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農村信用體系建設問題范文1
一、農村信用社中間業務發展中存在的問題
1.對中間業務的認識不到位。一是管理層中間業務知識匱乏。大多理事長也沒有進行過后期專業化的培訓,缺乏市場化概念,金融創新意識淡薄,個別聯社理事長根本不知道什么是中間業務。二是認識不到中間業務帶來的經濟效益。部分農信社認為中間業務收入量小,不能帶來明顯的收入變化,更認識不到中間業務收入不僅能帶來一定的手續費收入,還可以派生其他業務收入。三是把中間業務當點綴。省聯社也多次引導基層聯社大力發展中間業務,由于農村地區金融機構較少,金融競爭激烈程度不及大中城市,農村信用社沿襲的仍是幾十年承傳下來的根深蒂固的人民幣信貸觀念,經營者處于一種安于現狀、不求創新的境地,只是把開辦中間業務作為完善服務功能的一項點綴,缺乏進行深入研究。
2.機制建設不到位
(1)法人治理結構不夠健全。農村信用單個縣級聯社的統一法人工作于2008年初才算完成,法人治理結構剛剛建立,三權分設有了形式,職責行使尚不到位,對中間業務的設計、開發、督促、管理存在缺位、錯位現象。
(2)農信社股權設置不規范,股東對管理層的約束不夠。在農村信用社賴以運轉的資本中,股金無足輕重,絕大多數處于所有者虛置狀態。入股、退股都很自由,這種隨意性很難使股東傾注對農信社業務開展情況的熱情。
(3)管理職能不到位。農村信用社歷史上長期缺乏一個從上到下統一、垂直的行業管理體系。省級農村信用社聯合社成立后,按照中國銀行業監督管理委員會賦予的“監督、管理、服務、協調”的職能履行職責,省級聯社是獨立法人,和基層信用社形成多級法人體制,一個法人管另一個法人,業務管理的深度、廣度勢必會受到一定的限制,且省級聯社的編制按照行政單位的編制進行人員分工,一個省業務管理人員少,和其他商業銀行業務開發管理隊伍相比,相差甚遠,對農村信用社中間業務的管理力度不夠。
(4)制度建設不健全。農信社開展中間業務的規章制度和操作程序不健全,在制度的健全性與實效性上限制了中間業務的發展。
(5)內控執行不到位。部分農信社雖然制定了部分中間業務管理制度,但仍存在執行不到位、管理監督缺失的現象。
(6)缺乏應有的激勵機制。部分農信社沒有建立科學的激勵機制,缺乏業務開展的壓力和動力。
二、農信社開展中間業務的必要性
首先,開展中間業務是實現利潤多元化的需要。隨著同業競爭的加劇,各家商業銀行都把中間業務創新擺在了重要位置,經營多元化已成為商業銀行發展的必然趨勢,當前國有商業銀行中間業務平均收入占到總收入的14%以上。而農信社中間業務收入還很低,部分省份收入還不到1%。由此可見,中間業務收入太低已成為農信社效益不高的一個重要原因。如果不大力開辦中間業務,很難提高盈利水平,特別對于歷史包袱較重的縣級聯社來說,如果不大力開展中間業務,經營將是舉步維艱,就難以實現新的跨越。
其次,開展中間業務是提高農信社競爭力的需要。隨著市場經濟的發展,對銀行服務提出了新的挑戰,給客戶提供全方位的業務指導已經成為銀行業新的競爭焦點。業務品種、服務質量成為體現各銀行業金融機構差異化和競爭優勢的關鍵所在。如果還是墨守成規,只會開展貸款業務,不大力開展中間業務,農信社生存空間將逐步縮小,加上沉重的歷史包袱,在市場競爭中不久將會被淘汰。
再次,開展中間業務是培養人才的需要。如果農信社不進行業務創新,勢必會造成人才的極大浪費或流失。在市場經濟中,市場競爭實質是人才競爭。農信社也招收了很多高學歷人才,應該讓其填充到業務開發上來,有知識、有才干、有創業精神的年輕人善于拼搏,如果不合理使用,對其將是一種能力的埋沒和浪費,人才難得,處于珍惜人才出發,也要努力開展中間業務,否則,還會造成人才的大量流失。
三、理清思路、認真開展中間業務
農村信用社應把開展中間業務與開展傳統的存貸業務同等給予重視,力爭同步發展,充分運用現有的信息技術、機構網絡以及人力等方面的資源優勢,利用現有中間業務平臺的功能優勢,大力拓展中間業務市場,創新可行的業務品種。在鞏固發展傳統中間業務的基礎上,著重發展公共行業、特殊行業,經營效益好、收入回報高的投資理財、財務顧問、國際結算等業務。具體為:
1.業務類。如保險公司開展的農業保險和交強險業務,農村信用社可以充分利用扎根“三農”的優勢,重點開展保險業務,還可以開辦代收稅費、話費、水電費等業務。
2.結算業務類。銀行卡作為當今金融界最先進的金融結算支付工具之一,能為社會提供最廣泛的結算服務,并憑借高效、靈活的結算優勢為廣大投資者贏得商機,也能給信用社帶來前所未有的發展機遇,在解決資金匯路不暢這一發展瓶頸的同時,此項業務創新還將帶來巨大的利潤增長點。信用社在作好農民工銀行卡的同時,一定要抓緊時間推廣信用社銀行卡業務,使中間業務項目通過銀行卡這一平臺,實現網絡的無時間、無空間概念,使客戶與銀行之間“零距離”接觸,簡化中間業務交易手續,方便于廣大客戶。利用資金清算中心擁有的結算網絡功能,大力開展銀行匯票業務,豐富中間業務品種;積極拓展國內外匯結算及清算渠道,實現境內外匯資金的劃撥清算,企業進出口結算,外匯資金劃撥等。
3.信息咨詢類。農村信用社應培養一支業務素質很高的投資銀行隊伍,幫助客戶進行投資理財服務,確?？蛻糍Y產保值增值;充當優質存貸客戶的財務顧問,實現企業價值最大化。
4.買賣類。農村信用社應創造條件開展證券買賣業務、基金銷售業務、信托資產銷售業務、爭取實現證券資金的托管和資金結算業務等。多頭開展中間業務,細分客戶市場,建立以市場為導向,以客戶需要為中心,以增收增效為目標的企業理念,加大中間業務的市場開發和營銷力度,實現農村信用社業務的跨越式前進。
四、省級聯社應加強對全省農信社中間業務的管理指導工作
1.加大宣傳力度。摸清全省農信社中間業務開展情況,樹立典型,大力表揚中間業務開展好的聯社,嚴肅批評業務落后的聯社,加大宣傳鼓動作用,引導全省信用社全面開展中間業務。
2.完善人才培訓機制,加快專業人才培養步伐。河南省農聯社應采取多種形式集中對現有員工進行中間業務培訓,以適應業務發展的需要。要選拔一批既具有豐富理論知識、又具有一定金融工作經驗,既具有開拓創新精神、又通曉相關政策法規,既有良好的職業道德、又有較強責任心的同志到業務開發部門開展工作。要根據業務需要,選派業務人員外出學習新業務、新知識,使他們及時掌握新的政策、法規和業務操作技能,以更好地適應本崗位工作的需要。
農村信用體系建設問題范文2
關鍵詞：農村信用社 人文關懷 員工管理
人文關懷型員工管理體系的本質是堅持以人為本的管理理念，通過人文化的情感關懷，促使員工的自身價值得到實現的一種人力資源管理體系。人文關懷型員工管理體系作為現代化的企業人力資源管理體系，對農村信用社的人力資源管理改革具有重要的啟示意義。農村信用社管理工作者應在以人為本的前提下，從制度、文化、情感等多方面采取綜合措施，對員工進行激勵情感關懷，構建富于人文關懷型的員工管理體系。
一、明確信用社定位，制定完善而詳細的發展規劃
構建人文關懷型的員工管理體系，必須以農村信用社的健康穩定發展為前提。而保持農村信用社的健康穩定發展，則首先要明確信用社定位，并同時制定完善而詳細的發展規劃。
首先，明確信用社的定位，提振員工士氣。當前農村信用社正處于改革與發展的轉型階段，部分員工由于理論素養的不足，對信用社的定位與發展前景的理解出現偏差。作為管理人員，要綜合利用，為員工解讀金融政策與理論知識，明確信用社在我國金融中的重要地位，培養信用社員工的使命感與責任心，提振員工士氣，使員工更好
