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電子支付概述范文1
【關鍵詞】電子支付；網絡安全；問題；對策
電子支付的出現，極大的便利了人們的工作與生活，因此依托網絡，進行安全的電子支付工作，是當前人們關注的焦點問題。
1電子支付網絡安全概述
1.1電子支付概述
電子支付是人們進行電子商務、日常生活消費的一個關鍵環節，其主要指的是電子交易的當事人，例如：消費者、商家、金融機構，這三者之間，通過網絡電子支付的手段，對貨幣、資金進行的流通，進而實現支付的一種形式[1]。
1.2電子支付帶來的網絡安全概述
目前電子支付帶來的安全隱患，主要包括技術層面、非技術層面兩個方面。技術層面的安全隱患主要是：對于具有電子支付功能的計算機系統，進行的靜態數據攻擊（口令猜測、IP地址的欺騙、制定路由進行信息的發送），以及動態數據攻擊（主動對其數據進行攻擊、攻擊者對于資金信息進行監控，進而被動的信息破壞），如圖1所示。非技術層面的安全隱患主要是：網絡交易支付款項存在著較多的安全風險，且未及時加強監督管理；基于網絡的電子交易缺乏完善的法律體系，進行支付安全的保護
2基于電子支付時代下的網絡安全問題以及改進對策分析
目前電子支付下網絡安全問題頻發，給人們的財產安全帶來了隱患，本文以第三電子支付平臺-支付寶、微信支付為例，分析了當前形勢下的網絡支付安全對策。支付寶是我國目前最受歡迎的電子支付形式之一，它可以為資金交易的雙方提供代收、代付的中介服務，以及資金交易的第三方擔保服務。微信支付，其是基于微信開放平臺，發出支付申請的。
2.1密碼保護
在現有的支付模式下，無論是支付寶電子支付、微信平臺支付，還是其他的借記卡交易方式，都需要用戶對其設置密碼，保障資金的安全，因此加強用戶的密碼保護，可有效的規避支付中的安全問題。在電子支付的環境下，用戶成功與商家進行資金交易的關鍵，就是密碼的輸入，因此可以使用數字簽名的方法，進行網絡支付。我國的銀行機構，目前多使用了RAS算法，進行數字簽名保護的。用戶可以向銀行提出申請，之后銀行可以對用戶發放一個數字證書，證書中包含著用戶的個人信息，其在進行電子支付時，通過證書，可以向銀行發送一個簽名。比對一致后，銀行可以根據客戶的要求，進行網絡電子支付。支付寶的款項支付也是如此，用戶依托網絡進行支付寶資金交易時，可以將需要支付的款項，從銀行卡支付到第三方平臺中去，由其代為保管，之后客戶收到商家的貨物且滿意之后，可以通過支付寶賬號，發出支付的指令，將貨款支付給商家。微信支付，使用的B2C即時到賬的接口，發出支付請求的，其還可以進行線下的POS機支付，即就是微POS。本地的生活服務商家，通過服務端口，輸入相應的支付金額之后，就會生成二維碼，用戶使用微信掃碼，即可進入支付頁面，之后輸入自己的密碼，即可進行款項的支付。因此通過這樣的數字簽名的形式，極大的保證了用戶電子支付的安全性.
