前言：中文期刊網精心挑選了商業保險的必要性范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發你的文章創作靈感，歡迎閱讀。
商業保險的必要性范文1
社會保險是通過國家立法，并由國家成立的專門機構進行資金籌集、管理和發放，從而為社會成員提供必要的基本保障，是我國社會保障制度的核心組成部分。而商業保險是通過簽訂保險合同，由保險公司經營管理，企業和個人自愿投保，以盈利為目的的保險形式。
①保障功能的互補性
社會保險，是為社會成員提供必要時的基本生活提供保障，由于受到投保金額、投保對象的限制，這種保險的保障水平非常低。而商業保險的保險范圍則包括公民所面對的所有可保風險，并可根據個人情況，滿足社會上不同層次的保障需求。因此，社會保險與商業保險是并行不悖的，兩者相互配合，取長補短。
②保障范圍的互補性
社會保險主要是在社會成員遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業、死亡等社會風險時，提供的基本生活保障。而商業保險涉及的險種之多，范圍之廣，則可以滿足人們生活消費各個層次的需要。通過與社會保險的配合既滿足了人們基本的、普遍的保障需求，也滿足了人們多層次的、特殊的保障要求，從而更好地完善社會保險保障水平。
③保險技術與保險方法的互補性
社會保險需要借鑒商業保險的精算專業技術，商業保險也需要制定一些滿足社會需要而絕非利益優先的保險品種，以樹立其良好的社會形象。此外，社會保險和商業保險都是保障勞動者的生活穩定，并利用專業技術和保險方法使資金保值增值，從而保護被保險人的利益。因此，商業保險可以融入到社會保險中，承辦部分社會保險，讓湖湘群眾得到更大的經濟利益保障。
2國外社會保險的發展模式對我國社會保障制度的啟示
就社會保險中的醫療保險來說，構建醫療保障體系，避免因重大疾病醫療支出影響家庭的正常生活，已經成為許多國家公共衛生政策的基本共識。大體上來看，國外的醫療保障模式主要有如下3種：
①商業保險為主，社會保險為輔
這種醫療保障模式主要根據商業保險的運作模式，由雇主和雇員自主籌資資源選擇購買商業保險以防范重大疾病風險。商業保險公司根據不同保費水平和保障標準，可以滿足不同層次的保險保障需求。同時，當醫療費用自付金額達到一定標準時，個人將不再自付醫療費用，超過部分由商業保險公司承擔，從而有效降低了重大疾病醫療支出的財務風險。采用這種模式主要有美國和南非等國家。
②社會保險為主，商業保險為輔
這種模式的醫療保障模式是通過國家立法規定由個人、單位和地方政府共同承擔。個人和單位按比例分攤，政府則提供財政補貼和稅收優惠，由三者共同籌集資金。這種醫療保障模式帶有強制性，并根據參保人的年齡、收入水平劃分不同的組別，設置不同的醫療起付線和自付最高限額。參保人的門診次數和住院次數越多，其醫療起伏線和自負最高限就越低。這種模式的代表國家主要有德國、法國、巴西、阿根廷、墨西哥和韓國。
③國家醫療保險的主導模式
這種模式帶有明顯的福利色彩，并且主要由國家以征收社會福利稅的方式籌集資金，因此，也稱之為全民免費醫療保險模式。這些國家的醫療衛生服務機構主要由政府負責籌建，其經濟收入也來源于政府預算撥款。這種免費的醫療保險保障制度的國家主要有英國、加拿大、澳大利亞、瑞典等。從發達國家商業保險公司參與社會醫療保險的時間來看，依靠單一的社會保險或商業保險很難達到公平與效率兼具的效果。
3湖湘社會保險與商業保險融合的對策創新
①商業保險應提高專業經營能力
商業保險公司需要樹立專業的經營理念，以提高其專業經營能力。根據市場需求，有針對性的開發一些補充養老保險和醫療保險等險種，填補社會保險在這些方面的空白，以豐富社會保障的層次和內容，從而讓廣大湖湘群眾得到更大的經濟利益。要引進和培養具備精算技術以及產品開發的專業化人才，提高專業經營能力和服務能力。
②加強合作，降低風險管理成本
通過商業保險和醫療保險的有效融合，以降低風險管理成本，提高保險保障水平。由于商業保險以營利為主要目標，決定了其對風險防范的意識和能力較強。因此，通過商業保險與社會保險的合作，可以有效利用商業保險先進的信息系統和豐富的管理經驗，提高社會保險的風險保障水平。
③商業保險應加大保險產品的研發
商業保險公司應該致力于為不同消費者提供不同層次的多元化險種，以彌補社會保險的空缺。由于城鎮居民醫療保險和新型農村合作醫療補償的比例較低，商業保險公司可以為這類群體量身定做保險產品，如按大病補助等。因此，通過商業保險與社會保險的有效融合，改善當前的保險現狀，對湖湘地區經濟的穩定發展和福利水平的提高起到重要的促進作用。
