據構成的特殊信息，因此也可以稱其為數字貨幣。人們使用電子貨幣交易時，實際上交換的是相關信息，這些信息傳輸到開設這種業務的商家后，交易雙方進行結算，要比現實銀行系統的方式更省錢、更方便、更快捷。
3、電子貨幣價值傳送的無紙化
電子貨幣是現實貨幣價值尺度和支付手段職能的虛擬化，是一種沒有貨幣實體的貨幣。電子貨幣是在電子化技術高度發達的基礎上出現的一種無形貨幣。一般來說，電子貨幣的價值通過銷售終端從消費者手里傳送到貨物銷售商家手中，商家再回贖其手里的貨幣。商家將其手里持有的電子貨幣傳送給電子貨幣發行人從其手里回贖貨幣，或者傳送給銀行，銀行在其賬戶上借記相應金額，銀行再通過清算機構同發行人進行結算。整個過程是無紙化的。所謂無紙化是與票據、信用卡相比較而言。而且，電子貨幣可以在各個持有者之間直接轉移貨幣價值，不需要第三方如銀行的介入，這也是電子貨幣同傳統的提款卡和轉賬卡的本質區別。電子貨幣在這一點上，很類似于真正貨幣的功能。
4、電子貨幣是可以進行支付的準通貨
電子貨幣能否被稱為通貨，關鍵在于電子貨幣能否獨立地執行通貨職能。就目前而言，電子貨幣可以起到支付和結算的作用，但電子貨幣只是蘊涵著可能執行貨幣職能的準貨幣。首先，電子貨幣缺少貨幣價格標準，因而無法單獨衡量和表現商品的價值和價格，也無法具有價值保存手段而只有依附于現實貨幣價值尺度職能和價值儲藏職能；其次，由于電子貨幣是以一定電子設備為載體—智能卡和計算機，其流通和使用必須具備一定的技術設施條件及軟件的支持。因此，尚不能真正執行流通手段的職能；最后，盡管目前電子貨幣最基本的職能是執行支付手段，但是現有的各種電子貨幣中的大多數，并不能用于個人之間的直接支付，而且向特約商戶支付時，商戶一方還要從發行電子貨幣的銀行或信用卡公司收取實體貨幣后，才算完成了對款項的回收，電子貨幣不能完全獨立執行支付手段的職能?？梢姮F階段的電子貨幣是以既有通貨為基礎的新的貨幣形態或是支付方式。
二、電子貨幣對傳統銀行業的挑戰
伴隨著社會的信息化、網絡化，銀行的主要功能由依賴于存、貸款數量的資金中介功能，向為顧客提供電子清算服務和信息服務功能的重心傾斜。在這一變化中，傳統銀行業面臨的主要問題有三：一是電子貨幣的發行主體、信用創造等在法律上如何定位；二是如何保證電子貨幣的安全性，以及如何規避電子清算系統風險；三是銀行傳統的經營管理模式如何向信息化經營轉變，與金融電子化趨勢相適應。
（一）電子貨幣的發行主體
目前國際間對電子貨幣的發行主體這一金融監管的對象的認識尚存在較大分歧。歐洲大陸各國認同這樣的觀點，即電子貨幣的發行應該包含在金融機構的業務中，其發行主體應該屬于金融監管的對象之一。1998年，歐盟委員會在歐盟理事會提交的指令草案中規定，發行電子貨幣的機構與傳統意義上的“信用機構”享有同樣的市場準入權利和相同的競爭條件。這體現在：第一即使電子貨幣發行機構無意從事傳統信用機構所提供的全部金融服務，它依舊有權在整個歐盟成員國范圍內自由從事經營活動；第二電子貨幣發行機構只接受設立地成員國一國的管理和監督，這也使其在經營條件上與傳統的信用機構完全相同。在美國和英國，占主導性的觀點則是，若對電子貨幣的發行主體進行嚴格的監管和限制，會損害民間機構的技術開發和創造精神，把電子貨幣的發行限定于金融機構還為時過早，因為一些證券公司、特殊貸款公司、非銀行支付供應商、信用機構也能提供電子貨幣服務。如果將電子貨幣的發行主體限定于中央銀行，則存在著尖銳的矛盾和沖突。因為貨幣是中央銀行獨有的利益，它來自貨幣發行權，即能使市場參與者將其負債作為貨幣的權利，該利益反映在對生息資產通過以發行貨幣的方式進行無息或者低息融資的回報上。如果法定貨幣被私人電子貨幣所取代，這部分中央政府收入來源就會喪失或者減少。如果由中央銀行以某種形式發行電子貨幣，不僅可以向消費者提供無風險的電子支付產品，還可以換回貨幣收益的損失。但這樣做的代價很大，因為政府的介入會沖淡市場活力的發揮，抑制私營領域的發展，阻礙進一步的金融創新，而且高風險的新興商務可能會浪費納稅人的錢財。從目前來看，各國只允許銀行發行電子貨幣，從而有利于對其監管。
（二）銀行的結算職能
隨著小額結算方法的多樣化，以及開放式網絡結算服務使用者隊伍的不斷擴大，結算業務作為銀行固有業務的地位受到越來越大的威脅，結算業務的提供者已超出銀行范圍。例如電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算帳戶”。例如儲值卡的發行公司，在銷售卡時，即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算，與銀行存款用作結算的作用相似。而且，如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網，提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域，銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
另外，以往企業間交易的買賣雙方，其資金授受都是通過銀行中介進行的，銀行可以從中收入一定比例的手續費。但是，隨著金融EDI的應用，促進了貨款的相互抵沖及企業間的差額結算，這對企業無疑有效地削減了手續費支出。同時，隨著企業EDI應用的發展，這種結算方法必將在企業集團內部普及。其結果是，雙方的交易信息不必通過銀行即可相互交換，貨款的抵沖也不必經過銀行即可進行，銀行不僅喪失了手續費的收入，而且無法掌握企業的資金流向。這對銀行的結算職能及資金監督職能又是一個挑戰。
（三）結算網絡的國際競爭
