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加強農村金融服務范文1
【關鍵詞】農村金融機構；金融服務；覆蓋率
一、小河鎮在金融全覆蓋上存在的問題分析
根據1992年Yaron教授提出的金融覆蓋率這一指標來衡量孝昌縣小河鎮農村金融的發展水平，從農村存款服務覆蓋率衡量指標看，2012年小河鎮農村存款總戶數占當總農戶的42%，每個行政村擁有存款金融機構網點數為0.135個，平均每個網點服務的人數是24920人，農民人均存款4537元。從農村貸款服務指標來看，該地區的存貸比僅為15.5%，平均每萬人擁有網點數是0.25個，農民人均貸款573元。從農村支付結算服務覆蓋率衡量指標看，平均每12行政村共享1臺ATM機，POS機的覆蓋率為零。從農村保險服務覆蓋的指標來，每個行政村擁有的保險營銷網點服務機構是0.081個，農業保險費占當年產險保費總量的84%。
湖北省孝昌縣小河鎮在實現農村金融全覆蓋的實踐中不僅要面臨著商業性銀行撤離鄉鎮的而新型的農村銀行沒有迅速成長壯大的尷尬困境，農村信用環境缺失，農村金融信息技術落后等我國其他農村地區發展的共性問題，而且該地區還要面臨中部地區發展農村金融所遇到特有的困難：
（一）金融機構覆蓋率低
金融機構網點少，結構極為單一。小河鎮的銀行類農村金融僅有農村信用合作社和郵政儲蓄銀行兩家，而且郵政儲蓄銀行也僅僅能從2009年才開始辦理農村貸款業務，可以說該地區以前只有農村信用合作社發放貸款，壟斷了當地的貸款市場。農村金融的另外的兩大組成部分―政策性金融、商業性金融是空白的，這樣的農村及金融結構使得當地農民和鄉鎮企業的融資難的問題依舊沒有解決，不能夠為農民增收、農業的發展提供有力的金融支持。
（二）金融服務水平低
1農村金融從業人員少，而且學歷低，人員業務水平較低。由于農村地區的經濟落后，工資水平低，待遇遠遠落后于城市，因此越來越多的大學畢業生都愿意留在城市，很少愿意回到農村地區，這就導致農村地區的金融人才極度的缺乏。
2農村金融提供的服務單一，難以滿足需求。孝昌縣小河鎮的金融機構的目前主要業務還是辦理存貸款業務和發放國家的各種補貼，尤其是郵政儲蓄更多的是辦理農村的存款業務。目前郵政儲蓄也開始從事代售保險和基金的業務，然而這相對于國家所要求的和當地農村居民的需求還是有很大的差距的。
（三）金融機構存貸比低、貸款難未有效緩解
孝感縣小河鎮農村的金融機構的存款與貸款的比例過低，當地的最大的貸款機構――農村信用社的存貸比只有15.5%。如此低的存貸比就使得金融機構從農村獲得資金不能夠通過正規的渠道的有效把這部分資金重新投入到農業生產中。與之相反的是大量的農村資金被抽離農村地區而輸送到了利潤更為豐厚城鎮地區，這都嚴重制約了該地區產業發展，農民收入的提高，進而又影響農村金融需求的增長，從而形成了一種惡性循環。
二、對實現農村金融服務全覆蓋幾點建議
湖北省孝昌縣小河鎮在農村金融全覆蓋中存在的問題，在很大程度上反映了我國經濟相對落后中西部地區的廣大鄉鎮在金融覆蓋上面的不足和問題。筆者認為政府除了應繼續重點加強對農村金融的政策支持和對加強金融體系的監管之外，還應該具體從以下方面加強農村金融服務全覆蓋的建設：
（一）大力加強農村金融基礎設施建設，提高覆蓋率
1加大農村金融網點建設。依據各地鄉鎮的實際情況，合理規劃金融機構網點布局，鼓勵各類金融機構加大在中心鄉鎮、特色鄉鎮和新農村社區、中心村的網點布局力度，拓展服務網絡。
2提高農村支付便利化程度，增加服務產品和提高服務質量。當地政府應該在有條件的地方積極鼓勵金融機構增加ATM機、POS機、轉賬電話機的數量，提高其覆蓋率。同時當地金融機構加強對農村金融機構的從業人員的技術業務培訓，提高他們的電子操作化的水平。
（二）加強農村信貸創新，破解貸款難
1加大農村信貸產品和服務的創新。結合當地種植業和養殖業的特色，積極推廣“企業+農戶、公司+基地+農戶”的生產模式和農戶聯保貸款模式。
2努力降低三農的貸款融資成本。當地金融機構要充分利用農村信用社的信貸員的機制，依托廣大的農村信貸員在村中的掌握的大量信息優勢，減少借貸雙方的信息雙方信息不對稱，降低農民和鄉鎮企業的貸款成本。
3加強政策支持，拓寬抵押擔保的范圍。政府應該結合當地的經濟發展水平和農村產業結構的特色，積極的增加抵押擔保的形式。
（三）完善國家的支農政策，建立長效惠農金融機制
1繼續加大對“三農”保險支持。實行政策性農業保險支持和商業性農業保險相結合，進一步改進中央財政補貼辦法，建立由中央政府、地方政府、保險企業共同參與的巨災風險準備機制。
2大力加強農村信用體系的建設。積極開展金融信用縣（市）、信用鄉鎮、農村青年信用示范戶等創建活動，促進農村信用主體不斷增加，信用環境不斷改善。加強農村信用信息的采集、運用，推動農村信用信息共享和整合，為金融支持“三農”提供服務。
四、結束語
推進農村金融服務全覆蓋意義重大。雖然在推進農村金融體系建設的實踐中，依然會出現各種問題和困難，但是我們只要堅持走建設具有中國特色的農村金融體系道路，推進農村金融基礎設施建設、擴大金融服務“三農”的層面，增強金融惠農強農的服務能力，那就必定會中國農村金融的新跨越。
