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傳統金融的特點范文1
互聯網金融傳統商業銀行關系
一、互聯網金融概述
（一）互聯網金融的內涵及特點
目前“互聯網金融”尚處于概念階段，還未在理論上形成一致的標準定義。其中，人民銀行等十部門的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出，互聯網金融是指互聯網技術和移動設備與傳統金融相結合的，能夠實現資金借貸，線上線下支付以及理財和信息服務的新型金融業務模式?；ヂ摼W金融不是互聯網和金融業簡單結合的產物，而是依托于支付、云計算、搜索引擎、社交網絡和其他互聯網工具的一種新興的金融業務。從廣義金融角度來看，互聯網金融包括但不限于第三方支付、信用評價、金融中介、金融產品在線銷售模式。從狹義金融角度來看，融資依托互聯網實現的形式都可以被稱為互聯網金融。
與傳統的商業銀行相比，互聯網金融可以使資金供求雙方通過互聯網搭建的信息平臺實現信息共享，減少了信息的不對稱性，具有無傳統中介、交易成本低、效率高的特點。同時也應注意到，由于互聯網金融體系尚不完善，缺乏相關的監管制度和信用系統，因此較傳統商業銀行而言風險更大，且對互聯網的技術要求更高。
（二）互聯網金融的主要模式
1、第三方支付
第三方支付，從廣義上講，是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。從狹義上講，是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
2、眾籌融資
眾籌融資由三要素組成，即發起人、跟投人和平臺。是指發起人首先提出一個項目，跟投人來投資購買參與團購的一種形式。從國內實踐看，主要以影視、動漫、音樂等文化創意類項目為主。
3、網絡小額信貸
網絡小額信貸是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供小額貸款，包括個體網絡借貸和網絡小額貸款?；ヂ摼W企業通過將電子商務平臺上積累的客戶信用數據和行為數據映射為企業和個人信用評價，從中檢索出具有潛力的客戶來發展業務，具有金額小、時間短、信用額度透明的特點。
4、P2P網絡借貸
P2P網絡借貸是指資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種民間借貸方式。P2P貸款金額通常較小，相當于小微貸款中的微貸或極微貸，主要針對的是那些信用相對良好但缺少資金的個人或小微企業主。
二、互聯網金融與傳統商業銀行的比較
（一）目標客戶的差異
互聯網金融定位于小額、分散的金融需求者。通過應用信息技術，降低了資金融通的交易成本和信息透明度，從而使其具備了便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，產生了獨特的需求方規模經濟。而傳統商業銀行出于成本和盈利的考慮，往往將有限資源投向高端客戶，主要服務于資金供求較大的客戶。
（二）業務性質的差異
互聯網金融與傳統商業銀行在業務性質方面主要存在兩方面的差異。其一為支付結算方面?；ヂ摼W金融主要模式之一的第三方支付，實際操作中第三方支付企業不能直接參與中央銀行的結算系統，其所使用的最終支付工具，仍然是銀行賬戶所對應的資金。因此，從這個意義上來講，第三方支付更多的是傳統商業銀行支付業務的補充和延伸。其二是資金來源方面。與傳統商業銀行相比，互聯網金融的資金來源較為有限，在缺乏杠桿的情況下，其規模始終面臨較大的制約。
（三）監管的差異
金融是高風險行業，且傳統商業銀行的發展對一國的經濟有著重要的影響，因此各國對銀行業均有非常嚴格的監管體系。到目前為止，傳統商業銀行從公司治理到具體業務的發展都有相應的監管規范，而且在資本充足、流動性風險等方面也均有嚴格的監管要求。而互聯網金融仍處于起步階段，相關法律約束較弱，執行與貫徹力度不強，基本處于監管空白地帶，直到2015年上半年央行出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》給出監管的方向性意見。
三、互聯網金融與傳統商業銀行的關系及相關建議
（一）關系總結
盡管互聯網金融使傳統商業銀行業務受到沖擊，使其金融媒介作用被削弱，并搶占了其一部分銀行客戶；但互聯網金融同時促使了傳統商業銀行轉型，并促進加快了傳統銀行業的網絡化進程。
