前言：中文期刊網精心挑選了家庭金融調查報告范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
家庭金融調查報告范文1
首先，中美養老金及社會保障的計算不同。在美聯儲的美國消費者金融調查數據中，雖然個人退休賬戶及雇主提供的以個人賬戶為基礎的供款確定型養老計劃已被計入凈資產，但收益確定型計劃的養老金和社會保障的年金并沒有直接計入家庭凈資產。
美國城市研究所的研究顯示，2001年和2004年55歲-64歲家庭中，如果計入社會保障和所有的退休計劃和退休賬戶，社會保障資產占總資產的36％，退休金占26％，而自有房產凈資產僅占22％。
而在中國的家庭金融數據中，工作單位預期發放的養老金未被計入總資產，但所占比重應該遠遠低于美國養老金在總資產中所占比重，大多數家庭還是部分依靠家庭儲蓄或房產。由于中國農村社會養老保險尚未完全覆蓋且給付水平偏低，養老金所占比重就更低。
其次，比較各國居民資產，總資產固然是一個重要指標，平均值、中值更能體現人均財富實力。在更體現家庭資產實際水平的中位數上，美國高過中國10倍。另一方面，無論中國還是美國，財富的不平等遠遠大于收入的不平等。因此，各居民群體間的財富差異尤其值得關注。
美國消費者金融調查報告詳細列舉了社會各階層的資產現狀。比如城鄉、地區間，不同教育程度、收入等級和財富等級的資產差異。比如2010年戶主無高中學歷的家庭凈資產平均值為110700美元，中位數為16100美元。中國的某些弱勢群體比如低收入、低教育家庭的凈資產有可能遠低于美國水平。
最后，盡管“中國人比美國人更富”這一調查結果引來很多質疑聲，但中國居民在資產儲蓄方面確實也有優于美國居民的地方。美國家庭的儲蓄率普遍偏低。在經濟危機前，近三分之一家庭的流動性資產不足以維持在連續失業三個月情況下的貧困線生活水平。所以在經濟危機發生后，大面積的長期失業加上儲蓄不足引發一系列社會經濟問題。
對家庭金融資產的調查有助于未來的經濟決策。由于資產的統計比人口、收入或就業的統計在調查方法方式上更復雜，此類調查比較困難。
家庭金融調查報告范文2
近年來，各高校積極發展保險專業，為保險業的發展壯大培養優秀人才。保險專業涉及的知識點多，單純依靠理論學習，學生缺乏感性認識，難以牢固掌握。更重要的是保險專業也是一門實踐性很強的學科，學生不僅需要知道課程有哪些知識點，更有必要了解實踐工作中保險業務是如何展開的。然而，保險業務流程復雜，由于其行業特征，學校不易提供真實的實踐環境讓學生實習，而且大多數高校并未開設相關的實驗教學內容，缺乏對學生實驗能力的鍛煉，因此不少學生在畢業時對保險業務操作流程還知之甚少。造成保險實驗教學內容缺失的原因，首先是某些高校不具備相關的保險實驗軟件，其次是大多數高校忽略了實驗對保險專業教學的重要性。因此本文以保險專業核心課程之一的財產保險為例，對其實驗教學內容進行簡要闡述，以期達到推廣應用、共同探討與改進單一保險教學模式的目的。
二、實驗教學的實施過程
1．實驗準備工作。(1)實驗軟件準備本實驗教學軟件采用上海碩研公司開發的“保險業務模擬教學系統”，教學活動在我校經濟學院金融實驗室進行。在課堂開始之前，教師啟動服務器，打開實驗系統并完成教師注冊、新增公告、新建案例等準備工作，然后檢查學生機的情況，對無法正常使用該系統的學生機及時進行維修，充分的準備工作可以大量節省課堂教學時間。(2)實驗案例準備實驗教學是以教師為引導、學生自主操作為主的教學方式。因此教師事先需要構建合理的實驗背景，創造一個可供操作的實驗環境，尤其是在文科教學中，符合實際的、有效的實驗假設條件是非常重要的。實驗條件的假設主要考慮以下幾個方面:首先，不能脫離現實，如果實驗背景架空于現實社會，則實驗是無意義的;其次，所設定的實驗條件不能過于復雜，應該能讓學生容易接受和理解，比如從簡單的家庭財產保險、機動車輛保險等貼近生活的險種出發設立實驗環境;最后，實驗條件應當盡可能詳細，避免出現實驗過程中因所給條件不足或有誤而使得實驗無法進行的情況。基于上述原因，在實驗教學中選取了平安家庭財產保險附加盜搶綜合險作為實驗背景，該產品詳細設定了投保房屋、保險期限、銷售范圍、保險金額、保險責任和除外責任等條件，并且在給定的保險金額的條件下測算出相應的保費。在此實驗背景之下，可以確保學生能夠順利地進行實驗，提供了一個有效的實驗環境。2．實驗操作流程。(1)介紹實驗要求教師在實驗課開始之初介紹實驗要求。本次實驗要求學生能夠在課程理論知識學習的基礎上綜合應用家庭財產保險的實務操作，具體要求如下:①以小組為單位，在教師所給定的家庭財產保險產品的背景下，討論編寫一個符合實際的風險事故，損失發生的原因應當較為復雜，可為同時發生的多種原因造成，也可為連續發生的多種原因造成，或者是間斷發生的多種原因導致;②根據各組編寫的風險事故案例，結合給定的家庭財產保險產品相關要素，組內成員扮演不同角色，上機操作，分別完成申請保單、暫收保費、承保核保、申請理賠等環節;③分析自制案例，做出理賠決策，給出理賠理由，計算賠償金額，最終完成賠案結案;④撰寫實驗報告，包括實驗內容及原理、實驗步驟、實驗結果分析。(2)分組討論并完成上機操作各組在熟讀家庭財產保險條款之后，開始編寫風險事故案例。經過熱烈的討論，各組相繼完成了案例的編制，緊接著開始利用保險軟件進行上機操作。①以客戶的身份申請保單。保險申請需要填寫的信息為投保單信息、投保人資料、被保人資料及受益人，在實驗中可由小組成員商議編制。點擊“投保單信息”，出現管理保單信息頁面，已存在保單會出現在列表中，根據對應的功能按鈕進行查看、修改或刪除。②以保險公司身份核保并收取保費。在保險公司管理的模塊里可以查詢到未審核的長險或短險投保單信息，如果條件符合系統的默認要求(默認要求為暫收費已交)，暫收費上的保單信息和投保單上的保單信息一致，那么這個保單信息會自動出現在“系統核?！蹦K內，表現為“生效狀態”，只需確認即可。如果不符合系統默認的核保要求，則需要保險公司自行將該核保單加入，在錄入、修改核保意見中，點擊“新增核保意見”可將需核保的客戶信息錄入。③以客戶身份申請理賠。在客戶端提出理賠申請，選中相應的保單編號，就可以查看到相應保單的詳細信息。然后在“管理賠付申請及立案”里，可以填寫相應的申請信息，取得相應的證明材料，便可對此案進行立案審核。立案后，保險公司便可就此案展開調查，并將調查報告及時錄入。④以保險公司身份理賠結案。在調查報告錄入后，可以通過“查詢調查報告”來查看調查報告的具體情況，在“審核調查報告”里，可以查看調查報告的情況是否符合理賠的情況，如果符合，確認結果為“理賠”，系統默認調查報告的結果為理賠，如果拒賠的話，可以點擊相應的“理賠”，即可以確認狀態為“拒賠”。如果結果為“理賠”，則小組需要進行理賠計算，并將相應的計算結果錄入。在錄入理賠結果后，就可以進入“賠案結案”模塊進行相應的結案流程了。
