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金融職業計劃范文1
關鍵詞:治理;中小企業;融資難;制度供給;政策優化
中小企業融資難一直是困擾中國中小企業可持續發展的主要問題之一,近年來各級政府采取了一系列的政策措施以期使之得到緩解并逐步加以治理,但其效果較為有限,即使在國家實行適度寬松的貨幣政策背景下,問題仍未得到有效緩解。治理中小企業融資難問題是一個系統工程,涉及到多方面的深層次因素,治理方案必須系統化、突出長期性。本文僅就導致中小企業融資難問題的制度癥結和政策成因,提出了包括系統化安排金融制度供給、優化金融管理政策等治理對策供參考。
一、國家金融體系對中小企業融資安排存在制度供給不足
(一)中小企業在正規金融融資供給上遭遇信貸市場與信貸計劃雙重配給
在正規金融的借貸市場上,借貸雙方信息不對稱導致貸款方信息成本和監督成本增加,市場經濟中的銀行作為理性經濟人,其風險防范意識增強,必然會考慮借款項目的經營風險和對借款者進行監督所需的成本而會要求借款者承擔一定的風險溢價。但在利率包含風險溢價的前提下,貸款者將面臨逆向選擇問題:隨著利率的提高,壞帳可能性小的借款者將放棄借貸,而在高利率下仍愿意借款的將是甘冒高風險的人及其高風險的項目。在此情形下,面對借款者,貸款者所要考慮的問題并不是高利率,而是借款者能否按期足額償還貸款。當申請借貸者愿意支付現行利率但卻不能獲得資金時,就受到了信貸市場配給。中小企業由于實力不足、抵押品匱乏,相對于國有企業及大項目,其受到的信貸市場配給更甚,更難以獲得正規金融機構的貸款。
而中國在由計劃經濟向市場經濟轉軌過程中,采取的是“政府主導型”發展戰略,為盡快實現國民經濟現代化并增強國有經濟的控制力,政府借助于一定限度的金融抑制來強化對金融資源的控制以扶持主導產業和主體經濟部門獲得優先發展,于是國有大中型企業及大項目獲得了大部分的信貸資源,而對國民經濟作出了巨大貢獻的中小企業卻貸款困難,這就是所謂的信貸計劃配給。
因此,我國中小企業在正規金融借貸市場上遭遇的“信貸資源的配給實際上是”計劃“與”市場“兩種金融資源配置方式層疊在一起共同作用,即是受”雙重信貸配給“機制的作用(刁懷宏,2004)?！?/p>
(二)金融抑制仍存,金融深化較慢,制度供給不足
從宏觀金融層面看,中國改革開放以來,金融抑制仍存,金融深化較慢,制度供給不足是導致中小企業正規金融融資難的一個關鍵原因。中國經濟在轉軌進程中,為提高國有經濟成分對整個經濟的控制力,有意識地保持較高的金融抑制;而由于自身金融體系不夠健全、金融企業實力有限、金融監管水平不高等原因,以及出于對1997年亞洲金融風暴所顯現出來的巨大金融風險的認識強化,金融監管部門對金融安全極為重視,對包括利率市場化、統一金融市場、資本市場(包括直接融資市場)建設、人民幣資本賬戶下的可自由兌換、信貸擔保體系等的改革或建設進程比較遲滯,金融深化不足。由于金融創新受到制約、制度供給不足,導致正規金融缺乏積極性和必要的手段向中小企業提供融資支持。
二、緩解中小企業融資難問題的政策存在邊際式改良及市場化取向不夠
(一)已出臺緩解中小企業融資難問題的政策措施實施效果有限
近年來國家出臺了不少緩解中小企業融資難問題的各種政策措施,尤其是2009年,更是要求國有控股商業銀行必須設立中小企業信貸部門、商業銀行對中小企業的新增貸款增速要高于全部新增貸款的增速,以行政命令和近乎搞運動的方式來強制緩解中小企業融資難,但很明顯,一系列的政策措施實施效果并不好,商業銀行特別是國有控股商業銀行對中小企業貸款依然“惜貸”、“慎貸”,中小企業正規金融融資依然艱難。毫無疑問,政府及其金融主管部門注意到了中小企業的困難,意識到了解決其融資難的重要性,也采取了行動,其行為的本意顯然是良好的,但良好愿望下采取的政策并沒有達成應有的良好效果。因此,有必要對已出臺的政策和措施效果不佳的原因進行深入的反思和分析。
(二)邊際式改良與市場化取向不夠導致政策實施效果有限
政策措施實施效果有限的主要原因歸納起來在兩個方面:一是中國的改革開放一貫遵循“摸著石頭過河”的思路,其本質是在穩定的前提下對現有體制進行循序漸進的改革,帶有明顯的邊際式改良特點,這本無可厚非,事實上這也是中國30年改革開放取得輝煌成就的基本經驗。但具體到解決中小企業融資難的問題上,政府制定政策的邊際式改良,由于未能從深層次、系統化、結構上入手,其效果自然會打折扣;二是制定的政策仍然稍顯計劃經濟體制色彩,以行政命令、人事管理、文件推動等為手段,市場化取向不夠。在市場經濟體制下,即使是國有控股商業銀行也已經成為市場化主體,是具有企業理性的“經濟人”,其職業經理階層必須向出資人負責,追逐盈利、實現股東權益的最大化自然成為其最根本的經營目標,雖然從其出身看還兼有維護穩定、執行政府意志的部分職責,但已經日趨弱化以致最終將基本消失。其經濟人理性與貫徹執行政府意志之間發生明顯沖突時,前者往往會占據上風,在執行諸如政府要求其加大對中小企業的融資支持力度時往往只是做做樣子、出工不出力,甚至陽奉陰違,用行政手段指望其自覺地加大對中小企業的融資支持本身就是不夠現實的。
三、系統化安排金融制度供給并優化金融管理政策
(一)規范民間融資行為,系統化安排金融制度供給
1、重視民間融資作用,規范民間融資行為
民間融資源于借貸雙方相互契合且其相對獨立于正規金融的制度安排?！拔覈怨?000多年的夏商時期就開始有民間金融存在,在此之后的4000余年中,民間金融歷經變革和演進,顯示了強大的生命力(王曙光、鄧一婷,2007)?！泵耖g融資發端于傳統農耕文明之中,血親、家族、鄉里等文化因素是其生長的內核,也是其至今仍然活躍的根本原因,由于其內生于社區組織,與社區的經濟、文化結構現狀具有天然的契合性。民間融資在交易制度設計上恰好能夠緩解借貸雙方在信息上的不對稱狀況,因而能夠在很大程度上克服由信息不對稱導致的道德風險和逆向選擇,使資金使用權的讓渡得以實現;同時,民間融資中類似正規金融的信貸計劃配給是不存在的,因而其成為中小企業在融資困境中解決資金需求缺口的現實辦法。民間融資與正規融資在運行機制上也存在差異:民間融資的信任機制主要是由道德信用擔保的非制度信任,非制度信任的半徑決定了民間融資的市場疆界;而正規金融的信任機制主要是以社會信用為基礎的制度信任。因此,民間融資和正規金融在交易范圍、信息來源、成本等方面都存在明顯得差異,兩者之間替代的可能性很小。對于國家金融體系而言,民間融資是創新的產物,是市場驅動下微觀主體自發的創新行為,是市場機制的要求,民間融資不是臨時性的制度安排,而是相對獨立于正規金融的長期制度安排。
