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傳統商業銀行的概念范文1
關鍵詞 商業銀行 信用風險 管理
1 商業銀行信用風險的概念
信用風險的概念可以分成兩個方面，傳統的觀點和現在的觀點。
1.1 信用風險的傳統概念
在傳統概念中，信用風險也被稱之為違約風險，其定義為交易雙方無法抵抗的風險，也就是只因為債務人無法在規定的時間內返還債款，導致貸款人受到虧損的風險。其中虧損是在借貸雙方有一方出現違約的情況下才存在。但是在現代金融業和銀行業不斷發展之時，傳統的信用風險概念已經無法正確對當前信用風險管理的性質和特性進行全面的定義，其主要因素是由于信用產品的市場價值會跟著債務人的還錢能力和信用值情況的改變而發生改變。借貸交易中的相關投資人和商業銀行都會因為貸款資金無法及時收回而收到影響，債務人信用也會因此而大大降低，這對其日后再次進行貸款將會有極大的負面影響。
1.2 信用風險的現代概念
在現代概念中，信用風險是因為債務人或借款人違約而產生虧損的風險，以及因為債務人的信用等級、履行合約的能力出現變化而使得交易市場的債務價值也跟著出現變動，進而導致合同出現貶值虧損的風險。從這一概念中可以得出，信用風險主要內容可以分成兩部分：違約風險和信用變化風險。違約風險的定義是指借貸雙方中任何一方不想或無能力履行合約，導致交易雙方另一方出現虧損的風險。信用變化風險的定義則是指因為信用等級的變化導致交易一方出現虧損。這一概念更能滿足當前金融業、商業銀行等有關單位對信用風險管理方面的全面理解。
2 商業銀行信用風險的特征
商業銀行信用風險具有一般金融風險中必然性、普遍性、傳輸性、密閉性等特點，同時也具有自己的特性。
2.1 商業銀行信用風險具有非全面性的特點
從造成商業銀行信用風險的因素來分析，主要是由于單個企業或個人違約和信用等級變化而造成的，非全面性特點很顯然。因此，在進行信用風險管理之時，要和借貸雙方溝通好，關注其信用等級變化和還錢能力，并用分散化投入的非全面性風險管理標準進行商業銀行信用風險管理。
2.2 商業銀行信用風險具有內生的特點
這是商業銀行信用風險中最為關鍵的一個特性，也是對借貸雙方利益和虧損影響最大的特點，分析原因主要是由于債務人不愿意或無能力還錢。因為說，出現信用風險的主因在于交易雙方的個人因素，這就需要在進行交易之前，雙方要對對方的信息進行全面的了解，尤其是了解清楚其信用等級。
2.3 商業銀行信用風險具有發生率不明確的特點
從借貸交易雙方的盈利分布圖來分析，曲線圖并不具備對稱性，這也表明了商業銀行信用風險的發生率不明確。
3 商業銀行信用風險管理策略
商業銀行信用風險普遍存在，并影響著交易雙方的利益。由于信用風險在很大程度上阻礙了我國商業銀行的生存和發展，甚至威脅到了整個國家金融行業的資金安全，因此商業銀行、政府部分等單位都對信用風險管理非常關注，特提出了相應的管理策略。
3.1 規范信用評級標準
相應的管理部門要強化對商業銀行信用風險的管理，對信用風險的評級標準進行規范化，提倡通過先進的技術降低風險控制成本，進而提高風險的管理能力?？梢詮膬煞矫孀銎?，一是將銀行內部的數據庫進行升級和規范，這不僅可以有效地提升交易操作的成交時間，還可以有效地對交易雙方的信息進行統一管理，看起來更加直觀，對信用的評級也更快更準；二是借助第三方專業評級中心對交易雙方的信用等級進行評分，通過專業評級機構所提供的龐大數據和信息，能夠更準確地分析交易雙方的信用度，進而有效地減少商業信用風險的發生。
3.2 研發可行性的信用風險管理工具和策略
目前，國外相關行業人士對信用風險的分析方法主要包含兩種：利用主觀判斷法和財務統計中的動態計量法，其發展模式越來越趨向于從單筆交易的信用風險管理過渡到組合式的管理。但是我國當前在對這兩中方法的應用中還存在很多不足之處，比如設備過于陳舊、技術無法跟上等。 但無論是進行組合管理方法還是進行對交易雙方信用的評級方法，都西藥使用到的工具是信用評級作為模型輸入變量。因而就要求更深入地研究合理的信用風險管理工具和方法。，更好的滿足信用評級的標準。
3.3 強化銀監會對商業銀行的監管工作
對于銀行的保監會而言，可以從兩個方面進行詳細的說明：（1）當標準化的管理向風險管理演變時，若想提升盡管力度和治療，則需要將合規性和風險性有效的連接連接起來，真正做到信用分險的防范和控制。（2）確立統一的非現場管理制度，并保證管理的可持續性發展，不能三分鐘熱度。同時還要對監管進行規范化記錄。
