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現代商業銀行的特點范文1
【關鍵詞】互聯網金融 商業銀行 改革 創新
我國當前的部分商業銀行的創新意識還是比較高的，創新的步伐也是比較迅速的，但是在創新過程中，其存在的創新目標并不是很明確，到創新處于被動趨勢，進而影響到業務的發展的平衡性。商業銀行要想順利地實現創新，需要對客戶的需求進行充分的挖掘，并且結合最先進的技術，轉變傳統經營理念，并在創新過程中加強復合型人才的培養。
一、互聯網自身特點及對商業銀行的沖擊
（一）互聯網金融自身特點
進入21世紀后，互聯網技術與移動終端設備被人們所廣泛使用。所謂互聯網金融，指的是互聯網與金融之間的有效結合，現如今，大量的互聯網金融產品層出不窮，這些產品具有以下特點：
利用大數據挖掘客戶信息，并進行有效的風險管理；點對點的直接交易，提高交易配置與效率；第三方支付與資金的轉移作用在不斷成長起來。
（二）互聯網金融的沖擊
分流商業銀行存款。第三方支付存在延遲支付功能，并沉淀了部分客戶的資金，這部分資金屬于結算資金。資金最終會回到銀行，但第三方支付將資金回流的渠道進行了一系列的分散，進而導致銀行的存款進行了根部分流。
掠奪商業銀行貸款業務。互聯網的安全管理越來越完善，交易成本也有逐漸降低的趨勢，互聯網本身還具有強大的信息檢索功能，并且能對用戶的資質進行詳細的判斷，上述能充分體現出互聯網金融的超高安全性，并存在一定的技術保證。因此，投資人可放心大膽地利用互聯網金融，從而使商業銀行的使用率嚴重下降。
擠壓商業銀行中間業務。商業銀行的中間業務包括很多，例如支付結算、交易與咨詢等。但隨著互聯網金融的崛起，在崛起的過程中拓展的領域也越來越廣，與此同時，與商業銀行的中間業務也存在一定的關系。
第三方支付的價格要比銀行網上支付便宜的多，第三方支付相比于銀行支付還具有更快捷等特點，因此，第三方支付與銀行之間存在線下的競爭，從而積壓了商業銀行的中間業務。
二、商業銀行在創新過程中存在的問題
（一）目標不明確
商業銀行為了針對互聯網金融所帶來的沖擊，推出了一些列不同的理財產品。商業銀行在利用這些金融理財產品的同時，會出現部分資金分流的現象，導致分出去的資金回不到銀行的存款中，而是變為資金，并進入理財產品中去賺取收益。商業銀行的此做法只是順著當下的趨勢而退出相應的理財產品，并沒有根據客戶的實際需求來制定標準，進而使商業銀行的創新目標沒有一個標準存在，導致目標不明確。進而影響到商業銀行的整個創新過程與創新效果。
（二）缺少足夠的主動性
互聯網金融在發展過程中不斷影響著商業銀行對自身業務的開展，因此，銀行的業務創新腳步才能進一步提升速度?；ヂ摼W金融根據自身的特點在進入信貸領域之后，商業銀行開始效仿互聯網金融，進入信貸領域，并加大對該領域的資金與人力的投入。由于隨著互聯網金融的腳步等原因，商業銀行進入信貸領域較晚，其業務開展范圍也相對狹窄。商業銀行屬于傳統的金融機構，但互聯網金融佛納甘的創新卻領先于作為傳統金融機構的商業銀行，這體現互聯網金融從一定程度上消滅了商業銀行的主動性。
（三）創新結構不合理
從各大商業銀行之間的中間業務數據可以看出，我國商業銀行的中間業務相比于其他發達國家，還處于一個相對較低的水平上。中間業務的創新發展還處于嚴重落后的階段。從外國的商業銀行來看。外國的商業銀行主要推動中間業務的發展，并存中獲取非常多的盈利。這部分盈利金額要明顯高于利息所帶來的收入金額。因此，不合理的結構嚴重影響著商業銀行的盈利。
三、推動銀行創新的相關策略
（一）明確目標，挖掘客戶需求
金融機構要想在當今的社會上賴以生存，就必須滿足客戶的基本需求。商業銀行需要針對用戶所反饋的信息采取一系列的解決措施，并將用戶的問題放在首位，將其視為創新的重點。市場調研在現如今有著越來越重要的地位，商業銀行需要加大市場調研力度，盡量的去滿足客戶的基本需求。
（二）借鑒外國經驗，提高主動性
我國的商業銀行應該加快創新的腳步，結合自身的優點，主動的去開創創新業務。商業銀行在開創創新業務的同時，需要借鑒外國的創新經驗，并結合我國的國情，進行大膽的創新。商業銀行還需要及時了解市場的情況，增加自身的主動性，采用先進的技術結合市場以及用戶的需求，進行創新。
（三）轉變傳統關鍵，改變創新結構
國外的經驗足以表明，發展中間業務是現在金融企業創新工作中的重點，商業銀行需要將現有的傳統盈利方式做出改變，加大中間業務的創新發展，將中間業務視為未來創新的唯一方式，并在創新過程中實現結構的轉型。積極的創新中間業務，并加大新產品的研發與推廣，充分滿足客戶的各種合理需求，進一步推動商業銀行的整體創新。
進入互聯網時代，互聯網金融對商業銀行產生了嚴重的沖擊效果，這種沖擊在一定程度上影響著商業銀行的發展、盈利、與未來的創新。商業銀行面對這種沖擊需要采取相應的回應措施，并結合自身情況與我國的實際國情，盡量將互聯網金融沖擊降到最低?？傊?，商業銀行在發展的過程中需要不斷創新，提高盈利，降低外界的干擾所帶來的金融風險。
參考文獻：
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現代商業銀行的特點范文2
[關鍵詞]商業銀行；金融服務；模式創新
[DOI] 10.13939/ki.zgsc.2015.08. 041
我國金融服務業的創新發展已經成為了現代服務業中的一個亮點。它在很大程度上改變了我國金融服務體系格局，即從根本上突破那種傳統的金融觀念束縛，推出更多新的金融產品與金融工具，采取現代化的電子化與網絡化運作手段，讓金融業務實現交叉化發展，并讓金融服務功能走向多元化發展。然而，由于我國經濟體制改革的狀況并沒有能夠走向深入，我國商業銀行的金融服務創新活動效果并不是很好，尤其是在我國加入了世貿組織之后，我國商業銀行受到了外資銀行的巨大沖擊，在傳統信貸業務方面也失去了一定的優勢。為了在日益激烈的市場競爭中獲得生存與發展，我國商業銀行必須推進自己的金融服務模式創新，從而讓自己的服務理念、金融產品以及應用技術等方面都實現有效創新，進而提升我國商業銀行在國際金融業中的核心競爭力。
1 商業銀行金融服務創新的相關界定
金融業是一種產業，它所提供的金融服務，從內容上來講，就是指微觀金融機構所提供的全部金融業務，從本質上來講，它就是指微觀金融機構客戶至上的金融服務意識。對于金融系統的商業銀行來說，要想贏得生存與發展，就必須通過對生產要素的新組合來形成新的生產力，即實現金融服務創新。它的具體內容如下：商業銀行的創新屬于服務業創新活動，往往會帶來金融業服務理念與金融產品等多方面的巨大變革，具有明顯的行業特殊性。商業銀行的服務模式創新必須是創造或模仿全新性質的新事物才可以被認為是創新，因此，它又具有新生性。此外，商業銀行的金融服務創新更多的體現在服務理念與經營管理等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業銀行金融服務創新界定為：為了適應新的經營環境，商業銀行對各種金融要素進行重組與創造性變革，進而在商業銀行內部建立起一個新的生產體系，更好的迎合社會及銀行自身發展需求的一系列金融服務活動。
2 我國商業銀行創新現狀及特點
我國商業銀行當前的創新環境基本表現為：“粘性”寡頭壟斷的市場結構，行業競爭環境較為激烈，潛在的競爭對手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業銀行在面臨著日益嚴峻的市場競爭形勢的情況下，也在創新實踐方面做出了巨大的努力與積極的探索，推出了很多金融創新產品與服務模式。但是，由于我國商業銀行的金融服務創新起步較晚，并且受到了我國經濟體制與政策技術等方面的多重影響與約束，我國商業銀行的金融服務創新活動具有這樣幾個方面的特征，即政府主導型的自上而下的創新，創新的形式以吸納型為主，以降低交易成本、提高效率的創新占有較大比重，風險管理型業務創新不足，創新重點基本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統性和戰略性。
