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銀行的商業模式范文1
關鍵詞:私人銀行業務;商業銀行;綜合化服務
財富的集中和富裕階層的增加是私人銀行業發展的主要因素。我國開展私人銀行業務潛力巨大,一方面是市場的巨大需求;另一方面,國內還沒有真正意義上的專門向這部分高凈值客戶提供高質量全方位服務的私人銀行。金融機構的私人銀行業務收入由于相對收入穩定,利潤率高等特點,必將成為內外資金融機構爭奪的熱點。
一、私人銀行業務的基本界定
私人銀行業務所提供的是從繼承遺產開始到接受教育,為其打理龐大的繼承財產,然后協助接管企業、運營企業,一直顧問到客戶年老體衰,辭世前安排遺產。這是專門面向富有階層的個人財產投資與管理服務,這項業務的特點是根據客戶需求提供量身定做的金融服務。服務涵蓋資產管理、投資、信托、稅務及遺產安排、收藏、拍賣等廣泛領域,由專職財富管理顧問提供一對一服務及個性化理財產品組合。因此,從嚴格意義上講,私人銀行業務和國內目前通常提及的銀行零售業務、個人理財服務都有著明顯的區別。其核心是資產管理,以高層次人才為支撐,研究分析為手段,專業化經營為特色,立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案,來滿足客戶復雜多樣的需求、提升商業銀行與客戶合作價值,延長客戶關系價
值鏈。
二、我國發展私人業務的必要性與可行性
(一)我國開展私人銀行業務的必要性
西方商業銀行的中間業務收入占的比例已遠超過利息收入,個別大銀行的中間收入甚至占總收入的70%以上,成為利潤的主要來源。作為現階段我國商業銀行中間業務的發展方向,大力發展私人銀行業務對于提高國有商業銀行整體競爭力和抗風險能力具有重要意義。
1.社會財富增加是開展私人銀行業務的基礎
我國社會財富增加是從兩方面來體現的,一是財富總量增長,二是財富集中度提高。居民整體收入水平提高,隨著20多年來的改革開放和社會發展,居民私人財富不斷積累,個人金融資產持續增長,截至2007年三季度末,我國城鄉居民個人金融資產高達50萬億元。與此同時,財富集中化趨勢也很明顯,富裕家庭的存款已經占到中國個人銀行存款的60%以上。中國的富裕人口集中度非常高,體現在財富集中度上,目前約有25萬人,掌握著185億美元的外匯。而北京、上海、廣州和深圳的富豪擁有的外匯占全中國外匯儲蓄總額的60%;不到0.5%的家庭擁有全國個人財富的60%以上?，F金大約占他們全部財富的71%,而全球平均水平是34.6%,總而言之 ,社會財富格局的變化為商業銀行拓展私人銀行業務提供了廣闊的空間,并將極大催生對私人銀行業務的需求。
2.開展私人銀行業務是銀行新的利潤增長點
從長遠來講,利率市場化改革是一個必然趨勢,隨著銀行業競爭的不斷加劇,存貸差將逐步縮小,極大的削弱了我國銀行業賴以生存和發展的傳統壟斷利潤,商業銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。
私人銀行業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收入穩定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構的青睞,并得到迅猛發展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%,遠遠高于存貸業務,各大金融機構注重私人銀行業務,也是因為其高額回報率。
3.發展私人銀行業務是與外資銀行競爭的需要
自 2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來,匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監會提交申請,在中國境內注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經濟一體化、金融自由化的大背景下,中國市場中更完全的市場競爭環境正在形成。
(二)開展私人銀行業務的現狀
1.我國商業銀行私人銀行已初露端倪
為了提升私人銀行的服務水平,國內各銀行紛紛從高端理財服務展開競爭。2005年6月6日,中國建設銀行成立高端客戶部,率先在國有銀行中設置了一個專門針對特定客戶群體的總行一級管理部門。高端客戶部負責主管全行“富?？蛻簟钡臓I銷管理,其客戶的流動性金融資產門檻達到300萬人民幣元以上,而一般大眾理財業務的經營管理,則分置于原有的個人銀行部;2005年4月11日,招商銀行“財富管理賬戶”正式面市,傳承招商銀行一貫“鼠標十水泥”模式的營銷理念,它將銀行卡、賬戶管理、資金調度等業務整合在一個賬戶上,并突出了綜合投資理財的服務功能。中國民生銀行則以重金購入一套客戶信息管理系統(CRM),并欲尋找業內頂尖的合作伙伴,在此CRM的基礎上開發非常先進的個人財富管理業務平臺,圖謀以高起點進軍個人理財業務市場;我國私人銀行業務已經開始發展起來。
2.我國商業人銀行私人業務水平低
對國內銀行來說,所開展的私人金融業務整體還比較初級,僅僅停留在概念的炒作上,缺乏實質內容,業務概念狹窄、品種匾乏、無法滿足客戶的多樣化需求以及理財人員素質參差不齊等問題比較突出。
私人銀行業務的核心是資產管理,包括豐富的個人金融產品和服務,銀行既要綜合考慮客戶在稅務、保險、房地產、藝術品投資等方面的具體情況,又要分析客戶的財產結構,為客戶提供長期財產組合方案。這些產品和服務在我國目前都很缺乏,不能為外資私人銀行業務拓展提供有效的工具。因此,我國商業銀行各項私人銀行業務指標與發達國家相比,總體規模上的差距非常明顯。
3.銀行缺少私人銀行要求的人才機制
