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商業銀行的概念范文1
【關鍵詞】商業銀行；經濟資本；經營管理
1引言
目前階段，經濟資本是當前商業銀行的一個有效管理因素。通過商業銀行經濟資本的控制與管理，能夠實現銀行的可持續發展。我國商業銀行在近幾年的發展過程中也將經濟資本這一概念進行了一定的深化，通過研究經濟管理對于我國商業銀行發展的作用，使其能夠不斷的促進商業銀行風險管理與資本管理的統一。
2經濟資本管理的概念以及作用
2.1經濟資本的內涵分析
經濟資本主要是商業銀行在經營管理的過程中，由商業銀行經營管理層面對高度發達的市場，所產生的配置給資產以及某項務業來降低商業銀行所面臨風險的資本。經濟資本的內涵主要包含三個方面的內容：市場風險、信用風險以及操作風險。市場風險主要是由于當前市場的流動性以及市場的靈活多變造成的，資產價格的變動、市場的多變等導致了商業銀行需要面對市場風險。信用風險以及操作風險都是基于市場風險而存在的，市場風險導致了信用風險以及操作風險的出現。
2.2經濟資本在商業銀行經營管理當中的作用分析
首先，經濟資本在商業銀行的經營與管理過程中，為商業銀行的發展建設提供了有效的手段與方式，資本是商業銀行應對風險、評判商業銀行發展好壞的重要因素。因此資本也就在一定程度上決定著商業銀行的可持續發展，決定著商業銀行的經營能力以及市場生存能力。隨著當前階段商業銀行股份制度的改造完成，銀行在不斷地完善有關經營管理模式，而要想保證經營管理模式的有效性，就需要通過規范的經濟資本管理，來實現資本管理對銀行分支機構風險以及收益的約束效果。其次，經濟資本在商業銀行的發展過程中實現了全面風險管理體系的構建。在進行風險管理與控制的過程中，核心的目的以及手段便是將風險進行量化，將風險進行實時監控等，而經濟資本的有效配置以及合理的應用能夠使各個部門的風險控制更加顯著，將風險管理做得更加到位，最終有效實現商業銀行資本與風險的協調與統一，通過資本風險的結合實現風險防范體系的監理。再次，經濟資本在商業銀行的發展過程中也是實現銀行短期目標以及長期目標的必然條件。商業銀行的經營管理目標大多都是通過經營利益以及賬面的效益為基礎的。而這樣的經營管理目標往往會導致商業銀行的某些部門為了實現效益的增長盲目的擴張。經濟資本在其中所發揮的作用主要便是控制這一現象的出現，通過速度、質量以及效益三者關系的控制將商業銀行的短期目標以及長遠的利益協調進行有效的控制，避免商業銀行在發展的過程中出現真空期。商業銀行進行的績效考核需要將經營成果與風險結合起來進行成本的折算，同時將利益與成本進行協調，最終將商業銀行的績效進行有效的統計與總結。在績效考核過程中，利用經濟資本能夠直接對銀行內部的各個分支機構以及業務進行綜合的評價，實現系統全面的評價構建。
3經濟資本管理在商業銀行當中的應用以及實現方式
前述筆者針對當前經濟資本管理的概念、內涵以及特點進行了系統的分析與探究。能夠看出經濟資本在商業銀行的發展當中充當了重要的角色，不僅實現了商業銀行的可持續發展，同時也對商業銀行的績效進行了綜合詳細的評定。下面筆者主要來分析探究經濟資本管理在商業銀行當中的應用與實現方式。
3.1完善經濟資本管理的思想
商業銀行在進行風險的控制與協調過程中，應當重視經濟資本管理的作用與效果。在商業銀行的管理過程中，往往風險是未知的，在市場多元化發展體系之下，風險的未知性在一定程度上嚴重阻礙了商業銀行的可持續發展，如果沒有相應的風險管理理念以及管理結構，那么必然會造成商業銀行較大的損失等。因此為了能夠有效的控制現階段商業銀行在發展過程中所面臨的未知風險，應當重視堅持科學的發展觀念，合理的選擇業務的投向，在控制業務額的增長過程中應當對風險進行詳細的分析與把控。利用經濟資本管理的概念與理念來實現對銀行經營風險的協調。商業銀行應當不斷的提升自身對于經濟資本管理的思想與理念，認識到經濟資本管理在風險控制中的作用，同時商業銀行也可以定期的開展培訓工作來提升銀行內部每一個員工的思想與意識，使其能夠正確的認識到銀行工作的重要性，不斷規范自身的行為等。
3.2加強經濟資本管理體系的建設
當前階段商業銀行的經濟資本管理體系構建應當重視信用風險、市場風險以及操作風險的覆蓋。但是實際情況卻差強人意，部分商業銀行所構建的經濟資本管理雖然在一定程度上囊括了信用風險體系，但是卻忽視對市場風險以及操作風險的控制與管理，最終造成商業銀行無法在靈活多變的市場經濟體制下應對各種風險。因此在當前靈活的市場機制條件下，商業銀行自身在經濟資本管理體系的構建過程中應當重視市場風險以及操作風險的控制。我國商業銀行當前所面對的風險程度愈來愈多，對于計量的精確度要求也更加的精確，因此在構建經濟資本管理過程中，只有重視體系的全面性與系統性才能夠對未知的風險進行詳細的預見，實現資源的合理配置。