因此，我國商業銀行必須盡快實現自我的金融服務創新。應該來說，商業銀行金融機構的趨利性質直接決定了它的金融創新必要性。我國也在十幾年的時間里成立了很多金融相關的服務機構，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業中占據了主體性的壟斷地位。這就導致了我國商業銀行金融服務創新具有一定的特殊性。一般來說，商業銀行進行金融服務創新，是需要政府推進的，并由于市場失敗而需要通過創新來克服一些市場進入的缺陷。此外，商業銀行的金融服務創新還需要通過現代化的技術進行推進，并以獲取更多的商業利潤而進行創新，從而讓商業銀行的金融服務活動可以實現最大化的經營利益目標。
3 我國商業銀行金融服務模式創新的具體架構
在市場經濟條件下，我國商業銀行進行金融服務創新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業銀行的金融服務創新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創新主體身份不明，制度不配套，權責不對稱。其次就是服務理念方面。我國商業銀行主要經歷了一個經營服務理念的變化過程，即“服務就是奉獻”的服務理念階段，“以任務為中心”階段，“以效益為中心”階段，“以客戶為中心”階段。再次就是商業銀行的組織結構方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導致金融服務效率低下。最后，就是技術因素。我國商業銀行的金融服務創新中還有就是技術受到了一定的限制。那么，我們就應該從這些影響因素入手，架構起一個有效的金融服務創新模式。
3.1 商業銀行應該創新自己的金融服務理念
這是其進行金融服務創新的基礎所在。所謂服務理念就是指企業進行服務活動時的指導思想與行為準則，它決定著企業的服務狀況。在當前我國商業銀行面臨著日益復雜的金融服務業環境的情形之下，我國商業銀行應該及時更新自己的服務理念，創新自己的服務功能，提高自身的服務質量。具體來說，我國商業銀行應該根據客戶的要求而進行市場的重新定位，不斷追求持續性的金融服務創新，以更好的適應國際國內金融業生存與發展環境。這就是說，商業銀行應該以顧客為中心，以市場為導向。這是因為商業銀行屬于金融服務業，它所提供的金融服務是維系與客戶關系的基本紐帶，它必須根據客戶的基本需求來設定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融服務。同時，商業銀行還應該從當前的經營環境出發，主動適應當前客戶經濟時代的發展要求，讓客戶成為積極主動的金融活動參與者與輔助者。商業銀行還應該從經營實踐出發，及時調整自己的經營策略與經營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業銀行可以從日本商業銀行的特色服務中獲取有益的啟發，比如說，服務多配套、服務有標志、服務講誠信、服務人情味、服務重需求，從而為客戶提供一系列特色金融服務。此外，我國商業銀行還需要樹立現代商業銀行服務理念，從而切實提高我國商業銀行的服務質量。
3.2 商業銀行應該創新自己的金融服務產品
商業銀行在市場競爭中最為關鍵與核心的創新就是產品創新，它是打開市場與贏得客戶的重要環節。因此，我國商業銀行就應該創新金融產品的研究開發流程。盡管我們說，商業銀行的金融產品創新并沒有一個固定的流程或完美的模式，但是，我們認為，商業銀行仍然可以通過開發出一個新產品的正規程序來對其進行有效管理，盡可能的減少這些金融服務產品的市場風險。如果商業銀行的新金融產品研發能夠實現一個系統化與結構化的過程，那么，它將在很大程度上促進我國金融機構包括商業銀行的巨大成功。此外，我國商業銀行可以分層次、有重點的推進金融產品創新活動。其中，金融產品的創新內容層次往往具有鮮明的漸次推進的內容層次結構，即第一個層次是實現銀行、證券、保險產品之間的交叉銷售第二個層次是可以將銀行、證券、保險創新產品與傳統業務打包，銷售給不同的客戶，第三個層次是實現組合金融產品完全一體化的服務。那么，商業銀行可以采取這樣的創新策略來推進產品創新。具體來說，商業銀行應該遵循一個由易到難、從簡單到復雜的循序漸進的金融產品創新過程，加強基礎產品創新，并作好第二、第三層次金融產品創新的知識、經驗和人員準備，將資產證券化作為一個新產品創新重點，做好組合產品創新的戰略準備和層次推進，并依托銀行電子化建設，利用電子化平臺加速金融創新步伐。
3.3 商業銀行應該創新自己的金融服務組織
這是商業銀行進行金融服務創新的依托所在。它需要商業銀行根據資源狀況與經濟金融發展需求，對外部與內部的組織機構進行創新，并為之而采取一系列經濟行為與過程。事實上，組織架構是商業銀行實施業務活動的運行載體，是其進行金融服務創新的重要依托物。由于我國商業銀行的金融服務創新時間并不長，組織架構還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業銀行的相關組織架構中吸取有益的元素，推動我國商業銀行單一結構模式向集團化大型化模式轉變與發展，從而讓商業銀行在新的組織架構下保持高效的運行效率，最終提高其經營利潤與市場競爭力。比如說，美國花旗銀行的組織結構形態充分體現了以客戶為中心的經營理念，是根據客戶需求與市場發展目標進行設置與確定的。那么，我國商業銀行就應該在自身實際情況的基礎上，建立現代企業制度運行模式，讓組織架構與西方商業銀行組織架構保持類似或一致，并隨著市場環境的變化與發展而及時調整自己的商業組織架構，盡可能的保證各個部門間的職責清晰、分工明確、運行高效。此外，我國商業銀行還應該建立協調、高效的組織結構，為商業銀行金融服務創新提供可靠依托。這就是說，商業銀行應該實現國有商業銀行產權改革，建立全功能型支行、網點支行和中小型儲蓄網點并存的“直通式”扁平化管理模式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，切實建立起一個市場反應靈敏、客戶定位清晰、前后臺協調、上下高效聯動、能有效防范風險的組織結構體系。當然，這種組織架構的有效實施也需要進行技術創新，比如說，需要自動取款機、電話銀行、智能卡、在線銀行等，還需要盡快建立網絡銀行系統，促進電子商務的發展，從而大大降低銀行的經營成本，增加銀行經營的靈活性。
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現代商業銀行的特點范文3
一、現代商業銀行與人力資源的智能開發
1．現代商業銀行的人力資源智能開發的含義
所謂現代商業銀行人力資源的智能開發就是商業銀行等組織通過培訓或開發項目
增進或提高銀行職員能力水平和組織業績的一種有計劃的、連續性的工作。習慣上，智能開發被稱為培訓。
2．人力資源的智能開發對現代商業銀行的重要意義
智能開發與現代商業銀行的興衰密切相關。因為信息和知識是現代企業前進的推動力，而培訓常常是提供信息、知識和相關技能的最有效途徑?，F代商業銀行作為現代企業的重要組成部分，在社會經濟活動中扮演著重要的、特殊的角色。它作為金融體系的主體、現代經濟的核心、國民經濟的命脈，為促進經濟發展發揮著重要的杠桿作用。因此，人力資源的智能開發對于現代商業銀行來說具有更重大的意義。
2．1智能開發是商業銀行經營管理的需要
商業銀行的經營特點主要是指負債性經營、風險性經營和盈利性經營。因此，保證安全性、流動性、盈利性及實現三者之間的協調統一，就成為商業銀行業務經營所必須遵循的基本方針。