私人銀行業務是國內新興的金融業務,是知識密集型行業,要求知識面廣、業務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才,其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業務理論及操作技能,目前我國商業銀行的人才還不能完全適應私人銀行業務發展的需要,需要進一步的培訓和提高。一般來說,私人銀行為客戶配備一對一的專職客戶經理,每個客戶經理身后都有一個投資團隊做服務支持;通過一個客戶經理,客戶可以打理分布在貨幣市場、資本市場、保險市場、基金市場和房地產、大宗商品、私人股本等各類金融資產。但在中國,這還完全做不到。
銀行的商業模式范文2
關鍵詞：商業銀行；商業模式；財務績效；格蘭杰因果檢驗
一、引言
濟結構的轉型、互聯網金融的沖擊、利率市場化及金融監管日趨規范和嚴格等多重因素的影響，使傳統商業銀行對自身業務架構進行重新審視和思考。我國商業銀行的未來發展不再是簡單的發現新的消費群體，挖掘新的市場需求以及找到更好的盈利方式等簡單的某一環節的改良，而是通過對業務結構進行重構從而重塑銀行的競爭優勢。不同于之前的戰略或流程方面的創新，商業模式實質上是不同于以往的新的創新形式，是銀行經營邏輯的系統性再造。彼得?德魯克就曾經說：“當今企業的競爭，不是產品之間的競爭，而是商業模式之間的競爭”。唐納德?米切爾和卡羅爾?科爾斯則認為“商業模式創新更能使公司產生差異化競爭，從而創造戰略性競爭優勢”。商業銀行的商業模式問題，已經引起學者們的高度重視，同時也是商業銀行面對復雜經濟形勢下為尋求新的發展機遇下要選擇的必要途徑。因此對商業銀行的商業模式進行研究無論是從降低銀行的經營風險，還是提高銀行的運營效率等方面都是非常重要的。
作為以營利為目的的金融機構，商業銀行的一切活動的出發點是為了提升財務績效，商業模式也不例外。學者們一般都認為商業模式對提升企業財務績效有重要作用，對于兩者之間關系的研究主要有以下幾種：
一是對商業模式與企業績效相關性的研究，主要采用回歸的方法進行研究。Zott和Amit（2007）將商業模式構建引入創業企業績效相關研究，通過對商業模式進行評價，進而將商業模式作為自變量，企業績效作為因變量，建立兩者影響機制模型；Patzelt，Knyphausen-Aufseb和Nikol（2008）通過實證研究認為商業模式是探究企業管理結構和績效之間關系的一個重要影響變量，管理者能力對企業績效產生積極影響的關鍵影響因素是企業的商業模式構建；胡保亮（2012）采用逐步回歸的方法對商業模式創新與企業績效的關系進行研究，研究結果表明商業模式創新對企業營業收入以及企業績效具有顯著的正向影響。
二是將商業模式分類，分別研究不同類型商業模式對企業績效的影響。Peter、Weill（2005）通過區別企業交易權利、轉變程度和核心資產，總結出16種商業模式構型，對商業模式和財務績效進行實證分析；Afuah（2004）將商業模式要素與企業盈利性要素一一對應，并提出一個戰略框架，實際上是在商業模式與企業績效之間建立對應關系；Casadesus-Masanell等（2010）通過企業自身資源稟賦的不同將商業模式分類，并對商業模式與企業績效之間關系進行研究；王翔、李東、張曉玲（2010）從盈利能力、成長性、運營效率和市場價值四方面，通過ANVOA方差分析法分析研究商業模式對企業績效的作用。
也有學者使用結構方程對商業模式與企業績效之間關系展開研究。張曉玲、李東、趙毅（2012）運用二階驗證性因素分析（CFA）研究商業模式構成要素間的匹配性對企業績效的影響。研究結果表明，商業模式構成要素的高度匹配性是提高企業績效的關鍵因素；程愚、孫建國、宋文文、岑希（2012）將通過結構方程探究營運差異化與營運確定化在商業模式影響企業績效過程中的作用，認為企業從經營方法人手提高企業競爭力是有效的。
總結之前已有研究，可以發現近些年來，學術界已對商業模式與企業財務績效的關系進行了較多的研究，但也存在著不足。首先，已有的研究主要針對商業模式與財務績效之間的相關性展開研究，對兩者之間深層次的因果關系關注不多；二是少量采用結構方程對因果關系展開的研究，其因素的賦值主要依賴專家打分以及問卷調查等方式，可能會因問卷設置不夠合理以及打分的主觀性造成數據處理的偏差，從而影響最終檢驗結果。本文在之前研究的基礎上，構建商業銀行商業模式綜合評價指標體系，通過wind數據庫及年報獲取數據，選取我國16家上市銀行為樣本，對商業銀行商業模式與財務績效之間因果關系進行研究。
二、研究設計
為了研究銀行財務績效與商業模式之間的因果關系，本文首先基于交易視角對商業銀行商業模式模型進行構建，在此基礎上選取、設計合理的商業模式評價指標；其次通過因子分析法對商業模式進行綜合評價，并將該綜合評價指標值作為商業模式衡量標準；通過面板單位根檢驗判斷商業模式與商業銀行財務績效截面序列的平穩性，并在兩截面序列單整階數相同的情況下，通過面板協整檢驗考察它們之間的長期均衡關系；最后，通過建立面板格蘭杰因果檢驗模型，對商業銀行財務績效與商業模式之間長、短期格蘭杰因果關系進行實證檢驗。
三、商業銀行商業模式綜合評價研究
（一）商業模式構成
之前已有很多學者從不同視角對商業模式構成進行探討，本文采用紀建悅、李婉瑩（2016）的觀點，從交易視角，認為商業銀行商業模式的本質是商業銀行與其利益相關者的交易結構，一個完整的交易應包括交易定位、交易主體、交易內容、交易方式、交易計價、交易支撐6個要素。這6個要素可以用定位、利益相關者、產品服務、業務系統、盈利模式以及核心能力表示。商業銀行商業模式的具體構成如圖1所示。
（二）商業銀行商業模式綜合評價指標選取
根據商業模式的構成分析，考慮到定位是對利益相關者滿足的整體描述，具體是由其他5個要素來體現，本文選取10項指標來對商業模式中的產品服務、利益相關者、核心能力、業務系統、盈利模式構成要素進行反映，具體見表1。