2.2病毒預防保護
用戶在進行網絡電子支付時，常會遇到盜竊用戶銀行網銀/支付寶賬戶/微信支付賬戶密碼的行為。攻擊者利用木馬病毒，對用戶的計算機系統進行攻擊，使其能夠對用戶的訪問頁面、個人網銀登錄界面、微信登錄界面、輸入銀行賬號/支付寶賬號/微信支付賬號、輸入的支付密碼，進行監視，進而通過技術手段，偽造出相應的登錄界面，誘騙用戶在含有木馬病毒的頁面進行相應支付信息的輸入，之后將其個人信息竊取。針對此種情況，用戶需要對計算機系統加強病毒的預防維護。在計算機中可以安裝病毒查殺應用軟件，及時更新系統。在應用聊天工具時，如果接收到陌生信息或者郵件、網頁時，切忌點開，或者是與發送方核對無誤后，再進行點擊處理。用戶盡量不要在公共電腦上，打開個人的支付登錄界面，或者是登入，避免公共電腦中病毒，對于用戶支付寶/微信支付賬戶的入侵攻擊。針對手機支付寶用戶，其在接到陌生支付信息、電話時，要保持警惕，避免登入釣魚網站，造成個人支付信息的泄露，給資金的使用造成安全隱患。
2.3法律保護
針對第三方交易平臺中，存在的諸種資金使用問題，我國雖然采取了一些相應的法律規范條文，但是由于其在具體的使用中，依靠的是用戶對于平臺的信賴，以及用戶與該平臺之間的約定，來進行業務處理的，因此在很多方面，用戶的個人資金權益，一旦遭遇到信任危機或是其他的問題，用戶的個人權益，很難得到法律的保護。第三方平臺，對于用戶的大量資金代為監管，存在著資金被挪用、資金利息計算等問題，這些問題缺乏相關的法律保護，將會對用戶的財產安全造成危害。例如支付寶，其主營業務是用戶網絡交易資金的代收、代管、代付，用戶在使用資金的代管功能時，與該網站達成了以下的協議：用戶可以向本平臺，支付一定的資金，并且可以委托本平臺對其資金進行保管。使用代付功能時，約定：用戶可以要求本平臺，使用存入的資金，對其交易項目，進行支付，如果是非經法律程序，以及非由于本條款約定事宜的交易，該項支付形式，不可逆轉。這些協議，雖然符合當前用戶、第三方支付的現狀，但是從法律的角度來講是存在著缺陷的。微信支付中，存在著未按照法律的相關要求，與用戶簽署相關的協議，也沒有對安全驗證的有效性，進行規定，其存在著交易金額超額準許的情況。因此針對上述問題，需立法部門及時制定相應的法律規范，對第三方支付平臺進行有效的約束。此外，基于我國目前的電子支付形式，還缺乏一套較為完善的安全認證體系。
3結束語
在當今社會，電子支付給人們的工作、生活帶來了便利，但是與此同時也帶來了網絡支付安全問題，因此需要支付平臺、銀行等各個機構以及用戶，對電子支付的安全問題加強關注，及時找出改進對策，加以改進，避免安全問題出現。
參考文獻
[1]劉劍.電子支付及其網絡安全研究與實現[D].天津工業大學,2005.
電子支付概述范文2
基于移動電子商務的迅速發展，催生了很多商業模式與創新型企業，而這一產業在積極發展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術與3G網絡建設的發展，逐步實現了一部手機走天下的愿望。發展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結合的產物，促使銀行業務實現了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務系統的主要部分，其是構建在金融電子化與網絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數據形式在銀行的計算機系統中存儲，并且利用計算機網絡系統通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網絡技術將基于有線網絡的電子支付向無線網絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統支付手段。
二、移動電子支付業務發展現狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產業初級形態。2013年是中國移動電子支付發展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業標準真正形成，生態系統初具模型，創造了一個有關產業發展的良好環境;其二是資本和產業鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產生了大量的解決方式;其三是積極發展的智能終端、移動互聯網技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產業鏈的大規模發展壯大，電信運營商、互聯網企業和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產業的發展。