電子貨幣、電子結算發展的結果，將為使用者跨越國境利用由外國經營者提供的結算服務創造了更多機會。特別是由于因特網的發展而形成了世界范圍的通信網絡，以電子貨幣進行的結算服務，已出現無國籍化的動向，國內金融機構與外國機構之間將處于直接競爭的環境。如何增強結算網絡的國籍競爭力，已成為各國銀行必須考慮的重要問題。同時，為了保護使用者利益，1997年5月，10國財政部長、中央銀行總裁會議(G10)下設的電子貨幣作業部的報告書中指出：關于跨越國境的電子貨幣及電子結算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權問題是復雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對國內的使用者，其保護措施和監督體制也不盡完善。因此，由外國主體發行的電子貨幣和提供的結算服務，目前應限定其范圍。
三、電子貨幣對商業銀行經營的沖擊及應對策略
我國已由中國人民銀行為牽頭單位，配合國家各主要商業銀行及金融機構聯合建設中國金融數據通信網和全國銀行卡信息交換中心，充分利用金融系統電子化基礎設施，加強中央銀行的支付清算職能，加快資金周轉速度，以逐步確立和完善我國支付清算體制，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。目前，我國金融卡發卡量超過10300萬張，全國金融卡信息交換中心和清算中心已建立，金融衛星網擁有646個衛星站，覆蓋了全國所有地級以上城市和700多個縣，全國電子聯行平均每天往來5萬多筆，轉匯金額平均每天達800——1000億元，大大提高了轉匯效率，縮短了資金在途時間，平均每天為企業減少利息開支500萬元。金融卡的發行，使得消費群體、商業領域和銀行之間形成了互相支持、簡易方便、安全可靠、促進發展的緊密關系，非金融卡發卡量突破1億張，廣泛地應用于交通、水電、煤氣、醫療衛生、安全保衛等方面。
（一）電子貨幣對商業銀行經營的沖擊
1、對銀行生存和經營的挑戰
電子貨幣的普遍使用，使得網絡銀行的出現成為必然。就目前而言，網絡銀行有兩類：一種是完全依賴于互聯網發展起來的網絡銀行，另一類是指傳統銀行運用公共互聯網，把網上銀行業務作為銀行零售業務柜臺的延伸，達到24小時不間斷服務的目的，并節省銀行的經營成本的模式，完全意義上的網絡銀行即第一類網絡銀行。根據美國BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的調查報告，網絡銀行經營成本僅相當于經營收入的15%——20%，而傳統銀行的經營成本占到了收入的60%，開辦一個互聯網銀行所需的成本只有100萬美元，還可用電子郵件等技術提供一種全新的真正的雙向交流方式，而建立一個傳統銀行分支機構需要150萬——200萬美元，外加每年的附加經營費用35萬——50萬美元。從這些數據不難看出，網絡銀行業務成本優勢顯著，對傳統銀行的經營已構成威脅。
2、對客戶市場占有率的沖擊
電子貨幣是通過電子網絡發行并可在全球范圍內流通的貨幣，這就使一國中央銀行壟斷貨幣發行的權力被打破，于是世界上那些擁有先進技術和大量資本的機構和個人（如軟件公司、電信業者、中介業者等）像商業銀行一樣都將發行和經營電子貨幣作為其主要業務。這種狀況給商業銀行進行信用創造的基礎帶來了嚴重沖擊。如果其他公司發行了代表自己品牌的電子貨幣，那么這些公司就可能越過銀行單獨向客戶提供金融服務，其中包括向客戶提供電子貨幣。電信、交通、旅游等行業發行的名目繁多的、儲值性質的磁卡或IC卡，實際上已成為新形式的“結算賬戶”。例如儲值卡的發行公司在銷售卡時即與購買者之間產生了借貸關系，這筆資金是在儲值卡使用時逐步清算的。這種資金清算與銀行存款結算的作用相似，而且如果這些行業能用更低的價格，通過電話、因特網提供更貼近顧客需求的服務，那么在結算業務領域銀行將可能被其他行業奪去更多的機會。
3、對銀行經營方式的沖擊
傳統銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業網點，獲取規模經濟的途徑是不斷追加投資和多設網點，發展的基礎是資金利差。隨著電子貨幣的出現，其經營方式將受到極大的沖擊。一方面電子貨幣的使用多依賴于計算機網絡系統，這就使僅有廣泛分布的營業網點而沒有便利的計算機服務網絡的銀行經營寸步難行；另一方面電子貨幣的多樣性會無形中削弱銀行信貸的規模，也將使得銀行賴以發展的基礎發生動搖。因此一些金融界有識之士指出，商業銀行如果近幾年內拿不出可行的電子貨幣，那么其他電子貨幣發行單位將搶占更大的市場。這無疑對傳統的商業銀行經營方式產生了巨大的沖擊。
（二）我國商業銀行應對電子貨幣的策略
電子貨幣產品的開發對銀行業務發展的推動作用是顯而易見的。目前，隨著我國加入世貿組織步伐的加快，各家商業銀行的競爭生存意識迅速加強，利用金融業務及工具創新來擴大市場份額的工作力度日益加大，各家商業銀行都已意識到了電子貨幣市場所蘊藏的巨大商機，哪家銀行在該領域領先一步，其就將獲得巨大的發展空間。
1、加快金卡工程建設速度，開發以金卡為核心的表外業務品種
1993年國務院聽取電子部關于實施電子貨幣工程（金卡工程）的總體方案，并于1994年成立了國家金卡工程協調領導小組。標志著我國金卡工程的開始。我國金卡工程的應用目標是先從銀行卡（信用卡、智能卡）起步，建立現代化的實用電子貨幣系統，具體而言就是建立和完善銀行卡授權、結算、發卡、流通、服務體系，最終減少現金流通量，以電子貨幣（信用卡、智能卡）替代現金流通，與國際金融支付體系接軌。實施“金卡工程”發卡銀行之間可以實現資源共享、通存通兌，可以實現銀行電子化、網絡化。