現階段民間融資非?；钴S,在可預見的將來也還將繼續存在,西方發達國家不僅有發達的正規金融,民間金融也較發達,如美國約有2500萬個家庭大約7500萬人沒有銀行賬戶,他們主要通過小額貸款公司、信用協會和民間借貸等渠道來解決融資需求。那些所謂的收編、取代等想法根源于政府將自身作為制度唯一供給者的理念,源于與集權體制。對于民間融資,問題的關鍵不在收編,而在適度規范。為此,可從以下幾個方面入手:一是制定市場準入制度,建立一個組織機構多元化、市場體系多層次的民間融資市場。二是構建保障機制,將民間金融的銀行金融機構納入存款保險制度以有助于減少金融風險帶來的損失,在其出現危機或破產清算時,通過提供貸款、緊急資金援助、賠償保險金等方式,保證銀行的清償能力,保護存款人利益。三是建立健全以審慎監管為重點的外部監管模式。一方面堅持適度干預,確保金融市場競爭有序。另一方面要建立監管網絡,有效防范風險?？傊?通過引導、規范民間融資行為,既可以促進民間融資健康發展,也有利于優化我國金融體系的市場結構、產權結構和競爭結構。
2、加快金融深化進程,系統化安排金融制度供給
消除金融抑制、加快金融深化進程勢在必行,具體看,為治理中小企業融資難問題,金融深化至少應包括以下幾個方面:一是利率市場化并最終取消利率管制,在指導性的基準利率下,由金融企業自主決定存貸款利率,形成真正的社會市場化利率,借貸雙方及借貸雙方內部相互博弈與競爭,將使資金的最終使用效率和效益得到優化。二是建設統一的金融市場體系,以使資金能夠在實體經濟與虛擬經濟之間、產業資本與金融資本之間、金融市場內部較為暢通的流動,實現資金與其他要素的有機結合與優化。作為“理性經濟人”的金融企業在選擇或轉換市場時必然遵從逐利原則,因此不能靠行政命令將其束縛在某一市場或強制轉換到另一市場,而是要通過建立統一的金融市場,給金融企業以流動的充分自由,也讓更多經濟主體有進入市場的機會。三是放寬金融機構營運的市場準入門檻,構建多種層次、多種所有制形式的銀行及非銀行金融機構體系。除現有的國有控股商業銀行、股份制商業銀行以外,應大力發展民營銀行、地區商業銀行、社區商業銀行、合作銀行、互助銀行、混合所有制銀行,構建非贏利性擔保機構、贏利性擔保機構、政府擔保機構、民間擔保機構,組建多種形式及所有制的典當行、信托機構、金融租賃公司、財務公司等,形成規模不等、服務對象差異化的金融機構,其中尤其要加快構建與中小企業相對接,與其現有狀況、融資需求相匹配的金融機構;四是加快直接融資市場建設,適度放寬中小企業在債券融資、創業板上市等的相關條件。
(二)以市場化為導向注重整體改革,優化金融管理政策
市場經濟條件下政府對微觀經濟主體的宏觀管理應以價格、利率、稅收等市場杠桿作為基本手段,并通過制定市場游戲規則、監督游戲運行、調解游戲糾紛、獎勵遵守游戲規則或懲罰不遵守游戲規則的參與者來達成宏觀管理目標,這樣才能起到事半功倍的效果,否則,容易事倍功半,甚至善良初衷下的政策有可能產生事與愿違的結果。具體到制定關系解決中小企業融資問題的宏觀金融政策時,近期在中小企業間接融資上可從以下幾方面著手進行優化:一是市場準入、政策指引。對境內外的各類合法資金,無論其來源、所有制性質如何,準許其進入并服務于中小企業融資。對組建專門或主要針對中小企業或農村地區服務的銀行金融機構給予降低市場準入門檻、利率浮動范圍放寬、存款存款準備金率適度降低、營業稅優惠、所得稅優惠、資產負債比率管理、資本充足率等方面的優惠政策,對組建提供貸款、貸款擔保、金融中介服務的非銀行金融機構在注冊資本金、貸款利率浮動范圍、所得稅等方面也予以適度的政策傾斜,以形成金融行業內部細分市場的針對性政策引導;二是建立機制、提供支持。建立對以上金融機構的支持機制,如國家及經濟發達地區地方政府籌集專項資金對金融機構因中小企業融資業務產生的呆壞賬進行適時適當核銷、對其進行適度的資本金注入等;三是政策許可、業務創新。可出臺有關政策,準許并促進金融機構對中小企業開展信用貸款以及土地流轉使用權、應收賬款、產品或服務訂單、無形資產(包括專利權、專有技術、商譽等)的抵押貸款以及其它業務的創新,更好地服務于中小企業融資,使中小企業融資難問題得到有效治理。
參考文獻:
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金融職業計劃范文2
一、我國金融機構市場退出的狀況
我國金融業基本上是一種以公有制為主體的壟斷性行業，政府一直以國家信用為后盾，充當金融機構的“護航者”。因此，在20世紀90年代中期之前，我國金融業基本上不存在市場退出問題。依托計劃經濟體制進入市場的各金融機構長期生存于競爭和淘汰壓力不足的舒適環境之中。但是，隨著市場經濟體制的逐步建立，我國金融業的競爭日趨激烈，金融機構經營體制和經營方式的缺陷不斷暴露，致使金融風險迅速積累并逐步顯現出來。在此背景下，政府放棄了對金融機構一味予以保護的政策。1995年9月人民銀行接管中銀信托投資公司標志著我國金融機構“無倒閉之虞”的神話從此終結，之后金融機構市場退出問題迅速擴散到銀行業、證券業、保險業、信托業等各個金融領域。
然而，真正意義上的破產對于金融機構而言仍是一個難于觸及的話題。中國人民銀行金融穩定局局長謝平指出：迄今為止，只有1家金融機構真正通過司法程序進行了破產，那就是1998年的廣東省國際信托投資公司通過廣東省高級人民法院裁定由于資不抵債而實行破產。此外，還沒有哪家金融機構是通過依法破產而退出金融市場。自從1998年央行對信托業、城市信用社和農信社以及農村“三會一部”等非法金融機構進行清理整頓以來，已經有很多中小金融機構退出了市場，但是它們并不是通過破產的形式退出，央行往往對它們采取了“關閉”而非讓它們“破產”。1998年，海南發展銀行因為嚴重資不抵債和積聚了巨大的金融風險而被央行關閉，但是它并沒有被宣布破產。時隔6年，對海發行的清理結果至今還沒有公布，它的債權債務關系如何處理也沒有見到官方的公開說法。破產以前，海發行接收了海南省一些嚴重資不抵債、瀕臨破產的城市信用社，結果不但沒有改變它們的狀況，反而被它們拖累而“關門”大吉。始于1998年的信托業第五次清理整頓，到2003年已經基本完成。清理整頓前的239家信托投資公司只有60家左右得以保留，實現了重新登記。盡管清理整頓前幾乎所有信托公司都處于倒閉的邊緣，盡管中國光大信托、中國經濟技術開發公司等眾多信托公司先后被關閉，但是除了廣東國投以外，并沒有一家通過法律程序實行破產。目前全國110多家城市商業銀行中有許多家所以包袱沉重，就是因為這些城商行大多是由一些經營困難、事實上已瀕臨倒閉的城市信用社合并而成，通過合并很多城市信用社避免了破產的命運。
二、我國金融機構退出機制存在的問題和缺陷
1.法律法規的缺失。到目前為止，我國尚無專門的金融機構破產法。1986年頒布的《破產法》已不能適應金融機構破產的實際需要。我國《破產法》、《民事訴訟法》雖然規定了企業法人破產還債的程序，但沒有考慮到金融企業的特殊性質，很難將其直接適用于金融機構的破產?！吨袊嗣胥y行法》、《商業銀行法》等金融法律雖然規定了人民銀行可對已經或可能發生信用危機的商業銀行實施接管，也規定了商業銀行合并、解散、被撤銷和被依法宣告破產的市場退出的法定形式，但大多僅為原則規定，缺乏可操作性，并且《商業銀行法》并不適用于非銀行金融機構?！督鹑跈C構撤消條例》則沒有解決在行政清算下的債務問題，既不還債，也不破產，所以，它既不能解決現實問題，也不代表未來的發展方向，使清算陷入死胡同。而且，現有的法律體系對商業銀行市場退出的有關規則缺乏詳細準確的表達，法律條文過于簡單、粗糙和分散，導致政府處理金融機構市場退出隨意性較強，缺乏一種有效的約束機制來制約其行為和權力。