參考文獻
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傳統商業銀行的概念范文2
關鍵詞： 商業銀行；經濟資本；管理誤區
上世紀末以來，由于信用風險和其他風險內部模型提高了銀行損失計算的精度，使得對應風險損失的資本準備成為可能，從而促進了國際銀行業資本管理從監管資本向經濟資本轉變。而經濟資本管理是針對商業銀行全面風險管理提出的，是目前國際上商業銀行先進的風險管理技術和理念，是未來銀行風險和價值管理的核心。當前，我國一些銀行已經陸續建立了經濟資本管理體系，但由于種種原因，我國商業銀行在實施經濟資本管理過程中還存在許多誤區，本文試圖在對經濟資本管理自身用途和我國應用誤區分析之后，提出改進我國商業銀行經濟資本管理水平建議。
一、經濟資本管理概念與作用
1、經濟資本的概念。經濟資本是由商業銀行的管理層內部評估而產生的配置給資產或某項業務用以減緩風險沖擊的資本，也稱為風險資本。經濟資本是一個經計算得出的數值，是銀行內部為有效管理風險使用的概念，代表了覆蓋銀行風險所需要配置的資本。
巴塞爾銀行監管委員會2004年6月公布了以完善銀行資本充足率為主要內容的巴塞爾新資本協議。為與國際規則接軌，中國銀監會在同年頒發了《商業銀行資本充足率管理辦法》，該辦法為我國商業銀行資本充足率提出了明確的監管要求。
2、經濟資本在商業銀行管理中效用
（1）建立科學績效考核體系。銀行將經濟資本分配到各業務，在此基礎上所得出的資本收益率，不僅可以考察盈利能力，還兼顧了其所承擔風險。目前，僅從經營成果考察商業銀行業績已經不能滿足銀行投資者和管理者的需求，他們需要明確經營成果所承擔的風險代價。而風險自身很難與收益進行比較，可行的措施是將風險折算為成本，這樣就可以明確每一收益所耗費的風險成本。當前經營利潤是銀行對各分支機構業績考察的主要指標，但該指標并不能體現潛在的風險和損失。某些分支機構可能為了或得更多獎勵而盲目擴張，雖然當期利潤大增，其中可能蘊含致命風險。而通過經濟資本管理的實施，可以建立科學的評價體系，從而有效控制分支機構的盲目沖動。
（2）優化商業銀行資產配置。引入經濟資本管理工具，銀行就需要根據自身資產狀況，計量經濟資本總量，隨時評估經濟資本沖狀況。為滿足經濟資本監管要求，銀行需要根據各類資產資本收益利率的變動狀況，通過調整新增業務結構、存量資產證券化、大力發展中間業務和資金業務低資本占用性業務，隨時優化內部資產結構，進而控制風險資產過度增長。
（3）促進商業銀行戰略管理科學化。由于經濟資本管理對不同業務類型有不同的資本準備需求，在客觀上制約了商業銀行盲目的業務擴張和風險承擔。指定銀行發展戰略時，必須顧及業務發展與所面臨的風險變化之間的關系，保證了規劃的科學性，也為銀行的健康發展奠定基礎。
二、我國商業銀行經濟資本業務管理存在的誤區
1、過度迷信經濟資本的考核作用
現在一些商業銀行，沒有辯證看待經濟資本管理的理念，過度求新，忽視傳統考核體系的適用性和相對完善性等有點，將經濟資本管理視為包治百病的萬能藥，其結果可能導致銀行考核體系和激勵機制的混亂，最終影響銀行的正常運轉。
2、 思想認識偏頗
雖然我國從2002年就開始推進經濟資本管理方法，到2004年，雖然各商業銀行對經濟資本管理有了一定認識，由于經濟資本概念的引入和應用時間不長，商業銀行的部分內部管理和從業人員尤其是基層人員對經濟資本的認識還較為陌生，導致部分商業銀行在決策經營過程仍然難以擺脫傳統的“重規模、輕質量，重速度、輕回報”的發展模式。并且經濟資本管理卻采用經濟資本管理的事后計量，根本就不具備資源配置和預先管理的功能。雖然中國銀監局于2004年開始，要求各商業銀行將經濟資本作為一種硬性約束機制，控制銀行風險。但由于思想認識存在誤區，一些銀行并沒有按照經濟資本量約束銀行新增業務擴張，反而按照銀行業務發展要求，通過倒推的方法確定銀行經濟資本的數量。而一些銀行則認為經濟資本會對銀行業務發展存在約束，是銀行業務發展的對立面，混淆二者關系。不管是那種思想認識誤區，都有可能是銀行發展步入歧途，甚至走向崩潰邊緣。
3、經濟資本理解過為單一
當前很多商業銀行并沒有充分融匯經濟資本的含義，多數只將信用風險作為經濟資本計量的對象，而忽視對銀行發展影響同樣重要的市場風險和操作風險。隨著我國金融市場的發展，利率的波動性日益增大，而由利率波動所造成的市場風險也會日益增加。因此，商業銀行的經濟資本管理還應該關注市場風險。另外，操作風險正日益成為銀行運行的重要風險之一，近年來發生的法國興業銀行、巴林銀行等操作風險事件，提示國內日益龐大的銀行機構應充分重視其后果。但是，國內的商業銀行不是還為引進操作風險概念，就是只將這一概念停留在稽核監督層面。
