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農村金融的問題范文1
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
內容摘要：在我國新農村建設過程中，農村金融市場上呈現出農村金融供給不足及因金融供給不足引起的金融需求不足狀態，這些非均衡狀態的出現，影響了我國農村經濟的發展。對于成熟的信貸市場來說，信息不對稱是信貸市場上非均衡問題產生的基本原因，為了有效解決金融交易中的信息問題，本文從微觀的“農村信貸合約”問題出發，探討非均衡市場下農村金融的發展問題。
關鍵詞：非均衡市場 農村金融信貸 農村信貸合約 關系型借貸
非均衡市場條件下農村金融發展的瓶頸
非均衡理論以不出清的市場為研究對象；強調數量調整而非價格調整；行為人擁有不完全信息和將來具有不確定性。不確定性問題是最重要的，直接影響著其對貨幣的作用以及交易者的行為等問題的分析和結論。
農村金融市場普遍存在著“惜貸”和“貸款難”的現象。農村金融缺位已經成為農村經濟發展的瓶頸。主要矛盾如下：農村日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務與金融產品與多元化、多層次的貸款需求之間的矛盾。農村經濟越發展，農村經濟主體對金融體系提供融資與服務的需求越強烈，同時，在單位存款、個人存款的增長拉動下，農村金融機構在流動性過剩的背景下，存在著大量的閑置資金和潛在的金融供給能力，因此金融供給和金融需求之間形成有效的對接是解決農村金融缺位的關鍵。農村金融領域金融供給和金融需求之間存在對接矛盾可以從以下方面進行分析：從需求方來說，農村經濟主體大多管理水平低下、財務制度不健全、經濟實力弱、資產規模較小，再加上農村產權市場不健全，很難提供符合正規金融融資的抵質押物。同時農村經濟體對貸款的需求往往又具有貸款時間短、貸款金額小、貸款頻率高的特征，因此常遇到“抵押難”、“貸款慢”的問題。對供給方來說，農村金融業務具有客戶零散、金額小、后期監管成本較高的特點，出于盈利和規避風險的考慮，農村金融市場一些商業性金融機構則退出了農村金融市場。因此，農村金融領域普遍出現了需求和供應不能對接的金融抑制現象。
非均衡市場條件下農村信貸合約設計
（一）企業規模與信息的非對稱程度以及融資方式的關系
在農村金融市場中，農村金融的供給方和需求方存在信息不對稱情況。農村金融的需求方（借款人）為了獲得貸款，有可能有意隱瞞真實的信息，農村金融的供給方無法得知需求方的個人信息等真實信息。因此，在信貸合約簽訂前，不對稱信息將導致信用市場中的逆向選擇；在信貸合約簽訂后，容易導致信息優勢方的道德風險行為。因此，在信息非對稱情況下，商業銀行為避免逆向選擇和道德風險，在金融市場上一般采用金融配給。在信貸配給中，被排除的主要是資產規模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價值量的中小企業，因為這類企業規模較小，財務制度不健全，信息透明度低，信息的非對稱性高。
（二）農村信貸合約設計
博格烏德爾等人將貸款技術歸納為四大類：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分技術以及關系型貸款。財務報表型貸款適用于財務系統健全、信息透明度高的大型企業，一般情況下，中小微企業無法使用。抵押擔保型貸款可以降低授信主體的資金風險，對借款人道德風險的發生有較好的抑制作用，但是農村產權市場不完善，中小企業缺乏有效抵押品，并且抵押擔保貸款一般成本較高、辦理時間較長，和農村金融的“短、小、頻、急”不相適應。信用評分技術依賴于客戶的信息系統以及客戶信用信息的積累，其應用范圍是農村金融將來的發展方向，目前使用并不現實。關系型貸款是銀行依據借款人的信用信息做出的貸款決策，這些信息不但包含了借款人的財務和經營狀況，還包含了大量有關借款人的行為、品德、信譽等非量化信息，是一種能夠評定的“軟信息”，具有強烈的人格化特征。通過獲取這些“軟信息”，可彌補中小經濟體因無力提供合格財務信息和抵押品所產生的信貸缺口，改善其不利的信貸條件。
關系型貸款對農村金融的影響分析
（一）關系型貸款對農村金融的積極影響
1.貸款審批結構扁平化。農村金融需求方的顯著特點在于其經營信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對大企業的審貸模式，設立層級分明的審貸會，容易導致信息在傳遞過程中，出現信息流失和失真。由直接接觸農村經濟主體的客戶經理來決定貸款的審批與否，就可以降低信息成本和交易成本，保證貸款由銀行里最了解企業的人來決定。權利和責任對等，能大大調動其進行風險控制和貸后管理的積極性。另外，農村金融需求方多用作流動資金，需求急迫。如果用傳統的審貸會制度，難以適應農村金融需求方的需求。給予一線客戶經理一定的貸款審批額度。使關系型貸款具有高效率的決策優勢。
2.用人格擔保代替抵押品。農村經濟體的企業規模小，生產設備依靠租賃，自有固定資產少，流動資本占比較大，很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果嚴格貸款抵押條件，會將一大批有潛力的小企業拒之門外。而通過信用擔保的方式，既解決了抵押品不足的難題，又將借款人的親朋好友等社會關系捆綁到這筆貸款上，一方面從道義上增加了其還款的壓力，另一方面又擴大了監督貸款的視角。讓擔保人和銀行一起來監督貸款風險。
3.貸款審批時注重企業主的品德。農村經濟體的經營環境變動較大，盈利前景較難預測，而且貸款普遍具有金額較小的特點。此時，借款人的還款意愿已經超越了企業的盈利能力，成為決定貸款質量的首要因素。即使企業經營確實出現困難，只要借款人還款意愿強，總會想辦法還貸。相反，如果借款人人品差，即使企業經營正常，其也會脫逃貸款。因此，銀行貸款時注重考察借款人在社會上的口碑，通過從其所在的行業及行業協會、鄰居、親朋好友等社會關系中了解其人品和信譽，實行人品一票否決制。
（二）關系型貸款對農村金融的負面影響