3.3構建經濟資本運行機制
商業銀行在進行風險識別以及計量的過程中，應當重視按照各個部門所能夠承擔的風險來進行經濟資本的分配，通過各個部門的經濟資本的實質化控制來構建管理體系，使不同的部門在進行管理的過程中能夠發揮出對風險的約束以及價值創造的引導作用。[1]當前來看，隨著商業銀行規模的不斷擴大，各個部門之間的業務數量在不斷的上升，同時各個部門所面臨的風險也在呈現幾何數量上升，因此很多單位在進行資本數量的協調過程中出現了大幅上升的現象。因此構建行之有效的經濟資本運行機制，通過運行機制的作用效果充分的利用經濟資源，最終實現對各個不同部門的經濟資本的協調與分配，促進部門內部的更好更快發展，最終實現商業銀行的整體進步。[2]
3.4重視科學高效的績效考核機制構建
商業銀行的經濟資本管理對于其績效考核具有重要的意義與作用。因此商業銀行構建以經濟資本為基礎的績效考核也是一項重要的任務。首先應當按照經濟資本管理的有關要求構建以EVA為核心的績效管理體系，改變指標設計來提升計量的精確性以及可比性。同時構建在不同產品、不同的部門以及不同的客戶經濟資本指標評價中心，將基于EVA的考核體系真正的落實到業務、部門以及客戶當中，能夠對商業銀行的相關數據指標進行橫向、縱向的綜合考核，最終實現商業銀行的可持續發展[3]。
4結語
綜合上文所述，本文筆者主要從當前階段我國經濟資本管理在商業銀行中的應用以及特點入手進行分析。隨著目前階段商業銀行風險管理水平的不斷上升，經濟資本將成為現代化商業銀行風險管理體系的核心思想。經濟管理體系在發展與研究的過程中應當與商業銀行的風險管理、資本管理有效的結合起來，通過三者的有機結合實現商業銀行規范化的發展模式，實現商業銀行的可持續發展。本文筆者主要從完善經濟資本管理理念、加強經濟資本管理體系、構建有效的經濟資本運行機制、監理高效的績效考核機制四個方面入手來進行資本經濟的作用分析。總之，在商業銀行未來的發展過程中，應當不斷的整合商業銀行的風險管理水平，進而不斷地推動我國商業銀行的發展。
【參考文獻】
【1】王臣.經濟資本在商業銀行經營管理中的應用分析[J].經營管理者,2015（34）:109.
【2】朱雅寒.經濟資本在商業銀行基層支行經營管理中的作用研究[J].中國市場,2016（42）:89+91.
商業銀行的概念范文2
關鍵詞：中國商業銀行 混業經營 發展趨勢
中國的商業銀行相較于美、英等國家發展較晚法律環境與制度建設相對落后，且具有對行政的依賴度較高的特點，因此，中國商業銀行的發展之路與其他發達國家相比，有著不可忽視的獨特性。然而隨著中國經濟的發展和金融市場、資本市場的發展，混業經營以成為了中國金融業的必然發展方向，正如央行行長周小川指出的，中國金融混業經營試點在法律制度上沒有障礙。這充分表明央行對金融混業經營持積極態度。也就是說，中國金融混業經營的洪流可以開閘放行了。
然而，世界各國的經驗告訴我們，金融混業經營，一方面可以提升資本運作的效率，另一方面卻因為與證券等高風險金融產品捆綁在一起而降低了資金安全系數，所以在不同的經濟、政治條件下對金融行業產生的影響也截然不同。因此，研究在中國獨特的經濟、金融環境下，商業銀行混業經營的趨勢及利弊就極有意義了。
一、商業銀行混業經營的理解
（一）商業銀行混業經營的具體概念
混業經營是一個金融業發展初期出現的一個概念，商業銀行的混業經營，狹義來說，它主要指銀行業和證券業之間的經營關系，金融混業經營即銀行機構與證券機構可以進入對方領域進行業務交叉經營；廣義上的理解是指銀行除經營保險、證券等金融業務外，還持有非金融公司的股份。在美國為首的發達國家，早期的混業經營曾經被嚴格的立法所限制，而當這一概念再次出現在我們的視野的時候，已經有了全新的，較為明確的概念限定與組織形式?，F階段商業銀行混業經營模式主要有三種：以德國為代表的全能銀行模式；以英國為代表的銀行母公司模式；以為美國為代表的銀行控股模式。
而在中國，為了有效避免監管，一般會采取第三種，即設立允許經營證券承銷等業務的子公司的模式。
（二）中國商業銀行混業經營的必然性
1、國際金融市場的影響