三、總結實驗課堂教學成果
實驗課堂結束后，教師通過實驗軟件及學生所撰寫的實驗報告總結此次實驗課堂的教學成果。通過查閱發現，各小組表現非常出色，不僅完成了繁雜的實驗操作流程，更重要的是能夠編制具有綜合性的風險事故案例，且能夠結合保險產品和事故原因做出合理的理賠結果。比如有一組學生的案例設計如下:“家住海南的小王于2015年5月20日為自己新購的一套房屋購買了一份期限為一年的平安家庭財產保險，并附加盜搶險和水管爆裂損失險。2016年5月16日，小王出差，家中由于一場臺風遭受嚴重家庭財產損失，受損情況如下:玻璃破碎3000元，冰箱受損5000元。小王家保姆擔心受責，于是盜取了20000元的首飾后跑路。18日小王出差歸來清點損失，當晚因忘記修理窗戶致使家中再次被盜，損失30000元現金，于是小王向保險公司報案申請理賠。保險公司該如何賠付?”從以上學生自行設計的案例可以看出，財產保險實驗課程教學是能夠使學生將理論知識綜合應用的有效的教學方法之一，在實驗過程中，鍛煉了學生思考問題、團隊合作、實務操作等能力。但是也暴露了一些問題，比如個別學生理論基礎不扎實導致理賠結案不合理，個別學生追求案例的復雜性給之后的分析造成了不小的難度?？傮w來看，在財產保險課程中加入實驗課堂，已達到了相應的教學成果，存在的問題筆者也將在今后的教學中不斷完善。
作者:張璐 單位:西北民族大學經濟學院
參考文獻:
［1］張建深．基于CAI的《保險學》實踐教學模式改革研究與實踐［J］．教育教學論壇，2013(49):46－47．
家庭金融調查報告范文3
一、移動互聯網絡的發展與家庭場域的重構
根據2016年1月的CNNIC第37次《中國互聯網絡發展狀況統計調查報告》顯示，截至2015年12月，我國手機網民規模達6.20億，網民中使用手機上網人群的占比達90.1%。數字表明手機移動網絡已經成為我國網民最主要的媒介使用形式。人們通過移動互聯網絡滿足日常工作生活各種需求，“從基礎的娛樂溝通、信息查詢，到商務交易、網絡金融，再到教育、醫療、交通等公共服務，移動互聯網塑造了全新的社會生活形態，潛移默化的改變著移動網民的日常生活”①。移動互聯網絡的普及加劇了公共空間對私人空間的擠占，家庭場域空間作為最重要的私人空間隨之發生重構，在特定時空領域蛻變為媒介中樞。調查數據顯示，城市家庭居民在自己的住所時移動互聯網的使用頻率最高，其中在臥室的接觸率高達26%，在客廳的接觸率為22.6%②。作為移動互聯網絡時代新興的媒介中樞，家庭場域的媒介使用頻率激增，移動互聯網絡的頻繁使用割裂了家庭成員間的親密關系，臥室和客廳的媒介爭奪成就了疏遠的陪伴，家庭場域的關系網絡組成和作用方式發生了質的改變。隨著家庭場域的重構，以家庭場域為載體的家庭教育受到了極大的影響，家庭教育的發展呈現出新的變化趨勢。
二、移動互聯網絡時代家庭教育的變化趨勢
（一）家庭教育中教與受的角色不斷轉換。傳統的家庭教育模式中，家長作為權威性的存在，在家庭教育中扮演著知識、規范和技能傳授者的角色，而孩子則因為年齡、身份、閱歷、經濟等方面的弱勢，更多扮演著受傳者的角色。而在移動互聯網絡時代，分享取代了單向度的教授。誰更擅長應用電子產品和移動社交網絡獲取信息，誰就扮演教授者的角色。在這樣的家庭教育中，教和受的角色不再一成不變，而是根據媒介接觸行為和信息的占有量決定某個時刻的教受關系，某個新知的分享權。
（二）家庭教育的內容趨于碎片化。傳統家庭場域中，教育一般采用家長面對面教授的方式，完成內容的整體傳達。而在移動互聯網絡時代，原本單一的信息源變得復雜，浩繁的移動網絡應用工具帶來信息的洪流，這些信息一方面豐富了家庭教育的內容，另一方面卻加深了信息的碎片化和無序性。批判的接受媒介信息、整合碎片化信息無疑需要完整的知識體系、縝密的思維和精準判斷力，而家庭中符合這一標準的受教育者寥寥無幾。調查數據顯示③，我國網民有75.1%年齡在10-29歲，10歲以下低齡群體占到了2.9%，學歷層次集中在中等教育程度，年齡和受教育程度的弱勢加深了家庭教育信息內容甄別和整合的難度。
（三）家庭教育的媒介實現多元化。傳統家庭場域中教育的媒介主要是面對面人際傳播。而在移動互聯網絡時代，手機、平板、網絡電視等多元化網絡終端成為家庭教育的慣用媒介。家長可以通過移動網絡終端獲取信息，同時通過QQ、微信等即時通信媒介與孩子、教師和專家溝通，而孩子可以通過即時通信、搜索引擎、網站社區等媒介接觸行為自行從他人處獲取信息。家庭教育媒介的多元化拓寬了知識的來源，但同時也削弱了信息的拔罐，一些惡意傳播的信息會導致孩子行為的失范，對人生觀、價值觀、行為規范、知識結構的養成都是致命的傷害。
三、移動互聯網絡時代家庭教育巨變的應對策略
（一）提高家庭教育參與者的媒介素養。提高家庭教育中教受雙方的媒介素養不外乎兩個渠道，一是培養教受雙方使用媒介的能力，二是培養教受雙方批判的接受媒介信息的思維。具體而言，就是提高硬件配備，普及移動網絡終端，提升手機等移動網絡載體的使用效率，推廣網絡應用工具軟件，使家長和孩子保持同樣的媒介接觸習慣和媒介使用習慣。同時，培養家長和孩子批判思維，提高媒介接觸和使用的主動性，有選擇性的接觸有用信息，提升對信息的判斷力和洞察力。
（二）加強對網絡內容生產商的監管。自行生產內容的網絡平臺，要加大對網絡內容生產商的把關力度，通過網友上傳產生內容的平臺，要加強對網友上傳內容的把關力度，一些知名度高的興趣知識共享類社區，如知乎、B站、果殼網等，應提高駐站答手的水平，保障內容輸出的質量。
（三）重視在線教育，發展高質量的網絡課程。數據顯示，2015年我國網民使用在線教育應用的達到11014萬人，占網民總數的16%，④在線教育大有可為。一方面，大力發展適合家庭場域登陸的網校和MOOC課堂，推動家庭教育通過在線教育與學校教育和社會教育相連接；另一方面，將微課和翻轉課堂帶入家庭教育體系，在家長、教師和學生間建立起以移動網絡為載體的新的關系鏈條。
注釋
①中國互聯網中心（2016年1月），《中國互聯網絡發展狀況統計調查報告》（第37次），39-40.