“金卡工程”最初的重點在于推廣信用卡和其他銀行卡的應用。這是由于我國網絡環境相對歐美而言比較差，且我國的支付工具也相對比較落后，現金交易占了交易總金額的很大部分，支票和信用卡的使用仍處在起步階段。因此，確定先發展銀行卡為支付工具，再在此基礎上發展智能卡。智能卡是銀行卡發展的比較高級的形式尤其是智能IC卡。目前在我國12個金卡工程試點城市銀行卡信息交換系統全面投入運行。1999年初，各商業銀行卡發卡量達1億多張，銀行IC卡300多萬張。我國IC卡產業起步雖晚，但發展迅速。IC卡在我國的生產、應用發展更是迅猛。目前已在金融、商貿、交通、電信、醫療、衛生、社會保障、旅游人口管理以及公共事業收費管理等領域得到廣泛應用，并取得初步成效。2002年我國IC卡發卡金融機構達55家，發卡量達3.8億張?？梢允芾磴y行卡的飯店、商店、賓館等特約商戶約13萬家，各金融機構裝備的自動柜員機總計5萬臺，銷售點終端機34萬臺，全國受理銀行卡的電子化業務網點13萬個，截止2002年交易總額為84532億元。其增長速度大大超過世界平均增長的水平。我國金融電子化系統建設己經具有一定的規模，實施了電子貨幣（銀行卡）工程。
目前我國商業銀行信用卡業務種類較多，使用范圍局限性較大，使用成本較高，尚不方便快捷。因此我國四大國有獨資銀行應加快信用卡合作開發步伐，將現在的四大信用卡合為一卡，增強信用卡的服務功能。一方面方便客戶使用，另一方面可以使商業銀行降低成本，提高競爭能力。同時為商業銀行表外業務創新提供合作的條件。四大國有獨資銀行可率先統一表外業務創新的標準，開發以信用卡業務為核心的各種新型服務工具，隨著金卡工程的實施推動我國電子貨幣的使用，同時加速電子貨幣創新步伐，用以抗擊網絡銀行對其業務的可能沖擊。
2、積極開發新工具，進行業務創新
一方面商業銀行要積極擴展原來的銀行業務如在柜臺之外辦理存款取款，開設個人理財賬戶如消費賬戶、投資賬戶、外匯交易賬戶等，以辦理及個人消費信貸、教育投資信貸、投資組合工具等業務，積極與各大型商場、超市等電子貨幣使用頻繁的單位聯系，在以上單位設立POS機等，將銀行、單位、政府、個人連接起來，形成一個以商業銀行為核心的龐大的服務網絡，以降低風險，增加收益，抵御電子貨幣帶來的商業銀行收益減少的危險；另一方面商業銀行要積極進行網上銀行業務的創新。隨著以IP網絡技術為主導的信息革命的深化，傳統銀行以存款、貸款和轉帳結算為主的資金信用中介將逐漸弱化，因為新的在線電子支付的手段不斷更新將不斷削弱銀行在結算方面降低貨幣流通和商品流通過程交易費用的比較優勢，從而網上業務的重點將日益向為公司和個人提供理財咨詢和金融增值服務方面轉移，Internet網、電子商務和電子貨幣使傳統銀行在分支機構和結算體系方面的優勢蕩然無存。借助Internet網，總分行制商業銀行能夠在網上實時、快捷地提供個性化、互動性極強的金融服務，結算支付將逐漸成為廉價的、甚至在將來是免費的無償金融服務，因為這是網上銀行爭奪客戶和網上金融市場份額所內生的競爭機制的必然結果，網上銀行將日益向網上證券交易、網上保險、網上拍賣和其他網上投資業務方面發展，網上銀行在這些領域提供高附加值的金融信息增值服務，隨著網上銀行電子貨幣資金的相對充裕，網上投資理財技能將成為稀缺的信息資本，銀行業與證券業將日益走向融合，關于投資咨詢和理財的信息資本的運營效益將日益成為決定網上銀行成敗的關鍵。
3、建立以客戶為導向的主要營銷方式
電子貨幣的應運而生使商業銀行之間和其他金融企業、非金融企業對電子貨幣的流通總規模有重要的影響，從而商業銀行的職能必須進行重大轉型，商業銀行之間將為爭奪網上電子貨幣支付、結算上的市場份額而進行激烈的競爭，為此商業銀行必須不斷地提高在線電子貨幣支付和結算的服務質量，甚至會導致這幾項業務走向完全的免費，商業銀行和其他在線金融服務企業爭奪網上金融信息流的控制權更加激烈。網上商業銀行爭奪網上金融信息流的控制權在本質上就是爭奪網上客戶群，就是爭奪網上金融市場份額。網上銀行收回經營成本所依賴的經營收入和資本收人，將主要依賴網上廣告收人、投資理財咨詢服務收人和馳名品牌、商業銀行的馳名網站門戶的數字化品牌在股票市場增值。商業銀行要根據客戶的不同要求進行金融創新，提供與其需要相適應的電子貨幣類的金融服務。同時采用一定的激勵手段，如為強化消費者信心，商業銀行可以考慮對在使用電子貨幣中遭受損失的客戶給予一定的賠償。商業銀行要真正建立起以客戶為導向的營銷模式，使客戶不管何時何地都可以享受銀行提供的更安全、更便捷的服務，爭取占有更多的顧客群。
4、建立完善的電子貨幣支付系統
安全性一直是電子貨幣使用過程中最為關注的問題，就總體形勢來看，為保證Internet下信用卡支付的安全性，VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等專門簽訂了Internet信用卡支付的安全電子交易協議，以期建立更加安全的Internet信用卡支付系統。目前正在運行的無條件匿名電子支付系統和可記錄的匿名電子現金支付系統能在相當程度上保證電子貨幣支付的安全性。但是由于網絡安全技術的局限，目前人們對銀行電子貨幣安全性的擔憂并未減輕，任何經營電子銀行業務和電子貨幣業務的機構都希望他們的帳戶管理和風險管理系統能受到嚴格的控制，能夠防止虛假電子貨幣在系統上進行交易。但事實上，由于計算機技術的發展，多條信息途徑的使用，系統的安全性越來越難以得到保證。計算機黑客可以在任何地方通過網絡進入電子銀行系統。安全性風險的防范越來越重要。對于電子貨幣業務，如果安全系統被破壞，則可能導致欺騙業務發生。而對于其他形式的電子銀行業務，未經授權的闖入既可為銀行帶來直接損失，也可以產生其他問題。例如電腦黑客通過網絡闖入電子銀行業務系統，尋找使用客戶的機密材料，使客戶利益受損。而缺乏對系統的嚴密控制，外部的第三者闖入系統設置病毒，會給銀行帶來更大的損失。電子銀行及電子貨幣既可能遭受外來者入侵，更容易受到內部職員的破壞。某些心術不正的職員可通過在暗中獲得的數據進入客戶的帳戶竊取資金，而另外一些職員不經意的錯誤也可能對銀行計算機系統的運行產生危害。這就要求商業銀行繼續努力，建立真正完善和安全的電子貨幣支付系統，促進電子貨幣業務的發展。