4、經濟資本管理本末倒置
雖然目前不少商業銀行名義上已經實施了經濟資本管理體系，但是其管理模式與計劃經濟時代的管理模式并沒有什么區別，貸款的發放依然按照存款的數量確定一定比例。在此基礎上，按照國內外宏觀經濟走勢和國家、地方發展政策、貸款企業的生產經營狀況確定貸款的發放。最后，按照根據已經實行的業務根據經濟資本系數和貸款總額計算經濟資本總額，進而分析經濟資本狀況。這種經濟資本確定方式，明顯與經濟資本按風險對應確定的初衷完全相反。經濟資本管理方式的實施，是作為一種對風險資產投放過程的控制手段，其計算應當在確定的計量方法和范圍的基礎上，從動態的角度控制風險資產擴張，而那些依據傳統計劃管理方式的經濟資本計量方式，只能使經濟資本管理的功能喪失殆盡。
5、經濟資本管理導向性作用邊緣化
利潤是實行經濟資本管理的重要目標，經濟資本管理是通過對風險資本及其成本的模擬考核，確定一種評價體系，促進風險降低，實現銀行穩定發展。但由于操作中，經濟資本管理經常被認為需要與資源配置和領導業務掛鉤，而且是一最重要的是其被當成一種事后考察措施，最終使得經濟資本管理的導向性作用邊緣化。
6、經濟資本管理考核異?；?/p>
由于一些銀行將資本的流動性、安全性和盈利性格式化，使得在經濟資本管理的實施過程中預算目標與結果不甚相符，進而使經營目標發生了變動。由于經濟資本考核與銀行職員的切身利益緊密相關，所以某些銀行的管理層在考核目標設定、測算和完成方法上花費大量資源，卻忽視了經濟資本管理本身目標，考評目標取代了經營目標，使得經濟資本考核發生不該有的異常。
三、政策建議
為促進商業銀行經濟資本管理正確實施，本文建議：
1、加大宣傳和培訓力度，進一步提高全員認識。在全行通過專題學習和培訓、集中輪訓、指標競賽等方式實施經濟資本管理的宣傳、培訓和傳導，使員工正確理解賬面資本、監管資本、經濟資本的概念和關系，提高對經濟資本管理的認知度。引導全行員工進一步轉變觀念，牢固樹立經濟資本理理念，由注重規模、速度的傳統增長觀念轉變為注重質量、效率的價值增長觀念。促使全行各個層面的管理者和員工能夠準確了解、深入領會經濟資本管理的實質內容和要求，并在經營管理中認真貫徹落實，為全行經濟資本管理的成功實施夯實員工思想基礎和提供強有力的人力支持。
2、徹底轉變經營管理觀念，塑造商業銀行全面的風險觀。2008年全球金融危機中破產倒閉的銀行，幾乎都敗在沒有完善的風險體系。最為重要的是，沒有科學的經濟資本管理支持。我國商業銀行要提升在瞬息萬變的全球市場的生存能力，就必須改變傳統落后呆板的經濟管理理念，按照新巴塞爾協議和我國金融監管機構的要求，盡快盡力完善經濟資本管理體系，構建資本配置框架下的全面風險管理體系，促進規模、質量與效益的協調發展，走均衡協調發展之路。
3、盡快建立包含市場風險和操作風險的全面的經濟資本管理體系?！缎掳腿麪枀f議》指出，市場風險經濟資本要求計量有“標準法”和“內部模型法”兩種方法。根據現階段的發展現狀，本文建議通過分階段的方式實現市場風險的經濟資本計量。首先是采用標準法，待條件成熟，再采用內部模型法計量。對于操作風險，鑒于我國商業銀行操作風險管理的落后技術，在高于國際要求的基礎上，可以通過基本指標法或標準法監控商業銀行的操作性風險。另外，商業銀行還應充分調研，建立一套完整的經濟資本管理體系，保障商業銀行平穩運行。
4、構建基于EVA和RAROC的績效考核機制。EVA又稱經濟增加值是稅后凈營業利潤扣除資本成本后的經營利潤，該理論認為一個公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入的資本的全部成本時才能為股東帶來價值。RAROC風險調整后資本收益率理論認為，銀行在評價其盈利情況時，必須考慮其盈利是在承擔了多大風險的基礎上獲得的。傳統上，銀行在業績考核時多考慮從分行規模、吸收存款數額、利潤總額等方面進行，其結果是分支行盲目做大，不計風險的發放貸款，以獲得利潤的單純增長。將經濟資本運用于考核中，用EVA和RAROC作為考核和資源配置的依據，可以有效的克服原有方法的缺陷。因此，本文建議通過EVA和RAROC績效考核方式的有機結合，作為經濟資本考核的核心指標，這樣不僅能夠去除基層支行對經濟資本管理的混淆理解、改變以往銀行資產粗放型增長方式，還能優化商業銀行資產結構，解決利潤追求和控制風險之間的矛盾。