由于提取的各項指標存在正向指標、負向指標之分，在用因子分析做綜合評價時，正向指標值越大，商業模式綜合評價得分越高，負向指標值越大，商業模式綜合評價得分越低。由于在實證分析中需通過商業模式綜合評價得分來對商業銀行商業模式進行評價，所以需對各原始指標進行同向化處理使其具有正向化的性質。由于選取的評價指標數量級以及量綱不統一，為避免因為量綱差異化帶來的綜合評價不準確性，本文對各項評價指標進行了無量綱標準化處理。
四、實證研究
（一）樣本選取及數據來源
遵循數據可得性、全面性、可歸類性原則，本文選取中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國交通銀行、中國民生銀行、平安銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、北京銀行、南京銀行、寧波銀行16家上市銀行作為樣本，采用2007-2014年的年度數據，相關數據來源于各家銀行年報與Wind數據庫。
（二）商業銀行商業模式綜合評價
本文使用因子分析法對我國16家商業銀行2007 2014年商業模式進行綜合評價，以2014年為例演示商業模式綜合評價過程。在因子分析中提取公因子的方法比較常用的有主成分分析法、未加權的最小平方法、綜合最小平方法和最大似然法，本文使用SPSS17.0統計軟件，選取主成分分析法進行降維處理，得到相關系數矩陣的特征值、各主成分的貢獻率以及累計方差貢獻率，結果見表2。
根據表2結果，表明有4個滿足條件的的特征值（特征值大于1），并且前4個因子的累計方差貢獻率已經達到82.241%，說明前4個因子已經可以解釋10個原始指標的大部分信息。其中前4個公因子的方差貢獻率分別為43.549%、15.046%、13.596%、10.050%，@4個公因子可以集中反映出原始指標82.241%的信息。因此，通過前4個公因子可以對商業銀行商業模式綜合評價結果做出比較好的解釋，其結果具有較強的準確性和代表性。
為了使公因子有更為清晰的經濟學含義，本文使用最大方差旋轉法對因子載荷矩陣實施旋轉，通過旋轉前后的對比，各因子之間的方差貢獻率發生一定的變化。前4個公因子的方差貢獻率分別調整為41.758%、14.583%、13.409%、12.490%，公因子的方差貢獻率出現了趨同的趨勢，但前4個公因子還是可以解釋整體變量82.241%的指標特征，說明了10個原始指標可以轉化為4個綜合性指標。旋轉后的因子載荷矩陣及公因子見表3。
在上表中，公因子1在核心資本充足率、固定資產比、每股收益EPS、員工平均薪酬、利息支出負債比等指標上的系數分別為-0.889、-0.857、0.718、0.684、0.919，具有較大的載荷。其中：員工平均薪酬是反映商業銀行員工關系方面的指標，每股收益是反映與股東關系方面的指標，核心資本充足率是反映商業銀行同監管層關系方面的指標，利息支出/負債是反映商業銀行同債權人關系方面的指標，固定資產比是反映與客戶關系的指標。由于這5個指標都是體現商業銀行利益相關者方面的指標，因子本文命名公因子1為利益相關者因子。公因子2在非息收入占比、凈利差兩個指標系數上具有較大負荷。由于非息收入占比是反映產品服務創新方面的指標，凈利差是反映產品服務競爭力方面的指標，因此本文命名公因子2產品服務因子；公因子3在成本收入比指標系數具有較大載荷，成本收入比是體現商業銀行核心能力構建方面的指標，因此將公因子3命名為核心能力因子。公因子4在固定資產成新率指標系數上具有較大載荷，因此命名公因子4為業務系統因子?？梢姡疚乃崛〉那?個公因子可以反映商業模式評價指標的信息，可以用這4個新變量代替原來的10個評價指標。
為了對商業銀行商業模式進行綜合評價，本文根據提取出來的4個公因子的因子得分系數矩陣建立綜合評價模型，最后以各公因子的方差貢獻率為權數進行加權求和，從而計算出2014年我國16家商業銀行商業模式綜合評價得分。因子得分系數矩陣見表4。
將各個公因子得分帶入上述綜合評價公式中即可最終計算出2014年16家商業銀行商業模式的綜合評價得分。運用同樣方法對2007-2013年的商業銀行商業模式進行評價，從而得到2007-2014年我國16家商業銀行商業模式評價值的面板數據。
（三）商業銀行財務績效
在國內外的研究中，學者們采用不同的指標來表示財務績效。國外學者一般選取托賓Q值來反映財務績效。托賓Q值是公司的市場價值與公司資產的重置價值的比率，由于中國上市公司股票價格和價值往往存在很大偏差，且中國上市公司資產的重置價值也難以估計，所以托賓Q值并不能真實反映財務績效。國內學者一般采用總資產收益率（ROA）、凈資產收益率（ROE）等指標來衡量財務績效。本文借鑒國內學者（劉東輝、2004；劉坤、2006）的觀點，認為ROE這一指標綜合性強，適合我國國情，因此本文采用凈資產收益率來衡量商業銀行財務績效（Bank Financial Performance）。其計算公式為：
凈資產收益率一凈利潤/平均股東權益
（四）商業銀行商業模式與財務績效因果關系研究
1.面板單位根檢驗
面板單位根檢驗的作用是為了保證各截面數據序列的平穩性，同時確定各截面數據序列的單整階數。如果數據序列存在單位根過程則說明不平穩，直接進行回歸分析會存在偽回歸問題。為了避免偽回歸問題，確保估計結果的有效性，本文首先對商業模式綜合評價得分（BM）和商業銀行財務績效（BFP）進行面板數據的單位根檢驗。面板數據單位根檢驗分為兩種形式：一種是同質單位根檢驗，其檢驗假設面板數據中各截面數據具有相同的單位根過程，即參數pi=P（產1，2，3…N），主要包括LLC檢驗，Breitung檢驗以及Hadri檢驗等；另一種為異質性單位根檢驗，異質性單位根檢驗允許面板數據中的各截面數據具有不同的單位根過程，即允許參數p跨截面變化，其主要包括IPS檢驗、Fisher-ADF檢驗以及Fisher-PP檢驗。