2.“行政性退出”的色彩明顯，政府介入過深，導致市場退出機制失衡。我國在從計劃經濟向市場經濟的轉軌中，金融體制的市場化改革明顯滯后于總體改革。在金融機構市場退出的制度安排上，長期以來主要依靠政府全權干預處理，不僅使金融機構市場退出難以實現初衷，而且使政府付出的成本較高，對于維護國家金融安全會產生消極影響，加之政府財政負擔和國有銀行經營負擔日益加重，通貨膨脹壓力可能不斷加大。另外，政府全面接管與直接干預可能助長道德風險，沒有較好地體現損失分擔原則，在一定程度上可能肋長金融機構經理人員的道德風險行為。
3.有問題金融機構的處置手段存在缺陷。目前我國處置有問題金融機構退出市場的手段主要有兩種：一是政府指定一家健康金融機構托管或者合并有問題金融機構，將風險直接轉嫁給健康金融機構；二是將有問題金融機構關閉，由中央銀行提供再貸款用于兌付自然人存款，組織對關閉金融機構進行清算工作。然而在實踐中這兩種做法都暴露出許多問題。接管或合并的方法并沒有消除風險，反而將風險傳導給健康的金融機構，海發行的關閉就是一個典型的例子。當初海發行是由效益較好的海南信托投資公司合并了4家當時已存在龐大債務和巨額虧損的信托公司為基礎成立的，之后又被迫接管了已發生大面積支付危機的28家城市信用社，成立不久就背上了沉重的債務包袱，不僅沒能挽救城市信用社，反而自己也很快地陷入了支付危機。而采取中央銀行提供再貸款的方法，會使貨幣政策的有效性受到影響，有可能引發通貨膨脹，也使得中央銀行不良債權增加。
4.援助資金的來源單一。從我國金融機構市場退出的資金援助來源看，主要是中央銀行再貸款和財政間接出資進行救援。而且，救援資金一般是直接用于保證兌付自然人存款，以保持社會經濟穩定?？傮w上看，援助資金單一有限，沒有體現損失分擔的原則和市場化的原則。從另一個角度看，中央銀行救再貸款本身是代替財政履行維護社會穩定的公共資金，只是在國家財力有限和缺乏存款保險制度的情況下，由中央銀行獨立承擔了救助資金。因此，這部分再貸款具有“準財政補貼”性質。然而這一形式可能弱化了存款人的存款銀行選擇，并且使有問題金融機構過多依賴中央銀行救肋，原有股東的責任得以減輕。尤其在處理地方有問題金融機構時，一些地方政府將金融風險向中央一推了之的可能性難以避免。
三、營造我國金融機構市場退出的良好環境
我國應積極創造條件來完善以市場為基礎的金融機構市場退出制度安排，逐步減少政府對有問題銀行處理的直接干預。在金融機構市場退出制度安排上，盡可能按照市場化原則處理，引入市場手段，建立市場激勵機制與政府按規則干預的原則。具體包括以下幾個方面的制度建設：
1.健全和完善法律法規，加強金融機構市場退出的法律支待，使我國金融機構的市場退出依法有序規范進行。立法機關和金融監管當局應盡快制定頒布有關金融機構市場退出的法律法規以及與之相配套的實施細則和操作原則，如《金融機構市場退出法》、《金融機構破產法》、《金融機構破產清算管理方法》等等。在立法過程中，必須在借鑒國外金融機構市場退出法律法規的基礎上，結合我國的金融現實，對法律的適用范圍市場退出界限與標準、市場退出的程序與原則等問題予以明確的規定。
2.建立存款保險制度。保護小儲戶的利益和維持金融系統的穩定性是建立存款保險制度的兩個最基本的理由。同時，存款保險不僅僅是一種保護存款人利益的補救措施，對維護金融市場穩定、提高金融市場效率更有著積極的意義。宜參照國外實踐的成功經驗，結合我國特點和實際，盡快建立起適合我國國情的存款保險制度，組建全國性股份制保險公司，由金融機構、財政等部門參股，融投資、援助、解困、保險功能于一體，以保護存款人的利益和銀行資信不受損害。需要指出的是，對金融機構的參股宜采取全部強制參加的方式，以便于從總體上維護金融秩序的穩定。
3.在金融機構市場退出的處理中，應弱化行政干預，強化市場手段作用的發揮。從以上分析可見，當前我國解決有問題金融機構的市場退出基本是以政府干預為主。但是政府的過多干預不僅不利于金融風險的根本消除，同時還會制約市場退出制度作用的發揮。為此，管理層應積極創造條件來完善以市場為基礎的處理手段，逐步減少政府對問題金融機構處理的直接干預。筆者認為我國政府可以考慮讓人民銀行設立專職部門或指定某個資產管理公司，由其依據市場原則和法律法規來處理問題金融機構的市場退出。
4.多渠道籌集援助資金。國外在救援有問題金融機構時，資金來源十分廣泛，而且很少采用我國慣用的中央銀行直接發放純信用再貸款的救助資金形式。隨著市場經濟的發展，對貨幣政策獨立性的要求也在提高，中央銀行采取直接發放信用貸款救助形式的弊端將會不斷顯現。因此要逐漸向國際通行做法接軌，開辟多樣化的援助資金，包括發行次級債券或特別國債籌集資金，由原有股東增資或引入新股東出資，中央銀行采取再貼現、有擔保的再貸款間接提供救助資金等手段。援助資金的多樣化也有利于損失的分擔，并對各方的責任予以明確和制約。這也將有效避免對中央銀行行使貨幣政策的負面影響。
5.引導我國金融機構積極開展以購并為主的主動性市場退出。我國金融機構市場退出制度對金融機構之間基于商業基礎上的收購兼并等主動性市場退出未能給予應有的重視。相比之下，發達國家的金融機構市場退出卻更加注重以購并為主的主動性市場退出。20世紀90年代以后，發達國家金融業掀起一浪高過一浪的購并狂潮，把這一特征表現得淋漓盡致。隨著我國金融服務領域的逐步開放，眾多“航空母艦型”的外資金融機構勢必將蜂擁而入。相比之下，我國金融機構在資本總額、經營規模等方面的劣勢不言而喻。因此，金融業“重新洗牌”已經勢在必行。為此，政府應盡快制訂相應的政策法規，引導各金融機構根據自身的實力和競爭優勢積極開展收購、兼并，使各金融機構迅速實現規模效益和特色化經營，以此優化金融業的資源配置，提高抵御外資金融機構沖擊的能力。
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金融職業計劃范文3
關鍵詞：科技金融;融資約束;專業化;標準化
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）11-0063-06
一、引言
特定金融需求需要相對專業化的經營模式來滿足。隨著我國市場經濟體系分工的日益完善，不同行業呈現差異化發展態勢，傳統大眾化的金融服務難以滿足不同企業的發展需求。為此，商業銀行需要通過專業化發展為不同的客戶提供精細化、差異化和特色化的金融服務，在產品創新、風險管控和市場營銷等方面穩步推進，滿足市場和客戶特定的服務需求，實現商業銀行的持續發展。隨著金融業在現代經濟中發揮的作用日益重要，國內學者對銀行業專業化問題進行了深入探討。肖遂寧（2007）認為，有效的差異化戰略能夠幫助銀行擺脫同質化競爭的壓力，提高利潤水平，贏得細分市場的客戶，最終在競爭中贏得優勢。同時，銀行業作為高度同質化的行業，產品、服務以及管理模式上的差異化效能已經越來越弱化，缺乏品牌和文化的差異化，銀行就不可能實現真正意義上的差異化。田惠宇（2010）提出，基于客戶分類分層和需求多元化，差異化服務是銀行業戰略轉型的不二選擇，專業化經營是商業銀行戰略轉型的有效途徑。