5、建立健全商業銀行經濟資本計量指標。銀行風險計量技術水平在金融統計等相關學科快速發展的支撐寫獲得了快速的提高，風險計量技術的應用范圍也日益擴大。無論是操作風險、交易風險，還是信用風險，都有一套完善的計算方法。我國商業銀行的風險管理框架是在早期的巴塞爾協議基礎上建立的，但對具體風險的測量并沒有用制度進行確定。以前的風險評價質保體系很難滿足《新巴塞爾協議》經濟資本管理的具體要求，因此：一方面，我國商業銀行應按照《新巴塞爾協議》IRB（內部評級法）的要求，盡快建立基于IRB的信貸業務流程系統和數據庫建設，優化實施經濟資本管理的技術條件。我國商業銀行應當積極建設在信息技術支持的管理信息平臺，這個平臺必須保持完整、穩定和長期有效的特性?；诖耍y行應建立專門的信息系統管理和維護部門，及時將日常數據收集入庫，為日常經營和重大項目決策提供精確無誤的信息。另一方面，還應構建基于已有數據庫，適應各自銀行發展特點的風險計量模型。IRB實施的基礎是內部評級模型的正確構建，所以這個模型要正確反映并評價商業銀行運行中的各種風險，商業銀行評價模型的建立既要借鑒過完模型設立的理論基礎和設計結構，還要緊密結合銀行自身的特點和管理現狀，研究設計自己的模型框架和參數體系。
參考文獻：
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傳統商業銀行的概念范文3
關鍵詞：中外資商業銀行 中間業務 優勢
中間業務是現代商業銀行主要的利潤增長點，是國際銀行業發展的潮流和核心競爭力，也是近年來發展最快的業務，目前仍保持著高速的增長能力，然而該業務在我國的金融業卻仍是一片尚未被全面深入開發的領域。
本文試從中外資商業銀行的比較出發，具體討論中國商業銀行中間業務的創新與發展。
一、中資與外資商業銀行中間業務的發展概述
商業銀行的中間業務,根據傳統,是指銀行不需要使用自有資金提供服務收費經營業務。它與商業銀行的資產和負債業務,而最根本的區別在于中間業務不直接作為信用活動,而不是在側有身份的債權人或者債務人,不過扮演著中介服務的作用。但近年來,隨著商業銀行中間業務發展與創新,從不冒險到帶一些風險,如各種各樣的保證、承諾、代保管、質押業務在處理這些業務,銀行客戶不但出售銀行信用,也為客戶擔當一定的風險;從使用自有資金的不斷進步,與一定數量的錢,如融資租賃融資業務,業務;永不占有客戶的資金占用客戶款項,如銀行匯票結算,“出口匯款”賬戶的資金和外匯結算業務“應解匯款”的資本賬戶是一個典型的“無息負債”。但按照通行的會計準則，商業銀行的中間業務是不列入資產負債表的，從而在很大程度上影響著銀行的當期損益和投資預期，改變銀行資產的報酬率，因此，從這種意義上來說，商業銀行的中間業務與資產業務、負債業務共同組成了商業銀行的“三架馬車”。
二、中外資商業銀行中間業務發展的優勢與差距分析
（一）中資銀行中間業務發展的優勢
1、網點密集優勢。中資銀行商業網點多，在我國消費者中認知度高，所以個人零售業務較外資銀行占有絕對優勢。雖然零售業務的單筆業務量小，但是隨著經濟的發展，個人收入水平的提高以及綜合性個人理財金融服務的發展，不僅零售業務的總量樂觀，且其增長空間也是巨大的。
2、信息優勢。由于我國經濟主體的信息公開機制不完善，因此在金融市場上存在信息不對稱的情況。而外資銀行作為舶來者，對我國各類經濟主體的信息掌握渠道有限，在適應和本土化方面不及中資銀行。
（二）中資銀行中間業務發展的差距及其原因
1、缺乏有效、完善的宏觀政策法規的支持，無法實現混業經營
目前，我國金融業實行分業經營與分業管理，這使得商業銀行只能局限在傳統業務上。2001年8月，中國人民銀行實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，但該規定主要以業務為主，對那些有負債的業務以及關系重大的中間業務如投資基金托管等則限制嚴格，在實際運作中缺乏一定的可操作性。
2、經營業務傳統，創新空間較小
從業務品種看，近年來，國有商業銀行技術含量高的咨詢類、代客戶理財類等新興的、高附加值的中間業務開展較少，特別是期貨、期權等金融衍生類工具在我國才剛剛起步，有些國外已經成熟的金融產品在國內甚至還未實現零突破。
從收益比重看，在西方國家銀行中，中間業務收入在總收入中的比重普遍占40%以上，有的銀行甚至達到了60%，而我國四大銀行中，中間業務所占比重平均僅為8%左右，中國銀行最好，但也只占到19%，而且收入主要來源于傳統的中間業務。