目前移動電子支付獲牌企業有34家，分別是三大運營商、互聯網支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業。移動電子支付在市場中表現的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據中國統計年鑒數據可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規模在2016年將會沖破萬億元大關。
通過分析移動支付市場業務結構可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯動優勢，見圖4。
三、移動電子支付優勢及存在的問題
(一)移動電子支付優勢
1.相較于網上支付，移動電子支付體現出兩優勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經成為不可或缺的工具，這促使移動互聯網的發展速度遠遠超過桌面互聯網，并且人們已經無法預期其巨大的應用規模。
2.對網絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據中國統計年鑒中關于淘寶的統計數據可知，支付寶無線支付在2014年春節時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發展，虛擬商品市場規模在淘寶中已經達到了千億元，同時還在逐步增加。
3.形成了移動支付產業的結盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業壁壘，統一組建一個能夠互通有無、密切協作的溝通平臺。結合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業務，并且統一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產業與金融機構已經投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業務的過程中，逐層保護金融系統和通訊系統，積極比較用戶資料、發送和接收的信息，任何可能產生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽風險。在我國調查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經常會出現丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現象時有發生，這也是移動電子支付業務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。
3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業務還是發展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現了法律風險。
四、移動電子支付業務發展前景
全球范圍內中國已經成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業務尚處于發展初級階段，大量因素限制了移動互聯網支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業務勢必擁有很好的發展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯網生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發展，最終是可以有效解決移動支付業務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業務的健康發展?？梢钥闯觯苿与娮又Ц兑氚l展，需要獲得各產業鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現真正的利國利民。
五、結束語
隨著手機用戶的大量激增，一種創新的支付方式應運產生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發展了傳統金融非接觸、安全性能、多應用等優勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網絡，進一步產生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯網+”的一種展現。本文通過認真研究移動電子支付的發展情況，對其發展過程中的優勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發展前景。
電子支付概述范文3
關鍵詞：電子商務結算與支付；課程教學；改革
中圖分類號：G714 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）23-0243-02