從金融需求角度看，近幾年，科技型企業發展迅速，對金融資源的需求也更加迫切。但由于無形資產占比較高的輕資產特性以及商業銀行重抵押的傳統信貸機制性矛盾難以破解，科技型企業融資難、融資貴問題一直存在。由此可見，科技型企業的金融需求是一種特定需求，通過商業銀行開展專業化經營是解決這一問題的可行路徑。2011年人民銀行和科技部等八部委聯合下發了《關于促進科技和金融結合加快實施自主創新戰略的若干意見》，明確要求引導銀行業金融機構加大對科技型中小企業的信貸支持。2012年齊魯銀行高新支行確立了科技金融的專業化發展方向，開始探索金融支持科技型企業的有效路徑，并于2014年率先榮獲濟南市“科技金融特色支行”稱號。該支行利用濟南高新區內科技型企業眾多的外部環境，采取專業化的經營戰略，加強對科技型企業的信貸支持，借助省、市兩級政府搭建的政策平臺，充分利用財政政策杠桿，開發出適合科技型企業的新型金融產品，成功解決了部分科技型企業，尤其是科技型中小企業融資難、融資貴的問題。同時，通過聚焦于科技型企業的信貸需求，有的放矢、突出特色，經營效益不斷提升，科技金融特色支行的品牌效應在濟南金融系統中不斷擴大，并逐漸向全省輻射。
現有文獻對商業銀行專業化發展模式的研究主要以理論研究為主，更多是從宏觀視角進行分析。本文擬以齊魯銀行高新支行為樣本，從微觀角度剖析商業銀行專業化發展的內外部動因和存在的問題，并對專業化模式進行深入分析，力求總結其中有益經驗，為我國商業銀行專業化發展提供一定的啟示。
二、齊魯銀行科技金融特色支行的運作實踐
（一）中小科技型企業融資困境
中小科技型企業在促進經濟發展、擴大社會就業、改善人民生活和全面建設小康社會等方面發揮著重要作用。但長久以來，“融資難、融資貴”問題卻成為中小科技型企業進一步發展壯大的桎梏，盡管政府、銀行、企業等主體進行了多方面的努力，但其融資約束卻依然長期存在。究其原因，除了與一般中小企業相同的放貸成本高、信息不對稱等原因外，中小科技型企業資產結構特點與商業銀行傳統貸款模式的內在矛盾也是重要的原因。體現在以下幾個方面：
1. 信貸風險不可測。為規避信貸風險，《商業銀行法》第36條規定：商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。但鑒于中小科技型企業的發展階段與資產結構特點，其信貸風險實際難以管控。首先，中小科技型企業大多處于初創期和成長期，都具有高成長和高風險的特征，發展過程中面臨太多的不確定性，經營失敗的概率大。一旦經營失敗，商業銀行只能被動地處置抵質押物來獲得補償。其次，中小科技型企業資產結構以知識產權、專有技術等無形資產為主，無形資產抵質押融資相對于有形資產不確定性強，且無形資產的評估價值更易受市場環境、科技發展等因素變化的影響，一旦出現信用風險，抵押物轉讓和變現價值更不確定。
2. 信貸責任認證難。從業務流程看，信貸業務不僅涉及銀行內部部門，包括信貸業務部門、風險管理部門、審計部門和會計部門等，也涉及銀行外部的資產評估機構等中介組織。一旦發生信用風險，內部責任難以認定，外部責任更難以追究。目前我國制定的無形資產評估總體標準操作性較差，專利技術各有特征，評估缺乏具體的量化標準，評估過程中帶有很大的隨意性。假如處置抵押無形資產的變現價值遠低于評估價值，中介機構是否承擔損失，責任如何認定，銀行追責難以實現。
3. 信貸產品設計難。間接融資市場中，資金供給方相對于需求方長期處于強勢地位，傳統銀行業機構聚焦“有形不動產抵質押融資”的信貸模式已十分成熟，且需求旺盛、風險可控。而科技型企業持有的知識產權、專有技術等無形資產價值差異很大，且其價值嚴重依賴于資產評估師的專業判斷，風險較高，無法契合現行的貸款模式。銀行自身沒有動力、能力為中小科技型企業設計專門的產品和制度。
（二）齊魯銀行的認識與思考
齊魯銀行于2003年在濟南市高新區成立高新支行，成立伊始，齊魯銀行就思考如何更好地服務科技型企業，特別是中小科技型企業;如何實現銀行與中小科技型企業的互利共贏。經過十多年的發展，齊魯銀行科技支行最終確立并堅持科技金融特色支行的發展道路，主要基于以下的認識與思考：
1. 中小科技型企業信貸需求客觀存在。濟南高新區作為1991年確定的首批國家級高新技術產業開發區，是“超級計算中心”、“量子技術”、“云計算”、“三網融合”等具有國際尖端水平和自主知識產權的產業基地。2013年，園區全年實現生產總值485億元，獲得各類專利授權2231件，研發總投入占到銷售收入的4%，高新技術產業產值占規模以上工業總產值的比重達73%。高新區快速發展的背后，區內高新技術企業資金瓶頸卻從未消除。高新區孵化培育的一大批科技型中小企業進入再創業、再發展的快速成長期，融資難、融資貴的問題更加突出。
2. 中小科技型企業信貸市場未開發。齊魯銀行高新支行通過近10年的經營運作，已與濟南高新區內的552家科技型企業建立了業務聯系，但受限于人員配備、行內考核、配套產品等方面的缺陷，業務聯系大多集中在支付結算等領域，其規模、效益與其他支行相比，沒有太大的差異，并沒有享受到高新區快速發展的紅利。
3. 中小科技型企業信貸市場具有成長性。2014年上半年，濟南市高新區完成GDP、固定資產投資和地方財政預算收入分別為258.3億元、190億元和36.7億元，分別增長8.5%、25.2%和11.4%。全區擁有各類企業1萬余家，2014年全區新認定的高新技術企業達到182家，占全市近一半，高新技術產業產值占全區工業總產值的比重達到73%，在全國115家國家級高新區綜合排名中位列第13位，科技型企業的快速發展衍生出不斷擴大的資金需求。
4. 開發中小科技型企業信貸市場需要特定技術。中小科技型企業信貸需求是可以通過特定需求來滿足的，但正如上文提及的，中小科技型企業融資約束是根植于其資產特點與商業銀行傳統貸款模式的內在矛盾。要實現對其信貸領域的開發，需要商業銀行設計專門的產品和制度，全面梳理內部機制，徹底解決導致中小科技型企業融資難、融資貴的限制性因素。
（三）齊魯銀行服務中小科技型企業的制度設計
中小科技型企業融資困境呼喚新的金融供給方式。齊魯銀行通過分析市場，認識到需求的普遍存在;通過外部制度響應和內部制度建設，構建了全新的中小科技型企業融資服務方式。