其次，制定完善而詳細的信用社發展規劃，提高員工向心力。一份完備而又切合實際的發展規劃對信用社的發展具有重要的指導作用，它不僅能使員工直觀的感受到信用社的快速發展勢頭，同時也可以使員工將信用社的發展與個人的福祉聯系起來，提高員工于信用社的凝聚力。
二、加強信用社基層民主建設，使員工充分參與企業決策
人文關懷型的員工管理體系注重對員工，尤其是基層員工的能力與潛力的挖掘與培養。因此，構建人文關懷型的員工管理體系，還應當加強農村信用社的基層民主建設，使員工可以充分的參與到企業的決策中，培養員工的主人翁精神和責任心，使員工的自尊心與榮譽感得到滿足，從而更加積極的投身到本職工作中。
以人文關懷型的員工管理體系為指導，加強信用社的基層民主建設，應當使信用社的中層管理人員、基層管理人員、普通社員、新招的大學生員工等各部分人員都參與到決策之中，對工作中的理念、思路、方針、目標、措施等做出總結與建言，方泛收集各方面的意見與建議。此外，在涉及到重要金融財政的釋讀與實施等重大問題時，應當召集基層部門的代表員工，傾聽他們的看法，從而使政策可以從實際出發，實施方面更加貼合實際情況，有效推動信用社業務的發展。
三、制定完善的用人制度，營造公平公正的競爭氛圍
構建人文關懷型的員工管理體系要求員工能夠獲得自身價值的較好實現，而員工自身價值的實現則有賴于完善而公平的用人制度的確立。農村信用社管理工作中，制度的制定者應當改進傳統的用人制度，實現用人制度的創新。例如，在優秀員工的選拔方面，實行優秀員工“推薦”制度，對表現突出，業務能力強的優秀員工進行提拔，將其分派到重要崗位，促使其自身價值得到更好的實現；此外，對于不夠盡責、業務技能低下的員工，則堅決實行“退出”制度，將其調離重要崗位，對于業務技能極其不達格，以至嚴重拖累信用社業務發展的，進行嚴格管理，實行清退。這樣，通過一推一退，在信用社內部打破鐵飯碗的傳統，使每個員工都能有清醒的認識，從而起到警醒與激勵的雙重作用，調動員工積極性，促進信用社業務的全面提高。
四、實施獎懲措施，使員工勞有所值，勞有所得
在人的發展過程中，物質利益的滿足是更高層次發展的基礎，實現員工人文關懷必須首先要盡力滿足員工合理的物質需要。在構建人文關懷型的員工體系過程中，管理者應當堅持不斷完善報酬考核體系，在考核體系的制定中，首先打破傳統的模糊混亂的考核體系，實行考核指標的細分化，分板塊對業務目標做卻詳細明確的規定，從而使員工可以針對各自分管業務的實際情況，發揮自身的業務特長，把握重點部分，有效提升業務質量水平，使其勞有所值，勞有所得。其次，建立最低保障機制，針對員工的生活等方面，實行最低保障機制，對水、電、氣、交通、通信等基本消費實行一定程度的補貼，保障員工的基本生活水平。第三，發揮收入的調節作用，拉大優秀員工與普通員工，管理人員與普通員工的收入差距水平，發揮薪酬不同的杠桿調節作用，有效激勵員工的業務水平提升。
五、關注員工生活狀況，疏導員工壓力，排解負面情緒
人文關懷型的員工管理體系更注重對員工精神生活的關懷。在基層農村信用社中，每位員工都希望能夠受到集體的關懷與尊重，希望集體能夠肯定自己的成績，接納自己的合理意見。作為一名信用社管理人員，要注重對員工的感情關懷，認真傾聽員工的心聲，將更多的精力放到為員工排憂解難，幫扶助困之上，真心實意的理解、關心、愛護員工，將員工看做自己的親人一般，相親相愛。此外，信用社管理人員還應多組織各種文娛活動，如爬山、漂流、短途旅行以及各種體育活動等等，通過這些團隊活動，使員工能在緊張繁重的工作之余，放松壓力，增強體質。
總之，農村信用社人文關懷型員工管理體系的構建不僅需要有良好而完善的體制，同時還有賴于信用社管理人員的重視與人文實踐，只有在各種條件兼備的作用下，富于人文關懷型的員工管理體系才能得到完滿實現。
參考文獻：
[1]秦強妮.信用社員工管理中存在的問題和對策.現代經濟信息.2011,02
農村信用體系建設問題范文3
關鍵詞：西部；縣域金融；服務體系；創新性
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1723（2013）03-0084-02
一、金融服務體系概述
金融服務體系是一個非常復雜的系統體系，一個完整的金融服務體系是由金融部門、融資模式、監管機制等多個組織構成的，這些機構部門之間相互制約、相互作用，共同促進金融體系的完善和發展，進一步推動區域經濟順利
發展。
金融服務體系是金融管理機制的實際操盤手，是連接金融政策與金融實踐的橋梁。尤其是對于我國西部縣域金融服務體系而言，如何在西部建立現代化金融機構，促進西部縣域經濟的快速發展，是一個值得深思和探討的課題。
二、構建西部縣域金融服務體系的分析
西部縣域金融服務是縣域經濟發展的核心，尤其是農村金融服務比較薄弱，構建西部縣域金融服務體系具有一定的必要性，從我國西部縣域金融發展的狀況而言，加強西部縣域金融服務體系建設也具有可行性。
（一）構建西部縣域金融服務體系的必要性分析
改革開放以來，我國縣域金融服務體系整體有了很大的發展。但是，相對于中東部經濟發達地區而言，西部縣域金融服務體系發展滯后。從總體上來看，我國幾家大的期貨交易市場如鄭州商品交易所、大連商品交易所以及上海期貨交易所等都集中在我國中東部地區，我國僅有的兩家證券交易所也是在上海和深圳，因此，包括西部縣域在內的西部地區缺乏金融投資服務的交易場所。尤其是隨著社會經濟的進一步發展，金融服務機構紛紛由縣域轉向城市，由西部轉向東部，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、農村信用社等金融機構紛紛退出西部縣域，并在縣級以下設立分支機構，或上收縣域分支機構的信貸權限，金融機構網點變少，覆蓋程度低，使得西部縣域很多農民根本享受不到金融服務，嚴重阻礙了西部縣域金融服務的發展，影響到了西部地區經濟的穩定增長。在這一大背景下，構建適合我國西部縣域發展的金融服務體系勢在
必行。
（二）構建西部縣域金融服務體系的可行性分析
西部縣域具有構建和發展金融服務體系的獨特優勢：
首先，從政策方面來看，近幾年，國家越來越關注西部開發，并出臺了相關政策法規，一行三會也結合金融業務制定了規范金融服務的一些規章制度，尤其是對于縣域農村金融服務問題先后以銀發[2008]295號、銀發[2010]198號文件提出了具體要求；地方政府也紛紛出臺了相關文件，比如《西部金融中心建設規劃》等，為西部縣域金融服務的發展營造良好的
環境。
其次，從人員方面來看，西部縣域金融機構設有專門的指導機構，由具有專業金融服務知識的人員擔任機構重要職位，定期或不定期的到縣域基層金融機構考察，對基層的西部縣域金融服務機構給予具體的指導，并為西部縣域政府部門發展西部縣域金融經濟提供專業性指導意見。
三、西部縣域金融服務體系的創新性措施
經過多年改革和發展，西部縣域金融服務體系已初步形成包括商業性、政策性、合作性金融機構在內、以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為主力軍的現代化縣域金融體系。
（一）擴大宣傳力度，提高縣域群眾的對于金融服務體系的認知度
由于西部縣域群眾對于金融服務體系的認識存在偏差，在一定程度上阻礙了西部縣域金融服務的發展，所以要綜合運用行政、法律、宣傳、教育等手段，加強西部群眾對金融服務的認識，尤其是提高農民對金融服務對于農民個人及農村經濟發展的作用。