因此，互聯網金融與傳統商業銀行之間，合作要大于競爭。一方面，商業銀行可以吸收、應用互聯網金融的技術和組織模式，以實現自身的轉型與調整；另一方面，商業銀行也可以積極推動與互聯網企業的合作。
（二）相關建議
首先，就互聯網金融而言，應完善相關法律法規，并逐步強化功能監管，優化監管模式。目前我國的監管模式仍是以機構監管為主導，這在我國金融業發展初期是與金融市場現實狀況相適應的監管模式，機構監管通過設立“一行三會”的方式很好地實現了審慎監管的理念。但是隨著我國金融業的逐漸發展，創新型金融產品的不斷出現也暴露出機構監管的缺陷，因此要逐步向功能監管轉化。
其次，就傳統商業銀行而言，應努力提升服務水平。首先，優化業務流程，讓客戶盡可能地隨時在最短時間用最簡單的方式辦理各類業務，為用戶提供更好的體驗。其次，增強服務理念，可以定期進行服務培訓與考核，提升銀行從業人員服務意識和服務技能，打造服務型銀行。第三，轉變經營方式，傳統銀行業具有資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、網點分布廣泛等優勢，進一步發揮自身優勢，實現傳統營銷渠道和互聯網營銷渠道的有機結合。
最后，二者應發揮各自特點，優勢互補，加強合作。一方面，互聯網金融有著豐富的供需信息資源和互聯網技術方面的優勢，而傳統商業銀行則是個信息需求量非常大的企業，二者通過信息共享合作，能夠降低傳統商業銀行的運行成本，也能促進互聯網金融企業自身的發展。另一方面，互聯網金融平臺可以參考大銀行征信系統數據，對潛在的資金需求者做出合理的風險評估，優化投資風險收益。
參考文獻：
傳統金融的特點范文2
【關鍵詞】互聯網金融，傳統貨幣金融，應對措施，新機遇
引言：互聯網金融作為新型的服務模式，具有簡單便捷、收益較高的特點，能夠使人們不受時間和地點的限制享受優質的金融服務。相比較于傳統商業銀行模式的僵化，這一系列的行動無不說明著互聯網金融對于傳統行業的影響。
一、互聯網金融與傳統金融業的結合發展
互聯網金融在中國的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心i。在十多年前，互聯網與銀行的結合是從技術支持上開始的。當時互聯網公司主要是幫助銀行把實體店業務搬到網上，僅僅是作為一種工具為金融行業擴大規模和范圍。2001年，國內的第三方支付不斷興起，它的最大問題是門檻低，價值有限，簡單地做網關軟件而并不深入。到2005年，新支付企業包括易寶、支付寶、財付通等逐漸發展起來，呈現出一種全新的模式。第三方支付開始具有更高的技術含量，業務模式也變得更加多元化。隨著電子商務和第三方支付的成熟，2007年前后，互聯網與銀行的結合已經從技術領域進一步擴展到了金融業務領域。而現在，隨著移動互聯網的出現并快速發展，更是進一步把移動金融的界限拓寬了，企業，證券以及社會的各個方位全面開花?；蛟S在不久的將來，人類系統的徹底改革就是一個巨大的超級網。
二、互聯網金融對傳統貨幣金融的沖擊
銀行作為傳統貨幣金融的中流砥柱，雖然長久屹立不倒，卻被最開始的“通道”服務，基金代銷，再到目前“余額寶”所呈現的互聯網金融體系不斷沖擊。
（一）在手段上，互聯網金融采用是使金融信息和業務處理方式更加先進的網絡 技術，系統化和自動化程度大大提高，突破了時間和空間的限制，客戶可 以通過任何移動工具得到相應的金融支持和服務。
（二）在形式上，互聯網金融的發展使得金融機構與客戶的聯系從柜臺式接觸改變為通過網上的交互式聯絡，不僅縮短了市場信息的獲取和反饋時間，而且有助于金融業實現以市場和客戶為導向的發展戰略以及金融創新的不斷深入發展。
（三）在經濟效益上，互聯網金融在為客戶提供更高效的服務的同時，無需承擔經營場所、員工等費用開支，并且金融市場供求方之間的聯系趨于緊密的情況下，可以繞過中介機構來直接進行交易，從而節省了大量的經濟成本。
三、傳統貨幣金融的轉變措施
傳統貨幣金融雖然受到了互聯網金融的沖擊，但就目前而言，傳統金融的核心地位仍未動搖。作為金融界的常青樹，必不可少的也擁有著相當大的優勢。一是傳統金融多年所積累的強大群眾基礎、金招牌的穩定性。二是互聯網金融雖然在支付、結算、信貸和理財等領域都有所涉足，但資歷尚淺，要想做到銀行一樣，能力還尚且不足。三是銀行有著豐富的產品和從業的經驗，有著一套完善的風險管理體系，這有助于金融市場的穩定。