1. 外部制度響應。一是積極響應政府政策。2012年，人民銀行濟南分行營業管理部與市科技局、財政局、審計局等部門聯合出臺了《濟南市科技金融風險補償金管理辦法（試行）》，決定以政府風險補償金為切入點，實現引入市場化競爭機制，鼓勵商業銀行信貸支持科技型企業的發展，齊魯銀行積極參與，最終成為4家科技金融合作銀行之一。2013年黨的十八屆三中全會明確提出，改善科技型中小企業融資條件，完善風險投資機制，創新商業模式，促進科技成果資本化、產業化。齊魯銀行借此機會，積極協同濟南市政府職能部門、金融監管部門，對北京、杭州等地金融支持科技型企業發展情況進行了實地走訪調研，研討科技金融的運行模式。2014年4月，齊魯銀行高新支行被濟南市科技局與人民銀行濟南分行營業管理部聯合授予濟南首家“科技金融特色支行”稱號。
二是充分利用政府平臺營銷。受限于網點、資源等因素，齊魯銀行本身并不具備營銷優勢，但通過與濟南市科技局簽訂《濟南市科技金融風險補償金貸款業務合作協議》，與山東省科技廳簽訂《科技型小微企業融資服務框架協議》，利用省科技廳、市科技局聯合搭建的科技金融服務平臺實現批量搜索客戶、批量細分客戶、批量營銷客戶，降低批量營銷貸款操作中的人力物力消耗，充分利用政府“風險補償金”的杠桿作用，以“專業化”的精準服務應對“綜合化”的廣泛營銷。
2. 內部制度設計。一是打造特色隊伍，培養專業人才?？萍冀鹑谔厣袑Ｗ⒂诜崭咝录夹g企業，成立專職服務團隊，開辟綠色服務通道，并通過集中培訓、專家授課、網絡教育等多種形式增強專業隊伍對高新技術產業的認識和了解，結合信貸實戰操作，有效提高銀行員工工作的熟練程度。同時，相對標準化的服務流程和服務標準的重復強化，促使銀行人員業務水平和業務能力不斷提高，緩解了工作緊張程度，從而降低發生工作失誤等經營風險的概率。銀行業務的單位操作成本得以降低，銀行整體勞動生產率得以提高，在銀行服務科技型企業這一特定領域，實現“低成本、高質效”的銀行服務。從齊魯銀行看來，特色支行專業化經營可以減少其對不同業務領域人力資源的需求，從而有效降低銀行內部的組織成本、人力成本以及不同業務部門和員工之間的協調成本，改善管理效率，提高業務活動效益。
二是實施特別授權制度。一方面，為規避因內部額度緊張而導致的無法按時放款問題，齊魯銀行在資金匹配上對高新支行進行了傾斜，保證科技型企業優先得到低成本信貸資金支持。另一方面，允許高新支行突破地域限制，借助山東省科技廳搭建的平臺，對接淄博、濰坊等省內其他城市的高新園區，給予特色支行上級管轄行500萬元異地業務特別審批授權。異地審批權的下放，與其他商業銀行省級管轄行不允許跨區經營的政策相比，提高了特色支行經營的靈活性，有利于擴大高新技術產業客戶群體，避免了支行因規模沖動而不對客戶進行區分。目前，已對接淄博、濰坊市的兩家國家級高新園區企業，完成授信1億元。
三是開發專屬產品。差異化的營銷平臺和信貸產品是避免同質化競爭、實現特色定位的基礎和根本。齊魯銀行推出了專門針對科技型企業資產特點的金融產品――“齊魯科貸寶”，其主要內容包括股權質押融資和知識產權質押融資，配套訂單融資等供應鏈系列產品。該產品創新操作模式，如見保即貸、銀投聯貸、銀保聯貸，在市場細分的基礎上，提出“量身定制”的概念，針對某一類型科技型企業，為其量身定制金融產品，更加適應科技型企業的信貸需求。
四是改進信貸管理機制。針對科技型企業輕資產結構的特點，齊魯銀行特色支行突破了傳統銀行針對科技企業依然以固定資產抵押為主要方式、擔保公司擔保為輔助手段的授信審批機制的制約，實施差別化的信貸管理機制，逐步完善適合高新技術產業特點的信用評級和信用評分制度，對具有長期合作關系且經過若干信貸周期檢驗的政策性融資擔保公司采取見保即貸，充分利用財政資金完善科技金融風險補償與激勵機制，不斷增強高新技術企業貸款的定價能力，較好地解決了高新技術企業“貸款貴”的問題。
五是確定合理的信貸責任認定機制。齊魯銀行遵循“盡職免責”的原則，只要信貸人員在貸前調查、貸中操作、貸后檢查中按照信貸流程操作，每一步都遵循了信貸流程的要求，即使貸款出了風險，形成了不良貸款，也不追究信貸人員的責任。這種做法最大程度地保護了信貸人員，只要勤勉盡職、不疏忽、不疏漏、嚴格按照流程操作，就不會承擔不良貸款的嚴重后果，信貸人員辦理科技型企業貸款的積極性普遍提高。
三、齊魯銀行科技金融特色支行專業化發展模式的啟示
（一）個性化、特殊化需求的標準化處理
從西方銀行業發展經驗看，只有建立科學規范的標準體系，才能有效降低銀行產品和服務的復雜性和管理難度，提升產品的前瞻性和主動性，也才能更好地規范產品開發、營銷和售后服務，提高應變能力和運營效率。本案例中，齊魯銀行高新支行位于濟南市高新區，科技型企業客戶較為集中，具有高成長和高風險特性，且無形資產占比高，抵質押物難以衡量，科技型企業的這些特點都使得其對金融產品的需求不同于一般工商業客戶，商業銀行難以通過傳統的信貸產品滿足其融資需求。為此，該支行設計推出了專屬科技型企業的“齊魯科貸寶”信貸產品，并擴展了該類信貸產品的適用范圍和認知度，降低了單個客戶的貸款成本，實現了金融服務效率的提升。
“齊魯科貸寶”是齊魯銀行為科技型企業量身定制的金融產品，充分運用齊魯銀行作為濟南市唯一一家法人商業銀行的靈活性和便利性，突破了傳統商業銀行各項硬性要求和限制，并提升了科技型企業不良貸款容忍度。通過將科技型企業特點與齊魯銀行經營特色的有機結合，針對某一科技型企業特點，在不違背監管政策和齊魯銀行自身信貸政策的前提下，按照標準化的信貸流程為其“量身定制”融資方案。在科技企業的貸款戶數和貸款量大大增加的同時，由于齊魯銀行對風險管控進行了標準化建設，重新梳理并實行了更加嚴格的風險評估體系，因而沒有發生一筆不良貸款。這樣，該支行就把市場不能專業化的交易協調和風險決策活動，通過商業銀行內部分工進行標準化處理，并通過這種協調和決策的標準化帶來效率的提高和產品成本的降低。
（二） 營銷平臺的批量運作
商業銀行的規模經濟是指隨著銀行的業務規模、人員數量、機構網點的擴大而發生的單位運營成本下降、單位收益上升的現象，它反映了商業銀行經營規模與成本收益的變動關系。商業銀行作為特殊的企業類型，其規模經濟是經營效率、風險水平、治理結構等多個因素共同作用的結果。
在本案例中，齊魯銀行高新支行通過適度的專業化提高服務差異化程度，有利于提升核心業務的控制能力和風險抑制力，而且能夠快速感知并響應意外的市場環境及客戶需求的變化，更加靈活地適應成本結構和業務流程，在更高的生產力、成本控制、資本效率和財務可預測性水平上降低風險并開展業務，最終實現規模經濟效應。在實現了金融產品和服務的專業化和標準化生產后，齊魯銀行高新支行進一步通過“科技型企業信貸工廠”綠色通道審批模式實現批量化加工，并與政府部門合作，通過搭建科技金融服務平臺，實現了對客戶的搜索、細分和營銷，在資源充分有效利用、組織和經營效率顯著提升的同時，單位營銷成本顯著降低。
2011年之前，齊魯銀行高新支行對公貸款平均利率為基準利率上浮30%，對科技型企業貸款平均利率為基準利率上浮35%。確立科技金融發展方向后，對公貸款平均利率依然為基準利率上浮30%，但對科技型企業貸款平均利率為基準利率上浮20%，對合作良好的科技型企業采用基準利率。盡管銀行貸款利率下降了，但收益卻較以往大大增加，主要是因為貸款企業的增加和貸款投放量的增加，提高了收益，降低了成本。這也是科技金融特色支行專業化、批量化發展業務的優勢所在。銀行與企業在科技金融上找到了契合點，實現了互利互惠，取得了共贏的局面。