關系型貸款也給農村金融供給方的經營管理帶來了合規風險問題。農村金融供給方的合規風險問題一直遠高于其他商業銀行，這既有歷史原因和現實基礎的影響，也有關系型貸款與合規管理的內在沖突。一是由于關系型貸款的特點，也就決定了農村金融供給方的管理存在較強的人為意識和行動。二是關系型貸款使用的大多是“非量化信息”，在管理中過多使用“非量化指標”。管理效果的公正性和可檢驗性較差，因此，以“非量化信息”為主的農村金融供給方就很容易對制度建設的重要性有所忽視，造成制度建設滯后。三是關系型貸款突出了“人情”在業務發展中的作用，從而使制度在執行中大打折扣。四是合規意識模糊，在某種程度上就會淡化農村金融供給方的合規意識和理念，并進而影響合規文化的建立。
關系型貸款解決農村融資問題的具體措施
（一）增加正規和非正規金融的供給
農村經濟主體運用關系型貸款取得融資首先要增加農村金融機構的數量，目前，正規金融供給不足的主要原因是信息不對稱，解決方法可以是增加非正規金融，使正規金融和非正規金融互利合作，實現多方共贏。例如在經濟發達地區可以建立村鎮銀行、小額貸款公司，實踐證明小額貸款公司服務模式可以解決農村金融市場的信息不對稱問題，由于貸款金額較小，可以避免借款人的道德風險。另外增加農村金融供給還可以吸取民間資本。在經濟不發達地區，政府介入即由政府注資或給予一定的補貼建立農村金融機構，解決小企業、小商戶短期資金的需求是最有效的解決辦法。另外，可以通過擔保與抵押物的創新來解決農村金融市場的逆向選擇問題。
（二）金融機構在農村各地建立地方貸款服務中心
在農村各地建立地方貸款服務中心可以在各鄉鎮選取村長、或有影響力的組長作為區域人，因為區域人與農村經濟體長期接觸，可以減少信息搜索成本，同時讓區域人來監督借款人的貸后行為，大大減少貸款后的道德風險，有利于提高資金的使用效果。
（三）創新中小企業融資的信用工具
銀行要根據資金的風險偏好及經營特點選擇客戶，主要注意以下方面：在當前農業結構調整時期，重點支持行業內具有優質品牌、自主知識產權、市場占有率高的產業。謹慎介入出口依賴性強、盈利能力和抗風險能力差的企業；建議對客戶的銷售增長率及盈利能力予以重點關注，相關指標以總行公布的國資委標準作參考；在考察借款人的財務狀況時，要求重點關注借款人的經營性現金流，特別是經營性現金流出時，要了解其產生流出的影響因素，對連續出現經營性現金流出及無法改善的狀況時，要加快授信的退出。
具體的融資方式可以采用以下幾種：根據農村經濟特點，通過供應鏈融資，可以擴展很多分行業和企業；購買原材料融資，農村中小企業購買材料設備等，可以用承兌匯票、國內信用證項下買方融資，擔保方式可以用倉單質押、未來貨權質押等；原材料融資，原材料提供商出售商品時，可以到銀行辦理應收賬款融資、倉單融資、國內信用證項下賣方融資；預付款下的融資。農村中小企業收到購買人的預付款后，憑合同等到銀行融資，用應收賬款作質押；辦理中小企業負責人信用卡業務。讓一些資信較好的中小企業主通過個人信用來獲取資金，滿足中小企業主的資金需求，提高金融系統的運作效率。
（四）建立關系型貸款的授后預警機制
1.介入?？蛻艚浝砘蜾N售人員在向客戶放款后填寫中小企業服務中心項目聯系單，由客戶開戶機構負責人簽字后雙方各執一份，介入授后預警工作?？蛻糸_戶機構負責人收到聯系單后應專夾保管，并及時在部門、網點內通告，明確維護和監控的具體柜面人員，在日?？蛻艟S護過程中對預警信息重點關注。
2.預警信息采集。關注客戶內外部信息，通過客戶經理（包括開發、維護、銷售支持）人員、客戶開戶機構相關人員、放款審核人員等進行日常預警，收集預警信息并進行初步分析判斷。必要時需要到現場檢查。客戶經理在現場檢查時應關注預警信息，并在每次現場檢查后上報現場檢查預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，客戶經理可先行口頭、電話通知預警人員，以加快對風險事件的響應速度，后續處理按以上要求進行。在內控管理、軟回收、情景分析、財務預警信息監控等過程中發現的預警信息應向預警人員發送預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，內控管理人員可先行口頭、電話通知預警人員，以提高風險事件的響應速度，后續處理要求不變。
3.預警信息登記、匯總。預警人員負責每周將從各渠道搜集的預警信息進行匯總登記，填寫“預警信息匯總表”。
4.預警信息檢驗。預警人員對預警信息匯總表內客戶進行識別，判斷是否觸發預警流程。不需觸發預警流程的，不作為預警客戶管理；判斷觸發預警流程的客戶，填寫預警客戶匯總清單，結合銷售人員反饋信息判斷是否對客戶進行核查。對判定不需要核查的客戶，預警人員做好預警初步分類和上報工作。判定需要核查的客戶，預警人員決定進行現場或非現場核查，對需要現場核查的客戶由預警人員、客戶經理或共同進行現場核查。通過對觸發預警流程客戶履約能力和履約意愿的判斷，進行初審分類：分為一般預警客戶、待定預警客戶和嚴重預警客戶。
5.對預警客戶進行處理。最后對預警客戶進行分類處理，降低金融風險，提高金融效率。
參考文獻：
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農村金融的問題范文2
（一）農村信貸擔保的現狀
1.涉農貸款總量及需求滿足率有所提高。據某市相關資料顯示，2011年上半年，全國支農貸款余額達80.17億元。其中，農村金融創新類產品貸款余額7.6億元，比年初增加了3億元，增長65%。同時，該市涉農信貸的申請筆數和金額的滿足率達41.7%和50.62%。
2.保證擔保仍是農村信貸擔保的主要方式。據農業部資料顯示，在農村信用社發放的貸款構成中，保證擔保約占40％，無需擔保的信用貸款約占30%，而抵押、質押擔保貸款所占的比重較低。
（二）農村信貸擔保存在的主要問題
1.信貸擔保機構發展滯后，信貸供給與實際需求不同步