三、加強我國商業銀行中間業務創新與發展的對策
眾所周知，中間業務具有高收益、高附加值、低成本及低風險的優良特征，對此，我們要在遵循一定創新原則的基礎上，逐步開發中間業務的新品種或擴大原來品種的范圍，并在技術上、管理上、制度上同步創新。
（一）中間業務系統管理的創新
中間業務的發展和創新涉及的許多部門用的銀行和商業的交叉點上,所以,必須創新中介業務的創新模式,建立一個統一的中間業務創新的管理體系,以中間業務的發展提供更廣闊的空間。特別地:
1、應該實現中間業務的整合與資產負債管理整體功能的商業使用的優勢。
2、應按各種中間業務和資產和負債業務的內在聯系,將所有的權限管理功能的中間業務的銀行分別對各種相關專業部門承擔。
（二）提高認識，轉變觀念
商業銀行在大力發展中間業務時,要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎上,追求利潤最大化為經營目標,而且還必須樹立講中間業務相當于商業銀行資產負債業務,經營觀念,必須有強烈的競爭和盈利的概念,就會漸漸沒有推開在商品化的商業業務。這種商業化中間業務的服務雖然可以樹立企業形象,但在某種程度上也制約了商業
銀行發展應該是他們自己的事業,這一概念的根本轉變為知識中間業務的商業銀行中間業務支柱產業來抓,樹立中間業務新的管理理念。
（三）不斷創新商業銀行的中間業務品種
根據國內外金融和經濟發展的狀況，中國的商業銀行在中間業務方面的創新主要集中以下兩方面：
1、代收代付業務。代收代付是業務的主要創新點，但由于缺少一體化,許多公司缺乏規模、類型、數量少、單筆金額,并給出了相應的憑證成本、人工成本較高。因此,所有的商業銀行可以合作進行的“檢查”,提高系統收集和付費的效率和效益。
2、咨詢業務。咨詢業務是商業銀行提供相關的國民經濟,企業的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機構、法律、法規的規定,和信息的觀點站在中間人,為客戶做出建設性的意見和建議,幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務的商業銀行良好的服務。銀行擴大咨詢業務,可以增加銀行的收入,建立與客戶的良好關系,擴大銀行、設立銀行形象。
參考文獻：
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關鍵詞：商業銀行 市場營銷 策略
對于商業銀行而言，市場營銷活動不應是單一的，而應是多層次、多元化的，例如存貸款營銷、服務營銷、中間業務營銷等。當前商業銀行所要面臨的市場競爭也愈來愈激烈，這就要求我國商業銀行盡快轉變傳統的營銷理念，根據眼下的經濟新形勢制定出正確、合理的對策，從而適應市場千變萬化的需求，為客戶提供更加完善的服務。
一、國內商業銀行市場營銷的概念和現狀分析
商業銀行市場營銷，指的就是銀行將客戶的實際需求作為基礎，將盈利作為重要目標，充分利用現有的資源優勢，經由各式各樣的銷售手段與銷售途徑，將銀行產品及服務成功銷售給客戶的相關經管行為。雖然我國商業銀行參與市場營銷活動的時間較晚，大約是從上世紀80年代末才開始的，但在具體的實踐過程中，充分借鑒了工商企業以及國外一些商業銀行的寶貴經驗，探索出了一條符合我國國情的市場營銷道路。發展到如今，國內商業銀行已經在市場營銷方面取得了一定成就，比如營銷活動從萎靡而變為活躍，營銷內容由簡單而變為豐富，營銷手段由初級而變為高級，營銷形式從粗放而變為細化等。
但是，從目前情況看，國內商業銀行實行市場營銷策略仍然會遇到一系列問題。這是因為我國商業銀行的市場營銷經驗欠缺，并且會在一定程度上受到各種陳舊的條條框框影響，還會遭受不完善體制的約束。因此，和國外許多發達國家的商業銀行比起來，其還存在較大的差距。
二、商業銀行采取市場營銷策略的具體方法
（一）轉變傳統觀念，調整營銷策略
要采取正確的市場營銷策略，我國商業銀行必須要轉變以往的陳舊觀念，運用新型的營銷策略。要做到這一點，必須要實現“三個轉變”，即從被動營銷到主動營銷的轉變、從局部營銷到全面營銷的轉變、從坐門等客到外出營銷的轉變。首先，從被動營銷到主動營銷，就是要樹立起主人翁的責任感，將銀行的利益和個人的利益聯系起來，認識到只有銀行取得發展，自己才能進一步發展。進而解決工作被動的問題，培養營銷積極性。其次，從局部營銷到全面營銷，就是要在商業銀行內部打造出良好的全民大營銷氛圍，強化單位之間和人員之間的溝通聯系，大范圍搜索信息源，并制定出對應的策略。最后，從坐門等客到外出營銷，即要建立起有效的監管機制，對員工進行營銷方面的培訓，并樹立長期發展的理念，鼓勵員工走出大門進行營銷，而不僅僅是等客上門。