本文采用包含同質單位根檢驗的LLC檢驗和包含異質單位根檢驗的Fisher-ADF檢驗和Fisher-PP檢驗對商業模式綜合得分（BM）和銀行績效（BFP）進行單位根檢驗。這三種面板數據單位根的檢驗的原假設均為截面數據序列存在單位根過程。借助Eviews8.0軟件，本文對商業模式（BM）和商業銀行財務績效（BFP）進行面板數據的單位根檢驗，結果見表5。
從表5可以看出，在單位根檢驗的最終結果中，商業銀行商業模式綜合評價（BM）數據序列均能在10%的顯著性水平上拒絕原假設，而商業銀行績效（BFP）數據序列均能在1%的顯著性水平上拒絕原假設。由此商業銀行商業模式（BM）與商業銀行財務績效（BFP）序列均不存在單位根過程，且單整階數相同，均為I（0）過程的平穩序列。
2.面板協整檢驗
Engle-Granger協整檢驗認為：如果變量Y與X之間存在協整關系，則變量回歸方程中所得到的殘差序列應該也是平穩的；當變量之間不存在協整關系，則殘差序列不是平穩序列。Pedroni和Kao將Engle-Granger的協整檢驗方法擴展到面板數據，并且在面板數據的格蘭杰因果關系檢驗中，Luciano（2003）運用Monte Carlo模擬對協整檢驗的幾種方法進行比較，發現當T較小時Kao檢驗比Pedroni檢驗有更高的準確度，而這兩種檢驗都比LM、LR檢驗效果更好。因此本文主要采用Pedroni檢驗法和Kao檢驗法對我國商業銀行2007-2014年商業模式綜合評價得分（BM）和銀行財務績效（BFP）兩者的面板數據進行協整檢驗，結果見表6。
由表6可知，除Group rho-statistic和PanelV-Statistic檢驗，其余6種檢驗方法都在1%的顯著性水平下拒絕原假設，即商業模式與銀行財務績效之間存在協整關系，說明兩者存在長期均衡關系，這說明他們之間至少存在單項的格蘭杰因果關系。但目前為止仍無法確定因果關系的方向，需進一步進行下面的格蘭杰因果檢驗。
3.面板格蘭杰因果檢驗
格蘭杰因果檢驗用于檢驗一個變量過去的變化趨勢是否對解釋另一個變量目前的變化趨勢有幫助。本文對商業模式（BM）與商業銀行財務績效（BFP）之間的格蘭杰因果檢驗運用Engle和Granger（1987）提出的EG兩步法，通過面板回歸及面板誤差修正模型兩步來解決這一問題。具體過程如下：
第一步：建立長期關系模型。鑒于本文研究對象是我國的商業銀行同屬于一個行業，因此本文建立如下的面板固定效應模型。此外，由于橫截面個體數大于時序數量，借助Eviews8.0軟件，采用截面加權估計法進行估計。
在以上模型中，i=1，2，…，16，代表本文所選取的16家股份制商業銀行，t=1，2，…，8，代表20072014年之間的有效年度，n為滯后階數。模型（3）和（4）中的ECM是誤差修正項，它們分別是第一步中模型（1）和（2）回歸所估計出來的殘差。對于模型（3），如果顯著不為0，則說明商業模式是商業銀行財務績效的長期Granger原因。同理，對于模型（4），業銀行績效是商業模式的短期Granger原因。借助Eviews8.0，根據誤差修正模型的經典假設，設定滯后階數為2。檢驗結果見表7。
根據上表的估計結果可以看出，模型（3）的誤差修正項ECM的系數在1%的水平上顯著，且不為零，說明商業模式在長期是銀行財務績效提升的格蘭杰原因。同時ABM的系數都在1%的顯著性水平上拒絕原假設，且顯著不為零，說明商業模式在短期也是引起銀行財務績效提升的格蘭杰原因；從模型（4）的實證結果來看，ABM的系數不顯著，ABM的系數在5%的水平下顯著，誤差修正項ECM的系數在1%的顯著性水平上顯著，呈現顯著性逐漸增強的趨勢。說明商業銀行績效在很短的時期內不會引起商業模式變化的格蘭杰原因，在較長的短期及長期，商業銀行財務績效的變化是引起商業模式重構的格蘭杰原因。暗示，當商業銀行財務績效變化時，在較長的短期和長期也會引起商業模式變化。
銀行的商業模式范文3
關鍵詞：國際化；經營績效；中資銀行；路徑選擇
一、 引言
近年來，中國銀行業的國際化發展取得了令人矚目的成績，達到了歷史新高，但相比其他大型跨國銀行而言，國際化水平仍然偏低，與中國企業“走出去”的步伐極不相稱，尤其是未能在實體經濟“走出去”的過程中發揮應有的引導作用。然而，目前針對這一問題的研究還十分匱乏，如何實現中資銀行的國際化平穩對接是困擾我國金融業進一步發展的主要問題。鑒于此，本文對中資銀行國際化經營初期所遭遇的挑戰進行了詳盡分析，并據此提出了應對策略。
二、 中資銀行國際化現狀
近年來，中資銀行的國際化水平雖有所提高，但整體發展水平仍舊落后，有待進一步提高。在中國的金融全球化進程中，銀行是探索國際市場的先驅，相比證券公司、保險公司，中資銀行進入國際市場的時間最早，中國銀行從1929年便開始涉足海外業務，但是經過幾十年的發展，銀行業的國際化發展道路依然乏善可陳。從跨國指數來看，相比世界大型跨國銀行，中國五大商業銀行的國際化程度偏低，國際化水平不足，除中行的跨國指數達到13.09%外，其余四大商業銀行的跨國指數均不足10%。而匯豐、渣打以及德意志銀行等大型跨國銀行的跨國指數均超過50%。
中資銀行仍以利息收入為主，收益結構單一，業務模式落后。從銀行的收益結構看，2015年，中資銀行的利息收入在全球銀行中名列前茅，利息收入前四強全部是中資銀行；相比之下，傭金收入上中資銀行則表現欠佳。雖然工行與建行在傭金收入方面異軍突起，殺入全球十強，但其他中資銀行的表現卻不盡人意，整體來看，中資銀行在傭金收入上與其他大型跨國銀行相比仍存在很大差距。并且中資銀行的傭金收入過分依賴國內市場，在業務多元化與市場多元化方面有待提高。反觀交易收入，中資銀行則全軍覆沒，前十強全部是歐美等發達國家的大型跨國銀行。