參考文獻：
[1]李明賢，李學文我國農村金融服務覆蓋面的現實考量分析[J]調研世界 2008，（3）
加強農村金融服務范文2
在構建社會主義和諧社會，全面實現小康社會的道路上，“三農”問題一直備受關注。如何發展農村經濟已成為我國現代社會發展的核心問題之一。近年來，國家出臺了許多減免農業稅、實行糧食補貼等惠農政策，在這些惠農政策的誘導下，農村經濟增長方式發生了轉變，農民收入也不斷增加，農村經濟也呈現出了新的發展動向。而農村金融是農村經濟的核心，加快農村金融創新服務，可以解決農業經濟發展許多問題，推動農業經濟的持續、穩定發展。
農村經濟發展新動向
農民收入得到提高。在國家各項惠農政策的幫助下，越來越多的農民投入到農業生產，以往那些荒廢的土地也得到了合理的利用，在這種情況下，農民收入持續增長已成為農村經濟發展的一大特色。國家對農業重視度的提高，使得各項惠農政策不斷出現，而各種優惠政策的實施解決了農民農業生產問題，使得農民投入到農業生產的成本相對減少，所獲得的收入不斷增加。
農業生產結構得到優化。以往，農民生產主要以種植業為主，而隨著國家對農業重視度的提高，農業生產結構也發生了巨大的變化。越來越多的地區開始紛紛拓展特色產業，利用本區域的優勢資源，打造了屬于本地區的優勢產業。如，甘肅地區，甘肅作為一個農業大省，甘肅利用本地區優越的自然條件以及資源優勢，按照“一村一品”、“一向一品”的思想，發展了許多具有優勢的特色好產品，加快了r業生產結構的轉變。
農產品走向國際化。隨著我國農業經濟的發展，糧食作物、水果蔬菜除了滿足內需的同時，也開始走向國際市場，越來越多的農產品開始進入到國際市場，遠銷海外。農產品的國際化走向也將成為我國當前農村經濟發展的一個重要方向，加快農產品的國際化發展可以為農民帶來更好的收入。
金融服務創新的必要性
現代農村經濟的核心就是農村金融，加快農村金融的發展對推動我國農村經濟的發展有著重大現實意義。就目前來看，我國農村經濟發展呈現出了各種不同的動向和趨勢，在這種情況下，對農村金融服務要求也提出了新的要求。那種傳統的金融服務已經不能滿足現代農村經濟發展的需要。傳統的農村金融服務網點覆蓋率低，相關設施不完善，這種問題的存在使得農村金融供需不平衡矛盾越來越突出，而要想推動我國農村經濟的可持續發展，就必須加大金融服務創新。只有結合農村經濟發展的需求，不斷創新金融服務，才能更好地服務農村經濟發展。促進新農村建設一系列政策的更好落實，推動新農村建設目標的實現。
農村經濟發展中金融服務存在的問題
農民資金積累與融通能力低。對于農民而言，他們一直過著自給自足的生活，人均消費水平比較低，對金融需求不高，盡管農民對金融有需求，但是農民能夠用于抵押的物品很少，在這種情況下，農村金融服務范圍比較狹窄，農民融資能力不高。
農村金融服務相關基礎設施不完善。就當前農村經濟發展來看，農村經濟發展緩慢的一個重要原因就是農村金融服務不到位。對于農民而言。融資難一直是農民開展各項農業活動的關鍵問題，由于農業發展資金得不到解決，就會挫傷農民的生產積極性。而造成農業融資難度的根源就在于農業金融服務相關基礎設施不完善，農業金融服務網點覆蓋率比較低，農民缺少融資的途徑。
創新金融服務，推動農村經濟發展
強化服務“三農”。在農村經濟發展過程中，“三農問題”一直是農村經濟發展的核心問題，如何解決“三農”問題是當前農村經濟必須深思的問題。而農村金融作為農村經濟的核心，在要想推動農村經濟的更好發展，在農村金融服務中，就必須用結合當前農村經濟發展中的“三農”問題來定位金融服務，要始終把“三農”作為金融服務工作的重心，要創新“三農服務”理念，加大“三農”的支持，從而更好地決絕農民融資難問題，促進農民增收。
全面推進農村金融服務創新試點工作。農村經濟的發展離不開農村金融服務，而要想推動農村經濟的更好發展，就必須進一步加強和改善農村金融服務。首先，相關部門要在農村地區設立多個金融服務網點，提高農村金融服務的網點覆蓋率；其次，要完善金融業務模式，推動農戶小額信用貸款、抵押貸款，擴大有效擔保品范圍，探討發展“信貸+保險”的金融服務新產品；再者，要強化金融線上、線下服務，改進和完善農村金融服務方式，提高服務質量。
完善農村金融服務體制。加快農村金融服務體制的完善有助于推動農村經濟的更好發展。因此，相關部門應當結合當前農村經濟發展需求以及農村金融服務實際構建完善的農村金融服務體制，要加強農村金融風險管理，對農村金融服務發展過程中的風險進行有效的預防。同時，要善于利用現代化信息技術，建立統一的信息化網絡系統，采取全動態的管理，建立統一的金融服務平臺，從而為我國當前農村經濟的穩定發展提供保障。
加強農村金融服務范文3
［關鍵詞］農村金融；存在問題；未來趨勢