4湖湘社會保險與商業保險融合的具體運行模式
截止2013年末，湖南城鎮居民人均可支配收入23414元，農村居民人均純收入8372元。城鎮恩格爾系數35.1%，農村38.4%。全湖南保險公司2013年原保險保費收入為508.6億元，比上年增長9.3%。而賠款和給付支出為192.8億元，增長35.1%。根據湖南省的省情和實際情況，立足現有的保險資源,并參考“湛江模式”，提出湖湘社會保險與商業保險應建立互動關系。從而提供優勢互補的服務，發揮經濟補償功能，彌補社會保險的缺失，滿足湖湘消費者多元化的保險需求。
①構建社會養老保險與商業生存保險的互動機制
一是，個人養老金賬戶赤字導致了資金占用和資金運營問題，商業保險可以利用其自身優勢管理法定養老基金，與基金公司一同管理養老保險金。二是，人口老齡化趨勢導致支出增加，隨著退休隊伍的日益壯大和生活水平的逐漸提高，商業養老保險為退休金提供了重要的資金來源。三是，企業年金制度尚不完善，目前，我國部分事業單位尚未建立企業年金制度，因此，商業養老保險制度成為其重要補充。
②構建社會醫療保險與商業健康保險、意外傷害保險的互動機制
公共醫療費用高漲導致看病難，看病貴。藥價上漲加上湖湘地區小型衛生機構數量遠遠不能滿足城鎮居民的就醫需求，導致大醫院的就診人數增多，從而出現看病難、看病貴的現象。因此，需要商業保險開發并推廣短期健康險種等，以補償居民的醫療費用支出。隨著物質條件的改善和健康意識的增強，湖湘地區的消費者更加注重日常的健康護理，通過健體強身來預防疾病的發生。因此，商業保險公司提供的長期護理保險等相關險種成為社會基本醫療保險的重要補充。農民工異地醫療報銷難，商業保險公司也可以據此推廣出適合這一群體的保險品種。
③構建五險互動機制
商業保險的必要性范文2
關鍵詞：降低成本；提高效率；醫療保險；商業保險
中圖分類號：F84 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）001-000-01
社會經濟的不斷發展促進人們生活水平的不斷提高，人們的健康意識越來越高，對醫療保險的需求也在不斷增加。從開始實行的城鎮職工基本醫療保險制度，再到新型農村合作醫療制度的實行，到如今城市醫療救助制度的實行等，社會醫療保險的產生到發展，其覆蓋范圍越來越大，規模越來越廣。目前，國家重點實行城鎮居民基本醫療保險制度，主要解決城鎮非從業人員的醫療保險問題，比如殘疾人、老年人、少年兒童、中小學生等群體的看病就醫問題，在三年內使全國城鎮的非從業人員都可以受益。社會醫療保險的覆蓋范圍和規模的不斷擴大，隨之產生了管理效率低、管理成本增加等題。所以，降低管理成本、提高管理效率十分重要。
社會醫療保險和商業醫療保險是醫療保險的重要組成部分。通常情況下，社會醫療保險是醫療保險的基礎，商業醫療保險是醫療保險的補充。社會醫療保險是由立法規定的，具有強制性，由個人、單位、國家共同繳納，將資金集中再分配，產生醫療保險基金，當發生疾病進行醫療服務時，社會醫療保險機構對個人進行醫療費用補償。而社會醫療保險以外醫療保險則是補充醫療保險。從 2010年后開始我司的醫療保險進行改革，當時大寶山礦是隸屬于韶鋼集團公司下的子公司，韶鋼集團當時醫保執行的是內保制度，因此當時大寶山礦的醫療保險統一上繳韶鋼集團公司。而在2014年3月31日大寶山礦整體劃轉到廣東省廣晟資產經營有限公司后，我公司的醫療保險制度依然沿用了內保制度。自2010年7月份開始到2014年8月份我公司共上交韶鋼集團公司醫療保險60188504.4元，明細上交各類醫療保險見附表，該筆支出占我公司福利費支出的80%以上，對我公司的成本管理控制造成了巨大的壓力。
為了進一步降低成本增加效益，同時也是更好為職工提供醫療保障，礦業公司從2010年將商業醫療保險參與到職工醫療保險中來，在中國人壽財產保險公司為職工做了補充醫保的投保。當時是考慮到商業保險參與社會醫療保險具有如下優勢：
1.分析商業保險的可信承諾。對于商業保險公司而言，在市場競爭中，商業保險公司受到市場機制的激勵和約束比較大。商業保險公司的市場競爭力由商業保險公司業績的高低和保險管理效率的好壞決定。在市場上，業績高、管理效率優的商業保險公司更有優勢，業績低、管理效率差的商業保險公司會受到市場的懲罰，甚至被淘汰。對于市場獎懲機制，保險公司和員工是可信的，只有業績高、管理效率優彩可以在市場機制中受到獎勵，同時也有利于解決偷懶問題和道德風險。
2.商業醫療保險的新技術、新方法。在商業保險中，因為其產生的時間較早，很多技術和原理都較成熟。比如在商業醫療保險中規定收費標準，必須全面考慮每種疾病的發生率，科學的預測和精密的計算人口壽命、人口老齡化等，社會醫療保險在進行改革時，必須對各方面進行充分的考慮和利用。