（二）利用組合戰略，做好市場營銷
要進一步做好市場營銷，商業銀行可以采取組合戰略，實行“三個加強”。首先，要加強市場調研工作。要將市場細分出來，動態化地對市場進行考察，處理好市場定位的關鍵性問題。并且在把握好國家相關政策與區域經濟政策的前提下，對產業結構、產品情況等展開深入分析，從而制定出科學對策。其次，要加強基礎客戶群體的培養。完成了市場調研工作，并不等于已經占據了市場。因此，要將調研成果充分利用起來，采取實際行動，明確營銷目標，加以公關輔助，逐個突破難點。要結合客戶的需求推銷適合的產品，并為客戶提供全面、優質的服務。業務人員也可以向客戶贈送禮品，并在名片、服裝、信封包裝上都印上銀行的標志，以使商業銀行形象深入客戶心中。最后，要加強營銷團隊的培訓工作。市場營銷具有較強的綜合性特點，銷售人員也必須要具有很強的分析能力、業務能力與公關能力。所以，要進一步強化對營銷團隊的教育和培訓，樹立起“能力強、業務精”的理念，確保營銷人員能夠和客戶建立起長期合作關系。
（三）打造營銷氛圍，結合多項要素
打造濃郁的營銷氛圍，也是商業銀行開展營銷活動的重點內容之一。在此基礎上，需要做到“三個結合”，把各項要素充分整合在一起。首先是外部營銷同內部營銷結合。市場營銷應當屬于全員的營銷任務，而不應只是落到個別人身上。要聯系銀行內部的業務部門、管理部門等，讓基層和機關都能明確自身的職責。其次是短期營銷和L期營銷結合。商業銀行的市場營銷工作必須要具有目標性與計劃性，不僅要實施短期內的營銷計劃，還需要建立起長期的營銷策略。要將二者充分融合起來，使其相互促進，相互完善。最后是傳統營銷與中間營銷結合。針對商業銀行當前的盈利結構來看，其中間業務的收入所占比例大幅度提升，并且已經成為了國內商業銀行的三大業務之一。就此看來，商業銀行更應當緊緊抓住發展機會，在傳統營銷的基礎上大力推廣市場前景優良的中間業務。
三、結束語
從我國商業銀行實行市場營銷策略的發展現狀看，其雖存在一系列問題，但也具備很大的上升空間。商業銀行應當革新自己的營銷觀念，抓住機會，推陳出新，科學調整營銷策略，在市場調研的基礎上采取相應的方法，以確保市場營銷策略收獲到理想的成果。
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傳統商業銀行的概念范文5
關鍵詞： 中國式影子銀行；商業銀行理財產品；運行機制研究；風險分析
一、引言
“影子銀行”這個概念對于中國人來說是個舶來品。關于影子銀行概念的起源，學界已經達成一致。這一概念最早是由美國太平洋投資管理公司執行董事麥卡利于2007年在美聯儲年度研討會上提出，他定義影子銀行為游離于金融監管體系之外的，從事與銀行相類似的金融活動卻不受監管或幾乎不受監管的金融實體。Cross， Bill（2007）根據這一定義，認為政府支持企業、經紀交易商、金融公司、對沖基金、貨幣市場共同基金、各種管道等均屬于影子銀行，而存款類機構、保險公司、養老金等金融實體從事的一部分表外業務也屬于影子銀行業務范疇（魯比尼，2008）。
回歸中國，眾所周知，中國的證券化欠發達，正如央行行長周小川所指出的那樣，在我國，影子銀行的構成與發達國家存在較大區別。對于何謂中國式影子銀行，爭議頗多，意見不一。本文贊同“影子銀行這一概念的本質內涵既包括作為獨立法人的金融機構，還包含各種類似或替代傳統銀行業務的部門和金融工具”（中國人民銀行營業管理部課題組，2012）這一觀點。因此，本文在對中國人民銀行營業管理部課題組定義進行修改的基礎上認為：中國式影子銀行包含三部分，第一部分主要指銀行業內較少受監管的表外業務如銀信合作業務、銀證合作業務、委托貸款業務等；第二部分指非銀行金融機構（如信托公司、小額貸款公司，擔保公司、融資租賃公司等）進行的融資業務；第三部分指目前尚不受監管的民間金融，主要包括地下錢莊，民間借貸，新興的P2P網絡信貸等。
中國式影子銀行之所以如此備受關注，是因為其對中國金融體系所帶來的影響包括可能的風險，要搞清楚這一影響，能否對中國式影子達成一致的精準定義，并不是最重要的，最重要的是要了解其產生的原因以及其運作的模式。