金融產業是一種競爭激烈的高風險產業。商業銀行作為金融產業的主要組成部分，其經營安全性的核心就在于正確處理風險。金融風險并非在金融危機爆發時才發生，金融活動本身的不確定性損失常常因信用特點而一直為其表面所掩蓋著。信用是商業銀行的經營基礎，因此產生的有借有還、存款此存彼取、貸款此還彼借，導致了損失或不利因素被這種信用循環所掩蓋。同時商業銀行具有信用貨幣發行和創造信用的功能，從而使得本來屬于即期的金融風險的后果，可能由于通貨膨脹、借新還舊、貸款還息等形式掩蓋事實上的金融損失。另外，商業銀行作為儲蓄和投資的信用中介組織，它一頭連接著成千上萬的儲蓄者，另一頭聚集著眾多的投資者。因此只有在保證存款支取兌付的同時，通過貸款才能創造派生存款。因此金融風險不僅具有對原生存款者和初始投資者廣泛的影響，還具有數量倍數擴散的效應。因此，金融風險一旦爆發，出現存款不能兌付時，極易產生社會波動。這就要求商業銀行努力防范和控制金融風險。作為商業銀行的管理者，要能夠依據一定的方法、制度對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
流動性問題是任何財務活動和金融活動中都會遇到的共同問題。但作為商業銀行，研究和掌握流動性要比一般企業顯得更為重要。銀行一旦出現流動性危機，對銀行生存發展所帶來的威脅要比出現經營虧損更為可怕。流動性是盈利性和安全性之間的平衡杠桿，如何安排三者之間的比例，靈活調度，是銀行家最重要的經營訣竅和經營藝術。
所以，商業銀行在負債經營的前提下，面臨著包括信用風險、支付風險、資產損失風險、犯罪風險等在內的各種風險，而又要完成作為企業必須完成的盈利目標，所以就必須通過培訓使管理者了解金融風險的性質、產生條件；識別金融業務經營和管理中存在的各種可能導致損失的因素；掌握概率統計知識以及現代化技術手段，建立各項金融風險的技術性參數；學習現代金融制度。懂得如何衡量風險，如何分析風險，如何規避風險，如何控制和減少風險，如何轉移風險，如何預防風險都是現代商業銀行經營管理者所必備的素質。
要真正實現商業銀行的這種"三性"方針，要始終保持在競爭中立于不敗之地，人的作用的發揮，人的管理水平的高低是顯而易見的。難怪西方商業銀行無不把人力資源視為資產負債表上看不到的最重要的資產和最珍貴的資源，把人力資源看作保障正常運營的最有效保證。商業銀行要安全運行并獲得盈利，需要一個敏銳的、平穩發揮功能的員工隊伍，需要這一隊伍中的每個人，都必須有智慧、知識與誠信，而這些恰恰都需要經過對員工進行智能開發，或者說培訓。
2．2智能開發商業銀行適應內外環境變化的需要
由于科技知識的突飛猛進，從而帶動了整個社會的不停變化。在整個社會和經濟演進的過程中，組織的經營管理者必須不停的"推陳出新"以滿足整個市場和社會的需求，否則終必遭市場所淘汰。銀行因為外界的刺激則必須力爭上游，在服務的性能、品質上不斷創新。因此，如果組織外界的大環境在變化、在進步，而維系整個組織成敗?quot;人"品質方面卻沒有進步，勢必使組織在可見的未來，喪失了在市場上與同業競爭的能力，除非是壟斷，而壟斷畢竟是少有的、暫時的。
當代金融新浪潮雖然使商業銀行的業務努力有了大幅度提高，也為其發展創造了更廣闊的空間，但同時也使自身的傳統業務和優勢地位面臨嚴峻的挑戰。在這種情況下，商業銀行就應審時度勢，在指導方針、經營思想、管理模式、業務活動、組織結構等方面進行調整，利用其傳統優勢采用各種有效措施去適應新的環境與要求。而這一切的背后首先需要的就是銀行員工及管理者素質和能力的提高。這就必然要求銀行根據客觀變化的要求，適時不斷的對員工進行培訓與開發，保持一支生氣勃勃、技能超群的員工隊伍。離開了這一點，商業銀行的競爭和發展必將成為一句空話。
隨著經濟的發展，國家對商業銀行的管制將逐漸放寬，這一方面加劇了銀行與其他金融機構之間的競爭；另一方面，一些非金融機構也進入金融領域與金融機構展開了激烈的競爭，商業銀行過去的壟斷地位和比較優勢正在逐步消失。并且，隨著加入WTO日程的日益臨近，我們的國有銀行也將面臨外資銀行的挑戰。競爭是將全方位的，包括管理競爭、業務競爭、資本競爭、服務競爭、技術競爭，但人才競爭是最關鍵的內容，因為一切競爭都是以人為載體的。國際銀行業服務創新、業務創新、管理創新的速度因高科技、高技術的引入而逐步加快，我國的商業銀行對擁有大批高素質人才的緊迫感也隨之增加。
而目前我國的商業銀行，尤其是國有商業銀行內部還存在著一種舊觀念"進了銀行門，就是國家人"，因此導致銀行的有關部門忽視培訓工作，一部分銀行職員放松自身的學習。這勢必影響銀行銀行職員的整體的素質，導致競爭的劣勢。面對變化無常的經營前景，商業銀行必須強化培訓的意識，要不斷適應新的環境所提出的新的要求。
值得借鑒的是，由于意識到培訓所帶來的巨大效益，香港匯豐銀行僅香港地區每年花在員工培訓開支就達9000億港幣，其培訓體系也是相當完善的，對培訓的巨大投入所產生的效益已使該銀行在近幾年的發展中，處于令人矚目的地位，他們在市場份額占用率上均已超過對手而名列前茅。在強手如林的國際金融市場上，我國的商業銀行要想立于不敗之地，對人力資源的開發必須緊緊抓住培訓這一環節。
2．3智能開發是促進商業銀行員工個人發展的需要
作為商業銀行的員工，每個人都希望在組織中有成長晉升的機會，這就需要他們
不斷的學習。不但要熟練自己的工作，還要了解本專業的最新動態，掌握有關的新技
術和新方法，使自己有比較寬的知識面和合理的知識結構。特別是對自己的職業道路
有長遠計劃的人，一般都渴望能有學習的機會，以利于下一步的發展。
員工的這些愿望如果得不到滿足，很容易降低工作熱情，最終導致員工流失，尤其是優秀的員工其自身發展的需要可能更加強烈。
因此，智能開發可以增強員工的責任感、成就感和自信心，使之感受到自己的價值和組織的重用，從而對工作滿腔熱情，對自己充滿信心。從這個角度看，智能開發本身就是一種重要的激勵方式?，F代商業銀行安排職員參加培訓，通過去國外分行任職，去先進銀行學習，或者去先進國家進修等形式都可以滿足他們的這種需求。經過培訓的銀行職員，不僅提高了素質和能力，也改善了工作動機和工作態度。
二、現代商業銀行的特征和智能開發的目標定位
現代商業銀行是以獲取利潤為經營目標、以多種金融資產和金融負債為經營對象、具有綜合功能的金融企業。在各類金融機構中，它是歷史最為悠久、業務范圍最為廣泛、對社會經濟生活影響最大的一種。
與一般工商企業相比，商業銀行具有一般工商企業的基本特征。它擁有業務經營的自有資金，以利潤為最終目標，按商品經濟的經營原則從事經營活動，這些與其他工商企業并無二致。但商業銀行的經營對象與一般工商企業截然不同。工商企業的經營對象是具有一定使用價值的商品和服務，從事商品的生產和流通；而商業銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品――貨幣和貨幣資本，經營的內容包括貨幣的收付、借貸以及各種與貨幣運動相關的金融服務。
與一般性企業相比，現代商業銀行作為知識密集型服務行業，其多元化的業務經營對象和多功能的服務品種也遠遠高于一般企業。
與一般金融企業相比，商業銀行作為金融企業，與專業銀行和其他金融機構都是金融媒介，他們在經濟生活中同樣發揮信用中介作用。從這方面講，商業銀行與其他專業銀行和非銀行金融機構并無本質上的差別。但商業銀行的業務更綜合、功能更全面，它經營一切零售和批發業務，為客戶提供全面的金融服務，特別是在放款業務中具有信用創造的功能，以及它在國民經濟中的作用，這是其他金融機構所無法比擬的。當然，隨著各國金融體制的改革，各種金融機構相互融合的現象越來越明顯。但從整體上看，商業銀行仍然保持著自己的特點，在金融體系中發揮著重要的作用。
與傳統的商業銀行相比，現代商業銀行呈現了業務經營綜合化、銀行資產證券化、金融創新、銀行電子化等新的發展趨勢。這些對于商業銀行的發展來說，既是機遇又是挑戰。一方面，它為傳統商業銀行打破地域限制，邁入國際金融市場，促進商業銀行的全球經營提供了廣闊的天地；另一方面，伴隨著新的經營方式、業務品種、交易方法的出現，使商業銀行步入了更多的新領域，帶來了更大的風險，對商業銀行來講是一場真正的挑戰。