目前，專業性的農村信貸擔保機構規模普遍較小，資金來源比較單一，對于廣大農戶和農村中小企業來說，覆蓋面和受益面還不大。一些擔保機構的運作也不夠規范，在經營模式上創新不夠。農村金融機構的正規貸款審批手續較為繁瑣，辦理起來費時費力，某些條款甚至超出了大多數農戶的認識和理解能力。另外，由于缺少專業技術人員，開展擔保業務的方式比較粗放，不能進行細致深入的調查，無法準確把握擔保項目的運營狀況，風險化解能力較低。
2.缺乏有效抵押物
農民的住房，作為農民的基本生活資料，是農民生存的依靠，且農民宅基地不得抵押，這些都使得農民將住房作為抵押物受到限制。一些農業龍頭企業，采取租用土地的方式進行建設，銀行對租用土地上的固定資產投資不作為抵押，龍頭企業借貸難，生產流動資金缺乏。
3. 信貸體系不完善
農村征信系統建設不夠完善，農戶和農村中小企業信用信息難以全面完整地采集和共享，信用信息的覆蓋面較窄，信用等級的評定也缺乏公信力。由于目前與農村信貸相配套的農業擔保體系、信貸風險補償機制和農業保險制度尚未建立，信貸風險全部由貸款機構承擔。此外缺乏必要的信用管理和懲罰措施，也影響到金融機構發放貸款的積極性。
4. 農戶獲得擔保貸款的成本高
按照《擔保法》的要求，抵押需要到相關部門進行登記或公證，農村地區一般無抵押公證機構。且貸款手續費用高、程序復雜，這些因素都會影響農戶的貸款需求。對于金融機構來說，由于缺乏有效的財務報表和數據資料作為參考，農村信貸員要與農戶進行較長時間來往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供貸款，審批時間較長，無形中提高了采集的時間成本。
5. 相關法律仍不完善
在某些地區試行的農民住房抵押貸款缺乏法律依據，政策層面上難以突破，林權抵押貸款在操作規范上還有待進一步明確。
二、農村信貸擔保的創新實踐
（一）農房抵押貸款
近年來，浙江省溫州樂清、瑞安等地不斷探索以農房作為抵押物，為農戶提供貸款。農房抵押貸款根據農民申請，以“房屋所有權證＋集體土地使用證＋村委會認可書”為抵押，經審核后，農戶可以獲得銀行發放的農房市場評估價60％~80％的貸款，期限為1~3年，手續十分便捷。為了確保農民居有定所，溫州市對農房抵押貸款規定了兩個前提條件：一是抵押的農房必須已領取房屋所有權和集體土地使用權；二是申請農房貸款的農戶應有兩處以上住所或其抵押的房產處置后仍有住房。這樣就防止了農民因抵押農房被處置而無房可住，在解決農民貸款難的同時，維護了社會穩定。
（二）林權抵押貸款
林權抵押貸款，是林農以林木所有權和林地使用權作為抵押物，將林權證抵押給金融機構辦理貸款。金融機構審核同意后，書面委托森林資產評估機構對其進行評估，林權證辦理抵押登記，簽訂貸款合同并發放貸款。開展林權抵押貸款是林權制度改革的重要配套措施，也是金融服務加大對林業發展信貸投入的重要手段。林權抵押貸款使得林權成為可變現資本，提升了林業資源的價值，在一定程度上也推動了林業投資主體由單一向多元的轉變。貸款不僅為林業發展帶來了資金，也促使傳統林業生產方式發生了改變，林權抵押貸款成為推動林農增收、林業增效的重要手段。
（三）訂單農業質押貸款
訂單農業質押貸款，是解決農戶貸款缺乏有效擔保的一個重要途徑，有力拓寬了農戶存融資渠道，形成了多贏的局面。對于農戶來說，訂單農業質押貸款不僅幫助農戶獲得了發展資金，還從農業產業化龍頭企業獲得了飼料、防疫和技術服務等。
（四）行業協會聯保貸款
湖北省宜城市為解決當地從事糧食收購加工的中小企業融資難問題，推出了糧油行業協會聯保貸款，實行“行業協會＋聯?；穑y行”的信貸模式。會員向糧油協會提出貸款申請，協會初審后統一向農村信用社申請貸款；會員按比例繳納貸款擔保金，由糧油協會統一匯集后存入農信社聯社專戶；農信社以貸款擔保金為基數，按照1∶4的比例向會員授信，還款期限最長為1年；會員之間相互擔保，形成風險共擔的聯合擔保體。行業協會聯保貸款依托當地行業協會的服務網絡，搭建起農村金融服務平臺，既解決了小企業在缺乏有效擔保情況下的融資難的問題，又降低了農村信用社的貸款風險。
（五）農業政策性信貸擔保公司擔保貸款
2005年，湖北省成立了農業產業化信用擔保股份有限公司，這是全國第一家由省級財政出資成立的農業政策性信貸擔保公司。其資本金來自農業項目資金，注冊資金2億元，開展擔保業務以政策性、專業性和服務性為基本特點，主要為各市農業產業化龍頭企業提供融資擔保。
三、完善農村信貸擔保機制的建議
（一）完善農村信貸環境，加強金融服務
加快完善農村征信系統的建設，盡快建立統一的小企業信用評估體系。繼續調整完善政策性銀行、農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等涉農金融機構在農村金融中的業務分工與市場定位。積極引導農村民間融資，規范民間融資發展，使民間融資在法律保護下公開合法經營。同時，還要探索建立必要的信用管理和懲罰措施，切實維護好農村信用環境。
（二）積極發展農村信貸擔保機構
引導現有的農村信貸擔保機構積極服務三農，鼓勵政府出資的各類信用擔保機構和商業性擔保機構，按照“低門檻、嚴監管”的原則，鼓勵和支持在農村地區設立多種形式的新型金融組織與小額信貸機構。按照市場化運作模式，鼓勵農業產業化龍頭企業、農民專業合作社和行業協會組織成立農村信貸擔保機構。
（三）建立風險補償與分散機制，發展農業保險
探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保協作機制，健全農村各類信用擔保體系，面向農戶和農村中小企業設立農業擔保機構，發展農村互助擔保組織，完善政策性農業保險機構的職能。盡快建立政府農業信貸風險基金，鼓勵各類信用擔保機構進行金融創新，積極拓展農村擔保業務。并發揮對農業經濟的補償作用，對出現因大面積自然災害等引起的農村信貸風險的金融機構直接給予一定補償，以有效減少農村信貸風險。
（四）發揮財政扶持的杠桿作用
各級財政應加大對農村信貸擔保的扶持力度。對農村金融機構繼續實行差別存款準備金制度，并在再貸款、再貼現等方面結合支農貢獻給予優惠政策。重點對本地區農村信貸擔保機構給予財政支持，對支農信貸投入力度大、信貸產品創新多的農村金融機構給予部分稅收的減免。探索建立財政主導的農村信貸擔?；穑l揮財政的引導作用，吸引民間資本投入。另外，政府相關部門應加大對農村信貸擔保機構的監管和指導，明確行業準入條件、從業人員資格、內控范圍要求等，積極建立和完善風險防范機制，確保農村信貸擔保機構的資本運行安全。