②喻國明、李慧娟.《家庭場域的數字化重構――關于移動互聯網時代生活空間的功能異化研究》.[J]現代傳播，2016（3）.
家庭金融調查報告范文4
市場調研報告創作指南
一、市場調查報告的撰寫
專門性報告包括以下內容：
⑴ 調查結果摘要;
⑵ 調查目的;
⑶ 調查方法;
⑷ 統計分析(包括各種軟件、報表、圖形);
⑸ 結論和建議;
⑹ 附錄。
一般性報 報告包括以下內容：
⑴ 調查結果;
⑵ 建議;
⑶ 調查目的;
⑷ 調查方法(簡單介紹)。
要撰寫好市場調查報告，必須了解市場調查報告的特點，撰寫調查報告的原則、格式及步驟。
二、市場調查報告撰寫的原則
1、要客觀真實
調查報告的內容力求客觀真實地反映實際情況，為政府和企業的決策提供可靠的調查資料。
2、 語言表達要簡潔明了
在語言表達上要求文字簡練，數字準確，能夠盡量用圖表說明問題，使人容易理解。
3、 結構上要完整嚴密
調查報告要求中心明確、突出，結構完整、嚴密，材料與觀點統一。調查報告能夠回答調查任務中規定的問題。
三、市場調查報告的格式
市場調查報告沒有統一的格式，一般是由題目、目錄、概要、正文、結論和建議、附件等幾部分組成。
1、題目
題目應該醒目，一般應打印在封面上，包括：
1該項調查的標題。有的調查報告還采用正、副標題的形式，一般正標題表達調查的單位和問題。
2委托方和調查單位的名稱、地址。
3調查報告的日期。
2、目錄
如果調查報告的內容較多，為了方便讀者閱讀，應使目錄列出調查報告的主要章節和附錄部分。
3、概要
概要部分是本項調查的簡明介紹，在這部分內應指明：
1誰委托該項調查或要求進行該項調查。
2說明該項調查的目的和范圍。
3簡要介紹調查對象和調查內容，包括調查時間、地點、對象及所要解答的問題。
4調查的方法，例如市場調查中，資料收集的方法，是用詢問法還是觀察法或實驗法。另外在資料分析中使用的方法，如指數平滑分析、回歸分析等方法作簡要說明，并對選用方法的原因作說明。
5表示調查人員對這項調查的態度，以及對提供幫助的個人或機構的感謝。
4、正文
正文是市場調查分析報告的主要部分。
包括：
1調查目的的詳細陳述
在調查報告正文的開頭，調查人員應當指出該項調查的目的和范圍，以便閱讀者一目了然，準確地理解調查報告所敘述的內容。
2資料收集的具體過程
1)資料收集的方法。
調查人員應當詳細地介紹他們在搜集資料時，所采用的方法，還應當說明為什么要用這種方法在技術上無法克服的問題。同時，附錄內應有一份空白調查問卷。
2)資料收集的技術。
例如是采用抽樣調查還是采用典型調查，如果采用抽樣調查，應當詳細地指出如何選擇樣本、樣本數目及其代表性。
3調查結果
調查人員必須花費大量的時間和精力來分析、解釋調查資料，以使用結構嚴謹和有效的方法得出調查結果。為了更有效形象地說明問題，調查人員通常采用表格和圖形的形式，再加上一定的分析說明。例如，影響某種商品消費的因素調查得出：有消費者購買力因素，市場競爭情況，該商品的價格、質量及售后服務情況，銷售網點的分布等等。用圖表的形式就能清晰地反映出該項調查的結果。每一種影響因素各占總數的百分比。
5、結論和建議
調查結果的介紹是調查人員所得資料的簡明描述，結論才是調查人員在仔細研究和分析所有資料后得出的判斷。結論和建議是撰寫調查報告的主要目的。在準備建議時，調查人員應有明確的態度，選擇實事求是的觀點，應以調查結果為基礎，不能受感情或預感所支配，應盡可能簡潔、準確地說明建議，易于決策者理解，避免使用第一人稱我。
6、附件
附件是指調查報告正文包含不了或沒有提及、但與正文有關必須附加說明的部分。附件通常包括數據匯總表、原始資料、背景材料、空白的調查問卷、第二手資料來源的目錄等等。
2016年市場調研報告范文一
一.大學生消費調查
近些年，國家經濟持續增長，大學生作為社會的新生力量，也以其特殊性贏得了社會各界的關注。作為其中的一員，我們希望用真心給自己也給盡可能多的同齡人提供一個健康合理的消費結構。于是我們設計并組織了這次名為關注自己，關
注未來的團日活動。
首先，為了解同學們現有的消費結構，我們精心制出調查表，分別對洛陽師院、河南科技大學、洛陽工業高專3所高校的學生作了調查，通過調查我們發現：僅城鄉女生，其消費結構就千差萬別。下面我們針對幾個典型問題列表說明：
家庭月收入
美發護理等消費額
買學習資料或課外書情況
對兼職工作的態度
對消費的態度
對消費的顧慮
城(女)
70為1000~3000元
27較多
55愿多花錢買課外書
48感興趣，42認為無所謂
88會貨比三家
31心疼父母的血汗錢
鄉(女)
66為1000元以下
7較多，21從沒想過
60愿多花錢買學習資料
74對此感興趣
69會貨比三家
62心疼父母的血汗錢
由上表，很容易得出一個結論：城比鄉的大學生消費高，但這主要決定于城鄉傳統的家庭收入落差，由此可以看出制約其消費的是家庭經濟狀況。另外，城市大學生更注重形象外表，且較學習資料更青睞課外書，而農村大學生則更愿意買學習資料。這是個值得深思的問題，對不同書種的選擇反映了其不同的心理。而在做兼職工作方面，城鄉的觀點互融，但細察一下不難發現，農村較城市對兼職工作感興趣的更多，他們認為這是絕好的鍛煉能力的機會，同時又有一比收益，何樂而不為?而城市的則對兼職工作不那么感興趣，42的人甚至持一種無所謂的態度。況且我們進一步了解到，很多同學會將這個時間選在大二，但比較一下也會看出來，來自農村的同學出于種種原因(多半是經濟)的考慮，把時間貫徹整個大學生涯的也不少，約占20~30。在對消費的態度和顧慮方面，農村大學生的行為也體現了中國的老話窮人的孩子早當家，他們消費原則多是能省則聲，62的人的消費顧慮是心疼父母的血汗錢，而城市的消費態度則更傾向合理性，69的人會做好計劃在消費，但見到熱衷的東西，半數以上的人卻表現出較弱的自我控制性。
上表僅是城鄉的突出對比方面。當然畢竟是同齡人，消費中自然也表現出了不少相同點。比如：現實消費來源80以上多由家庭給予，而同學們理想的消費來源確是包括了獎學金、和勤工助學，看來，多數大學生已有自力更生的意識，況且，60~70的大學生對現在花父母的錢心有愧疚，希望以后償還，畢竟，在西方，18以后父母都已放手讓孩子獨立了。另外絕大多數學生能控制消費，少有透支現象。再者，情感消費也是大學生投資的一個不可或缺的方面戀愛、娛樂、旅游``````雖然僅占全部花銷的10左右，但卻永遠不會退出被消費的舞臺，只是在手頭緊時會減少，畢竟經濟基礎決定上層建筑。再次，我們也了解了大學生對購買正版書和環保產品的態度，看來對正版書大家的態度也是分成兩派，且勢均力敵，正/盜版各有一半左右的支持者(支持正版的略多)且70也只是偶爾買正版，看來，正盜版也是一個倍受關注的話題，大學生理應維護正版，可不扉的價位卻讓許多人望而卻步。現如今，大家對獎學金的態度也有所改觀，以往的請客送禮之風得到了遏制，60的人選擇存起來備用，而農村大學生甚至有20決定寄給父母。再一點，兩處大學生買商品都更重質量、價格、和服務態度，且大多數會貨幣三家，對品牌的追求似乎不像大家想的那么狂熱。但調查中我們發現，大學生的法律意識普遍還不夠高，買到三無，30左右會找商家換，32自認倒霉，僅5會選擇投訴，維護自己的合法權益。看來，大學生法律意識還有待提高。
而城鄉男大學生的消費狀況與女大學生大致相同，但在兼職工作方面，男生卻呈現出與女生相反的現象：城市男大學生支持整個大學搞兼職的遠多于農村，約占47。