現代商業銀行的這種特征自然對其人力資源的素質提出了更高的要求，從而決定了其智能開發的目標定位?，F代商業銀行不僅要求員工具有較高的文化層次，扎實的理論基礎，而且要求員工熟悉掌握金融專業知識，同時還要求員工掌握與銀行業相關的工業、貿易、商業、財稅、甚至理工等專業知識和管理知識；不僅要掌握信貸、儲蓄、會計等基本業務知識，而且對國際、國內的最新管理技術要有一定的了解和掌握；同時，隨著商業銀行業務經營的國際化，金融業已經發展成為一種國際性業務，員工不僅要熟悉本幣業務，而且要了解外幣業務，不僅要熟悉金融業務，而且要掌握英語、法律計算機等相關知識。要想擁有這樣高素質的復合型人才，在很大程度上依賴于商業銀行為員工提供的全方位的培訓機會。
三、現代商業銀行人力資源智能開發的原則
為了指導商業銀行智能開發工作有效進行，必須掌握以下基本原則：
1．德才兼備的原則
員工素質包括專業知識技能和道德水平。所以，員工培訓必須兼顧這兩方面。銀
行是接觸大量錢財的場所，銀行職員的道德水平是需要嚴格把關的。
提高對職業道德的認識是每個新行員的重要課題，通過培訓，熟悉有關銀行職業道德和銀行規范的內容，并逐步轉化成自身的素質。而對于老行員，尤其是中、高層領導干部，更要不斷強化道德原則和金融紀律規范的約束，一旦這些掌握了較高權力或專業技能的人員出現了道德問題，后果將是不堪設想的。1995年，擁有232年歷史的英國老牌銀行――巴林銀行僅以1.6英鎊被荷蘭國際集團收購的案例為我們提供了一個深刻的反面教訓。導致這家著名的銀行破產的罪魁禍首就是其新加坡分行的經理兼交易負責人尼克.利森，他利用職務之便，違規進行期貨交易導致了這場惡果?？v觀我國的金融案件，從犯罪人的角度講，都是其道德水平不過關。尤其在我國金融監管尚不完善的前提下，更要加強有關職業道德的培訓。
2．全員培訓和分類培訓的原則
全員培訓就是有計劃、有步驟的對在職的各級各類銀行職員都進行培訓，這是提高全員素質的必由之路。只有全體職員的素質提高了，才能為商業銀行的發展創造有利的條件。但全員培訓往往是針對共性的、基礎的內容，例如，銀行內部規范、銀行職業道德。根據銀行職員的分工和級別的不同，應該把重點放在分類培訓上。對于業務人員和管理人員要確定不同的培訓目標、選擇不同的培訓教程、設計不同的培訓評估方案。
3．嚴格考核和擇優獎勵原則
培訓工作和其他工作一樣，嚴格考核和擇優獎勵是不可缺少的環節。嚴格考核
是保證培訓質量的必要措施，也是檢驗培訓質量的重要手段。只有考核合格，才能擇優錄用或提拔。鑒于很多培訓只是為了提高素質，因此對受訓人員擇優獎勵就成為調動其積極性的有利杠桿。要根據考核成績，設不同的獎勵等級，還可記入檔案，與今后的獎勵、晉級等掛起鉤來。
4．激發興趣原則
培訓的目的在于促進學習，因此如何激發學習興趣就成為培訓工作的一個關鍵。人們總是出于某種動機而學習，這種動機可能是積極的，也可能是消極的。只有學習動機是積極的，學習效率才會高。并且，學習是一個不斷積累的過程，在技術、知識和環境日益變化的今天，更多的人深切的感到學習的重要性，"終生學習"已經成為一種基本的生存能力?，F在越來越多的人倡導建立學習性的組織，這就是要求通過銀行培訓倡導終生學習之風，培養職員對學習的興趣，促使他們主動的學習。
5．前瞻性與連續性原則
員工培訓有的能立竿見影，很快反應到員工績效上，有的則可能若干年后才可能
收到明顯的效果。對于很多主管人員來說，這似乎是"賠本買賣"。若缺乏高瞻遠矚
的魄力，對員工培訓就不會有積極性。因此，抓好員工培訓，各級主管人員要把目光
放遠，胸懷放大，從長遠發展考慮，舍得投入必要的資金和人力。在考慮到培訓的長
遠性的同時，鑒于培訓在時間上的階段性，還應注意到不同培訓計劃之間的連續和銜
接。通過一項項培訓的有機結合，將整個組織對其員工的長遠培訓目標和總體計劃體
現和反映出來，使員工通過一個一個層次，一個一個階段的培訓，不斷提高自己各方
面的素質。
四、現代商業銀行智能開發的形式――培訓
1．培訓的過程
1．1確定培訓需求
培訓必須有針對性和目的性，必須有助于商業銀行經營管理目標的實現，否則就是勞民傷財。所以在培訓之前，商業銀行必須對人員素質的現狀進行充分的摸底調查；或者是預測未來，培養適合商業銀行超前發展的人才。因此，培訓的關鍵的第一步就是確定培訓需求。培訓需求可從組織需求、工作需求和個體需求三個方面進行分析，并在這三者之間尋找最佳結合點。而認任務分析和工作績效分析是確定培訓需求的兩個主要技術。任務分析是從分析某個崗位要求具備哪些知識和技能出發，從而確定需要培訓的內容和范圍，它一般是針對新行員的；工作績效分析是找到在崗行員現有的工作水平與期望的標準之間的差距，進而確定哪些是不能做的，哪些是不愿意做的。如果是不能做的，就說明培訓的不夠；如果是不愿意做的，就需要采取激勵的手段。
1．2確定培訓目標
商業銀行的職員構成有不同的工作分工和等級序列。因此在整體的人員素質要求下，又要針對不同類別的職員確定不同的培訓目標。如果按照等級序列，我們可以將商業銀行的人員結構劃分為前臺業務人員、中級職員和高級管理人員。由于前臺業務人員直接接觸客戶和現金，因此我們對其確定的培訓目標就是良好的服務態度和熟練的崗位操作技能。對于來自銀行外部不法之徒的欺詐行為，銀行所應采取的最基本對策就是加強內部控制。為此，銀行應建立一套完整的規章制度，明確規定各項業務的操作程序和相關要求，并加強安全保衛工作。這些都是一線職員的重點培訓內容，他們要具備洞察可疑之處的職業嗅覺，一旦在基層發現問題，能夠及時采取應變和補救措施，防范欺詐行為。
對于中級職員，在經過培訓之后，他們應該了解商業銀行的運作情況，熟悉相關的業務，并在此基礎上有一定的分析、解決問題的能力，培養良好的人際溝通能力。
高級管理人員是商業銀行的重要資產，他們應該具有較高的技術職稱，有獨立的分析和解決問題的能力，對隨機事件能夠應變自如，熟悉政策法規，要有開闊的眼界，掌握管理技巧，具備較高的決策、協調、指揮能力。從我國商業銀行的現狀看，高素質的經營管理人才的不足，是制約商業銀行發展的薄弱環節。要把我國商業銀行的經營管理水平推上一個新臺階，必須加快培養一大批領導和管理商業銀行的人才造就一支高素質的干部隊伍，造就一批銀行家。為此我們要對在職的各級行員，特別是二級行行長以上的領導干部進行各方面的培訓。培養出相當一批精通本外幣業務、善于領導管理、熟悉有關法律、了解宏觀經濟和產業發展政策、可擔任二級行行長以上職務的商業銀行優秀管理人才，是實現我國商業銀行發展宏大目標的迫切需要。
至于不同部門的職員，對其專業素質的要求自然不同。以客戶服務部為例（客戶服務部是商業銀行的金融產品的營銷員，負責拓展市場、受理和采集客戶需求、營銷金融產品，為客戶提供全方位、多功能、多層次的優質金融服務）。因為商業銀行作為一種特殊的服務性企業，必須以優質的服務以求在競爭中取勝，它更需強調"客戶是上帝"的原則。尤其在加入WTO之后，我們的國有銀行不可避免的要流失一部分優質的客戶，我們必須不斷加快服務創新，提供優質服務，保證我們的市場分額。因此，商業銀行要客戶服務培訓放在重點位置上?？蛻舴詹康穆殕T較其他部門而言，需要具備較高的素質。例如客戶服務部的主管人員，必須具備良好的職業道德，注重自身的現象與修養，維護該商業銀行的社會形象和整體利益；具有一定的銀行從業經驗，熟悉該行大多數業務的基本運作方式和操作流程，能夠熟練掌握該行的優勢和特色業務；了解該行的歷史、組織機構、運營機制、經營模式、在當地及全國的市場份額及地位，了解主要競爭對手的經營策略、業務優勢、主要客戶分布等；掌握國家產業政策、銀行信貸政策以及該行的經營戰略和營銷策略，具有一定的獨立分析問題和解決問題的能力；具有較強的社交和公關能力，善于與人溝通與合?鰲?BR>培訓目標是評估機制的基礎，因此要力求定量化和可操作性強。
1．3選擇培訓方式
培養高素質的商業銀行經營管理人才，可以通過多種方式，但不論是離職培訓或