3.有利于市場、政府發揮作用，達到優勢互補，保證群眾基本醫療和基金的安全運行。商業保險機構管理和控制基金支付，監督和引導醫療服務方，制約其不合理的服務行為， 通過有關的支付措施降低醫療機構費用，提高保險質量，促進廣大參保人受益。
商業保險的必要性范文3
【關鍵詞】健康保險 健康保險公司 保險監管
一、引言
（一）基本概念
健康保險（Health insurance）是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。按照保險責任的不同，健康保險可以分為醫療保險、疾病保險、失能保險、護理保險等類別；而按照給付方式的不同，健康保險可以分為給付型、報銷型、津貼型三種類別。
健康保險有其自身所獨有的特點。與其他壽險產品相比，健康保險主要保障的是疾病與失能風險，采用疾病發生率、住院費用率等經驗數據定價，逆選擇和道德風險發生率較高，對保險公司的承保、理賠等經營技術要求較高，且牽扯的利益主體較多（包含醫療服務提供方）。長期以來，我國健康險附屬于壽險而發展，經營理念和經營方式大都沿用壽險模式，產品設計雷同，有效供給不足，難以滿足人民群眾日益增長的健康保障需求。只有實行專業化發展，不斷拓寬服務領域，提高服務水平，健康保險制度才能更好地服務于社會保障體系建設。
（二）我國的健康險市場
二十世紀八十年代，我國實行公費和勞保醫療制度，人民保險意識較差，而保險市場上，人保一家獨大，以產險業務作為主要經營對象，健康保險僅限于在局部地區為團體提供一定的保障。
二十世紀末，在傳統的醫療體系逐漸被打破的背景下，商業保險發展迅速，人民保險意識有了一定的提高，重疾險等產品獲得市場認可，健康保險發展初見曙光。
1998年，國務院公布《關于建立城鎮職工基本醫療保險制度的決定》，允許建立企業補充醫療保險；2003年，保監會公布《關于加快健康保險發展的指導意見》，推動健康保險專業化經營。2005年和2006年間，人保健康、平安健康、和諧健康、昆侖健康四家專業健康保險公司相繼成立，經營健康保險的主體數量進一步增加。2006年，保監會頒布第一部專門規范商業健康保險業務的部門規章《健康保險管理辦法》。
進入21世紀以來，我國健康保險市場規模不斷擴大。2002年，我國健康險保費僅有122億元，到了2009年，此數字已經增加到了574億元。但是，健康險保費規模占壽險保費的比例一直停留在7%到8%左右，占總保費的規模在5%到6%左右，相對規模仍然較小。
（三）專業健康保險公司現狀
我國保險業的飛速發展為市場主體提供了擴張的良機，但專業健康保險公司發展勢頭卻不甚強勁。
人保、平安、昆侖、和諧四家專業健康保險公司相繼于2005、2006兩年中成立。以規模最大的人保健康為例，成立初期的三年間，公司保費收入呈現爆炸式增長，而2009年至2012年四年期間，公司保費收入一度呈負增長態勢，波動幅度較為劇烈，2012年保費收入同比增長9.7%的成績已屬不易。從市場占有率來看，2012年全國健康保險保費收入共計862.72億元，人保健康以46.9億元排名第五，市場占有率僅為5.44%，而前十名中專業健康保險公司僅此一家。自2006年以來，專業健康保險公司的數量停留在了4家，市場主體似乎都對參與健康險的專業化經營抱有一定的疑問。
可以說，專業健康保險公司的規模、數量均證明了其正處于“瓶頸期”，如何轉變發展方式，借健康服務業發展之東風，實現專業突破，是專業健康保險公司以及政府應當思考的問題。
二、政府參與扶持專業健康保險公司發展的必要性
（一）健康保險邊界分析
健康保險的定義及分類標準是按照保險標的和保險責任來區分的，也就是說，健康保險這一概念之內涵并不包括有關其社會性、政策性、商業性的概念。但是，要實現政府對專業健康保險公司的扶持，則應當理清健康保險在社會保險、商業保險和政策性保險之間的交叉、從屬關系，以確定政策扶持的力度和范圍。
商業保險的定義是從經營目標的角度出發，若經營一種險種的最主要目標就是贏利，那么該險種就屬于商業保險。按照此種定義，專業健康保險公司經營健康保險的目的顯然是贏利，那么其就應當具有商業保險的性質。對于商業保險，政府監管者必須明確自身定位，除了必要的監管行為外，不能對保險公司經營商業保險的行為施加過多影響。