商業銀行的混業經營已成為了西方發達國家的金融行業發展的主流，面對世界貿易和資本一體化的現狀，世界各國的金融競爭是不可避免的，商業銀行承擔了來自投資銀行與混業經營的全能銀行的壓力，傳統的存貸款業務已無法滿足競爭的需要，因而經營模式的轉變是勢在必行的。
而從需求層面考慮，商業銀行的客戶存在對于多樣化金融產品的需要，商業銀行的混業經營使得商業銀行有能力在較短的時間內有效地位客戶提供存貸款，理財業務，證券投資等多種服務，這也是全能銀行迅速發展壯大的原因之一。
2、國內金融市場的要求
混業經營的是我國商業銀行資產結構改革的必然要求。長期以來，我國商業銀行的資產結構過于單一，信貸資產的比例維持在70%以上，而證券資產與其他資產的種類又很有限。這無形中給商業銀行帶來了很大的風險，尤其在經濟形勢動蕩的情況下，不利于商業銀行分風險，提高經營效率，因此開展混業經營，豐富資產和業務的品種，能夠幫助商業形成資源的有效配置，有效回避風險。同時，由我國資本市場發展帶來的直接融資增加，存款來源減少，也是商業銀行混業經營的動因之一。
（三）中國商業銀行混業經營趨勢的具體表現
1、表外業務種類與比重的增加
由上看見，中國商業銀行的表外業務種類不斷增加，包含了大量規模，占凈收入的比例逐步擴大，標志著我國商業業務正向多元化發展，混業經營趨勢已然顯現了出來。
2、銀行控股的證券經營子公司的增加
首家由銀行控股的證券公司，國開證券于2010年8月25正式掛牌，實現了我國“銀證互補”的首個成功案例，標志和我國商業銀行邁出了混業經營的第一步，隨后，以光大集團、中信集團、平安控股為代表的非銀行金融機構，和以寶鋼、山東電力、海爾為代表的非金融機構，他們通過全資擁有或控股子公司，在控股集團內部為客戶提供全面的金融服務；國有商業銀行也通過與外資合資的方式介入投資銀行業務，如中銀國際控股有限公司、中國建銀投資有限責任公司和工商東亞金融控股公司等。證明了我國商業銀行在混業經營的道路上沒有政策上的實質障礙，而其發展模式將類似于美國的銀行控股模式。
二、商業銀行混業經營可能給中國金融市場帶來的不利影響
盡管商業銀行混業經營在我國存在必然性，但同時也會帶來一些潛在的風險和不利影響，值得引起政府監管部門和整個金融行業關注。
中國的金融市場和資本市場還出在發展的初級階段，尚未形成完善的監管和控制體系，貿然實行混業經營，可能會形成金融市場的壟斷，導致整個行業的混亂。
我國商業銀行的經營管理的經驗及水平有限，過分的擴張綜合性銀行集團的業務范圍和企業規模，可能導致企業內部的管理漏洞，限制企業和行業的發展。
商業銀行的概念范文3
[關鍵詞]或有事項 中間業務 表外業務
一、引言
商業銀行作為一個特殊的金融企業,在一國金融體系乃至經濟社會的發展當中地位是非常重要的。一方面,承擔著中央銀行貨幣政策的傳導功能。另一方面,又是現代社會經濟運轉的樞紐之一。傳統上我們把商業銀行的業務劃分為三大塊,對于其資金來源的業務(負債業務)和將通過負債業務籌集來的資金加以運用形成利潤來源的業務(資產業務),大家都可以清晰的去理解和區別。然而,在對于中間業務的理解時由于對應的提及表外業務,大家對二者的關系很難準確的判斷。
二、中間業務與表外業務的概念
1、中間業務的概念
根據2001年6月21日中國人民銀行出臺的《商業銀行中間業務暫行規定》第3條,明確了商業銀行中間業務的含義:“中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債,形成銀行非利息收入的業務”。也既是商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財,利用自己的人力資源、市場信息和現代電訊技術與設備,替廣大客戶辦理各項收付,進行擔保和其他委托事項,提供各項金融服務,并收取手續費的中介業務。所以,我們一般也把這類業務稱之為無風險業務。
2、表外業務的概念
表外業務則是形成商業銀行或有資產和或有負債的業務,也就是說,銀行在辦理此項業務時,雖然沒有發生實際的貨幣收付,也沒有墊付任何資金,但卻形成了銀行潛在的債權債務關系,這種潛在的債權債務隨時有可能轉化為現實的資產和負債。顯然,銀行開展的這類業務有一定的風險性。
從上述概念上我們可以看出中間業務和表外業務盡管都不在資產負債表上反映,因而在形式上不可避免的具有一些共性,既有一定的業務交叉。中間業務主要包括結算、、信托、租賃、銀行卡、以及信息咨詢等業務;表外業務主要包括各種承諾類、擔保類、互換類和期貨期權類等業務。另外,像信用證、票據承兌等則無疑具有雙重性質,它們既是銀行的傳統中間業務,也因其具有擔保付款的性質而可以將它們歸入表外業務當中。因而,可以說中間業務與表外業務在外延上的關系是既相互區別又相互交叉。