為此，西部縣域各級組織在西部縣域開展了縣域金融服務發展的宣傳教育，使當地群眾充分了解到金融服務的重要意義，免費提供各種金融機構的咨詢服務，不斷提高群眾對于金融服務發展的認識。
（二）建立多層次、全方位的西部縣域金融組織體系
西部縣域建立起了一個多層次、全方位的西部縣域金融組織體系，包括農村信用社、農業發展銀行等金融機構的參與，這是西部縣域構建金融服務體系的創新。
首先，我國農村信用社改革的方向是徹底恢復信用社合作制金融本質，為農業發展做貢獻，所以西部縣域相關部門加大了農村信用社的改革力度，結合西部農村綜合改革的實際狀況，進一步優化農村信用社的產業布局，擴大其經營規模，完善信用社的法人治理結構，堅決貫徹“三會”制度，盡可能降低管理風險、經營風險和道德風險。其次，農業發展銀行在西部縣域金融組織體系中占據重要位置，西部縣域相關部門充分發揮農業發展銀行在發放扶貧貼息貸款、縣域基本貸款、農業技術改造貸款、林牧漁業貼息貸款等方面的作用，并擴大縣域產業結構的調整和產業化經營貸款的發放范圍。
（三）改善西部縣域金融市場環境
西部縣域對于改善當地的金融市場環境做出了有益性嘗試：一是密切關注西部縣域乃至整個西部地區的金融市場環境狀況，出臺相關惠民利民金融政策，優化金融發展生態環境，確保地方金融穩定發展，這是優化縣域金融市場環境的重要舉措；二是要加強規范西部縣域金融市場秩序，推動西部縣域金融機構改革管理創新，建立健全西部縣域金融服務市場突發應急預案，嚴厲打擊高利貸、農村非法集資等擾亂縣域正常金融服務市場環境的行為；三是要加強西部縣域金融機構的基礎設施建設，提高金融服務效率，包括縣域金融機構辦公環境及辦理業務的環境，普及計算機信息管理系統，實現互聯互通、方便快捷的金融交易；四是要豐富西部縣域金融服務的產品種類，逐步將電子政務工程延伸到農村，根據西部縣域的實際情況積極開發新的農村金融業務，為西部縣域金融發展服務。
（四）建立健全西部縣域金融服務監管機制
健全的縣域金融服務監管機制有利于提高西部縣域金融服務質量。為此，要樹立全新的縣域金融監管服務思想。針對西部縣域金融服務發展的新形勢，相關部門將縣域金融監管與鼓勵金融創新結合起來，加強對縣域金融風險的防范；將事后監督變成事前防范和事中監管，及時發現縣域金融服務中存在的不足，找出應對措施彌補縣域金融市場的缺陷；引進國際規范化的金融監管方式，加強縣域金融行業的自控建設，維護西部縣域良好的金融行業的風氣；在西部縣域金融業推進責任制、責任追究制，提高違約成本，防范道德風險，依法嚴厲打擊擾亂西部縣域金融秩序和逃廢金融債務等不法行為[3]。此外，西方發達國家縣域金融監管的實踐證明，提升審計質量，改進信息披露有利于強化社會監督，促進金融服務的優化建設，因此，西部縣域金融服務要加快建立現代化的、確保來源真實可靠的金融信息梯子及縣域金融運行信息定期披露制度，同時加強對審計事務所、會計事務所等社會中介機構和新聞媒體規范化管理，充分發揮社會中介機構和新聞媒體外部監督
作用。
四、結語
總而言之，西部縣域金融服務是西部縣域經濟發展的核心所在，金融服務的質量是西部縣域地區經濟發展的真實寫照。改革開放和西部大開發政策實施以來，我國西部縣域金融服務水平有了很大程度的提高，尤其是近年來西部縣域的產業結構得到了一定優化，為金融事業的發展提供了良好的經濟基礎；西部地區逐步建立健全了一系列的縣域金融服務機構，包括各種中央銀行機構、金融監管機構、政策性銀行、各類商業銀行、農村信用社等。西部縣域金融服務體系的建設具有一定的創新性，這為整個西部地區乃至全國各地的其他的縣域金融服務的發展提供了成功經驗。
參考文獻
[1] 溫勇.西部貧困地區農民的生存狀況及對新農村建設的期盼――貴州省道真縣、雷山縣農村居民調查[J].南京人口管理干部學院學報，2008，（1）：54-55.
農村信用體系建設問題范文4
關鍵詞：轉型期；農村信用建設；農村金融；農村金融環境
中圖分類號：F832.1文獻標識碼：A
文章編號：1003—0751（2013）07—0042—04
新農村建設所帶來的農業增收使農民已經具備了一定償還能力，但農民有意拖欠和不審慎使用貸款的情況依舊普遍存在，特別是習慣性地將各級政府發放的貸款視為國家補助而任意使用或拒絕歸還，國家政策性支持也就自然淪為“政策壞賬”。農戶信用關系扭曲將嚴重制約農村金融的可持續發展，以預算約束和制度激勵引導農民信用行為是穩定農村經濟發展的當務之急。漸進式經濟體制轉軌打破了原有的高度集中統一的信用體系，符合現代市場規范的信用制度尚未建成，低信任度的農村社會不可能自動衍生出合作組織，需要借助強有力的“國家之手”，并且組織化滯后的農村適宜于非正式制度的發展，特殊信任和一般信任相區分能夠解釋農民內外有別的信用結構。本文正是基于以上要點，分析轉型期間農村信用危機的原因，在此基礎上提出改善我國農村信用現狀的制度安排和政策性建議。本文以經濟轉型為背景，對以下三個方面進行探討：第一，經濟轉型導致特殊信任之上的親緣信用關系面臨瓦解，發展契約信用以填補信用真空是當務之急；第二，離開一般信任的契約信用建設是空談，而一般信任得益于信用環境的優化；第三，目前，我國單靠市場無法內生出完善的信用環境，只有通過政府強制力才能為信用環境建設提供有效的制度基礎、制度保障。
一、親緣信用向契約信用的轉變——基于特殊信任的自我實施效率
中國農村中的信任多建立于親緣或類似親緣的純個人關系上，在“差序格局”①的鄉土式人際關系之下，以血緣關系共同體為核心的信用結構有著內強外弱的特征：情感性關系②越強，信任越強；情感性關系逐漸減弱，工具性關系逐漸增強時，信任漸漸淡化。
在族緣、地緣、血緣關系基礎上的熟人社會中，重復博弈能解釋農民間極強的特殊信任：農村的地緣封閉性特點使得信用關系就發生在狹小的信息共享空間內，信息完備性、信息傳播迅捷使人們很容易甄別可能發生的欺詐行為；“閑言碎語”作為民間特有的約束機制，對非道德行為有良好的監督、制約效果；聲譽機制的“連坐制”效應使得各成員面臨著極高的背德成本，具有共同利益的成員的相互監督加大了農民恪守信用的力度。特殊信任主義能自動給人們提供行為選擇的硬約束、正向激勵效應，極大地提升不完全契約的自我執行能力，是一種穩定的非正式制度。
經濟轉型下，傳統熟人社會解體，交易維度、廣度和難度的增加使得單次匿名交易逐漸取代重復博弈，其背后的深刻原因則是正在發生的社會結構變遷，交易對象數量急劇擴張及對高額利潤的追逐漸漸侵入差序格局，逐利性質的現代交往使得社會以利益結構重組。由于我國目前與利益相吻合的交易系統尚未完善，仍通過傳統熟人搭橋在現代經濟中開發陌生人資源及建立工具性關系，其脆弱性及風險將被掩蓋，逐利空間越大，個人機會主義行為也越頻繁，這是轉型期農村信用缺失的一個重要原因；另外，錯誤的金錢觀對道德、責任為核心的集體意識不斷沖擊，個人主義與集體主義的偏離導致了個人行為越來越傾向于實現自身利益，使得既無法再認同原來的社會結構及其文化規范，又缺乏新的社會結構及其規范的思想準備，基于公共態度和目標的社會信任必將消失。