結論
雖然我國金融電子化起步較晚，離國際先進水平尚有較大距離，但近年各家銀行相繼推出了各種與電子貨幣有關的服務，主要集中在零售業務領域。例如，使用信用卡支付的銀行POS系統，以及使用IC卡代替現金用于小額支付的預付式系統等。隨著經濟發展和國內網絡用戶的不斷擴大，社會對電子貨幣、網絡銀行業務的需求必將迅速增長。對于商業銀行而言，面對信息技術進步、金融國際化、傳統銀行業務衰退等國際性發展趨勢，重新認識銀行固有的結算、信用創造、資金中介等職能，重新檢討銀行業務的發展方向，制定新的經營戰略，是經營管理層當前的重要任務。其中，對目前正在開展的電子交易業務，在總結經驗教訓的基礎上，如何與Internet結合，應積極研究并及時展開工作。首先抓緊時機上網，以防再度發生被搶注“域名”事件。網絡銀行業務可從信息、提供信息服務、咨詢服務開始，直至全方位的交易服務，分階段逐步展開。否則，將會喪失發展機遇，其損失無可估量。
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銀行卡產業論文范文5
關鍵詞：信用卡業務 風險管理 對策
隨著我國市場經濟的發展，銀行領域也經歷了長足的發展，1985年，我國第一張信用卡正式發行，標志著我國信用卡業務的開端。30多年期間，我國的信用卡業務有著突飛猛進的發展，無論是從發行銀行、信用卡發行數量以及相關金額等各個方面，都有了極大的進展，信用卡的普及也帶來了人們用卡意識的轉變，借錢消費，已經由傳統觀念里不愿意去接受的行為轉變為一種時尚和一種新的消費方式。信用卡業務也給銀行的業務發展增添了新的力量。成為商業銀行的重要業務之一，同時也是商業銀行業務的主要來源。
一、信用卡業務風險種類
但與此相伴隨的，還有信用卡風險帶來的種種問題。商業銀行出于業務發展需要，盲目發展信用卡業務，降低審核標準，給后期的信用卡管理帶來了一系列隱患。信用消費容易形成呆賬，導致銀行的不良資產，給銀行帶來重大的損失。所謂風險，即不確定因素。信用卡風險是指信用卡的發行、管理主體在信用卡的業務管理、經營過程中發生非正常范圍內經濟損失的可能。信用卡的風險存在于信用卡管理的各個環節，包括信用卡的使用、支付和結算等環節，牽扯到的行為主體也羅多，包括信用卡發行的商業銀行、信用卡使用的特約商戶、信用卡持有人等。
信用卡的風險主要來自于市場中的信息不對稱現象，由于在信用卡的管理過程中，銀行與使用者之間的信息不對稱，道德風險較高，而銀行的審核手續不可能極盡所有相關的信息，這樣就容易導致信用卡風險的增大。信用卡的風險有不同的各類，包括信用風險、操作風險、市場風險以及流動風險。所謂信用風險，來自于貸款單位和個人的信用問題，主要是由于借款單位或者個人不能在還款日如期歸還，導致商業銀行損失本金和利息的現象； 所謂欺詐風險，是指由于持卡的主觀惡意所導致的風險，這種風險相比信用風險更難提前避免，而且損失金額往往更大。操作風險是伴隨著商業銀行的信用卡運營過程，風險主要來自管理環節和流通環節，主要是由于相關管理制度不健全和執行過程中的失誤，監管的缺位等造成的。還有一種風險為宏觀風險，它具有系統性和不可避免的特點，來自于整個的市場經濟形勢，無論商業銀行有多么完美的風險管理技術，在系統性風險到來的時候，也是無能為力的。但是在危機爆發、經濟衰退之時，良好的風險管理能使銀行不至于毀于一旦。
二、商業銀行信用卡風險管理
相比于發達的市場經濟國家，我國的金融市場還不夠完善，金融的監管和風險防范機制還不健全，我國的信用風險防范意識低，管理隊伍實力不強，管理水平不高等問題存在，導致我國現在的商業銀行信用卡風險管理存在著種種問題。
首先是我國的金融監管的法律法規建設落后，沒有統一的專門的法律法規對信用卡業務進行規范，現在沿用的，仍然是1999年的中國人民銀行的行業性規定，約束性不強，而且對于信用卡管理中的新問題無法全面規定和避免.另外，規范第三方服務機構責任的法規缺失，而且信用卡發展中，相關制度不完善，比如現行呆賬核銷制度不完善，在不良資產增加的情況下，不能有效的規避信用卡風險。
個人征信體系不完善、個人信用約束方面的立法缺失，公民個人的征信系統的缺失，更加劇了該現象。個人征信數據系統建設和運行存在的問題使得商業銀行在采集、查詢個人信用信息、困難重重，征信系統的建設難以適應信用卡產業飛速發展的需要。
加強商業銀行的信用卡業務風險管理，需從以下幾個方面著手。
首先，要加快商業銀行的信用卡風險管理體系建設。這一套體系是綜合的、全方位的，首先應當包括一套完善的法律法規體系.國家的立法機關要借鑒發達國家的成熟的管理經驗，盡快完善信用卡法律的制訂，金融的監管機構要從金融發展和信用卡業務的實際出發，對出現的問題進行深入調研和分析，并從制度和規定方面加以完善，織就一張完善的防御網，以防止信用卡業務發展中的監管漏洞，對不規范行為進行懲戒。在具體的業務層面，要規范信用卡的收單等直接相關的業務。目前我國商業銀行出于發展信用卡業務的需要，對銀行卡的收單手續費規定較低。金融監管部門應完善信用卡業務中的第三方支付系統監管體系的建設，確保發卡機構的資金成本和運營成本。需要測算發卡銀行、收單商戶的成本，修訂并完善交換費率以交換費率單筆封頂的規范。