一、課程的性質和目標
《電子商務結算與支付》是高校電子商務類專業主干專業課程之一，其主要闡述了電子貨幣的產生、發展、各種類型電子貨幣的特點，電子支付的方式、手段、性能特點及業務流程，電子支付工具的使用、電子支付涉及的相關協議和法律法規等。同時介紹了網上金融機構、網上金融業務、網上銀行模式、網上銀行的形式、工作方式、服務內容及發展趨勢等問題，是一門理論性和實用性都很強的課程。其目標是培養適應信息時代對電子商務復合型、應用型專門人才的需求，重點訓練學生的實際操作能力。通過該課程的學習，要求學生在了解電子結算與支付的起源、掌握基本概念及其特性和內在聯系的基礎上，理解電子結算與支付基本模型；了解電子結算與支付對現代社會在文化、生產、生活及體制等方面的影響；掌握網上銀行電子支付系統、網上第三方電子支付系統、電子支付工具等方面的基本業務與技術的特性、功能和流程，理解電子結算與支付的技術標準及其安全協議與管理特點；掌握網上銀行電子支付系統與網上第三方電子支付系統內在聯系及其發展趨勢；理解中國金融認證中心的作用，網上電子支付存在的安全問題和相關的法律問題。
二、課程教學中存在的主要問題
（一）教學理念落后
《電子商務結算與支付》是一門實踐性、應用性較強的學科。其內容更新快，運營模式不斷變化，實踐發展速度超過了其理論建立和成熟的速度。然而傳統教學理念重視理論灌輸式教學，忽視實踐教學，教學效果較差。而這種灌輸式的教學方式又恰恰是目前最主要的培養形式，教學基本上是教師以說為主、學生以聽為主、教師努力地教、學生被動地學。這種矛盾的存在使得該課程往往顯得枯燥、乏味，難以引起學生的學習興趣，甚至引起學生的抵觸心理，同時也容易引起教師的授課困擾。
（二）教學方法和手段相對滯后
現在多采取傳統的以教師為中心的教學模式，教學手段和方法單一，不利于學生創新能力的培養。特別是在實踐方面，存在較大的難度。隨著電子商務的發展，很多傳統行業都紛紛網絡化，而電子結算支付作為電子商務的重要環節，必然成為傳統行業運作電子商務的重要支撐?！峨娮由虅战Y算與支付》課程內容更新變化速度加快，而理論教學又往往滯后于實際發展，造成了學生所學的知識與實際有所脫節。
三、教學模式的設計與教學組織方式的創新
由于上述原因，目前學生在學習該課程時普遍感到理論知識抽象，結構原理難懂。尤其是對教材中各種單元網站、網上銀行、電子支付等在實際中有何用途，如何用以解決實際生活的一些問題，更是感到茫然，往往處于想學又怕學的矛盾心理狀態。針對這種現狀，應該想方設法激發學生的學習興趣，改變教學方法，盡可能少講深奧的電子商務理論，多講一些電子商務網站、網上銀行、電子支付的實際的應用，多給學生提供網上操作，實際操作的動手機會。教師在教學中要因勢利導，揚長避短，精心設計教學內容，改進教學方法，加強學生實踐技能培養。具體思路做法如下。
（一）課程教學的設計思路
為了提高《電子商務結算與支付》課程的教學質量，滿足社會對人才的需求，在該課程教學過程中必須加強實踐教學環節，使學生在學校學習期間能接觸到目前最新的相關技術、手段。學校應結合實際情況建立以職業能力為中心的能力本位課程模式，把職業能力要求引入教學，使教學目的性更明確，縮短與工作實際距離，采取理論教學與案例教學相合、課堂教學與項目實踐相結合、專業教學與人才認證相結合等。教學過程中應當理論結合實踐，采用多種方式。按照“以能力為本位，以職業實踐為主線，以項目課程為主體的模塊化專業課程體系”的思路。依據實際工作任務的需要、學生的學習特點和職業能力形成的規律，按照“學歷教育與職業資格教育相結合”的設計要求確定課程的知識、技能等內容。
（二）完善教學內容組織與安排
遵循學生職業能力培養的基本規律，按照認識事物的規律，合理安排和組織教學內容，使主要教學內容均安排有對應實踐課程。學生通過該課程的學習，能夠理解電子支付與結算基本模型；掌握網上銀行電子支付系統、網上第三方電子支付系統、移動支付、網上其他電子支付工具、網上金融和網上電子支付安全等方面的基本業務與技術的特性、功能和流程，理解這些網上支付與結算的技術標準及其安全協議與管理特點；掌握網上銀行電子支付系統與網上第三方電子支付系統內在聯系及其發展趨勢，為學生后續的學習以及切實提高電子商務支付能力的提高奠定良好的理論和實踐基礎。教學內容的設置遵循國家職業資格認證對電子商務師崗位的知識、能力、素質要求，結合工作實際情況進行項目化、模塊化設計，主要包括電子支付概述、電子支付工具、第三方支付系統、網上銀行、網上證券、網上保險、電子支付安全技術、電子商務認證、電子商務支付與安全的法律保障等內容，并根據電子商務支付與結算的最新發展及時更新教學內容。
（三）強調理論，重視實踐，注重素質教育