轉型中交易規模的擴大會帶來許多額外費用，特殊信任不再擁有成本優勢：一方面，親緣信用交易并不具備明顯的法律地位，當風險隨交易半徑的擴大而增加，擴大的人格化信用組織為了尋求自我保護，不得不與地方非法組織勾結，高昂的交易成本也可能使其采取機會主義行為，進一步加大風險；另一方面，人情式交易中，人們都希望以感情投資的方式提高自身效用，相反，欠了別人的人情會使其產生精神負擔，交易擴大導致人情成本不斷增加，交易者邊際效用逐步遞減，一旦交易擴大到一定規模，人們寧愿選擇與陌生人締交契約而支付固定的交易成本，也不愿欠下人情債。因此，高度人口流動、商業關系國際化等因素必然導致特殊信任的弱化，巨大的交易成本使得農村信用在轉型期間會不可避免地出現無序，以信用服務為主的民間借貸也將蛻變為黑色金融。
筆者認為，現代經濟轉軌打破了重復博弈基礎，但不發達市場經濟現狀表示我國農村目前還不能從更高形態復制重復博弈條件，在特殊信任面臨規模不經濟和信用風險的雙重約束時，親緣信用應該向基于一般信任的契約信用轉化，填補農村經濟社會的信用真空。但我國農民的一般信任治理令人失望，高昂的信息成本和交易成本的存在使得農民很難確定新的獲利機會能否帶來收益，他們的最終策略是選擇等待和觀望。如何讓中國農民的特殊信任突破熟人社會，達成一般性的陌生人與陌生人之間的信用關系是發展契約信用的關鍵。
二、轉型期間的信用環境治理
家庭制度是農民抵御風險的保障制度，離開共同體的農民無法再依賴過去曾長期積累的聲譽資本，大量不可預見的事件與高額的交易成本使其極有可能處于信息劣勢方，且難以抑制對方潛在的機會主義行為。要讓農民走出家庭圈層并擴展橫向聯系，突破特殊信任達到一般信任，用貝克爾的話來說，唯一的出路就是用市場保險代替家庭保險，使原有的家庭制度被現代社會中的其他制度所取代。
信用環境是信用主體間培養、建立和發展信任關系的土壤，道德、倫理、與文化傳統等無形因素，以及經濟發展階段的政策法規、制度以及信息技術等有形因素相互融合在一起共同構成的信用成長環境。信用環境的優化可以通過完善社會信用體系和社會信用制度，使對于失信行為的懲罰形成可置信威脅，促成信用主體間預期的一致性進以減少自利傾向嬗變為機會主義行為的可能，另外，信用文化環境能夠將信用主體置身于“軟約束”中，進而自發約束主體的信用行為。
社會信用體系作為第三方信息傳播治理機制，能有效減少“隱藏信息”現象及降低逆向選擇，完善的社會信用體系實質上是利用雙邊或多邊聲譽機制來促使各信用主體自律并達成信任關系，其通過記錄每一信用主體的失信行為將所有主體的私人信息轉化為公共信息，使每個信用主體轉化為重復博弈中的“單一長期參與人”，也就是將農民與不同交易者的單次博弈轉化為與非特定交易對手的重復博弈，從而使重復博弈機制能對擴大化的交易起約束作用。
社會信用制度則是針對信息不對稱的另一方面——“行動隱瞞”而設立的。在單次匿名交易中，違約行為中所潛在的巨大收益極有可能使行動主體鋌而走險，因此僅僅依靠重復博弈約束或者信息傳遞還不足以遏制主體的機會主義行為。社會信用制度通過“負激勵”對主體形成可置信懲罰以減少失信行為，特別的，強制第三方制度能更有效地減少道德風險，即使在分別與不同交易方交手的多邊交易中，農民仍可以通過該制度的激勵約束機制明確預期自己守信的利益邊界，甚至在遭遇背信之后也能通過懲罰對方獲得補償。
文化約束作為信用秩序的“軟約束”，是信用主體重要的自律機制。信用文化潛移默化地影響人們的信用理念，最終演變成社會的道德共識，內化為一種行為規范。我國長期將信用簡單歸類為道德領域的問題，“君子喻于義，小人喻于利”的儒家思想在自然經濟時期的古代中國占主導地位，這在一定程度上促使人們重諾守信，但自利本能被歸于“恥”使得人們沒有激勵去恪守信用；計劃經濟時期，公有制基礎之上的道德倫理將個人利益依存于集體或國家概念之中，排他性私有產權的缺失阻礙了信用行為和私人利益的統一。新農村信用文化建設需要強調信用的“經濟價值”方面：良好的信用是一種高價值的稀缺性社會資源，信用作為一項無形的社會資本，在投入經濟交往過程中可以產生經濟價值，其具有投入與產出的回報機制，失信也會帶來成本。
三、政府對農村信用環境建設的政策引導
我國經濟轉型期間所特有的“雙重制度規則”具有制度剛性效應，行政部門仍會干預信用環境的建設，另外，農業一直被視為弱質產業，依靠自身發展而內生出一套完善的信用體系需要極其漫長的過程，且成本也十分高昂。政府介入對于信用環境建設是不可避免的，也是十分必要的。
政府建立農村信用社和實行農民聯保貸款，旨在突破層層束縛以擴展特殊信任，提高農民的合作意愿，實現各個共同體內的經濟資源充分流動、組合。而農村信用社實質上是行政力量強制捏合下的合作制組織，并非真正的合作制；信息嚴重不對稱與社會資本缺失導致農民之間缺乏信任，聯保貸款小組也難以自發形成。強化農民利益相關關系擴展橫向信用必須以利益風險配套、信息網絡健全為基礎，顯然農信社和聯保貸款發揮作用的前提條件還未得到滿足，因此，政府解決農村信用缺失難題應以一般信任為突破口，即明確產權以促成信用關系形成，減少尋租行為使互不欺騙和相互合作的信用機制能得以徹底貫徹；依靠國家暴力充當正式第三方，利用事后懲罰約束局中人行為；帶頭遵守諾言是整頓社會信用的關鍵，提高法律、制度的約束效應。
（一）產權明晰：信用環境成長的制度基礎
明確界定產權能夠減少“公共領域”使外部性內在化，為人們提供一個追求長期利益的穩定預期及重復博弈的游戲規則。政府作為最大的制度供給者，制度供給優勢明顯，且制度本身就是公共品，由政府提供更能節約交易成本。我國目前的產權體制尚不健全，政府在漸進改革框架內進行了多次產權改革，但制度變遷背景下的產權改革引致了眾多經濟規則的變動，諸多不確定因素不利于人們形成穩定的利益預期，信用危機的產生在所難免。
1.農村與產權保護
改革開放以來，政府把歸集體所有、統一經營使用的土地制度，改革變遷為集體所有、家庭承包、雙邊經營的家庭聯產承包制。政府從直接管理農業生產的局中人退位，轉變成保障承包契約得以實施的第三方，農民開始以繳納稅款、承擔經營責任換取土地在承包期中的使用權，提高了農民收益的可預見性，較好地滿足了激勵相容的條件?！凹w”概念的空泛性暗示著依舊未明確土地私有產權，土地被強制征用造成了產權流轉制度的合理性不斷下降，且路徑依賴使得農民還不能擺脫對國家的強依賴，弱勢心理使他們仍習慣性將國家政策性資金當做國家的饋贈，信用意識缺失十分嚴重。徹底實現產權私有同樣存在缺陷。廣東省南海市的農村股份合作制改革③目前面臨不少問題，現實生活中的產權改革極具復雜性，尤其是農村土地產權改制需要具體問題具體分析，絕不能簡單地用“有恒產者有恒心”④來概括。既定土地產權格局下，實現農民關于土地使用權的法律獨立性是鞏固農村產權制度具體可行的中心措施；土地的用途方面，政府應該明確農民、國家、農民集體之間的關系與權責，通過設立土地承包權的繼承權、抵押權以徹底實現土地承包權的自由流轉，并明確流轉的主體、流轉具體形式；在保障農民的權利方面，提高《土地管理法》所設定的補償標準，逐步向市場價格靠近，并通過立法機制賦予農民參與征地權利，建立權益受損訴求機制。
2.社會自治團體力量與產權保護
千百年來占主導地位的小農經濟是中國農村產權制度缺失的根本原因，因缺乏中間層作為克服有限理性、減少交易費用和實現經濟協調的制衡機制，制度演進深深陷入了農民與政府直接對峙的二重困境，政府的控制使農民一直處于不貧不富的狀態，分散的農民根本沒有談判能力，因此國家不會自動提權保護，只會直接干預農村經濟運行。中間層自治組織可將分散的農民凝聚成眾，產生聲音和力量向政府要求產權保護和制度保障，但我國中間機構沒有得到真正發育，國家權威使既有的大部分自治組織是作為政府的喉舌和意志傳輸機制而存在的，且政府出于維護政權并不愿意從整體上改善民間自治，零星的變化對于二重格局、建立穩定的三重結構作用有限。