（三）專業化品牌效應
按照新制度經濟學理論，交易成本主要包括搜尋成本、信息成本、議價成本、決策成本和監督交易執行的成本。齊魯銀行高新支行為科技型企業設計了標準化的金融產品與服務，品牌影響力穩步提升，這使得科技型企業更容易獲取相關金融產品信息，產品與服務價格也更為公開透明，相關搜尋成本、信息成本、議價成本和決策成本顯著降低。
區域高新技術產業的集聚效應凸顯。集聚效應是指各種產業和經濟活動在空間上集中產生的經濟效果以及吸引經濟活動向一定地區靠近的向心力，是導致城市形成和不斷擴大的基本因素。最為典型的例子即美國硅谷，聚集了幾十家全球IT巨頭和數以萬計的中小型高科技公司。齊魯銀行高新支行科技支行模式的成功，一方面，可以推動同行業復制、模仿科技銀行模式;另一方面，可以為政府對科技型小微企業的財政支持提供可操作的投資渠道。在人民銀行及政府相關部門的引導和督促的基礎上，各家金融機構在金融支持科技型企業發展方面進行了有益的嘗試和改進，全市知識產權質押融資模式得以突破。截至2014年5月末，濟南市共有12家企業、2名非職務發明人開展了知識產權（專利權）質押融資業務，180項專利權質押融資額度累計近3.1億元。同時，一批符合科技型企業的特色產品和服務機制應運而生，例如招商銀行建立集市場營銷、授信審批、風險管理于一體的小企業專營化運行體制，開發“展翼通”系列產品，涵蓋上市貸、投聯貸、科技成果轉化貸、科技補貼貸等產品;北京銀行設立科技型中小企業專營支行，推出“信用貸”、“軟件貸”、“節能貸”、“智權貸”、“網絡貸”等科技類特色服務產品。濟南高新區科技型小微企業融資環境的改善，有助于科技型企業發展、壯大，密切銀企關系，吸引更多的科技型企業落戶園區，形成高新技術產業集群，實現社會整體福利的提升。
（四）同業競爭優勢
品牌是商品經濟發展到一定階段的產物，最初的品牌使用是為了便于識別產品。品牌迅速發展是在近代和現代商品經濟高度發達的條件下產生的，品牌的使用給商品生產者帶來了巨大的經濟和社會效益。齊魯銀行高新支行確定專業化發展道路后，其科技金融合作銀行、科技金融特色支行成為顯著招牌，主打產品及授信模式更加符合中小高新技術企業的需求特征，社會知名度不斷擴大，在高新區內的科技型企業中形成了良好口碑。高新支行在漢峪金融商務中心、齊魯服務外包城、國家綜合性新藥研發技術大平臺和國家創新藥物孵化基地等科技型企業集聚地的宣傳營銷，為特色支行鎖定大批潛在科技型企業客戶群。隨著其獨具特色的專業服務產品的不斷推廣、宣傳，特色銀行品牌的傳播力和業務拓展能力得以迅速提高，提升了社會知名度、影響力和吸引力，不僅在濟南市高新區高新技術企業中奠定了良好的客戶基礎，影響力還延伸至山東省其他地市。
2011年以前齊魯銀行高新支行對于科技型企業的信貸支持力度較弱。2012年確立科技金融特色發展方向后，該行年開戶數、貸款數、貸款金額等指標較前期都有了倍增，并且隨著特色支行品牌的建設，這一趨勢正加速增長，特別是2014年獲得“科技金融特色支行”稱號后，上述指標在2014年上半年就基本達到上年全年的水平（見表1），科技型企業與齊魯銀行高新支行合作的意愿不斷增強，金融支持科技發展的力度持續加大。
四、結語
齊魯銀行高新支行的實踐表明，科技型企業特殊的融資需求可以通過商業銀行專業化的方式來滿足。商業銀行的專業化發展有利于降低社會總體融資成本、更好地服務實體經濟，同時也避免了銀行間的同質化競爭，契合了實體經濟發展的“新常態”。據此可以得到以下基本結論：第一，標準化有利于提高效率、降低風險。通過內部制度建設、外部制度響應，積極建立產品、內部分工協調與流程的標準化，將個性化、特殊化的需求進行標準化轉換，實現規?；幚?，有利于在提高效率的同時降低風險產生的可能性。第二，通過平臺批量運作，降低了交易成本，實現了規模經濟。在標準化的基礎上追求更大的業務量規模，有利于降低單筆業務的交易成本，并進而為企業減負、為銀行增效，實現銀行與企業的雙贏。第三，注重品牌建設，增強自身美譽度。品牌是經濟發展到一定階段的產物，有利于吸引客戶，能夠為品牌擁有者帶來巨大的經濟和社會效益，增強自身聲譽，確立高水平的競爭優勢。
參考文獻：
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Specialized Operation of Specific Financial Service： Qilu Bank’s Case of Branches Characterized by Technology Finance
Subject Group of Operation Offices of PBC Jinan Branch
（Operation Offices of PBC Jinan Branch，Shandong Jinan 250021）
金融職業計劃范文4
【關鍵詞】金融支持 ；產業結構調整 ；產業結構優化升級
一、北京地區產業結構及金融發展的現狀
北京作為國家的政治、經濟、文化、外交中心，其經濟發展水平一直居于全國前列。從近10年北京地區的三次產業生產總值數據來看，可以得到以下結論：①北京地區生產總值在持續增長；②北京地區第三產業比重逐漸增加，一、二產業比重逐漸下降；③北京地區呈現出“三二一”的產業結構模式，其中第三產業占有絕對優勢；④自2008年起，北京地區第三產業比重更是超過了75%，與世界上多數發達國家的產業結構比重趨同。
北京雖然不是國內的金融中心，但其金融發展水平在全國范圍內也處于前列，其金融資源更是遠勝于其他省份。根據北京統計信息網的有關信息表明，2013年北京金融機構本外幣存款余額為91660.5億元人民幣，貸款余額為47880.9億元人民幣。全市銀行類金融機構共計3897家，保險系統下的金融機構共計655家。
造成北京地區產業結構較為合理、金融資源如此豐富，很大程度上是源于其作為首都的定位。目前北京的產業結構已進入到“三二一”模式，不過北京乃至全國經濟都面臨著經濟增速下行、產能過剩、環境污染以及產業結構亟待優化等問題，并且在三次產業結構及其內部的比例結構上仍存在需要提高和調整的地方。有金融這把“利劍”為產業結構調整開路，會使得產業結構優化升級效率更高，改革的效果也更好。因此，本文著力于研究金融如何支持北京地區三次產業結構內部的優化。
二、金融支持如何影響北京地區產業結構優化升級
金融是現代經濟發展的核心，是現代經濟社會的“心臟”。金融活動引導各種生產要素的流動，配置各種經濟資源。而產業結構優化，實質上就是經濟資源在各個產業部門重新組合和優化配置的過程。
早在1969年Goldsmith便指出了金融發展與產業結構調整二者之間存在相互的作用。他認為，從動態的角度來看，金融發展與經濟增長、產業結構間存在相互推進的關系。金融首先通過影響儲蓄、投資來影響資金的流量結構，進而可以影響到生產要素的分配結構，再通過影響資金存量結構最終影響產業結構，而產業結構的變化又會反過來影響金融的發展。因此，金融運行效率的高低直接關系到經濟資源配置、產業結構優化效率的高低。