為了更準確的反映大學生的消費現狀，我們還對其消費的主流場所：飾品店、超市、網吧等處進行了調查走訪。從中了解到：女大學生是飾品購買的主流群體，約占總數的90，而小商品吸引他們的主要因素就是款式和質量，要求品牌的不是很多。看來這與我們從學生問卷調查中得出的結論相吻合。而超是消費這一塊，女生最歡迎的是零食，男生則偏愛體育用品、酒、飲料等。網吧消費也是不容忽視的一個方面。不論校內的或校外的，走進里面，我們發現80以上的人都在打游戲、聊天。通過對方方面面的調查，我們得出一個結論：大學生消費結構整體上是合理的，
2016年市場調研報告范文二房地產市場調研報告
關注民生，讓百姓實現住有所居的目標，是黨委、政府的中心工作之一，也是政協組織關心的重要議題。為了深入了解榆林房地產市場起伏較大的原因，促進榆林房產業的健康有序發展，按照2009年榆林市政協總體工作安排，環資委就金融危機對我市房地產業的影響，向榆陽、神木、府谷等7個房地產市場較為完善的縣區和市發改、房產、統計等8個相關
部門及規模較大的房地產企業征集相關資料，并在榆林城區進行了實地視察。為了切實搞好這次視察活動，視察前組織部分委員及相關部門負責同志召開座談會，就視察路線、房產企業的確定、視察內容以及視察方法廣泛征求意見。視察結束后，又召集榆林城區有代表性的房地產企業召開專題座談會，認真聽取他們的意見建議?，F就有關榆林市房地產市場視察情況報告如下：
一、基本情況
近年來，隨著住房制度改革的不斷深化，我市住房建設基本形成了以商品房為主、經濟適用房和廉租房為輔三位一體的住房供應體系，基本解決了不同層次住房困難家庭的住房問題，居住條件得到了很大改善，房地產市場進一步得到完善。
2006年至2009年10月份，全市共建成商品房面積210.6萬㎡，完成銷售面積136.8萬㎡，空置面積74.0萬㎡，空置率為35.2%，其中2009年1-10月份全市建成商品房面積49.1萬㎡，銷售27.2萬㎡。
2006年榆林市區商品房均價1646元/㎡，2007年漲至2300元/㎡，2008年更是漲至高層4000元/㎡、多層3000元/㎡，2009年1-10月份，高層3900-4100元/㎡、多層3000-3200元/㎡。盡管2008年下半年以來成交量下降明顯，但房價仍未下降且略有上升，這主要是受建材價格、心理預期等諸多因素的影響。2009年特別是二、三季度以來，榆林城區樓市發生強勢反彈，從低迷逐步走向火熱，5-10月份剛性需求促成成交量大幅反彈，房價平穩上揚。
經濟適用住房也是影響榆林房地產市場的重要因素。2006年--2008年全市累計完成經濟適用房85.1萬㎡，其中2006年完成22萬㎡;2007年完成18.1萬㎡,同比下降17.7%;2008年完成45萬㎡，同比增加了148.6%，安置住房困難戶8510戶。目前在建經濟適用住房23萬㎡，小高層均價2300元/㎡，多層均價約1800元/㎡，在房產市場占有較大份額。
廉租房建設起步較晚。在實物配租方面，榆、神、府等7個縣區申報了建筑面積7.7萬㎡(1540套)，總投資1.17億元，其中榆陽區等5個縣區已開工4.25萬㎡、850套。
二、我市房地產市場的主要表現及原因分析
1、房價起伏較大，樓市回暖較快。榆林房地產市場起步較晚，撤地改市特別是2002年以后逐步發展壯大，多以本土企業為主，一些經營思路、開發模式、營銷策略、管理經驗、廣告宣傳、市場定位、經濟實力等方面較好的企業脫穎而出，消費者對撤地改市后房價漲幅的心理預期，加之中國宏觀經濟利好的影響，榆林的房地產市場迎來了快速發展的階段。同時在買漲不買跌消費心理的作用下，在某些大樓盤開盤時甚至出現了排隊買房的現象，各種因素導致榆林特別是榆林市區的房價起伏較大(見圖2)，充分暴露了房地產市場的不健全和不完善。金融危機以來，榆林的房地產市場也受到了較大程度的影響，2008年全市共建商品住房空置面積按主體竣工口徑計算約47.5萬㎡，空置率約為63%，交易量大幅下降，開發量明顯下滑。2008年全市房地產上市交易面積67.6萬㎡，交易額17.9億元，交易面積較上年下降近40%，開發量下降10%，到2009年第一季度，更是跌到了低谷，下降了63.1%。7縣區2009年第一季度較去年第四季度下降了61%，到了第二、三季度強勢反彈，7縣區分別比上季度增長了54.8%、56.3%，促成今年二、三季度榆林房地產市場快速回暖主要源自兩大動力：一是去年一度低迷的樓市積壓了的購房需求在今年上半年集中釋放;二是救市政策效果顯現。上半年為防范通貨緊縮，保持經濟增長，穩定宏觀經濟形勢，國家出臺了不少扶持政策，增強了消費者的購房積極性。同時，相對寬松的信貸政策明顯促進了房地產商的開發熱情，進而引燃了2009年三季度樓市的大爆發。同時，銀行信貸支持也是助推房價快速回升的主要原因之一。截止6月末，全市金融機構各項存款余額已達1092億元，居全省第二，較年初增加206億元，較年初增加137億元，增長29.35%，同比多增76億元，增量已相當于2009年全年的181.75%，增幅分別高于全國、全省4.93個和1.35個百分點。6月末，全市金融機構個人消費貸款余額為67億元，較年初新增4億元，其中，6月當月個人中長期消費貸款新增4.15億元。金融機構為積極配合國家啟動和鼓勵消費各項政策措施的貫徹落實，創新金融服務品種，增加了對居民消費的信貸投入，有力地推動了榆林房地產市場較快回暖。
2、區域發展不平衡，南北差異較大。由于我市經濟南北差異較大，作為支柱產業之一的房產業也存在明顯的不平衡性。目前我市僅有榆、神、府、定、靖、橫等北部6縣區有規模較大的房產市場，綏、米、子等南部
6縣區房產市場正處于起步發展階段。同時，房價也存在較大差異。如作為全國百強縣之一的神木縣2006年-2008年全縣共建成商品房面積60萬㎡，房價高峰時一些地理位置優越的房價達到5400元以上，南部縣區的房價則普遍較低，基本和我市的人均收入水平相一致。
3、投資型購房減少，消費者趨于理性。2006年以來，受諸多因素的影響，特別是房價的過快增長，導致很大一部分購房者把購房作為一個投資項目，助推了房價的強勢上漲。但從2008年第三季度以來，受金融危機影響，榆林的房地產市場出現了持續低迷，投資型購房客戶明顯減少，一些潛在的購房者也在持幣觀望。一部分經濟基礎好且在榆林房產投資中受益的人則到西安、北京等周邊的一線、二線城市購房。消費者購房逐步趨于理性，房地產市場更是一種剛性需求在推動，泡沫成份在逐步減少，榆林的房地產市場正在逐步走向規范，走向成熟。
4、土地價格大幅上升，土地開發成本提高。土地供應和土地儲備是房地產企業進行房產開發的前提和先決條件。榆林城區國有建設用地使用權招拍掛工作從2001年起實施，隨著土地管理政策的嚴格化及供地方式的規范化，土地使用權供應方式逐步走上規范化軌道，土地使用權供應也將由經營性用地招標掛逐步完善到工業用地的招拍掛，工業用地出讓最低價和土地使用權的有償使用制度，土地價格隨著榆林經濟的快速發展而水漲船高。房地產企業對土地需求比較旺盛，其土地價格逐步抬高，開發成本大幅上升(見表4)：