（五）鼓勵信貸抵押擔保創新，完善相關法律法規建設
農村金融的問題范文3
首先是農村的金融資產總量。金融資產總量是指金融資產未清償部分的總余額,是一個國家或一個地區在一定經濟條件下金融的最大或最適容納規模量。它是一個重要的發展指標，在衡量金融發展水平時,這一指標反映一國或一個地區金融部門的總體規模和金融發展的絕對水平。我國農村的金融資產總量呈現出連年增長的趨勢，由1993年的6000億元左右，逐年增長到21世紀的接近2000億元，我國農村金融資產總量的年增長速度維持在10%，農村金融資產總的年增長速度遠高于同期的GNP增長速度。然后是農村金融相關比率。所謂的金融相關比率是指金融資產總量與GNP之比，是反映一個國家金融發展水平的一個指標。我國農村的金融相關比率同樣呈現出連年增長的態勢，但是近幾年來，增長速度下降，這就說明了同期的GNP增長過快。最后是我國各類金融機構擁有的資產之比重。金融機構資產比重是指各類金融機構擁有的資產在金融機構資產總量中的比重。它反映金融機構之間的相對規模和非銀行業務的發達程度。近年來，我國農村除了農村信用社的資產比重沒有比較大的變化外，其他的商業銀行和財務公司的比重都增加了將近一倍。
2當前農村金融發展存在的主要問題
我國當前農村金融的發展問題主要體現在農村金融體制和農村金融效率上。我國農村金融體制改革仍然沒有完成,主要表現在農村金融組織體系發育不健全農村金融市場機制不完善農村金融沒有完全融入農村市場；并且農村金融市場缺乏相應的競爭機制，農村金融機構的社會公信力比國字號商業銀行差很多，社會認知度和吸儲能力相應較低，同時不良貸款率也在提高；沒有完善的農業保險，不能夠促進農業的發展;農村信用體制缺乏,正式金融機構對抵押品的選擇過于單一,各地擔保機構數量缺少,形式單一;農村金融資產實力不足,缺乏法律規范,存在監管漏洞。民間金融活躍,且缺乏必要的規范和保護。從農村金融整體效率來看,一方面,農業銀行農業發展銀行和農村信用社并沒有形成分工合作相互協調的良好機制;另一方面,我國農村金融并不能很好的發揮其投融資功能,為農產品的升級換代和農業產業結構調整提供資金支持。
3阻礙可持續發展的相關因素
首先是宏觀經濟環境帶來的影響，近些年來，我國的宏觀經濟呈現出不斷增長的趨勢，隨之，我國農村金融資產的規模也不斷擴大。但是近幾年來，我國宏觀經濟的增長速度有所變慢，從而導致了農業發展銀行效益下降,農村信用社不良貸款迅速增加,農村金融普遍出現惜貸,農村貸款更難。受農村經營環境的約束,金融部門的虧損額和虧損面較大,對農村金融部門的效益產生了較大的沖擊。我國政府通常會對經濟進行宏觀調控，特別是對金融干預,缺乏一種科學性規范性和適度性。再加上農業銀行自身資金不足內部控制制度不夠完善信息化水平較低等原因，此外，由于農村信用社的機制不夠完善，融資渠道不通順，并且規模較小，資金不足等原因都阻礙了我國農村金融的可持續發展。
4實現我國農村金融可持續發展的應對措施
農村金融的問題范文4
【關鍵詞】農村金融發展財政支持
一、問題的提出
中央新疆工作座談會之后，新疆農村經濟的發展遇到了從未有過的發展機遇，這對新疆農村金融體系的發展提出了更高的要求。財政支持是新疆農村經濟跨越式發展和長治久安的發動機，而金融支持是新疆農村經濟跨越式發展和長治久安的劑和助推器。新疆農村經濟的跨越式發展和長治久安需要大量的資金投人，進行基礎設施建設，而同時居民收人水平亟待提高，居民生活水平亟待改善。對新疆來說，農村經濟發展的財政支持力度從總體上是有限的，因此在發揮財政支持保障作用的同時，還要充分發揮金融支持的助推器作用是非常有必要的。當前，新疆農村地區正在財政支農與金融支農兩個“戰場”奮力突圍，但效果均不理想。所以，如何才能將通過財政支農政策進行調整，激活新疆農村金融市場活力，為新疆農村經濟跨越式發展和長治久安注入強大的金融活力問題正好擺在新疆各級政府部門面前的一個課題。
二、新疆財政支持農村金融發展的概況
國家財政部將新疆確定為財政支持農村金融發展的定點觀察單位之后，2010年9月，新疆維吾爾自治區人民政府也制定了《新疆維吾爾自治區縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理實施辦法》，明確了具體辦理事項?！秾嵤┺k法》中明確了獎勵范圍為縣（含縣級市，不含縣級區）轄區域內具有法人資格的金融機構和其他金融機構（不含農業發展銀行）在縣及縣以下的分支機構。獎勵資金來源中，70%由中央財政承擔，30%由自治區財政承擔。
為加大財政對農村金融發展支持力度，提高財政促進農村金融發展工作的科學化、精細化水平，新疆維吾爾自治區人民政府先后將喀什疏附縣，吉木薩爾縣和鄯善縣等縣市確定為財政支持農村金融發展的定點觀察縣。涉農貸款增量獎勵政策的實施以來，提高了新疆縣域金融機構加大“三農”信貸投放的積極性，激勵了縣域金融機構對涉農信貸產品及服務的創新，增強了縣域金融機構的抗風險能力。一是政策性農業保險有序發展，中央從2007年開始在新疆試點政策性農業保險，加大對農業保險的補貼力度，新疆農業保險業務迅速擴大。以吉木薩爾縣為例，2007年全縣農業保險保額為1308萬元，到2010年農業保險保額增長至13938萬元，增長了10倍多，有利的促進了農業生產，降低了農民風險，減輕了政府的救災壓力。二是涉農貸款對農業發展和農民增收都做出積極貢獻。根據“涉農貸款余額/農業GDP”和“農民人均涉農貸款余額/人均純收入”來計算涉農貸款對農業發展和農民增收的貢獻，從觀察縣的數據可以看出“十一五”期間涉農貸款對于農業的貢獻由0.44增加到0.51，涉農貸款對農民收入的貢獻由0.34增長到了0.49，涉農貸款的增加對觀察縣的農業發展和農民增收做出積極貢獻。