面對互聯網金融的沖擊，傳統金融機構轉變的措施早已在悄悄實施。依靠先進的計算機網絡技術積極開展金融創新，國內各家商業銀行抓住歷史機遇，紛紛推出了覆蓋網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助終端以及ATM、POS等多渠道的電子銀行綜合服務體系。電子銀行的出現大幅降低了銀行的經營成本，顯著緩解了柜面人員的工作壓力，拓寬了銀行新的服務渠道。面對強大的互聯網市場沖擊以及銀行服務的主要客戶群體近年來正在發生轉變，依賴互聯網的人群將成為銀行服務的重要對象，商業銀行必須加入互聯網金融的命題中去，創造一個虛擬銀行就成了銀行家的新愿望。
四、傳統金融迎來新機遇
作者認為互聯網金融是對金融體系領域的創新補充，在和整個金融業相比它還只是很小的一部分，它在創新方式之余更重要的是推動金融體系的革命。傳統金融實際上并沒有被排除在互聯網金融之外，傳統金融業在互聯網金融的沖擊下迎來了新的機遇。
其實銀行通過十幾年互聯網應用的發展，也積累了一批人才，他們對于金融和互聯網都有較為深入的了解。這些同樣也是互聯網非金融機構短時間所難以達到的優勢。未來互聯網金融應該是一個平臺戰略，從銀行的角度來講就是，支付、理財、融資和外匯合作。它主要有三個特點，一就是大數據平臺，通過這些數據銀行可以認識客戶，了解客戶。第二個特點，銀行可以搭建一個繳費平臺，讓銀行從中變成一個信息的提供者，變成一個聯系的服務商。第三個特點就是強調客服，通過銀行得到一個綜合化的服務。銀行和外界跨界合作中的創新依然是平臺的重點。
2014年1月9日在深圳舉辦的中國民營經濟論壇中，面對互聯網金融新模式的話題討論。中科智創業金融集團董事長張鍇雍提出的“全網金融”的嶄新概念，“產業金融和互聯網金融融匯在一起的結果就是全網金融。”張鍇雍說，全網金融帶來的首要價值則在于解決信息對稱成本太高的問題，即中小企業融資難。第二個好處是解決普羅大眾的理財難?！拔覀冞€不能把線上線下進行機械的組合，只有形成一個有機組合，形成全網金融模式，才能有更大發展?！蔽蚁肴诤鲜菍χ袊鹑诎l展前景的最好詮釋，也是傳統金融業的最大契機。
參考文獻：
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傳統金融的特點范文3
一、互聯網金融模式概述
互聯網已有一段時間的發展歷史，互聯網金融模式是建立在互聯網發展背景之下的互聯網的信息技術與金融領域的金融資本的融合促進?；ヂ摼W金融模式是區別于傳統銀行間接模式與資本市場直接模式的新型模式，具備信息量大、成本低廉和效率較高的特點。
（一）互聯網金融模式的優勢
1、減緩金融排斥
金融排斥是客戶與金融機構、金融服務或者金融產品等金融產物之間的排斥，表現為部分客戶難以接觸或者使用相關金融產物。在除互聯網金融模式之外的其他模式之下，傳統銀行難以滿足部分客戶的期望，而互聯網金融模式的出現，極大的減緩了金融排斥，使更多客戶的期望得以滿足。
2、交易信息相對對稱
互聯網金融模式方便了信息的傳遞，也促進了各企業之間的生意往來。傳統金融模式下，信息的搜尋需要花費較長時間和較大成本，且搜尋而來的信息過于片面。互聯網金融模式的出現，是信息化時代的產物，也為信息傳遞貢獻了力量，企業的相關信息會被收錄在相關網站，且所配有的信用評估等級很好地約束了企業。
3、資源配置便捷
企業或個人的生意等的往來實質上是物質或錢財的交換，有交換需求的人不在少數，然而大部分交換均是在中介途徑下完成的，效果并不理想。互聯網金融模式的出現，就像是一道超強的中介鏈條，以更方便、準確的方式鏈接了各個企業的商業往來。
（二）互聯網金融模式的功能
1、平臺功能
互聯網金融模式具有強大的平臺功能，企業可利用這個平臺展示、銷售相關金融產品和金融服務，客戶可通過此平臺購買金融產品或參與相關金融活動。無論是企業或客戶，都享有互聯網金融模式高效、便捷的服務。
2、融資功能
互聯網金融模式強大的信息儲存有利于企業的融資。每一企業都可通過互聯網了解其他企業的相關信息，可以尋求到合理的管理、分散風險的方式，從而使資源配置效率得以優化，有利于企業的融資。
3、支付功能
互聯網金融模式背景下，如支付寶等第三方支付方式漸受追捧，這是因為其高效、便捷、低成本的支付方式具有不可替代性。據2014年證券時報報道，我國已有200家第三方支付企業獲得相關業務許可資質，來自第三方支付的數額早已突破數十萬億元。
4、搜索處理
互聯網似乎是萬能的信息搜索機構，各類信息資料可謂應有盡有，其強大的信息搜索處理功能使分散混亂的信息分類整齊化，從而便于人們對信息的搜索。隨之出現的“云傳輸、云計算”等功能使搜索到的信息兼具效率與科學的合理性。
二、互聯網金融與傳統銀行業務比較分析
（一）支付業務的比較