社會保險中的醫療保險在保險責任等方面屬于健康保險的范疇，且我國專業健康保險公司所開展的社會保險補充業務為社保中的大病保險提供了經營主體。但是，社會保險不應當是以贏利為目標的，專業健康保險公司經營社保補充業務的目的，歸根結底是為了賺取利潤，所以健康保險與社會保險之間的邊界應當做出明確的區分。在保險公司的角度而言，健康保險毫無疑問是一種商業保險；而在政府的角度看健康保險，其在社會保險中的補充作用使得它帶有一定的社會保險的性質。對于社會保險，政府管理者（如人社部門、衛生部門等）應當承擔絕大部分管理責任，要為其盈虧負責。
商業保險的必要性范文4
【關鍵詞】社會醫療保險 商業保險 委托服務
一、引言
2013年10月25 日上午10時人力資源和社會保障部召開新聞會，介紹2013年第三季度人力資源和社會保障工作進展情況。人力資源和社會保障部新聞發言人尹成基介紹，人社部積極推進城鄉居民大病保險試點，已有23個省份出臺大病保險實施方案，確定120個試點城市。作為商業保險和社會醫療保險融合的典型范例，大病保險已初見成效。
二、商業保險和社會醫療保險融合發展現狀
目前，國內已經有了一些成功的經驗?！靶锣l模式”、 “江陰模式”、“德陽模式”采用委托管理，確立了 “征、管、監”相分離的商業化管理與運作模式。這幾種模式的實質是一種公共服務外包，政府把開展“新農合”的費用報銷及費用控制等事務打包出售給保險公司。這樣既節約了成本，又充分利用了保險公司的專業技術和人才，實現了醫療費用的有效控制與基金安全有效運作；同時，保險公司通過開辦這些服務，樹立了在老百姓心目中的良好的形象，有利于保險公司其他業務的開展，雙方實現了雙贏。
“洛陽模式”在基本醫療保險方面采用委托管理，而在城鎮職工大額補充醫療保險等補充性的保險方面則以保險合同方式承保。這種補充性的醫療保險計劃促進了洛陽市醫療保障體系的不斷完善，成為全國醫療保險的成功范例。
“湛江模式”和“洛陽模式”有相同之處，但 “湛江模式”的創新點還在于，補充醫療保險的保費是從基本醫療保險基金里支付，老百姓不用多出一分錢就提高了保障水平。在這種創新模式的引導之下，成都市等120個試點城市積極推動大病醫療補充保險，為商業保險和社會醫療保險的融合起到了示范作用，同時也進一步完善了我國的醫療保障體系，體現出社會保險財富的再分配的重要作用，促進了社會公平的實現。
三、商業保險和社會醫療保險融合面臨的問題
目前，大病醫療保險的連年虧損也是阻礙其發展的關鍵性因素。大病醫療保險要求保險公司實現的是保本微利，然而實踐表明，承保大病醫療保險，幾乎所有的保險公司都是處于虧損狀態。日前，參保大病醫保的中國人壽（16.27，？-0.10，？-0.61%）今年上半年報披露，該公司2013年上半年新開展的大病保險業務，保險業務收入為人民幣12.68億元，提取保險合同準備金共計人民幣11.57億元，利潤總額為人民幣-0.75億元?！皫缀跞袠I在大病保險業務上都面臨虧損?！倍辔槐ｋU公司人士均如此表示。保險公司承保大病醫療保險的主要動力在于通過大病醫療保險打響自身品牌，實現其他險種的業務增長?？墒?，如果大病醫療保險長期處于虧損狀態，勢必會打擊保險公司承保積極性，在利益驅使下，也有可能降低其服務質量。
四、商業保險和社會醫療保險融合建議
（一）政府方面
引進管理式醫療，控制醫療費用。管理式醫療保險首先是美國提出的，其實質是把“醫院——保險公司”聯合成為一個管理式醫療組織，兩者同享利益，公擔風險，通過這種利益連接，可以有效的控制醫療費用。醫療保險由于第三方介入（醫院）產生了一系列的道德風險，這也是大病醫療保險虧損的主要原因之一。如果國家能從立法上面規范這種運營模式，這將是醫療保險突破其發展瓶頸的新思路。
加快公立醫院改革，取消以藥補醫。黨的十八界三中全會指出，要統籌推進醫療保障、醫療服務、公共衛生、藥品供應、監管體制綜合改革。取消以藥補醫，理順醫藥價格，建立科學補償機制。改革醫保支付方式，健全全民醫保體系。
如果改革取得有效成果，這對醫療保險的發展是一個強大的助力，完善有效的醫療服務體系同時嚴格控制了醫療費用，增加了保險公司參與大病醫療保險的積極性。
充分利用保險公司異地理賠優勢。大型的保險公司（如國壽、平安）的網點遍布全國，其在異地理賠方面有非常豐富的經驗。目前社會醫療保險信息系統尚不健全，異地理賠難成為一個顯著的問題，如果能夠采用委托服務，利用保險公司異地理賠的優勢進行社會醫療保險異地理賠，會大大提高理賠效率，減少信息不對稱，控制理賠成本。
（二）商業保險公司層面
樹立長期經營，微利觀念。保險公司開辦大病醫療保險必須確立微利觀念。因為大病醫療保險具有社會福利的性質，是不允許保險公司有高額收益的。保險公司從事大病醫療保險的目的不是為了盈利，而是為了企業形象的樹立，為其他險種的銷售創造條件，所以保險公司應該有大局觀，不應該關注眼前一時利虧，要有長遠打算。