是在職培訓，在國內培訓或是到國外培訓，都離不開高質量的培訓教材。高質量的培訓教材，不但要介紹商業銀行經營管理方面的一般知識，更要充分反映商業銀行經營管理的最新經驗，并把理論與實踐有機的結合起來。為此，學習和借鑒西方商業銀行經營管理經驗是十分必要的。西方商業銀行在其幾百年特別是第二次世界大戰后五十年的經營管理實踐中，積累了豐富的經驗。把這些經驗編入我們的教材，有助于開闊我國商業銀行經營管理人員的視野，并使我國商業銀行的經營管理盡快與國際慣例接軌。當然，對西方商業銀行的經驗不應照搬照抄，要從我國的國情出發，學習借鑒。必須看到，我國商業銀行正處在改革、變化過程中，許多制度還有待完善，有些方面與西方商業銀行的差別還很大。例如，西方商業銀行的經營管理是以其業務普遍綜合化、多樣化為基礎的，而我國對金融業仍實行分業經營政策，這必然會影響經營管理方法的運用。因此，要注意培訓教材和金融法規、規范性文件的統一性。同時，對我國商業銀行自己的經驗，也要認真總結歸納，進行分析比較。這是我們在選擇和編寫培訓教材時應當遵循的一般原則。
除了培訓教材，還有一種重要的培訓方式就是案例分析。這一方式適合各個層次上的銀行職員。對于新行員來說，通過案例分析，能夠使他們盡快熟悉業務環境和管理實踐，而對于中、高層管理人員來說，對案例的研究，能夠開發出受訓者的分析、解決問題的能力，并且積累他們的實踐經驗，從而提高他們的決策與應變能力。例如亞洲金融危機過后，從爆發金融危機的國家來看，我國的金融領域有許多值得總結和反思的地方。通過對這一經典案例的分析，對我國商業銀行如何防范和化解金融風險是很有借鑒意義的。
1．4培訓效果的評估
完成了上述三個步驟之后，必須經過培訓效果的評估，才能構成一個完整的培訓
過程。培訓效果的評估就是檢驗培訓目標的完成情況。
隨著人力資源管理部門開展培訓活動的普遍化，培訓評估的重要性日益突出。單從經濟的角度考慮，隨著日益加劇的市場競爭，企業家對經營成本都很謹慎和敏感。錢花出去了，就要看到成效。另外，從法律的角度，企業為了在員工培訓和開發的組織活動中保持公正、合理、合法的形象，必須建立一個科學和規范的組織程序和操作程序，即完善的評估制度系統。目前，我國的商業銀行都建立了各自的培訓中心，但培訓體制還比較混亂。筆者認為有必要在商業銀行之上建立一個統一的培訓機構，中央銀行必然成為這個牽頭部門，央行要根據國家經濟建設的發展，適時調整各商業銀行的培訓目標和規劃，對其下所有商業銀行的培訓機構進行調整充實，并對其培訓工作進行監督檢查。
各商業銀行在進行培訓評估的時候，因為對不同層次的職員所設定的培訓目標不同，所以要針對不同層次的職員設計不同的評估方案。評估的結果和成績應記入每個人的培訓檔案。這里，各商業銀行可以根據實際，探索積分制管理模式，將培訓考核的成績或積分累計，作為年度等級考核、資格認定、升遷獎勵的重要依據。
2．培訓的形式
2．1集中培訓
集中培訓可以促進學習的競爭，創造學習的氣氛?？梢酝瑫r培訓許多人，充分利
用師資力量；但是這種方法缺乏針對性，實用性較差。
集中培訓有幾種方法：基礎培訓主要是針對新入行的員工；業務培訓的目的是熟悉各種票據、工作程序，各種具體規定和要求等；中堅培訓是指對工作骨干的培訓專門培訓則是針對某相專門業務的培訓，如外匯業務；特殊培訓即針對某種特殊情況的培訓，如計算機聯網的運用。
2．2在職培訓
在職培訓的特點是實踐性強，一般是一幫一的以老帶新，所以針對性較強。
在職培訓的方法有以下幾種：
（1）輪換制度。具體講，是把有培養前途管理層人員，橫向的在組織機構的同一層次上，從一個部門調換到另一個部門。例如營業部的主管人員去負責信貸部的工作，以后又去擔任外匯業務部門的領導。由此可見，它不同于職務提升，不是垂直的在組織機構的上下級別之間進行調動。一般來說，事先并不規定輪換時間的長短。但要讓被輪換者感到，自己將"永久性"的工作，這樣才可能使其在新崗位上認真鉆研。
這種輪換形式被公認為是最有效的，首先，被輪換者在各種不同的崗位上負責，連續經歷不同的情況，能夠取得各部門的實際工作經驗：其次，受訓者可以深入了解各部門管理人員的特點和相互關系；再次，這種方法有助于形成從不同的角度理解問題的思維方式。這些對于培養銀行領導層的接班人是非常重要的。
（2）技術比賽
技術比賽種類很多，但點鈔是必須參加的，其他科目可以自愿參加。技術比賽也是一種考試，必須達到一定的水平。
（3）電話培訓
一般是請某個顧客用電話向各支行提出事先準備好的問題，然后把各支行的回答進行比較。這樣做是因為技術比賽和各種考試看不出職員的服務態度如何，而顧客用電話聯系業務時，就可以對職員的服務態度和業務水平進行全面考察。之后將這些情況反饋給各支行及當事人，以便于總結經驗。
2．3自我學習
就是引導職員自學，這是對集中培訓和在職培訓進行補充的一種形式。它的優點是比較系統，可以將以上兩種形式中學不到的東西系統的補充一下，而且可以根據自己的特點和需要有選擇的學習，比較靈活。但是完全靠自學，缺乏必要的指導，遇到難題弄不通，會影響學習效果。
為了促進自學，商業銀行都建立了考試制度，職員們可以自愿參加，借此衡量自己所達到的成度?？荚嚦煽兎旁谌肆Y源部門，但并不與工資和升遷掛鉤，只是作為促進學習的輔助手段。
3．外出研修
這種培訓方式的優點是職業性強，時間充裕，可以深入學習。但由于成本較大，
這種方式不可能面向全體職員，在受訓人數上受到限制。
目前，很多商業銀行都采取了出國考察、到外地考察或到兄弟銀行學習的方式，但往往存在著計劃不周詳，行程目的不明；以培訓為名，休閑活動過多的問題。這一方面浪費了大量的國家錢財，實際工作沒有取得任何進展，另一方面也形成了不良的風氣，容易使一些人利用職務之便貪圖享樂，腐化墮落。尤其是出國考察的項目應該由上級部門嚴格審查，而所有考察結束，都要對考察匯報進行評價。
五、結論
當今國內外知名企業無論是對于培訓的認識，還是自身培訓的方法、手段都已經達到了較高的水平，這是現代企業在激烈的市場競爭中所產生的必然結果。任何有志之士都應該把員工培訓作為知識經濟時代帶有長遠戰略意義的大事，自覺的將其納入企業的經營管理之中，作為人力資源開發的核心部分。目前，我國的金融機構十分重視人才培養，但對培訓理論和方法的研究，以及培訓水平和培訓手段，尚處在起步階段，對國際上企業員工培訓的趨勢不十分了解，這對我國商業銀行的發展是不利的。商業銀行的員工培訓工作還任重道遠，只有人才的問題解決了，從長遠看，我國的商業銀行才能在經營管理、創新等方面向一流的國際化商業銀行邁進。
參考文獻
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現代商業銀行的特點范文4
關鍵詞：數字化；商業銀行；業務競爭力
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年1月21日
在信息時代下，商業銀行的服務方式與原來相比已經發生了巨大的變化，數字化正在改變著商業銀行的發展模式和方向。商業銀行的運作和提供的服務手段無不體現了信息時代的特點。信息技術為銀行的現代化服務提供了基礎，而掌握了信息技術的客戶對銀行則提出了更高的要求。
一、數字化信息時代商業銀行經營管理觀念和經營方式的轉變
在數字化的社會背景中，商業銀行正經歷著巨大的變化。信息技術的發展，對商業銀行的影響是巨大而深遠的。在數字化信息時代，商業銀行經營管理觀念和經營方式都會體現出數字化的特點，與傳統的商業銀行完全不同。利用信息技術的最新成果，實現對客戶服務和銀行經營管理的完全數字化，控制風險，提高效益，是現代化銀行追求的目標。
（一）經營管理觀念的轉變