為進一步加大金融機構對“三農”和農村經濟發展的信貸支持力度，建立健全農村金融服務體系，積極支持農村基礎設施、農業產業化、農業綜合開發等項目建設，促進自治區農業穩定發展和農民持續增收，支持自治區經濟又好又快發展，2010年自治區人民政府制定《自治區農村金融服務考評獎勵暫行辦法》，專門對農村金融服務先進單位、農村金融服務組織管理先進單位、政策性涉農貸款投放先進單位給予通報表彰，并抄送獲獎銀行業金融機構總部?？荚u對象包括人民銀行烏魯木齊中心支行，新疆銀監局，政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、農村合作銀行、農村信用聯社、村鎮銀行等銀行業金融機構在疆分支機構或法人機構。獎項設定為：1.農村金融服務先進單位獎，根據考評總得分進行排名，得分前三名的銀行業金融機構，確定為農村金融服務先進單位。2. 農村金融服務管理人員獎，共設30人。全部由農村金融服務先進單位推薦所屬單位或部門的中高級管理人員，第一名可推薦15人、第二名可推薦10人、第三名可推薦5人。3.農村金融服務先進個人獎，共設140人。由農村金融服務先進單位推薦所屬單位或部門的基層工作人員115人，第一名可推薦50人、第二名可推薦40人、第三名可推薦25人。獎勵額度規定為農村金融服務管理人員獎10000元，農村金融服務先進個人獎5000元。
三、新疆財政支持農村金融發展中存在的問題
新疆農村金融發展實行財政支持的要義是：通過充分發揮財政支農資金的杠桿效應，最大限度地激勵各類金融機構的支農積極性，逐步解決新疆農村金融抑制的問題，促進新疆農村經濟持續健康發展。從這個角度來說不難發現新疆財政支持農村金融中存在以下問題：
（一）涉農貸款增量獎勵辦法未將農業發展銀行納入獎勵機構范圍，影響了其支農的積極性。當前，對縣域涉農領域的信貸支持，農業發展銀行（以下簡稱農發行）發揮著重要作用。近年來，農發行以推動產業升級為目標，與財政、農業等部門密切聯系，加大了對涉農新項目的支持力度，為全疆農業發展做出了積極貢獻。截至2011年10月末，全疆農發行貸款余額705.4億元，同比增長67%，較年初新增205.4億元，占全疆新增的17.2%。但作為涉農貸款發放主力軍的農發行，卻被排除在涉農貸款獎勵范圍之外。
（二）貸款獎勵條件設置比較單一?！犊h域金融機構涉農貸款增量獎勵辦法》中所規定的財政對上年涉農貸款平均余額增長幅度超過15%以上的部分給予2%的獎勵政策，雖然可以調動各家縣域金融機構的放貸積極性，但對于上年涉農貸款基數大，本身面向農村，立足農村，以服務農村為主營業務的金融機構。
（三）涉農貸款增量辦法中沒有向成本較高的農戶貸款傾斜。涉農貸款中農戶貸款由于受單筆金額小、發生筆數多、管理成本高、受自然災害影響大、產生不良的概率高等原因，歷來是一個受到廣泛關注的焦點和難點問題，但在獎勵辦法中農戶貸款與其他涉農貸款實行同一獎勵標準，可能導致金融機構在資金有限的情況下，為追求涉農貸款增量、降低貸款資金風險，更多的偏向于管理成本低，資信狀況好的涉農企業，影響到對農戶信貸支持的積極性。
（四）財政支持農村金融發展的廣度和深度不夠。目前，新疆農村地區引起農戶和中小企業貸款難，農村居民無法享受正常金融服務等問題的主要原因之一就是在農村地區嚴重缺失名副其實的農村金融機構。財政部財政支持農村金融發展定點觀察工作2011年第三季度會議，2011年9月7日-9日，在新疆吐魯番市召開。在會上自治區財政廳介紹的新疆定點觀察縣農村金融發展現狀看，一是觀察縣農村金融機構主要以農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行、人保財險公司為主體，大型商業銀行和股份制商行在觀察縣的鄉鎮基本沒有設分支機構，村鎮銀行、小額貸款公司等農村新型金融機構（組織）在觀察縣仍為空白。二是農村金融機構網點覆蓋面低，觀察縣農村金融機構網點數量少，部分觀察縣金融機構網點數量少于鄉鎮數量，表明仍有部分鄉鎮沒有1個網點為農民進行金融服務。
(五)新疆農村地區缺乏完善的農業政策性金融支持體系。首先是支持的廣度和力度不夠，金融產品單一，在支持形式上只有貸款一種方式，難以形成有效的金融支撐，再者缺乏風險分擔機制和健全的農村信用體制。這嚴重制約了新疆農村經濟的跨越式發展。
四、完善財政支持新疆農村金融發展的建議
（一）對縣域金融機構涉農貸款增量獎勵政策內容進行調整
一是建議將對支持三農做出貢獻的政策性金融機構都納入獎勵范圍內。二是由于涉農貸款連續三年15%持續增長，作為新疆農村金融機構主力軍的農村信用社涉農貸款余額基數已經很大，增長空間有限，因此建議涉農貸款增量獎勵政策改為予以存量獎勵。三是進一步增強涉農貸款增量獎勵資金管理辦法的普惠性，推動金融機構加大對農村薄弱環節的支持力度。建議對獎勵比例進行細致的劃分，對取得貸款相對較難的農村中小企業、農戶貸款的增量提高獎勵比例，給予農牧民基本生產貸款實行基準利率或優惠利率的新疆縣域金融機構涉農貸款平均余額以1%的補貼，從而推動金融機構加大對農村地區薄弱環節的支持力度。四是建議由自治區人民政府批準設立的新型農村金融機構，一并納入中央財政定向費用補貼范圍，積極支持由自治區人民政府批準設立的農業小額貸款公司等新疆新型農村金融機構的發展。
（二）充分發揮財政支持對新疆農村金融發展的引導作用
財政支持應支持新疆農村金融的發展，使新疆農村金融市場“活”起來，這就需要充分發揮財政支持對農村金融發展的引導作用。財政支持應引導新疆農村金融走向良性發展的軌道，構建適應新疆農村經濟跨越式發展和長治久安的農村金融體系，從而加大“三農”的金融扶持力度。
（三）建立比較完善的新疆農業政策性金融支持體系
農業政策性金融是財政支持與金融支持相結合的產物，是直接或間接地體現國家對農業支持和扶持政策的一種特殊的資金融通行為。要建立比較完善的新疆農業政策性金融支持體系，一是拓寬農發行的業務范圍，即應當利用農發行本身是政策性銀行，其深入農村的優勢，賦予農發行新的職能，引導其進行農業產業化開發建設，承擔農業生產基本建設項目，用政策性金融彌補商業性金融對經濟支持的不足。二是要明確國家開發銀行新疆分行在支持新疆農村經濟跨越式發展和長治久安的責任，即國家開發銀行新疆分行應利用開發性金融的機會為新疆縣域的鄉村公路、農田水利工程項目、農村安居房富民工程、定居興牧工程等民生項目提供政策性貸款。三是擴大新疆農業政策性保險的深度和廣度。四是由政府出資創辦農村信用擔保機構，向農戶貸款和農村地區的中小企業提供信用擔保。