三、中間業務與表外業務的對比
1、中間業務與表外業務的聯系
中間業務和表外業務,屬于商業銀行三大業務之一,具有成本低、風險低、收入高、潛力大的特點,是與商業銀行的資產業務和負債業務相伴而生并長期依存的中介業務。在存貸利差小的微利時代,它獨立于資產業務和負債業務之外,既是國內各商業銀行互相競爭的目標和謀求新生存空間的重地,也是國際銀行業務激烈競爭的主要對象。二者的共同之處在于:
(1)都不在資產負債表上反映。中間業務是銀行不動用自己的資產、負債,而以中間人/人的身份接受委托為客戶辦理收付、、咨詢和其他委托業務事項,提供各類金融服務并收取手續費的經營活動;表外業務,也是銀行充當中介者所提供的非資金服務。因此,不管中間業務還是表外業務一般都不直接列入銀行的資產負債表,也就是通常都不會引起資產負債表內業務的變化。
(2)具有相同的收入形態。存貸款利息差是當前商業銀行主要的利潤來源,中間業務和表外業務給銀行帶來的都是非利息收入,包括各種服務費、手續費、傭金等。所以,在盈利來源或者收入形態方面表現大同小異。
(3)業務范圍有小部分重合。雖然兩者包括的具體業務不同,但是從上面那個圖就可以看出在業務方面還是存在部分重合的。例如信用證業務屬于中間業務,但就其內涵來說,信用證業務又具有擔保業務的性質,因此,可以說信用證業務既是中間業務又是表外業務。
2、中間業務與表外業務的區別
雖然商業銀行的中間業務與表外業務存在一定的聯系,但又是極易混淆的兩個不同概念,主要區別體現在:
(1)性質不同。中間業務是銀行不運用自己的資財而以中間人的身份代替顧客辦理收付和其他委托事項,提供各種金融服務,從中收取手續費的業務,一般不引起銀行資產負債的變化。表外業務是指那些未列入資產負債表,但同表內資產業務和負債業務關系密切,并在一定條件下會轉化為表內資產業務和負債業務的經營活動。表外業務更多的表現為創新的業務,這些業務與表內的業務一般有密切的聯系,在一定的條件下還可以轉化表內的業務。
(2)風險程度不同。在中間業務中銀行不直接作為信用活動的一方出現,僅僅是中間人/人,風險多由客戶來承擔,雖然在開展此類業務時有時面臨一定的風險,但是相對于表內業務而言風險要小的多。而表外業務會形成銀行的或有資產和或有負債,而且在一定條件下這種潛在風險會轉化成現實風險,所以,總體上來講,表外業務風險較大。例如商業票據的發行人無力償還債務時,作為擔保者,銀行則要承擔連帶責任。因此,對商業票據的承兌擔保是銀行的一種或有負債。
(3)業務范圍不同。通過上面的圖我們可以發現,中間業務和表外業務在外延上雖然有一定的重疊,但二者的涵蓋范圍畢竟還是存在很大不同的。
(4)受金融當局監管程度不同。一國金融當局一般對風險較小的中間業務不進行過多的干預和管制。由于表外業務的潛在高風險性各國金融當局和一些國際組織越來越多的對其關注和管理。
四、結束語
綜上所述,商業銀行的中間業務和表外業務雖然具有某些共性,范圍上也存在一定的重疊,但在內涵和外延方面卻有著很大差異,所以,將二者完全等同起來,或者認為一方完全涵蓋另一方,都是不科學的。我們,應當客觀的去看待這兩種業務。
參考文獻:
[1]曾康霖.商業銀行經營管理研究.西南財經大學出版社.1999年5月
[2]王曉亮.商業銀行“中間業務”與“表外業務”辨析.山西財經大學學報.2008年4月
商業銀行的概念范文4
[關鍵詞] 凈利差 大型商業銀行 股份制商業銀行
一、 引言
銀行的凈利息收入是商業銀行最為重要的收入來源，在其總營業收入中占比較大。近年來，我國商業銀行一直強調發展中間業務的重要性，但利差收入仍是銀行利潤的最主要來源。因此，商業銀行的利差水平一直被作為一個衡量銀行經營效率的一個重要指標。一個適度的銀行利差水平有助于增強銀行體系的穩定性、促進經濟的發展和社會福利的提高。
存貸利差水平是商業銀行體系自身因素和外部經濟環境共同作用的結果。近年來，國內學術界對商業銀行存貸利差進行了相關的研究。李成(1996)認為整個社會的平均利潤率水平決定和影響銀行利差，并且社會資金的供求對利差有直接影響，同時，多數商業銀行的平均經營成本與利差水平正相關。郭妍，張立光，郭森林(2007)對銀行利差的合理性進行了討論，通過計量檢驗得出資金供求狀況基本上與一年期、三年期、五年期存貸利差呈現較弱的負相關，認為我國商業銀行利差合理性較差。趙國棟(2010)研究得出，銀行利差與不良貸款率、銀行運營成本成正比，與中間業務收入比例成反比，與GDP增長率和M2增長率成正比，與銀行持有的現金和存款準備金等非生息資產與利差成正比，但該變量的影響并不顯著。Anthony Saunders和Liliana Schumacher(1997)指出，法定準備金及其所產生的相關機會成本與凈利差水平成正相關關系。