1、信息技術提供先進技術使其經營更好的金融服務產品。信息技術系統成為商業銀行的運作核心，信息技術在傳統的商業銀行中只是后臺的服務部門，人們注重的是廣泛分布的銀行網點和對外放款帶來的效益。然而，在數字化時代，商業銀行的著重點已經發生了改變，關心的是信息技術帶來的先進手段以及如何利用這些技術開發更好的金融服務產品。各類基于現代信息技術的中間業務的推出將改變傳統商業銀行以存、貸款業務為主的局面。信息技術作為商業銀行發展的巨大動力，改變著商業銀行各種金融產品的形態，也改變著商業銀行的面貌。傳統商業銀行出于風險方面的考慮，一直是保守的，只會采用比較成熟穩定的技術。但為了在激烈的市場競爭中領先于對手，商業銀行已成為新的信息技術和金融產品的主要使用者。
2、客戶信息管理將成為商業銀行經營的指導核心。信息化社會中，銀行的各種信息成為戰略資源，成為經營管理決策的重要依據。有效地運用信息技術對客戶信息和企業經營信息進行管理，已經成為商業銀行的一項重要工作。銀行通過對客戶情況進行仔細分析，確定那些對銀行具有更大價值的用戶，分析其特點，提供重點服務?？蛻粜畔⒑徒洜I信息管理的目的是利用電腦系統強大的信息收集和處理能力，對企業的市場機會、業務品種、客戶服務與支持、企業經營狀況等各個方面給出完整的描述，最大限度地挖掘各類信息的潛在價值，并利用這些信息來加強企業在產品和服務方面的不斷改進。它使得銀行把工作的中心放在客戶身上，是以客戶為中心的經營思想的具體體現。中國銀行正在建立統一的企業數據模型，其中客戶信息集（CIF）就是最重要的組成部分之一，這標志著中國銀行在信息化建設中邁出了關鍵的一步。
3、金融產品創新方式應以原創型為主。現階段，我國商業銀行的金融創新中，原創型金融創新較少，導致現有的金融創新并沒有有效的方法開發潛在的客戶人群，沒有達到理想的運營效果。在選擇金融創新主要內容時，我國商業銀行應該選擇原創型金融創新為突破口。這是因為：一是原創型金融創新已經成為現代國際金融創新的主潮流；二是在我國仍處在較為嚴格的金融管制中，原創型金融創新受到管制的可能性相對較小，更容易實現。
4、提升金融技術支持，加強金融人才培養。將新技術應用到金融創新中去，加大新金融技術開發的投入，加快金融創新步伐，為客戶提供全面的金融服務，提高銀行運營利潤，形成良性循環，加快商業銀行的發展。與此同時，要加強培養符合現代金融管理要求的人才，形成自己的金融創新團隊，加現有員工的業務培訓，提高全體員工創新意識和業務能力。
（二）經營方式的改變。傳統的商業銀行中，業務人員等待客戶上門，而今天的商業銀行在電子化設施的支持下提供的服務已遠遠超出了傳統的范圍。信息技術的發展，特別是在數字信息化時代中計算機網絡的快速發展，已經將銀行的服務延伸到企業、家庭，客戶不必到銀行即可辦理有關業務。網絡化極大地改變了傳統銀行的經營方式，使銀行的服務手段，服務界限、功能等發生著顯著的變化。同時，由于銀行管理信息系統的發展，領導層的決策更加科學和符合企業實際，也更能及時反映銀行的經營狀況。
二、信息時代下數字化成為商業銀行公司業務的重要競爭力
科技創新變革了企業客戶自身的業務模式，從而促使其金融需求改變；同時，企業客戶對銀行公司業務“數字化”的期望也在不斷提升。波士頓咨詢在2015年對銀行公司業務客戶的調研顯示，超過70%的企業客戶表示數字能力是評估銀行對公服務水平的關鍵要素之一，客戶認為數字化能力的重要性已經超過信貸資源、網點覆蓋力等銀行過往的傳統優勢領域。
（一）企業客戶差異化的數字金融需求。整體來看，企業客戶認為交易（如支付、結算）預警和授權審批是接受度最高的三大數字化應用。不同規模的企業數字化需求存在差異，既體現在對數字化的需求強烈程度上，也體現在業務活動的數字渠道偏好上。與“互聯網金融主要服務小微企業”的印象相悖，大中型企業更多應用數字金融服務，并幾乎滲透到銀行公司業務價值鏈的各個環節。大型企業最希望通過數字渠道查詢余額、支付，其次是與客戶經理溝通、提出融資需求；而小型客戶除了最希望通過數字渠道查詢余額外，與客戶經理溝通、開戶、支付是其次；微型客戶整體數字化渠道的要求程度較低，主要是需要進行余額查詢，支付是其次，提出融資需求和外匯需求最低。
（二）在大數據定價、預測風險建模、資本和流動性管理等方面的數字化應用也都在發生積極變化。例如，運用大數據分析方法進行定價，并將定價工具整合到客戶經理銷售應用平臺中，而不是像以往很多銀行通過另一套流程和系統進行定價，能夠使客戶經理更加方便易用、客戶體驗更優，從而實現更加整合、流暢的銷售體驗和客戶體驗。而完善的預警系統能為銀行在流程各環節節省大量成本。僅運用銀行現有數據進行分析，便可大幅提升風險洞察力，并可在價值鏈各環節創造出很多立竿見影的、長效的成本節省機會。短期之內，在“監控與評估”環節就能實現成本節約，有助于更清晰準確地進行風險的分類管理，集中精力評估重大風險，并提高中期干預工作的效率，提早進行必要的干預，同時還能提高風險定價的精準度。從中長期來看，可提高對客戶需求的響應速度，讓客戶經理有更多時間，集中開展高附加值的銷售活動；還可以大幅增加信貸授權數量，可為優質的客戶提供貸款預審批服務。
（三）數字化端到端的客戶旅程和機器人處理在流程中的應用，則能夠幫助大幅提高運營效率、降低成本，優化客戶體驗。對客戶的深刻洞察以及數字化客戶經理，能夠實現端到端流程的實時可視化、增加透明度。在高績效組織的基礎上，以數據為本的數字化（基于應用）績效管理機制，使績效目標的制定更科學合理，并增強了管理的透明度和公平性、保證激勵及時到位。
三、如何通過數字化加強商業銀行業務競爭力
為更好地滿足客戶需求，構建多層次的數字化創新能力將是未來銀行公司業務制勝的一大核心基礎能力?？v觀全球銀行業的發展，許多“數字化先鋒”已經充分意識到了客戶需求的深刻變化，并正在以端到端的方式改變銀行公司業務的業務模式，這當中的核心價值驅動因素包括客戶、產品、分銷、定價、風險、成本、資本和流動性管理等，也包括端到端的透明度、高績效組織等，數字化的影響無所不在。
（一）運用先進的數據分析方法，獲得全面深入的客戶洞察，捕捉需求并使定制化服務成為可能。通過獲取并分析店鋪信息（如商品瀏覽數、評價、稅務登記號等）、預付款可用余額、經營情況（如銷售量、庫存、營收等）和社交網絡上與客戶的互動等資訊和數據，生成獨特的信用評分報告，進而向網店提供商業預付款，并收取一定的費用。相較于傳統銀行以獲取財務數據為主的評估方法，通過對多元數據的綜合分析，可以更加深入了解網店的實際運營情況與金融需求，進而提供風險承受范圍內的更定制化的產品和服務。
（二）數字化手段為產品服務提供了廣闊的創新空間，包括核心產品及增值服務。以中國工商銀行數字產品創新為例，中國工商銀行針對中小企業金融服務和業務成長需求，推出了以滿足日常賬戶和現金流管理為主的APP，不僅可以自定義主界面、賬戶總覽和報告，實現便捷的線上交易功能，數字化使增值服務的實現成本更低、更易實現。
（三）從傳統的分銷模式向數字化客戶經理轉型，提供定制手機應用、運用數字化技術，能夠幫助公司業務客戶經理和產品專員提高生產效率。數字化客戶經理，包括三百六十度全方位的客糶畔⒑圖ㄐб潛砼獺⑹諧∽恃?、鲜劬€索和業務進展管理、即時聊天等合作溝通工具、日程及任務管理等，以上各種工具應用提高了信息可用度、業務進展可視度、促進跨團隊可視度和響應度，并提高了活動管理效率。
商業銀行不僅要提供優質的服務，更要提供不斷翻新的服務以吸引客戶。信息化社會中商業銀行各種新的服務無不是建立在信息技術基礎上。銀行不斷地采用一些新的電子化金融服務產品，越來越具有高技術金融百貨店的特點。
在迎接以信息化為主要特征的新時代到來的時候，數字化銀行也已悄悄地向我們走來。數字化在商業銀行業務的重要性和影響力正快速提高，已經成為許多領先機構的制勝法寶。因此，得出結論：商業銀行必須盡快開展多層次的數字化創新，選擇適合自己的發展方向，通過自建、合作、合資等手段的靈活應用，盡快建立數字化能力。
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現代商業銀行的特點范文5
關鍵詞：商業銀行 企業性 商業性 改革之路