1 我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，金融體制的逐步完善，我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進；二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年，我國農業貸款余額近3萬億元，約占金融機構全部貸款余額的14%，60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前，通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織，每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，農村經濟發展受阻，城鄉差距過大；二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點，與此同時，為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務困難；三是金融產品創新不足，贏利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，贏利能力嚴重不足，可持續發展的基礎薄弱，而一些非正規的農村金融組織雖然金融服務比較符合農民需求，發展較快，但是潛在風險較大；四是金融基礎設施不完善，支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力，嚴重制約了農村各項事業的發展。
2 發達國家農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展，世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生了巨大的變化。從美國農村金融體系來看，美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農村建設資金循環的長效機制，較好地支持了農村和農業發展，維護了廣大農民的利益。借鑒美國經驗，結合中國農村的具體情況，建立起可持續發展的多層次農村金融體系，已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新。要按照農村現實和農業經濟發展實際，培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，以滿足農村金融需要。
(2)對現有農村商業性金融機構明確功能定位。農信社要鞏固已有改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構，農業銀行要結合股份制改革，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
(3)加強政策引導，開展金融知識教育。要加強社會信用制度建設，轉變農業政策性金融的發展理念，要努力塑造有適度競爭的農村金融市場，用市場化利率覆蓋其經營風險。
3 農村金融創新的建議
在銀行業積極應對金融危機的新形勢下，轉變經營理念和經營方式、落實科學發展觀，對于農村銀行增強創新能力、競爭能力和風控能力，有著十分重要的意義。特別是隨著農村金融體制改革逐步深入，農村金融競爭日趨激烈，農村銀行要想在多元化競爭中站穩腳跟，求得快速發展，必須適應市場需求，發揮自身優勢，實施差異化經營策略，從而確立獨特的競爭優勢。
(1)加大政府支持力度。要進一步加大政府對農村金融機構的支持力度，這不僅要體現在財政扶持和稅收減免上，更要體現在政府對農村金融機構的設立、經營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環節上。要扭轉地方政府忽視農村金融工作的局面，把農村金融發展納入地方社會經濟發展規劃，合理增設農村金融機構，在農村經濟發展可持續能力強，金融服務不充分的地區，合理增設農村金融機構，擴大農民選擇金融服務的范圍，增強金融競爭力。 轉貼于
(2)提升農村金融服務的基本功能。著重加強農村的金融基礎服務體系建設，加快推進農村支付、清算的基礎設施建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率。創新管理體制，改革產權制度，完善治理結構，加強風險防范，提升農村金融服務的基本功能。
(3)加強農村金融人才培養。我國農村金融機構，特別是以農村信用社等為主體的基層農金機構，由于地理位置、待遇和體制等因素，十分缺乏研究型、應用型高端人才。應通過高校、科研院所加大對農村金融戰線缺乏的實踐和理論人才的培養，加強為農村金融發展而獻身的理想信念教育，培養一批政治品質好、業務素質高、研究能力強的新型農村金融人才。完善相關待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制，留住人才、重用人才。
(4)建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。拓寬政策性金融的業務范圍，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織，逐步規范和引導民間金融。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。