其次，要建立完善的信用管理體系。在信用體系建設中，應當建立一個強大的社會信息平臺，對全社會的所有信用卡使用主體和潛在使用主體的信用記錄收納其中，建立聯網機制，對相關主體，比如地方政府、中國人民銀行、商業銀行、銀監會、企業、公民個人的信用記錄實現共享，更好地實現信用的監督，出臺正式的征集管理條例，強化對公民個人的隱私權的保護，對信用卡業務的采集程度、采集范圍等進行規范，使相關的機構需要時能夠快捷、合法地獲得相關的誠信記錄。建立懲罰機制，如果不能及時報送相關的征信信息，或者征集信息的真實性差，不配合相關的信用查詢的行業，加強處罰。
最后，作為商業銀行本身，要夯實自身的基礎，打好內功，使企業建立完善的內部的控制制度。站在整個銀行的角度看風險管理，徹底打通以前以部門為界限的設計工作，把風險控制職能分解到相關部門，從而實現業務的全流程控制。加強對內控制度的監督，提高執行力，加強每項業務事前、事中、事后的監督檢查和提高內部審計的強度和覆蓋面。監督、評價部門應當獨立于內控制度的建設、執行部門。
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銀行卡產業論文范文6
隨著我國市場經濟的繁榮發展，傳統金融服務與現代信息技術碰撞出完美的火花，信用卡業務也就應運而生。從20世紀初，信用卡業務在美國的起源，到1986年，中國銀行在我國發行了國內第一張信用卡——人民幣長城信用卡，再到1995年廣東發展銀行發行了我國第一張貸記卡——廣發信用卡，多年來，我國商業銀行信用卡業務在機遇與挑戰中蓬勃發展，為銀行產品升級和業務創新做出了積極的貢獻。尤其2002年以來，我國各商業銀行發卡機構之間競爭加劇，加上越來越多外資銀行進入中國市場，信用卡以其方便快捷的特色服務了消費者，滿足消費者消費、理財等各方面需求，呈現出了廣闊的發展前景。在信息技術高速發展的今天，我國商業銀行信用卡業務機遇良好，同時新時期也給信用卡業務的發展提出了新的更高的要求，如何把握機遇，應對嚴峻的形勢，選擇怎樣的發展策略，成為我國商業銀行信用卡業務發展的新問題。
一、我國商業銀行信用卡業務發展的歷程和現狀分析
（一）我國信用卡業務發展歷程及在商業銀行經營中的重要地位信用卡是一種非現金交易的付款方式，具有消費信用的特點。在一定的信用額度內，信用卡可以先消費后還款，因此，其本質上是一種信貸產品，是一種小額、循環、信用免擔的消費信貸業務。信用卡具有信用消費、轉賬結算和存取現金等功能。與現金相比，信用卡不僅便利易攜，且降低流通成本，提高流通效率，對拉動消費起到了積極的作用，因此，信用卡發展時間雖短，卻快速成為社會各界的新寵，成為個人信貸的主要方式。
在我國，信用卡業務從初步發展到聯網通用，一共經歷了三個階段。第一個階段為20世紀80年代中期至90年代初期，各商業銀行電子化建設同時起步，為信用卡的起步和發展奠定了系統和網絡基礎；第二個階段為20世紀90年代中期至90年代末，全國“金卡”工程啟動，銀行卡實現了飛躍發展，各大商業銀行在大中城市獨立發展信用卡業務；第三個階段為20世紀90年代末至今，我國信用卡逐步實現了全國聯網通用。在經歷了成長階段的不斷完善和進步，我國商業銀行信用卡業務已經形成了自己的特色和優勢，呈現了良好的發展趨勢。
目前，我國商業銀行信用卡的主要特點有：增加支付方式、便于個人理財、積累個人信用記錄、降低交易成本、方便快捷以及增值服務優厚，這些都成為多數消費者選擇信用卡的主要原因。在我國，居民常用的支付方式有借記卡、現金和信用卡。據了解，有超過60%以上的消費者使用信用卡進行消費，商場、超市、購物中心是絕大多數持卡人信用卡消費的場所，另外，隨著網絡交易平臺的壯大，越來越多的持卡者將信用卡運用于網絡購物，使得信用卡在網絡消費中成為重要的支付手段。
隨著人們消費水平的提高，我國信用卡支付業務在社會消費品零售總額中所占比例也呈逐年上升趨勢，加上國內商業銀行都在尋找一條能夠使信用卡與我國零售業務協同發展的未來道路。根據調查顯示，近半的消費者因為信用卡而增加消費，其中，將近四分之一的消費者增加了20%以上，可見，信用卡消費已經成為我國消費增長的重要推動力，大力發展以信用卡為代表的消費信貸業務將成為我國經濟未來發展的目標。
不僅如此，信用卡產業已經成為我國商業銀行轉型的重要推動力量，“一切以客戶為服務中心”的信用卡服務理念能夠幫助商業銀行提高客戶服務質量，調整和優化現有業務結構，促進銀行收入來源多樣化，使銀行在市場競爭中立于不敗之地。
（二）我國信用卡市場發展現狀分析
1.發卡數量大、使用范圍廣
中國銀行業協會的《中國信用卡產業發展藍皮書（2010）》指出，截至2010年底，國內信用卡發卡量比2010年年初增長23.96%,信用卡消費額在社會消費品零售總額中占比達到32%.再比較我國銀行2011年三個季度的支付體系運行總體情況，僅2011年第一季度到第三季度，我國信用卡發卡量就從2.42億增長為2.68億，信用卡發卡量呈穩定增長趨勢，信用卡業務量急劇增加，信用卡消費成為我國社會消費品零售市場發展的重要推動力。近幾年，我國各商業銀行相繼成立了自己的信用卡中心，專門發行和管理信用卡，維持信用卡業務的獨立運作?？梢姡庞每ㄔ谑袌鼋灰走^程中使用越來越廣泛，受到越來越多用戶的歡迎。
而從2002年全國銀行卡啟動“314”工程至今，商業銀行卡已經基本上實現全國范圍的聯網通用，更制定了一系列規范和法規為其保駕護航，使跨行交易暢通無阻，更利于信用卡業務發展范圍的擴大。隨著信用卡境外受理的實現，我國商業銀行信用卡更拓展了境外服務的功能，實現了人民幣境外交易和結算，滿足了特殊用戶境外消費的需要，信用卡使用范圍進一步擴大，自此，我國的信用卡業務也進一步實現了走出國門的目標和需要。
巨大的發卡量和信用卡使用范圍的擴大使得信用卡業務成為商業銀行轉型和銀行產品創新的重要推動力，在銀行零售業務領域占據了重要的地位。