2005年以前，榆林城區土地價格畝均價為57.43萬元，而20062008每畝均價為207.4萬元，2009年畝均價94.1萬元，基本與2005年以前持平，土地價格的變化正與榆林城區的房價基本吻合。據調查，2009年上半年榆林城區房地產企業未參與土地競拍活動，現在建和銷售的商品房，是以前的儲備土地。2008年金融危機以來，房地產企業均未冒然購地，他們對這場金融危機的影響程度、持續時間、宏觀調控政策變化、房價走勢等不確定因素難以作出準確科學判斷，土地購買熱情不高，對土地價格的心理預期不是很樂觀，導致土地需求銳減，土地價格明顯回落。同時土地購置費用上漲，土地開發成本大幅提高。榆林市房地產開發企業的土地購置費用，從2006到2008年呈現先高后低的趨勢，從高速增長到大幅回落。2006年至2007年，榆林市房地產市場持續火爆，土地購置費用快速增長，增速達到1.7倍;之后受市場影響，房地產投資熱情減弱，使得2007年至2008年土地購置費用有較大幅度下降，同比下降41%。依據榆林市商品房屋銷售額和銷售面積計算出來的平均銷售價格(現價)，從2006年的2050元/㎡上升到2008年的2394元/㎡，上漲了344元/㎡，漲幅達17%。從宏觀政策調控的層面上來看，土地嚴控、銀根緊縮、所得稅預征都對開發商造成一定的壓力?？傮w來講當前支撐房價上漲有三大因素：一是隨著居民生活質量的不斷提升，居民住房以舊換新、以小換大，住房的更新換代成為時尚。與此同時，2008年股市持續低迷，存款利率較低，房地產市場恰恰成為投資者保值增值的重要渠道之一。因此，經濟發展與消費增長是支撐房價增長的重要因素。二是從房地產企業的角度上看，隨著近幾年以來的土地儲備和招(標)、拍(賣)、掛(牌)制度的實施，增加了土地出讓的透明度，增大了土地獲取價格，從而直接推動了房地產成本的上漲。三是受拆遷成本加大、建筑材料價格上漲和工人工資水平上升等因素的影響，增加了房地產投資成本。消費需求的改變使商品房的配套設施建設不斷完善，也增加了商品房建設成本，促漲了房價。土地開發投資是房地產開發的前期準備，是將生地變為熟地資金的投入，進行土地平整等七通一平的過程。從2006年2008年，每平方米土地開發成本由263元上升到794元，增加了531元。
5、房地產資金來源借貸比重增加，自籌資金比重減少。2006年榆林市房地產開發企業的本年度資金來源中，國內貸款占到17%，到2008年上升到33%;企業自籌和其他資金來源的比重分別由51%、32%下降到2008年的42%和25%。在省內其他地區房地產公司貸款大幅減少的情況下，我市房地產資金來源中的國內貸款穩中有升，也是我市支持房地產市場良性發展政策的具體體現。2009年國內貸款達到48%，企業自籌和其他資金來源分別占到27%、25%
企業自籌資金和以定金及預收款為主的其他資金來源下降，反映了房地產投資者和大多購房者處于觀望狀態，人心的穩定及市場信心的重建都需要時間，目前房屋銷售仍處于調整期。
面對金融危機的嚴重影響，市委、市政府審時度勢，沉著應對，制定了有針對性的政策和措施，對全市工業經濟運行實施政府干預，在有效地遏制了工業經濟持續下滑的勢頭，加之中省宏觀政策的相繼出臺和保穩定、保民生、保發展目標的實施，榆林的房產企業逐步走出低谷，從第二季度開始，榆林的房地產受國家調控政策的推動，投資者信心顯著增強，銷售額明顯增加，房地產業可以說率先從金融危機的陰影中走了出來，對榆林經濟的平穩快速發展起到了積極的促進作用。
三、我市房地產業在國民經濟中的支柱地位和作用
1、房地產業對經濟增長的貢獻。1998年廢除福利分房、實行住房商品化改革以來，我市房地產業進入持續穩定發展期，對經濟增長的貢獻不斷增大。從1998年到2008年，房地產行業年均增長24%，高于國民生產總值的增長速度。1998年到2008年，扣除土地購置費后的房地產開發投資對gdp增長的直接貢獻率從不到1%上升到2.5%。由房地產開發投資到引致的相關產業經濟增加值，可視為對經濟增長的間接貢獻率，1998年到2008年榆林市房地產業開發投資對gdp增長的間接貢獻率從3%上升到10%。
2、房地產對投資增長的貢獻。對經濟增長貢獻40%是城鎮固定資產投資，房地產開發投資對固定資產投資總額貢獻比重很大：
3、房地產業對消費增長的貢獻。2006年以來房地產銷售額4年平均占全社會消費品零售總額的8.41%，是占消費份額最大的行業。在全球金融危機仍未見底、經濟未完全復蘇的情況下，擴大內需成為中國經濟增長的主要推動力，擴大房地產的投資和住宅銷售是擴大內需不可替代的重要選擇(見表7)：
4、房地產業對財政收入的貢獻。2006年2007年房地產稅收呈平衡增長態勢，凈增加1976萬元，房地產市場銷售活躍。2008年房地產稅收7116萬元，較上年同期減少2742萬元。2009年110月份，房地產營業稅入庫9877萬元，較去年同期6024萬元增長的63.96%。2009年110月份，房地產稅收總額6256萬元，較去年5349萬元同比增長16.96%。
此外，房地產業對就業增長、相關產業的拉動等作用也非常明顯。
從表8可以看出，2006年全市房地產稅收占稅收總收入的2.87%，房地產稅收對全市地方稅收貢獻較大，2007年房地產稅收收入占稅收總收入的2.53%，所占比例略有下降。但實際上，與同期相比，凈增加了198萬元，仍處于上升趨勢。進入2008年，受房地產市場下滑的影響，房地產稅收全年完成7116萬元，占稅收總收入的1.18%，較上年同期減少2742萬元，所占份額下降了1.35個百分點，下滑幅度較大。2009年110月份，房地產行業稅收完成6256萬元，同比增長16.96%，占稅收總收入的1.21%。
四、對規范我市房地產的幾點建議
促進房地產業持續健康發展的政策有四大特征：政策方向對、政策配套性強、政策目標符合經濟發展需要、政策作用符合市場改革方向。榆林房地產業近年來的迅猛發展，對于推動榆林經濟快速發展，促進區域中心城市建設發揮了重要作用。
為了加快榆林房地產的健康有序發展，應加強以下幾個方面的工作：
1、政府要加強對房地產業的調控和監管。房地產業的大起大落對國民經濟的消極作用非常明顯。所以強化政府在房地產業中的政府職責，對于促進房地產業具有重要意義。
一是要穩定房價，防止房價的大起大落。要在綜合運用政府宏觀調控手段的基礎上，把房價控制在一個合理的、普遍都能接受的水平上，要與我們的經濟發展水平相適應，與人民群眾的收入水平相一致，保持房地產市場的健康平穩發展。要通過建設經濟適用住房等保障性住房來平衡房價，在經濟適用住房的建設過程中，既要把握規劃建設時機，確保經濟適用住房建設真正起到抑制房價作用;又要科學、合理地控制投放數量;既要滿足城市低收入價層的住房需求，使他們住有所居，享受社會進步和經濟發展的成果，又要尊重市場規律，不宜過分擴大保障范圍，對房地產市場造成較大影響，破壞市場發展規律。同時要對低收入人群進行深入調研，摸清底子，科學合理供給，引導房價漲幅在一個合理可控的范圍內。
二是定時房地產有關信息制度。要建立準確、真實的房地產統計信息渠道，用準確的信息數據為市委、市政府科學決策和房產企業的健康發展提供依據。要對榆林的房地產市場進行深入調查研究，通過統計分析，科學掌握購房需求信息，對購房的數量、戶型、面積、位置、價格等相關統計信息進行定期，防止盲目建設，減少社會資源的浪費，有效解決供需矛盾，為房地產業的健康發展提供一個權威、科學的獲取信息的平臺。
三是加強對房地產企業的監管。目前，全市共有房地產開發企業129個，其中具有二級資質的開發企業12個，三級資質開發企業31個，四級資質開發企業73個，暫定資質開發企業13個，有項目的房地產開發企業僅占總房地產開發企業的三成左右，且房地產企業良莠不齊、魚龍混雜。一方面難以形成自己的品牌，提高企業的核心競爭力;另一方面企業太多也造成了監管上的難度和壓力。因此，政府要重點支持一些誠信守法好、經濟實力強、技術水平高、市場認可度高、經營效益好的房地產企業，通過資源整合、優勢互補、強強聯合，使他們的企業做大做強，培養造就幾個全省、全國的品牌房地產企業，讓他們充分發揮在城市建設和城鄉一體化建設中的作用。同時對那些經營管理差、技術水平低、有名無實且經營業績差的小企業，逐步退出房地產市場或進行轉產、資產整合，根據自身的技術和優勢，另辟生存發展空間。