（四）擴大中央財政新型農村金融機構定向費用補貼和稅收優惠的范圍
一是要充分考慮新疆農村金融機構的發展現狀，將農村信用社、農村合作銀行和由自治區政府批準設立的新型金融機構都要納入費用補貼的范圍。二是凡在縣及縣以下的所有金融機構網點要納入享受優惠稅收政策的范圍。
參考文獻
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農村金融的問題范文5
關鍵詞：欠發達地區 金融服務 對策建議
欠發達地區經濟發展關系著整個國民經濟的穩健發展和社會的穩定和諧。經濟發展離不開金融支持，在當前，解決欠發達地區金融服務的關鍵是解決好縣域金融和“三農”金融問題。
一、欠發達地區金融服務面臨的問題
（一）農村金融網點收縮與金融需求增長間的矛盾
一是農村金融服務相對缺失。大型銀行縣域機構不斷收縮，新型農村金融機構主要分布在縣城附近，鄉鎮金融服務不足的問題依然突出。二是縣域金融服務效率不高。表現為網點部署不合理、自助設備缺乏、人員數量及素質有限等，這與“三農”客戶數量多、分布廣、需求多明顯不匹配。三是金融服務水平低下。一方面，隨著農村商品經濟的發展，涉農項目建設向大型化方向發展，單位項目資金需求量明顯變大；另一方面，隨著農業勞動力向非農產業轉移，個體工商戶、種養大戶、家庭農場增多。與此對應，農村金融機構卻不能提供相應的大額、批量貸款，導致農村企業生產和家庭經營往往被卡在規模經濟的臨界點之下，農村產業結構難以實現戰略性調整，農村經濟結構也難以實現質的變化。
（二）資金供給的有限性與縣域經濟快速增長的矛盾
一方面隨著改革深入推進，縣域經濟規模不斷擴大，對資金需求逐年增加；另一方面受金融機構管理體制變化和內部考核因素等影響，金融機構信貸資金投放受到制約，二者的反向變化加劇了資金供求矛盾。一是銀行機構存款資金通過存放上級行社和金融市場大量外流，導致縣域地區存貸比過低。公開資料顯示，我國縣域金融機構存貸比有相當一部分常年在40%左右徘徊，中西部更突出。農村資金外流，很大程度上制約了農村經濟的發展。二是縣域經濟資金需求增加，資金缺口擴大。調查顯示，縣域經濟基礎薄弱，自籌資金能力有限，縣域企業和農戶資金需求仍然首選貸款，但滿足率比較低，農戶結構性“貸款難”問題較為嚴重。在當前經濟金融形勢下，宏觀調控政策未能實現對欠發達地區更多的傾斜，也在一定程度上加劇了資金供求矛盾。
（三）傳統信貸管理體制與農村金融創新間的矛盾
農村金融服務對象廣泛，客戶群體差異大，客觀上要求提供靈活多樣的金融服務，但農村金融機構現有管理體制制約了創新發展。一是信貸管理與縣域經濟發展多元化、市場化的要求不適應。目前大多數農村金融機構仍然以傳統存、貸、匯業務為主，業務缺少創新，一些貼近農村實際的新型應收款抵押貸款和農村土地經營承包權、林權等抵質押貸款沒有有效開展，金融服務功能和服務手段很難適應農村經濟發展的需要。二是授信審批鏈條過長。一方面，不斷提高貸款準入條件，要求提供有效抵質押手續，導致評估、登記過程手續繁瑣，增加貸款成本，使一些借款者望而卻步；另一方面，基層機構缺乏信貸決策權，大量信貸投放需逐級上報審批，環節多、周期長、效率低。此外，涉農金融機構普遍實行貸款終身追究制度，導致拒貸畏貸思想明顯。
（四）“三農”自身薄弱性與金融機構趨利性間的矛盾
當前，農村經濟發展水平較低，整體抵御風險能力較弱，縣域銀行機構普遍面臨成本收益不對稱的尷尬局面。農業是天生弱質產業，抵御風險的能力不強，在尚未建立較為完善的農業風險補償機制和風險分擔機制的情況下，一旦發生自然災害，必將影響金融機構信貸質量。此外，銀行機構對“三農”信貸營銷成本較大，也導致以盈利為目的的金融機構對農村經濟的信貸投放非常審慎，不愿輕易改變，而是把有限的資金投向基礎設施建設項目、政府背景項和少數優勢行業大客戶，導致“三農”貸款難的問題仍然突出。
（五）金融生態環境不佳與加大信貸投入意愿的矛盾
欠發達地區金融環境欠佳，也在一定程度上影響和制約了金融機構信貸投入。一是財政激勵導向作用不足。目前，公共財政除了對農業龍頭企業貸款、農戶小額貸款等有一定的貼息和補償外，對支持縣域經濟的商業金融基本上沒有優惠或補貼政策，激勵和引導作用不足。二是信用擔保體系發展緩慢。欠發達地區擔保機構受資本金限制，擔保規模有限，業務主要集中在城區，縣域以下擔?；咎幱诳瞻住４送?，擔保公司為縣域中小企業提供貸款擔保，要求企業提供反擔保，增加了貸款主體的融資成本，使農村經濟實體止步于信貸門前。三是農業政策性保險發展滯后。農業產業風險大、回報率低，與商業銀行追求最大利潤的目標相悖。當前，農業政策性保險尚在試點，商業保險不愿涉足農業，農業貸款的風險得不到保障，影響了銀行信貸投入的積極性。四是信用環境欠佳。受信用環境不佳影響，逃廢銀行債務行為時有發生，銀行信貸催收和維權時間長、難度大、費用高，致使農村經濟主體融資陷入惡性循環。五是抵押登記及優惠政策難以落實。據調查，一些地方的土地、房產等部門在辦理他項權證等貸款抵（質）押手續時，并未嚴格執行有關費稅優惠政策，或以種種理由推脫拒不執行優惠政策。
二、對策及建議
（一）加強政策引導，完善多層次農村金融體系
要結合經濟發展水平，合理規劃農村金融體系建設。一是加快推進農信社改革，支持符合條件的縣市聯社改制為農商行，做大做強涉農業務，發揮支農主力軍的作用。二是引導郵儲銀行加大對農村中小企業和廣大農戶貸款投放，確保信貸規模，與其在農村地區存款規模對等。三是鼓勵大型銀行通過網點“下沉”和“專營事業部制”等方式回歸農村市場，強化農村金融服務。四是積極引進新型農村金融機構，不斷激活縣域金融市場競爭力，使廣大農民都能享受到便捷、高效、優質的金融服務，有效克服目前農村金融網點不健全的“短板”。
（二）加快金融創新，滿足農村多元化金融產品需求