(5)加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。要逐步形成一套完整、穩定的金融法律體系，同時對于建立怎樣的金融監督管理協調機制、信息共享機制，如何建立等問題，應作出明確的規定并通過多種方式強化市場經濟主體的信用觀念和信用意識，農村金融立法應循序漸進，平穩推進，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。
(6)建立和完善信貸保險制度和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度，積極開發農業貸款損失補償保險品種。其次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險，完善特色農業風險分散與補償機制。
參考文獻
［1］李曉春，崔淑卿.匯豐銀行在我國開設村鎮銀行的若干思考［J］.現代經濟探討，2010(1).
加強農村金融服務范文4
本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農林大學
農村合作金融組織選擇性貸款現象嚴重目前，雖然農村信用社覆蓋了全國的農村，但由于受制于商業銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農戶進行選擇性的貸款。這也直接導致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔保而無法獲得金融服務的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農化”傾向與最初的農村金融機構合作管理相互背離，導致金融機構支農效應較弱。農村金融機構不良貸款比例仍然較高農村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農村信用環境差，農村金融機構不多，促使農村金融機構不良貸款率不斷增高，農村金融風險逐年增加。近年來，我國農村金融機構的不良貸款率遠遠高于商業銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農村金融機構良性發展的主要因素。
加強農村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責任考核制度，提高員工責任意識。農戶小額信貸是建立在農戶講信用的基礎上發放的貸款，為防范和化解農戶小額信用貸款的風險，提倡建立一套科學、合規范的貸款管理責任考核制度。如確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，調動信貸員管好貸款的積極性。其次，創新小額信貸模式，提高鄉村的信用意識。通過由農戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農戶誠信協議”，以加強農村農民的誠信意識。同時強化農村信用文化建設，提高金融企業的管理水平，優化內部管理環境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創新信用社合作模式，明晰產權關系并大力開展增資擴股工作。對我國農村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯結合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業務，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監管成本，確保信貸資金安全。強化商業性小額信貸公司和村鎮銀行的管理首先，要強化各項業務操作流程的規范性，提高小額信貸公司的風險防范能力。針對農村、農業抗風險能力弱的特點，需要和擔保公司相關制度進行有效融合，以提高制度的風險控制能力，進而在風險控制前提下，不斷進行信貸產品的創新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風險，并嘗試推出“龍頭企業＋擔保公司＋貸款公司＋農戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。