四是要進一步規范房地產市場開發秩序。要嚴格依法查處小產權房違法用地、違法建筑行為。小產權房實質是違法建筑，違反土地管理法律、違反城鄉規劃和建設管理的法律，違反相關政策的違規房產。在國家未出臺小產權房處理有關政策之前，對已建成并使用的要進行詳細登記備案，對正在建設或準備建設的要堅決予以糾正和取締，以維護正常的房地產開發秩序。
2、加強土地管理，確保房地產業的土地供需平衡。國土資源部今年上半年為回應廣大網民對房價過快上漲的質疑，調查了全國有代表性的620個房地產開發項目，選取了東部、中部、西部不同的類型，620個案例中，銷售房價最高的為45000元/㎡，最低為1130元/㎡，地價占房價最低例為5.3%，最高為58.6%。620個案例地價占房價比例平均為23.2%，356個項目比例在15%-30%之間，其中比例在30%以下的約占總數的78%。土地價格在房價中占有重要比例。因此，一定要加強土地監管，確保土地供需平衡，以抑制房價不合理上漲。一是加大政府宏觀調控力度，高度壟斷土地一級市場，提高土地統征、儲備和管理的能力，搞活土地二級、三級市場。依法打擊非法炒買炒賣土地行為，盤活已出讓土地，促使存量土地加快開發挖掘閑置土地的潛力。對閑置土地要按照中央有關文件和法律精神，嚴格按規定收取閑置費，閑置滿兩年以上的土地要無償收回，打擊奸商囤積土地謀取暴利的行為。二是規范土地市場，加大對劃撥用地的監管力度。對因企業破產改制、單位拆遷改造等，對原劃撥進行開發的，必須按原土地用途開發;如果要改變用途為經營性用地的，必須由政府收購儲備，進行招拍掛出讓;對以其他方式變相進行經營性開發的，必須嚴肅查除，堅決制止此類問題的發生。三是在土地交易過程中實行嚴格的稅費征收政策，防止炒買炒賣土地行為。四是做好征地計劃。根據市場需求及時供地，從而穩定地價。五是壓縮個人住房貸款，提高房地產公司銀行貸款的門檻，從而預防房地產投資過熱。六是信息要透明、公開。政府要及時公開土地供應信息、土地閑置空置信息、政府儲備土地信息、房地產銷售信息、房屋租賃信息及房地產開發商的利潤情況等信息。七是加強房地產中介服務機構的監督管理。嚴格房地產抵押登記審批，對評估失真的抵押貸款不予審批登記。七是做好宣傳工作。降低社會的心理預期，通過金融、稅收等手段，有效抑制投資需求和超前需求。
3、開發理念要不斷提高，進一步增強房產企業的市場競爭力。首先開發理念要與榆林發展同步。榆林城市發展的相對滯后性，使其暫時無法與同類發達城市的開發理念直接接軌。鄂爾多斯市現在人均gdp是1萬多美元，超過北京、上海，創造了中國的奇跡。鄂爾多斯市除了能源的推動外，以房地產業為代表的第三產業的強勢增長也功不可沒。據統計，鄂爾多斯市房地產業占gdp的比重為40%多，遠高于榆林房地產業18.7%的比重。未來要使榆林房地產飛速發展，必須首先加快城市發展，讓先進的開發城市理念進入榆林，帶動榆林房地產更好地發展。榆林房地產開發必須順應未來發展的總趨勢，走整體性、規模化發展之路。其中，政府必須強化其總體規劃功能，否則必然導致開發水平參差不齊。隨著房地產業的蓬勃發展，最終整個產業必然朝著品牌化的道路發展，其中尤其體現在品牌的競爭力和營銷能力上。隨著房市的日益成熟，消費者也是日益理性化，尤其是房地產業本身的特點，決定著消費者必然傾向于投資那些愿意為消費者長遠利益負責的開發商。所以，要想獲得消費者的青睞，必須重視品牌在營銷中的重要性。隨著市民對房地產開發品質要求的提高，房地產企業必須建立服務至上的理念：一方面在深入了解消費者需求的基礎上，對地段、交通、規模、配套、價格、環境、戶型以及今后的物業管理這些都要精心考慮。另一方面也要完善今后服務意識，做到以產品為中心向以消費者為中心轉變，進行細致準確的產品定位，并采取多種銷售手段，把目光轉向售前、售中、售后各個階段，努力提高服務質量，從而提高產品附加值的創新。
4、公開稅費項目，規范稅費征管行為。據有關統計數據顯示，土地出讓金、稅費三項合計流向政府的收入占房地產開發企業總支出的59.42%。據不完全統計，我市共向房地產企業征收的稅費共50余項:
其中一些項目的收取比例彈性較大，這就給某些政府權力部門提供了權力尋租的機會，增大了腐敗的可能性，同時也減少了財政收入，加重了企業負擔，損害了政府形象。因此，政府要組成清查組，對所有稅費項目進行一次清理整頓，對國家、省上明令規定繳納的稅費項目予以保留;對一些地方性或與國家法律、法規、規定相悖的要予以取締，廢除一些不合理的收費項目，減免一些收費項目，以減輕開發商負擔，增大房地產企業的投資動力。
5、加強城市配套建設，提高城鎮居民收入，不斷提高居民的居住水平。城市配套設施建設，對于推動房地產企業的發展具有重要作用，隨著人們的生活節奏的不斷加快，對追求生活品質的要求逐步提高，消費者對于住房的社區配套設施的要求也越來越高。如作為消費群體中具有代表性的公務員群體也位列其中，對住房配套問題給序了相當大的關注，買房的同時更加注重了對生活品質的追求。榆林開發區作為區域中心城市建設的重點之一，近年來發展日新月異，但諸如中小學、蔬菜市場、金融等配套設施未能及時跟進，在一定程度上抑制了一部分人買房的積極性。隨著市委辦公小區等一部分黨政機關辦公大樓的相繼投入使用，必將對榆林房地產市場產生積極而深遠的影響。城鎮居民收入的增加是購房置業的不竭動力和源泉。因此要想方設法增加居民收入，不斷改善生活質量，提高生活品質。要按照科學發展觀的要求，不斷增加廣大居民的收入，讓他們共享改革開放和榆林經濟快速發展的成果，不斷提高和改善居住的環境和居住條件。
家庭金融調查報告范文5
高端健康保險市場需求和潛力
目前，我國對于富裕人群沒有固定定義。因此，高端健康保險市場需求和潛力，從不同角度估算有不同的結論。有研究指出，富裕人群（也有稱為高端人群）一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群，或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準，《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%，約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是：(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后，都具備承擔其他一般性醫療消費的能力，其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用（如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾?。