專業化理念。保險公司開辦社會醫療保險的關鍵在于其專業的服務，這是保險公司的核心競爭力，如果其喪失了核心競爭力，便喪失了與社會保險融合的資格。專業化的理念是全方位的，從人員素質，產品專業化，服務專業化，技術專業化都有體現。保險公司應該積極培養和引進高技術、高素質人才，從產品開發，精算定價，核保核賠等方面體現其專業優勢。
樹立產品創新意識。創新是一個國家的靈魂，也是保險行業不斷發展的有效推動力。大病醫療保險的創新可以從以下兩個方面發展。首先，針對不同需求設計不同的產品。不同收入水平的人需要的保障力度是不一樣的，不同職業與身體健康情況的人也會有不同的醫療保險需求，另外不同的醫療環節也有不同的保險需求，保險公司應該積極探索創新險種，滿足更多老百姓的需求。其次，對于那些“弱保體”或者“拒保體”可以設定條件承保，保險行業有句話，“沒有不可保的風險，只有沒有設定的條件”，對于很多高收入的群體，他們是很有投保能力的，但是往往健康狀況不盡人意，如果設定合理的承保條件，不但可以滿足更多人的需求，還可以增加承保范圍，增加醫療保險的覆蓋面。
商業保險的必要性范文5
【關鍵詞】養老保險；商業保險；結合
1.我國現行的社會養老保險面臨的問題
1.1日益嚴重的老齡化帶來的新挑戰
根據已公布的中國老齡化發展趨勢預測研究報告不難看出我國人口年齡結構已經進入快速老齡化階段，2010-2020十年間平均每年將新增596萬老年人口，年均增速達到3.28%，預計到2020年老齡人口總數將達到4.37億[2]。離退休人口的增加速度高于在崗職工的增加速度，領取退休金人口的增加速度超過繳納養老金人口的增加速度。老齡化的日益加劇勢必會造成養老金支付出現缺口，中央財政便會面臨著資金壓力。
1.2城市化發展導致農民失地對養老問題提出新要求
我國城鄉二元結構突出，地區發展極不平衡，農村人口占比明顯高于城市人口，因而老齡化問題也呈現出地區發展不平衡的特征，超過60%的老齡人口分布在廣大農村地區。農村地區人口沒有穩定的工作，收入非常微薄且不穩定，大部分農民沒有退休金，養老主要依靠的是土地。近年來城市化發展迅猛，大量農村土地被征用，一大批農民因而失去了土地。雖然土地被征用，但是農民真正得到的補償微乎其微，導致農民的利益嚴重受損。農民失去唯一可以依靠的土地而得不到補償，養老更是遙不可及。從理論上說農民失去土地不再是農民，應該納入到社會保障范疇，但是由于我國目前城鄉二元結構特征，社會保障體系尚不健全，短期內這些失地農民是不會被納入到保障范疇。因此這些失地農民的養老保險必須得到妥善解決。
1.3我國目前基本養老保險制度設計存在先天缺陷
我國現行的基本養老保險制度是“社會統籌與個人賬戶相結合”[1]，也就是指養老保險計劃分為兩部分，一是社會統籌部分，二是個人賬戶部分。然而這種運行模式至少存在著兩個問題：一是個人賬戶實際是空賬，由于我國一直在經歷著各種改革，改革必然會因觸及到既得利益獲得者而付出高昂的成本，因而由于一些歷史問題遺留了一些債務，這些債務沒有找到合理的解決途徑，政府只是以社會統籌賬戶中的資金來償還這些債務。從而造成社會統籌賬戶不足以支付目前的退休金，個人賬戶的保費收入就被“透支”了，隨著支付壓力的日益增加，社會統籌賬戶透支個人賬戶日益嚴重，最終導致個人賬戶實際是空賬。二是覆蓋范圍難以擴大，目前我國社會保險覆蓋范圍狹窄，城鎮只有部分人口被納入，農村接近于空白，這也是由當前政府財力決定的。對于一些未納入而有能力購買養老保險的人口商業保險便可以成為一個較好的替代品。
2.我國商業保險與社會保險在養老方面結合的必要性
2.1增加保險覆蓋范圍、完善社會保障體系需要兩者相結合
保險是社會的穩定器，基于前述我國社會基本養老保險存在的覆蓋范圍小等問題，發展商業保險能夠增加保險覆蓋范圍，完善社會保障體系。商業保險在投保和支付方面不受身份的限制，在崗不在崗等方面的限制，可以將社會保險中不容易解決的問題簡單化。商業保險也能夠集中經濟單位的資金，通過集中管理更好地使資金保值增值，進一步強化保障功能。商業保險還能夠參與社會管理，社會救助等公共活動，促進社會主義和諧社會的構建。商業保險能針對投保對象進行個性化的設計，以盡可能滿足消費者各個層面的保障需求?？傊虡I保險彌補了社會保險供給的不足，有利于建立完善的社會保障體系。
2.2充分體現保險公平與效率的原則要求兩者相結合