二、利差的基本概念及發展過程
1.利差的概念及分類
利差，是指商業銀行負債利率與資產利率之間的凈差值， 即貸款利率減去存款利率的數值。由于商業銀行的資產與負債的表現形式多種多樣，利差也有多種表現形式，其概念也有狹義與廣義的分別。狹義的利差是指商業銀行的存貸利差， 而廣義的利差則包括再貸款利差、債券利差、拆借利差等。但在利差的多種表現形式之中，存貸利差仍是核心利差，因此以下分析中所涉及利差均指存貸利差。
商業銀行存貸利差可劃分為毛利差和凈利差。毛利差為平均貸款利率減去平均存款利率。但毛利差是事前利差，還存在存貸款期限不匹配、存貸款金額不同等問題。凈利差為凈利息收入除以銀行平均貸款余額，其中凈利息收入等于貸款利息收入減去存款利息支出。凈利差還可寫成生息資產平均收益率減去計息負債平均付息率。其中，生息資產平均收益率為利息收入除以生息資產平均余額，計息負債平均付息率為利息支出除以付息負債平均余額。
由于銀行貸款中存在一部分的不良貸款，該類貸款的貸款人不能按原貸款協議償還貸款本金和利息，從而導致銀行的部分資產不能為其帶來收益。由于在凈利差的計算過程中排除了不良貸款的影響，從而凈利差低于毛利差，且銀行的不良貸款率越高，二者的差額越大。因此，相對于毛利差而言，凈利差更能反映銀行的風險管理能力和持續盈利能力。
2.我國利差的變化過程
我國基準存貸款利率是由中國人民銀行決定的，中國人民銀行在調整基準利率水平及利差時，是需要考慮不同時期我國商業銀行的經營狀況和宏觀經濟的運行情況的。而各家銀行可根據自身情經營況在一定范圍內對其存貸款利率進行調整。
1996年以前，我國社會資金供不應求，人民銀行為解決國有企業資金緊張問題，一方面增加了資金供給，逐步將存款利率提高至最大值10.98%;另一方面，為了降低國有企業的融資成本，則把商業銀行的存貸利差基本保持在小于1%的水平。1996年之后，由于我國商業銀行的不良貸款規模逐漸累積，已威脅到了我國銀行體系的穩定。因此人民銀行為了降低商業銀行的不良貸款率，逐漸提高了存貸利差。2002年，人民銀行開始的逐漸加息，這也推動了商業銀行存貸利差的逐步加大。到2006年，我國商業銀行資產狀況開始好轉，不良貸款率已降至7.1%，大部分商業銀行的資本充足率也已達到監管要求。但此時商業銀行過于依賴利息收入，而阻礙了中間業務的拓展，這既不利于我國商業銀行業務結構的轉型和自身競爭力的提高，也不利于宏觀調控。2007年，我國逐漸從“穩健”的貨幣政策轉變為“從緊”的貨幣政策，中國人民銀行為控制信貸過快增長和潛在的通貨膨脹因素，先后10次上調人民幣存款準備金率、6次上調人民幣存貸款利率，逐漸縮小了存貸款利差。2008年上半年，市場資金趨緊使得我國商業銀行存貸利差保持在較高的水平上，中國人民銀行繼續4次上調人民幣存款準備金率至17.5%的高位。2008年9月，金融危機爆發，資本市場低迷，銀行的定期存款占比開始增加，使得存貸利差開始收窄。同時，中國人民銀行為應對金融危機，連續5次下調存貸款基準利率，貨幣政策又重新轉為“適度寬松”狀態。
由圖1可以看出自1991年到2008年我國一年期存貸款基準利率與利差的變化趨勢。我國一年期存貸款基準利率總體上呈逐漸下降的趨勢，并趨于平穩。2007年，雖然人民銀行為了抑制經濟過熱而提高存貸款利率，但存貸利差卻在逐漸縮小。一年期存貸款利差在1993年達到最小值零，在1999年達到最大值3.60%，并在之后總體趨于平穩。
三、銀行利差影響因素分析
我國商業銀行的凈利差的變化受宏觀經濟因素和各銀行的自身經營狀況的雙重影響。雖然宏觀經濟因素使得不同類型的商業銀行凈利差的基本走勢相同，但由于我國大型商業銀行和股份制商業銀行之間生息資產結構、計息負債結構以及存貸比率等因素的不同，使得大型商業銀行的凈利差普遍低于股份制商業銀行。
1.銀行生息資產結構
商業銀行的生息資產主要包括客戶貸款及墊款、證券投資、存放中央銀行款項、存放和拆放同業及其他金融機構款項。各項生息資產的平均收益率各不相等，因此不同類型銀行間不同的生息資產結構也將導致不同類型銀行間凈利差的差異。