二、中國式影子銀行產生和發展的原因
中國式影子銀行，有人也稱其為“銀行的影子”（ Pozsar Z， Adrian T， Ashcraft A and Boesky H，2010）其產生和發展的原因也是傳統銀行這一供給端與投資者這一需求端共同作用的結果。
（一）從供給端來看，傳統商業銀行的業務分為負債業務、資產業務和中間業務。就負債端而言，影子銀行產生的動機是存款競爭。盡管2010年后信貸增速有所放緩，但是2011年至2012年貸款增速仍然超過存款增速1.5到2個百分點，存款競爭異常激烈。以銀行理財產品為例，前幾年銀行還在猶豫理財業務開展是否會對存款業務造成沖擊，而這幾年理財市場激烈的競爭已經使得若銀行沒有理財產品，則存款肯定會大量搬家，（石磊，2012）因此，整體上看，大量資金從存款轉化為理財。
就資產端而言，影子銀行產生的動機則是規避監管實現套利。隨著銀行資本充足率要求的不斷提升，以及信貸額度管理，動態差別存款準備金率，存貸比考核等為代表的逆周期監管手段的出現，使得銀行規避監管實現套利的動機逐漸加強。
為了應對諸如信貸規模、資本充足率等一些控制和監管，商業銀行通常會與諸如信托公司、證券公司等一些非銀行機構進行合作發行信貸類理財產品，也就是所謂的銀信合作，銀證合作。具體來說，就是商業銀行通過轉讓信貸資產和發放信托貸款將自身現存（或潛在）信貸資產轉移出去，使得商業銀行表內資產直接轉移出表或者將信貸資產間接轉化為銀行理財產品，從而規避監管，實現套利。
（二）從需求端來看，其核心問題是金融抑制，即正規銀行體系的利率被壓制了。由于存款利率被長期管制以至于過低，使得中國儲戶長期忍受著負利率，在通脹壓力下，存款紛紛流向其他替代品，如：理財產品、信托、民間金融等。其中，大量發行的理財產品已經成為中國影子銀行最大的資金來源。并且，由于儲戶已經習慣于對理財產品的滾動購買，這使得商業銀行必須不斷推出具有吸引力的理財產品。
同時，由于貸款利率偏低，導致了對信貸的過度需求，而這為國家影響銀行信貸的分配創造了空間，這通常有利于國有企業、政府下屬的實體（如鐵道部和地方政府融資平臺）和其他大型企業（黃益平，常健，楊修靈，2012）。而事實上，在貸款利率浮動空間狹小的情況下，銀行當然會更傾向于貸款給這些機構和企業，因為他們有更好的盈利記錄和抵押資產。而這導致了一個令人頭疼的“頑疾”――中小企業融資難。由于不能獲得銀行的貸款融資，加之中國資本市場不完善，便導致了對其他融資渠道的需求增加，影子銀行應運而生。
三、中國式影子銀行的運行機制
中國式影子銀行與商業銀行一樣，將全社會的儲蓄者和借款人聯系起來，但方式不同于商業銀行吸收存款――發放貸款機制，而是以與現代金融市場聯系非常緊密的各種金融工具的形式出現（周莉萍，2010）。從運行機制來看，影子銀行體系常常是以理財產品人的角色進行融資和投資活動的（李波，伍戈，2012）。因此，本部分將以2012年備受關注且是中國影子銀行最大的資金來源的理財產品為例，分析中國式影子銀行的運行機制。
（一）銀信合作方式下的理財產品運行機制
在分業經營體制下，商業銀行不得投資證券市場，也不得投資實業，因此，銀行理財產品多投資于貨幣市場或債券市場，投資渠道有限；而信托公司是唯一能投資于貨幣市場，資本市場和實業領域的金融機構（李將軍，2012）。因此，通過銀信合作，銀行可利用信托公司投資渠道廣泛、信貸財產獨立管理的優勢，增加理財產品的投資渠道，減少資本消耗，拓展表內信貸空間。同時，信托公司也可以利用商業銀行的信譽、客戶以及營銷的優勢促進業務發展。
在銀信合作理財產品中，占大部分份額的是以信貸資產轉讓和信托貸款為主的融資類銀信合作理財產品。
傳統商業銀行的概念范文6
關鍵詞：商業銀行，中間業務，市場需求
一、商業銀行中間業務的含義
《商業銀行中間業務暫行規定》中間業務作了如下定義：本暫行規定所稱中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。商業銀行中間業務是指商業銀行不用借入資金，也不用動用本行自己擁有的資產，使用自己的工作人員，自己的擁有的市場信息資源和電子設備的等儀器，為顧客提供收付服務或者其他相關的委托事項，并收取一定的手續費的中介業務。