2.運用渠道多、功能不斷完善
信用卡業務的存在和發展與客戶不斷增長的需求緊密聯系著。在信用卡使用功能上，隨著我國公民對消費、投資、理財等的進一步重視，對信用卡功能的要求也有所提高。對信用卡的外觀上，客戶也開始提出方便攜帶、卡面美觀等要求。近年來，商業銀行不斷創新信用卡產品業務，豐富信用卡功能，從原始的持卡消費到適應發展需要的商業投資、個人理財，運用渠道也從一般的ATM取款機拓展到手機銀行、網上銀行、電話銀行等交易渠道。多元化的支付渠道多層次的滿足了不同需要的消費人群，信用卡本身也設計得精致美觀、小巧便攜。
3.客戶群體年輕化
隨著信用卡市場的擴大，信用卡不再是成功商業界人士的專利，年輕客戶群體將成為社會的主流。根據萬事達組織調查顯示，2008年來，我國大學生持有信用卡的比例從29%增到37%,這其中，有三分之二的大學生至少持有一張信用卡，有少部分學生甚至持有兩張以上的信用卡。這些年輕群體具有分布較廣、人數較多的特點，且更容易接受新興的消費方式。為了適應客戶群體年輕化的發展趨勢，越來越多的商業銀行也推出了針對年輕人的信用卡業務，如交通銀行推出的Y-POWER信用卡專屬于18—30歲的年輕人，中國銀行推出的淘寶校園卡則面向全體在校大學生。
4.增值服務優厚
我國的信用卡業務已經不僅僅運用于刷卡消費領域，為了吸引廣大消費者，商業銀行紛紛推出信用卡的各項增值服務，如刷卡消費將贈送積分兌換禮品；也可以從與銀行聯手的商家處獲得較大的優惠；購買家電、私家車等可以分期付款等等。信用卡增值服務的品種雖然各銀行不盡相同，但都從客戶的實際需要出發，對于銀行而言，是通過滿足客戶需要最大化來贏得客戶。
從《2010中國信用卡用戶使用行為報告》的調查數據中可以看出，積分兌換已經成為信用卡除支付業務以外最受歡迎的增值服務，而隨著信用卡業務競爭的加劇，持卡人已經不再僅僅滿足于刷卡來獲得積分的單一優惠服務，越來越多新開發的增值服務也逐漸受到大家的熱捧。以交通銀行為例，2010年交行推出的與保險相關的增值服務“刷得保”,以其業務程序簡單、資費優惠、保障范圍廣的特點，受到了廣大信用卡消費者的歡迎。“刷得保”業務的誕生，突破了銀行信用卡增值業務的發展瓶頸，從客戶的需要出發，也成為了交行信用卡贏取顧客的有利武器。
5.市場進一步規范
一方面，信用卡業務是在我國宏觀經濟不斷改善、群眾收入水平不斷提高、消費觀念逐步提升的大形勢下發展起來的，更是在我國科技水平進一步繁榮的新時期下步入了更成熟的時期的。因此，國務院各有關部門及其各級政府機構都為了完善信用卡市場推出了一定的措施，積極有效的推動我國信用卡市場的有序發展，引導信用卡業務走向更完善和廣闊的領域。
另一方面，隨著我國公民綜合素質的不斷提高，我國的信用卡市場也初步建立了良好的信用環境，健康、規范的個人信用體系促進了信用卡市場的規范運作和發展。同時，信息技術與金融產品的結合，可靠的保障了信用卡市場的有序運作，更精密的身份識別系統及其密碼保障滿足了消費者對信用卡使用安全的要求。
二、我國商業銀行信用卡業務發展中存在的主要問題類似“一卡走天下”、“方寸之間，信用無限”這樣關于信用卡宣傳的廣告語，大家已經不再陌生，然而，在我國信用卡市場發展前景一片紅火的趨勢下，也有越來越多的人發現自己手中的信用卡隱藏了諸多安全隱患。信用卡業務在我國仍屬于一項新興業務，這也決定了其還需要一定的成長期才能走向完善。我國商業銀行將面對嚴峻的挑戰，如何看清市場繁榮背后依然存在的問題，解決制約信用卡業務發展的“瓶頸”,商業銀行任重道遠。從近幾年我國信用卡產業的發展上看，還存在著業界對其認識不足、發展水平低、套現問題嚴重、信用卡犯罪屢禁不止的現象，在很大程度上制約了國內信用卡業務的發展。具體表現為：
（一）客戶群體對信用卡認知度低
1. 國人消費觀念的制約
雖然信用卡更方便、靈活，但由于許多消費者對信用卡消費方式并不完全了解，只有少部分能夠區別信用卡的作用和優勢，基于外界對信用卡安全等方面的顧慮，加上我國公民長期以來對傳統消費方式存有依賴，現金消費仍占主要地位，“一手交錢，一手交貨”的消費觀念在本國消費者心中依然根深蒂固，因此更多消費者寧可選擇安全可靠的現金支付形式，而不愿意嘗試方便快捷的信用消費方式。
另一方面，由于我國消費者一直奉行著量入為出的消費習慣，堅持積累消費，對借貸消費還存在一定的偏見，因此，目前我國銀行卡市場上，借記卡的使用率依然較高，且遠遠高于信用卡。例如2011年第三季度，我國借記卡累計發卡量為25.38億，而信用卡則為2.68億，借記卡累計發卡量與信用卡累計發卡量之間的比例約為9.47:1.即使是在信用卡中，準貸記卡依然占很大一部分的比例，真正能夠在信用額度內先消費后還款的持卡人還屬少數，如何轉變國人的消費觀念，使貸記卡多樣化的功能深受消費者歡迎還是一個艱巨的任務。
2.發卡量高但激活率低
在對持卡者未激活信用卡原因的調查中，可以發現較多持卡客戶辦理信用卡的初衷是幫助發卡行完成辦卡任務，或被銀行辦卡的優惠宣傳噱頭所吸引，這些都成為大家熱衷辦卡卻未及時激活使用信用卡的主要原因，而激活程序繁瑣、不了解激活程序、忘記激活和持卡者一些其他原因也成為影響持卡者激活信用卡的一般原因。因為辦卡人群中，只有少部分客戶是因為自身實際需要主動辦理信用卡的，由此衍生了較多的睡眠卡。
根據中國銀行業協會的《中國信用卡產業發展藍皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國內信用卡發卡量雖然達到2.3億張，但活卡量僅為13,158萬張，活卡率為62.31%,近億張卡未激活。辦卡而不激活使用不僅是對銀行資源的浪費，增加了銀行負擔，更是對銀行發卡機構提出了挑戰。
（二）發卡商業銀行自身重“量”輕“質”