客戶貸款及墊款是銀行生息資產中占比最大的一項，其平均收益率也最高。若該類生息資產占比較高時，銀行生息資產平均收益率也就會相對較高，從而凈利差較高。證券投資也是銀行生息資產中比較重要的一項，但其所占比例明顯少于客戶貸款及墊款。以工商銀行和招商銀行2009年和2008年的生息資產結構為例，來說明大型商業銀行和股份制商業銀行在生息資產結構上的差異對凈利差的影響。
由表可以看出，生息資產結構中，大型商業銀行的客戶貸款及墊款所占的比重明顯低于股份制商業銀行的客戶貸款及墊款所占的比重，從而大型商業銀行的生息資產平均收益率低于股份制商業銀行的生息資產平均收益率，其凈利差也會相對較低。
2.銀行計息負債結構
商業銀行的計息負債主要包括存款、同業及其他金融機構存放和拆入款項、應計次級債券。各項計息負債平均付息率各不相等，因此不同類型銀行間不同的計息負債結構也將導致不同類型銀行間凈利差的差異。
雖然應計次級債券的平均成本率是商業銀行計息負債結構中最高的項目，但其由于其在該結構中所占比例很小，所有對計息負債平均付息率影響并不大。在商業銀行的計息負債結構中，存款所占比例最大，而且大型商業銀行的存款比例明顯高于股份制商業銀行的存款比例。同時，大型商業銀行存款的平均成本率高于股份制商業銀行的存款的平均成本率。因此，大型商業銀行存款占比較高，導致其計息負債平均付息率高于股份制商業銀行的，從而其凈利差相對較小。
3.存貸比率
銀行的存貸比率是指銀行的貸款總額比上存款總額。人民銀行為了控制我國商業銀行貸款過度擴張帶來的風險，規定商業銀行最高存貸比為75%。銀行存貸比越高，則其盈利越多，但其流動性風險也就越大。商業銀行應根據管理要求和其自身狀況選擇一個合適的存貸比率。
大型商業銀行的存貸比率普遍低于股份制商業銀行的存貸比率。一方面，相對于各自的存款規模而言，大型商業用于放貸的資金比例較低。另一方面，相對于計息負債的規模而言，大型商業銀行的生息資產規模較小。因此，其帶來的利息收入也相對較少，從而生息資產平均收益率較低，使其凈利差相對較小。此外，自2008年9月25日中小金融機構法定存款準備金率下調1個百分點起，我國大型商業銀行和股份制商業銀行的法定存款準備金率不再相等。法定存款準備金率對銀行的放貸能力起到一定的限制作用，從而進一步影響了銀行的存貸比率。由于大型商業銀行的法定存款準備金率較高，其可用于放貸的資金比例低于股份制商業銀行，因此其存貸比率和凈利差低于股份制商業銀行的存貸比率。
四、結論
從2006年開始，雖然我國基準存貸利率經歷了大幅度波動，銀行業存貸利差卻持續收窄，這在一定程度上對我國商業銀行中間業務的發展起到推動作用。我國上市銀行的凈利差表現出相似的總體走勢，但大型商業銀行的凈利差普遍低于股份制商業銀行。生息資產、計息負債的結構對大型商業銀行和股份制商業銀行的生息資產平均收益率和計息負債平均付息率具有影響，從而也對二者的凈利差水平產生影響。此外，銀行的存貸比也可以在一定程度上對二者凈利差間的差異進行解釋。由此可見，我國宏觀因素決定各銀行凈利差的基本走勢相同，但不同類型銀行的自身經營狀況卻決定它們之間的凈利差存在著一定的差異。
參考文獻
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[3] 郭 妍 張立光 郭森林:我國商業銀行存貸利差合理性的實證分析[J].金融實務研究，2007，(3)
商業銀行的概念范文5
概述：隨著我國銀行業WTO承諾期的臨近結束，銀行業對外開放程度和市場運作化程度將會越來越高，日益變化的競爭環境要求商業銀行營銷團隊必須轉變營銷觀念，充分認識到市場營銷的重要性，以顧客為導向，實施專業化的市場營銷戰略。
一、商業銀行營銷內涵及其重要性
隨著銀行營銷的逐漸被重視，對銀行營銷的概念也日益多樣化。國際上權威的金融雜志英國的 《銀行家》（TheBanke?cs）對銀行營銷定義如下：所謂銀行營銷，是把可贏利的銀行服務引向經過選擇的客戶的一種管理活動?！摆A利的銀行服務”是指商業銀行向客戶提供的各種服務，包括存款、貸款、支付、結算、委托業務等各種有償服務，它們可以為商業銀行帶來直接或間接的收益，這些服務就以為商業銀行帶來直接或間接的收益，這些服務就是商業銀行的營銷產品；“經選擇的客戶”表明的是商業銀行的目標市場，商業銀行為目標市場中的客戶提供服務。由此可見，銀行營銷是商業銀行以金融市場為導向，利用自己的資源優勢，通過運用各種營銷手段.把可贏利的銀行金融產品和服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求并實現銀行贏利最大化為目標的一系列活動。