國有商業銀行改革經歷了二十幾年的時間，但國有商業銀行仍然在諸多方面受制于政府，并承受過多的政策性任務，使得國有商業銀行經營陷入了非良性循環的狀態。本文從商業銀行的內涵角度出發，談國有商業銀行商業化改革的出路問題。
商業銀行的內涵及特點
商業銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金、多種金融資產為其經營對象，能利用負債進行信用創造，并向客戶提供多功能、綜合的金融企業。這是一種普遍認可的觀點。還有一種觀點認為：商業銀行是以利潤最大化為目標，以吸收存款、發放貸款、辦理結算業務為主的特殊金融企業。
對于商業銀行涵義的概述很多，但對于商業銀行的本質人們的認識比較一致，認為商業銀行是一個企業，且是一個特殊的企業。作為企業的商業銀行應該是自主經營、自負盈虧、自我約束、自我發展的經營主體，它應該以利潤最大化為其經營目標，能創造金融商品，提供金融服務；同時，現代商業銀行需要社會評價和認可。
從商業銀行的涵義可以看出，商業銀行是一個經營“貨幣”的特殊金融企業，作為企業它應具有一般企業的自主性特點；同時，作為特殊企業，還具有更加明顯的商業化特點。商業銀行的自主性特點要求其法人性質明確、產權關系明晰、政企職責分開。
商業銀行自主性特點具體表現在：性質明確。首先，國有商業銀行要擁有獨立的法人地位，具有與自然人一樣地民事行為能力，能夠獨立地享有民事權力和承擔民事責任；其次，國有商業銀行要實現自主經營、自負盈虧；第三，國有商業銀行必須是納稅的獨立經濟實體；此外，國有商業銀行應該采取國際通用的、規范化的財務會計制度。產權關系明晰。由法律規定出資人和銀行法人之間的所有利益關系，明確投資者對銀行財產的權利和各自的義務。實現出資人的所有權與銀行法人財產權的分離，使銀行在占有法人財產的基礎上，成為獨立的法人實體和市場金融運行的競爭主體。出資人一方面以其投入銀行的資本額享有所有者的權利，包括資產收益、重大決策和選擇銀行經營者等，但不直接干預銀行的經營活動；另一方面按投入資本額比例對銀行破產時的債務負有限責任。政企職責分開。政府借助中央銀行通過政策法規和間接經濟管理手段等措施，調控金融市場，引導和監督銀行經營活動，并接軌銀行所承擔的社會職能。政府不干預銀行的業務經營，從而建立起政府與銀行間相對獨立的管理者與被管理者的關系。
商業銀行的商業性特點具體表現為：能創造金融商品，提供金融服務是商業銀行的商業性特點，而且，它的商業性需要社會評價和認可，否則商業性就喪失。創造金融商品，提供金融服務?，F代商業銀行與其它工商企業一樣，也要產出商品，這樣的商品或者以派生存款的形式存在，或者以大額存單的形式存在，或者以金融債券的形式存在，或者以證券化的資產形式存在等。能夠滿足社會的需要，且是滿足流通、收益和資產增值的需要；同時，能為顧客提供多功能服務，其中包括信貸服務、結算服務、匯兌服務、咨詢服務、信用擔保服務、信托服務、電子計算機服務等。
由此，商業銀行得到社會評價和認可，主要表現在三個方面：必須是按現代企業制度建立起來的真正的企業；自身也是商品，具有價值和實用價值，作為商品它存在著產權，其產權是能夠轉讓的；應是一種產業在國民經濟中不僅具有配套性和服務性，而且具有基礎性和支撐性。
國有商業銀行改革的歷史及現狀經歷了三個時期、兩個階段：即計劃經濟時期（1978――1984年）為國有專業銀行恢復和建立階段，在這一階段中行、建行、農行從中央銀行分離出來獨立行使專業銀行職能，同時中國人民銀行把工商企業信貸業務和對私儲蓄業務分離出來成立工商銀行，從而形成以中國人民銀行為領導的工、農、建為主體的專業銀行發展時期。第二個時期為計劃商品經濟時期（1984――1995年）為專業銀行企業化階段，這一時期的改革主要圍繞著銀行企業化、政策性業務和經營性業務分離，加速銀行企業化進程的發展期。第三個時期為社會主義市場經濟時期（1995年以后）為國有商業銀行商業化改革階段。這一階段主要圍繞第一、二階段遺留問題及銀行商業化等進行改革攻堅，著重解決銀行的產權關系、法人結構、政企分離、商業性等方面改革。但到目前為止國有商業銀行產權仍不明晰，法人結構不合理、政府的行政干預仍然存在，使國有商業銀行處于一種“企業”非企業，“事業”非事業狀態。之所以造成這種情況，是因為商業銀行各階段改革不徹底造成的。
國有商業銀行改革中存在的問題
獨立性缺陷。從第一、二階段的改革成果看，主要從資金上解決了財政與銀行之間無償供給關系。同時，把國有銀行的政策性業務與經營性業務分離，商業銀行不再從事政策性業務，專門從事經營性業務。但是，由于政策性業務形成的不良資產仍然由國有商業銀行承擔，使國有商業銀行負擔了沉重的歷史包袱，經營舉步為艱。令國有商業銀行獨立核算、自自我發展成為泡影。第三階段的改革著重解決國有商業銀行的歷史包袱，但不加區別的全由國家買單，致使自負盈虧、自我平衡失去意義。另外，商業銀行還承擔著助學信貸、扶貧信貸等新的政策性業務，進一步弱化了國有商業銀行的獨立性。最后，國有商業銀行是以國家獨資的金融企業，國家和企業的產權界限不清，往往企業為了小集團利益而損害了國家利益。同時，國家為了社會宏觀經濟效益而忽視了企業微觀經濟效益，致使國家和企業的利益沖突日益激烈，政企不分問題長期得不到解決，銀行的獨立性得不到真正落實。
制衡功能失效。國有商業銀行其產權制度為國家獨資。由于產權單一，董事會和監事會的設置及經營管理層的任命基本上是由政府負責，四大商業銀行基本上是行長兼董事長，決策機構與執行機構合二為一，除了有責任執行國家各方面經濟政策外，在真實資本回報、利益體現、風險制約等經營目標約束方面，責權關系不確定；國有銀行的董事會、監事會更是形同虛設，不能充分有效地行使監督職能作用。在上市銀行公司中，國家擁有高度集中的股權，是最大的控股股東即“一股獨大”。使得大股東委派的董事控制了董事會，造成董事會結構的不健全和公司治理的制衡功能失效，董事會變成大股東會，缺乏多元股權制衡，無法形成對經營管理者的有效約束。在各種重要事項中仍沿襲舊有的決策模式，造成了我國商業銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。
外部環境問題。外部環境問題主要是預防和控制制度性風險。制度性風險對于經濟轉型國家來說是造成金融風險的主要成因，這是由于原有的規則已經廢棄，但新規則尚未完全建立。就我國來說，中央政府、地方政府、商業銀行和企業的關系還未完全理順，國有商業銀行過多地承擔了經濟改革的成本，在一定程度上扮演了第二財政的角色，“信貸資金財政化”的現象嚴重。近年來，由于政策和市場的多種因素而造成的外部環境的變化，以及對變化預測的相對困難，加大了銀行戰略管理和政策制定的難度。
國有商業銀行改革的出路
首先， 加強國有商業銀行的公司內部治理，主要從產權制度變革、法人治理結構變革和完善內控機制降低經營風險的角度來進行。具體表現為：
第一，產權制度變革。我國商業銀行股份制改造，其核心在于實行產權主體的多元化。通過產權制度創新，引進戰略投資者逐步完善商業銀行股權結構。在確保國有控股的前提下，通過公開招募法人股、有條件吸收個人和引導國際先進的外資銀行參股，建立國有商業銀行多元化、社會化的股權結構。較好地實現企業財產所有權和經營權的分離，妥善解決企業所有者、經營者與其他利益關聯者之間的責、權、利關系，使所有出資者收益共享、風險共擔，從而形成了一定剛性約束的資本經營機制，加快完善我國商業銀行法人治理結構。政府部門應該通過制定《金融特別安全法案》等立法形式參與商業銀行的治理，而不是以銀行的“絕對大股東”或“惟一股東”的身份來干涉銀行的人事任免、日常決策等治理問題。第二，建立適當的制衡機制。公司治理的基本特征是構建激勵約束機制，其核心任務是要降低人(行長及其他管理人員)的成本，提高效率，防止“內部人控制”現象的出現。為此，商業銀行必須建立股東大會、董事會、監事會和高級管理層之間的分權制衡機制與相互合作機制，使銀行決策層個人利益與銀行長期利益不一致導致的委托―關系問題和內部人控制現象造成的過高成本得到有效的控制，增進董事會決策的客觀性、合規性和科學性，更大程度上保護中小股東的利益。第三，降低經營風險。國有商業銀行要建立一套有效的風險管理機制，董事會、風險管理部門、各業務部門、審計等部門分別對風險負有明確的職責，即清楚界定銀行各內部所有職能部門和各崗位被授予對于風險的限額和定義。為此風險管理部門必須獨立于產生風險的各業務部門和交易領域，在涉及的每一業務部門中任命相應的風險經理，作為內部治理的一個基本組成部分，將每日的風險信息及時準確向風險管理部門報告，使風險管理部門和業務部門保持密切有效聯系；同時建立清晰的風險報告路線，除了縱向層級之間的報告，還應包括橫向之間的交流，實現信息共享，可以建立一套具體的風險報告模式，規范風險報告的格式和傳遞路徑，使風險政策得到貫徹，營造良好的風險管理文化。