政府應當轉變思路，積極地放開對中間層自治機構的控制，將中間層自治機構定位為政府同社會之間的二元互動機制，減少與政府職能部門的交叉和重疊；擴大自治行業協會的社會覆蓋面，改變行業協會未能被大多數的企業組織認可的局面，從根本上建立契約信用的社會框架；承認自治機構的合法性，維護這些機構的合法權利，為民眾接受這些機構提供法律條件，否則其很難擔當起促進信用成長、維護市場秩序的責任。
（二）強制第三方介入：信用環境的制度保障
人情式交易實際是納什均衡意義上的契約自我實施的后果，特殊信任主義是一種穩定的內生信用制度，即使部分信用關系以利益方式重組時，人們也能在經濟利益基礎上通過鄉村自治⑤人為地構建出約束力更強的熟人社會。一旦經濟活動擴大到，使熟人社會存在潛在接觸機會不多的甚至具有一定流動性的成員時，非正式制度約束萎縮，以第三方實施為特征的外生信用則應運而生。第三方治理的主要作用在于通過減少信息不對稱、對違約者實施事后懲罰，以遏制信用主體的違約行為。
介入的第三方可以是強制第三方，也可以是非強制第三方。實施信息公布和調解糾紛的非強制第三方能夠使人們能在一定條件下避免陷入囚徒困境，但非正式第三方治理不具普遍意義，且其私人性質將不可避免地會涉及到仲裁中立性、所提供信息真實性及約束效力問題，而依靠國家暴力的強制第三方約束更具權威性、廣泛性，并能夠通過制度安排增加違約成本，可以更加有效地保障信用關系。
1.“上下分離”的社會信用體系建設
我國的征信建設依托于農信社的借貸業務，旨在使銀行能根據以往的信用記錄，篩選出高信譽客戶，降低逆向選擇。但農信社各自為戰，農民信用信息的收集沒有統一標準，信用信息涵蓋面狹窄，且信息收集比較零散，信用共享機制不完善，“信譽抵押品”無法得到充分利用，是構建農村征信平臺的最大障礙。顧峰、劉驍（2007）認為，信用體系的“上下分離”模式能有效克服這一缺陷，基礎信用信息體系具有社會公共基礎設施的特征，這個龐大的系統工程需要企業、社會中介機構、個人的充分參與，政府的強制約束和監管就顯得尤其重要。
首先，搭建征信平臺就是要建立一個企業和個人信用信息基礎數據庫，以作為信息共享渠道完善信用環境。為了正確評估信用主體，征信環節必須收集并綜合主體所有紀錄、數據、評估等各方面信息，因此征信平臺建設工作將面臨覆蓋面廣、涉及主體眾多、信息數量大等困難，并且建立、維護的成本巨大，經濟效益并不顯著，追求盈利的專業征信機構不可能、也不會愿意加入。政府對于基礎信用信息的強制征收具有優勢，第一層次的信用體系建設工作應該采用公共模式，大力推進以“信用戶”、“信用鄉”、“信用鎮”為重點的農村信用工程建設。
其次，信用信息作為稀有資源，應該由專門資信評估機構貼合市場需求來整合處理信用信息，才能最大化利用信息資源。信用評估行業目前往往只是作為政府的行政工具而存在，模糊的界限對其很難形成有效的制度約束，破壞了信用評估的公正性、獨立性。政府應強調信息服務機構的市場屬性，通過法律保障推進信息服務機構的建設，其核心是確保信用信息服務機構充當客觀公正的第三方，具體措施包括：建立監管制度、對機構違法違規行為進行嚴厲懲罰；建立并優化行業自律組織，不斷強化自律組織的職能和約束力；根據業務特點在一些機構內部實施隔離制度，降低不同業務混淆引發的道德風險。
2.法律的強制懲罰機制
目前農信社的懲罰至多在于中止交易，其威脅作用非常有限。在有限次博弈中，一旦違約成本小于違約收益，任何有理性的農民都有可能為了高額違約收益選擇違約，長此以往，信用村鎮的建設將成為空談。使違約的社會成本足夠大才是強化農民信用意識的根本措施。
依賴國家強制力實施的法律懲罰機制是信用環境建設中極為關鍵的一環，法律作為防范和治理失信行為，是維護市場經濟信用基礎的最后一道屏障。提高失信行為的法律成本，首先要從立法入手，堵塞目前防范失信行為的法律漏洞，在完善相關法律如《公司法》、《商業銀行法》、《破產法》等關系產權問題的基本法之外，還應立法促進信息領域，尤其是公共信息的公開化和準市場化，將公共信息從縱向運行機制向橫向運行機制的改變；加大對不守信用行為的法律強制性懲罰力度，明確法律責任使對失信違法行為的懲罰有法可依，并在立法中加大對失信違法行為的懲處力度，強化違法責任追究，震懾失信違法行為，使失信違法者得不償失，法律才能起到應有的威懾作用。
（三）政府信用：信用環境的基石
政府與公眾是基于國家政權的運行而達成的政治意義上的委托—關系，憲法規定，我國一切權力屬于人民，而人民由于種種原因無法親自行使管理國家的權力，于是通過契約將管理國家的權力賦予政府。政府是代替人民行使政治權利的人，且屬于委托—關系中強勢一方，在行使權力時，政府應全心全意為人民服務，管理不足、過度干預或直接進入市場都會威脅委托—契約的可持續性。
政府始終掌握著大量資源，同時又充當著仲裁者的角色，大量尋租現象的存在說明了政府難以保持自身的公正，政府的失信行為使法律失去可置信力，信用環境的建設也就無從談起。政府信用行為的確立，要根據內外行為對象的不同，采取相應措施，對內強調本身的信用建設，加強政策制定的中立性并減少政策制定與政策執行的差異，以及轉變權大于法的“官本位”思想；對外為社會提供高效服務，為社會信用體系的建設提供制度基礎、制度保障，不過分干預市場組織，避免政府作用的錯位和越位，且有限理性的政府還應接受公眾的監督，以保證更好依法行政、履行強制第三方職責，在信息公開的前提下，政府的公共職能履行得好，公眾繼續支持政府，政策一旦偏離公眾利益，政府將被彈劾，該觸發機制是一個演化穩定策略，雙方為了自身利益都不會偏離該策略。
四、結語
本文對中國農村信用環境建設的理論研究建立在長期演進動態過程。非人情式交易隨著經濟發展逐步取代了人情式交易，與此同時，相伴于轉型時期而產生的家庭功能的削弱要求契約信用應該取代親緣信用，以深化農村金融、發展農村經濟。契約信用的基礎——一般信任需要以良好的信用環境為前提，但直到目前，我國信用環境建設仍處于起步階段，農村信用真空難題尚未破解。
政府引導下的社會信用環境建設、完善是彌補市場缺陷的重要手段。但是如何把握強制第三方的運用，及在多大程度上利用政府強制力，使在促進信用環境形成的同時，又避免出現信用環境變質，這關系到信用環境路徑變化的成敗。
注釋
①在分析鄉土中國人際關系結構時，以比喻的方式提出了“差序格局”的概念：以“己”為中心，像石子一般投入水中，和別人所聯系成的社會關系像水的波紋一般，一圈圈推出去，愈推愈遠，也愈推愈薄。
②黃光國將人際關系分類為三種：情感性、工具性及混合性。情感關系主要是家庭成員、密友等原級團體成員，工具往則以利益為基礎，而混合性基于二者之間。
③1993年，廣東省南海市委市政府《關于推行農村股份合作制的意見》，正式在全市農村范圍內推行股份合作制。南海市作為試點之一，以明確的土地股份合作制代替模糊的土地集體所有制。
④孟子的原話，指的是有明晰的產權就一定講信用。
⑤李似鴻指出，以村組范圍為半徑、以自然村落和帶有血緣宗親關系的家族各成員為出資對象的農村資金互助組織，其的建立能滿足成員的資金需求、實現金融自治，并以此推進鄉村自治改善農村信用狀況。
參考文獻
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[3]顧鋒、劉驍.信用信息體系模式反思：基于“上下分離”的視角[J].上海金融，2007，（1）.