┑膱箐N問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示，富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%)，其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%)，以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群，即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群，這類人群，經濟實力很強，不太需要單純補償其醫療費用，而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力，購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品，獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示，中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏，對生活品質和質量更加重視，且具備一定的健康認知能力，但由于生活、工作和精神壓力大，很多人帶有這樣那樣的健康問題，甚至處于疾病狀態，因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示，自我評價時，約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”，其中亞健康狀態為42.7%，慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點，高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測：(1)高端健康保險市場，指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力；(2)中高端健康管理服務市場，指購買包括家庭醫生（或私人保健醫生）、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務（如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等）費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示，在提供的健康管理服務項目中，50%受訪者看重醫療服務品質，其中，37%看重安排專家醫生手術及治療，90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療，88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助；90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式?！?008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示，城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%，假設富裕人群按個人（或家庭）年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計，其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務，即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果：富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右，相比較而言，上述估算仍較為保守。
基于前述假設，人均年健康保障保費及費用支出約6480元（包括醫療保險，主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等；疾病保險、護理保險等，主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失?？偟脑戮M用支出約540元），年健康保障總需求約2042億元。其中，人均年健康管理服務費按1000元計，包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用，年健康管理服務總需求約315億元。也就是說，至少富裕人群中，這兩項醫療保障需求，年市場潛在規模超過了2000億元，而實際上，2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元，與上述預測的潛力相比，還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前，在保險行業，高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司，經營策略還不夠清晰，產品種類還比較零散，服務人群還非常有限，保費規模和盈利能力都很小，還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因，主要有以下幾點：一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面，市場開放度非常有限，沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺，并獲得這些服務資源，還有很多政策和運作的障礙，直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下，如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路，且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠，同時，提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱，較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險，大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義：（1）發揮自身優勢，提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險，完善多層次醫療保障體系。（2）設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務，滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求，促進民眾健康意識的提高，減少和改善疾病的發生發展。（3）利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用，引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用，促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。（4）豐富產品體系，提升服務能力，突出自身特色，樹立專業品牌，逐步形成差異化的服務領域，促進商業健康保險持續健康發展。