我國的社會養老保險注重公平原則，通過國家強制力實現社會收入的再分配。這種再分配有利于低收入者，也就是繳納的保費高的并不一定能拿到高的退休金，這樣就可能出現少繳費多收益，多繳費少收益的情況，這主要是出于兼顧公平的考慮，并不是真正意義上的公平，主要是社會扶質，可能對投保的積極性產生負面影響。而商業保險不僅能實現真正意義上的公平，還能夠兼顧效率。商業保險的費率杠桿能夠克服劫富濟貧或劫貧濟富，多繳費多收益，少繳費少收益，實現真正的公平。商業保險公司是企業法人，追求利益最大化，商業保險公司通過吸引客戶投保聚集資金，并通過專業的投資管理隊伍對資金進行最優配置，更好地實現保費資金的增值，兼具公平與效率的商業保險更能激發人們的投保意愿，從而實現保障范圍的大幅提高。另外隨著老齡化的加快，國家養老壓力越來越大，商業保險在很大程度上能夠緩解政府的壓力。
3.商業養老保險對社會養老保險的補充作用分析
3.1保障作用和范圍的互補
我國的社會養老保險只能向參保退休人員提供最低保障待遇，也就是當地平均工資20%左右。社會養老保險投保金額和給付金額都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人們的基本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活將會陷入困境，除此之外，隨著生活水平提高，越來越多的人希望獲得更高水平的保障。在這種情況下，商業養老保險恰能較好滿足人們的需求，彌補社會養老保險的不足。商業養老保險中投保人還可以根據自己的經濟能力決定保額的多少，商業保險的給付標準依據被保險人的投保額度而定，繳費越高，保額越高，給付越多，充分體現了權利與義務的對等關系。商業保險在一定程度上保障作用更強，范圍更廣，成為整個社會養老保險的有力補充。
3.2養老金的互補
目前我國企業的平均繳費率為23%，高于世界其他各國平均水平的10%[4]，從而導致企業傾向于逃避繳納養老金或者拖交養老金，使得養老保險金無形中減少了。另外，我國養老保險制度采取的是社會統籌和個人賬戶相結合的方式。一方面由于歷史遺留的負債需要用社會統籌賬戶的資金支付，另一方面退休人員急劇增加，領取的養老金數額也在不斷增加，使得社會統籌賬戶入不敷出，為了能夠支付當年的基本養老金，政府就動用了個人賬戶的資金，最后導致個人賬戶實際是空賬運轉，無法積累養老金。而商業養老保險是現代化的公司治理模式，擁有強大的管理團隊，它能夠使保戶上繳的保費實現最優配置，從而獲得較可觀的回報，進而積累更多的養老保險基金，能夠有效解決因通貨膨脹導致的物價上漲帶來的基本養老金償付不足的問題。
3.3實施方式的互補
社會養老保險是一種強制性保險，它是國家通過立法強制實施，規定凡是在法律規定范圍內的用人單位和勞動者，都必須按照法律規定的數額繳納社會養老保險費。具有強制性和非營利性。商業養老保險則是一種自愿性和盈利性的商業行為，它是一種市場經濟行為，保險公司與投保人在平等自愿的基礎上，約定投保險種，保額和期限等等。是否投保和投保多少都是當事人根據自己的情況決定的，沒有任何強制性。這兩者的互補既能滿足社會穩定需要，又能給社會成員自由選擇的空間。
3.4職能的互補
由于社會養老保險主要體現的是公平原則，屬于政府職能，主要是對低收入者的扶助，保費資金產生的收益不是最主要的目標，更多考慮的是穩定的回報，在一定程度上削弱投保人的意愿，對繳納保費高的個體可以說是一種不公平的對待。在提供基本的養老保險領域政府只能比不可少，但是這種完全依靠政府推動的保險缺乏利益驅動。而商業養老保險的運營就是一種市場行為，主要依靠市場經濟規律驅動，投保人可以為自己購買更多的養老保險從而給自己的晚年提供充足的資金。這兩種職能的有機結合既能保證利益驅動的商業養老保險正常運營，又能提高保險的保障程度，實現公平和效率的有機統一。因此，在基本的養老保險領域政府職能應該為主，在補充養老保險領域應該以市場職能為主。
4.促進商業保險在養老方面的發展建議
總之，我國社會養老保險難以滿足社會發展需要，而商業養老保險正好能夠補充社會養老保險的不足，因而應該促進商業保險在養老方面的發展。首先要加大政策扶持力度。商業養老保險利國利民，既可以減輕政府財政壓力，又可以提高人們老年生活質量，有助于和諧社會建設。政府應該給予大力支持，如適度地減稅等。保監會應該制定和完善保險法，使商業養老保險更好地推廣應用。其次政府應該加強宣傳，使人們具有一定的保險意識，增加人們對保險的認識，使人們從舊的攢錢養老的觀念解脫出來，積極購買人壽保險。三是保險公司應該針對不同人群的特點開發出相應的壽險產品，提供不同層次的補充養老保障，還可以全面設計覆蓋住院醫療、意外傷害、死亡傷殘等風險保障，滿足市場需求的多樣性。
【參考文獻】
［1］季晨.社會保險與商業保險的協調發展問題淺析[J].當代經理人.2006(6).