在我國，中央人民銀行把中間業務分為九類：支付結算類，商業銀行替顧客辦理與債權債務有關的貨幣支付和資金劃撥的業務，從而收取一定的費用的業務；銀行卡類，由具有授權發行的商業銀行向社會大眾發行的具有存取現金、轉賬和消費等功能的信用支付工具；類，山野銀行為顧客辦理委托和指定的一些經濟或者金融類的服務，并收取費用的業務；擔保類，商業銀行為客戶提供清償能力和客戶違約風險的業務；承諾類，商業銀行承諾在未來的某一個日期，根據事前的約定向客戶提供約定的信用服務；交易類，商業銀行對客戶的財產保值和自身的一些風險進行管理，并收取一定的管理費用的業務；基金托管，基金管理公司委托商業銀行對其要求的基金資產進行安全托管；咨詢顧問類，商業銀行通過自身擁有的市場信息、人才和信譽等方面的相對優勢，為顧客提供策略制定的資料；最后一類是除上訴八類業務意外的相關中間業務，例如，保險箱保管。
二、我國商業銀行中間業務的現狀分析
1、商業銀行的中間業務產品的種類較少
當前，雖然國有商業銀行的中間業務的種類有了很大的發展和突破，但是與一些外資銀行相比，以及和市場中客戶的需求種類相比，不但種類非常少，而且具有實際運用價值的種類就更少。國有商業銀行現在主要經營的中間業務產品種類主要是一些傳統性的服務，而市場急需的理財型的較少。目前國有商業銀行在中間業務的創新方面極度缺乏。國有商業銀行的中間業務品種單一，業務涉及的范圍也非常狹小，很難滿足市場對中間業務的各種需求。
2、經營觀念比較落后
中間業務是國有商業銀行發展的一種新興的業務，由于收到傳統經營觀念的影響，很長一段時間以來，中間業務只是被作為國有商業銀行作為拓展低成本存款的渠道進行發展和管理，看作是一種籌集資金和增加競爭力的業務去展開，背離了商業銀行的現代管理經營理念，他們并不是一獲取利潤為自己的目標，而是想通過該業務的拓展來爭取和吸引更多的客戶，讓商業銀行的中間業務變成了一種附加的、免費的業務，對中間業務的研究、挖掘、投入和思考不多，使得中間業務的收益性非常低，嚴重影響了商業銀行開展中間業務的積極性。
3、中間業務產品的研發人才匱乏
我國國有商業銀行的中間業務的起步比較晚，目前，國有商業銀行的中間業務的發展還不是很完善，仍然存在這很多問題，尤其是在專業人才方面特別匱乏，人才是第一能動力，要增加中間業務產品的種類和創新性，必須有相關配套的人才作為支柱，必須在專業人才方面的培養方面投入更多的資金，這是這個行業能夠更好發展下去的潛在動力，有市場卻沒有產品，這是最失敗的業務。
4、服務技術和設施落后
電子通訊和計算機處理是國有商業銀行發展的技術依托，我國的電子商務發展比較緩慢，并且落后與其他發達國家，雖然對其投入大量的人力物力進行研究和改造，但是其可靠性和穩定性仍然需要繼續提高。這些問題主要表現在系統的普及和覆蓋面非常狹小，設備經常發生故障，維修也不夠及時，設備對信息的處理速度較慢，影響中間業務的快速開展。
三、國有商業銀行發展中間業務的策略
1、提高認識，轉變和更新觀念
應該充分認識到加快發展和完善國有商業銀行的中間業務是應對我國市場經濟快速發展的需要，也是滿足客戶對于商業銀行服務的需求，隨著，人們收入的逐漸提高，人們對于理財的重視，以及各種公司基金委托的快速發展，國有商業銀行必須要對中間業務投入更多的人力物力。國有商業銀行應該盡快擺脫傳統的經營理念，不再將中間業務作為顧客存取款業務的附加產品，應該充分認識到發展中間業務是適應全球金融發展的需要，是商業銀行利用自身優勢的表現，是向現代化商業銀行轉變的標志。
2、加大中間業務的人才培養
中間業務的競爭，最終將是人才的競爭，國有商業銀行要想將中間業務長期發展下去，并且將中間業務變成一種不僅僅是吸引顧客的附加業務，而是可以帶來豐厚利潤的業務，就必須在人才的培養方面加大投入，可以進行，員工專業知識的培訓，優化專業人才的知識結構。
3、建立專業職位等級制度
商業銀行應當大力改革人事制度，除了一些必須的行政崗位之外，應該嘗試去設立一些能夠反映專業技能能力的職位或者職務，在建立職位等級體系時，應根據職員的技能水準，業務完成情況，分別設立高級中級的相關職務，并給予不同的薪金待遇，對員工進行激勵。
四、總結
經過十幾年的發展，我國國有商業銀行中間業務從開始的幾種到現在的上百種產品，已經取得了較好的規模成就，但是，由于我國的經濟狀況和金融行業的發展滯后帶來的約束，加上傳統觀念的影響，我國國有商業銀行的中間業務還處于比較低的水平，經營收益還是很低，并沒有成為商業銀行的主要服務業務。因此，我國國有商業銀行應當對其中間業務投入更多的人力物力，更加注重中間業務的發展，轉變中間業務的附屬地位。（作者單位：建設銀行寧波市國家高新區支行行長）
參考文獻
[1]李紅波，國有商業銀行中間業務發展探討，西南財經大學，2006.11