農村信用體系建設問題范文5
首先，增長了自身知識，改善了我的知識結構。本次培訓主要安排了十個方面的講題，既包括有具體業務知識，像“新形勢下反洗錢工作現狀及發展”、“我國社會征信體系建設問題研究”，也包括有宏觀方面課題，如“宏觀經濟波動、貨幣政策與穩定”、“當前國際局勢熱點透視”，還包括有與我們日常工作生活緊密相關的一些內容，如“履職能力與創新思維”、“國家公職人員心理問題及其調適”，等等，擔任授課人員既有總行領導，也有教授學者，他們深入淺出、形象生動的講解，從方方面面幫助我們增長了見識。有些領導、學者還將他們最新的研究成果毫無保留地合盤托出，如此近距離聆聽業界權威們的耐心細致講解，我覺得這樣的機會對于我們基層工作的央行干部真的是非常難得、非常寶貴。眾所周知，當前社會是一個學習型社會，我們自身工作中所面臨的知識更新頻度更快、任務要求更高，此種形勢下，此次培訓為我們提供的知識養分，對于豐富我們的知識積累、改善我們的知識結構，促使我們在現實挑戰面前游刃有余地做好本職工作，盡管說有些杯水車薪，但無疑是雪中送炭，益處多多。
其次，加強了同行交流，汲取了有益經驗。本次培訓，還穿插了座談討論、工作經驗交流環節，這為我們學員相互之間溝通了解、取長補短創造了契機。此次參加培訓的150名學員，分別來自全國各地，雖然說我們大家都在基層央行工作，但畢竟，各地實際情況千差萬別，在工作認識上每個人會有自己獨特的見解、在工作開展上不同單位也會有自己獨到的經驗。事實也確實證明了這一點，通過小組座談討論，使我對今后如何立足本職崗位高效做好工作有了進一步認識；通過聽取大會經驗交流發言，使我對一些地方基層央行在探索農村信用體系建設、搞好國庫業務工作、促進貨幣政策實施等方面先進的工作經驗，有了一定程度的了解。在此意義上可以說，此次培訓不僅為我們基層央行工作者搭建起了一個學習知識的平臺，同時也為我們打通了一個彼此交流實踐經驗、共同促進基層央行事業穩步前進的有益通道。
再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。無論是在總行領導的授課中，還是學員之間的討論過程中，大家都普遍提到，在我們的日常工作中，中級職稱在很多人而言不過是一個“影子身份”。這主要是指我們自身對于“中級職稱”的意識還不夠強，在開展工作時很難想到自己是一名中級職稱人員，應該如何更有效地加強學習、如何更高效地開展工作；而作為很多單位，也較少在實際工作當中有意識地激發中級職稱人員的潛能，更好地為中級職稱人員應對挑戰、創先爭優創造更有利條件。其實，在全國人民銀行系統，中級職稱人員占了半數，他們的作用發揮得如何，直接影響到我們整體的工作效果。這次由總行人事司部署、培訓學院組織實施的中級職稱人員業務培訓，可謂審時度勢，抓住了關鍵。這本身就向我們廣大中級職稱人員釋放了一個“認識自我、建功立業”的強烈信號，而通過十天來的學習交流，又進一步促使我們明確了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地發揮自身作為一名中級職稱人員作用，在本職崗位上扎扎實實履行職責建功立業。
農村信用體系建設問題范文6
通過近期的培訓學習，我有幸參加了中級干部任職培訓班。為了讓我們更好地適應新的工作崗位和及時轉換角色，培訓學校安排了為期豐富多樣的課程以及特別的體驗活動。我們在短時間內接受了較為系統、全面的學習和訓練，思想認識得到了進一步的提升，分析和解決問題的能力得到進一步的加強，干好工作的決心和信心也更加堅定，現就學習中獲得的一些心得和體會總結如下：
一、端正態度，終身學習。在培訓班的課堂上，老師就要求我們樹立正確的學習態度和觀念。在當今社會，新知識、新理念、新事物層出不窮，并且更新迅速，我們只有不斷地更新學習內容、拓寬學習渠道、擴展學習領域，學會在工作中學習，在學習中實踐，這樣才能防止知識的老化、思想的僵化、能力的退化，才能在新的崗位上發揮作用，為領導提供科學化、合理化的意見。
二、提高理論素養，轉變思想觀念。通過《新形下反洗錢工作現狀及發展》等課程，我們進一步了解人行在幾十年的發展歷程中，在不同的發展時期，總結和提煉出了豐富的理論，每一個理論體系前輩的再完善再豐富，都具有一個時代的特征，在這個時代中起著引領和指導作用。作為一名中職干部，不僅要掌握這些理論的思想淵源，認識這些理論產生的背景，熟知這些理論的內容，還要學會在這些基本理論的指導下正確地開展工作。通過學習，我們還了解到科學發展觀的內涵，明白了科學發展觀提出的背景和深入貫徹落實科學發展觀的緊迫性和必要性。以前在觀念上對科學發展觀存在著模糊的認識和思想上的偏見，認為它僅僅是一種新理論，現在看來，我們應該把思想觀念轉變到科學發展上來，只有牢固樹立科學發展的理念，轉變陳舊的觀念，用科學發展觀指導工作實踐，才能在工作中把握正確的方向。
三、學會科學管理，提高管理水平。在培訓中，總行人才處處長給我們上了《業人才能力建設》一課，從多個方面闡述了如何能做好一名中職干部。對此，我的感受非常深刻。處長結合自己工作中的實例對照，讓大家體會到了作為中職干部一定要學會科學理論，提高管理水平。要學會做好人力資源開發工作。在工作中要用人所長，避人所短，具體講就是要見人所長、容人所長、用人所長、勵人所長，同時，要正確析人之短，容人之短，努力治人之短，真正做到人盡其才，才盡其用。其次，要學會管理，在管理中要善用激勵，要區分對象、區分時間、區分方法進行激勵發動，利用手中的資源，充分調動下屬的工作積極性，努力營造最佳的運行狀態，達到最佳的運行效果；要避免經驗主義，避免僵化，要學會借助外腦，并能夠把握主動權，當機立斷，切忌瞻前顧后，猶柔寡斷。
四、了解國情，牢記責任。在這次培訓時間里，要不斷強化全局意識和責任意識?！叭忠庾R”，是指要站在全局的立場考慮問題，表現在政治上是一種高度的覺悟，表現在思想上是一種崇高的境界，表現在工作上是一種良好的姿態。要求我們用正確的思路來思考解決當前存在的問題，就是要求我們要有超前的思維，要有悟性，有創新精神，而不是僅僅做好自己負責的那一方面的工作了事，文章來源：要始終保持開拓進取的銳氣；要牢記“全局意識”，自覺適應目前形勢發展需要，認真學習實踐科學發展觀活動，不斷增強使命感和社會責任感，提高自身能力素質和調整好精神狀態，為社會發展獻計獻策，貢獻力量。要樹立群眾利益第一位,局部服從整體，小局服從大局的原則，始終保持健康向上、奮發有為的精神狀態，增強勇于攻克難關的進取意識，敢于負責，勇挑重擔。
總之，通過幾天的學習，我收獲頗多，感觸頗深，在獲得知識的同時，也認識到了自己在理論素質、工作水平、領導能力、思想觀念中存在的差距和不足，今后，我要把握住各種學習的機會，向書本學、向實踐學，向身邊的榜樣學，通過多種途徑、采取多種方法豐富自己的知識，努力鍛造自己，提高自己，使自己成為一名稱職的中職干部。
（二）
當我接到培訓通知時，我的心情無比激動，行領導經常說，學習是最大的福利。這是我在人民銀行20多年來，第一次參加總行的培訓，感到無比的榮幸。在這短短的10天培訓中，收獲頗豐，具體就有關學習生活情況淺談幾點體會：