［2］劉靜，趙晶.發展商業養老保險 完善社會保障體系[J].科技創新導報.2010(5).
商業保險的必要性范文6
關鍵詞：公共物品 農業保險 社會福利
引言
據統計，我國每年因自然災害造成巨大的直接經濟損失：20世紀五、六十年代平均每年約390億元，70年代平均每年約 520億元，80年代上升至620億元（杜一，1997），到90年代的災害損失則呈現顯著增加的趨勢，年平均損失額達到 1747億元。我國自然災害所造成的直接經濟損失占GDP的比重平均超過3%，而美國的這一比例約為0.6%，日本約為0.8%。在自然災害損失中，農業最為嚴重，而且農業承受災害損失的能力最為脆弱。
目前，我國農業面臨的主要風險為自然風險、市場風險、技術風險、政策風險、社會風險、人生風險等多種風險，隨著我國社會經濟的發展和對外開放廣度和深度的不斷擴大，這些風險日趨嚴重，對我國經濟發展和人民生活的影響越來越大。農業保險業務發展前景廣闊，但是與農村經濟的快速發展及農民對自身保障的潛在旺盛需求相比，目前的農村保險市場呈現出不可忽視的局限性，存在很大的供需缺口，保險市場存在嚴重的市場不對稱。這種情況不僅在我國存在，在其它國家也存在過。這表明我國的農業保險發展除了受自身特殊原因的影響以外，還受到其他國家地區保險發展共性的影響。
農業保險的準公共物品特征導致的政府補貼依據
農產品的外部性很強，類似于公共物品。主要有以下幾個原因：一是相對于資本和勞動力過剩、技術和管理落后等，農民唯一的資源優勢為土地，但是土地資源少，加之我國農民的組織化程度低，農產品供給的完全競爭市場和需求的相對不完全競爭市場，從整體博弈上講，農民討價還價的能力較弱，導致國內范圍內農產品價格過低；二是世界農產品主產國的西方發達國家的農民少，組織化程度高，土地的私人所有權制度的存在以及土地數量大、技術和管理先進帶來的規模化生產，使得農產品成本低，價格便宜，這對我國的農民沖擊較大；三是農產品作為生活必需品，他的需求將會隨著收入的增加在收入中所占的比重逐漸減小（恩格爾定理），因此價值容易被忽視和低估。
對于商業保險公司來說，其目標是利潤最大化，要實現這一目標，就會根據有關的數學定律和統計來制定合理的表現價格。商業保險公司在農業保險領域的參與度取決于資本在農業保險中的回報率，由于農民承擔不起高保費的產品，保險公司只有在農民選擇購買適當保險時才會有相應收入，保險公司承包的風險單位將受到保單價格和公司經營范圍的限制。由于農業的外部性，農民收入低，承當保險的能力有限，需求低。在純市場條件下會有很大的缺口，而這個缺口必須由政府來填補，才能使供需有效。
“大量研究表明，農民并非典型的風險厭惡者，有限的購買保險意愿與能力無法滿足私人保險公司提供保險商品或服務的要求”（Goodwin，2001）。我國農業保險需求更是受到土地經營規模狹小、農業經營收入低下等因素的制約，農民對農業保險的有效需求較低。農產品的外部性導致農民的收入低，由于農產品的準公共產品特性，導致其收益與成本并不對應（收益小于農民投資資本的回報率），農產品的價格被嚴重低估和扭曲。在這種情況下，農民由于自身的收入問題，無法支撐保險公司的報價，從而導致供需缺口。由于農產品的準公共物品特性導致其利益和成本的主體不對等。非農人員都享受了農產品的外部性，那么整個社會就有必要對其進行補貼，這也成為政府提供農業保險補貼的理論依據。政府在應對外部性時是最有效的，為刺激農業生產者對農業保險的有效需求和農業保險供給者對農業保險的有效供給，政府應對農業保險進行補貼，使其成本（收益）內部化，從而使農業保險生產（供給）、消費（需求）的私人成本（收益）與社會成本（收益）相一致，實現農業保險的供求均衡，使得保險公司有利潤，農民有收益。另外只有在政府“墊高”的情況下從事農業保險才有利潤，在此基礎上發展的農業再保險以及農業風險證券化才有實施的可能性，從而可以吸引更多的資金投入到農業保險以及相關工具。實踐也證明，只有在政府的支持下農業保險才有可能成功。
政府主導的農業保險的資金效率低下
Skees通過對美國政府補貼農業保險的績效進行分析后認為，政府補貼農業保險的發展模式可能存在一些問題：政府陷入沉重的財政負擔；扭曲農業保險的功能，對農業保險的大量補貼，實際上使農業保險損失補償功能逐漸淡化，逐漸成為一種收入轉移支付工具；降低社會資金的效用，政府直接經營容易產生“尋租”和低效率現象；對私人保險的“擠出效應”。
政府主導的農業保險總體上講是不成功的，究其原因很多，主要是沒有厘清政府和市場在農業保險開展過程中所承擔的角色以及所承擔的職責而導致的。政府應該根據自己的本位和優勢完成應盡的角色后，把其他剩余的職責交由市場的本位和優勢來完成，在此基礎上強調政府資金的效率問題。