中資銀行在海外市場的覆蓋面有所提升，但覆蓋水平與滲入度不足，并且擴張速度較為緩慢。2006年，中資銀行在海外29個國家和地區開設了766家分支機構（包括分行、子公司及代表處）；2014年，這一數值上升至1 200家，覆蓋的國家和地區也擴展到了53個。但是，相比匯豐銀行72個國家和地區6 100多家分支機構，德意志銀行61個國家和地區2 814家分支機構，渣打銀行的71個國家和地區1 200家分支機構，在覆蓋水平與質量上，中資銀行仍存在一定差距。另外，中資銀行中開展國際業務的銀行較少，且銀行間國際化水平差異巨大。2014年，五大商業銀行在海外共開設1 018家分支機構，占比超過八成。其中，中行與工行在海外分別擁有的628與338家分支機構，相比之下，其他中資銀行所擁有的海外分支機構數量極低；而從海外分支機構的擴張速度來看，僅工行保持了穩定快速增長，其他銀行海外擴張的步伐較慢。
三、 理論分析與研究假設
在銀行的國際化進程中，政府干預的影響不容忽視。金融體系安全是國家安全的重要內容，而外資銀行的介入則可能使東道國金融市場的操縱權與控制權旁落，增加金融監管的不確定性，危機到整個國家金融體系的穩定。因此，越來越多的政府已經或者正在對外資銀行設置更加嚴苛的進入條件。同時，出于穩定金融市場的考慮，本國政府也以政治控制的方式增強對本國銀行的控制力，通過注入資金，提供財政補貼，政府獲得了一部分銀行的治理權，以便影響銀行的決策，這在一定程度上分散了銀行的決策力。據普華永道與紐約金融創新研究中心聯合的《銀行業風險報告》稱，在銀行業所面臨的28個風險中，政府干預所引起的風險對各國銀行的影響已經由2012年的第五位上升至2014年的第二位。政府干預企業經營的行為將增加銀行運營的成本和難度，阻礙銀行的正常發展，直接導致銀行的經營績效下滑，中資銀行同樣不可避免的需要面對這一問題。
不同于其他實物商品，銀行服務的生產一定程度上取決于消費者的需求，隨著消費者個性與文化的不同而改變，具有差異化與個性化的特點。不同地區、國別的消費者對服務產品的最終形態有著千差萬別的要求，因而，國際化程度越高，服務多樣性的需求也越高，這對銀行的服務創新能力提出了挑戰。在國際化的初期，了解外國市場，學習不同文化，提升創新能力是銀行不得不面對的重大問題。目前，中資銀行正處于國際化的初級階段，服務結構還比較單一，再加上國際化經驗不足，進入國際市場后，勢必付出更高的學習成本。然而，由于國際化經營初期，海外經營的規模較小，不足以彌補成本上升所帶來的負面影響，因而，銀行在國際化初期，很大可能出現業績下滑。
相比制造業企業，銀行在國際化過程中的進入成本更高。一方面，銀行在離岸市場中提供的增值類服務在很大程度上是無形的，比如國際結算、國際信貸與投資、外匯交易、貿易金融、資產管理等，這些服務既看不見也摸不著，消費過程中存在極大的不確定性。與有形的消費品不同，由于難以辨識服務類商品的質量，消費者在消費前往往缺乏信心，因而，在開拓新市場的初期，銀行必須加大品牌宣傳力度，樹立品牌形象，增加了銀行國際化初期的投入。另一方面，無形的服務是不可儲存的，這類商品的消費具有即時性，在交收過程中產生并在交收結束時終止，對提供服務的媒介要求極高，就銀行而言，需借助銀行賬戶、銀行卡等載體，以及柜面操作系統、電話銀行系統、網上銀行系統等軟硬件設施，平臺搭建也會拉高初期的投入成本。相反，這些投入所帶來收益并不是短時間內可以顯現出來的。
再者，商業模式是一個企業協調自身資源，滿足市場需求的系統，即在一定的價值鏈中通過出售產品和服務，獲取利潤。針對國內市場所開發出來的商業模式很大程度上難以滿足企業在國際市場上拓展業務的要求。因此，當銀行開始涉足國際市場時，必須對商業模式進行升級或調整。商業模式關系到銀行資源的使用效率，創新力以及適應能力。因而，好的商業模式往往能夠引導企業做出正確的選擇，提升企業在國際市場的競爭能力，同樣，使用不恰當的商業模式也會導致企業經營的失敗。然而，商業模式的進化與升級往往并不是短時間內能夠完成的，銀行的國際化同時也是商業模式的國際化，而這將是一個反復掙扎且痛苦的過程，在這一過程中銀行的經營狀況將持續惡化。
一方面，東道國以及本國政府的干預分散了銀行在國際化經營中的決策權和治理能力，不利于銀行統一目標，形成合力，改善經營狀況；另一方面，品牌建設、服務多樣化設計使銀行國際化經營初期的投入與海外市場的進入成本居高不下。商業模式的國際化更是從根本上對銀行的海外發展提出了挑戰。在規模偏小的國際化經營初期，海外收益還不足以抵償海外擴張所增加的成本，因而，中資銀行在國際化經營初期績效將下滑。由此，我們推斷。
研究假設：在國際化初始階段，海外擴張將給中資銀行造成負面影響，經營績效隨之下滑。
四、 研究方法與回歸分析
籍由經營績效的波動，本文研究了在國際化經營初期，海外擴張對中資銀行的影響。已有國際化與經營績效關系的研究表明，研究中所使用的數據類型不同所得出的結論也不盡相同。其原因在于，因果關系的研究中，因與果之間的關聯存在一定的滯后效應，因此，使用截面與時間序列數據都無法完整客觀地捕捉這種因果關系。針對這一問題，Hult等整理了國際頂級期刊中的相關研究并指出，對于國際化與經營績效關系的研究，使用面板數據將更加有利，并且得出的結論也更具說服力。因而，本文選取面板數據對中資銀行國際化的績效進行研究，數據摘取自中資上市銀行的年度報告，由于數據缺失，最終僅獲得了中國交通銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行等13家上市銀行2008年～2014年的數據。
為準確評估國際化經營初期中資銀行經營績效的變化，本文沿用Contractor等提出的用于估計服務業國際化與經營績效關系的非線性回歸方程。并分別引入國際化程度的二次項與三次項。
ROAit=β0+β1DOIit+β2DOI2it+β3DOI3it+β4Sizeit+β5DebtRatioit+μi+εit