一、收獲感動、收獲知識。
1.受到學院老師無微不至的關懷。從拿到培訓通知開始，就感受到了培訓中心這個大家庭的溫暖。培訓中心的老師們在策劃中級職稱班培訓，課程安排，外出考察，到食宿、業余生活、接送學員往返等方面，都作了精心的安排，老師們的辛勤付出使我很受感動。
2.第一次聆聽如此眾多業務部門高級專家的講座，知識面得到了進一步擴大。培訓一部對課程安排作了合理的設計。這次中級職稱的學員有來自全國各地，不同的崗位，不同的部門。本次培訓學習的課程中，既有人民銀行員工需要掌握的一些基礎知識的公共課程，如反洗錢的現狀與發展，存款準備金制度，貨幣政策、金融穩定等，也有心理方面的輔導和講座，內容較為全面。使我的業務知識水平得到了較大的提高，這對提高自己的工作能力，提升自身的文化素養有很大的幫助。
二、領略中原文化，豐富人生閱歷。
河南地處中原，擁有豐富的人文旅游資源和得天獨厚的自然景觀。在緊張的學習之余，安排了兩次中原考察，游覽了美麗的云臺山，世界人類歷史文化遺產龍門石窟和“千年古剎”少林寺等旅游景點，也品償了久負盛名的洛陽水席、河南燴面等人間美味，舉辦了員工乒乓球比賽、拓展訓練等活動，不僅豐富了學員生活，更拉近了學員之間的距離，磨練了意志、陶冶了情操、完善了人格、更具有團隊精神。
三、有效履職，創新思維。
愛崗敬業是履職的前提，通過這次培訓，我深深地感到自己肩上擔子很重，必須加強自己的文化素養，不斷的學習，實踐，才能履好職，“創新是一個民族的靈魂，是國家興旺發達的動力”。知識是創新思維的基礎，思維方式的創新是一個由學習到實踐，由實踐再到學習的過程，只有不斷的學習、實踐，才能使思維方式不斷發生變化。正確的學習、實踐過程是思維方式創新的有效途徑。只有掌握了知識，并不斷的更新知識，思維創新活動才能得到延續。創新是動力，知識是動力之源，它決定創新思維的水平與質量。只要掌握了豐富的知識，才能更新思維方式，才能不斷取得方法上、手段上、技術上的創新。
四、聆聽經驗交流，拓寬工作思路。
通過聆聽十位學習小組代表的經驗交流，拓寬了工作思路。交流人員分別來自調統、國庫、人事、貨幣信貸等等不同部門，交流內容非常豐富，有的學員介紹了本地區本部門特色工作經驗，有的學員就如何提升中級職稱人員能力、發揮中級職稱作用作了闡述，有的學員結合自身工作經歷談論如何更有效地履行基層央行職責，有的暢談了這十天在培訓中心的學習體會，使我的工作思路得到了進一步的拓寬，這種理論與實踐相結合的方法，大大提高了學習效果。
我有幸參加了這次非常難得的培訓機會，聆聽了專家教授的講課，感受到他們知識的淵博，更感受到他們的敬業精神，為了能多傳授知識，甚至不惜犧牲課間休息時間，一講就是三個多小時。感受到了學院老師細致入微的工作態度，感受到了與兄弟行同事之間的差距，增強了不斷學習、做好工作的信心和決心，在今后工作中，我要以此為起點，不斷學習，勇于創新，發揮中級職稱干部在人民銀行基層行的作用。
（三）
為了讓新員工更快地了解公司、熟悉公司的各個業務，更好的適應工作，公司特地對我們新員工進行了為期5天的入職培訓，充分反應了公司對人才的重視和培養。參加這次培訓的員工大部分都還未成為我行的正式員工，分別來自各個支行的不同部門，大家都很珍惜這次培訓機會，培訓當天都充分的做好了準備，精神飽滿的早早的來到公司門口準備出發。
這一次培訓的主要內容主要是對公司各個業務的介紹以及公司的一些規章制度和安全防范知識的介紹，是我們對公司的各項業務有了更深的了解，并掌握了實際操作中的一些非常有用的技巧，對我們日后的工作起到了非常重要的作用，最后公司老總還對公司的企業文化、企業現狀、戰略規劃等方面進行了精心的講解，是我們對公司的基本運作流程有了更深的認識，同時更加增強了我們對公司未來發展的信心。通過這次培訓，讓我們受益匪淺、深有體會。
培訓的第一天，我們率先來到了位于平山的野外擴展訓練中心，這一切都是出乎我們的預料的，之前只是聽說過的擴展項目現在要我們親身來體會了。
這次擴展訓練，一方面是對我們肢體上和心理上的一種鍛煉，更重要的是對我們團隊之間互相信任和互相幫助配合共同完成目標的一種團隊精神的培養，同時又是對自我的一種挑戰。其中的每一個項目都是對自我心理素質的考驗，8米高的斷橋，16米高的自由落體，以及2米高的信任背甩，這3項都是對內心防線的突破，都是對自我能力的提升，它告訴我們有些事情其實只是差那么一點點，成敗之間也只是一紙之隔，我們只要踏出了那么一步，那就成功了!然而這一步也許是非常艱難的，我們只有充分相信自己，相信同伴才能毫無顧慮的踏出這一步，這是同伴隊友對自己的鼓勵就顯的非常的重要，隊友的吶喊鼓氣使“這一步“已經不是自己一個人的事情，而是整個團隊，所有的事情，自己所要做的也不僅僅是代表自己了，這是我們相信我們有理由突破這到防線，我們有理由去冒險為了團隊的勝利，同時我們相信我們能夠成功!
最后一項擴展是“攻破城墻”，我們所有人要在不借助任何外力的情況下，翻越4米高的城墻，進入“城堡”，這是一個非常艱難的任務，我們所要做的就是把現場的40多余人一個不差的順利進入“城堡”。我們互相幫助，不斷鼓舞，最后終于踩著“人梯”順利完成任務。在這個項目中充分體現了我們的團隊合作意識，在一個共同的目標下，我們已經成為了一個不可分割的整體，為了完成任務都奮不顧身的作出自我犧牲，充分體現了“成就大我，犧牲小我”的精神，成功的那一刻我們歡呼，喜悅，教練也誠心的為我們豎起了大拇指。
接下了就是4天的理論知識，從公司的各項業務，包括理財，貸款，信用卡，儲蓄等;到銀行的服務規范，安全防范和企業文化等方面對我們進行了全方位的培訓。這時經歷了擴展訓練的我們已經從簡單的認識，熟悉發展到彼此有了一定的了解，并且生活在一起的一個大家庭。
這4天的培訓不是枯燥無味的，而是生動的，有很強互動性的具有很強實踐性的學習過程。在黃姐的帶領下，我們每個人都積極的參與到了培訓中的各個環節中，使知識當時就能很好的被消化，對我們日后的工作提供了扎實的基礎。作為我自己來講，我現階段是做營銷工作的，在培訓中我對此有了更深的認識。我們每天都要面對很多各種各樣的各戶，這就需要我們有很好的應變能力去吸引客戶，當然更重要的是對客戶的維持，應為他可能會給你帶來更多的客戶。以客戶為中心、客戶至上、積極響應、確保提供最佳的產品和服務，是我們行始終貫穿的精神，也是我日常工作的準則。誠信，是維系現代市場經濟的基石，是與客戶相互溝通的橋梁，在與客戶打交道時只有真誠想待，言行一致，急客戶所急，想客戶所想，才能贏得客戶的一份信賴，換取客戶的一份誠心。只有與客戶進行經常性的溝通與交流，了解客戶的動向，知曉客戶的所思所欲，才能及時調整營銷策略，捕捉商機，在激烈的商戰中搶占先機。這樣我們才能更好的發展我行的各種業務，同時也是我行發展的基礎。
通過這次培訓，使我對公司有了更深刻的了解，我很榮幸能夠融入到這個充滿生機、充滿挑戰的大家庭中，也特別感謝公司的培養讓我一天天成長，我們在短時間培訓中充分感受了公司對員工的態度和良苦用心，也讓我們在未來的工作中端正心態、更加努力!為我行早日達到“共享”而奮斗!