在我國，銀行信貸要比資本市場更加完善，且經濟出現異常以進行宏觀調控居多。因此關于金融支持產業結構優化，最常采用的方法便是：以金融政策來調控銀行信貸，從而影響產業結構調整。
由于北京地區的功能規劃，第一產業不是其發展的主要方向，本文只談一小部分，即生態農業。在第二、三產業中，當前北京地區面臨著幾個重要問題：①北京被周邊地區的高耗能、高污染的生產企業所包圍，環境污染、產能過剩問題日益突出。②小微企業，尤其是高新技術企業融資難的問題仍有待解決。③房價變化對經濟走向影響十分顯著。
（一）生態農業發展問題
關于北京地區第一產業發展的問題，筆者認為生態農業是今后的發展方向。由于北京的首都定位，使得糧食蔬菜等農產品的供給可以從周邊省份以比較低廉的成本獲得，無需過多占用城市土地用于進行農耕作業。近些年興起的“體驗農民生活”等農家樂活動不僅使得耕地能夠充分利用，又豐富了城市居民的休閑娛樂生活，實在是一舉兩得的做法。農民在商業銀行申請貸款，建設自家農家樂設施，吸引城市游客前來體驗農家生活。耕地依舊用來耕種的同時也能提高第三產業的收入。
（二）三高企業遷移問題
針對近年來北京地區出現的污染問題、產能過剩問題，配合著“消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批”的產業政策要求，提出相應的金融政策，共同促進抑制消化過剩產能，支持先進產能。最為典型的例子就是首鋼遷出北京。為了支持首鋼在外興建新廠房和安置原有職工，銀行給予信貸方面的支持，首鋼也申請到了貸款貼息等銀行信貸優惠；不僅如此，首鋼集團更是發行了可轉換公司債券為遷移項目進行融資。這些金融方面的支持使得首鋼的遷出有了資金上的支持，遷出效率有了顯著地提升。
（三）中小企業融資問題
針對中小企業，尤其是高新技術企業融資困難的問題，國家更是不停地給予金融政策上的支持。小微企業，特別是其中的高新技術企業作為中國經濟的主力軍，在吸收各地區勞動力、貢獻稅收、創造財富中有著不可替代的作用。2013年出臺的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，強調了發揮市場在資金配置中的基礎性作用。未來不斷推進的利率市場化改革將使資金價格能更準確地反映市場的實際需求和供給，從而優化資源配置，提高資金利用效率。同時，利率市場化改革還將促進以股票、債券為代表的直接融資的發展，并加強金融機構綜合化經營趨勢。金融上對中小企業的支持已經使一部分鄉鎮企業出身的企業發展壯大，目前不遺余力的繼續釋放利好信號也是為了讓更多的中小、小微企業能夠生存下來，并為國家經濟做出貢獻。
（四）房價變化影響經濟走向問題
針對房價變化會影響國內經濟走向的問題，運用金融調控比全國統一的政策性限購調控來說要更加的靈活，也更有針對性。對于房地產開發商，需要嚴控銀行貸款資金流向開發商。而對于買房者而言，就是差別化的信貸政策了。比如購買首套普通住房最低首付比例下調至20%，住房公積金貸款利率也跟著下調；而若是購買二套房，信貸方面要求就有所提高，不僅貸款比例縮小，利率也要高于基準利率。由此，銀行以及保險公司通過信貸手段作用于房地產商以及購房者，來調控北京的房價，以影響經濟走向。與此同時，對于房價的調控也有利于防范金融危機的爆發。
三、總結
北京地區“三二一”的產業結構雖然在總體上已經達到與發達國家相似的水平，但其內部仍存在著有待解決的矛盾，并且產業結構的調整與金融發展之間還沒有實現有效地互動。筆者結合近年來北京地區發展的實際情況，提出以下幾點建議。
一是繼續建設金融體系，完善內部體系發展。金融風險的防范意識一定要建立并宣揚，風險的防范機制亟需完善。如今，金融機構不斷地在擴張，在金融規模擴大的過程中，改革金融體制、完善金融結構、提供更加合理的以及高效率的金融服務，加強金融風險防范與管理，能夠給實體經濟提供更多的發展資金，使產業結構的調整更加順利。
二是改革國內的資本市場融資條件，使得企業能更多、更便利的得到直接融資支持。創建良好的金融環境，鼓勵股票、債券、風險投資基金等直接融資方式，促進高新技術的產業化及產業結構的高級化。
三是發展“綠色信貸”，通過優化信貸結構，促進產業結構優化和經濟發展方式的轉變。
四是繼續調整優化產業結構，促進技術進步，積極轉變經濟發展方式。要繼續優化第一產業，大力發展生態農業，不斷完善農業功能定位服務；做強第二產業，第二產業向戰略性新興產業重點傾斜；做大第三產業，著力發展現代服務業。通過產業結構的優化發展帶動和引導資金的需求，進而影響和優化金融結構與效率、促進金融的發展。
參考文獻：
金融職業計劃范文5
【關鍵詞】經濟全球化 國際金融業 發展趨勢
進入21世紀以來，經濟全球化呈現出各國經濟相互影響、相互聯系的趨勢，特別是在發生美債、歐債危機的今天，這種全球競爭下的相互救援顯得更加重要。由20世紀90 年代以來興起的經濟全球化內容廣為人知，中國加入WTO，標志著我國經濟將融入經濟全球化的市場競爭的大潮。直面經濟全球化中的金融業的發展趨勢，將有助于我們對國際經濟市場的進一步的洞悉和了解。
一、經濟全球化及其內涵
以信息技術為核心的新興產業革命形成的一種全球性市場、資本、貿易、技術、金融，信息的相互依存的網絡。具體包括企業全球化、資本全球化、貿易全球化、金融全球化、技術全球化、信息全球化等。高新技術引起的產業革命和冷戰后當代世界經濟的結構變化是“全球化”的根源。市場理念的擴張是“全球化”的內在動力。新產業革命，世界經濟結構的調整 、市場理念的擴張三者相互作用，相互融合，推進了90年代后的“全球化”進程，新世紀的到來，信息經濟與網絡經濟的結合把經濟“全球化”推向了新的發展峰巔。
（一）信息全球化是“經濟全球化”的前提
由于電腦、電話、電視、電傳、電子網絡技術等信息手段的廣泛應用和普及，現代通信成本的持續下降，為經濟全球化提供了技術條件和基礎。由于“全球化”以信息全球化為前提，發生在第二次工業革命(以計算機為中心的信息產業革命)的興起地域，因此，其與21世紀新提出的世界經濟一體化相對有所區別。
（二）企業主體是全球化的基礎
在“全球化”的時代，生產在全世界范圍內進行，企業把工業化國家的先進技術水平和世界其他國家和地區有利的成本結構結合起來，把生產基地建在距離原料產地、銷售市場最近、勞動力成本最低、生產力水平最高、基礎設施最好、稅率最低的地區，使資本增值的產業鏈延伸空間從原材料采購到產品銷售及售后服務并使其得到了全方位改善，以期實現利潤效益最大化的目標。
（三）資本全球化是經濟“全球化”的核心
資本全球化其本意并非指原始積累的資本主義世界經濟體系。從90年代的發達國家“資本外逃”和資本跨國流動，到21世紀發達國家的資本智力化和資本運營。受資本追求最大利潤化的本質驅動，為逃避原所在國日益上漲的成本與稅負，資本轉移和外流現象日益普遍。