其中，‘i’表示觀測的樣本，‘t’表示年份。ROA表示資本回報率，衡量銀行的經營績效；DOI是國外經營收入占企業總收入的比例，度量企業國際化程度；Size與DebtRatio為控制變量，分別表示銀行總資產與負債率。
本文分析的數據來自13家中資上市銀行2008年～2014年的年度報告，有效樣本91個。表1匯報了主要變量的具體含義以及統計量的基本信息。
Wald檢驗（Wald，1945）的結果表明，數據存在組內異方差（Chi2=6 588.99，prob>Chi2=0.000 0）。而Pesaran檢驗（Pesaran，2003）的結果表明，數據中不存在組間同期相關（Pr=0.173 2）。因此，本文使用FGLS方法與PCSE方法對模型中存在的組內異方差進行修正。
本文重點研究國際化經營初期中資銀行經營績效的變化。表2列出了本研究的回歸結果，其中包含混合OLS，固定效應模型、隨機效應模型、FGLS以及PCSE的估計結果。結果顯示，在國際化程度DOI的一次項，二次項以及三次項中，DOI與DOI3的回歸系數為負，而DOI2的回歸系數為正，并且都十分顯著。這表明，中資銀行的國際化與績效之間并不是U型關系，而是S型。由此可見，在國際化的初始階段，國際化與經營績效之間呈現負向聯系，經營績效隨國際化程度的加深而逐漸下滑，本文的研究假設得到驗證。
另外，以總資產度量的銀行大小被證明對經營績效沒有顯著的影響，這說明中資銀行在資源配置上效率不高，規模的擴大并未使得中資銀行獲得規模經濟，降低運營的成本。然而，負債率卻顯著影響了中資銀行的經營績效。銀行的資產負債率越高，說明吸收儲蓄的能力也越強，代表發放貸款的數量也越多。目前，中資銀行的收入仍然以存貸差為主，因而負債率越高，經營績效越好。
五、 結論及政策建議
回顧大型跨國銀行的發展歷程不難發現，經營重點從國內市場向國際市場偏移是銀行戰略成長的基本路徑。目前，大多數中資銀行還處于國際化經營的初期，如何快速實現國際化運營的平穩對接，縮短中資銀行海外經營的“衰退期”仍然是中資銀行所面臨的首要問題。為此，本文從海外風險評估，品牌建設與管理以及商業模式進化等方面提出了幾點建議。
顯而易見，作為國際競爭新的參與者，中資銀行應對政府干預的能力和經驗不足，缺少系統評估與管理海外風險的機制，誤判市場環境，盲目進入國外市場招致損失的事件時有發生。比如，平安銀行2007年投資比利時富通集團失敗的案例。為了避免類似事件的發生，行之有效的辦法是內外兼修，建立一套健全的海外風險評估與管理體制。銀行內部成立專門的海外風險管控部門，定期對海外市場的運營風險進行評估與控制；同時，結合外部資源，進行信息整合，向專業的咨詢機構、駐外使館以及非官方的生意伙伴聯盟尋求咨詢意見與幫助，快速掌握市場信息，增強抵御風險的能力。
服務的生產與消費環節很大程度上依賴人的直接參與，因而參雜了文化因素，具有鮮明的個性特征。在服務產品中融合不同地區的文化是服務型企業國際化運營的重要議題，中資銀行國際化也不例外。文化的差異體現在消費者對銀行服務的需求上，要克服文化差異所帶來的影響，首要任務是提高服務人員的文化意識，組織培訓，增強服務人員對文化差異的理解，打下跨文化溝通的基礎。其次，應了解不同文化背景下，消費者的服務期望，根據不同層次的期望，設計多樣化的服務產品。再者，文化間都具備一定的共性，將這些共性提煉成點，并注入企業文化中，將有助于從根本上獲得消費者的認同，提升服務產品的品質，創造價值。
由于長期缺乏品牌建設與管理的意識，中資銀行所提供的產品和服務正逐漸被標上“價格低，質量差”的標簽，這對中資銀行的海外擴張產生了十分惡劣的影響，尤其是在品牌忠誠度較高的國家和地區。然而，品牌建設是一個費時耗力的過程，為了克服這一難題，品牌并購是短時間內獲得突破的有效舉措，通過并購，中資銀行能夠借助原有品牌的價值與體系，迅速建立起自己的品牌形象并掌握其品牌管理體系與方案。
商業模式過于傳統也是阻礙中資銀行國際化發展的另一個重要問題。由于長時間服務于國內市場，中資銀行的商業模式被鎖定在了國內市場上，無法滿足國際競爭的要求。就目前大部分中資企業所仰賴的商業模式而言，人脈與關系網仍是企業最寶貴的資源，是企業尋求發展的主要源動力之一。但是，這套模式搬到海外市場，卻備受質疑，業務的拓展過于依賴資源交換將直接導致腐敗問題的產生。針對這一問題，有效的解決辦法是招募熟悉先進管理模式，擁有相關工作經驗的新員工，幫助中資銀行建立新的商業模式，快速適應海外市場的發展環境。同時通過培訓，將高層管理人員培育成為擁有全球管理經驗的人才，通過系統學習，提升管理人員的軟實力，為中資銀行完成國際化經營做好準備。
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基金項目：國家社會科學基金重點項目“引進外資和對外投資兩大開放戰略的協調機制與對策研究”（項目號：15AZD008）；國家自然科學基金應急項目“新常態下中國企業對外投資的理論創新與政策研究”（項目號：71541001）。
銀行的商業模式范文4
在小貸公司數量不斷增多、規模不斷擴張的趨勢下，小貸公司對地區金融運行的影響力不斷擴大。同時，小貸公司也以不同的業務合作形式，與銀行業等發生了越來越密切的聯系。這種業務聯系包括：從銀行業融入資金，與商業銀行開展多種形式的“助貸”等創新業務，謀求向商業銀行模式轉型，以及推進資產證券化等。這使得小貸公司的風險傳染性顯著增強，如果監管體系不相應予以完善，可能不僅不利于小貸公司的發展，反而還可能形成風險的積累。
筆者認為，當前應清晰界定小貸公司的性質和市場定位，完善地方金融監管體系，通過適當的制度設計來吸引社會資金進入小額信貸行業，為小貸公司探索可持續的商業模式創造良好的環境。
明確市場定位
現存的約束小額貸款公司的法規主要是，2008年5月中國銀監會和中國人民銀行聯合下發的《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《地方金融企業財務監督管理辦法》；各地方政府以此為藍本制定的各類實施細則，但不同地方的辦法存在較大差異。如何界定小貸公司的市場定位和金融功能，成為小貸公司發展中面臨的現實問題。