傳統銀行支付業務多通過銀行柜臺、存取款機辦理或信用卡方式進行支付，受多方面因素制約，有很大的局限性?；ヂ摼W金融模式下的支付業務多為兼具傳統銀行功能方式和傳統銀行所欠缺的功能方式的第三方支付。第三方支付主要具有安全可靠、成本低廉和高效快捷三點優勢：安全可靠表現為在支付雙方之間設立中間環節，一方面很好的保護了用戶的信息安全，另一方面對雙方的交易起到監督作用。成本低廉體現在第三方支付為用戶所提供的免費或者費用較少的平臺，免去了用戶在支付過程中的不必要支出。高效快捷體現在對用戶支付時間和方式的節省上，免去了網銀登錄的環節，除去了跨行、跨系統支付的手續費等繁瑣問題。
（二）銷售業務的比較
傳統銀行業和互聯網金融業均涉及到銷售業務，銷售產品多為基金、保險等理財產品，在互聯網金融模式之前，傳統銀行在銷售業務中有較好戰績，而互聯網金融模式的發展，很大程度地削弱了銀行銷售業務的利潤空間?；ヂ摼W金融模式下的銷售多為第三方網絡平臺，較傳統銀行而言，其主要具有兩點優勢：其一，互聯網金融模式下的網絡平臺花費更低的產品、人工等成本，可以給消費者更多的利益；其二，互聯網金融模式下的網絡平臺操作簡易、能為消費者省去不必要的時間花費。正因為第三方網絡平臺具備的優勢，為其自身吸引了更多的商機。
三、互聯網金融模式對傳統銀行業的影響
（一）豐富銀行業務
對于傳統銀行業或者其他金融機構而言，其業務的開展所需的必備條件是客戶，因而豐富銀行業務實際上是擴展客戶，而互聯網金融模式無疑是擴展銀行客戶的不錯選擇?；ヂ摼W金融模式較傳統銀行相比，為客戶提供了更多的內容、新穎而有針對性的服務，因其物美價廉和較為周到的服務而受到客戶的青睞。
（二）發展利率市場
互聯網金融模式較傳統銀行業模式相比，其交易程序是遵循交易雙方或多方的自由意志，更符合市場化規則。我國肯定了市場是資源配置的關鍵環節，合理的利率市場化是降低政府對經濟的過分干涉的途徑，是完善數據庫的方法，而互聯網金融模式恰好為推進市場進程創造了條件，也通過對價格的控制為利率市場化貢獻了力量。
（三）改變金融媒介
傳統銀行業中需要較為復雜的交易流程，實際上傳統銀行業在交易過程中扮演的是媒介角色，而且基本上壟斷了貸款等業務，卻因其復雜的手續和與現實脫節的利率成為金融領域前進的障礙。正是互聯網金融模式的產生，以簡易可行的交易流程，大幅提升了交易效率，很大程度地改善了傳統銀行業一枝獨秀的局面。
（四）提升資源分配效率
如果始終將資源空置必將難以發揮資源的作用，只有將資源合理分配才能創造出更大的價值。傳統銀行業模式下的資源分配效率較低，小型企業或是個人用戶難以通過銀行融資?；ヂ摼W金融模式下可以搜尋到企業和個人的經營、誠信等方面的信息，因此有理由無后顧之憂地解決其融資難題，從而提升資源分配效率。
四、互聯網金融模式下銀行業的發展方向
（一）傳統銀行業服務的網絡化發展
互聯網金融模式已收獲不錯的效果，互聯網金融模式的成功源自于其天生具有的優勢，為用戶提供了更科學更具人性化的服務，對此傳統銀行業應合理借鑒。傳統銀行業應突破傳統模式的限制，以追求科學合理性為前提，結合銀行自身的特點，總結以往工作中的優勢和不足，并加以改進，將以往的優勢與互聯網優勢相融合，打造出傳統與高新科技方式優化并進的服務?；ヂ摼W金融模式較傳統銀行而言，最大的競爭優勢在于其高效便捷性、成本低廉性優勢，傳統銀行業應對此合理借鑒，并非是簡單的將互聯網金融照搬照抄，而應是更深層次地對商業銀行體系的框架進行修建，以求為用戶提供更加安全、便捷、高效、周到的服務。
（二）技術創新和體制創新
盡管我國傳統銀行業目前受到互聯網金融模式的沖擊，但實際上在近些年來也取得了一些成績。例如，電子銀行的發展等。然而，電子銀行的發展并沒有盡善盡美，反而差強人意，主要在于電子銀行的計算機技術過于單一，且技術平臺等推廣受眾面積過于狹窄。這些限制使得傳統銀行業尚難符合互聯網金融發展的要求，因此需要進行技術和體制的雙向創新。創新的基礎是學習和了解，銀行應該對金融開放平臺和高新技術多加使用，重新全面具體地構建產品和業務的流程，使相關產品和服務與互聯網體制形式全面吻合。在了解和學習之后，可逐漸展開深層次工作，如通過對互聯網金融模式下的數據、信息等進行分析，滿足用戶的現有要求、潛在要求以及未來要求，開創互聯網背景下的新型金融體制模式。
（三）互聯網金融模式的風險控制