銀行營銷已成為發達國家銀行間開展競爭的一個非常重要的手段。優秀的銀行營銷在爭奪優質客戶、拓展銀行美譽度、提高銀行信譽度方面發揮著不可估量的作用，而這些方面又直接或間接地降低了銀行的流動性與經營性等各種風險，對提高銀行利潤率水平發揮著重要作用。
二、商業銀行營銷團隊管理現狀
隨著四大國有商業銀行轉軌步伐的不斷加快，新建商業銀行數量的不斷增加以及外資銀行的陸續進入，整個商業銀行群體在經營中所面臨的競爭壓力越來越大。目前國內商業銀行的市場競爭格局是：四大國有商業銀行憑借其雄厚的業務基礎、眾多的營業網點和強大的資金實力，居市場領導者地位，占據著市場的半壁江山；股份制商業銀行作為有力的挑戰者和追隨者，雖然在分支機構、資產量、業務量等絕對指標上遜于四大國有商業銀行營銷團隊，但憑借其業務開展的高起點、業務機制靈活等優勢，其競爭氣勢不可小覷；城市商業銀行營銷團隊作為近年來逐漸成長的生力軍，擁有相對明確的市場細分和較為鮮明的服務特色，形成了自身的競爭優勢；外資銀行營銷團隊經營管理水平高，在資金、人才和信息上均有較大的優勢。在這樣激烈的競爭態勢下，營銷團隊的戰略的規劃作為競爭策略最贏接的體現方式，正日益受到商業銀行的重視。
目前我國商業銀行營銷團隊在開展業務活動時，大都有了自己的市場定位，并能圍繞客戶的需求結合自身特點進行一些營銷創新，用滿足市場需求的金融產品或服務去開發、占領市場，并以多樣化的服務手段和高質量的配套服務項目作為主要的營銷策略。具體體現在營銷方式和銀行業務創新兩個方面。
三、商業銀行營銷團隊營銷過程中存在的主要問題
1.市場營銷認識不全面
我國商業銀行對市場營銷認識不足。表現為還沒有真正確立“以顧客需求為中心” 的營銷觀念。在經營中仍帶有較深的計劃經濟的痕跡.不愿作更深入的市場調研，不愿開拓新業務。在經營策略上雖也借用了營銷概念。但往往又把營銷錯當作推銷，就是想辦法使顧客接受銀行提供的各項服務或認為營銷是銀行內某個部門的事。沒有樹立起全員營銷理念。
2.銀行營銷管理體系不健全
由于長期計劃經濟體制的影響。商業銀行習慣于等靠客戶，依賴行政手段開拓業務，采用的營銷策略也多集中在廣告宣傳，微笑服務等淺層次上。沒有建立科學、系統的銀行營銷體系，營銷活動不系統、不協調，缺乏整體合力。銀行對營銷管理還缺乏系統的研究和運用，經營方式還較大程度地停留在過去的一些習慣思維和做法，沒有把營銷提高到總攬全局業務經營的高度來認識，很少把金融產品的市場營銷與金融服務作為一個有機整體.進行系統分析研究。
3.銀行品牌營銷仍處于低級階段
雖然我國商業銀行品牌營銷正在有條不紊的進行當中，但尚有不足之處：觀念上還留有品牌建設是營銷宣傳部門的職責的落伍觀念；戰略重點仍然集中在產品品牌的創建上，形象品牌顯得過于單一、空洞貧乏；產品的種類、結構和功能都較為類似，品牌效應發揮不充分；品牌戰略缺乏系統的規劃設計，忽視金融產品的組合營銷等。
四、商業銀行營銷團隊發展對策
1.改變營銷理念，樹立顧客至上的經營思想
在國內，許多新設立的股份制銀行的經營業績明顯優于國有商業銀行，這其中的歷史原因固然重要，但更主要的是他們在一開始便樹立起了現代營銷理念。這種現代營銷理念強調了顧客導向的思想，不僅強調要提供良好的產品，而且要從客戶的角度來考慮如何讓客戶滿意并接受。
2.加快金融產品創新步伐，提高市場競爭力
大量的有競爭力的金融產品的不斷創新可以為客戶提供充裕的選擇余地，吸引客戶來銀行辦理各項業務，提高銀行利潤率。在發達國家，銀行一直都在堅持不懈地進行著金融產品的創新，由于大量金融產品的出現，很多銀行又被稱作“金融服務百貨公司”或“金融超市”。這些都有利于商業銀行營銷。
3.建立專業化營銷隊伍
建立專業化營銷團隊。全面負責營銷管理、市場形象和品牌建設、媒體宣傳、產品推介等。通過專業推廣、宣傳引起社會目標客戶關注，并使其逐步認知銀行，提升品牌忠誠。負責對不同部門和不同業務線的所有客戶進行集中管理，把同一客戶的不同信息進行歸集，進行客戶分析。
五、總結
近年來，我國的金融企業已經廣泛開展了金融營銷團隊建設，并取得了一些進步。但是由于起步較晚，在各方面還存在著許多不足之處，營銷團隊必須盡快采用如下一些對策：改變營銷理念，樹立顧客至上的思想；加快金融創新步伐，提高市場競爭力；恰當地運用促銷組合手段，使金融產品深入人心。
參考文獻
[1] 柴靜蓉 透視我國商業銀行營銷[期刊論文]-企業文化（下旬刊） 2013（1）.