重視實踐，強化實踐教學環節，加強實踐教學力度，制定實踐教學大綱，提高實踐教學課時的比例，應使實踐課時達到總課時60%以上。為保證實訓教學質量實施小班化、分組式教學，實踐實驗課程均以小組為單位進行，由教師進行分組指導。通過綜合運用案例教學，試驗教學，實習基地現場教學，網絡教學等多樣化的教學模式，增加課堂的信息量，提高學生專業的應用能力。在教學環節，力求把傳授知識、鍛煉技能、提高素質三者結合，改變傳統的“填鴨式”教育方式，提倡學生為主動方地交互式教學模式，著重加強對學生綜合能力的培養。在授課中注意介紹最新的行業發展趨勢和學術前沿動態，介紹重點文章，開展討論。鍛煉和提高學生的分析和解決實際問題的能力。
（四）創新課堂理論講授形式
1.靈活運用多媒體教學
理論教學全部采用多媒體教學，制作本門課程的教學課件，采用綜合分析軟件、校內實驗室平臺、各金融機構網站等多種手段進行教學。通過局域網和互聯網等進行網絡實驗教學，使學生及時了解網絡金融發展狀況及宏觀經濟環境與政策變化等。通過大學生電子商務服務中心完成綜合實踐應用教學。運用多媒體設備營造全新視聽感受，調動學生的學習興趣，吸引了學生們的注意力。
2.教學實驗方式
在每一次理論課后都輔助一次上機實驗，學生可以在專業實驗室進行模擬操作，操作過程中強調課本上的相關理論知識，從而達到理論與實際相結合，輔助學生更好地理解相關理論，達到更好的學習效果。
3.開展角色扮演教學
《電子商務結算與支付》這門課程里流程的知識較多，這部分知識就可以采用任務，然后學生扮演各種角色，通過角色的扮演，并借助一些簡單的工具把流程生動的演示出來，學生在扮演和觀看中知識得以傳播?？山M織學生開展實際網上操作，使其親自參與電子商務活動，鍛煉實際操作技能。鼓勵學生進行現實經濟生活中各種支付實驗。比如，開通網上銀行、購物支付、相互轉賬、為手機充值、短信還款、手機錢包等，要求學生承擔相應角色進行支付管理活動。讓學生在設定的商業背景下，學會提出問題、分析問題和解決問題，學以致用，以用促學。
4.深化案例教學
在每部分內容講授前，將相關的案例讓學生在課下先進行熟悉和思考，要求學生分成小組，針對具體案例做成課件，上臺講述。學生通過精心準備相關內容，在課前查閱大量資料，設置提問與回答環節，臺上與臺下進行互動。此種學習方式的開展使學生真正成學習的主人，主動查閱資料、做課件，學習積極性增強。
5.推進項目化教學
項目教學法是以學生的自主性、探索性學習為基礎，采用類似科學研究及實踐的方法，促進學生主動積極發展的一種新型的教學方法。在教學活動中，教師可將需要解決的問題或需要完成的任務，以項目的形式交給學生。在教師的指導下，以小組工作方式，由學生自己按照實際工作的完整程序，共同制訂計劃，共同或分工完成整個項目。在項目教學中，學習過程成一個人人參與的創造實踐活動，注重的不是最終的結果，而是完成項目的過程。教學方法采取項目教學法后，將以工作任務為出發點來激發學生的學習興趣，注重創設教育情景，采取理論實踐一體化教學模式，要充分利用計算機、多媒體等教學手段。組織學生討論，培養學生分析問題、解決問題的能力和實際操作能力。按照知識、能力、素質協調發展的原則，把教學內容進行劃分，分成概述、電子支付工具、第三方支付、網上銀行、網上證券保險、電子支付安全技術與認證、電子商務支付與安全的法律保障等七大模塊。每一模塊都明確標識知識、技能和素質等教學目標，力求覆蓋每一模塊教學的所有重點、難點問題。
（五）加強教材的建設
教材是教學的基本依據，是實現預期教學目標的重要條件。在教材上聯合企業開發相關校本教材，充分體現項目課程的特色與設計思想，教材內容體現先進性、實用性，典型案例的選取科學，具有可操作性。教材呈現方式圖文并茂，文字表述規范、正確、科學，確保教材理論與實踐的前瞻性。同時編制校內實訓指導書作為實踐教學教材。
（六）發展職業資格認證教育
電子支付概述范文4
關鍵詞：電子商務；網上支付；立法
中圖分類號：F062．5 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02
據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調查中有超過90％被訪者愿意嘗試網上購物，但是，高達80％的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？
一、網上支付概述
（一）網上支付的概念和特征
電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統[1]。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基于一個開放的系統平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸。
（二）網上支付主體間的法律關系
網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行[2]。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議?？蛻敉ǔ０ㄏM者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基于雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]。