一是加快體制和機制創新，深入推進金融服務進村入社區、陽光信貸、富民惠農等專題活動，建立適合“三農”和縣域特點的金融發展模式。二是探索完善林權、土地承包經營權和宅基地使用權等有形抵押貸款和有效訂單、倉單等無形權利質押貸款，讓廣大農民有物擔保，共享金融服務。三是簡化手續、優化流程、提高透明度、做到銀行的手續、程序讓廣大農民看得懂，辦得到，進一步提高農民獲得貸款的便捷性和普及性。四是積極探索發展“公司+農戶”等農業產業化經營貸款，努力推廣授信貸款、聯保貸款，根據農業生產特點，適當延長貸款期限。
（三）健全擔保體系，緩解貸款擔保面臨的問題
一是建立主要由地方政府出資，企業和個人參股的貸款擔保基金，為農村經濟組織貸款提供擔保服務。二是建立由地方政府、農民、企業和金融機構參股的專業化擔保機構，采取市場化運作，以服務“三農”為主，按照保本微利原則經營。三是政府以風險補償方式鼓勵現有商業性擔保機構開展農村擔保業務，增強擔保公司的擔保能力。四是政府以銀行利息補貼和擔保費用補貼鼓勵有條件的專業合作社、涉農企業和協會組織創辦針對農戶和農村中小企業的擔保公司。
（四）完善配套政策，優化金融生態環境
一是放寬農業貸款貼息政策的適用范圍和條件，進一步加大涉農中小企業的貸款補貼。二是發揮貨幣政策引導作用，加大支農再貸款和扶貧貸款規模，提高貸款利率優惠幅度，進一步降低涉農金融機構準備金比率。三是實行有差別監管政策，制定差異化監管指標，通過監管政策引導金融機構加大對“三農”和縣域經濟支持。四是加強與政府部門的溝通，使支持銀行發展政策落到實處。如政府應協調土地、房產部門在辦理他項權證貸款抵（質）押手續時，嚴格執行相關政策，以降低客戶的信貸成本等。五是加大信用體系建設，通過“信用鎮”、“信用村”和“信用戶”評比活動，提高民眾信用意識，改善信用環境。堅決打擊和制止信用缺失行為，對拖欠貸款、惡意逃廢債務的企業、個人，政府要牽頭組織有關部門嚴厲打擊，敦促司法部門加大對金融訴訟案件的執行力度，維護銀行金融債權。
參考文獻：
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[2]銀監會.推動實施“三大工程” 提升農村中小金融機構服務水平[N].金融時報，2012-6-13.
農村金融的問題范文6
關鍵詞：農村信用社；農村金融；小額信貸
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
文章編號：1672―3309(2009)00―0064-03
一、我國農戶金融信貸需求的特點
(一)農戶對資金的需求較為普遍?，F階段農戶借貸構成中，生活性借款比重較大，一方面說明農戶先進購買力過低，生活壓力過大；另一方面也表明農村生產經營性借款市場狹窄。
(二)就農戶貸款情況看，收入水平與其貸款規模呈正相關關系，收入等級越低，貸款額越低；收入等級越高。貸款額也越高。收入等級高并向農業發展的農戶，其貸款基本用于生產經營，而低收入水平的農戶，其貸款用于生活支出的比例較高。
(三)小農經濟的特征是農業規模不足和以種植業為主的農業收益率低下。這種條件下的農戶及其借款行為也就帶有明顯的小農經濟特色。農戶對信貸資金的需求表現出一定的特性：一是貸款數額小。家庭經營的規模決定了用于家庭生活和生產方面的貸款需求規模不會太大。二是希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。由于土地的所有權不屬于農戶，土地不能用于抵押，住房作為農戶最基本的生活保障又很難用于抵押，因而農戶可用于抵押擔保的資產很少。三是農戶希望貸款手續簡便、靈活、及時。
二、農信社是為農戶提供小額信貸的重要力量
(一)農戶小額信貸的概念
農戶小額信用貸款，是根據農戶的經濟狀況和信用程度，在核定的額度和期限內，向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。它采用“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的方式，根據農戶的生產周期確定不同的貸款期限。手續簡便。利率優惠。
(二)我國農村信用社小額信貸業務的政策效應
1、農戶小額信貸是農信社發展的現實選擇
農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體――農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小。又無有效抵押物作擔保品。農戶小額信貸，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。
從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力。形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此。如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲，這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。因此，農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代的潮流，而且是不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。
2、農戶小額信貸是農民脫貧致富的法寶
農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小組對農戶進行全面的信用等級評定，并在此基礎上發放貸款證，農戶憑貸款證可以隨時到農信社營業點柜臺辦理貸款，這種貸款方式對于農戶來說。不僅簡化了貸款手續，還降低了一些不必要的成本。
實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制。促進農村產業結構調整，增加農民收入等方面起到了重要的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求――中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了必要的資金保障。
三、農戶小額信貸運行過程中存在的問題