從發展趨勢看，為了明確小貸公司的合理定位，應當設定一些基本的經營原則，例如應當堅持只貸不存原則，使得小貸公司的風險可以控制在行業內部，不至于向社會擴散。目前有小貸公司謀求向銀行轉型和資產證券化等創新業務，實際上是嘗試將小貸公司的資金來源直接與公眾資金聯系，應當重點關注。
有的商業銀行與小貸公司之間嘗試開展“助貸”業務，小貸公司成為商業銀行的專業助貸機構，其助貸功能將商業銀行的批發資金以小額分散的零售形式發放到小微企業中。這實際上可視為商業銀行將小額貸款業務的審批、放款、催收等運營流程外包。在這些多環節的業務合作中，應當建立清晰的風險評估制度，在支持合規和風險控制能力強的小貸公司發展的同時，也要防止風險從小貸公司向銀行業和社會資金的傳導和擴散。
完善地方監管
《意見》把對小貸公司的監管權交給了各省政府，但對小貸公司監管的具體部門未作明示，而是授權當地政府委派指定，這導致了地方金融監管體系上的差異。
從目前的試點情況來看，各地負責小貸公司監管的機構差異頗大，有金融辦、發改委、工商局、財政局、公安局等部門，還有的地方規定由幾個部門聯合監管，如浙江溫州市就規定由金融辦、發改委、工商局、人民銀行溫州分行、溫州銀監局五部門聯合監管。這種局面易造成多頭監管，使得小貸公司面臨多重申報和監管者多重審查，增大了市場運行成本，也容易導致小貸公司的監管套利。
在具體的監管過程中，還存在著監管工具和措施的不足，監管的專業水準欠缺。
不少市、縣等基層政府監管部門現有組織機構和人員配備，對審批工作尚應接不暇，在監管工具欠缺的條件下，日常監管難以深入。有的省市建立了面向小貸公司的信貸監測系統，但是不同省市的系統功能差異較大。
隨著小貸公司數量的不斷增多、業務規模的不斷擴大，地方金融監管體系的建立應當提上日程，明確小貸公司的監管主體、監管工具要求等，建立基本一致的監管框架，并考慮將小貸公司納入賬戶管理系統和征信系統，并為其提供技術支持和信用體系支持。
彌補制度短板
小貸公司的擴張能力和負債率直接影響到其業務發展的空間?，F有法規強調，小貸公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額不得超過資本凈額的50％，即負債率上限在0.5倍。對比當前監管機構確定的擔保行業10倍、銀行業10多倍的杠桿，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小貸公司的負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司從銀行獲得一定的資金支持很有必要。
為了控制風險，在提高上限的過程中應強化一些風險約束，例如提高小貸公司的注冊資本要求、建立小貸公司的評級制度、建立地方金融監管機構對小貸公司的檢查評估制度等。一方面約束一些風險控制能力差的小貸公司的發展，另一方面也促使經營能力強的小貸公司能獲得更大的發展空間。
從特定角度說，小貸公司業務的發展客觀上具有替代民間融資的功能。社會資金要通過小貸公司進入小微企業，需要承擔較高的申請小貸公司牌照的成本、日常經營中要繳納5.5％的營業稅和附加，以及25％的所得稅。與此形成鮮明對照的是，民間借貸活動實際上并不需要申請牌照，也在事實上不需要繳納稅款，不受嚴格的監管。因此，較高的小貸經營成本使得其與民間借貸在競爭中并不具有優勢，反而促使一些社會資金不是通過規范的小貸公司進入市場，而是直接走向民間借貸。
目前，在小貸公司的監管制度中要求單一股東持股比例不超過20％，使得小貸公司的發起人股東沒有足夠的積極性將小貸公司做大做強，也難以持長遠的經營打算。
很多實例顯示，小額貸款公司的發起人在承擔申請牌照、控制風險、做好運營管理等成本之后，綜合測算下來往往也只能獲得經營利潤20％以內的分配，這可能倒逼本來有志于進入小貸公司的資金轉入高利貸市場。有的發起人則變相采取股份代持的形式，這更是加大了小貸公司在治理上的隱患。
筆者認為，應通過適當的制度設計，彌補小貸公司在同民間金融和其他金融機構競爭中的短板，吸引社會資金進入小貸行業。
拓展商業模式
從商業模式角度看，小貸公司的核心競爭力在于，其是一個更為熟悉小微企業客戶業務拓展和風險控制的、在市場一線的、最底層的金融零售商。小貸公司商業模式的建立，以及與其他金融機構的合作，在很大程度上建立在這一核心競爭力基礎上。小貸公司商業模式的可持續性，不能僅依靠有限的資本金和受到嚴格限制的負債率，這種約束機制必然使得小貸公司的門檻太高且社會資金難以持續進入。
要拓展小貸公司商業模式的空間，就應當從資金的流入和流出兩個環節進行探索，并通過可行的制度設計，在風險可控的基礎上吸引資金的流入，并且通過信貸資產的轉讓等形式，提高贏利能力。目前，小貸公司在這兩個環節都有十分嚴格的約束，使得小貸公司的業務空間受到顯著的制約。
圍繞服務于小微企業的目標，在具體的商業模式探索方面，還可以考慮進一步放開小貸公司的利率限制、業務限制等，給予更大幅度的利率浮動區間，同時允許小貸公司為小微企業提供投資、擔保、咨詢等增值服務，并鼓勵企業狀況良好的小貸公司上市。
銀行的商業模式范文5
很多因素鑄就了Triodos Bank的成功，包括它的獨立性、穩健的資產負債表、可持續的貸款、以及社會對可持續銀行的需求增加等。Triodos Bank的故事不僅僅對銀行系統來帶啟示，它還對商業社會有啟迪作用。
一個經濟組織有很多意圖，但可持續的商業模式，其商業動機是為解決某項社會問題而生，它不僅僅關注財務結果，還關注此商業行為是否增加社會價值，是否推動實體經濟的發展。一個完善的、可持續發展的商業模式可以帶來持續的、漂亮的財務報表。
客戶是一個經濟行為中最重要的主體，它既是利潤的來源，也是企業價值觀的傳遞者。