1.各商業銀行“圈地”現象嚴重，申卡門檻低
根據2010年國內信用卡產品數排名，招商銀行的產品數量最多，總數量超過80種，而中信銀行和農業銀行產品數也達到60種以上。商業銀行信用卡市場競爭態勢的愈演愈烈，使得各行為了提高發卡量，搶占信用卡市場占有率，紛紛開發各種新式信用卡產品，或推出降低手續費、免年費、提高信用額度等吸引客戶的優惠措施，用盡渾身解數來爭取獲得更多的客戶資源。在業務辦理上，為了追求業績，各行之間“針鋒相對”,常常降低申請人申領信用卡的條件，更有甚者僅憑一張簡單的身份證明文件就允許客戶辦理信用卡或提高授信額度。尤其是面對年輕的辦卡群體，很多年輕人沒有資金擔?；蛴行У氖杖胱C明文件，而銀行為了獲利刻意降低辦卡門檻，不顧由此帶來的弊端。這種過度“圈地”使銀行不良貸款率節節攀升，一旦信用額度超出持卡人的償還能力范圍，持卡人不能按時還款將影響銀行資本流動性，銀行將可能面臨巨大的信用風險。
2.信用卡產品過度同質化，個性化產品服務不夠就目前我國商業銀行所發行的信用卡種類和功能來看，各銀行所采取的信用卡服務策略基本無差異，都是以整個目標市場的客戶群體為服務對象，缺乏對市場的細分，無法整合各種人群需要。目前，四大商業銀行傾向于發行普及各個階層用戶的卡類，而一些股份制銀行如交通銀行、浦發銀行則更熱衷于招攬高端客戶。論文格式然而，流通于市面上的信用卡產品大多涵蓋了相同的轉賬、取款、刷卡消費等功能，使用功能全但缺乏個性，同質化嚴重，各個銀行間尚未形成符合本行特色的品牌服務，在營銷手段、經營策略方面更是盲目隨意，不能推陳出新。
在數字100市場研究公司的調查中，有近三成的持卡者認為各行信用卡沒有差別，有五成以上的持卡者認為各銀行信用卡有一些差別，認為有較大差別的持卡者僅占總調查人數的12%左右。各個銀行信用卡的服務水平和差異化水平不明顯，使客戶不能比較不同行信用卡之間的區別和優勢，影響了大家辦卡、用卡的積極性。
（三）信用卡風險問題突出，抵御風險能力弱
1.信用卡犯罪屢禁不止
隨著信用卡發卡量的不斷增加和使用范圍的持續拓寬，我們更應該看到，信用卡風險問題越來越突出，風險突發頻率變高，給社會、人民以及銀行都帶來了不可估量的損失。一方面，在市場上，信用卡欺詐犯罪所帶來的風險迅速攀升，偽卡盜刷、冒用他人信用卡、盜用他人賬戶的行為屢禁不止，給持卡者經濟上帶來損失，削弱了他們對信用卡支付方式的信心，導致他們對銀行所提供服務的安全性表示懷疑，也影響了銀行信譽。另一方面，信用卡惡意透支和非法套現所引發的信用風險已經成為影響我國經濟安全和金融支付體系的重大隱患，不法分子將信用卡當成變相融資的工具，違反了國家對信用卡使用的規定，也使發卡行所承擔的還款風險增大。
從央行的三個季度的《2011支付體系運行總體情況》來看，2011年第一季度到第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額均在前一季度的基礎上增加了5.18億、17.22億和7.23億，增長6.7%、21%、7.3%,.大量的未償貸款額形成了銀行的壞賬，不利于銀行資金的有效流動，由此引發的風險一路飆升。而這對持卡人本身，也將影響他的個人信用記錄，阻礙了信用卡市場的健康發展。
2.監管不嚴，相關機制有待改善
面對市場上頻頻出現的信用卡犯罪現象，相關部門卻依然不能提出行之有效的解決辦法。一方面，相關法律法規對信用卡犯罪現象的懲處條款還不夠完善，一些具有針對性的條款也只是紙上談兵，才使得不法分子有機可乘。雖然我國現有的法律法規中，有規范信用卡申請和發行的《合同法》，也有規范信用卡制度的《中華人民共和國刑法》《關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，還有規范銀行信用卡業務的《商業銀行法》、《信用卡業務管理辦法》等等，但常用的信用卡相關規章仍然沿用1999年中國人民銀行下發的《銀行卡業務管理辦法》。隨著我國信用卡市場發展越來越迅速，加上信用卡犯罪的突擊性、快速性和連續性的特點，加上我國信用卡的經營模式、管理體制等方面都發生了巨大的變化，給銀行和有關機構立法和偵察都帶來了難度，因此，我國的相關法律法規已經明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的制約作用，已經越來越不能反映現在市場上存在的問題并作出規制。
另一方面，銀行自身也疏于防范，內部控制體系有待完善。許多銀行重視發卡數量而輕視后期的管理，忽視對申請人資信的審核，僅憑電話核實申請人身份，并未通過多種渠道了解申請人。加上銀行在對有關信用卡辦理的規章制度執行上松緊不一，影響了政策的執行效率和效果。隨著現代信用卡犯罪的高技術趨勢越來越明顯，銀行反欺詐技術和水平還有待提高，對信用風險和欺詐風險的防范也更需要重視技術水平跟進。
三、我國商業銀行信用卡業務的發展對策
我國國內信用卡的發展還有很大的需求，還有很多改善的空間，但我們也應該看到制約其發展的因素和信用卡風險所帶來的巨大隱患，如何在這個潛力無限的市場中搶占先機，推陳出新，使得信用卡能夠發揮更廣泛、更突顯各個銀行功能的金融工具，需要我國商業銀行投入巨大精力去經營，更需要全社會提供一個健康、有利的發展環境。
（一）銀行自身
1. 建立有效內控機制，加強信用卡風險管理
面對急劇飆升的信用卡不良率所增加的信用卡風險，國內商業銀行要處理好規模發展與風險防范的關系，不能單方面注重信用卡發行量而忽視了潛藏的風險。完善內部控制機制，遵循全面、謹慎、獨立的原則，有效規避風險，在對申請辦卡者授信額度的審核中，發卡行應嚴格執行審核人員責任制，不能單純依靠客戶所提供的信息和簡單的調查來核實客戶真實情況，要加強對客戶及其周邊情況的的溝通和了解，掌握更加可靠的客戶信用狀況，避免發卡行由于審核不嚴而引發操作風險。同時，銀行要依托先進的技術水平，運用科學的評估方法進行盡職調查，以保證分析結果的準確性。對審核通過的客戶，銀行不能就此放松警惕，要實時了解持卡者的用卡情況和還款信息，一旦發現持卡者不能及時還款或者過度透支則積極采取措施，以便有效的識別、防范和控制信用卡客戶風險。