(一)農村資金需求仍無法得到有效滿足
目前，農戶的信貸需求呈現多樣化、分散化和復雜化的狀態，并且，農戶的信貸能力具有鮮明的層次性特征，不同的需求需要不同的金融組織和不同形式的金融供給來滿足。盡管目前農信社對農戶的支持力度較大，但由于信貸資金總量有限，隨著業務的不斷發展，農戶的資金需求額也越來越大。因此，日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾就日益凸顯出來。
(二)風險控制機制不完善
1、農戶小額信用貸款的信用風險。信用風險是指接受信貸者不能按約償付貸款的可能性，這是農村信用社面臨的首要風險。由于農戶小額信用貸款的貸款。面大，對農戶信用調查、評級及貸款后檢查的工作量較大，如果不能有效地檢查、審查、監督，農信社發生風險的可能性可能加大。同時，農業經營的自然風險和市場風險都較大，農戶信用等級和經營收入、還款能力會因農業自然風險和市場風險而變化。農信社一般規定每兩年對評定的農戶信用等級重新審查一次，如果在兩年的“農戶小額信用貸款承諾”期限內農戶信用等級發生變化，農信社的信用風險程度必然會受到影響。因為農戶信用等級降低，意味著農信社的貸款信用風險增加。最后，由于一些農戶的還款意識不強，使信用風險管理的成本過高。管理難度較大。
2、農村信用社的內部風險。信用社由于缺乏有效的信貸管理和制約監督機制，有的出現違規放款、以貸謀私等問題。有的信用社對貸款責任追究制度執行不力。致使個別信貸員工作不負責任。對信貸的管理缺乏責任意識。并且，有一些信貸人員缺乏相關的金融業務知識，不可避免地在經營過程中出現呆帳、壞帳，嚴重影響了信用社的貸款質量，也造成了管理成本偏高。
(三)金融服務和金融產品單一
農戶對貸款融資的需求呈現多元化、多層次的特征。隨著農業經濟不斷發展，品種單一的小額信貸已經難以滿足多層次的需求，特別是在經濟全球化的背景下，農業產品結構全面升級，已由以往單一的以種植業為主的農業結構轉向以種植業、漁業、養殖業、畜牧業等多方面為主，以農村資源循環利用和構造環保節能型生產、餐飲、旅游業等附加產業推進的全面綜合的農業產業結構。因此，當前小額信貸的額度、期限等特點難以跟上時代步伐。并且，金融產品自主創新薄弱，更多局限于對他人金融產品的簡單引進與修
補，很難立足客戶需求推新產品服務，特色產品、品牌產品短缺，產品服務的引力和張力顯得不足，難以滿足社會公眾日益增長的多元化、綜合化、優質化的金融服務需求。
四、推動小額信用貸款業務可持續發展的措施
雖然農戶小額信用貸款有它本身的局限性和不少難以操作之處，但農村小額信貸的發放在一定程度上有效地解決了農村資金投放不足、融資困難、資金短缺問題。對維護農村金融穩定。繁榮農村經濟具有積極意義。為了加快“農村發展、農業增效、農民增收”的步伐，我們須積極地、審慎地發展小額信貸業務，克服這一貸款方式存在的一些缺陷，完善服務功能，增強抗風險能力，提高其經濟效益和社會效益，擴展發展空間。
(一)解決多層次貸款需求的供給問題
1、明確并規范小額信貸的服務對象是解決供求失衡的關鍵。小額信貸并非適用于所有的農戶，如果不顧對象，造成的結果便是不需要貸款的農戶出于逆向選擇參與貸款，而真正需要的農戶卻不一定能夠貸到足夠的資金數額。明確小額貸款的對象是當務之急?；鶎咏M織(以村委會為主)應該及時、全面地掌握本地農民的收入、生產情況，并與農村信用社積極合作，農村信用社全面掌握了農戶信息后確定各個農戶適合貸款的種類，做好資金規劃，通過這些措施，更加及時、有效率地為農戶提供融資服務。
2、發展農村金融機構之間的資金借貸。疏通橫向資金融通渠道。由于我國各地農村的自然條件、產業構成不同，信貸資金供求狀況也存在著較大的差別。有的地方資金嚴重不足。有的地方資金過剩，需要找出路。由于農業投資和農業生產的周期較長，農村信用社的資金余缺問題，單靠短期拆解是難以解決的，這就需要發展金融機構之間的資金借貸。提高資金使用效益。
3、中央銀行應繼續加大對農村信用社支農再貸款的投放力度，有效調節農村自給供求關系。
(二)農戶小額信用貸款的風險控制
1、按照《農村信用社資產負債比例管理辦法》的規定，發放小額貸款。農村信用社為增強自身防范信貸資金風險和自我約束、自我發展的能力，在貸款的發放上就必須堅持以小額、流動、分散為主，逐步實施資產負債比例管理，實現信貸資產安全性、流動性、效益性相統一。
2、適當擴大農戶小額信用貸款的用途，合理確定貸款期限。農村信用社發放小額信用貸款，主要面向種植業，并不包括農戶急需資金的養殖業、運輸業及農產品加工業等，影響了農業產業化的進程；同時由于農信社的小額信用貸款業務結構單一，許多農民可能種植同類莊稼或養殖相同種類的禽畜，在氣候反常或出現流行性疾病的時候導致較高的風險。因此，農信社應該因地制宜地確定農戶小額信用貸款的用途，減少一些不確定的風險。
3、提升內部管理素質。農信社是高風險的行業，任何時候都應保持理智的頭腦，堅持把防控風險、穩健經營作為可持續發展的根本，采取治本措施，以推進合規文化建設為核心來提升內部控制水平：以規范信貸風險管理為軸心來提升風險管理效率：以構建新型考核評價體系為基礎來完善內部激勵機制：以完善案件防控機制為重點來推進和諧系統創建。
4、完善風險分擔機制。由于小額信用貸款主要用于農業領域，而農業生產由于其本身的特點，受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約，具有極大的不確定性，這就加大了農村小額信用貸款的風險。為了分散和規避風險，可在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高信貸當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔。
(三)促進農村金融產品的創新
從農村金融市場的新需求和新變化出發，農村信用合作社要加快金融服務內容和方式的創新以滿足農民多層次金融服務需求。首先，農信社應充分發揮其扎根鄉土、了解鄉土的優勢。結合當地農業發展的特點，設計不拘泥于金額和期限的、圍繞項目周期來進行的貸款發放。更好地為農民服務。