傳統銀行業對互聯網金融模式的借鑒應該是靈活的，即選擇互聯網金融模式的優點，并對互聯網金融模式的不足加以改進?；ヂ摼W金融模式的不足主要為風險控制方面的不足，具體表現為對前期工作的較大規模的投入、不夠明確的商業模式、更新換代過快的技術和市場走向。對此，傳統銀行業在發展互聯網金融的時候，首先要分析自身特點和互聯網金融的特點走向、找準適合自身發展的商業模式；同時，使不健全的互聯網金融模式更為健全，并配有科學、合理的法律基礎，以提升互聯網金融模式的風險控制。
（四）自我發展與對外合作
傳統金融的特點范文4
關鍵詞：大數據 金融機構 競爭研究
一、大數據時代的特點及優勢
在過去的若干年中，互聯網的飛速發展直接導致了數據的爆炸式增長，在一定的程度上決定了未來企業在互聯網發展的方向，大數據時代的來臨，給商業、經濟和其他方面都帶來了極大地影響，越來越多的決策將會更加科學的根據大數據的分析來進行決定，這也能保證企業的決策和發展更加的科學化和準確化。大數據的優勢體現在降低成本、數據多樣性、大容量和高效率。首先從成本來看，大數據的應用確實能夠大幅度的降低企業成本，交易雙方可以避免很多中介的介入進行直接溝通和交易，再加上大數據時代帶來的支付的便捷性，極大的降低了信息處理的經濟成本，二者互相影響、互相促進，幫助企業實現了成本的大規模下降。從信息角度來考慮，大數據的應用為企業提供了海量的客戶信息，雙方可以更加便捷地完成詳實的信息共享，大大提高了交易的速度和質量。此外，由于信用評定機制的快速發展和廣泛應用，交易雙方的信息和信用狀況將會更加的公開化，在提高了交易效率的同時也很大程度的降低了違約概率。
二、大數據時代的到來對于金融機構的影響
（一）大數據能夠提高金融機構的運行效率
大數據的時代下，互聯網已經從傳統的媒體行業開始逐步“占領”金融、教育、建筑、旅游等各行各業，在傳統行業中建立起來新穎的商業模式，提高了行業效率。大數據的應用對于金融行業的影響具體如下。經過多年的發展，我國的大型銀行和保險證券公司的數據量已經達到了100T的級別，如此龐大的數據庫不僅見證了行業的發展，也給行業的信息處理能力提出了更高的要求，大數據的應用可以使金融機構的中介功能進一步發展，具體體現為虛擬化和電子交易的特點。大數據促進了金融機構創新產品的速度和效率，金融機構可以通過應用大數據對客戶進行分類、分級別，根據不同階層的客戶提供相應的產品，使企業能夠更靈活的把握市場變化，提高交易成功率，提高金融機構的盈利能力。
（二）大數據能夠提高金融機構的結構效率
大數據和互聯網的應用打破了傳統的物理交易壁壘，通過虛擬化的信息流和數據流對大量的資源進行準確的分配，促進傳統的物理生產關系發生改革，提高金融機構的結構效率，這對于傳統行業的改革升級和未來發展具有十分重要的意義。目前我國的金融行業有兩種傳統的融資手段，一是通過銀行信貸的融資方式;二是通過證券、股票、債權上市等直接融資方式。這兩種傳統的融資方式在多年間為我國的經濟發展和資源分配做出了極大地貢獻，但是這兩種傳統的融資方式也存在很大的交易成本。大數據等新興的信息技術的應用在普及以后，從信息產生、傳遞等多個方面打破了信息不對稱的傳統弊病，降低了信息傳遞和加工成本，給金融模式提供了更加自由的雙向互動社交化的可能性。
三、大數據時代下金融機構競爭策略分析
（一）加強歷史數據的積累
大數據的本質是大量的高品質的標準化數據，國內金融產業傳統的數據來源主要有兩種：金融產業自身運營的數據積累和外部購進的數據。到目前為止，金融機構的自身數據積累依然是數據積累的主要方式，其原因有二：首先，金融機構自身積累的數據具有更高的真實性，在交易中產生的數據全部是由真實具體客戶的實際交易行為產生的，也擁有相應的資金交易記錄支持;其次，金融機構自身積累的數據庫擁有更強的適應性，大數據的特點是在巨量的數據中找出相應的信息，而本身積累數據的密度比大數據更高，從數據成本方面來考慮，自身積累數據的挖掘成本顯然也更低。
（二）提高產品開發能力
在大數據時代的背景下，金融機構想要做好革新，需要考慮兩點內容：一是從傳統的業務思想出發，將互聯網和金融產業的合作突破傳統的外延增長層次，二是要注意在著重發展技術的同時不要脫離實際。因此，金融機構需要認清大數據作為工具的特點，把握好大數據時代的發展方向，保持強勁的產品開發創新能力，時刻觀察市場的細節變化并相應地根據市場研發新產品。
（三）做好充足的資本金準備