網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件?？墒牵W上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現后銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源于三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷。
二、網上支付系統的技術風險
（一）支付系統的安全性受到質疑
為保證電子商務的安全，目前國內外出現了許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵御來自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易涂改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為了應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少了交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反應。而且我不禁要問：非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什么法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑。
（二）安全認證機構不規范增加網上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。認證機構有權要求用戶提供認證所必須的正確相關信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統一的權威立法來規制認證機構市場準入機制、運作的程序、相關責任人的義務等，缺少有效的監督。作為公正和權威象征的認證機構如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網上支付足夠的信心？
三、網上支付法律環境的不安全因素
商業信用危機沖擊網上支付安全，網上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發展。雖然很多大型的電子商務平臺網站采取站內買賣雙方互評的方法反應信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網上支付風險，我國法律對網絡安全的研究起步較晚，現有的網絡立法主要停留在計算機網絡的建設運行、域名注冊、網絡安全等網絡發展初期的層面上，有關電子商務交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務發展上的里程碑。我們必須在加強技術保障、建立社會信用機制的同時，加強網絡法制觀念的培養和網絡法制環境的建設，期待更專業化法規以及配套規范的出臺，為電子商務的發展提供良好的法律環境。
四、完善我國電子商務網上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業規范效力等級不高，傳統支付法律體系中關于現金與票據清算的規則并不能完全適應網上支付的出現與發展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據法》確立的是以紙質票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務的發展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務發展而實施的又一重大措施。我們應當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關配套法規制度。
（二）提高危機意識，應對網絡犯罪
網上支付出現后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內部資料，然后進行網上金融詐騙等犯罪。我國現行新刑法雖然對計算機網絡犯罪等做出了相關規定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網絡發展以及電子商務的擴展，對突現的新型犯罪應給予足夠的重視，通過相關立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設