其次，小額信貸要加強農村金融服務的客戶管理，在制定發展戰略的基礎上，積極培養和引進各類專業人才，提高金融服務的能力和水平。加強信用數據系統建設，逐步實現農村金融服務的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發展。再次，在發展的基礎上，逐步將小額貸款公司從非金融機構向金融機構過渡，小額貸款公司在依法經營的基礎上，逐步改造為村鎮銀行，進而全面納入我國金融監管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構的規范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規性經營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業銀行在一定范圍內自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風險成本。目前，我國小額信貸機構具有明顯的福利性特征，小額信貸機構多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構和小額貸款機構具有目標上的一致性，但在可持續發展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發展的基礎，從而取之于民，用之于民。在目前農村資源比較匱乏的狀態下，低利率水平才能使小額貸款機構有良好的發展空間，有可能使更多農民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農村小額信貸資金自發形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當前我國正在開展社會誠信體系建設，中國人民銀行建立了“全國企業信貸登記咨詢系統”，已經實現國內所有中資銀行聯網，農村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統。
目前，由于基礎條件差、農村金融機構分散等原因，還很難建立起統一的農村信用社征信系統，這樣就不得不面對農村小額信貸機構風險較高的現狀。因此，人民銀行和金融監管機構應加強聯合，對農村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農村小額信貸發展提供風險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮銀行的開戶、結算等金融業務全面納入銀行開戶、結算體系，以依托健全的商業銀行金融體系來防范其技術力量不足的問題，從而方便小額信貸機構能更好地為新農村建設服務。在服務體系建設方面，要建立與完善農戶信用貸款檔案管理。為重點支持當地的產業，可以在業務量大的鄉鎮采用現代銀行管理的客戶經理制模式，及時提供資金、信息、技術、市場分析、風險防范于一體的“金融套餐”服務，不斷更新和提高服務質量［3］。建立和完善小額信貸組織機構的相關監管法規我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設項目存在一定的扭曲效應，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導致小額信貸業務運行監督缺位問題嚴重。因此，當前需要規范對小額信貸組織機構的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉變為合法經營，以保障農村小額信貸機構的合法權利，促使其建立有序發展的規則與機制。加強培訓，提高農村金融知識的普及率，使廣大農戶了解最基本的金融知識，防止農戶在與金融機構打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務，不斷提高農戶對市場、新技術的了解及運用貸款的能力。
加強農村金融服務范文5
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1.農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3.農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由于社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4.民間借貸缺乏規范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定;另外，民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5.農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范;擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
加強農村金融服務范文6
關鍵詞：農村金融；非正規金融；金融環境
改革開放三十多年以來，我國農村金融體系慢慢成長并逐步完善，形成了以正規性金融為主導、以非正規金融為補充的農村金融體系，共同為“三農”發展服務的格局。根據中國人民銀行的《中國農村金融服務報告（2010）》報告顯示，截至2010年末，全部金融機構的涉農貸款余額達到11.77萬億元，農產品期貨品種發展到13個。全國共組建新型農村金融機構509家，已開業機構發放的貸款中超過80%用于“三農”和小企業。然而，我國農村地區幅員廣闊，不同地區的經濟形態存在著很大的差異，導致農村金融市場的發展產生了多樣性和復雜性，使近年來一些商業銀行出于對降低成本、提高經濟效益和控制風險的考慮，開始撤銷在部分農村地區的營業網點甚至全部撤離。