在大數據時代，金融產業的信用業務必將迎來高速的發展，在目前國內金融機構未來發展的重要方向之一是資產管理業務，而資產管理業務的關鍵就在于信用業務，兩者不謀而合。資本金的監管是金融機構發展過程中的重中之重，資本金的釋放能力基本決定了金融機構的營業規模。此外，大數據的后臺建設也是一項浩大的工程，需要金融機構投入巨大的成本，并且數據后臺的投入和實現系統效應之間存在很長的時間間隔，這同樣對金融機構的資本金存量提出了很高的要求。因此，擁有更強資本金實力的大金融機構無論是在產品開發能力還是后臺處理水平方面都占有很大的優勢，而對于產品開發能力較弱，資本金較少的小金融機構來講，就更需要把握市場，進行有效的轉型。
參考文獻：
傳統金融的特點范文5
關鍵詞：互聯網進入；商業銀行；信貸業務
一、互聯網金融發展現狀
大數據、云金融、移動支付等的新興發展的金融創新業務正以勢不可擋的氣勢在中國的信貸業務中迅速占有一席之地，然而互聯網的眾多金融業務中，P2P、眾籌、電商平臺等一系列網上信貸業務的迅速發展對傳統的商業銀行信貸業務造成了一定程度上的影響。國家最新研究數據顯示：P2P的網貸平臺已經突破了2750家，P2P在互聯網金融業中發展最為迅猛，新的平臺日益增多，交易額耶迅速增長，2015年上半年的新增交易額與2014年全年的交易額相差無幾，突破3000億大關。9月－11月份更是每個月高達千億的交易額，還在持續不斷的增長中。據統計，網貸的總體成交額突破萬億，已經躋身為當前主流理財投資行列。互聯網金融發展規模和發展速度的驚人增長速度，可以用“井噴式”來形容。然而，互聯網金融的發展，尤其是融資平臺的發展，對傳統商業銀行的信貸業務來說無疑是起到了“分流”作用。就目前互聯網金融的發展形勢而言，對傳統商業銀行的信貸業務產生了不利的影響，對此商業銀行應加大對互聯網金融發展的重視，積極采取相關措施應對互聯金融崛起而帶來的不利影響。以確保商業銀行信貸主體地位以及商業銀行的長期健康發展。
二、互聯網金融對傳統商業銀行信貸業務的影響
1.弱化了傳統商業銀行的金融中介作用
據中國人民銀行統計報告指出，2012年以前，傳統商業銀行信貸業務中長期貸款規模高于短期貸款規模，然而，隨著互聯網金融的飛速發展，2013年互聯網金融元年的到來，商業銀行的短期貸款規模圓圓超過了長期貸款規模。究其根本，主要是由于互聯網金融的融資服務對象主體是中小企業，而中小企業傳統的融資渠道主要來源于商業銀行，互聯網金融的崛起，吸引了大量的中小企業進行網貸。而傳統商業銀行為了應對互聯網金融風波，采取線上融資策略，降低了商業銀行的金融中介作用，加速金融脫媒，進而導致傳統的商業銀行信貸業務呈現出線上短期融資貸款金額飛速增長而線下貸款業務發展減速發展的態勢。
2.基于信貸業務的收入利潤減少
對于急需資金的個人和小微企業，在借貸過程中，容易被傳統的銀行忽視掉，難以找到更好的資金源。而互聯網借貸方便、快捷的特點吸引了眾多的個人和小微企業進行網貸。融資貸款的客戶群體的轉移，商業銀行客戶資源縮減，導致傳統商業銀行的放貸業務減少，導致商業銀行的收入利潤的減少?；ヂ摼W直接融資市場的發展使用的是虛擬運作的方法，這有別于傳統商業銀行的融資方式，虛擬運作的方式大大減少了運行的總成本，使得互聯網融資總成本小于傳統工商業的融資總成本。據可靠數據得知，阿里巴巴的小型貸款業務成立3年之久，之間的微小企業貸款總額到達1000億，平均每筆2.3元的成本堪比一些商業銀行貸款費用的的1%，相對于傳統商業銀行而言，相對較低的交易成本無疑使互聯網金融的發展具有莫大的優勢。
3.傳統信貸業務流程弊端凸顯
傳統商業銀行的審批程序復雜，融資速度慢，不僅需要嚴格遵循借貸審批程序，還需要對借款人各個方面實施全面的考量和評價，比如：借款人的成長能力、盈利能力、還款能力、風險承擔能力等。商業銀行無論其建設規模大小，都必須嚴格按照這一系列復雜的審批程序辦理信貸業務，且對于一些小微企業所涉及的貸款事項，商業銀行還必須對其進行實地考察，通常貸款審批時間都需要話幾十天，商業銀行的信貸業務的開展審批程序負責，審批速度慢，在一定程度上限制了商業銀行信貸業務的進一步發展。而互聯網金融的崛起，其方便、快捷的特點正好迎合了小微企業以及個人對資金的需求特點，吸引了眾多的小微企業及個人進行網貸。對傳統商業銀行的信貸業務的發展造成了影響。
4.互聯網金融改變了信貸業務的監管