法律為保障網上支付必須推動社會信用制度的建立。發達的商業社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務企業的市場發展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應當著手網上支付信用機制的建設，建立個人社會信用體系，網絡交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應解決方案，促進用戶建立網絡信用。
（四）加強對網絡銀行、認證機構的監管
加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管：網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對認證機構的監管：政府主管機關必須對認證機構進行監管，認證機構應制定嚴格的認證操作規則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認證機構的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機構應受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監管，其公正性應得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務本身，影響交易的最終結果。
參考文獻：
[1] 夏露．電子商務在線支付問題研究[J]．學術論壇，2001，（5）．
電子支付概述范文5
【關鍵詞】電子 五道口 支付平臺
一、調研基本情況概述
筆者于2017年1月4日～2017年1月14日，在北京市海淀區五道口周邊對商家和消費者分別發放不同的問卷進行相關調查。具體商家地點包括：五道口華聯商廈、超市發及附近商店、金碼大廈及附近商店、學院路各大高校內部商店等。消費者包括：學院路高校自習室、家屬區及宿舍樓、公交車站、超市出口等。
二、調研成果
首先，本次問卷調查計劃發放商家問卷50份，消費者問卷150份。實際收回商家問卷43份，消費者問卷122份，其中，已收回問卷全部有效。
（一）商家問卷分析
本次調查商家主要集中在服飾、商超、餐飲等方面，約70%的商家全面支持支付寶、微信、銀聯等支付方式。從支付方式開通的廣泛程度上看，各支付平臺的開通程度已與傳統的現金非常接近。這說明了應用支付平臺進行結算的支付方式已被店家廣泛采用。
在對商家為什么選擇電子支付的原因調查中，有53%的店家選擇了收款效率得到提高，60%的店家選擇了便于結賬計算。通過從店家了解到的各類電子支付和現金支付方式的收入額?？芍Ц镀脚_的使用頻率已高達68%，為現金使用頻率的兩倍多。可以得出當前支付平臺在各類支付方式中擁有最高的市場占有率的結論。其對整個支付市場的滲透程度令人驚訝。
根據店家對支付平臺滿意程度的統計結果，可以看出店家對于支付平臺的反映是積極的，都選擇了十分滿意和基本滿意。所以。從店家問卷的調查結果綜合來看，支付平臺受到了廣泛使用，滲透到了各個領域的店家，消費者也愿意通過支付平臺進行消費，從而對店家的經營發展起到了積極地促進作用。
（二）消費者問卷分析
本次問卷調查的男女性別比約為2：1，其次由于周邊的大學較為密集的緣故，本次調查問卷發放對象年齡范圍多集中在18到30歲這一區間，占到了調查對象的75%，能有效代表當前使用支付平臺最為頻繁的人群分布，具有相當的典型性和可操作性。
關于使用支付平臺支付的主要領域，在餐飲消費方面，支付平臺的普及使用率最高，占到總體的57%，已超過總體的一半。占比緊隨其后的是娛樂消費和出行消費，占比為29%和26%。究其原因是因為在餐飲、娛樂和出行方面支付平臺給予消費者的優惠力度較大，優惠政策較為廣泛。
通過對支付平臺的使用頻率的統計，得出占總調查對象63%的問卷填寫人將支付寶作為使用頻率最高的支付方式，有50%的消費者將微信作為使用頻率最高的支付方式。所以，支付寶是所有支付平臺中使用頻率最高的支付方式，微信其次。其中消費者青睞最高頻率支付方式的主要原因是創立時間較早以及被多數商家的所選用。而受個人選擇偏好和環境影響的因素較小。由此可以看出消費者已對像支付寶和微信這樣的支付平臺產生了路徑依賴，且在支付平臺的選擇上也受到羊群效應的影響。
關于支付平臺最主要的優勢：其最基本的功能體現在免去了攜帶現金、銀行卡的不便，方便了人們的生活。而對于支付平臺給予的優惠、推出的配套完善服務功能以及時尚等優勢占比都非常小。由此可以看出消費者對于支付平臺最關注和看好的大多全都集中在便捷性方面，這也與當下人們快節奏的生活方式緊密相關。
使用者愿意用支付平臺提供的余額儲蓄增值功能代替銀行儲蓄的調查對象有39%，不愿意的占29%，持無所謂態度的占32%，這一占比結果結合之后的關于安全性問答的結果統計，可以得出由于支付平臺屬于互聯網金融，具有互聯網的虛擬性，消費者對于使用它存有安全顧慮，53%的支付平臺使用者對支付平臺的安全性有所顧慮甚至不滿。這一因素導致近三分之一的使用者不愿意使用支付平臺的這一功能，而使用與之相較利率低，但安全性高的銀行儲蓄。