（四）
通過近期的培訓學習，我有幸參加了中級干部任職培訓班。為了讓我們更好地適應新的工作崗位和及時轉換角色，培訓學校安排了為期豐富多樣的課程以及特別的體驗活動。我們在短時間內接受了較為系統、全面的學習和訓練，思想認識得到了進一步的提升，分析和解決問題的能力得到進一步的加強，干好工作的決心和信心也更加堅定，現就學習中獲得的一些心得和體會總結如下：
一、端正態度，終身學習。在培訓班的課堂上，老師就要求我們樹立正確的學習態度和觀念。在當今社會，新知識、新理念、新事物層出不窮，并且更新迅速，我們只有不斷地更新學習內容、拓寬學習渠道、擴展學習領域，學會在工作中學習，在學習中實踐，這樣才能防止知識的老化、思想的僵化、能力的退化，才能在新的崗位上發揮作用，為領導提供科學化、合理化的意見。
二、提高理論素養，轉變思想觀念。通過《新形下反洗錢工作現狀及發展》等課程，我們進一步了解人行在幾十年的發展歷程中，在不同的發展時期，總結和提煉出了豐富的理論，每一個理論體系前輩的再完善再豐富，都具有一個時代的特征，在這個時代中起著引領和指導作用。作為一名中職干部，不僅要掌握這些理論的思想淵源，認識這些理論產生的背景，熟知這些理論的內容，還要學會在這些基本理論的指導下正確地開展工作。通過學習，我們還了解到科學發展觀的內涵，明白了科學發展觀提出的背景和深入貫徹落實科學發展觀的緊迫性和必要性。以前在觀念上對科學發展觀存在著模糊的認識和思想上的偏見，認為它僅僅是一種新理論，現在看來，我們應該把思想觀念轉變到科學發展上來，只有牢固樹立科學發展的理念，轉變陳舊的觀念，用科學發展觀指導工作實踐，才能在工作中把握正確的方向。
三、學會科學管理，提高管理水平。在培訓中，總行人才處處長給我們上了《業人才能力建設》一課，<蓮山課件>從多個方面闡述了如何能做好一名中職干部。對此，我的感受非常深刻。處長結合自己工作中的實例對照，讓大家體會到了作為中職干部一定要學會科學理論，提高管理水平。要學會做好人力資源開發工作。在工作中要用人所長，避人所短，具體講就是要見人所長、容人所長、用人所長、勵人所長，同時，要正確析人之短，容人之短，努力治人之短，真正做到人盡其才，才盡其用。其次，要學會管理，在管理中要善用激勵，要區分對象、區分時間、區分方法進行激勵發動，利用手中的資源，充分調動下屬的工作積極性，努力營造最佳的運行狀態，達到最佳的運行效果；要避免經驗主義，避免僵化，要學會借助外腦，并能夠把握主動權，當機立斷，切忌瞻前顧后，猶柔寡斷。
四、了解國情，牢記責任。在這次培訓時間里，要不斷強化全局意識和責任意識?！叭忠庾R”，是指要站在全局的立場考慮問題，表現在政治上是一種高度的覺悟，表現在思想上是一種崇高的境界，表現在工作上是一種良好的姿態。要求我們用正確的思路來思考解決當前存在的問題，就是要求我們要有超前的思維，要有悟性，有創新精神，而不是僅僅做好自己負責的那一方面的工作了事，文章來源：<蓮山課~件>要始終保持開拓進取的銳氣；要牢記“全局意識”，自覺適應目前形勢發展需要，認真學習實踐科學發展觀活動，不斷增強使命感和社會責任感，提高自身能力素質和調整好精神狀態，為社會發展獻計獻策，貢獻力量。要樹立群眾利益第一位,局部服從整體，小局服從大局的原則，始終保持健康向上、奮發有為的精神狀態，增強勇于攻克難關的進取意識，敢于負責，勇挑重擔。
總之，通過幾天的學習，我收獲頗多，感觸頗深，在獲得知識的同時，也認識到了自己在理論素質、工作水平、領導能力、思想觀念中存在的差距和不足，今后，我要把握住各種學習的機會，向書本學、向實踐學，向身邊的榜樣學，通過多種途徑、采取多種方法豐富自己的知識，努力鍛造自己，提高自己，使自己成為一名稱職的中職干部。
（五）
根據總行人事司的工作部署和我所在中支的具體安排，我有幸于今年7月1日至7月10日在人民銀行培訓學院參加“中國人民銀行2011年第二期中級職稱（經濟類）培訓班”。短短十天的緊張培訓，的確令我獲益匪淺。
首先，增長了自身知識，改善了我的知識結構。本次培訓主要安排了十個方面的講題，既包括有具體業務知識，像“新形勢下反洗錢工作現狀及發展”、“我國社會征信體系建設問題研究”，也包括有宏觀方面課題，如“宏觀經濟波動、貨幣政策與穩定”、“當前國際局勢熱點透視”，還包括有與我們日常工作生活緊密相關的一些內容，如“履職能力與創新思維”、“國家公職人員心理問題及其調適”，等等，擔任授課人員既有總行領導，也有教授學者，他們深入淺出、形象生動的講解，從方方面面幫助我們增長了見識。有些領導、學者還將他們最新的研究成果毫無保留地合盤托出，如此近距離聆聽業界權威們的耐心細致講解，我覺得這樣的機會對于我們基層工作的央行干部真的是非常難得、非常寶貴。眾所周知，當前社會是一個學習型社會，我們自身工作中所面臨的知識更新頻度更快、任務要求更高，此種形勢下，此次培訓為我們提供的知識養分，對于豐富我們的知識積累、改善我們的知識結構，促使我們在現實挑戰面前游刃有余地做好本職工作，盡管說有些杯水車薪，但無疑是雪中送炭，益處多多。
其次，加強了同行交流，汲取了有益經驗。本次培訓，還穿插了座談討論、工作經驗交流環節，這為我們學員相互之間溝通了解、取長補短創造了契機。此次參加培訓的150名學員，分別來自全國各地，雖然說我們大家都在基層央行工作，但畢竟，各地實際情況千差萬別，在工作認識上每個人會有自己獨特的見解、在工作開展上不同單位也會有自己獨到的經驗。事實也確實證明了這一點，通過小組座談討論，使我對今后如何立足本職崗位高效做好工作有了進一步認識；通過聽取大會經驗交流發言，使我對一些地方基層央行在探索農村信用體系建設、搞好國庫業務工作、促進貨幣政策實施等方面先進的工作經驗，有了一定程度的了解。在此意義上可以說，此次培訓不僅為我們基層央行工作者搭建起了一個學習知識的平臺，同時也為我們打通了一個彼此交流實踐經驗、共同促進基層央行事業穩步前進的有益通道。
再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。無論是在總行領導的授課中，還是學員之間的討論過程中，大家都普遍提到，在我們的日常工作中，中級職稱在很多人而言不過是一個“影子身份”。這主要是指我們自身對于“中級職稱”的意識還不夠強，在開展工作時很難想到自己是一名中級職稱人員，應該如何更有效地加強學習、如何更高效地開展工作；而作為很多單位，也較少在實際工作當中有意識地激發中級職稱人員的潛能，更好地為中級職稱人員應對挑戰、創先爭優創造更有利條件。其實，在全國人民銀行系統，中級職稱人員占了半數，他們的作用發揮得如何，直接影響到我們整體的工作效果。這次由總行人事司部署、培訓學院組織實施的中級職稱人員業務培訓，可謂審時度勢，抓住了關鍵。這本身就向我們廣大中級職稱人員釋放了一個“認識自我、建功立業”的強烈信號，而通過十天來的學習交流，又進一步促使我們明確了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地發揮自身作為一名中級職稱人員作用，在本職崗位上扎扎實實履行職責建功立業。