商業銀行的概念范文6
關鍵詞：商業銀行；金融服務；創新；問題與對策
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01
一、商業銀行簡介
商業銀行的主要業務是經營工商業存、放款，主要目的是獲取利潤，商業銀行屬于貨幣經營企業。商業銀行的性質決定了商業銀行的職能，商業銀行主要有支付中介，金融服務，信用中介和信用創造這四個基本職能。
二、金融服務的概念及特征
對金融服務的研究始于上個世紀的二十年代，到目前為止對金融服務的定義主要集中在以下三個說法。將保險，銀行和證券等各類金融機構看作金融服務統一提供者進行的定義。包括所有銀行服務，所有保險服務以及其他金融服務；金融服務為商業銀行提供的所有服務；金融服務為商業銀行提供金融工具的服務界定。
金融服務對于商業銀行來講，是商業銀行生存與發展的必然選擇，是商業銀行價值創造的重要環節，是效益和資源。與有形商品的市場營銷相比，金融服務營銷有以下幾個特征。一般情況下采取契約文書和賬簿登記等形式，不容易被感知；人是金融服務的對象與主體，服務品質的差異性既由服務人員素質的差異所決定，也受顧客本身的個性特色的影響；在金融企業中，一線員工是營銷活動的主體，所以，顧客的滿意程度直接受這些員工的素質的影響，可見內部銷售與外部銷售都屬不容忽視的。商業銀行要發展，必須注重培養忠誠度的客戶。吸引新客戶，留住老客戶，培育顧客忠誠，有利于降低商業銀行的經營成本，提高經濟效益。
三、我國商業銀行金融服務存在的問題
在金融服務的服務人員方面，金融服務人員業務素質存在問題。在我國， 各商業銀行業務人員整體素質雖有所提高，但從跨行與行內看來，服務人員的素質仍然存在比較大的差異，服務質量也受到了影響；柜面服務人員的獎罰不到位，這樣就嚴重影響了服務人員的工作熱情，在服務時難免顯得態度不好，給客戶留下不好的印象，影響商業銀行的收益和形象；商業銀行的人力資源結構不合理，缺乏理財意識，服務技能的欠缺和服務技巧的低下也給公司造成了消極的影響。
在金融服務創新工作方面，金融服務的創新工作大都停留于表面，沒能發揮它真正的作用，客戶金融意識，金融產品的利用率和客戶的金融意識都非常的低下，致使新推出的產品無法走向市場，這樣既大大提高了成本，效益又很低；在金融服務中間業務的收費方面，一些不知名的中間業務費用使消費者難以接受，有時甚至消費者不明不白地就發現自己存款金額減少的現象也是時有發生的，可見，我國商業銀行在中間業務代收這方面還是有待改善的。
在金融服務手續方面，如今金融服務的手續效率比較低下，過程比較煩瑣，銀行員工辦理業務速度也比較慢，使顧客心生厭倦，此外，雖然現在隨著我國科學技術的發展和經濟水平的提高，電話銀行和網絡銀行幾乎已經在很多地方都有，但是電話銀行和網絡銀行的利用率還是比較低的，這也給等柜臺造成了壓力。
四、針對我國商業銀行金融服務存在的問題提出的創新的對策
在金融服務的服務人員方面，需要注重對金融服務人員素質的培養，抓優質文明服務規范，為服務創新打好基礎，負責人作為部門服務第一責任人，更加要加強自身的素質，做好帶頭工作，加強新業務的培訓學習，加強服務文化培訓，督促員工做好規范服務；對服務人員獎懲分明，做到責任到人，努力提高工作人員的工作熱情；努力調整人力資源結構，增強理財意識，提高工作人員的服務技能和服務技巧。
在金融服務創新工作方面，首先要對服務的對象進行創新，每個地方由于地域特色、經濟發展程度不同，客戶構成也不相同，所以應該針對性地開展特色服務，根據自身的市場定位，界定合理的適合自己的客戶群體，進行針對性的創新，確保創新的質量和創新的效果。
在金融服務方面，加強網點人力資源整合，進一步推行綜合柜員制，提高工作效率，加強網點營銷力量減少操作崗位，大力發展網上銀行，自助銀行和電話銀行為主體的電子銀行分銷渠道，建立一個客戶界面一致，業務渠道多樣，技術平臺統一，前臺系統互動和后臺系統共享的電子銀行綜合業務系統，實現電子銀行業務一體化發展；對于客戶不滿意的地方，提出問題的，要及時給予解決，改善與客戶之間的關系，同時還要提高服務的質量和服務的效率。
此外，還要通過建立學習型組織加強員工學習與相互交流，強化客戶服務理念，使得員工有自覺服務的意識；通過減少管理層次，使信息傳遞速度加快，信息失真率降低，增加對員工的授權，讓員工承擔起更多的責任，避免不必要的信息中斷與服務延遲；通過借助文化的力量使服務意識滲透到每一個員工的精神中，使優質服務行位在每一個工作細節和每一個崗位中都得到體現；提高員工忠誠度與滿意度，提供給員工繼續學習和深造的機會，加強內部營銷。
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