互聯網金融由于起步較晚，發展并不成熟，整個管理制度尚不完善。據統計，2015年以來P2P網貸平臺頻繁發生公司跑路、提現困難的情況，數量高達677家。這些問題網貸平臺多數成立時間較短、注冊資金少。據宏觀新聞報道：這些問題網貸平臺中國，以山東居多，數量高達160家，占問題平臺的23.6%；廣東次之，共105家，占問題平臺總數的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于網貸平臺想要獲得發展，采取支付高額利息的方式吸引投資者，雖然達到了吸引投資者的目的，卻讓網貸平臺難以支撐長時間的高額利息，最終導致問題平臺跑路、提現困難的現象。究其根本，主要是因為我國互聯網金融發展進程相對較慢，信貸業務監管體系尚不健全，進而導致金融風險聚集。然而，傳統商業銀行是采用一行三會的分業監管模式對信貸業務進行監管，卻因互聯網金融模式是與傳統金融完全不同的模式，一行三會的分業監管模式難以對互聯網金融展開分類監管；此外，金融監管都存在著一定的滯后性，難以應對互聯網金融的多變、迅速的發展趨勢。因此，互聯網金融的崛起在一定程度上也導致了金融監管的主體、內容的變更。
三、傳統商業銀行的應對策略
1.加大創新力度，緊跟時代步伐主要包括三個方面：其一，加大對信息技術人才的重視力度，積極培養并掌握一批優秀的專業信息技術人員。傳統商業銀行對信息部門不予重視，以至于投入過少，進而導致信息部門缺乏專業技術人才，難以跟上信息技術的更新發展的步伐，無法及時準確的掌握客戶對金融產品的真實需求，進一步增加了傳統商業銀行面臨的推出產品被迅速淘汰機率，增加了運行資本同時也增加了運行風險。因此，傳統商業銀行要應對互聯網金融發展帶來的不利影響，首先建立一支優秀的信息技術團隊，對信息技術人員給予足夠的重視，給予其施展的空間，讓信息技術人員在工作中能充分發揮其所掌握的專業知識和技能。其二，加快網貸平臺的建設力度，創建屬于商業銀行的特色網貸平臺，找準客戶的需求特點，積極創新金融產品，以客戶對金融產品的需求特點對客戶進行分類，并積極推出迎合融資者需求的金融產品。其三，企業在不斷創新，緊跟時代步伐的同時，還需要加大與傳統電商企業的合作，與傳統電商企業形成“強強連手”，借助信息化發展步伐，充分發揮自身的優勢。結合光大銀行淘寶平臺的網上營業廳等成功經驗，積極創新，以促進傳統商業銀行實現信貸業務發展的進一步突破。
2.建立健全征信體系，加大對金融風險的監管力度互聯網金融平臺進入門欄低，僅需一個手機號碼以及一個身份證號碼便可以成為互聯網金融平臺的用戶，而互聯網金融平臺并沒有對用戶的真實情況進行了解，用戶信息都缺乏真實性、完整性。讓平臺的運營存在這諸多的不確定因素，加大了平臺運營成本以及其面臨的風險；加上相關地區頻繁出現問題平臺跑路、提現苦難的現象，進而讓人對互聯網金融平臺的真實性、可靠性存在質疑，這也成為互聯網金融進一步發展進程中的一大障礙。因此，商業銀行在建立健全線上網貸平臺的過程中，必須建立健全征信體系，重視對用戶信息的真實性、完整性的核查；加大對金融等閑的監管力度，充分發揮商業銀行的優勢，減少商業銀行線上網貸平臺運營過程中面臨的不確定因素，進而達到降低運營風險的目的。
3.提升客戶服務，發揮傳統優勢傳統商業銀行和互聯網金融相比，商業銀行無論是實力、規模、知名度以及客戶的信任度都明顯強過互聯網金融企業。互聯網金融企業，其抗風險能力往往得不到保障近年來倒閉跑路的互聯網金融平臺就是很好的例證。傳統商業銀行的優勢是互聯網金融平臺無法比擬的。在面對互聯網金融平臺競爭時傳統商業銀行應該發揮自身優勢，做好服務學習互聯網金融的優點給客戶提供優質服務。
四、結語
雖然互聯網金融的崛起，對傳統商業銀行信貸業務照成了一定的沖擊，但從長遠發展來看，互聯網金融的發展與傳統銀行信貸業務的發展既是一種競爭關系，也是雙方相互學習共同進步的參照對象，因此也是一種互利共生的關系。商業銀行面對互聯網金融帶來的沖擊，應積極采取應對措施，以使的傳統信貸業務的發展得以突破，為個人、企業提供更好的金融服務。
參考文獻：
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傳統金融的特點范文6
【關鍵詞】互聯網 金融 現狀 發展新思路 思考
一、我國“互聯網+”與金融發展現狀
（一）“互聯網+”與金融含義
俗話講：無支付不金融。在當今市場經濟環境下，大部分的社會活動和經濟活動都需要通過進行交易完成，而完成交易的最后一步就是支付。對于傳統金融來講，雖然傳統金融在很多方面都有所創新并不斷的發展，但是對于支付組織、支付形式、支付工具、支付功能的實現程度，與互聯網時代相比還是有很大的差距，因此第三方支付應需而生。隨著第三方支付平臺的建立和發展，電子商務概念逐步得到認可，而互聯網支付工具促進了電子商務的發展，電子商務為互聯網支付工具提供了平臺，二者互相促進相輔相成。
對于真正的互聯網金融來講，并不是簡單意義上的“互聯網+金融”，當然，也不是和傳統金融沒有任何關聯，更不是游離于金融體系之外的異類?；ヂ摼W金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。