同時，銀行的內部控制要與該行所面臨的風險特點相適應，結合信用卡業務的特點，識別各類風險因素，完善銀行內部監控系統，防止業務風險的發生，及時發現和反饋內部監控中存在的問題。
2.突破傳統營銷策略，加強個性化服務
如今，信用卡產品國際化、信息化、專業化的發展趨勢明顯，單純依靠簡單的宣傳和推銷信用卡產品已經不能吸引客戶眼球，發卡行只有大膽設想、不斷創新，突破傳統的營銷策略，方能百戰百勝。在營銷方式的選擇上，發卡行要將客戶始終擺在中心位置，從客戶的實際需要出發，貼近客戶、增強信用卡產品對市場的適應能力，在營銷策略的制定上，必須采取專業化營銷策略，建立嚴密的業務運作機制，準確分析客戶的行為和想法，完善服務手段，將營銷貫穿于整個發行過程中，包括前期宣傳、中期辦理和后期服務上，密切貼近客戶，尋找新的突破點和契機，以服務作為特色，建立銀行的同業競爭優勢。
依照對自身產品的市場定位和銀行本身的優勢，發卡行應該針對經營策略全面定位細分市場，尋求差異化的市場競爭優勢，面向不同階層、不同定位的人群開展差別化服務，重視產品個性化，避免同質化現象出現。對市場的細分包括一方面對客戶的資產狀況進行細分，區別中高端客戶和一般客戶，重點關注高端客戶需求，確保以高端客戶帶動一般客戶；另一方面要對不同社會層次、不同心理因素的客戶進行細分，如對于成功的商業人士，應提供給他們便于業務需要、結算便利、與他們所處社會地位相匹配的商務卡，對于都市白領女性，則應提供更多保障女性健康、帶來生活便利的女士卡。由此可以引導大眾的消費觀念，讓不同需要不同階層的消費者都真正被信用卡便捷、方便的使用功能所吸引，提高活卡率。
3.創新思路，注重品牌建設
持卡人手中的信用卡，不僅僅簡單的代表了一張冷冰冰的卡片，更應該代表了客戶的形象、地位和氣質。因此，建立一個深入人心的信用卡品牌，在消費者心中定位一個強大、獨特的品牌理念就顯得尤為重要。品牌建設是信用卡業務的經營核心，必須賦予不同的信用卡產品不同的特色和內涵，全方位的帶給客戶不同的感受和認知。在功能上，發卡行要致力于增加產品附加值，如設計與其它社會主體聯合發行的聯名卡、特色卡，集信用卡一般功能和附加積分、打折于一體，讓持卡人享有更多的附件功能和優惠，從而贏得和鞏固了相應的客戶群體。值得一提的是中國銀行的中銀淘寶信用卡、工商銀行的國航知音牡丹卡，使信用卡在基本功能上添加了新的特色，這些都是很好的借鑒。在卡面設計上，一些顏色鮮艷、精致美麗的信用卡更博得年輕客戶群體的喜愛。如已發行的中信魔力女人卡、興業銀行的加菲貓卡，精美的設計深受歡迎，在發行量上也占一定優勢。
完整的品牌理念還要具備發卡行的企業文化和核心價值觀。工商銀行的牡丹卡、農業銀行的金穗卡、中國銀行的長城卡、建設銀行的龍卡，朗朗上口的卡名就是銀行母體的代表，但由于各行缺乏較強的品牌建設策略，使得相互之間缺乏競爭優勢，發卡量不相上下。從一定意義上來說，信用卡的內涵和形象是依托于母體銀行文化建設起來的，而母體銀行所倡導的理念和價值觀則間接引導客戶識別、認知和選擇自己信任、中意的信用卡品牌。目前我國國內商業銀行信用卡的品牌建設還只是處于一個初級階段，客戶基本能夠了解不同銀行的信用卡品牌，但區別其特色和功能還有一定難度。因此，發卡行更應該致力于建立更高標準和特色和品牌文化，突出自己與眾不同的文化底蘊，以獲得客戶的高度認同感。
（二）社會監管層
1.完善相關法律法規，加強社會監管力度
對信用卡產業的社會監管主要包括對整個信用卡市場參與者的有效監督和對信用犯罪、欺詐犯罪的有效懲處機制。由于不同類型的犯罪有可能產生不同的風險程度，因此需要對風險進行識別，將不同種類的風險納入不同的監管范疇中，無論是直接產生的信用卡市場風險，還是由其他風險衍生而來的風險，有關部門都應該引起高度的重視，完善信用監管體系，營造良好的信用卡市場運行環境，才能降低信用風險和欺詐風險。
在產業監管上面，我國可以借鑒信用卡監管的典型——美國?？v觀美國，銀行卡市場成熟，具有影響全球的支付機構。美國銀行卡產業的監管實行責任分工制，監管主體和監管政策明確。美國有關銀行卡管理的相關法律共有15項，幾乎每一項法律都進行了若干次的修改，因此，相關法律對商業銀行、金融機構等都進行了直接和明確的法律約束，就此而言，美國針對銀行卡的法律法規是值得我國借鑒的。
然而，近幾年來美國信用卡風險不斷顯現，尤其是次貸危機引起的經濟蕭條，美國的信用卡產業也面臨了嚴重的信息安全問題和壟斷訴訟問題。而我國信用卡市場起步較晚，相比美國市場機制和監管政策更不完善，還應該在我國銀行業實際監管的復雜性和多變性基礎上，分析總結國際上對信用卡產業監管的經驗和教訓，及時采取積極措施。
2.完善個人征信體系，創建良好的信用環境
個人征信體系是信用卡市場健康有序發展的前提和保障，但長期以來，我國國內社會征信體系還存在較多的問題，社會工作的信用意識淡薄，個人信用的透明度較低，市場缺乏必要的監督，在征信體系的建設方面也缺乏一個統一的采集規范和判斷標準。要完善信用卡業務的相關監管機制，如何引導社會信用建設走向完善統一也顯得非常重要。社會監管層在加強監管過程中更要重視對公眾誠信意識的培養，在加快個人征信相關立法工作的基礎上，還要加強社會誠信標準化建設，提高國內個人征信的整體水平，增強個人資信評價報告的準確性和實用性，創造良好的信用環境，有效改善我國信用體系缺失的狀況。