三、研究結論
（一）問卷結論
1.幾乎所有店家都開通了電子支付平臺，其開通的廣泛程度已接近現金。其使用頻率已超過現金。
2.支付平臺帶給店家和消費者最大的好處在于便捷性。最能體現電子支付平臺特點的支付方式是支付寶和微信。
3.某些新興的支付平臺功能還尚未讓大眾廣為知曉，推廣和宣傳力度尚待加強。
4.使用者特別看重支付平臺功能的實用性以及對個人信息保密方面的安全性，這是支付平善和改進的方向。
（二）其他結論
1.KTV的運作模式決定了其支付方式。KTV只開通微信和銀聯兩種支付方式，原因在于KTV的運作和經營方式決定了其打折優惠活動頻繁，為了降低甚至避免收銀員的道德風險，使得KTV公司的賬單透明而準確，故其不采用現金支付方式。
2.店家開通支付方式的數量與店家的知名度并不當然相關。譬如麥當勞等知名連鎖店，開通如支付寶等支付平臺需要安裝設備和開發電子賬簿，這必定會導致支付平臺開通的成本高昂。而對于一般的個體經商戶，由于業務量較小，資金的收付簡單明確，故開通支付平臺幾乎沒有成本。
3.支付平臺并不當然給予店家補貼。支付平臺會進行成本收益分析，對有名的商店進行補貼，會激勵商店積極開通該種支付方式。從而在一方面進行平臺推廣的同時，也可以從海量的支付交易中獲取大數據和傭金。只要收益大于成本，支付平臺就愿意補貼。而往往個體工商戶就沒有補貼。
4.老年人對電子支付方式缺乏需求。對于月消費支出較低的老人，其不需要借助支付平臺的便捷性，也對支付平臺開通的各類衍生功能沒有需求；而對于月消費支出較高的老人，其一般舍棄安享晚年而花費時間使用支付平臺的機會成本極高，故也對支付平臺沒有需求。
四、建議與展望
通過本次的實地調查，結合市場的發展需求，針對各類電子支付平臺提出下列建議：支付平臺可以與企業接軌，與企業達成一致的合作；同時可以增加際業務服務，與國外知名企業進行戰略合作，探索國外的消費者群體，為之提供快捷優質的服務。除此之外，支付平臺還可以同銀行展開積極合作，雖然支付平臺與傳統銀行業是競爭關系，但通過與銀行合作可以使自身能力得到提高，使平臺的盈利方式得以改善。由此可見，支付平臺未來發展的道路是多元化的、國際化。同時，電子支付也必將成為未來資金轉移和融通的最主要方式，由此產生的交易成本也會相應降低，創新帶給人們福利水平的提高將是不可估量的。
參考文獻
[1]荊林波，劉波.我國電子支付工具與傳統支付方式的競爭分析[J].經濟管理，2008，（11）：28-32.
[2]楊濤.新支付時代[J].新理財，2015，（09）：37-39.
電子支付概述范文6
【關鍵詞】 移動電話 NFC 電子支付 門禁
一、概述
隨著NFC技術的發展，NFC在日常生活中的應用也越來越多，近場通信技術的應用范疇，大致可以區分為三種類型：1）隨觸即通：身份識別與電子票證的應用，例如門禁管制、登錄資訊系統、公文簽收、打卡系統、車票或門票等。2）隨觸即購：移動商務付款機制的應用，近場通信裝置儲存信用卡數據、儲值卡數據或電子錢包數據等，消費者以近場通信裝置作為電子支付卡靠近讀卡器，根據讀取的信息來完成交易。3）隨觸即連：兩個近場通信裝置相連結，可以進行點對點的數據傳送，如下載音樂、交換影像等。
二、專利分析
為了了解在移動電話中應用NFC技術的相關申請情況，在數據庫CNABS和VEN中檢索，檢索的關鍵詞包括：移動電話，手機，智能電話，便攜式電話，近場通信；mobiletelephone， smart phone， portahle telephone， NFC， near fieldcommunication等，篩選出相關專利。
圖1為移動電話中NFC技術的應用領域在世界上申請的主要分布情況。由圖l所示，榆索到的專利申請中，占比重比較大的國家有中國37%、美國13%、加拿大13%、H本9%、韓國8%、瑞典5%、芬蘭5%、法國5%，其余各國均1%。圖2為在移動電話中NFC技術的應用領域世界申清量年份分布情況，自2003年飛利浦半導體和索尼公口J聯合兼容當前IS01443非接觸式卡協議的無線通訊技術，即NFC，該領域的申請量逐年增加，并在2011年達到一個高峰期。圖3為在移動電話中NFC技術的應用領域中國專利申請人申請量分布情況，可以發現該領域的主要申請人是中興、TCL、東莞宇龍、廣東歐珀等，中興通訊計劃將NFC芯片整合到其發展迅速的全球智能手機和非智能手機中。圖4為在移動電話中NFC技術的應用領域按技術分支在全球申請中的申請量分布情況，通過對檢索專利的閱讀，將相關HI請主要分為以下五種：NFC終端的實現、控制技術、隨觸即通、隨觸即連和隨觸即夠，其中隨觸即連相對較多，例如，允許電子沒備之間進行非接觸式點對點數據傳輸交互數據，只需要碰一下，便可在不同的電子產品問交換數據。并日.含NFC技術的手機可以直接用于電子消費、下載優惠券和電子票，還可在商店和旅游景點作為會員卡使用利。