其次，加強商業銀行的外部環境治理，主要包括來自股票市場的約束。針對上市銀行而言，股東發現銀行的盈利狀況惡化，或者銀行從事了太多的高風險業務，不利于銀行長期盈利水平的提高，股東就會在二級市場上拋售銀行的股票來迫使銀行改善治理狀況。具體表現為：
第一，來自存款人的治理。一旦存款人知曉銀行的高風險性，或者其他各種可能損害銀行經營狀況的傳言，存款人就會提取存款，嚴重的會引起擠兌，直接導致銀行破產倒閉。第二，來自貸款人的治理。如果一家銀行的風險性很高，優質貸款客戶就會遠離這家銀行。貸款人之所以能夠對銀行實施一定的約束，主要是因為貸款人關心的并不只是資金的可獲得性，還包括與貸款相關的其他服務，如咨詢服務、貸款出現問題時的重組服務等等。第三，來自銀行同業的治理。同業市場有可能向一家高風險的銀行關閉，使它再無法從市場拆人資金，在出現流動性困難時，就難以得到有效的化解。第四，來自金融市場的治理。如果銀行的風險上升，銀行在金融市場債券市場和票據市場上發行債券或商業票據時，一方面可能需要提高利率，從而加大籌資成本，另一方面可能根本銷售不出去。第五，來自外部經理市場的約束。如果銀行的董事或經理不能勝任其職務，必將被來自經理市場的優秀人才所“驅逐”。
這些外部治理機制的存在使得銀行在督促銀行董事改善企業治理和經理提高公司績效方面發揮了重要的作用，但如果其一旦付諸實施(比如，大量儲戶同時提款)，由于銀行業的行業特殊性，勢必對一國的金融穩定性產生影響，進而影響到整個經濟體系的穩定。
參考文獻：
1.戴國強.商業銀行經營學 [M].高等教育出版社，1999
現代商業銀行的特點范文6
關鍵詞：網絡金融；銀行；競爭力；提升；對策
網絡金融，顧名思義，其就是網絡和金融結合在一起的產物。網絡金融模式不但改變了商業銀行的秩序和結構，也使商業銀行的競爭規則有了較大的變化，為此，其逐漸受到人們的關注，使金融服務得到了更為廣闊的平臺，同時也導致了較為激烈的金融機構和非金融機構間的競爭。商業銀行為了提升自身的競爭力，就需要加強對網絡金融特點的了解，這樣才能提出具有針對性地競爭力提升對策。
1.網絡金融的特點分析
在網絡金融環境下，要提升商業銀行的競爭力，就需要加強對網絡金融特點的了解，具體來說，主要包括如下方面：
1.1產品運作的虛擬化
實際上金融市場就是一個信息化的市場，信息是流通的基本資料，無論是財富信息、資產信息，還是產品、服務等都以信息的形式出現。隨著網絡技術的引進，金融行業的信息屬性日益明顯，甚至金融的實務運作也轉變成虛擬化的、信息化方式。無論是經營地點的虛擬化、經營過程的虛擬化，還是產品和服務的理念化，這些傳統金融上的提升，其不但提高了系統化、自動化的程度，也打破了時空限制，使當前的金融服務更加多樣、便捷，大大降低了成本開支，提高了金融機構的效益。
1.2金融機構的同質化
相較于以往的金融，網絡金融更加便利，服務形態也更加多樣，為了更好地滿足客服的需求，豐富客戶的體驗，網絡金融所提供的服務日益多元化，使金融機構同質化越來越明顯。
2.提升商業銀行競爭力的對策
通過上述分析，我們對網絡金融的特點有了進一步的了解，在此基礎上就需要提出提升商業銀行競爭力的對策。具體來說，可以從如下幾個方面著手：
2.1加強網絡金融監管
網絡金融建立在互聯網技術基礎上，而互聯網是一個虛擬的環境，且存在著很強的開放性，網絡金融環境中，違法犯罪行為難免會出現。為此，銀行在開展網絡金融業務的時候，應該加強網絡金融的監管。具體來說，可以從以下方面著手：其一，嚴格控制經濟風險，互聯網技術本身存在著嚴重的安全問題，這使得金融風險出現的概率有所增加，也使得網絡金融的發展面臨很大的阻力。為了更好地擴大網絡金融的規模，使其得到更加穩定、安全的發展，就需要加強對網絡金融產品風險的控制。不但要對金融產品進行明確的定位、避免研發階段風險遺傳，還需要全程對產品風險進行診斷，采取必要的預控措施。其二，加強網絡服務管理，網絡設施的完善是拓展網絡金融業務的基礎，數據庫是網絡金融發展的基礎要件?；诖?，商業銀行應該充分發揮自身的客戶優勢和管理優勢，完善IT服務管理系統數據庫，健全銀行的IT服務流程管理制度，充分借助ITSM解決方案，對信息系統管理存在的問題進行徹底解決，以更好地為客戶提供服務。
2.2提高銀行網絡技術
網絡技術是網絡金融發展的基礎，也是未來金融發展的重要的技術支撐，商業銀行為了提升自身的競爭力，就需要高自身的網絡技術水平以及網絡金融業務的擴展。具體來說，可以采取如下措施：其一，及時更新網絡技術，網絡銀行的發展離不開網絡技術，高水平的網絡技術不但可以降低成本，還能提高更優質的服務。商業銀行應該著力加強金融產品和服務的創新，逐步拓展自身的服務范圍，整合營銷渠道，這樣才能更好地提升自身的競爭力。其二，提高信息決策能力，信息的處理對商業銀行至關重要，為此，銀行應該充分提升自身的信息管理能力，加強對各類數據的分析和整合，為銀行決策提供更大地支撐。其三，確保銀行金融安全性，商業銀行應該建立完善的制度確保金融交易安全，加大風險預防投入，在技術和法律上進行革新。其四，拓展電子支付業務，隨著網絡技術的逐漸升級，商業銀行應該拓展電子支付業務的范圍，改進服務方式，增強網點數量、拓展業務種類，加強與非金融機構的合作，建立高效的支付平臺，實現共贏。
2.3完善銀行營銷體系
伴隨著金融網絡化趨勢的加強，以往的營銷手段已經難以適應金融行業的發展需求，商業銀行要在這樣的情況提升自身的競爭力，就需要在營銷創新上極大力度，善用網絡技術定位和細分市場。具體來說，可以從如下方面著手：其一，轉變銀行營銷理念，如今商業銀行的網絡技術水平逐步提升，管理層要轉變經營理念，以客戶需求為出發點，提高產品、服務的針對性，進一步拓展金融業務。只有把客戶需求當作經營的方向，才能更好地挖掘網絡客戶。商業銀行要充分利用自身的優勢，完善自身的營銷體系，更好地進行金融產品、服務的創新，堅持以客戶為中心，確保金融服務的質量。其二，細分金融市場，目標市場的開發是商業銀行面臨的一個重要問題，只有及時了解市場需求，才能開發出適應市場的產品和服務。為此，商業銀行應該搜集和存儲客戶信息，對客戶群進行專業劃分，并針對不同的客戶需求開發不同的金融產品，并為其提供定制化、針對化的服務和產品。其三，提升銀行信譽，商業銀行開展網絡金融營銷，要著力提升自身的信譽，創造良好的網絡金融品牌。一方面要加強對網絡域名的保護，確保品牌形象安全，另一方面要提升品牌的影響力。
3.總結
網絡金融建立在互聯網技術基礎上，而互聯網是一個虛擬的環境，網絡技術更新快、安全問題嚴重等問題，使網絡金融面臨很大的挑戰。但是我們也應該看到，網絡金融模式不但改變了商業銀行的秩序和結構，也使商業銀行的競爭規則有了較大的變化。本文主要對網絡金融的特點進行了分析，在加深人們對網絡金融了解的基礎上，提出了網絡金融環境下提升銀行競爭力的對策，以期更好地推動商業銀行的發展，對其有所啟示和幫助。（作者單位：國家開發銀行浙江省分行）
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