長期以來，農村金融體系存在的一些問題導致了農村金融一直是我國金融體系中最薄弱的環節，主要表現在如下幾個方面：
一 農村金融覆蓋率低。從目前的情況來看：農業發展銀行在鄉鎮不設網點；農業銀行只在約20%的鄉鎮設有網點；郵政儲蓄銀行雖然在每個鄉鎮都有網點，但其功能以吸收儲蓄為主，貸款業務不足，據統計，截至2010年11月末,全國僅有30個省份實現鄉鎮金融服務全覆蓋,有10個省份實現鄉鎮金融機構全覆蓋。
二 農村金融中各類機構定位不清。現階段農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等農村金融機構在如何處理好社會責任與商業運作、普及服務與網點效益的關系等方面仍需要進一步的探索。此外，它們對各自的服務對象、業務范圍、發展目標等一系列問題缺乏明晰的認識和規劃，沒有明確的市場定位。
三 各類農村金融機構業務范圍趨同，缺乏創新。農村金融機構大多只開展存、貸、匯等傳統商業銀行業務，并且貸款的期限、額度、利率等都不能滿足現代農村經濟對資金的需求，此外，我國農村金融服務產品很單一，新興的中間業務在農村根本沒有普及。農村金融基礎設施建設亟待加強，金融服務方式、服務手段落后，支付結算體系落后，金融體系的整體功能無法實現。
四 農村金融環境有待完善。具體表現在與農村金融發展相聯系的公共基礎服務設施不完善、農村金融法律法規等規章制度不健全、農村信用體系建設滯后、農村金融機構監管的改革落后于農村金融體制改革，這一系列問題都在一定程度上制約了農村金融服務的發展。
五 非正規金融組織發展不規范。農村金融市場上正規金融的定位不清，為非正規金融的產生和發展創造了空間，但是國家一直以來都忽視了對它們的引導和監督，使其不具備合法地位，因而無法實現其規范化的、健康的發展。 比如許多民間借貸仍然采取口頭約定等不具法律效力的簡單方式進行，而且利率普遍較高，既制約了資金需求，也造成了很多法律糾紛。
除了以上所述，農業保險業發展緩慢，補償機制不健全等問題一樣阻礙了農村金融的健康發展。
農村金融是現代農村經濟的核心，發展現代農業，建設社會主義新農村，都需要農村金融的有效支持。繼續保持農業農村發展的良好勢頭,必須進一步加強和改善農村金融。完善我國農村金融應主要從以下幾個方面入手：
一 促進農村金融多元化發展。要開放金融市場，放寬市場準入，允許多種所有制金融機構共同提供農村金融服務。采取積極措施鼓勵金融產品和服務方式創新，滿足個金融需求主體對農村金融不同層次的需要。構建政策性金融、商業性金融、合作金融和其他形式等多元化的農村金融組織，形成一個符合社會主義市場經濟要求的農村金融體系。
二 準確定位各類金融機構。要準確地對各類金融機構進行市場定位，使它們能夠在農村金融體系中協調發展。具體來說，農業銀行網點的地域邊界應該是縣城或規模經濟明顯的鄉鎮，而且要根據各地實際情況，盡可能加以擴大；農業發展銀行的定位應該在于集中力量去做那些農村經濟發展中需要政策扶持的貸款項目；農村信用社應繼續扎根農村，服務“三農”； 郵政儲蓄銀行應該充分發揮它的優勢，以金融需求得不到滿足的農民個體為重點服務對象。
三 創新金融產品和服務。農村金融必須認識到目前農業產業化、城鎮一體化的發展趨勢，要充分認識到農村資金需求多樣化的特征，按照細分市場和目標客戶原則，根據農村金融市場的特點來設計具有針對性的新型金融產品和服務，不斷提高服務水平和質量，同時應積極構建適應現代農業發展的產品體系，加大硬件設施投入，創新支付結算方式，解決農村資金匯劃、匯兌難問題，開發適合農村真實情況的金融服務品種，方便農民辦理結算、匯兌，加快網絡化、電子化步伐，積極提升農村金融機構的核心競爭力。
四 完善農村的金融環境。首先要完善農村基礎設施，提高農業社會化大生產進程和市場化程度。其次要加強農村金融法制建設，盡快建立可以覆蓋整個農村金融市場的金融法律體系,使各種活動有法可依，促進農村金融市場健康、有序發展，為促進農業經濟發展提供堅實的保障。再次，加快農村信用體系建設。當前應積極開展農村征信體系建設,盡快建立農戶信用檔案和信用數據庫，并進行資信評級，為農村金融發展掃除障礙。最后，要充實監管人員力量，改進監管理念，完善監管技術，提高監管質量和效率。
五 明確非正規金融地位,引導非正規金融良性發展。政府應當依法引導和規范民間非正式金融的經營行為，明確農村非正規金融的法律地位，使其順利完成從地下經營到地上經營的轉型。重點支持農民自主參與組建各種形式的合作金融，增加農村金融的服務供給，防范和化解農村金融風險，維護農村金融市場的穩定和健康發展。
除了上述方法，還可以通過組建政策性農業保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業保險業務，積極引導和鼓勵民間資本進入擔保市場，建立為農村地區提供金融服務的擔保公司等一系列舉措完善風險分散和補償機制，進一步促進農村金融的健康發展。
參考文獻
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