基于社會福利對農業保險投入的思考與建議
（一）社會福利模型與政府農業保險的投入確定
政府應該本著一個社會相對公平的角度去解決農業保險的補貼問題。公平是一個規范性的問題，在尋找公平的時候，要設置好適當的基準，為公平尋找較好的參考標準。體現在農民、政府、商業保險的共同博弈均衡，最主要的是補貼的基本準則必須使得三方面的總福利效用最大。借鑒納什的成果并作修改，把社會的總福利寫成以下的方程式：
W=AKaIbPc （1）
I=f（x） f`（x）>0 f``（x）
P=g（y） g`（y）>0 g``（y）
其中，W代表社會總福利，在農業保險的補貼問題情況下，社會的總福利由政府的利益K、商業保險的利益I、農民的利益P共同決定。其中政府的利益K由社會平均資本報酬率來替代，主要是用于解決Skees提到的資金在解決農業保險時效率低下的問題，而且社會平均資本率相對穩定保持不變，這主要是由于社會資金數量龐大造成的。商業保險的利益I主要是由商業資金在農業保險的利潤率來代替。而農民的利益P則是由農民的資本回報率來體現。x為政府對農業保險的中農戶的補貼資金投入量，y為政府對農業保險的中商業保險公司的補貼資金投入量。方程式（2）意味政府對農業保險中農民補貼的投入會帶來農民利潤率的提高，但是農民利潤率增幅會遞減（資金的加大本身會導致資金效率的降低）；同理方程式（3）意味政府對農業保險的商業投入會帶來商業保險的利潤率的提高，但是商業辦農業保險的利潤率增幅會遞減。A為系數。a+b+c=1體現出社會福利整體規模報酬不變，a、b、c分別表示各自福利的增長對總體社會福利增長的貢獻率。
在社會平均資本率為基調的情況下（社會平均利潤率不變），要想政府在使用資金時效率最高必須滿足：
K/I/P=a/b/c （4）
由于K、a、b、c的相對穩定，可以得出：
I==f（x）
x=f-1（） （5）
同理：
y=g-1（）
也就是說政府對農業保險的補貼必須分兩個方向，即補貼農民和商業保險投辦保險公司，具體方式可以通過農業保險保費補貼、私營保險公司管理費用補貼等。當政府對農業保險的兩個主體分別投入一個確定量時，可以保證社會資金效率使用較高，社會福利較大。如果片面地強調農業保險的投入會帶來資本的效率降低，不如直接投資其他行業，用直接補貼的方式要優于農業保險的投入。
（二）部門主體福利對整體重要性的設置與公平原則
1.a、b、c的設置與公平原則。公平是一個規范性的問題，在這里公平的價值標準取決于對a、b、c的設置，即誰的福利對整體的影響程度問題。短期內相對于農民方面，c這個基準的設置必須考慮到在研究補貼時對農民的傾斜，以維護農民的利益，迅速地提高其存量。這是農產品的公共物品特性及農民目前的收入水平所致，也是農業保險的根本目的之一。至于商業保險在農業保險中的活動，必須考慮到商業保險在其他行業中的資本回報率。政府的利益K用社會平均利潤率替代，因為它是由整個社會資本的供需決定，即社會如果不把資本投入到農業保險市場，那么機會成本也是社會平均利潤率，即社會資本的機會成本。
具體的設置步驟如下：假設s是目前社會平均資本利潤率，t為目前商業保險辦農業保險的利潤率，v為目前農業資本的利潤率。假定目前s>t>v，即目前社會平均資本利潤率大于目前商業保險辦農業保險的利潤率大于目前農業資本的利潤率。那么制定政策的時候就應該反相掛鉤，即政策公平應以提高后兩者福利為宗旨，尤其是農民的利益。
首先設定a和b的比例：
（6）
在此情況下再設置b和c的比例：
（7）
再結合：
a+b+c=1 （8）
得出：
（9）
此時可以得出a
2.兼顧靜態和動態公平。靜態公平是指其他因素不變的情況下，所能達到的目標公平均衡，比如I=f（x），即對農業保險補貼投入與農民收入的增長率關系，其受到很多的因素影響，比如農民的知識技能、產業化程度、組織化水平等。同理P=g（y）也是受很多因素共同影響，短期的情況下，假定這些因素相對不變，在此情況下利用實體數據得出的I=f（x）和P=g（y）也是相對穩定的，再根據短期測量出的社會平均資本利潤率、商業保險辦農業保險的利潤率、農業資本的利潤率，結合公平原則，在短期情況下，反映現狀的同時，也是適合所要達到的靜態公平的目的的。
參考文獻：
1.謝家智.我國農業保險發展的問題及對策[J].農業經濟問題，1999（5）
2.庹國柱，朱俊生.試論政策性農業保險的財政稅收政策[J].經濟與管理研究，2007（5）
3.楊福堂.交易視角下農地征收的線性補償研究[J].農業經濟問題，2011（5）
4.王蓓.淺議我國農業保險發展中存在的問題及對策[J].時代金融，2011（18）
作者簡介：