二、經濟全球化的表征
（一）國際貿易的日趨緊密，將大大促進各國經濟的外貿依存度的提高，且進一步加速國際經濟格局的分工。近年來，世界經濟年均增長受美債，歐債的多米若骨牌效應直接影響著全球經濟?？萍嫉娘w速發展成為經濟全球化的源動力。其表現在：一是科技知識迅猛增長；二是科學技術發展面向未來；三是科技發展綜合化；四是科學技術與人文科學相結合。世界貿易總額將超過10萬億美元的同時，技術、技術密集型產品將占主導地位；網絡經濟與電子商務平臺將逐步成為對外多邊貿易的連接方式，從而引起世界貿易格局分布的重大變革。
（二）開展國際互動式直接投資也將有突破性的發展。將在幾年內從目前數萬億美元的水平達到幾十萬億美元。金磚五國已成為即歐美發達國家之后對外投資的新興經濟體，資本流向發展中國家投資的比例快速增加。
（三）跨國并購、重組已成為各國對外實施資源重組的重要平臺。
（四）后金融時代的到來，為經濟全球發展的聯動性提供了契機。如從次貸危機引起了美國華爾街風暴，已經演變為全球性的后金融危機時代。這個過程發展似多美若骨牌，規模之大，影響至深可以說是人們始料不及的。總的說，可以劃成三個內容：第一是債務危機，借了住房貸款人，不能按時還本付息引起的問題。第二是流動性的危機。這些金融機構由于債務危機導致的一些有關金融機構不能夠及時有一個足夠的流動性對付債權人變現的要求。第三是信用危機。就是說，人們對建立在信用基礎上的資金融通活動產生疑慮，形成了波及全球的危機?？偠灾?，通貨緊縮、經濟衰退、失業、金融危機等都可能引發成為全球問題。由于中國資本項目仍未完全開放，危機傳染的風險受到一定的限制，但震撼國際金融市場的次貸危機以及歐債危機已警鐘長鳴，啟示愈甚。這也更顯示出國際金融在危機傳染機制中的新特點。
（五）隨著G20會議的召開，氣候變暖，保護地球和環境，將更為成為各國關心和重視的重要內容。諸如公海海洋、太空、南北極等處的財富的開發和應用都將引起全世界的關注。
（六）世界經濟的大變局是發展中國家提高了自身話語權，國際性經濟組織的權威性和職能日益加強。維護全球經濟的行為準則將在各國、各集團維護各自利益的斗爭中不斷得到更正和確定。
三、金融全球化將成為經濟全球化的核心內容
金融職業計劃范文6
關鍵詞：金融支持；產業結構優化；銀行信貸
中圖分類號：F832.7 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.04.03 文章編號：1672-3309（2012）04-07-02
一、引言
隨著廣東推進城市化與工業化的步伐加快，2011年廣東地區生產總值達到5.3萬億元，人均GDP為50295元，已經步入中上等收入國家或地區水平。三次產業比例為5：50：45。第一產業所占GDP的比重有所下降，為5%左右，但廣東農村經濟仍以較快速度發展。同時第二、三產業發展步伐明顯加快。雖然經濟數據顯示廣東已經成為全國經濟大省，但是區域發展不平衡、地區產業類似重疊、產業結構不合理問題仍然突出。這些問題需要廣東省進一步采取促進產業結構優化的措施。鑒于金融支持在產業結構優化中的重要作用，有必要分析廣東省金融支持在促進產業結構優化中所存在的問題，為相應政策的提出與實施提供現實依據。
二、廣東省在優化產業結構進程中金融支持所存在的問題
（一）金融支持體系發展不均衡
1、地區存貸款不均衡。珠三角地區的各項存貸款余額占全省的90%左右，而其他地區加總所占的比例才10%。存貸款余額是否充裕影響到一個地區的經濟發展是否擁有足夠的資金，廣東存貸款余額的不均衡，勢必影響了非珠三角地區的經濟發展勁頭。
2、金融機構與金融人才分布不均。珠三角地區擁有全省大部分的金融機構以及金融人才。區域金融與區域經濟發展互為因果，區域金融不平衡將直接導致區域經濟發展不平衡，而區域經濟發展的不平衡又反過來作用區域金融的不平衡[1]。
3、間接融資與直接融資比例不協調，其中，間接融資的比例相對過高，這在一定程度上反映了廣東企業過度依賴銀行的貸款。由于中小企業存在著信息不對稱等問題，其獲得銀行資金的難度加大，使一些具備發展潛力的中小企業失去發展的契機，阻礙了產業結構的優化，同時也增加了銀行體系的放貸風險。
（二）銀行信貸資金投入不足
銀行信貸資金是推進產業結構優化的主要力量，其運行情況基本上決定了產業結構調整的方向和進度。然而，廣東省由于受銀行傳統體制的影響以及企業信用制度的不完善，信貸的投放方向沒有真正迎合產業結構優化的需要，對具備發展潛力的新興產業資金投入不足，而對成熟產業進行重復投資[2]，在金融產品的創新上，沒能適時提供滿足產業鏈上下游企業對研發、加工、銷售等領域的金融產品。在風險控制方面，單一地以擔保抵押方式進行風險控制，缺乏以實行投資產品多樣化組合來分散風險。[3] 特別是，由于銀行實行統一的信貸管理模式，而廣東東西兩翼以及山區企業在經營規模、資金運營等方面與珠三角地區相差甚遠，未能達到貸款的條件，這樣一來，必然使東西兩翼以及山區企業缺乏充裕的資金而失去發展的機會，造成了區域經濟發展的不平衡狀態。因此，資源得不到優化配置，降低了資金的運行效率。
（三）資本市場發展緩慢
產業結構的不斷優化，提高了生產的社會化程度以及資本的集聚程度，其優化的過程需要大量的資金作為支持。資本市場能夠聚集社會資金，并將資金投入到富有競爭力以及發展潛力的行業，在產業結構優化的過程中，其影響意義深遠。而進行風險投資的多樣性組合，同時也能夠降低新興產業發展的風險。
廣東資本市場對各個產業的支持力度不一樣，資本對第二產業特別是制造業的影響很大，其資金的匯集有效地擴大了制造業的生產規模，提升了其市場競爭力，有力地促進第二產業的發展。在證券市場上，雖然近幾年新興產業的市值有所提升，但是與傳統制造業的差距還相對較大，信息技術業在深滬兩市上市的市值僅占總市值的4%左右，行業市值分布失衡。加上目前證券公司、基金公司以及資產評估機構等金融機構制度不完善，由此造成在新興產業上的投入相對不足，在專業管理人才方面相對匱乏，尚不適應新興產業的發展，這些都是廣東進行產業結構優化的阻力與障礙。
三、改善廣東金融業支持優化產業結構的對策
（一）引導資金運行方向，明確信貸投放重點
產業結構優化進程的不斷深化，需要資金的進一步支持，資金的運行方向也變得尤為重要，因為新興產業正是對資金有著強烈需求的行業，銀行應在判別所投資行業是否具備發展潛力的基礎上，改變原有的傳統投資觀念，明確信貸投放的重點，確保所匯集的資金流向國家政策扶持以及提倡發展的產業。同時應加大力度嚴格限制高污染、高能耗行業的信貸投放，而對傳統產業的技術性改造以及產品性創新，銀行應降低放貸的門檻，保障整個產業結構優化的順利進行。
面對廣東區域經濟發展不平衡現狀，應相應建立有地方特色的信貸管理模式[4]。對于東西兩翼以及山區的企業，應適當調低信貸門檻，簡化貸款審批手續，降低信貸成本，提高資金的有效利用率。同時在不同的行業中努力進行金融產品的創新，創造出適合各行業的金融產品，解決相關新興企業的融資難問題，從而改善產業結構分布。