對此，商業健康保險應牢牢抓住醫改契機，高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下：
一是深入研究醫改政策，全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰，確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點，細化目標市場和服務人群，開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃，逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期，病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程，既補償醫療費用，又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持，加大資源投入，強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作，利用多種付費方式和合理補償機制，調動醫療服務提供者的積極性，盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生（私人保健醫生）——特色醫院（科室）——著名專家”組成的服務網絡平臺。
家庭金融調查報告范文6
一、農信社貸款“三查”存在的問題和不足
1、貸前調查流于形式，沒有識別風險
表現：一是信貸員任憑借款人提供的報表數據、口述為主要依據，缺乏實地調查、縱橫向側面調查比較分析、輔證依據提供、收集，經濟信貸檔案、調查報告與借款戶的實際情況往往相差很大；二調查缺乏完整性，沒有遵循通行的“5C”調查法，只注重調查、考慮借款人表面上不易變現的固定財產，輕對借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對外負債和或有負債、經營環境等情況的調查和衡量；三是以借款人的個人行政官位，代替其人品和信用觀念、還款實力和意愿；四是注重第二還款來源，輕第一還款來源分析；時下，有些信貸員只要借款人有資產或保證人有資產或有每月固定的收入，不論借款有何用途，第一還款來源如何，就給予辦貸；五是在貸款調查及發放時，缺少對該筆貸款可能會出現的風險的分析及相應的風險處置預案措施，考慮的單是樂觀的一面；六是對借款的經營項目是否有發展前景、抵押物是否足值、保證人是否有保證能力等沒有做認真細致的調查；七是借款人在缺乏實際的借款用途，不能自圓其說時，信貸員不但沒有進一步詳細調查，按借款戶要求以“生意、副業”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有資金比例嚴重不足時，往往對投資規模、自有資金、對外負債、人品、信用等情況在調查報告中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申請貸多少，同意貸款多少，作為調查結論。
2、貸時審查存有走過場，沒有堵住風險
表現：一是目前有些信貸員對審查的職責概念模糊不清，審查各環節普遍存在的走過場。比如：以浙江省農信系統目前在使用的貸款紙質審批審查和電腦審批審查環節的實際操作來看，信貸員認為在紙質審批書的“審查欄”上簽上已審查的字樣，只要能確定借款人、保證人本人簽字、合同文本填寫要素齊全、相關證件真實的效證就可以，除此以外審查人員不承擔任何責任；在電腦上審查更是一種形式，因為可以沒有紙質異地審查，審查人員更沒有任何責任，只是一種電腦操作程序而已。二是對貸款調查報告內容真實性缺乏審查；目前基層各級在對審批審查時，只看下級上報的調查報告而定，對其內容真實性很少進行實地再調查、審查；三是對貸款的合法性、合規性和完整性沒有認真進行核實。當前在有此地方信用社資產質較差，借頂名貸款比較突出，這與當時在貸款發放審查把關不嚴，對貸款的合法性、合規性沒有認真進行核實有很大的關系；四是對借款辦理手續、合同、借據要素沒有嚴格進行審查；五是對貸款手續相關證件真假性審查不夠嚴格、規范；六是對點貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉存量貸款審查普遍較松；七是在貸款營銷任務重的時候，就放寬了對貸款準入條件的審查。
3、貸后檢查弱化，沒有發現風險
表現：一是對貸后檢查管理重要性缺乏認識，重放輕管的思想根深蒂固，尤其是對已訴訟貸款、表外呆銷和票據置換的貸款，在有的地方不僅貸后檢查弱化，甚至基本上放棄了對其跟蹤管理工作；二是由于信息的不對稱性，不僅制約了貸后檢查管理的有效開展，而且影響了貸后檢查管理的實際效果；三是缺乏一整套完整規范的貸后檢查管理考核評價制度體，導致信貸人員責任意識談??；四是對貸后檢查管理工作目標不明確，內容不具體；五是貸后檢查缺乏連續跟進性。信貸員對自已管片的貸款很少有真正進行跟蹤檢查（尤其是不良貸款、表外貸款）；六是缺乏貸后預警信息風險處理機制。七是監督機制不完善，導致貸后檢查弱化流于形式。
二、加強貸款“三查”工作的對策思考
由于放松了貸前調查、貸時審查及貸后檢查監督的貸款“三查”制度，導致，當前在有些地方借頂名貸款比較突出，據對某一信用社新發放貸款形成不良情況統計，借頂名形成的不良貸款占整個新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個保證人擔保的貸款、在其他一家或多家金融機構已有借款的貸款現象是新增不良貸款形成的重要根源，隱患風險巨大，風險存在著不可控性。針對當前農信社貸款“三查”制度執行中存在薄弱環節和問題，應采取相應對策措施，切實提高貸款管理水平。
1、強化人本管理，提高信貸人員綜合素質
科學發展觀的核心是以人為本，做好信貸工作根本的問題也就是人。首先，各級管理者，要全方位樹立以人為本信貸管理新理念。培養和任用一支素質過硬、業務精良、廉潔奉公，尤其信貸職業道德品質高的信貸員隊伍；其次，強化對信貸從業人員的信貸文化教育和培訓，彌補制度和技術的缺陷和不足；其三，注重培養信貸從業人員的風險識別、風險監測、風險預警和風險處置能力；其四，建立良好的信貸從業人員培養、任用、獎罰激勵機制，培育對信貸工作的忠誠度，增強工作的主動性和責任感；第四，建立信息聯絡交流網，推行信貸信息聯絡員。利用聯絡員人熟、地熟、對同行業人員及本行業發展情況熟悉的優勢，可以真實了解貸款戶的變化情況。
2、強化風險防控，完善“三查”評價考核
貸款“三查”是全程監控風險的重要環節和手段。首先，應突出貸款用途的真實性、物質保證性及按時回歸性。防止借名貸款首要環節就是“三查”要到位，調查是是基礎，審查是關鍵，檢查是保證；其次，信貸調查必須嚴格遵循5C調查法；第三，增強信貸管理的科學性，切實強化信貸“三查”制度執行檢查監督的力度。必須正確看待科學管理與制度建設之間的辯證關系，不能光有制度而忽視管理，必須在切實提高“三查”制度的執行力上下功夫，重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓；第四，完善信貸考核體系，健全激勵約束機制。建立科學有效、具有較強的激勵機制的信貸評價體系，重構規范信貸操作流程，突顯貸款各環節特點的風險管理模式。構成調查、審查、檢查三道防線道道設防嚴格把關的風險防控體系。
3、強化責任問責，切實加大責任追究力度