（二）“互聯網+”與金融發展現狀
從目前我國互聯網金融的發展情況來看，其主要內容包括互聯網借貸、支付、股權眾籌融資、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網消費金融。我國互聯網金融是在大數據、社交網絡、云技術及搜索引擎等不斷突破和發展的基礎上成長史你和發展起來的，截至目前的發展過程大概為三個主要階段：
第一個階段，即2005年之前，互聯網為金融機構提供了基本的技術支持，協助銀行將具體業務融入網絡，這也是這一時期，互聯網與金融的首次接觸和合作，但是還沒有出現真正意義上的互聯網金融業態。
第二個階段，即2005年至2012年，這一時期，隨著網絡借貸的發展，第三方支付機構誕生并迅速發展，2011年，人民銀行開始發放第三方支付牌照，標志著互聯網與金融的結合已經由技術層面上升到金融業務層面。
第三個階段，即2013年開始至今，從2013年開始，互聯網金融呈爆發式發展，這一年也被業界譽為“互聯網金融元年”，同時，這種爆發式的發展引起了監管部門及業界的重點關注，同時互聯網監管問題也逐步題上日程?！蛾P于促進互聯網金融健康發展的指導意》也在2015年正式出臺，互聯網金融監管的框架開始確立。截至目前為止，具體的監管制度也在逐漸完善中。
二、對“互聯網+”與金融發展新思路
（一）從傳統金融與互聯網金融相互關系的角度考慮
目前，傳統金融與互聯網金融之間的關系來看，存在兩種完全對立的觀點，第一種觀點認為，傳統金融終將被互聯網金融所取代，因為互聯網金融完全顛覆了傳統金融；而第二種觀點則認為，傳統金融與互聯網金融之間是互補的，可以進行互相促進、共生共贏。
事實上，隨著計算機、移動終端、網絡、移動互聯網、通訊與傳輸、大數據、云計算等技術的不斷發展，金融業也逐步出現了新的特點，網絡行業與金融業之間的界限變得越來越模糊，逐漸重疊甚至融合?；ヂ摼W金融與傳統金融在作用和功能上還是有很大區別的，互聯網金融“海量交易、小微金額”的特點，可以充分滿足中、小、微企業及中、低收入階層的融資需求，可以在很大程度上提升金融服務的效率和質量。所以，傳統金融與互聯網金融所構成的是具有內生動力的金融體系，二者可以共生共贏。
（二）從創新驅動與防范風險之間關系的角度考慮
互聯網金融對于我們來講仍然是新生事物，其發展也受到市場環境及其力量的動，創新動力充足，創新熱情飽滿，但是互聯網與金融的結合也存在著一定的風險。從目前的實際情況來看，互聯網融入金融以后，其實并沒有真正改變金融服務的本質，因此，金融業存在的一些風險特點仍然存在，比如廣泛性、突發性、傳導性等風險。當然，凡事都需要有底線，不管是進行創新，還是風險防范，都應該有。創新需要嚴格按照現行的法律法規要求執行，不能“為達目的不擇手段”，當然，在鼓勵創新的同時，我們也不能降低對風險的防范。其實，風險防范和創新驅動之間并不是完全對立的，在一定程度上來講，也是可以做到相互促進、相輔相成的，比如，創新驅動可以滿足市場發展的需要，充分且及時地反應市場運行過程中的各種風險，更早的制定出應對市場風險的舉措。如果能做到這一點，將對于我國互聯網金融的發展提供更為有利。
（三）從處理互聯網行業壟斷問題的角度考慮
市場經濟發展過程中，行業壟斷一直受到各行各業的關注，而且截至目前為止，還沒有具體的理論證明行業壟斷問題已經過時。雖然，目前互聯網金融行業出現了一段時間，并且在不斷的發展，但是壟斷問題在發展過程中逐步體現出來了，比如，根據目前的數據顯示，第三方支付市場一家獨大的局面已經慢慢的顯現，支付寶、財付通、快錢及匯付天下等的市場份額已經超過了80%，而且仍然在不斷增長，這只是短暫的現象，還是未來的長期發展趨勢？是我國獨有的現象，還是世界各國的共有現象？這些都需要我們在日后的實際業務中必須思考的內容。
互聯網金融的發展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創業、萬眾創新打開了大門，在滿足小微企業、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規范化，以及擴大金融業對內對外開放等方面可以發揮獨特功能和作用。在當前我國加快金融改革創新的大背景下，互聯網金融的發展和創新為經濟社會發展注入了新的活力。
參考文獻
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