經濟組織必須為客戶創造價值，你必須關注客戶需要什么，并且引導他們走上與你相同的可持續發展路徑。這需要你不斷持續地發現和創造方法，去真實地幫助你的客戶，為你的忠實客戶創建一個穩固的網絡，這有助于在擴大公司影響力的同時獲得更穩定的收入。為此，你需要建立一個容易被評估和證明的客戶關系系統。
誠信是非常必要的，雖然很多企業提倡“誠信”，但大部分僅限于貼在墻上、說在嘴上，并未根植于商業行動當中。消費者越來越聰明，能清晰地分辨真善與偽善。如果當一個企業真正把誠信植入商業模式當中，這就變成了它的特性，就像Triodos Bank將貸款透明化的舉措一樣，使Triodos Bank在銀行系統中顯得與眾不同。企業不必高喊很多漂亮的口號，你只需把你樸素的價值主張說到做到就已經信守承諾了。
當然，經濟組織要良性運轉，必須要有一個穩定的商業系統，這個系統不一定是最完善的，但一定是最具有可塑性的，可以根據市場的變化，進行靈活的調整與補充。比如說Triodos Bank主張“向客戶提供簡單、專業和有競爭力的服務，幫助他們實現財務目標”。它的主要業務包括銀行交易、基金管理、項目發展、投資管理、公司財務、個人銀行。但它在各個國家提供的產品和服務都有些許不同，在企業價值觀的引導下，根據不同的市場環境，設計有針對性的產品。
銀行的商業模式范文6
關鍵詞：移動支付；商業模式；分析與探究
中圖分類號：F270.7 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0413-01
一、移動支付的定義及其分類
移動支付與傳統的支付方式比較起來，在諸多方面都有著自己的優勢，但是目前正處于一個不斷發展和改進的階段，具體的內容也在不斷地豐富。這就導致對移動支付還沒有一個十分明確的定義，現在大多數情況下大家都認為移動支付就是為了相互交易的雙方為了完成某筆業務或者交易，利用自己手中的移動通信設備以一定數額的現金從移動支付的服務商那里得到同等價值的數據，再用終端設備將這些數據傳輸給支付對象，從而最終完成清償任務的商業運行模式。從上面的解釋中我們可以看出，電子商務活動是實現移動支付的最基礎的部分，同時也預示著移動支付在未來必定會成為一種十分必要的支付手段。PDA、手機等移動終端設備成為了支付方購買服務或者商品的交易媒介，一般的通信網絡都能夠實現資金在交易雙方之間的轉移。那么在對移動支付進行分類時需要考慮到賬號設立的方式、金額的大小、具體的地理位置等來對移動支付的類型進行劃分。一般來說，主要包含了小額支付、大額支付、運營商代收費、空中交易、銀行卡綁定、寬帶服務、手機到手機等多種移動支付的類型。
二、中國移動支付業務中常見的商業模式
1.運營商作為主要負責人的模式
在這種運營模式下，移動運營商在選擇所需要的模式以及技術時都會先考慮到自身所具備的一些優勢，之后就是選擇有合作意向的銀行進行相互之間的合作。作為合作銀行，就需要搭建一個進行合作的商務平臺，進行交易的雙方就需要各自保護好自己的平臺。在這種模式下，一般都會提供三種賬戶的設置方式：虛擬銀行賬戶、手機賬戶、銀行賬戶。移動運營商作為運營的主體時，都會利用用戶的手機話費賬戶作為用戶的支付賬戶，所花費的金額就從用戶的話費賬戶中扣除。利用這種商業模式需要承擔一部分的金融機構的責任，特別是虛擬銀行賬戶這一部分，還沒有得到相關法律的支持。除此之外，這種模式下對于稅務的處理比較復雜，并且很容易使得交易產生風險。
2.金融機構作為主宰的運營模式
這種模式簡單來說就是利用通信設備與專線相互連接起來，并且將用戶的賬號和手機賬號相互綁定起來，那么用戶就能夠利用自己的銀行卡來完成支付。那么在這個過程中，移動運營商只是負責給用戶提供一個信息溝通的通道，并參與到整個的金額交易中去，主要是銀行負責給用戶提供一個交付的途徑。銀行要對這些用戶全權負責，在我國，招商銀行、工商銀行、廣發銀行等幾個大銀行壟斷了手機銀行業務。但是其中還是存在著明顯的缺點，那就是移動支付業務在不同的銀行之間是不能夠互通的，導致了資源的極大浪費，并且每個銀行的業務不同，但是用戶只有一個手機，也就是說只能采用一個銀行的業務，對于用戶來說，這就造成了極大的不便，還會造成不公平競爭現象的發生。
3.第三方支付平臺主導的商業模式
在我國，廣州的金中華公司、北京的聯動優勢公司、泰康公司、掌上通公司等是目前主宰第三方支付平臺業務的主要幾個公司。詳細情況見下表：
從這個統計表格中我們可以很明顯的看到，大部分的商戶都是體現出了移動支付性，并且這種運營模式是對傳統的支付方式的一種很好的補充。這種運營模式將金融機構、用戶、移動運營商等很好的串聯起來了，使得整個業務變得高效起來，并且彌補了前面金融機構為主導的運營模式中不同銀行之間用戶不能共享的缺點，具備很好的規模效應。但是這種商業模式對于第三方的要求比較高，要擁有很好的技術條件、經濟水平以及相對應的研發能力。并且這種模式增加了第三方處理各種關系的壓力。
三、如何提高我國移動支付業務的效益
從上面對商業模式的對比分析可以看出來，目前而言，作為移動支付主角的移動運營商和金融機構在很多方面都需要進行改進和提高。
1.對于移動運營商來說
要積極的進行該項業務的價值宣傳工作，讓用戶自己認識到這項業務的便利，讓移動支付成為他們的習慣。之后就是要利用自己的技術、經濟水平來不斷彌補運營模式中存在的漏洞，不斷發展自己移動支付的手段，根據移動支付自身的特點，合理的開發一些增業務，從而能夠吸引用戶們的眼光。同時還需要加強與同類企業的合作，在一個公平競爭的大環境下實現雙方的互利共贏。
2.對于金融機構來說
在注重業務發展速度的同時，還要處理好業務的安全問題，一個好的環境才能促進該項業務的發展，同時要加大在技術研究上的力度，在進行產品開發的時候要綜合考慮影響因素，安全放在第一位。同時金融機構也要經常性的進行一些宣傳工作，共同創造一個移動支付的好環境，同時要避免出現卷款或者欺詐現象。
